تعتبر الفئة الاقتصادية لسوق التأمين جزءًا لا يتجزأ من فئة التمويل. ومع ذلك ، إذا كان التمويل بشكل عام مرتبطًا بتوزيع وإعادة توزيع الدخل والمدخرات ، فإن سوق التأمين يغطي فقط مجال علاقات إعادة التوزيع. أصبح سوق التأمين الطريقة الأكثر فعالية للتعويض عن الأضرار عندما يشارك الملايين من حاملي وثائق التأمين ويتم تأمين مئات الملايين من الأشياء. وهذا يضمن تركيزًا كافيًا للأموال في صندوق واحد يسمى صندوق التأمين. مع الأخذ في الاعتبار خصوصيات سوق التأمين ، يمكن إعطاء التعريف التالي:
مكان سوق التأمين يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي لتنظيم صندوق تأمين لتوفير تغطية تأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.
يتم تحديد مكانة سوق التأمين في النظام المالي من خلال دور المؤسسات المالية المختلفة في تمويل الحماية التأمينية ، وأهميتها كأهداف لتوظيف الموارد الاستثمارية لمنظمات التأمين وخدمة التأمين والاستثمار وأنواع أخرى من الأنشطة ( الصورة 2).
تحدد عالمية التأمين الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات ، ومالية السكان ، والنظام المصرفي ، وميزانية الدولة ، والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين.
في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كحاملي وثائق ومستهلكين لمنتجات التأمين. تتطور العلاقات المحددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والأموال الحكومية من خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.
الشكل 2. مكان سوق التأمين في النظام المالي.
يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.
يعمل سوق التأمين ضمن النظام المالي ، سواء على أساس الشراكة أو في بيئة تنافسية. يتعلق الأمر بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة على الأموال المجانية للسكان والكيانات الاقتصادية. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، والبنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
يؤدي سوق التأمين عددًا من الوظائف المترابطة: التعويض (العائد) والتراكم والتوزيع والوقاية والاستثمار:
1) الوظيفة الرئيسية لسوق التأمين هي وظيفة التعويض ، بفضل وجود مؤسسة التأمين. يتم التعبير عن محتوى الوظيفة في توفير الحماية التأمينية للأشخاص القانونيين والماديين في شكل تعويض عن الضرر في حالة الأحداث المعاكسة ، والتي كانت موضوع التأمين.
2) يتم توفير وظيفة التراكم أو الادخار من خلال التأمين على الحياة ويسمح لك بتجميع مبلغ تأمين محدد مسبقًا مقابل عقد التأمين المبرم.
3) تقوم وظيفة التوزيع في سوق التأمين بتنفيذ آلية الحماية التأمينية. يتم التعبير عن جوهر الوظيفة في التكوين والاستخدام المستهدف لصندوق التأمين. يتم تنفيذ تكوين صندوق التأمين في نظام احتياطيات التأمين ، والذي يوفر ضمانًا لمدفوعات التأمين واستقرار التأمين.
4) لا ترتبط الوظيفة الوقائية لسوق التأمين ارتباطًا مباشرًا بتنفيذ أنشطة التأمين. تعمل هذه الوظيفة على منع وقوع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر. يتم ضمان تنفيذ الوظيفة الوقائية من خلال تدابير التمويل لمنع أو تقليل الآثار السلبية للحوادث والكوارث الطبيعية. يتم توفير التمويل الكافي من صندوق التدابير الوقائية. يساعد تنفيذ الوظائف الوقائية على زيادة الاستقرار المالي لشركات التأمين وهو عامل مهم في ضمان استمرارية عملية التكاثر الاجتماعي.
5) يتم تنفيذ وظيفة الاستثمار في سوق التأمين من خلال وضع الأموال الفائضة مؤقتًا في الأوراق المالية والودائع المصرفية والعقارات وما إلى ذلك. مع تطور سوق التأمين ، يزداد دور وظيفة الاستثمار. يتم لفت الانتباه إلى عدد من الاقتصاديين الأجانب الذين يعرّفون شركات التأمين على أنها مؤسسات مستثمرة ، وتتمثل وظيفتها الرئيسية في الإنتاج الاجتماعي في تعبئة رأس المال من خلال التأمين.
الخلاصة: التأمين عبارة عن مجموعة من علاقات إعادة التوزيع المغلقة الخاصة بين المشاركين فيه فيما يتعلق بتكوين صندوق تأمين مستهدف على حساب المساهمات النقدية ، مصمم للتعويض عن الأضرار المحتملة التي تسببها الكيانات التجارية ، أو معادلة الخسائر في دخل الأسرة فيما يتعلق بـ عواقب الأحداث المؤمن عليها التي حدثت.
تظهر الضرورة الاقتصادية لاستخدام فئة التأمين على وجه التحديد لتكوين واستخدام صندوق التأمين عندما تُحرم الدولة من إمكانية المناورة الواسعة بالموارد المالية للروابط الاقتصادية (المؤسسات والمنظمات والجمعيات) ، بل وأكثر من ذلك من خلال وسائل المواطنين الأفراد. إن عزل الممتلكات عن الأسر المعيشية وعائلات المواطنين يخلق ظروفًا موضوعية للتغطية التأمينية للأشياء ذات الصلة باستخدام طريقة مثل التأمين.
خلال تلك الفترة من التنمية الاقتصادية لبلدنا ، عندما لم يكن لدى مؤسسات الدولة استقلال ذاتي كافٍ وكان بإمكان الدولة أن تناور على نطاق واسع في مواردها المالية ، لم تكن هناك حاجة ملحة لاستخدام التأمين كوسيلة حماية تأمينية للممتلكات والدخل من هذه الشركات. إن الانتقال إلى أساسيات اقتصاد السوق يجعل التأمين ضروريًا لهم.
في سياق انتقال الاقتصاد إلى علاقات السوق ، يزداد دور التأمين في حل مشاكل الحماية التأمينية للإنتاج الاجتماعي ومستوى معيشة السكان بشكل كبير. تقترب فترة التقليل من أهمية التأمين كوسيلة من وسائل الحماية التأمينية من نهايتها ، حيث أصبح التأمين عنصرًا ضروريًا من الناحية الموضوعية في علاقات السوق. هناك إلغاء احتكار لأعمال التأمين في البلاد وتشكيل سوق التأمين.
سوق التأمين هو مجال خاص للعلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع خدمة محددة - يتم تشكيل حماية التأمين والعرض والطلب عليها.
في سوق التأمين ، يتم تشكيل وتوزيع صندوق التأمين لضمان التغطية التأمينية للشركة.
ظهر التأمين وتطور كحاجة موضوعية واعية للفرد والمجتمع للحماية من المخاطر العرضية. إن الحاجة إلى التغطية التأمينية شاملة ، فهي تغطي جميع مراحل التكاثر الاجتماعي ، وجميع روابط النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ، وجميع الكيانات الاقتصادية وجميع السكان. لا يساهم سوق التأمين في تنمية التكاثر الاجتماعي فحسب ، بل يؤثر أيضًا بشكل فعال من خلال صندوق التأمين على التدفقات المالية في الاقتصاد الوطني.
يظهر مكان سوق التأمين في النظام المالي في الشكل. 8.1 موقفه يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي للتغطية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.
تحدد الحاجة الموضوعية للتأمين مسبقًا الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات والسكان والنظام المصرفي وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كحاملي وثائق ومستهلكين لمنتجات التأمين. تتطور علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والأموال الحكومية من خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.
يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.
يعمل سوق التأمين ضمن النظام المالي على أساس الشراكة وفي بيئة تنافسية. هذا يتعلق بالمنافسة بين مختلف
المؤسسات المالية للحصول على أموال مجانية من السكان والكيانات التجارية. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، والبنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
بالمعنى الضيق ، يمكن اعتبار سوق التأمين مساحة اقتصادية ، أو نظام تحكمه نسبة طلب المشترين على خدمات التأمين وتوريد بائعي التغطية التأمينية. بالمعنى الواسع ، فإن سوق التأمين هو مجال العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع الشراء والبيع هو الحماية التأمينية والطلب والعرض.
يعد سوق التأمين نظامًا متكاملًا معقدًا ومتطورًا ، وتشمل روابطه مؤسسات التأمين وحملة الوثائق ومنتجات التأمين ووسطاء التأمين والمقيمين المحترفين لمخاطر وخسائر التأمين وجمعيات شركات التأمين وجمعيات حاملي الوثائق ونظام تنظيم الدولة.
منظمات التأمين هي الأساس المؤسسي لسوق التأمين ، وهو رابط منفصل اقتصاديًا في سوق التأمين ، والذي يتم التعبير عنه في العزلة الكاملة لموارده واستقلاليته في تنفيذ التأمين وأنواع أخرى من الأنشطة. يتم تنظيم منظمات التأمين حسب الانتماء وطبيعة عمليات التأمين المنفذة ومنطقة الخدمة.
من خلال الانتماء ، تنقسم مؤسسات التأمين إلى شركات تأمين مشتركة ، خاصة ، متبادلة. مؤسسة التأمين المساهمة هي شكل تنظيمي غير حكومي يعمل فيه رأس المال الخاص كمؤمن في شكل شركة مساهمة. يتكون رأس المال المصرح به لشركة التأمين المساهمة من الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، مما يسمح ، بأموال محدودة ، بزيادة الإمكانات المالية لمؤسسة التأمين بشكل كبير. يهيمن شكل شركات التأمين المساهمة على أسواق التأمين في البلدان المتقدمة. شركات التأمين الخاصة مملوكة لمالك واحد أو عائلته. يمكن أن يُنسب شكل فريد من أشكال شركات التأمين الخاصة إلى شركة Lloyd الإنجليزية ، وهي ليست كيانًا قانونيًا ، ولكنها جمعية أفراد. في التأمين الحكومي ، تعمل الدولة كمؤمن. يشمل نطاق مصالح الدولة احتكارها لأي نوع أو أنواع معينة من التأمين ، والتي يحددها القانون ذي الصلة بشأن وضع مؤسسة التأمين. تطبيق التأمين الحكومي هو شكل من أشكال تنظيم الدولة لسوق التأمين الوطني. شركة التأمين المتبادل هي شكل تنظيمي خاص غير حكومي يعبر عن اتفاق بين مجموعة من الأفراد أو الكيانات القانونية لتعويض بعضهم البعض عن الخسائر المستقبلية المحتملة في بعض الأسهم وفقًا لقواعد التأمين المعمول بها. التأمين المتبادل هو في الأساس شكل غير تجاري من أشكال تنظيم صندوق التأمين الذي يوفر حماية تأمينية لمصالح ممتلكات أعضاء مجتمعه. من وجهة نظر قانونية ، كل عضو في جمعية التأمين المتبادل هو مؤمن ومؤمن. تعمل بوليصة التأمين كوثيقة تثبت الحق في امتلاك رأس مال شركة التأمين المتبادل وإيراداتها وتغطيتها التأمينية.
بحكم طبيعة عمليات التأمين المنفذة ، تتميز مؤسسات التأمين المتخصصة والشاملة. تقوم مؤسسات التأمين المتخصصة بأنواع معينة من التأمين (على الحياة ، والحريق ، والتأمين النووي ، وما إلى ذلك). تشمل شركات التأمين المتخصصة مؤسسات إعادة التأمين ،
قبول جزء من المخاطر المؤمن عليها من شركات التأمين مقابل رسوم معينة. الهدف من إعادة التأمين هو إنشاء محفظة متوازنة من عقود التأمين ، لضمان الاستقرار المالي وربحية عمليات التأمين. تقدم شركات التأمين العالمية مجموعة واسعة من خدمات التأمين.
وفقًا لمجال الخدمة ، تتميز مؤسسات التأمين المحلية والإقليمية والوطنية والدولية (عبر الوطنية).
يتم تقديم الطلب على منتجات التأمين من قبل حامل الوثيقة ، وهو فرد قانوني أو قادر على تأمين الممتلكات أو إبرام عقد تأمين شخصي أو تأمين ضد المسؤولية مع شركة التأمين. يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين ويحق له الحصول على تأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
منتج سوق التأمين هو منتج تأمين. قيمة استخدام منتج التأمين لتوفير التغطية التأمينية. يتم تحديد سعر منتج التأمين من خلال تكلفة مطالبة التأمين أو التغطية التأمينية ، بالإضافة إلى تكاليف ممارسة الأعمال التجارية ومقدار ربح شركة التأمين. مثل أي سعر ، فإنه يعتمد على العرض والطلب.
يتم الترويج لمنتجات التأمين وبيعها بشكل رئيسي من قبل وسطاء: وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. وكلاء التأمين هم أفراد أو كيانات قانونية تعمل نيابة عن شركة التأمين ونيابة عنها وفقًا للسلطة الممنوحة. يمكن أن يكون وسطاء التأمين كيانات قانونية مستقلة أو أفرادًا مرخصين لإجراء عمليات وسيط التأمين نيابة عنهم بناءً على تعليمات من حامل الوثيقة أو شركة التأمين. وسيط التأمين لا يشارك في عقد التأمين. واجبه هو تقديم خدمات الوساطة والمساعدة في تنفيذ عقد التأمين.
يفترض عمل سوق التأمين وجود مقيمين محترفين للمخاطر والخسائر ، وهم مساحون ومراجعون. المساحون هم مفتشون أو وكلاء لمؤسسة تأمين يقومون بفحص الممتلكات المقبولة للتأمين. تعمل الشركات المتخصصة في مجال السلامة من الحرائق وحماية العمال وما إلى ذلك ، والتي تتفاعل مع شركة التأمين على أساس تعاقدي ، أيضًا كمساح. عند إبرام المساح ، تقرر مؤسسة التأمين إبرام عقد تأمين. الضباط هم أفراد مرخصون أو كيانات قانونية من شركة التأمين
تحديد أسباب وطبيعة ومقدار الخسائر. بناءً على نتائج العمل المنجز ، يقوم الضابط بوضع قانون تأمين (شهادة الطوارئ).
لحماية مصالحهم ، وتطوير القوانين التشريعية ، وإعداد قواعد التأمين القياسية ، وجمع ونشر إحصاءات التأمين والأغراض المشتركة الأخرى ، تنشئ منظمات التأمين اتحادات (جمعيات) لشركات التأمين على المستويين الإقليمي والوطني. بالإضافة إلى ذلك ، تتحد أيضًا منظمات التأمين المتخصصة. لا تستطيع جمعيات شركات التأمين هذه الانخراط في أنشطة التأمين.
كما يحمي حاملو الوثائق مصالحهم من خلال إنشاء جمعيات لحملة الوثائق. إنهم يعبرون عن مصالح حاملي وثائق التأمين المصابين من مؤسسات التأمين عديمة الضمير ، ويقدمون المساعدة القانونية للضحايا ، ويشاركون في تحسين وتطوير تشريعات التأمين ، إلخ.
من الروابط المهمة في سوق التأمين نظام تنظيم الدولة ، الذي ترتبط الحاجة إليه في المقام الأول بحماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين ، ومنع خسائرهم المالية بسبب إفلاس مؤسسة التأمين.
وبالتالي ، يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.
في الجانب المؤسسي ، يتم تحديد هيكل سوق التأمين من خلال نظام القانون فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لشركات التأمين وتنظيم أنشطتها.
من حيث حجم وتغطية المناطق (مجالات النشاط) ، تتميز أسواق التأمين العالمية والدولية والوطنية والإقليمية والمحلية.
في الجانب القطاعي ، ينقسم سوق التأمين إلى قطاعات وأنواع فردية من التأمين (على سبيل المثال ، سوق التأمين الشخصي والممتلكات والتأمين ضد المسؤولية) ، ويمكن تقسيم كل منها بدورها إلى قطاعات منفصلة (سوق التأمين على الحياة ، وسوق التأمين على الممتلكات للأفراد ، وما إلى ذلك)).
بمقارنة الوضع الحالي لأسواق التأمين في روسيا والدول المتقدمة ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الجهود المبذولة في السنوات الأخيرة ، فإن السوق المحلي يتخلف كثيرًا عن أسواق التأمين في البلدان المتقدمة اقتصاديًا.
يعتبر خط إنتاج التأمين الروسي أقصر بكثير من نظرائه الأجانب. في نهاية القرن الماضي ، كان هناك حوالي 60 نوعًا من التأمين في روسيا ، بينما في أوروبا - حوالي 500 نوع ، وفي الولايات المتحدة - ما يصل إلى 3000 نوع. للمقارنة ، يمكن ملاحظة ذلك
قدمت شركات التأمين الروسية في عام 2002 للمنظمات والمواطنين أكثر من 200 نوع مختلف من خدمات التأمين.
يتم إعطاء مكانة خاصة في تنظيم سوق التأمين للتسويق. ظهر التسويق كطريقة لإدارة الأنشطة التجارية لمؤسسات التأمين وأسلوب البحث في سوق التأمين مؤخرًا نسبيًا. بدأت منظمات التأمين الغربية في استخدامه في أوائل الستينيات ، ولكن لا توجد حتى الآن حدود واضحة لتعريفه.
التسويق هو نهج متكامل لتنظيم وإدارة جميع أنشطة مؤسسة التأمين التي تهدف إلى تقديم خدمات التأمين التي تتوافق من حيث الكمية والنوعية مع الطلب المحتمل.
تتيح لنا تجربة استخدام التسويق في أنشطة السوق لمؤسسات التأمين تحديد وظيفتين رئيسيتين:
تشكيل الطلب على خدمات التأمين ؛
إرضاء مصالح التأمين.
مبادئ تسويق شركة التأمين:
دراسة الوضع في سوق التأمين.
تجزئة سوق التأمين.
الابتكار (التحسين المستمر لتعديل المنتجات التأمينية مع مراعاة متطلبات السوق).
أهم مجالات التسويق:
تعريف سوق التأمين.
تحليل وتوقع سوق التأمين.
الترويج لمنتج تأميني في السوق (إعلان ، اتصال شخصي ، دعاية ، حوافز) ؛
دراسة إمكانات المنظمات المتنافسة.
يسمح تحليل المعلومات حول حالة الطلب على خدمات التأمين ، مع مراعاة قدراتها المالية الخاصة ، للمؤسسة بوضع خطة إستراتيجية عمل لتطوير سوق التأمين:
تحديد استراتيجية لمنتج معين ؛
اختيار أنواع التأمين الواعدة ؛
اختيار القنوات المثلى لتقديم خدمات التأمين ؛
تحديد نظام لتحفيز الطلب على الخدمات (تخفيض التعريفات والمزايا) ؛
اختيار أدوات المنافسة (إعلان ، عمولة) ؛
حساب الربحية
دراسة جدوى تكاليف التسويق.
مراقبة.
ظهر التأمين وتطور كحاجة موضوعية واعية للفرد والمجتمع للحماية من المخاطر العرضية. إن الحاجة إلى التغطية التأمينية شاملة ؛ فهي تغطي جميع مراحل التكاثر الاجتماعي ، وجميع روابط النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ، وجميع الكيانات الاقتصادية وجميع السكان. لا يساهم سوق التأمين في تنمية التكاثر الاجتماعي فحسب ، بل يؤثر أيضًا بشكل فعال على التدفقات المالية في الاقتصاد الوطني من خلال صندوق التأمين.
يظهر مكان سوق التأمين في النظام المالي في الشكل. 8.1 موقفه يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع. من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي للتغطية التأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.
تحدد الحاجة الموضوعية للتأمين مسبقًا الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات والسكان والنظام المصرفي وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كحاملي وثائق ومستهلكين لمنتجات التأمين. تتطور علاقات محددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والأموال الحكومية من خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.
يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.
يعمل سوق التأمين ضمن النظام المالي على أساس الشراكة وفي بيئة تنافسية. يتعلق الأمر بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة على الأموال المجانية للسكان والكيانات الاقتصادية.
إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، والبنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
بالمعنى الضيق ، يمكن تمثيل سوق التأمين على أنه مساحة اقتصاديةأو نظام تحكمه نسبة طلب المشترين على خدمات التأمين وتوريد بائعي الحماية التأمينية.بمعنى واسع سوق التأمين هو مجال العلاقات النقدية ، حيث يكون موضوع البيع والشراء هو حماية التأمين والطلب والعرض له.
يعد سوق التأمين نظامًا متكاملًا معقدًا ومتطورًا ، وتشمل روابطه منظمات التأمين وحملة الوثائق ومنتجات التأمين ووسطاء التأمين والمقيمين المحترفين لمخاطر وخسائر التأمين وجمعيات شركات التأمين وجمعيات حاملي الوثائق ونظام تنظيم الدولة.
منظمات التأمين هي الأساس المؤسسي لسوق التأمين ، وهو رابط منفصل اقتصاديًا في سوق التأمين ، والذي يتم التعبير عنه في العزلة الكاملة لموارده واستقلاليته في تنفيذ التأمين وأنواع أخرى من الأنشطة. يتم تنظيم منظمات التأمين حسب الانتماء وطبيعة عمليات التأمين المنفذة ومنطقة الخدمة.
عن طريق الانتماءتنقسم مؤسسات التأمين إلى شركات تأمين مشتركة ، خاصة ، متبادلة. مؤسسة التأمين المساهمة هي شكل تنظيمي غير حكومي يعمل فيه رأس المال الخاص كمؤمن في شكل شركة مساهمة. يتكون رأس المال المصرح به لشركة التأمين المساهمة من الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، مما يسمح ، بأموال محدودة ، بزيادة الإمكانات المالية لمؤسسة التأمين بشكل كبير. يهيمن شكل شركات التأمين المساهمة على أسواق التأمين في البلدان المتقدمة. شركات التأمين الخاصة مملوكة لمالك واحد أو عائلته. يمكن أن يُنسب شكل فريد من أشكال شركات التأمين الخاصة إلى شركة Lloyd الإنجليزية ، وهي ليست كيانًا قانونيًا ، ولكنها جمعية أفراد. في التأمين الحكومي ، تعمل الدولة كمؤمن. يشمل نطاق مصالح الدولة احتكارها لأي نوع أو أنواع معينة من التأمين ، والتي يحددها القانون ذي الصلة بشأن وضع مؤسسة التأمين. تطبيق التأمين الحكومي هو شكل من أشكال تنظيم الدولة لسوق التأمين الوطني. شركة التأمين المتبادل هي شكل تنظيمي خاص غير حكومي يعبر عن اتفاق بين مجموعة من الأفراد أو الكيانات القانونية لتعويض بعضهم البعض عن الخسائر المستقبلية المحتملة في بعض الأسهم وفقًا لقواعد التأمين المعمول بها. التأمين المتبادل هو في الأساس شكل غير تجاري من أشكال تنظيم صندوق التأمين الذي يوفر حماية تأمينية لمصالح ممتلكات أعضاء مجتمعه. من وجهة نظر قانونية ، كل عضو في جمعية التأمين المتبادل هو مؤمن ومؤمن. تعمل بوليصة التأمين كوثيقة تثبت الحق في امتلاك رأس مال شركة التأمين المتبادل وإيراداتها وتغطيتها التأمينية.
بواسطة طبيعة عمليات التأمين المنفذةالتمييز بين مؤسسات التأمين المتخصصة والشاملة. تقوم مؤسسات التأمين المتخصصة بأنواع معينة من التأمين (على الحياة ، والحريق ، والتأمين النووي ، وما إلى ذلك). تشمل شركات التأمين المتخصصة أيضًا مؤسسات إعادة التأمين التي تقبل جزءًا من المخاطر المؤمن عليها من شركات التأمين مقابل رسوم معينة. الهدف من إعادة التأمين هو إنشاء محفظة متوازنة من عقود التأمين ، لضمان الاستقرار المالي وربحية عمليات التأمين. تقدم شركات التأمين العالمية مجموعة واسعة من خدمات التأمين.
بواسطة منطقة الخدمةالتمييز بين مؤسسات التأمين المحلية والإقليمية والوطنية والدولية (عبر الوطنية).
يتم تقديم الطلب على منتجات التأمين من قبل حامل الوثيقة ، وهو فرد قانوني أو قادر على تأمين الممتلكات أو إبرام عقد تأمين شخصي أو تأمين ضد المسؤولية مع شركة التأمين. يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين ويحق له الحصول على تأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
منتج سوق التأمين هو منتج تأمين. قيمة استخدام منتج التأمين لتوفير التغطية التأمينية. يتم تحديد سعر منتج التأمين من خلال تكلفة مطالبة التأمين أو التغطية التأمينية ، بالإضافة إلى تكاليف ممارسة الأعمال التجارية ومقدار ربح شركة التأمين. مثل أي سعر ، فإنه يعتمد على العرض والطلب.
يتم الترويج لمنتجات التأمين وبيعها بشكل رئيسي من قبل وسطاء: وكلاء التأمين ووسطاء التأمين. وكلاء التأمين هم أفراد أو كيانات قانونية تعمل نيابة عن شركة التأمين ونيابة عنها وفقًا للسلطة الممنوحة. يمكن أن يكون وسطاء التأمين كيانات قانونية مستقلة أو أفرادًا مرخصين للقيام بعمليات وسيطة ولكنهم يؤمنون نيابة عنهم بناءً على تعليمات من حامل الوثيقة أو شركة التأمين. وسيط التأمين لا يشارك في عقد التأمين. واجبه هو تقديم خدمات الوساطة والمساعدة في تنفيذ عقد التأمين.
يفترض عمل سوق التأمين وجود مقيمين محترفين للمخاطر والخسائر ، وهم مساحون ومراجعون. مساحون -مفتشون أو وكلاء مؤسسة تأمين يتفقدون الممتلكات المقبولة للتأمين. تعمل الشركات المتخصصة في مجال السلامة من الحرائق وحماية العمال وما إلى ذلك ، والتي تتفاعل مع شركة التأمين على أساس تعاقدي ، أيضًا كمساح. عند إبرام المساح ، تقرر مؤسسة التأمين إبرام عقد تأمين. المكيفون- هؤلاء هم الأشخاص المرخص لهم أو الكيانات القانونية لشركة التأمين المشاركة في تحديد أسباب الخسائر وطبيعتها ومقدارها. بناءً على نتائج العمل المنجز ، يقوم الضابط بوضع قانون تأمين (شهادة الطوارئ).
لحماية مصالحهم ، وتطوير القوانين التشريعية ، وإعداد قواعد التأمين القياسية ، وجمع ونشر إحصاءات التأمين والأغراض المشتركة الأخرى ، تنشئ منظمات التأمين اتحادات (جمعيات) لشركات التأمين على المستويين الإقليمي والوطني. بالإضافة إلى ذلك ، تتحد أيضًا منظمات التأمين المتخصصة. لا تستطيع جمعيات شركات التأمين هذه الانخراط في أنشطة التأمين.
كما يحمي حاملو الوثائق مصالحهم من خلال إنشاء جمعيات لحملة الوثائق. إنهم يعبرون عن مصالح حاملي وثائق التأمين المصابين من مؤسسات التأمين عديمة الضمير ، ويقدمون المساعدة القانونية للضحايا ، ويشاركون في تحسين وتطوير تشريعات التأمين ، إلخ.
من الروابط المهمة في سوق التأمين نظام تنظيم الدولة ، الذي ترتبط الحاجة إليه في المقام الأول بحماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين ، ومنع خسائرهم المالية بسبب إفلاس مؤسسة التأمين.
وبالتالي ، يمكن وصف هيكل سوق التأمين في الجوانب المؤسسية والإقليمية والقطاعية.
في الجانب المؤسسي ، يتم تحديد هيكل سوق التأمين من خلال نظام القانون فيما يتعلق بالأشكال التنظيمية والقانونية لشركات التأمين وتنظيم أنشطتها.
من حيث حجم وتغطية المناطق (مجالات النشاط) ، تتميز أسواق التأمين العالمية والدولية والوطنية والإقليمية والمحلية.
في الجانب القطاعي ، ينقسم سوق التأمين إلى قطاعات وأنواع فردية من التأمين (على سبيل المثال ، سوق التأمين الشخصي والممتلكات والتأمين ضد المسؤولية) ، ويمكن تقسيم كل منها بدورها إلى قطاعات منفصلة (سوق التأمين على الحياة ، وسوق التأمين على الممتلكات للأفراد ، وما إلى ذلك)).
بمقارنة الوضع الحالي لأسواق التأمين في روسيا والدول المتقدمة ، تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الجهود المبذولة في السنوات الأخيرة ، فإن السوق المحلي يتخلف كثيرًا عن أسواق التأمين في البلدان المتقدمة اقتصاديًا.
يعتبر خط إنتاج التأمين الروسي أقصر بكثير من نظرائه الأجانب. في نهاية القرن الماضي ، كان هناك حوالي 60 نوعًا من التأمين في روسيا ، بينما في أوروبا - حوالي 500 نوع ، وفي الولايات المتحدة - ما يصل إلى 3000 نوع. للمقارنة ، يمكن ملاحظة أنه في عام 2002 قدمت شركات التأمين الروسية للمنظمات والمواطنين أكثر من 200 نوع مختلف من خدمات التأمين.
يتم إعطاء مكانة خاصة في تنظيم سوق التأمين للتسويق. ظهر التسويق كطريقة لإدارة الأنشطة التجارية لمؤسسات التأمين وأسلوب البحث في سوق التأمين مؤخرًا نسبيًا. بدأت منظمات التأمين الغربية في استخدامه في أوائل الستينيات ، ولكن لا توجد حتى الآن حدود واضحة لتعريفه.
التسويق هو نهج متكامل لتنظيم وإدارة جميع أنشطة مؤسسة التأمين التي تهدف إلى تقديم خدمات التأمين التي تتوافق من حيث الكمية والنوعية مع الطلب المحتمل.
تتيح لنا تجربة استخدام التسويق في أنشطة السوق لمؤسسات التأمين تحديد وظيفتين رئيسيتين:
■ توليد الطلب على خدمات التأمين.
■ إرضاء مصالح التأمين.
مبادئ تسويق شركة التأمين:
■ دراسة الوضع في سوق التأمين.
■ تجزئة سوق التأمين.
■ الابتكار (التحسين المستمر لتعديل المنتجات التأمينية مع مراعاة متطلبات السوق).
أهم مجالات التسويق:
1) تعريف سوق خدمات التأمين.
2) تحليل وتوقع سوق التأمين.
3) الترويج لمنتج التأمين في السوق (الإعلان ، الاتصال الشخصي ، الدعاية ، الحوافز) ؛
4) دراسة إمكانات المنظمات المتنافسة.
يسمح تحليل المعلومات حول حالة الطلب على خدمات التأمين ، مع الأخذ في الاعتبار قدراتها المالية الخاصة ، للمؤسسة بوضع خطة إستراتيجية عمل لتطوير سوق التأمين:
1) تعريف استراتيجية لمنتج معين ؛
2) اختيار أنواع التأمين الواعدة ؛
3) اختيار القنوات المثلى لتقديم خدمات التأمين.
4) تحديد نظام لتحفيز الطلب على الخدمات (تخفيض التعريفات والمزايا) ؛
6) حساب الربحية.
7) دراسة جدوى لتكاليف التسويق.
8) السيطرة.
تجزئة سوق التأمين.هذا القطاع هو مستهلكي خدمات التأمين الذين يتفاعلون بنفس الطريقة مع عروض معينة من مؤسسات التأمين.
تجزئة السوق هي عملية تقسيم المستهلكين إلى مجموعات وفقًا لأي معيار ذي صلة بتنفيذ خدمة التأمين (العمر ، الجنس ، الثروة المادية ، المهنة).
هناك تقسيم جغرافي (حسب المنطقة) وديموغرافي (الجنس والعمر ومستوى الدخل) للسوق.
وبالتالي ، بمساعدة خدمة التسويق ، يتم ضمان تنسيق أنشطة جميع الأقسام الحالية لمؤسسة التأمين ، وتحويلها إلى نظام واحد ، مما سيسمح لإدارة مؤسسة التأمين بالتأثير بشكل هادف على سوق التأمين.
تشمل الإدارة في التأمين إدارة المواد الخام الفكرية والمالية لضمان أكثر أنشطة شركة التأمين كفاءة.
السمة المميزة لسوق التأمين هي عدم القدرة على التنبؤ بالنتيجة المحتملة ، أي طبيعتها المحفوفة بالمخاطر. وبالتالي ، فإن السمة الرئيسية للإدارة في التأمين هي إدارة المخاطر.
إن الواجب الرئيسي للمدير في هذه الظروف ليس تجنب المخاطر ، ولكن من خلال توقعها ، لتقليل العواقب السلبية المحتملة إلى الحد الأدنى ، إذا كان لا يمكن تجنبها. تسمى الإجراءات المستهدفة للحد من المخاطر في نظام علاقات التأمين "إدارة المخاطر" أو "إدارة المخاطر".
تجعل إدارة المخاطر من الممكن تقييم مقدار مخاطر التأمين بالقرب من الخطر الفعلي ، لوضع تدابير يمكن من خلالها تحييد النتائج السلبية للإجراءات.
طرق إدارة المخاطر:
■ الإلغاء - محاولة لتجنب المخاطر ؛
■ منع الخسائر والسيطرة عليها.
■ التأمين من وجهة نظر إدارة المخاطر (إنشاء المشاركين لصناديق التأمين والتعويض في شكل مدفوعات التأمين) ؛
■ الاستحواذ - الاعتراف بالضرر دون تعويضه عن طريق التأمين.
عملية إدارة المخاطريتكون من المراحل التالية:
1) تعريف الهدف.
2) توضيح المخاطر (بيانات إحصائية) ؛
3) تقييم المخاطر (تحديد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الضرر المؤمن عليه) ؛
4) اختيار طريقة إدارة المخاطر.
للقيام بوظائف مؤسسة التأمين ، يتم تشكيل هيكل إدارتها التنظيمية. يتم إنشاء الهيكل الإداري مع مراعاة البيئة الخارجية ، مع مراعاة حجمها وتخصصها.
مكان سوق التأمين يرجع إلى حالتين. من ناحية أخرى ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، مما يؤدي إلى تكوين سوق تأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع.
من ناحية أخرى ، فإن الشكل النقدي لتنظيم صندوق تأمين لتوفير تغطية تأمينية يربط هذا السوق بالسوق المالي العام.
ظهر التأمين وتطور كحاجة موضوعية واعية للفرد والمجتمع للحماية من المخاطر العرضية. تصاحب عملية إعادة الإنتاج الاجتماعي صراعات ومعارضة قوى مختلفة ذات طبيعة طبيعية واجتماعية ، مما قد يؤدي إلى خسائر مادية كبيرة.
تحدد الحاجة الاجتماعية للتعويض عن الخسائر المادية الحاجة إلى إقامة علاقات معينة بين الناس لمنعها والحد منها والتغلب عليها. هذه العلاقات الاقتصادية الموضوعية ، المرتبطة بضمان استمرارية التكاثر الاجتماعي وعدم انقطاعه ، وكذلك الحفاظ على استقرار واستدامة مستوى المعيشة المحقق بشكل إجمالي ، تعبر عن جوهر التغطية التأمينية. إن الحاجة إلى التغطية التأمينية شاملة ؛ فهي تغطي جميع مراحل التكاثر الاجتماعي ، وجميع روابط النظام الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع ، وجميع الكيانات الاقتصادية وجميع السكان.
التأمين شرط أساسي للتكاثر الاجتماعي. لذلك ، يجب تضمين تكاليف توفير التغطية التأمينية في تكاليف الإنتاج ، وهو ما يتوافق مع نظرية الاستهلاك للتأمين ويتعارض مع نظرية ماركس ، والتي بموجبها يكون مصدر تكوين صندوق التأمين هو الربح. تجسد المفهوم الماركسي لصندوق التأمين في الاقتصاد السوفييتي ، وقد لوحظ إلى حد ما في روسيا الحديثة ، عندما لا تستطيع كيانات الأعمال أن تعزو جميع تكاليف التأمين إلى تكاليف الإنتاج. يعمل هذا الظرف كعامل مقيد في تطور سوق التأمين الروسي الحديث.
لا يساهم سوق التأمين في تنمية التكاثر الاجتماعي فحسب ، بل يؤثر أيضًا بشكل فعال من خلال صندوق التأمين على التدفقات المالية في الاقتصاد الوطني. يتم تحديد مكانة سوق التأمين في النظام المالي من خلال دور المؤسسات المالية المختلفة في تمويل الحماية التأمينية ، وأهميتها كأهداف لوضع الموارد الاستثمارية لمنظمات التأمين وخدمة التأمين والاستثمار وأنواع أخرى من الأنشطة (الشكل 13.1).
مكانة سوق التأمين في النظام المالي
تحدد عالمية التأمين الارتباط المباشر لسوق التأمين بتمويل الشركات ، ومالية السكان ، والنظام المصرفي ، وميزانية الدولة ، والمؤسسات المالية الأخرى التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين.
في مثل هذه العلاقات ، تعمل المؤسسات المالية ذات الصلة كحاملي وثائق ومستهلكين لمنتجات التأمين. تتطور العلاقات المحددة بين سوق التأمين وميزانية الدولة والأموال الحكومية من خارج الميزانية ، والتي ترتبط بتنظيم التأمين الإجباري.
يتمتع سوق التأمين بعلاقات مالية مستقرة مع سوق الأوراق المالية ، والنظام المصرفي ، وسوق الصرف الأجنبي ، والتمويل الحكومي والإقليمي ، حيث تضع مؤسسات التأمين احتياطيات التأمين والموارد الاستثمارية الأخرى.
يرتبط تنفيذ مؤسسات التأمين لأنشطة التأمين والاستثمار وأنواع أخرى من الأنشطة بالمساهمات في ميزانيات الدولة والميزانيات المحلية ، وصناديق الدولة خارج الميزانية ، وما إلى ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، يستخدم سوق التأمين المؤسسات المالية الفردية (مثل البنوك) لتسويق منتجات التأمين الخاصة به.
يعمل سوق التأمين ضمن النظام المالي على أساس الشراكة وفي بيئة تنافسية. يتعلق الأمر بالمنافسة بين المؤسسات المالية المختلفة على الأموال المجانية للسكان والكيانات الاقتصادية. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، والبنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
وظائف سوق التأمين
يؤدي سوق التأمين عددًا من الوظائف المترابطة: التعويض والتراكم والتوزيع والوقاية والاستثمار.
الوظيفة الرئيسية لسوق التأمين هي وظيفة التعويض ، بفضل وجود مؤسسة التأمين. يتم التعبير عن محتوى الوظيفة في توفير الحماية التأمينية للأشخاص القانونيين والماديين في شكل تعويض عن الضرر في حالة الأحداث المعاكسة ، والتي كانت موضوع التأمين.
يتم توفير الوظيفة التراكمية أو الادخارية من خلال التأمين على الحياة ويسمح لك بتجميع مبلغ تأمين محدد مسبقًا مقابل عقد التأمين المبرم. وتجدر الإشارة إلى أن البنوك تقوم أيضًا بوظيفة الادخار ، ولكن على عكس شركات التأمين ، فإنها تدفع دخلًا منتظمًا لحاملي الودائع في شكل فائدة ، ولا تدفع شركات التأمين بشكل أساسي سوى تعويض لمرة واحدة. تتجلى الوظيفة التراكمية أيضًا في الزيادة المستمرة في الإمكانات المالية لسوق التأمين.
تقوم وظيفة التوزيع في سوق التأمين بتنفيذ آلية الحماية التأمينية. يتم التعبير عن جوهر الوظيفة في التكوين والاستخدام المستهدف لصندوق التأمين.
يتم تنفيذ تكوين صندوق التأمين في نظام احتياطيات التأمين ، والذي يوفر ضمانًا لمدفوعات التأمين واستقرار التأمين. يحق للمشاركين في تكوين صندوق التأمين التعويض عن الضرر. يتم تحديد إجراءات التعويض من قبل مؤسسات التأمين بناءً على شروط العقد وقواعد التأمين وتنظمها الدولة.
لا ترتبط الوظيفة الوقائية لسوق التأمين ارتباطًا مباشرًا بتنفيذ أنشطة التأمين. تعمل هذه الوظيفة على منع وقوع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر. يتم ضمان تنفيذ الوظيفة الوقائية من خلال تدابير التمويل لمنع أو تقليل الآثار السلبية للحوادث والكوارث الطبيعية. يتم توفير التمويل الكافي من صندوق التدابير الوقائية.
يساعد تنفيذ الوظائف الوقائية على زيادة الاستقرار المالي لشركات التأمين وهو عامل مهم في ضمان استمرارية عملية التكاثر الاجتماعي.
تتحقق وظيفة الاستثمار في سوق التأمين من خلال وضع الأموال الفائضة مؤقتًا في الأوراق المالية والودائع المصرفية والعقارات وما إلى ذلك. مع تطور سوق التأمين ، يزداد دور وظيفة الاستثمار. يلفت الانتباه إلى رأي عدد من الاقتصاديين الأجانب الذين يعرّفون شركات التأمين على أنها مؤسسات استثمار ، تتمثل إحدى وظائفها الرئيسية في الإنتاج الاجتماعي في تعبئة رأس المال من خلال التأمين.
اليوم ، يعد سوق التأمين أحد أكثر الموضوعات إلحاحًا من أجل الأداء الفعال لاقتصاد البلاد.
يُفهم التأمين على أنه أداة خاصة لاقتصاد السوق تساعد على حل الاتجاهات الاقتصادية السلبية ، ويشير أيضًا إلى مستثمر محتمل قادر على استثمار رأس مال حقيقي في تطوير الصناعة المحلية.
ما هو سوق التأمين؟ يعتبر سوق التأمين من أهم قطاعات سوق الائتمان. يرتبط ارتباطًا وثيقًا بجميع عناصر عملية التكاثر ويعمل كجزء لا يتجزأ من الاقتصاد الذي يعمل على أساس السوق.
من وجهة نظر منهجية ، فإن سوق التأمين هو نظام اقتصادي معقد يتضمن العديد من العناصر الهيكلية. لم يقدم علم الاقتصاد الحديث تفسيرًا موحدًا ومقبولًا بشكل عام لمفهوم "سوق التأمين". من أجل دراسة جوهر هذه الفئة ، من الضروري تكوين فهم أعمق لها.
يسمح لنا تحليل المصادر الأدبية في المجال قيد الدراسة باستنتاج أنه على هذا النحو ، لا يوجد تعريف مقبول بشكل عام لمفهوم سوق التأمين ، ومعظم العلماء يفسره بشكل فردي. يشترك معظم العلماء في العديد من الآراء فيما يتعلق بتفسير هذا المفهوم. جزء واحد من العلماء ، مثل البروفيسور ن. Marenkov ، يعتبر سوق التأمين شكلاً خاصًا من أشكال تنظيم العلاقات النقدية فيما يتعلق بتكوين وتوزيع صندوق التأمين من أجل توفير الحماية التأمينية للمجتمع. بالإضافة إلى ذلك ، فهم ينظرون إلى هذا السوق على أنه مجموعة من شركات التأمين وشركات التأمين التي تقدم خدمات التأمين ذات الصلة. وهم يعتبرون أن التطور الرئيسي الموضوعي لهذا السوق هو الدعم المالي للضحايا في ظروف غير مواتية غير متوقعة. يكشف مارينكوف عن خصوصيات عمل سوق التأمين من خلال قانون القيمة وقانون العرض والطلب.
جزء آخر ، يمكن أن يُنسب إلى دكتور العلوم Krivonos Yu.E. ، في إطار سوق التأمين يعتبر السوق الذي يكون فيه موضوع الشراء والبيع خدمة تأمين.
الجزء الثالث من غالبية العلماء والاقتصاديين ، بمن فيهم الأستاذ LK Ulybina ، يفهم سوق التأمين الحديث كنظام متكامل معقد من مختلف العناصر والوصلات والآليات. تعتبر Ulybina التأمين مجال أعمال يتطور بشكل ديناميكي.
الشرط الأساسي لعمل سوق التأمين هو الاحتياجات (الطلب) لخدمات التأمين وشركات التأمين القادرة على تلبية هذه الاحتياجات. في الوقت نفسه ، تعمل قوانين القيمة والطلب والعرض كقوانين اقتصادية أساسية لسوق التأمين.
يكمن الأساس الموضوعي لتطوير سوق التأمين في الحاجة الناشئة في عملية الاستنساخ للحفاظ على عملية مستمرة ، والتي تقوم على تقديم المساعدة المالية للضحية في حالات المواقف المعاكسة غير المتوقعة. لهذا الغرض ، يتم إنشاء صندوق تأمين واستخدامه في سوق التأمين لتغطية الأضرار الناشئة ، وفي الوقت نفسه ، يتم أخذ المصالح التجارية للمنظمات في الاعتبار.
سوق التأمين ، مثل أي فئة اقتصادية أخرى ، له خصائصه الخاصة. أولاً ، يتميز باستقلالية موضوعات علاقات السوق ، وشراكتهم المتكافئة المرتبطة بشراء وبيع خدمات التأمين ، وهو نظام متطور من الروابط الأفقية والعمودية.
ثانيًا ، تنشئ شركة التأمين علاقات معينة بين مدفوعات حامل الوثيقة والمؤمن ، والتي تنشأ فيما يتعلق بشراء وبيع منتج التأمين ، أي تحديد معدل التأمين.
يحدد التاريخ الطويل والغني لتطور التأمين دور وأهمية سوق التأمين كعنصر أساسي في النظام المالي للدولة.
كما لاحظ دكتور العلوم Miroshnik S.V. ، فإن نشاط التأمين وتنظيمه الحكومي مهمان للدولة لعدة أسباب. نظرًا لأن التأمين هو أحد أنواع النشاط التجاري ، فإنه يؤدي وظيفة اجتماعية - وظيفة حماية مصالح المواطنين والكيانات القانونية والدولة ككل من النتائج السلبية التي تسبب ضررًا لحياة المؤمن عليه وصحته وممتلكاته. ، فضلا عن البيئة.
يتم تحديد مكان سوق التأمين من خلال حالتين. أولاً ، هناك حاجة موضوعية للحماية التأمينية ، الأمر الذي يؤدي إلى تكوين سوق التأمين في النظام الاجتماعي والاقتصادي. ثانياً ، بفضل الشكل النقدي لتنظيم صندوق التأمين لتوفير التغطية التأمينية ، يرتبط هذا السوق بالسوق المالي العام.
نظرًا لعالمية التأمين ، يتم تحديد التفاعل المباشر لسوق التأمين والأموال الخاصة بالمؤسسة ، وتمويل السكان ، والنظام المصرفي ، وميزانية الدولة والمؤسسات المالية الأخرى ، التي يتم من خلالها تنفيذ علاقات التأمين. في مثل هذه العلاقة ، يُنظر إلى المؤسسات المالية ذات الصلة على أنها حملة بوالص ومستهلكين لمنتجات التأمين.
يتميز عمل سوق التأمين ضمن النظام المالي بأساس الشراكة والبيئة التنافسية. يتعلق الأمر بالصراع التنافسي لمختلف المؤسسات المالية من أجل الحصول على أموال مجانية للسكان والكيانات الاقتصادية. إذا كان سوق التأمين ، على سبيل المثال ، يقدم منتجات التأمين على الحياة ، والبنوك - الودائع ، وسوق الأوراق المالية - الأوراق المالية ، إلخ.
بالإضافة إلى كل هذا فإن لسوق التأمين سمات محددة تميز السمات المميزة لهذه الفئة:
تشمل العوامل التي تؤثر على تطور سوق التأمين ما يلي:
1) التعاون متعدد الأطراف للبنوك ومؤسسات التأمين ؛
2) عملية الاندماج والاستحواذ (M&A) ، التي تؤثر على كل من المشاركين في السوق المالية والقطاع الحقيقي ؛
3) المحاولات الأولى لتطبيق قدرات طريقة إدارة المخاطر الجديدة - ART ؛
4) وجود سياسة تسعير نشطة وغير تسعيرية لتحسين خصائص المنتجات التأمينية.
يتجلى جوهر سوق التأمين في وظائفه. بمساعدتهم ، يتم الكشف عن ميزات التأمين في تكوين التمويل.
تظهر الوظائف الأساسية المترابطة في الشكل 1.
الوظيفة الرئيسية لسوق التأمين هي وظيفة التعويض ، بفضل وجود مؤسسة التأمين. وهي تتمثل في توفير الحماية التأمينية للأشخاص القانونيين والماديين في شكل تعويض عن الضرر في حالة الأحداث السلبية.
الشكل 1 وظائف سوق التأمين
تُفهم الوظيفة التراكمية أو الادخارية على أنها تأمين على الحياة وإمكانية تجميع مبلغ محدد مسبقًا مؤمن عليه مقابل عقد تأمين مبرم.
وظيفة التوزيع في سوق التأمين هي آلية الحماية التأمينية. في الوقت نفسه ، فإن جوهر الوظيفة هو التكوين والاستخدام المستهدف لصندوق التأمين ، والذي يتم تنفيذه في نظام احتياطيات التأمين التي توفر ضمانًا لمدفوعات التأمين واستقرار التأمين.
الوظيفة الوقائية لسوق التأمين ليست متأصلة في تنفيذ أنشطة التأمين فقط. تعمل هذه الوظيفة على منع وقوع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر. يتم تنفيذ هذه الوظيفة من خلال تدابير التمويل لمنع أو تقليل الآثار السلبية للحوادث والكوارث الطبيعية. يتم توفير التمويل الكافي من صندوق التدابير الوقائية.
يتم تنفيذ وظيفة الاستثمار عن طريق وضع أموال مجانية مؤقتًا في الأوراق المالية والودائع المصرفية والعقارات وما إلى ذلك. مع تطور سوق التأمين ، يتزايد دور هذه الوظيفة تدريجياً.
نظرًا لأن التأمين يغطي مجموعة واسعة من مجالات الحياة الاقتصادية ، فإن سوق التأمين يتميز بعدم التجانس الشديد من حيث عدد حاملي الوثائق والمؤمن عليهم ، إلخ. لذلك ، يصبح من الضروري تصنيف سوق التأمين:
عن طريق أشكال التأمين: (سوق التأمين الطوعي وسوق التأمين الإجباري) ؛
على المستوى الإقليمي (سوق التأمين الوطني وسوق التأمين الإقليمي وسوق التأمين الدولي) ؛
حسب أسس الصناعة (سوق التأمين الشخصي ، سوق التأمين على الممتلكات ، سوق التأمين ضد المسؤولية ، سوق التأمين ضد المخاطر المالية).
وبالتالي ، يمكن وصف سوق التأمين بأنه نظام مالي معقد متعدد العوامل. لها سماتها المميزة وخصائصها المحددة.
فهرس:
