أنواع التأمين الإلزامي:
تأمين ركاب أنواع مختلفة من النقل؛
التأمين الاجتماعي: الطبية والمعاش والفوائد والفوائد؛
تأمين الدولة للموظفين العسكريين؛
تأمين Autotransport؛
تأمين الودائع في البنوك، إلخ.
في جميع الحالات المدرجة، تنشأ العلاقات التعاقدية حيز النفاذ للقانون. في الوقت نفسه، في بعض الحالات، يكون المؤمن نفسه ملزم بالحصول على بوليصة تأمين - وهو دواء و CTP. في حالات أخرى (النقل، الودائع المصرفية، معاش التأمين) يحدث هذا تلقائيا دون مشاركتها النشطة. من التأمين الإلزامي، لا يحق للمواطن رفضه.
أنواع التأمين الطوعي:
التأمين على الحياة والصحة؛
التأمين العقاري؛
تأمين المركبات؛
التأمين الطبي الإضافي؛
جزء تراكمي من المعاش؛
التأمين عند المغادرة في الخارج؛
أنواع أخرى من التأمين.
في جميع الأنواع التطوعية للتأمين، يتم وصف حقوق والتزامات الأطراف في عقد التأمين الفردي.
تعرض الوظيفة التنظيمية للدولة في أنشطة التأمين في الدول المتقدمة في أشكال مختلفة:
اعتماد الأفعال التشريعية التي تنظم التأمين؛
إنشاء تأمين إلزامي في مصالح المجتمع والفئات الفردية للمواطنين؛
إنشاء أنواع مختلفة من الفوائد لشركات التأمين لتحفيز أنشطتها؛
إجراء سياسة ضريبية خاصة؛ إنشاء آلية قانونية خاصة توفر الإشراف على أداء مؤسسات التأمين والمنظمات.
أساس تشريع التأمين في روسيا هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين" مع الإضافات، الفصل. 48 "تأمين" للقانون المدني للاتحاد الروسي، وكذلك التشريع الضريبي من حيث التأمين. شركات التأمين ملزمة بالامتثال لمتطلبات أفعال إدارة وزارة المالية، القوانين الفردية المتعلقة بالأنواع الإلزامية للتأمين، والأحكام التشريعية لموضوعات الاتحاد الروسي على أراضيها.
إلى السائدة وظائف الرقابة تشمل أنشطة التأمين:
إصدار تراخيص أنشطة التأمين؛
ممارسة السيطرة على صحة التعريفات وضمان ملاءة شركات التأمين في شكل الحد الأدنى لحجم رأس المال المعتمد وتوجيهات موضع تكنولوجيا المعلومات؛
إنشاء قواعد لتشكيل مؤشرات وأشكال تأمين عمليات التأمين والإبلاغ عن أنشطة التأمين؛
إنشاء الحجم المعياري للعلاقة بين الأصول والتزامات شركات التأمين.
إن تنظيم علاقات التأمين مع السلطات الإشرافية صعبة إلى حد ما في حالة وجود العديد من القيود المصممة لزيادة موثوقية شركات التأمين إلى مستوى عال من الناحية المثالية. قلق هذه القيود، أولا وقبل كل شيء، استثمار الاحتياطيات. إنهم أشرفوا باهظة الثمن المتوقع في أغسطس 1998، حيث انخفضوا بشكل أساسي وخفضوا الموارد المالية لشركات التأمين.
تعلق الأهمية الرئيسية لتنظيم أنشطة شركات التأمين في سوق التأمين. مهمتها الأساسية هي ضمان الوفاء من خلال شركات التأمين لالتزاماتها بموجب عقود التأمين. يتم تفسير فرض هذه المهمة إلى الدولة بخصوم التأمين، وهو ما يلي.
التأمين هي خدمة صعبة إلى حد ما من الصعب للغاية تجميع المستهلك المحتمل للغاية عرض تقديمي صحيح فيما يتعلق بنقص المعرفة الخاصة. في الوقت نفسه، فإن شركة التأمين هي محترفة في هذا المجال وقد تسيء إلى معرفتها.
واحدة من ميزات خدمة التأمين هي فجوة زمنية مهمة للغاية بين شروط دفع أقساط التأمين وفاء التزامات من قبل شركات التأمين (ما يسمى انقلاب دورة الإنتاج). لذلك، من الصعب للغاية تقييم المؤمن لكي تمكن المؤمن من تنفيذ مدفوعات التأمين في المستقبل عند حدوث الحدث المؤمن عليه. وبالتالي، فإن إحدى المهام الرئيسية للدولة هي ضمان موثوقية أنشطة شركات التأمين.
عقود التأمين معقدة للغاية من وجهة نظر قانونية، وبالتالي، فإن المؤمن عليه دون تعليم خاص ليس من السهل فهم صياغةها، لفهم الخدمات التي توفر له مع شركة التأمين كيف يتوافق نص العقد بمتطلبات التشريع وبعد في هذا الصدد، من المثير للاهتمام أن نلاحظ أنه في دول أوروبا الغربية، الإشراف على شروط عقود التأمين التي لا يسمى الأنواع الجماعية للتأمين المبرمة بشكل رئيسي مع الأفراد، أكثر صرامة بكثير من شروط العقود ذات الكيانات القانونية (لأن هذا الأخير يمكن جلب إلى اختتام العقود مع المتخصصين الذين لديهم معرفة ذات صلة في مجال التأمين). إنه غائب تماما في هذه البلدان. \u200b\u200bالسيطرة على شروط عقود إعادة التأمين، لأن المهنيين في حالة التأمين تشارك في العلاقة.
في بلدنا، تتم وظائف سلطة الإشراف على التأمين منذ عام 2013 من قبل البنك المركزي الروسي. تم إطلاق مشروع إنشاء مالي مالي في 4 مارس 2011، عندما وقع الرئيس ميدفيديف مرسوما "بشأن تدابير تحسين تنظيم الدولة في السوق المالية". في 24 يوليو 2013، وقع الرئيس بوتين القانون الاتحادي "بشأن تعديلات على بعض الأعمال التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق بنقل السلطة إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي لتنظيم والسيطرة والرقابة في مجال الأسواق المالية " في الهيكل التنظيمي الجديد للبنك المركزي للاتحاد الروسي، تم نقل الجزء الرئيسي من سلطة تنظيم سوق التأمين وإشرافه التأمين إلى عدد من الإدارات في مكتب النائب الأول لرئيس بنك روسيا سيرجي Shvetsov وبعد
تتمثل إحدى المهام الرئيسية للبنك المركزي للبنك الروسي في ضمان الامتثال لجميع المشاركين في علاقات التأمين بمتطلبات تشريع الاتحاد الروسي بشأن التأمين من أجل تطوير خدمات التأمين بشكل فعال، وحماية حقوق ومصالح شركات التأمين، شركات التأمين، الأطراف المهتمة الأخرى والدولة. تنفذ هيئة إشراف التأمين على المستوى الفيدرالي وعبر الأجسام الإقليمية للإشراف على التأمين. إن المشرفين الإقليمي للتأمين هم عمليات تفتيش تعمل على الإقليم الروسي ذي الصلة في حدود الكفاءة المقدمة. يتم تقسيم عمليات التفتيش إلى مناطق أقاليمية وقاعدة العديد من الحواف والمناطق وفحص الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.
بالإضافة إلى هيئة الإشراف على التأمين، فإن مراقبة الدولة في سوق التأمين ضمن حدود الكفاءة التي يقدمها من قبل الخدمة الضريبية الفيدرالية (الضرائب)، هيئة الخدمة الفيدرالية المضادة للمناطق الفيدرالية. وعلى وجه الخصوص، على وجه الخصوص، مكلفة مع تحذير وتقليد وقمع الأنشطة الاحتكارية والمنافسة غير العادلة في سوق التأمين.
معروف ثلاثة أنظمة تنظيم النظام شركات التأمين:
نظام الدعاية
نظام تنظيمي؛
نظام الإشراف المادي.
عند استخدام نظام الدعاية، تقوم شركات التأمين فقط بتعيين واجب في الوقت المحدد لتقديمها إلى هيئات الدولة للتقارير بشأن أنشطتها، وكذلك نشرها في منشورات مفتوحة. من المعلوم أن مستهلكين الخدمات، بعد أن درس مثل هذه التقارير، فكرة عن أنشطة منظمة التأمين وتحديد جدوى إبرام عقد تأمين معها.
مثل هذا النظام هو الأكثر ليبرالية، ولا يوفر المستهلكين لخدمات التأمين مع الضمانات المناسبة، لأن من غير المرجح أن يرتفع غير متخصص في الواقع نظرا مخلصا لحالة التأمين في مؤسسة التأمين. بالإضافة إلى ذلك، في هذا النظام، كانت مصالح هؤلاء الأشخاص الذين اختتموا عقود تأمين حتى قبل اكتشاف أي مشاكل. أخيرا، لا تتم مراقبة الدولة بموجب شروط عقود التأمين. لذلك، في شكلها النقي، هذا النظام الآن غير مستخدم الآن.
جوهر النظام التنظيمي هو أنه بالإضافة إلى المتطلبات المنصوص عليها من قبل نظام الدعاية، تنشئ الدولة متطلبات معينة (المعايير)، والتي يجب أن تكون امتثالا لتلك المنظمات التي تنتقل أيضا في أنشطة التأمين وتأمل بالفعل في سوق التأمين. قد ترتبط هذه المتطلبات بالجانب المالي لأنشطة شركات التأمين (أحجام رأس مالها، امتثالها للالتزامات المعتمدة، وما إلى ذلك)، والأشكال التنظيمية والقانونية لمنظمات شركات التأمين، وانتظام الإبلاغ عنها، إلخ. إذا لم تتحقق هذه المتطلبات، فرضت عقوبات ثابتة على شركات التأمين. تم استخدام هذه الطريقة لفترة طويلة في المملكة المتحدة، وإنشاء سوق محلي واحد للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي في مجال التأمين - وفي الدول الأعضاء الأخرى في الاتحاد الأوروبي.
أخيرا، يشير نظام الإشراف المادي إلى أنه بالإضافة إلى فرض الالتزام بنشر التقارير عن عملياتها ورصد تنفيذ شركات شركات شركات التأمين المحددة، تتبع السلطات الإشرافية شروط عقود التأمين التي تدخلها منظمات التأمين السوق مقابل مقدار معدلات التعريفات عليهم، لترتيب تشكيل الاحتياطيات، إلخ. على سبيل المثال، تهدف السيطرة على شروط عقود التأمين إلى منع انتهاك مصالح شركات التأمين والأشخاص الآخرين المشاركين في هذه المعاهدات. تنفي بتنظيم أحجام أسعار التعريفة الجمركية لكبح حقائق تنفيذ شركات الإغراق السعر، أي المؤسسات من أجل جذب شركات التأمين من معدلات التعريفات على هذا المستوى المنخفض، والتي لن تسمح بجمع أقساط التأمين كافية للوفاء بالتزاماتها التأمين على حدوث الأحداث المؤمنة.
وبالتالي، فإن نظام الإشراف على المواد أوسع بكثير من تغطية النظام التنظيمي. في الوقت نفسه، يعتمد إلى حد كبير على المبدأ، وفقا لما لا يمكن القيام بأي شيء من قبل شركة التأمين دون الحصول على إذن في سلطة إشراف التأمين.
ينشأ التأمين الطوعي فقط على أساس عقد تأمين اختتمت طواعية بين المؤمن (القانونية أو الفردية) ومن المؤمن (المادة 927، 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم التأمين الطوعي بناء على طلب أصحاب المصلحة. المبادرون التأمين الطوعيين هم كيانات تجارية وأفراد وكيانات قانونية.
تخصيص مبادئ التأمين الطوعي:
1. مبدأ التطوعية والشرعية للتأمين، أي بالنسبة لحامل الوثيقة، فإن الدخول في معاملة التأمين مع شركة التأمين هو فقط حسن نيتها ويتم تنظيمها بموجب القانون؛
2. مبدأ التغطية غير المكتملة للأفراد والكيانات القانونية للتأمين الطوعي. هذا المبدأ يعني أنه ليس كل شخص لديه حاجة مذيب، وكذلك بموجب القانون مع الشروط العامة وقواعد التأمين، يتم إنشاء القيود لإبرام العقود (المادة 24 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي ")؛
3. مبدأ التأمين الزمني المحدود المؤقت. التأمين الطوعي، على عكس إلزامي غير محدد، لديه حدود مؤقتة؛
4. مبدأ التزام دفع أقساط التأمين (أقساط الأقساط). وفقا للقانون، وفقا للظروف العامة وقواعد التأمين الطوعي دون دفع لمرة واحدة أو أولا (عند الدفعة)، فإن قسط التأمين لعقد التأمين لا يدخل حيز التنفيذ. في حالة أقساط الأقساط، فإن عدم دفع المساهمة التالية (جائزة) يقوم تلقائيا بإنهاء العقد لدفع هذا الجزء من المساهمة (Premium)؛
5. مبدأ التغطية التأمينية من رغبة ومعاهدة المؤمن عليه. لذلك، في تأمين العقارات، فإن المؤمن عليه الحق في تحديد حجم تعويض التأمين الأقصى فقط في تقييم التأمين للممتلكات. في حالة التأمين الشخصي، يمكن أن يوافق المؤمن عليه على أي حكم يحدده قدراته المالية لدفع أقساط التأمين المناسبة وموافقة المؤمن.
بموجب اتفاق التأمين الطوعي، تتعهد شركة التأمين بتعويض شركة التأمين المنصوص عليها في اتفاقية التأمين التي قدمتها اتفاقية التأمين، وتؤمن التأمين بدفع أقساط التأمين في غضون الوقت المحدد.
وفقا للفن. 940 قانون مدني للاتحاد الروسي يجب أن يتم إبرام عقد التأمين في الكتابة. يستلزم عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلاء عقد التأمين، باستثناء اتفاقية التأمين الحكومية الإلزامية (المادة 969 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
يمكن الانتهاء من العقد:
1. عن طريق وضع وثيقة واحدة متفق عليها وموقعها من قبل الأطراف؛
2. من خلال تقديم شركة التأمين بناء على البيان (المكتوبة أو الفم) إلى المؤمن له بوليصة التأمين (أو الشهادة، الشهادة) الموقع من قبل المؤمن.
يجب أن يحتوي عقد التأمين على المعلومات اللازمة:
عنوان المستند؛
العناوين القانونية وتفاصيل الأطراف؛
كائن تأمين؛
مخاطر التأمين؛
مقدار المبلغ المؤمن عليه؛
حجم وإجراءات تطبيق وشروط دفع قسط التأمين؛
وقت العقد
توقيعات الأطراف؛
الظروف الأساسية الأخرى بموجب اتفاق الأطراف.
يعتبر عقد التأمين إبرامه إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بشأن جميع شروطها الأساسية. وفقا للفن. إن المدني 432 المدني للاتحاد الروسي مهمان هي شروط موضوع العقد، أو الظروف التي يتم تسميتها في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى ذات أهمية أو ضرورية لعقود هذه الأنواع، وكذلك كل هذه الشروط المتعلقة الذي يجب التوصل إليه الاتفاقية حول تطبيق أحد الأطراف.
فن. يحتوي قانون المدني 942 على الاتحاد الروسي على الظروف الأساسية لعقد التأمين. عند إبرام عقد تأمين الممتلكات بين المؤمنين والأمن، ظروف كبيرة، إذا تم التوصل إلى اتفاق:
في مكان خاص أو في مصلحة الممتلكات الأخرى، وهو موضوع التأمين؛
على طبيعة الحدث، في حالة حدوث أي تأمين (حدث مؤمن عليه) يتم تنفيذها؛
حول مقدار المبلغ المؤمن عليه؛
على مدة العقد.
عند إبرام اتفاقية تأمين شخصي بظروف كبيرة، إذا تم التوصل إلى اتفاق:
عن الشخص المؤمن عليه؛
على طبيعة الحدث، في حالة حدوثه في حياة الشخص المؤمن عليه، يتم تنفيذ التأمين (الحدث المؤمن)؛
حول مقدار المبلغ المؤمن عليه؛
على مدة العقد.
تجدر الإشارة إلى أن الشروط التي يكمن عليها عقود التأمين يمكن تعريفها في قواعد التأمين القياسية لهذا النوع. يجب الموافقة على قواعد التأمين أو الموافقة عليها من قبل شركة التأمين أو اتحاد شركات التأمين. الشروط الواردة في قواعد التأمين، ولكن غير المدرجة في نص عقد التأمين (بوليصة التأمين) إلزامية للأمن المؤمن، إذا كانت في العقد (بوليصة التأمين) تشير مباشرة إلى تطبيق هذه القواعد وترد القواعد نفسها في وثيقة واحدة مع العقد (بوليصة التأمين) أو على جانبه الخلفي. يمكن تطبيق القواعد على العقد، ثم يجب اعتمادها في العقد.
قد يتفق المؤمن عليه والمؤمن في ختام عقد التأمين على الاستبعاد أو التغيير في الأحكام الفردية لقواعد التأمين أو إضافة هذه القواعد.
بالإضافة إلى ذلك، فإن حامل الوثائق ملزم بإبلاغ شركة التأمين بجميع الحالات المعروفة الضرورية لتحديد احتمال حدوث الحدث المؤمن ومبلغ الأضرار الناتجة عن حدوثه إذا لم تكن هذه الظروف غير معروفة ولا ينبغي أن تكون معروفة شركة التأمين (المادة 944 من القانون المدني للاتحاد الروسي). علاوة على ذلك، إذا ثبت ذلك لاحقا أن الشخص المؤمن عليه أبلغ شركة التأمين معلومات كاذبة عن علم، في هذه الحالة يحق لشركة التأمين طلب الاعتراف بالعقد غير صالح.
اتفاق التأمين، إذا لم ينص على الآخر، يدخل حيز التنفيذ من وقت دفع جائزة التأمين (جائزة التأمين هي رسوما للتأمين التي ملزمة بدفع شركة التأمين إلى المؤمن بالطريقة والمواعيد النهائية المنصوص عليها عقد التأمين) أو أول قسط التأمين (المادة 957 من القانون المدني RF). ومع ذلك، يمكن للأطراف وتغيير الدخل حيز النفاذ من عقد التأمين من خلال الاتفاق المتبادل.
كما نص التشريع على أنه عند إبرام أصول عقد تأمين الممتلكات، يحق لشركة التأمين الحق في تفتيش الممتلكات المؤمنة، وفي الحالات اللازمة لتعيين فحص هذه الممتلكات. إذا كان هناك ختام عقد تأمين شخصي، فيمكن لشركة التأمين فحص الشخص المؤمن عليه من أجل تقييم حالتها البدنية والصحة (المادة 945 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
تجدر الإشارة إلى أن أحد أهم النقاط التي تؤثر على حجم قسط التأمين هو المبلغ المؤمن عليه، حيث تتعهد المؤمن في دفع تعويض التأمين بموجب عقد تأمين العقارات أو الذي يتعهد بالدفع بموجب عقد التأمين الشخصي. يتم تحديد حجم هذا المبلغ من خلال الاتفاقية المتبادلة للأطراف (المادة 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي). عند وجود عقار آنسي أو مخاطر تنظيم المشاريع، يجب ألا يتجاوز مبلغ التأمين التكلفة الفعلية، ما لم ينص على خلاف ذلك عقد التأمين.
علاوة على ذلك، فإن تكلفة التأمين هي:
للممتلكات - تكلفتها الفعلية في موقعها في يوم إبرام عقد التأمين؛
بالنسبة للمخاطر التجارية - الخسائر الناجمة عن نشاط تنظيم المشاريع، والتي المؤمن عليها، كما يمكن توقعها، ستحمل عند حدوث الحدث المؤمن عليه. لتقييم التكلفة الفعلية لمرفق التأمين، كقاعدة عامة، يتم أخذ الأسعار (التعريفات) في الاعتبار، والتي تنشأها هيئات سلطة الدولة المعتمدة. إذا تحدثنا عن عقود التأمين الشخصية أو اتفاقيات تأمين المسؤولية المدنية، فإن مبلغ التأمين يحدده الأطراف وفقا لتقديرهم.
في ختام عقد التأمين، ينبغي ملاحظة سر التأمين، وهو أن المؤمن لا يملك الحق في الكشف عن معلوماتهم عن حامل الوثيقة، والشخص المؤمن عليه، المستفيد، على حالة صحتهم والممتلكات حالة هؤلاء الأشخاص.
في بعض الحالات، ينص التشريع على الشخص المؤمن عليه (المادة 955 من القانون المدني للاتحاد الروسي) واستبدال المستفيد (المادة 956 من القانون المدني للاتحاد الروسي). لتنفيذ الشخص المؤمن عليه، هناك حاجة إلى إشعار مكتوب من قبل شركة التأمين، إذا تم تأمين مسؤولية شخص آخر من حامل الوثائق بموجب عقد تأمين المخاطر. في ختام عقد التأمين الشخصي، من الضروري موافقة كل من شركة التأمين والشخص المؤمن عليه.
يتم إنهاء عقد التأمين بعد انتهاء صلاحيته. ومع ذلك، ينص التشريع على أساس الإنهاء المبكر لعقد التأمين (المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي):
إذا كان ذلك، بعد بدء حيز النفاذ من عقد التأمين، فإن إمكانية الحدث المؤمن له ووجود مخاطر التأمين توقفت عن ظروف أخرى غير القضية المؤمنة (وفاة الممتلكات المؤمنة لأسباب أخرى غير حدوث الحدث المؤمن؛ إنهاء وفقا لقانون نشاط تنظيم المشاريع من قبل الشخص المؤمن على مخاطر الريادة أو مخاطر المسؤولية المدنية المرتبطة بهذا النشاط)؛
إذا رفض المؤمن من عقد التأمين. إن إنهاء العقد فيما يتعلق برفض المؤمن عليه ممكن فقط إذا لم تختف إمكانية حدوث حدث التأمين.
عقد التأمين غير صالح على نفس أساس العقد بشكل عام.
ولكن في الوقت نفسه، يمكن تخصيص أسس خاصة للتعرف على عقد التأمين غير صالح:
منشأة التأمين هي مصالح غير قانونية وخسائر من المشاركة في الألعاب وتكاليف إعفاء الرهائن (المادة 928 من القانون المدني)؛
الوجود في عقد الشخص المؤمن عليه عند تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد (الفقرة 2. المادة 932 من القانون المدني)؛
وجود الشخص المؤمن عليه أو المستفيد في أعمال عقد تأمين مخاطر الأعمال (المادة 933 من القانون المدني)؛
جزء من المبلغ المؤمن عليه يتجاوز قيمة التأمين (الفقرة 1 من المادة 951 من القانون المدني)؛
يتعين على العقد شرطا لا يستبعد عددا من الخسائر المتعمدة (الفقرة 1 من المادة 965 من القانون المدني)؛
المؤمن عليه أو المستفيد ليس لديه مصلحة في الحفاظ على العقار (الفقرة 2 من الفن. 930 من القانون المدني)؛
لم تتوافق مع الشكل المكتوب للعقد (الفقرة 1 من الفن. 940 GQ)؛
تم إرسال شركة التأمين إلى معلومات كاذبة عن قصد (الفقرة 3. الفن. 944 من القانون المدني).
التأمين الطبي الطوعي في روسيا ليس لديه أي تربة تشريعية مستدامة. وهذا يعني بدوره أن اتفاقية DMS هي ورقة "على الثقة"، والتي توفرها ليست المسؤولية القانونية كثيرة سمعة شركة التأمين والموقف اليقظ للعميل. ما الذي يجب أن يكون في عقد التأمين وكيف ينبغي أن يبدو وكأنه الشخص المؤمن عليه للدفاع عن مصالحه والحصول على الخدمات المطلوبة عند حدوث حدث مؤمن عليه؟
إن أساس العلاقة بين شركة التأمين والشخص المؤمن عليه التأمين الطبي التطوعي هو اتفاقية إدارة أعمال DMSA. وهو يحدد الحقوق والالتزامات الأساسية للأطراف، والقائمة وإجراءات تقديم الخدمات، تساعد في حل المواقف المثيرة للجدل.
يعد عقد التأمين الصحي التطوعي وثيقة توفر العميل فرصة لتلقي الرعاية الطبية في المبلغ المحدد في العقد، ويتم فرض رسوم التأمين هذه على هذه الرسوم (أو العادية) هذه (قسط التأمين).
إذا نتحدث بلغة بسيطة، يتم شراء المؤمن في سياسة PMC اتفاقية معينة، وتصلب شركة التأمين الخدمات الطبية إلى الشخص المؤمن عليه وفقا لبرنامج التأمين وعلى حدوث الأحداث المؤمنة. اعتاد معظم الروس على استخدام المؤسسات الطبية على OMS، وبالتالي فكر في ريفي DMS غير مبرر، لكنه ليس كذلك. في الواقع، فإن السياسات تشبه بعضها البعض فقط باسم نموذجي، لكنها تختلف بقوة:
من الجدول المقارن، يصبح من الواضح أن سياسة PMC تكمل Medstrash الإلزامية، وفتح الباب أمام العالم الطبي دون قوائم الانتظار والمشاكل والصرفات.
في بعض الأحيان، يمكن أن تعمل برامج OMS و DMS بالتوازي مع بعضها البعض. على سبيل المثال، يقع المؤمن عليه في العيادة في مكان الإقامة في OMS، تلقي العلاج في المستشفى على حساب الدولة. إذا كان لدى شركة التأمين عقدا مع نفس العيادة، فعندئذ في سياسة PMD، يمكن للمريض أن ينشئ في غرفة مدفوعة (راحة عالية)، في حين سيتم تعويض العلاج أيضا عن سياسة تشي.
عند إبرام عقد، يمكن للعميل بشكل مستقل بمساعدة وكيل التأمين "هل يمكن جمع" سياسة مناسبة أو اختيار المعيار، الذي يوفره SC. على أي حال، يجب أن يصف عقد DMS بالضرورة العناصر التالية:
في مرفق اتفاق DMS، يجب تسجيل قائمة من قضايا التأمين واستبعادها. خلاف ذلك، قد يرفض المؤمن الدفع، والاعتراف بأي مشكلة دون حدث مؤمن عليه.
يتم التفاوض على مدة العقد من قبل الأطراف بشكل منفصل، في معظم الأحيان هي سنة واحدة. إذا كانت فترة التأمين أقل من 12 شهرا، فستتم تحديد كمية التأمين قسط كنسبة مئوية من القيمة السنوية. العقد دون تحديد المصطلح غير صالح. تبدأ السياسة عملها مباشرة بعد توقيع عقد الأطراف، ومع ذلك، في بعض الأحيان يدخل العقد حيز النفاذ من التاريخ المحدد في الوثيقة. في معظم الأحيان، يتم وصف هذه الشروط في DMS، والتي توفر التأمين في الخارج.
يجب تمييز DMS للمنظمات والأفراد. في الحالة الأولى، يكون المؤمن له الحق في تلقي الرعاية الطبية (أو التحقق من حكمه إلى الشخص المؤمن عليه) وفقا لظروف التأمين، وكذلك لتغيير الأشخاص المؤمنين ورقمهم بالاتفاق مع SC. لدى الجسدية الحق فقط للخدمات الطبية وفقا لشروط العقد - لتغيير الشخص الذي لا يعمل بحرية في السياسة. أيضا، يجوز لشركة التأمين، وفقا لحلها الخاص، إنهاء الاتفاقية أو إجراء تغييرات عليها (كما هو متفق عليه مع SC). في الوقت نفسه، يتم سداده من قبل جزء من المدفوعات لفترة غير ذاتية. كل شيء آخر، قد ينطبق المؤمن عليه للحصول على المشورة أو المساعدة في شركة التأمين، والحصول على سياسة مكررة مع خسارته. ويرد وصف التزامات الأشخاص المؤمنين والمؤمن في العقد القياسي بدقة إلى حد ما. هنا هي الرئيسية لهم:
يحق لشركة التأمين، بدورها، الحق في إنهاء المعاهدة في انتهاك لشروط دفع مدفوعات التأمين أو، في الحالة المنصوص عليها في العقد، رفض الدفع و / أو تقديم الخدمات. وكان SC يمكن التحقق من دقة البيانات المنقولة من قبل المؤمن بأي طريقة مريحة. من الواضح أن التزامات الشركات المؤمنية مكتوبة بوضوح في عقد DMS:
احصل على سياسة DMS بسيطة للغاية، خاصة إذا كانت المؤمنة لديها فرصة مالية وفهم ما ينتظره مادستراش التطوعي. للقيام بذلك، يكفي الاتصال بشركة التأمين المحددة، وتقديم جواز سفر وملء بيان نموذجي. بناء على طلب شركة التأمين، لتحديد قيمة المساهمات ودرجة المخاطر، قد يكون من الضروري ملء استبيان طبي بمعلومات موثوقة وتوفير الوثائق الداعمة.
بعد ذلك، يتم تحديد برنامج تأمين مناسب، يتم وضع قائمة من المؤسسات الطبية، وهي فترة عمل من العقد محدد. بناء على تعريفات شركة التأمين و LPU، الحالة الصحية لشخص مؤمن محتمل، يتم احتساب برنامج التأمين المحدد بمقدار قسط التأمين؛ يتم إصدار اتفاقية العينات المعينة وموقعها من قبل الطرفين.
بعد ذلك، تصدر شركة التأمين الشخص المؤمن له سياسة DMS الأصلية، التي تمنح الحق في تلقي الخدمات بموجب عقد التأمين الصحي الطوعي، ويبدأ التأمين حيز التنفيذ.
التأمين الطبي الطوعي هو نوع من "مصمم"، من نوعية الجمعية التي تنتج فيها توقيت واكتمال الخدمات التي يقدمها الشخص المؤمن عليه. فيما يلي القواعد الأساسية التي ستساعد على تجنب المشاكل عند شراء سياسة DMS:
مفهوم عقد التأمين الطوعي. بناء على العقد بين شركة التأمين وحامل الوثيقة، قد يكون التأمين الطوعي أيضا عقارا وشخصيا. عقد التأمين الطوعي هو اتفاقية ثنائية حقيقية ومتعددة.
ويعتبر خلص من تاريخ دفع أول قسط التأمين. يجب أن يتم الانتهاء من العقد الخفيف من صطلته كتابة. يتم استنتاج العقد من خلال إصدار شهادة تأمين من قبل الدولة، التي تحدد شروط العقد. تحتوي شهادة التأمين على شكل معين من قبل Stretestrate.
عقد التأمين الطوعي يمكن أن ينتبر عن مصطلحات مختلفة. وبالتالي، فإن عقد التأمين الطوعي للمباني والممتلكات للمواطنين هو فترة عام واحد، وعقد تأمين مختلط لمدة خمسة، عشرة، خمسة عشر عاما، عشرين عاما. العقد في حالة الوفاة لا ينشئ أي فترة معينة (اتفاقية مدى الحياة).
الموضوعات في اتفاقيات التأمين الطوعي هي: كمواطن - مواطن ومزارع جماعية ومنظمات تعاونية ومجتمعية. في بعض الحالات، قد يدخل المنظمات الحكومية التي، لحل مجلس وزراء الصحة المركزية، في محاسبة العقود مع منطقة الدولة على نفقاتهم الخاصة للعاملين الذين يتعرضون لطبيعة أنشطتها من الخطر المتزايد (السقف، Topworn- مثبتات، سباقات سائقي السيارات، إلخ). يشار إلى هذه الوجوه كما المؤمن.
بموجب عقد التأمين الشخصي، عند وفاة حامل الوثيقة، فإن الحق في الحصول على مبلغ تأمين قد يكون له مستفيد أو ورث المتوفى أثناء الحياة. قد يكون المستفيد أي وجه أو منظمة، بغض النظر عن حقيقة أن الورثة ظلت بعد وفاة المؤمن عليها، حتى معاقين. يتم تفسير ذلك بحقيقة عدم تضمين الدفعة التي يجب دفعها للمستفيد في الكتلة الوراثية. لذلك، لا يمكن أيضا توجيه الانتعاش لديون حامل الوثائق أيضا إلى مبلغ التأمين.
التأمين على الممتلكات الطوعية. التأمين الثابت التطوعي لديه العديد من الأصناف حسب الموضوعات، وكذلك طبيعة التأمين والغرض منها.
قواعد التأمين على الممتلكات تخصيص الأنواع التالية من التأمين على الممتلكات الطوعية:
أ) تأمين ممتلكات المنظمات التعاونية والعامة (K ^ Farme Ohme الجماعية). يتم تنفيذ هذا التأمين من خلال إبرام العقود الرئيسية والإضافية، وإبرام اتفاقية تعاونية إضافية ويمكن للمنظمات العامة إلا إذا كان هناك عقد أساسي. -
يعتبر عقد التأمين الرئيسي مؤمنا من قبل جميع الممتلكات التي تنتمي إلى المؤمن: المباني والهياكل والمركبات والآلات والمعدات والمعدات والمعدات والسلع والقيم المادية، وما إلى ذلك، ووفقا لممتلكات إضافية - الخاصية المعتمدة من قبل المؤمن المنظمات والسكان المحددين في بيان التأمين؛
ب) التأمين الزراعي. يمكن أن تكون شركات التأمين بموجب العقد منظمات تعاونية وعامة. لم يتم قبول المحاصيل الزراعية في مزارع المواطنين، بما في ذلك المحاصيل الميدانية للفلاحين الوحيدين للتأمين الطوعي؛
ج) تأمين الحيوانات. يمكن للمواطنين والمنظمات التعاونية والعامة أن تكون مؤمنة. قد تكون كائنات التأمين الطوعي نفس الحيوانات التي تخضع للتأمين الإلزامي. هذا النوع من التأمين هو إضافي للتأمين الإلزامي. العقد هو لمدة سنة واحدة. في مزارع المواطنين، لا يتم قبول بعض الحيوانات للتأمين (وحوش الفراء والنحل الأسريين والدواجن والأرانب)؛
د) تأمين الممتلكات المنزلية وسيلة النقل المملوكة للمواطنين. المؤمن عليه من قبل المنظمات الحكومية، إذا اعتمدت ممتلكات المواطنين لتخزين، عمولة، إصلاح، إلخ.
يمكن الانتهاء من عقد التأمين مع المواطنين لتأمين الممتلكات المنزلية وسيلة النقل معا أو فقط على التأمين المنزلي، أو فقط على تأمين وسائل النقل. في الوقت نفسه، عند تأمين وسائل النقل، يمكن إبرام العقد على حدة التأمين ضد الحوادث أو الكوارث الطبيعية وكلا النوعين معا؛
ه) التأمين البحري يحتل مكانا خاصا في التأمين. يخضع من قبل مخططة التسوق يلوح.
مرافق التأمين الأساسية - البضائع والشحن والشحن. في هذه الحالة، قد يتم تأمين ممتلكات الدولة إذا كانت السفينة العامة تنقل البضائع الحكومية في السباحة الساحلية أو الأجنبية. يمكن إبرام العقد على حساب المستأجر، بسبب الشخص الذي يتبع البضائع، "ما إذا كان بسبب الحامل، والذي سيتلقى البضائع. التأمين البحري لديه رقم وغيرها من الميزات.
10 ص / ص. Kryasavikovikova 289.
(على وجه الخصوص، فإن الأنواع الرئيسية للتأمين هي تأمين السفينة (CASCO)، والشحن (البضائع) والشحن، فإن حامل الوثيقة لديه الحق في التخلي عنها، يمكن تزيين التأمين في السياسة العامة، إلخ).
"أنواع التأمين الشخصي الطوعي. التأمين الشخصي الطوعي يؤدي أيضا في عدة أنواع.
أ) التأمين المختلط هو أعلى نوع شائع من التأمين الشخصي الطوعي. يتم الانتهاء من العقد مع حاملي الوثائقين - المواطنون الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 60 عاما لمدة 5، 10، 15 عاما. يسمى هذا التأمين مختلط، حيث يفترض المؤامرات المسؤولية عن حدوث مطالبات مختلفة للتأمين: عندما يعيشون إلى الموعد النهائي الذي تم إنشاؤه في العقد، مع استمرار الإعاقة الكاملة والجزئية، عند حدوث وفاة المؤمن عليه؛
ب) التأمين على الحياة في حالة الوفاة أو الإعاقة. يمكن أن تواجه شركات التأمين من 16 إلى 60 عاما. على النقيض من الاتفاقية السابقة، هذا اتفاق مدى الحياة. مصطلح العقد من 1 إلى 20 سنة، ولكن ليس أكثر من الفترة التي يصل فيها الشخص المؤمن عليه إلى 65 عاما. فحص طبي للشخص المؤمن عليه، الذي يصنع في ختام العقد؛
ج) التأمين المؤقت في حالة الوفاة والإعاقة. الاتفاقية هي شركة تأمين ومواطن من 16 إلى 60 عاما لمدة سنة إلى 20 سنة، ولكن ليس أكثر من الفترة التي سيصل فيها الشخص خلال العمر البالغ من العمر 65 عاما. على عكس التأمين مدى الحياة، قد لا يأتي التزام شركة التأمين لدفع مبلغ التأمين إذا كان خلال فترة العقد لن يأتي في عقد التأمين المحدد في العقد؛
د) التأمين في حالة الوفاة أو الإعاقة من الحوادث. يتم الانتهاء من العقد بالأشخاص من 16 إلى 70 عاما، بالإضافة إلى الأشخاص ذوي الإعاقة I و II. يتم دفع مبلغ التأمين مع فقدان شامل ثابت لقدرة العمل وموت المؤمن عليه فقط مقابل حادث وقع عند نقل وسائل النقل، عند العمل على السيارات، باستخدام الأسلحة والأدوات، أو نتيجة الانفجار، الانهيار، حرق ، كدمات، تسمم مفاجئ، إلخ؛
ه) عقد التأمين المعاشات. بموجب هذا العقد، يدفع المؤمن علاوة تأمين لمرة واحدة، ويدفع المؤمن معاشات شهرية من مبلغ هذه المساهمة في الشخص في العقد؛
ه) تأمين الحوادث على حساب المنظمة. ينشأ هذا النوع من التأمين من العقد بين المؤمن والمنظمة المؤمنة لمدة شهر واحد إلى سنة واحدة. يمكن أن يستنتج العقد فقط على أساس إذن خاص لمجلس وزراء الجمهورية.
يتم دفع مبلغ التأمين للموظف المؤمن له فقدان مستمر لقدرة العمل المتعلقة بالعمل. مبلغ التأمين مع التأمين الشخصي الطوعي
ذلك يعتمد على ما إذا كانت الإعاقة الإجمالية فقدت تماما أو جزئيا. لا تؤخذ فقدان سعة العمل المهنية في الاعتبار. إذا فقدت سعة العمل الإجمالية بالكامل، فإن حامل الوثيقة لديه الحق في الحصول على المبلغ الكامل المؤمن عليه. مع فقدان جزئي لإعاقة منطقة الدولة، فإن المؤمن عليه هو نسبة مئوية كبيرة من المبلغ المؤمن، بقدر ما فقدته القدرة العاملة الشاملة من حادث. مع فقدان القدرة العاملة الشاملة من 30 إلى 50٪، يتم تخفيض كمية أقساط التأمين اللاحقة بمقدار النصف، وعندما تكون القدرة على العمل أكثر من 50٪، يتم إعفاء المؤمن عليه بالكامل من مزيد من دفع أقساط التأمين.
إذا كان حامل الوثائق يرجع إلى أي تأمين اجتماعي حكومي (معاشات الإعاقة)، \u200b\u200bفإن الضمان الاجتماعي (بدل الإعاقة المؤقتة) أو من أجل تعويض الأذى، ثم لا تؤخذ هذه المبالغ في الاعتبار ويتم دفع مبلغ التأمين وفقا للعقد، على الأقل معاش، بدل وفقا للإعاقة المؤقتة والتعويض، كان الضرر يرجع إلى نفس الحادث الذي يتم فيه دفع مبلغ التأمين.
- حقوق النشر - الحقوق الزراعية - الدعوة - \u200b\u200bالقانون الإداري - العملية الإدارية - القانون المشترك - نظام الميزانية - قانون الجبل - القانون المدني - القانون المدني - القانون المدني للبلدان الأجنبية - القانون التعاقدي - القانون الأوروبي - قانون الإسكان - القوانين والمقاولات - قانون الانتخابات - قانون المعلومات - الإنتاج التنفيذي - تاريخ التدريبات السياسية -
التأمين هو نوع خاص من العلاقة بين المؤمن والمؤمن عليه، بناء على عقد حماية المصالح والأفراد والمنظمات في وقت ظهور أحداث محددة. في الوقت نفسه، يتم تنفيذ حماية المصالح المادية. يعد عقد التأمين بطبيعته وثيقة تؤدي إلى بيع منتج التأمين، ويصدر كسياسة.
خلص تفاصيل منتجات التأمين إلى أن المساهمة التي قدمتها المؤمن لها دائما أقل بكثير يتم فيها تقييم المصالح العقارية والتي تتعهدت التأمين بدفعها في حدوث مطالبات تأمين معينة الموصوفة في عقود التأمين). لذلك، تضمن جاذبية السوق من منتجات التأمين تلك العلاقة.
التأمين له تصنيف خاص به. وفقا لشكل تورط في علاقات التأمين، يتميز ب:
التأمين الإلزامي، الذي أجريته وفقا للتشريع؛
التأمين الطوعي.
التأمين الطوعي يعني التأمين الطوعي. قواعد التأمين على منتجات التأمين هذه تم تطويرها من قبل المؤمن. يتم تحديد شروط محددة لمثل هذا العقد بشكل فردي وفقا لرغبات كل حامل الوثائق بشكل منفصل.
التأمين الطوعي يمكن أن يحمي المصالح المادية لشخص معين في مجالات مختلفة من النشاط الحيوي. سنقوم بتحليل بعضهم.
يتم تنفيذ هذا النوع من التأمين جنبا إلى جنب مع التأمين الإلزامي - يستبدلها OSAGO وفي أي حال من الأحوال. ويرجع الحاجة إلى هذا النوع من التأمين الطوعي إلى حقيقة أن أوساو، كقاعدة عامة، لا تغطي الخسائر الحقيقية، إذا حدث الحد من المسؤولية في الغدة فقط 120،000 روبل، وعلى المتأثرين - 160،000 روبل. يهدف التأمين الطوعي (DSAGO) للالتزامات الباطنية إلى توسيع حد المسؤولية، في أقرب وقت ممكن من خلال توفير مبلغ المدفوعات إلى التكاليف الحقيقية، لأنه من الممكن توسيع الباطن على 3 ملايين روبل. تتم أيضا تعزيز هذه الميزة مقارنة مع CTP أيضا بحقيقة أن DSAGO أقل بكثير.
يهدف إلى حمايةك وأحبائك من مفاجآت غير سارة، مثل المرض والعجز والإصابة والموت. النقطة الإيجابية ليست هي التكلفة العالية للسياسة (عقد التأمين) حتى مع حزمة المخاطر الأكثر اكتمالا. كل مؤمن عليه بشكل فردي يختار نفسه من المخاطر، والتي، في رأيه، هي الأكثر صلة. وفقا لهذا البرنامج، فمن الممكن تماما وضروري تأمين الأطفال، لأنهم قادرون قدر الإمكان في مثل هذه العصر العظيم على مختلف المواقف الدرامية بسبب نشاطهم الفضوليين والفضولين. سيتيح لك التأمين الطوعي ضد الحوادث أن تظل مستقلة ماليا إذا حدث حدث مؤمن عليه، لأن شركة التأمين ملزمة بتعويض جميع تكاليف المعاملة والتأهيل اللازمة، إذا كان الحدوث حدث مؤمن عليه، يتم توفير الحماية التي يتم توفيرها من خلال هذا النوع من التأمين.
يمكن أن يكون التأمين الطوعي أفرادا فقط، ولكن أيضا قانونية، مما يتيح لك ضمان حماية موظفيك. لكن تجدر الإشارة إلى أن التأمين الطوعي لا يغلب على منظمة الصحة العالمية بمثابة حامل الوثيقة بالضرورة لصالح فرد معين: أفراد الأسرة أو الموظفين في المنظمة.
