Кредитка – это банковская карта, на которую начисляется конкретная сумма займа. Таким образом, этот банковский продукт является альтернативой потребкредиту. Кредитка позволяет распоряжаться средствами банка в рамках лимита, размер которого зависит от кредитной истории и уровня доходов клиента. В соответствии с актуальной статистикой, за последние 7 лет в нашей стране было выпущено более 50 миллионов кредитных карт. Причем данный показатель не является пределом. На сегодняшний день в США и странах Западной Европы в среднем на каждого банковского клиента приходится две кредитных карты.
Прежде всего, стоит сказать, что кредитки выпускаются с конкретной суммой займа. Кредитки, имеющие нулевой лимит, фактически являются дебетовыми картами. Пользователь может тратить заемные средства как полностью, так и частично. Однако он должен вернуть их в заранее установленные сроки. В противном случае владельцу кредитной карты придется заплатить не только проценты по займу, но и штраф.
Любая кредитная карточка имеет льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты. Стандартный льготный период составляет 55 дней. Это означает, что клиент должен вернуть потраченные заемные средства до окончания льготного периода. В этом случае владелец карты избежит необходимости платить выставленные к оплате проценты.
Схема работы льготного периода:
У пользователя кредитной картой есть возможность выплаты части своего долга. Такая выплата называется минимальным платежом. Его размер зависит от условий контракта с банком. Чаще всего этот показатель равен 5-10%. В случае внесения минимального платежа банковский клиент избежит штрафных санкций, но при этом должен будет заплатить проценты, начисленные на сумму задолженности.
Остается только лишь добавить, что льготный период по кредитке может быть возобновляемым или ограниченным. В первом случае льготный период начинается 1-го числа каждого месяца. Во втором случае льготный период не будет возобновлен, пока клиент не погасит весь долг.
Для лучшего понимания того, как работает кредитка, стоит рассмотреть простой пример применения этого банковского продукта. Предположим, что владелец кредитки потратил 20 тысяч рублей в период с 1 по 31 ноября. В соответствии с условиями банка, льготный период по этой кредитной карточке составляет 55 дней. Следовательно, владелец карты должен пополнить ее на 20 тысяч рублей до 25 декабря. По условиям банка, минимальный платеж равен 10% или 500 рублям. При этом ставка по кредиту достигает 33%.
Клиентам банков необходимо четко понимать, как работает кредитная карта. Знание условий и принципов обслуживания кредитки позволяет пользоваться заемными деньгами с максимальной выгодой. На какие пункты договора стоит обращать пристальное внимание?
Лучшие предложения по займам:
Лучшие предложения по займам:
Кредитная карта – это круглосуточный и удобный доступ к специальному карточному счету, на котором размещены заемные средства. При оформлении кредитки составляется договор, регулирующий следующие параметры:
Отсутствие минимального платежа и появление долга приводит к штрафам. В рамках мер, предпринимаемых по отношению к должникам, практикуется уменьшение кредитного лимита и обнуление грейс-периода до момента погашения задолженности.
Для банковских клиентов особенно важно разобраться в том, как работает кредитная карта в грейс-период. Отсчет беспроцентного срока пользования может начинаться по-разному:
Сам грейс разделяется на две части:
Важно точно знать дату начала и окончания беспроцентного срока, чтобы вовремя вносить платежи и осуществлять новые покупки только после начала следующего льготного периода.
Отследить этот параметр для действующей кредитки можно несколькими способами:
Совет! Переводить деньги на счет необходимо заранее и с учетом комиссионного сбора.
При внесении оплаты, особенно в случае минимального платежа, важно помнить, что денежные средства распределяются в следующем порядке:
Действует этот принцип на все виды кредитных карт, поэтому если к сумме оплаты не была приплюсована комиссия, например, за перевод через систему CONTACT, то на счет банка поступит меньшая сумма, что в случае с минимальным платежом приводит к появлению штрафов.
Помимо того, что кредитная карта дает доступ к займу 24 часа в сутки, что само по себе является весомым преимуществом, банки предоставляют клиентам пакеты предложений. Стандартные карточки с кэшбэком позволяют заработать до 100 000 рублей при условии активного пользования заемными средствами. Кобрендинговые банковские продукты дарят клиентам бонусы и мили, потратить которые можно в течение 1-2 лет.
Статусные кредитки оснащены расширенным пакетом услуг – это и круглосуточная поддержка операторов банка, и страховка, и дополнительные скидки на покупки в брендах. При этом с увеличением статуса карты увеличивается и кэшбэк.
Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью. В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.
Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:
Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.
Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.
Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.
Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.
Итоговая сумма=500 р. + 305,76 = 805,76 р.
Сведем основные моменты в таблицу:
| Условия | Кредитка Потребкредит Микрозайм|||
|---|---|---|---|
| Сумма | Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р. | Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн | Небольная сумма, обычно до 30 т.р. |
| Оформление и использование | Один раз и использование по мере необходимости в любой момент | Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок | Каждый раз по мере необходимости |
| Подача документов | Обычно по паспорту | Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка | Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права) |
| Условие одобрения лимита | Один раз на весь срок использования | Каждый раз при подаче документов. | Каждый раз по подаче документов |
| Начисление процентов | По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами | С первого дня выдачи кредита | Каждый день |
| Внесение платежей | В любую дату в течение платежного периода | В установленную в договоре дату | В оговоренную дату |
| Ставки | 24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде) | 15-40% годовых | От 2% в день или 720% годовых |
| Сроки рассмотрения | В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней | 2-5 рабочих дней | 1 день |
| Способ выдачи денег | На карте | Наличными или на карту | Наличными или на карту |
| Условия досрочного погашения | В любой момент | В любой момент или через определенное время (указано в договоре) | Иногда не предусмотрено. |
Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.
Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.
Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.
Здравствуйте, друзья!
Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?
Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.
Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?
С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.
Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.
При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:
Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.
Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.
Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.
Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.
С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.
В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.
Основные отличия льготного периода в разных банках:
На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.
Льготный период может иметь разную технологию расчета:
1. С даты начала расчетного периода.
На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.
Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.
Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.
При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.
До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.
Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.
Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.
Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:
Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:
Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.
Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.
Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.
Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:
В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.
Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.
В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:
Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.
Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.
Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.
Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.
Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.
Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.
Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.
Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.
Правило 1 . Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.
Правило 2 . Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).
Правило 3 . Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.
Правило 4 . Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.
Правило 5 . Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.
Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью и их грамотном использовании.
Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.
Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта - это не кредит.
2. Минимальный платеж - это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.
Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:
1. Кредитная карта - это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» - воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %
Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%
Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:
Ставим срок погашения один год и что мы видим?
Кто хочет нормально посмотреть картинку - откройте ее в отдельной вкладке.
А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:
2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте - это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.
3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» - кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное - не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.
Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)
При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.
При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС - как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.
