К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.
Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, - это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием . Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.
В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет . Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.
Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.
Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.
Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.
К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов - договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.
Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.
Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.
В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках - 20-30%.
Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.
Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.
Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.
Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.
На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.
Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, - 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.
Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.
Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.
Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.
Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке . Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.
Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.
Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.
Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.
Условия получения ипотеки удастся соблюсти далеко не каждому гражданину. Соответственно, не все имеют возможность взять в банке ипотечный кредит. В связи с растущей популярностью покупки квартиры в ипотеку условия кредитования становятся с каждым годом все более лояльными, Несмотря на это, перечень требований банков к заемщику до сих пор велик.
Поскольку критерии оценки заемщиков в разных банках отличаются, мы проанализировали информацию по крупнейшим банкам РФ по состоянию на 2017-2018 годы.
Одно из основных условий касается возраста заемщика. Если относительно минимального возраста для ипотечных программ банки солидарны - это 21 год, то с остальными возрастными параметрами сложнее. Кроме низшего возрастного предела, существуют критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».
Последний рассматривается обычно индивидуально, т. к. кроме фиксированной цифры (например, в Сбербанке это 75 лет) здесь нужно учитывать наличие подтвержденных доходов или имущества, созаемщиков или поручителей. Если имущества недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в этом частном случае был не более 65 лет. Другие банки ограничивают максимальный возраст возврата кредита 55 годами для женщин и 60 для мужчин, но при наличии поручителей и созаемщиков можно увеличить возраст до 70 лет.
Обычное требование банков — гражданство РФ или постоянное проживание в том регионе, где берется ипотека, в течение определенного времени. Хотя у некоторых кредитных организаций есть программы для покупки квартир из состава вторички, когда выдача кредита не обусловливается гражданством или пропиской.
Пол редко является определяющим критерием. Точнее, предпочесть мужчину или женщину в качестве заемщика может какой-то определенный кредитный специалист. Зато большое внимание банки обращают на образование гражданина, его карьерные перспективы. Наличие вузовского диплома - негласное, но почти обязательное требование для получения ипотеки. С осторожностью относятся к людям, часто, каждые несколько месяцев, меняющим работу. Собственный бизнес, являющийся единственным источником дохода, тоже рассматривается банками как рисковый фактор: они предпочитают наемных работников. Проблемой при получении кредита может стать работа, связанная с постоянным риском (например, каскадером).
В отношении семейного положения преимуществом пользуются граждане, у которых есть дети, а второй супруг работает. Однако если жена заемщика в отпуске по уходу за ребенком и вообще количество иждивенцев слишком велико, это может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
Личность заемщика оценивается банком не только для решения главного вопроса: выдавать ли кредит. Сегодня ведущие банки (например, Сбербанк) могут изменять условия кредитования в зависимости от соответствия заемщика определенным критериям.
Например, последствиями оценки личности клиента может стать отмена требования о страховании личности, повышение или снижение процентов, изменение срока возврата кредита.
Разумеется, в первую очередь банк рассматривает ежемесячный доход, заработную плату заемщика. Основой для оценки данного требования является наличие дохода, как минимум вполовину превышающего будущие ипотечные платежи.
Положительным моментом при решении вопроса о выдаче кредита будут дополнительные средства, вложенные, к примеру, в акции.
По некоторым ипотечным программам возможен учет в общем доходе семьи доходов родителей и других близких родственников. Если для супругов отдельного оформления не требуется (имущество и долги у них общие по закону), то прочую родню привлекают к участию в договоре банковского кредита как созаемщиков или поручителей.
Кроме финансовой состоятельности оценивается аккуратность заемщика в отношении платежей по кредитам - кредитная история. Наличие долгов по действующим кредитным договорам - 100-процентное основание для отказа в ипотеке. Полное отсутствие кредитной истории - основание для сомнений. Если кредитный договор, по которому были долги и просрочки платежей, уже закончен несколько лет назад, можно попробовать изменить мнение банка об этом факте в свою пользу. Чтобы это сделать, советуем представить подтверждение, что просрочка была вызвана экстраординарными обстоятельствами, в ней не было вашей вины (например, из-за несчастного случая, на время лишившего человека трудоспособности, увольнения по сокращению штатов и т. п.) Кроме того, можно подтвердить отсутствие задолженности за коммунальные услуги.
Здесь оценивается ликвидность. В зависимости от того, насколько быстро и по какой цене можно продать предполагаемый объект на рынке, банк решает:
Кроме ликвидности, для изучения которой применяется в том числе рыночная оценка, залоговый объект должен соответствовать и некоторым другим требованиям. Так, расположение недвижимости желательно на территории РФ, причем в местности, где есть офис банка, выдающего ипотеку. Не примут в качестве залогового имущества квартиры в зданиях, являющихся архитектурными памятниками, объектами культурного наследия, а также подлежащих сносу.
Допускается физический износ объекта не более 50%.
Предлагаемая в залог квартира не должна быть обременена правами проживания несовершеннолетних, недееспособных, проходящих службу в армии по призыву, находящихся в местах лишения свободы.
Вышеперечисленные условия кредитования представляют собой фактические данные об обстоятельствах и свойствах гражданина и предмета залога, формировавшиеся не 1 год. Кроме них, заемщик обязан соблюсти правила банка и к собственным документам добавить некоторые дополнительные. Обычно это отчет о рыночной оценке предмета залога и различные виды страховок.
Обязательным требованием всех ипотечных программ в России является страхование залогового имущества от рисков его повреждения или утраты (это правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Кроме того, очень часто банки настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщиков или хотя бы основного из них (по закону выдвигать такое требование кредитные организации не могут, но отказ исполнить рекомендацию часто служит причиной для отказа в предоставлении займа). Отдельные кредитные организации обязывают страховать еще и так называемый титул. Это юридический термин, означающий законность и неоспоримость прав заемщика на переданное в залог жилое помещение. Страховыми рисками могут стать признание недействительной сделки, по которой гражданин купил квартиру, требования о возврате жилья из чужого незаконного владения и т. п.
Есть возможность и застраховать свою ответственность перед банком в случае неспособности выплачивать ипотеку. Наконец, когда банк требует сразу несколько страховок, то разумнее воспользоваться комплексным страхованием. В этом случае страховка обойдется чуть дешевле.
Это платная услуга, осуществляемая лицензированным оценщиком. Обычно банки работают с определенной оценочной компанией, доверяя только ее отчетам.
В ходе оценки залоговой стоимости оценщик решает несколько задач. Во-первых, определяет рыночную стоимость имущества на момент заключения кредитного договора. Во-вторых, рассчитывает залоговую стоимость, в которой учитываются расходы на содержание объекта недвижимости, риски. Она будет ниже рыночной цены. В-третьих, делается прогноз цены, по которой удастся продать залоговое имущество с торгов при необходимости (применяются коэффициенты, учитывающие инфляцию, естественный износ и т. п.).
От залоговой стоимости объекта зависит самое важное — размер кредита, который можно получить под его залог. Поскольку при расчете этой суммы учитывается множество разных факторов, то установить прямую зависимость не удастся. Воспользовавшись кредитными калькуляторами крупнейших банков, мы пришли к выводу, что сумма кредита может составлять от 50 до 95% стоимости залогового имущества.
Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований. Условие ипотеки №1 1. Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро).
Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Недвижимость должна отвечать следующим требованиям:
По условиям ипотеки, приобретенная квартира принадлежит заемщику, а не банку, однако заемщик не может продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-либо. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем - требуют разрешения банка.
Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:
Несмотря на великое разнообразие программ ипотечного кредитования, условия ипотеки, тем не менее, можно в целом свести к общему списку требований.
1. Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)
Существует два рынка жилья, так называемые первичный и вторичный рынки. На первичном продается жилье в новостройках, вторичный рынок - это квартиры, которые, если можно так выразиться, уже были в использовании. На первичном рынке в расчетах преобладает рубль, так как продавцом является юридическая фирма. На вторичном же рынке ситуация обратная и преобладают расчеты с помощью долларов США, потому что хозяином продаваемого жилья, как правило, является физическое лицо, заинтересованное в получении оплаты в долларах США.
В зависимости от того, на каком рынке заемщик намерен приобретать жилье, ему требуется кредит на покупку жилья в той или иной валюте, поэтому многие банки предоставляют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.
2. Валюта погашения кредита и его процентов - аналогична валюте получения кредита
По условиям ипотечного кредитования, кредит должен погашаться в той валюте, в которой был получен.
3. Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США
Процентная ставка назначается банком, исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.
4. Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья
Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.
5. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет
Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д. на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.
6. Размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья
Первоначальный взнос - это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.
Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.
7.
Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита
Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:
аннуитетные платежи - это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.
Дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.
8. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
9.
Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная
Закладная - это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.
10.
Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения
Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.
11. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом
При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.
12. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.
мы сравнивали два инструмента, позволяющие решить жилищный вопрос. Весомым аргументом в пользу ипотеки является возможность платить за свое собственное жилье. Вероятно, желающих взять кредит на покупку квартиры было бы намного больше, если бы условия получения ипотеки в банках были более лояльными. В этой статье поговорим об основных условиях оформления ипотечного кредита , а также об их особенностях. Ипотечные программы широко представлены более чем в 20 крупных банках, среди которых Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Дельта Кредит, Возрождение, РосБанк, Уралсиб Банк, Райффайзенбанк, Московский кредитный банк, Банк жилищного финансирования и многие другие. И хотя условия получения ипотеки могут отличаться от банка к банку, обычно базовыми условиями выступают следующие:
Заемщику должно быть не менее 21 года на момент обращения и не более 60 (в некоторых банках, например Номос-банке, не более 65) лет на момент погашения планируемого последнего платежа. То есть если оформлять ипотеку на 20 лет, то заемщику должно быть не более 39 лет, даже если он планирует погасить кредит досрочно. Оптимальный возраст для получения ипотечного кредита от 25 до 40 лет.
Обычно банки ставят условием оформления ипотеки непрерывный стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев. При этом оценивается также и общий стаж работы, отраженный в трудовой книжке или трудовых договорах. Хорошим показателем будет, если перерывы в стаже, связанные с изменением места работы, минимальны, а также нет резких смен сфер деятельности (из бухгалтерии в инженеры, затем в водители, потом в руководители).
Уровень дохода влияет на максимально доступную сумму ипотечного кредита, а способ подтверждения («белый» или «серый») влияет на процентную ставку. При прочих равных параметрах кредита условия получения ипотеки при «белой» зарплате (полностью подтвержденной справкой из бухгалтерии работодателя по форме 2-НДФЛ) выгоднее, чем при «серой». Важно отметить, что оценивается не только уровень дохода данного заемщика на данном рабочем месте, но и общий уровень зарплат для данной вакансии. Другими словами, если заявленный заемщиком доход гораздо выше среднего уровня зарплат для данного рабочего места, то это может быть учтено при андеррайтинге заемщика, и сумма кредита может быть скорректирована.
Первоначальный взнос - это собственные средства заемщика, которые он вкладывает в покупку квартиры по ипотеке. Наличие первоначального взноса - обязательное условие для любой ипотечной программы. Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Стандартный первоначальный взнос - 30%. Первоначальный взнос можно использовать также от продажи квартиры, в таком случае можно провести цепочку продаж с одновременной продажей старой квартиры и покупки новой с доплатой по ипотеке. Большинство банков пропускают такие
Процентная ставка может варьироваться в диапозоне от 9 до 17% годовых. Она может зависеть от способа подтверждения дохода (выше при «сером» доходе), валюты кредита (ипотека в рублях дороже), сроке кредитования (чем длительней кредит, тем выше ставка), размера первоначального взноса (чем больше взнос, тем ниже ставка), типа процентной ставки (фиксированная ставка дороже плавающей на 1-2%).
Ипотечный кредит можно оформить в рублях, долларах и евро. Валютные кредиты обходятся в среднем на 1-2% годовых дешевле, чем рублевые. Однако потери при конвертации валюты в рубли (при покупке квартиры) и рублей в валюту (при оплате ежемесячных платежей) могут существенно снивелировать эту выгоду. А риск резкого изменения курса валют может привести к убыткам.
Минимальный срок получения ипотеки 5 лет, максимальный – 30 лет. Стандартные сроки для ипотеки составляют 10, 15, 20, 25 лет. Практически все банки дают возможность гасить кредит досрочно, но даже если заемщик предполагает расчитаться по кредиту раньше, срок кредита остается стандартным на выбор клиента.
Супруг или супруга заемщика становятся созаемщиком по кредиту, а в некоторых случаях могут выступать в качестве поручителя. Это позволяет учитывать совокупный доход супругов и расчитывать максимальный размер кредита исходя из суммарной зарплаты. Еще одна тонкость получения ипотеки для супругов заключается в том, что квартира, приобретенная в браке, становится собственностью обоих супругов, на кого бы из них она не была оформлена. Иногда условием получения ипотеки для супругов становится обязательно участие в сделке обоих супругов.
Обязательным условием оформления ипотечного кредита является страхование. Три вида страхования при получении ипотеки это:
Некоторые банки готовы отменить дорогостоящее страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако за эту экономию придется заплатить увеличением процентной ставки на 1-2%.
Прописка заемщика, как правило, не имеет значения. Главное - это наличие гражданства РФ. Высшее образование заемщика в большинстве банков является если не обязательным, то крайне желательным. Конечно, все эти условия получения ипотеки вряд ли можно назвать весьма лояльными по отношению к заемщику. Однако за возможность жить в собственной квартире многие готовы вписаться в условия получения ипотеки , а также взять на себя кредитные обязательства, обеспеченные собственным жильем на срок до 30 лет.
И в заключении предлагаю Вам посмотреть ролик, в котором К.В. Екимова (профессор, доктор экономических наук) ведет рассказ о тонкостях и нюансах получения ипотечного кредита.
Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.
Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:
До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику . Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.
Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.
При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.
Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.
Увеличить доходную часть можно благодаря:
При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.
Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.
Для принятия решения о заключении договора рассматривают:
При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.
Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.
На условия заключения договора влияют:
Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.
Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.
До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:
Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.
Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.
