Стоит ли использовать рефинансирование кредита. В чем подвох процедуры рефинансирования кредита

На сегодняшний день банки стремятся привлечь клиентов не только выгодными кредитными условиями, но и различными программами и акциями. Одной из таких программ почти в каждом банке имеется услуга переоформления потребительского кредита. Такое перекредитование по-своему выгодно как для заемщика, так и для банка.

Стоит ли делать рефинансирование кредита

Рефинансирование - это фактически новая ссуда, которая берется на погашение предыдущей. Для заемщика это просто процедура пересмотра условий договора. На руки никаких наличных средств или карт он не получает. Однако в большинстве случаев делать перекредитование оказывается выгодно, особенно когда имеющийся займ был взят срочно и на невыгодных условиях (например, довольно выгодно оформить ).

Нередко возникает вопрос, какая разница между реструктуризацией и рефинансированием. В первом случае пересматриваются условия договора. Перекредитование же предлагает гораздо большие возможности:

• новую процентную ставку, обычно меньшую;
• возможность объединить несколько кредитов в один общий;
• досрочное погашение предыдущего займа и соответственно плюс к кредитной истории.

Выгода для заемщика в рефинансировании в большинстве случаев сводится к следующим моментам:

• меньшая процентная ставка и соответственно уменьшение переплаты;
• увеличение периода кредитования и как следствие - снижение уровня ежемесячного платежа;
• нередко путем перекредитования можно исключить залоговое обеспечение, если таковое было;
• позволяет упростить процедуру погашения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

В большинстве случаев выгода перекредитования очевидна. Проще всего ее обнаружить когда речь идет об одном займе. Однако когда нужно объединить и рефинансировать несколько займов, тогда расчеты оказываются значительно сложнее.

Банк при этом стремится предложить такие условия, которые позволят получить выгоду клиенту и самому банковскому учреждению. В этом случае калькулятор процентных ставок поможет рассчитать наглядные цифры.

Чаще всего рефинансирование осуществляется с целью снижения уровня ежемесячного платежа. Остаток по ссуде, рассчитанный на год, перерассчитывается к примеру на пять лет, и соответственно в пять раз снижается ежемесячная выплата. В этом случае заемщик сам решает, что ему выгоднее - выплачивать прежний уровень в течение оставшегося года, или снизить его и растянуть кредит еще на пять лет.

Стоит заметить, что перекредитование со снижением уровня ежемесячного платежа будет выгодно также и в том случае, когда нужно взять еще один займ, а уровень дохода не позволяет вписаться в существующие рамки.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке

Как один из крупнейших банков Сбербанк предлагает собственную программу рефинансирования потребительских и автокредитов. По ней заемщик может объединить до 5 действующих займов из других банков и в итоге получить один.

Условия перекредитования в Сбербанке отличаются достаточным уровнем лояльности:

• максимальная сумма займа составляет до миллиона рублей;
• процентная ставка начинается с 14,9%;
• срок нового договора может быть растянут до 5 лет.

Рефинансирование кредита в другом банке

Для многих заемщиков актуальным вопросом становится возможность рефинансировать кредит в другом банке. Так, если ссуда была взята к примеру в Банке Москвы, она может быть переоформлена в ВТБ 24 под процентную ставку в 15% и максимальной сумме в 3 млн.

Недовольство обслуживанием, более выгодные условия, смена места жительства - все это может послужить причиной сменить кредитующий банк. Такое действие не вызывает сложностей, поскольку многие банковские учреждения готовы сотрудничать в этом вопросе.

Основным условием рефинансирования является своевременное погашение платежей по займу в течение последних нескольких месяцев. Именно поэтому банки заинтересованы в перетягивании клиентов друг от друга - для них это возможность получить добросовестного заемщика.

Перекредитование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита - достаточно сложный и спорный вопрос в отношении выгоды. Банки очень неохотно пересматривают ипотеку и снижают по ней процентную ставку. А попытка оформить ее в другом учреждении может обойтись в дополнительные расходы, связанные с переоформлением залогового имущества.

В итоге перекредитование ипотеки необходимо рассматривать в индивидуальном порядке и в том случае, когда выгода существенная.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье

• Выгоды перекредитования для заемщика
• В чем интерес рефинансирующего банка?
• Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
• Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
• Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

• Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
• Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
• Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
• Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
• Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных - иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно - оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях - шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка - она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.

Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование ? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?

О нюансах рефинансирования

Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.

Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита

1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные . Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.

Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.

Выгодное рефинансирование ипотечного кредита

2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть , будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.

Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.

Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

• Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
• Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
• Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
• Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
• Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

• Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
• Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
• Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
• Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

• Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
• До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
• Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

• Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
• Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
• Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше - тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

• Продление периода действия договора;
• Снижение ставки начисления процентов;
• Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

• Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
• Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
• Больший период предоставления займа;
• Сниженная процентная ставка;
• Предоставляется услуга досрочного погашения;
• Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

• кредиты наличными (целевые, нецелевые);
• кредитные карты;
• автокредиты;
• овердрафты.

Некоторые банки предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования:

• снижение процентной ставки, в результате – уменьшение переплаты;
• увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
• снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых). А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может рефинансировать кредит, ранее взятый в банке Ренессанс. Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Предложения банков:

А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде, а будет ли рефинансирование выгодным на самом деле? Есть много факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры: как давно был оформлен прежний займ, дифференцированные платежи там применяются или аннуитетные, по какой ставке был оформлен кредит, сколько уже заплатил заемщик, и сколько основного долга осталось выплатить.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование всегда считайте выгоду! Ее может и не быть либо она будет минимальной. Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

Считаем выгодность

1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – аннуитетная.

Открываем кредитный калькулятор и выводим график платежей. Наша задача – узнать сумму оставшегося долга. После введения параметров займа в калькулятор мы видим следующее:

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.

Снова открываем кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

• ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
• по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 + отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.

Выгода – 27 681 рубль.

2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – дифференцированная. На самом деле Раффайзенбанк применяет аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.

Открываем кредитный калькулятор и узнаем сумму оставшегося долга после внесения десятого ежемесячного платежа:

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;

Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.

По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей + отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.

Выгода – 21 937 рублей.

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – аннуитетная.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Теперь считаем рефинансирование в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.

При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля + отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей

Выгода – 13 951 рубль.

4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – дифференцированная.

Делаем расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.

Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей + отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода – 8927.

Делаем выводы

Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей. Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

График размера переплаты во всех вышеперечисленных случаях:

Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

Рефинансирование потребительских кредитов без подтверждения дохода

В основном банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах. При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.

Рефинансирование потребительских кредитов с плохой кредитной историей

Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки. Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.

Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой

Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна. О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый кредит с открытыми просрочками не получить.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости

Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже. Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.

Рефинансирование потребительских кредитов для ИП

Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса. Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.

Янв 1, 2016 Геннадий