В чем преимущества классического депозита перед популярными срочными вкладами ?
Срочные депозиты используются для получения дополнительного дохода, но отдельно хотелось бы выделить вклад «До востребования», который есть в линейке предложений каждого банка, несмотря на отсутствие высоких процентных ставок. Сегодня в статье мы расскажем об этой категории депозитов, рассмотрим их особенности и преимущества.
Особенности
Главное отличие подобного рода вкладов от срочных депозитов в том, что деньги со счета можно снять в любой момент. В договоре не указана дата его окончания, и клиенту не надо контролировать и продлевать депозит. Гибкие условия договора позволяют снимать средства и пополнять вклад в любое время. Минимальная сумма вклада позволяет открыть счет при наличии 1-100 рублей на счете.
Обратите внимание!
Основной недостаток данного продукта состоит в низкой доходности. У банка нет гарантий длительного нахождения денег на счете, поэтому начисляется минимальная процентная ставка. Чаще всего она колеблется в пределах от 0,01% до 1% годовых. Фактического дохода деньги, находящиеся на вкладе «До востребования», не приносят. Возникает логичный вопрос: для чего он нужен?
Предназначение
Совершив крупную сделку, человек задумывается о том, где хранить полученные деньги . Если вы уверены, что в ближайшее время средства не понадобятся, то их можно разместить на срочный депозит. Однако, если, например, продав квартиру, вы планируете купить дом или откладываете на другую крупную покупку, и деньги могут понадобиться в любой момент, то выгоднее всего держать их не дома, а открыть вклад до востребования. Основное предназначение такого счета состоит не в приумножении, а в сохранении денег.
С другой стороны можно, например, арендовать банковскую ячейку , чтобы не хранить деньги дома, однако это дополнительные расходы. Размещая средства «До востребования», клиент не несет никаких расходов, но часто получает дополнительные преимущества. Некоторые банки для привлечения вкладчиков предлагают интересные условия или выгодные процентные ставки. Поэтому при выборе депозита надо изучить все предложения и выбрать самый выгодный вариант .
Сегодня альтернативой вклада «До востребования» стали депозиты с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Процентные ставки по ним намного выше, однако, действуют жесткие ограничения. Средства можно снимать только в рамках неснижаемого остатка, кроме этого часто оговорены сроки внесения дополнительных взносов или снятия денег. При этом, если вкладчик желает сохранить начисленные проценты, полностью всю сумму со счета снимать не разрешается.
Специалисты рекомендуют в условиях финансовой неопределенности, когда клиент не знает, понадобятся ему в скором времени деньги или нет, размещать их на подобных счетах. Часть денег в любой момент можно переоформить на срочный депозит, чтобы они могли приносить доход.
Как открыть
Открыть классический депозит можно не только в рублях, но и другой валюте. Это актуально в случае, когда клиент располагает определенной суммой в иностранной валюте для проведения сделок за рубежом. Впоследствии с такого счета можно совершить безналичный перевод для совершения планируемой операции.
Часто такой счет открывается одновременно с оформлением срочного депозита, чтобы перечислить на него сбережения после окончания срока действия договора, чтобы не беспокоиться о сохранности собственных средств. Вклад «До востребования» – это удобный инструмент для проведения расчетов и хранения средств.
Обратите внимание!
Законодательная база
Пенсионный – плюс
Хотелось бы обратить внимание на данную программу, которая предназначена для получения дохода на пенсию . Срок депозита составляет три года с возможностью автоматической пролонгации. Минимальная сумма неснижаемого остатка – один рубль. Допускаются пополнение и снятие средств со счета. Проценты начисляются каждые три месяца и капитализируются (прибавляются к сумме депозита). Процентная ставка – 3, 67% годовых с учетом капитализации.
Банк ВТБ24 представляет вклад «До востребования». Минимальная сумма размещения средств составляет 100 рублей. Счет можно открыть в рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Дополнительные взносы вносятся без ограничения по сумме. Снятие средств допускается в пределах неснижаемого остатка. Процентная ставка – 0,01% годовых.
Альфа-Банк предлагает разные виды накопительных счетов , которые позволяют свободно распоряжаться средствами. Рассмотрим условия счета «Мой сейф», который предназначен для накопления средств с определенной целью. Программа предусматривает создание цели в интернет-банке. «Альфа-Клик» просчитывает сколько денег надо откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую сумму в установленный срок. Проценты начисляются в конце месяца на минимальную сумму остатка, находящегося на счете в течение последнего месяца.
Валюта счета – рубли, доллары США, евро. Допускается снятие и пополнение счета. Процентная ставка зависит от пакета услуг, минимального остатка в течение последнего месяца и составляет 1-1,8 процентов годовых в рублях, 0,1-0,25 процентов годовых в валюте.
МОСОБЛБАНК Вклад «До востребования» можно открыть в рублях РФ, долларах США и евро. Процентная ставка в рублях составляет 0,01% годовых.
ФК Открытие «ДОХОДНЫЙ СЧЕТ» сочетает в себе возможности срочного депозита и счета для ежедневного пользования. Допускается пополнение и снятие средств без ограничений. Процентная ставка зависит от суммы депозита. Если на счету поддерживается остаток в размере от 2 000 000 рублей, 70 000 долларов СЩА/евро, то начисляется повышенная ставка 6 процентов годовых в рублях, 0,6-0,7 процентов годовых в евро и долларах США, соответственно. На остаток средств ниже 10 000 рублей, 300 EUR/USD начисляется 5,10% — в рублях, 0,30% в евро и 0,40% в американских долларах.
Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».
Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.
Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.
В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.
Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.
Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.
Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.
Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».
Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.
К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.
Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».
Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).
«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.
Среди плюсов можно выделить следующие.
К недостаткам можно отнести:
В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать
В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.
Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.
Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.
Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.
Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.
В авангарде
Фора-Банк расширил функционал фирменного мобильного приложения. Теперь пользователи mobile-сервиса Фора-Банка могут открывать вклады, не обращаясь в физические представительства кредитно-финансовой структуры.По дистанционно открытым вкладам действует повышенная процентная ставка. Мобильный сервис даёт возможность отслеживать
14 марта 2019Актуально
Банк «Зенит» сообщает об изменении местоположения. Теперь головной офис кредитно-финансовой структуры расположен по адресу: Москва, улица Одесская, дом 2 (станция метро «Нахимовский проспект»). В настоящее время банк ведёт работу по внесению соответствующих изменений в уставные и регистрационные документы. Корреспондентский
13 марта 2019Лица и персоналии
Руководителем правления Мособлбанка назначен В. В. Морсин, присоединившийся к команде кредитно-финансовой структуры чуть больше 2-х лет назад. Ирина Морозова, ранее возглавлявшая правление Московского областного банка, остаётся в компании и продолжит трудиться в статусе 1-го зампреда правления.По словам руководства СМП Банка,
11 марта 2019Кто лучше
По данным ЦБ РФ, по итогам прошлого года КБ «Левобережный» занял 28-е место в рейтинге крупнейших кредитно-финансовых структур Российской Федерации по рентабельности капитала с рейтинговым показателем в 29%. По размеру активов «Левобережный» вошёл в ТОП-100 соответствующего рейтинга, по рентабельности активов – в ТОП-50 ранжированного
25 фев 2019Банковские дискуссии
Оператор, который списывает деньги с неиспользуемого электронного кошелька, похож на грабителя, который забирает деньги из квартиры только потому, что ими никто не пользуется. Такое сравнение сделала эксперт проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева и предложила законодательно запретить такие поборы.Россияне жалуются
30 янв 2019В авангарде
Тинькофф Банк расширяет круг лиц, которые могут оформить фирменную металлическую «бесконтактную» банковскую карту. В скором времени продукт будет доступен всем обладателям premium-карт Tinkoff Black Edition. Ранее «металл» выдавался ограниченному кругу клиентов финансовой структуры.Металлические карты принимаются любыми автоматическими
25 янв 2019Финансовые результаты
Годовой оборот торговой площадки market.homecredit.ru достиг 1,5 млрд рублей. В настоящее время на портале можно купить в рассрочку порядка 36 тысяч различных товаров: от цифровых гаджетов и предметов интерьера до автотоваров и музыкальных инструментов. Партнёрские торговые заведения Хоум Кредит Банка представлены более чем в 1000 населённых
23 янв 2019Аналитика
Две трети граждан России доверяют банкам. Такие результаты получил Аналитический центр НАФИ, исследовав мнение населения в ноябре 2018 года.С 2017 года число тех, кто полностью или частично доверяют банкам, выросло на 5% (однако это значение на 2% меньше, чем в июне 2016 года). При этом 41% респондентов находят отечественную банковскую систему
23 янв 2019Поиск финансовых услуг в Вашем городе
Открывая счет в банке и читая условия договора , вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна. Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.
Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл - данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.
Преимущества
Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования
1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.
2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.
3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.
Зачем такой депозит нужен банку?
Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:
Вклад до востребования - это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.
Зачем такой депозит нужен вкладчику?
Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:
Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.
Сегодня особой популярностью среди банковских услуг пользуется вклад до востребования Сбербанка России . Этот депозит – отличная возможность не только обеспечить сохранность собственных накоплений, но и получить пусть небольшой, но процент.
Сбербанк ранее предлагал вклад до востребования в виде сберегательных книжек. Он актуален и сегодня. Сам банк считает вклад до востребования очень удобным инструментом, способным выполнять некоторые функции пластиковых карт (осуществлять безналичную оплату).
Сбербанк называет вклад до востребования депозитным счетом, используемым для безналичной оплаты, сбережения средств, а также начисления и капитализации процентов.
Выбирая в Сбербанке вклад до востребования, нужно учитывать, что он имеет свои особенности:
Клиент может рассчитывать на открытие вклада, если:
Потенциальный вкладчик, не имеющий гражданства и прописки, может попытаться открыть вклад. Ему нужно обратиться в отделение Сбербанка лично. Возможно, открытие вклада одобрят.
Чтобы открыть вклад до востребования, нужно пойти в отделение Сбербанка. Придется взять с собой паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
Клиент заполняет заявление в форме анкеты, не забыв оставить собственную подпись. После этого необходимо внести первоначальный взнос в кассу. Специалист выдаст сберегательную книжку сразу же в руки вкладчику.
Особое внимание нужно обратить на собственную подпись. Совершение любых расходных операций по данному счету будет происходить только в том случае, если подпись будет совпадать с той, что была оставлена в заявлении. Поэтому важно запомнить, как именно была сделана подпись.
Вклад до востребования и универсальный вклад очень похожи между собой. Эти банковские продукты выполняют одни и те же функции, имеют одинаковые плюсы и минусы. Разница заключается только в сроке действия.
Открыть универсальный вклад можно только сроком на 5 лет. Продление возможно только после пролонгации договора. В противном случае подлежит закрыть счет. А вот вклад до востребования бессрочен и не требует продления.
Преимущества
Как и любой другой продукт, разработанный банком, этот вид вклада имеет ряд плюсов. К ним относят:
Недостатки
Есть у вклада до востребования и свои минусы:
Подведем итоги
Сберегательный вклад до востребования является банковским продуктом Сбербанка. Предоставление этой услуги направлено на людей пожилого возраста. Еще одной группой пользователей являются граждане, которые хотят потратить куда-то свои накопления, но пока не определились со сферой инвестирования. Открывать иные вклады при этом не имеет смысла, ведь решение может появиться уже сегодня. А за каждый день хранения средств на сберегательной книжке начисляются проценты, пусть и небольшие.
Если физическому лицу срочно нужно заработать небольшую сумму денежных средств, ему следует оформить . Когда люди стремятся сохранить и приумножить свои сбережения, они должны рассматривать другие предложения российских банков. Большинство депозитных продуктов не предусматривает частичный вывод средств. При их оформлении вкладчики размещают определенную сумму на депозитных счетах, на которую впоследствии начисляются проценты. Если для физических лиц важно всегда иметь свободный доступ к своим сбережениям, им финучреждения предлагают оформить вклады «До востребования».
Изучая и других российских городов, физические лица сталкиваются с депозитными программами «До востребования». При сравнении такого продукта с другими видами вкладов можно заметить существенную разницу в размере процентных ставок. Клиентам, решившим оформить вклад «До востребования», в любой момент обеспечивается доступ к сбережениям, которые они могут выводить без потери начисленного дохода. Срок действия такой программы не ограничивается. Соответственно, деньги на депозитном счете клиента могут находиться до тех пор, пока он их не истребует у банка.
Совет : при оформлении таких вкладов физические лица должны учитывать один нюанс. Практически все финансовые учреждения устанавливают по ним практически нулевые процентные ставки. Их размер может колебаться в диапазоне 0,001%-0,50% годовых. Именно поэтому многие вкладчики рассматривают такие программы только в качестве инструмента для сохранения сбережений и использования их в нужный момент.
В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса РФ программа «До востребования» именуется именно вкладом, несмотря на то, что практически не приносит дохода физическим лицам. При ее оформлении между клиентом и финансовым учреждением заключается соответствующий договор. В соответствии с его условиями граждане, открывшие такой вклад, имеют возможность проводить по нему кассовые операции, а также делать денежные переводы с целью пополнения. Именно этим и отличается такой депозит от банковского счета, который предусмотрен для проведения расчетно-кассовых операций.
Практически во всех российских банках устанавливаются идентичные условия по депозитам «До востребования». Они могут отличаться между собой по некоторым параметрам:
Большинство российских граждан стремится найти . Изучая доступные депозитные продукты, они обращают внимание на одно главное преимущество вклада «До востребования». Финансовое учреждение обязуется вернуть всю сумму денежных средств по первому требованию клиента. Этот порядок проведения расчетов закреплен в ГК России.
Совет : в настоящее время многие субъекты предпринимательской деятельности перечисляют заработную плату своим штатным сотрудникам на депозитные счета «До востребования». В этом случае физическим лицам удается не только сохранять заработанные средства, но и немножко их приумножать. При этом они в любой момент могут снимать необходимую сумму для оплаты текущих расходов.
Сегодня некоторые финансовые учреждения при оформлении различных депозитных программ автоматически открывают клиентам вклады «До востребования». Это делается для того, чтобы перечислять на них начисленный процентный доход. По некоторым депозитам предусмотрено, что в последний день действия договора клиент должен или провести его пролонгацию, или забрать свои средства. Если этого сделано не будет, то все находящиеся на депозитном счете денежные средства переведутся на вклад «До востребования». После этого физическое лицо может в любой момент забрать деньги или оставить их на хранении, при этом на них будет начисляться небольшой процентный доход.
Все финансовые учреждения создаются для того, чтобы их собственники получали прибыль, размер которой будет напрямую зависеть от скорости оборота денежных средств. Если учитывать статистические данные, которые присутствуют в открытых источниках, то можно заметить, что хранящиеся на депозитных счетах «До востребования» денежные средства клиентов банки оборачивают за год от 30 до 50 раз. На сегодняшний день это самая высокая скорость обращения.
Российские банки все денежные средства с вкладов «До востребования» направляют в различные финансовые обороты, обладающие максимальной ликвидностью. Распределение денег осуществляется следующим образом:
Исходя из этого, можно сделать следующий вывод: для российских финансовых учреждений вклады «До востребования» являются способом получения самых дешевых инвестиций. Они пользуются деньгами клиентов за минимальные проценты - от 0,001% до 5,00% годовых. При минимальных затратах банки получают максимальную прибыль, при этом их собственные средства продолжают находиться в обороте и приносить стабильный доход. Естественно, что для финансовых учреждений, берущих средства с депозитных счетов «До востребования», существуют определенные риски. Например, клиент неожиданно обратится с требованием вернуть все свои вложения. Такой вариант развития событий вполне допустим, так как в договорах не предусмотрен порядок предварительного оповещения финучреждения о намерениях закрыть депозит или частично вывести средства. В такой ситуации банки вынуждены изымать сделанные вложения в различные финансовые инструменты. Из-за наличия таких рисков максимально снижается стоимость таких депозитных программ.
Вклады «До востребования» представляют собой бессрочные банковские счета, на которых физические лица могут размещать любые суммы денежных средств в отечественной и иностранной валюте. По ним устанавливаются следующие условия (некоторые финансовые учреждения могут их незначительно корректировать):
Обратите внимание: согласно статистике за счет таких бессрочных депозитов российские финансовые учреждения формируют до 17% своих кредитных портфелей.
Оформляя бессрочные или в любом другом финансовом учреждении, российские граждане могут извлечь из них следующую выгоду:
Сегодня Сбербанк России предлагает физическим лицам оформить бессрочный вклад «До востребования» на следующих условиях:
Совет : если российские граждане планируют открыть депозит «До востребования» в иностранной валюте, им следует предварительно обратиться к оператору горячей линии. Это связано с тем, что не во всех отделениях финансового учреждения можно провести такое оформление.
Чтобы узнать, как , физическим лицам необходимо либо лично посетить ближайший офис финансового учреждения, либо обратиться на его горячую линию. На официальном сайте Сбербанка они могут заполнить специальную форму, в которой присутствуют подсказки для людей, которые не знают, как это сделать.
Сохраните статью в 2 клика:
Если физические лица стремятся защитить свои сбережения от возможных рисков, им не всегда следует выбирать депозитные программы с максимально высокими процентами. Оформив вклады «До востребования», люди смогут постепенно накопить очень большие суммы денежных средств, к которым у них в любой момент будет доступ.
Вконтакте