Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Уже 10 лет государство оказывает поддержку семьям, имеющим 2-их и более детей. Те семьи, в которых второй или последующий ребёнок появились после 2007 года, имеют право на выделение средств из федерального бюджета.
Как эти средства можно использовать узнаем дальше.
Материнский капитал — это помощь государства. Получить её могут:
Но, маткапитал не выдаётся наличными деньгами. Он выдаётся в виде сертификата, который имеет строго целевое назначение. То есть, обналичить эти средства и потратить их на что угодно, нельзя!
Потратить средства маткапитала можно только на:
В некоторых регионах разрешено потратить эти средства на покупку отечественного автомобиля или на погашение автокредита.
В 2007 году материнский капитал «стартовал» с отметки 250 000 рублей. На начало 2019 года его размер немногим превышает 450 000 рублей. До 2019 года эти средства ежегодно индексировались на уровень текущей инфляции. В 2019 году было принято решение не индексировать эти средства год, а в 2019 году — не проводить индексацию до 2020 года.
Многие путают займ и кредит, объединяя их в одно понятие. Это не так! Займ — это может быть как письменное, так и устное соглашение о передаче денег или вещей во временное пользование.
А кредит — это только письменное соглашение о передаче средств от одного лица другому. Предметом такого соглашения могут быть только деньги.
Главные отличия займа от кредита представлены в таблице ниже:
| Предмет сделки | По займу — деньги, вещи или имущество, а при кредите — только деньги |
| Возмездность | займ может быть как возмездным, так и безвозмездным, то есть, беспроцентным. Кредит — только возмездная сделка, то есть кредитор взимает плату за пользование его средствами |
| Форма сделки | займ — может быть устной и письменной, а кредит только письменная |
| Субъект соглашения | по займу — может быть как физическое, так и юридическое лицо. Кредитором может быть только юридическое лицо |
| Способ возврата | займ может возвращаться как единовременно, так и по частям, а кредит только по частям |
Материнский капитал можно использовать только на определённые цели. И одной из таких целей является приобретение недвижимости для семьи. Это может быть квартира, дом или участок под ИЖС.
Если у семьи есть сертификат, то банки могут выдать целевой займ под залог этого сертификата. К таким относятся:
Чаще всего, сертификат маткапитала используют не как залог, а как первоначальный взнос. Но, тогда стоимость дома и стоимость квартиры ограничивается суммой капитала на момент совершения сделки, так как первоначальный взнос не бывает ниже 10% от стоимости покупаемого объекта недвижимости.
Другое дело, если сертификат можно «дополнить» наличными средствами или другой недвижимостью.
Видео: займ под материнский капитал Сбербанк
Получить займ без справки о доходах можно либо в МФО, либо у частных инвесторов. Но они не рассматривают наличие сертификата материнского капитала в качестве гаранта возврата средств.
Дело в том, что обналичить средства маткапитала нельзя, их можно использовать только безналичным путём. Кроме того, хотя имя владельца на нём не стоит, но в ПФР есть архив, в котором хранится заявление на его получение. А в этом документе указаны все сведения о семье. Поэтому использовать средства капитала постороннее лицо не сможет!
Материнский капитал, в качестве первоначального взноса на покупку недвижимости, принимают только банки. После оформления ипотеки, ПФР перечисляет эти средства на счёт банка-кредитора, или же сразу на счёт застройщика (в зависимости от нюансов сделки). Заёмщик эти средств не видит!
Самая распространенная цель использования материнского капитала — это покупка недвижимости. Сейчас довольно много банков принимают сертификаты в качестве первоначального взноса.
Помощь предоставляется в виде сниженной процентной ставки или же погашение части «тела» кредита с помощью субсидий. Но, если у таких заёмщиков есть ещё и материнский капитал, то они могут купить жильё на очень выгодных условиях.
Оформить жилищный займ могут:
Чтобы использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса на покупку жилья и получение жилищного займа, необходимо обращаться в те банки, которые работают с государственными программами. Сейчас их довольно много!
Но самые проверенные это:
Чтобы оформить целевой займ под материнский капитал, необходимо посетить офис банка, и выяснить, предоставляет ли именно этот банк такие кредиты, и на каких условиях.
В каждом банке разработана своя система кредитования и условия предоставления кредитов под материнский капитал.
Но, их можно объединить, и представить в виде сводной таблицы:
Именно эти банки работают с материнским капиталом. Они предоставляют семьям, имеющим 2-ух и более детей целевые займы для:
Так как, капитал выдаётся на всю семью, то жилье, приобретаемое с его помощью, должно быть оформлено в общую долевую собственность в соответствии с действующим законодательством.
Наиболее часто семьи берут именно в Сбербанке, так как этот банк работает на государственном капитале, и обслуживает все государственные программы помощи при покупке жилья.
Можно оформить целевой займ в Россельхозбанке, если целью заимствования является покупка участка под строительство дома, или готовый дом.
Каждый банк предъявляет к своим клиентам определённые требования. Претенденты на получение целевого займа под маткапитал должны быть:
Не обязательно оба родителя должны работать и иметь подтверждение получаемого дохода. Можно выйти из положения другим способом — отец будет являться заёмщиком, так как он официально работает и может подтвердить свою платёжеспособность, а мать будет выступать созаёмщиком, так как именно она является получателем капитала. Банки охотно выдают кредиты таким семьям.
К покупаемому жилью банки также предъявляют свои требования. Это:
| Если семья покупает дом, то он должен быть предназначен для круглогодичного проживания в нём | то есть, он должен быть каменный, но не деревянный, иметь необходимые коммуникации и инфраструктуру |
| Если речь идёт о покупке квартиры | то она не должна находиться в доме, который относится к аварийному или ветхому жилому фонду |
| Жильё должно быть свободно и «чисто», с точки зрения ФМС | допускается покупка жилья на вторичном рынке, но тогда те люди, которые имеют постоянную регистрацию на этой жилплощади, должны доказать, что им есть куда выписаться |
| Покупаемое жильё или участок | должны находиться в том же муниципальном образовании, что и филиал или отделение банка, куда обратился заёмщик |
Вся суть материнского капитала в том, что получить его наличными нельзя. Эти средства можно только вложить во что-то.
То есть, семья пишет заявление в ПФР о том, что она хочет использовать средства материнского капитала в законных целях. Заявление принимается 2 раза в год – до конца апреля и до конца октября.
Решение по тем заявлениям, которые были поданы до конца апреля, принимаются до конца октября. Если решение будет положительное, то средства перейдут на счёт образовательной организации, застройщика или на пенсию мамы, в зависимости от целей использования займа.
Решения по тем заявлениям, которые были поданы в период с апреля по октябрь, принимаются до конца апреля следующего года.
Поэтому владельца капитала предпочитают использовать эти средства для получения займа на покупку жилья. ПФР принимает решения по таким заявлениям в разы быстрее!
Чтобы получить займ на покупку жилья под материнский капитал, необходимо:
Когда из банка придёт положительный ответ, необходимо обратиться в ПФР с заявлением о перечислении средств для покупки жилья.
Заявление пишется в отделении ПФР, и к нему нужно приложить копию решения банка о предоставлении займа для покупки жилья. Это необходимо для того, что ПФР как можно быстрее рассмотрел заявку от заемщика, и перечислил средства.
Банки разрешают использовать маткапитал для:
И в том, и в другом случае, от того, насколько быстро ПФР примет решение по заявке, зависит и начисление процентов, и приобретение жилья на выгодных условиях.
До тех пор, пока средства капитала не поступят на счёт застройщика или банка, на всю сумму долга будут «капать» проценты.
Оформляя целевой займ на покупку жилья с помощью маткапитала, семья должна предъявить в банк следующие документы:
| Свои паспорта | копии и оригиналы |
| Свидетельства о рождении всех детей в семье | если дети уже имеют паспорта, но ещё не достигли совершеннолетия, то необходимо предъявить оригиналы и копии их паспортов |
| Свидетельство о браке | если брак официально зарегистрирован и сам сертификат |
| Справку из ПФР об остатке средств на личном счёте | это необходимо для того, чтобы банк чётко знал, какой конкретно суммой располагает семья. Дело в том, что в 2019 году государство разрешило обналичить 25 000 с материнского капитала в качестве дополнительной материальной помощи нуждающимся семьям |
| Документы о трудоустройстве | и справку о доходах. Если заёмщик является зарплатным клиентом банка-кредитора, то предоставлять справку не нужно. Кроме того, для таких клиентов банки немного снижают процентные ставки |
| Если заёмщик призывного возраста | то он должен предъявить военный билет, а также ИНН и СНИЛС заёмщика и созаёмщика |
Кроме того, необходимо обязательно написать заявление о предоставлении кредита на покупку жилья. Нередко бывает так, что придя в банк, семья ещё не знает, какое жильё она будет покупать.
Многие банки, оказывая государственную поддержку таким семьям, являются партнёрами застройщиков, которые также работают с государством. Займ на покупку жилья от застройщика-партнёра будет выдан на более выгодных условиях.
Если так и будет, то все документы на покупаемое жильё представит застройщик. Кроме того, кредит будет выдаваться под покупку конкретного жилья, поэтому семья сможет взять точную сумму средств, и сразу же оплатить покупку.
Если же семья собирается оформить целевой займ под покупку конкретного жилья, которое уже выбрано ими самостоятельно, то нужно будет также собрать документы на это жильё.
Если же средства будут использованы на покупку участка и строительство на нём дома, то земля обязательно должна использоваться под ИЖС, иметь соответствующую категорию, состоять на кадастровом учёте и иметь всю соответствующую документацию.
Есть несколько нюансов, которые необходимо учесть:
| С материнским капиталом работают только банки | МФО не выдают займы на покупку жилья на таких условиях. Нельзя получить целевой кредит под материнский капитал у работодателя |
| Пытаться обналичить капитал нельзя, все средства предоставляются строго в безналичном виде | попытка получить средства наличными могут привести на скамью подсудимых |
| У капитала есть строго целевое назначение | использовать его в других целях запрещено. Попытки «обойти» эти запреты, и использовать материнский капитал в других целях могут также привести к уголовной ответственности |
| Капитал выдаётся только один раз | при рождении 2-ого или последующего ребёнка. Если сертификат был получен при рождении 2-ого ребёнка, то получить его повторно, при рождении 3-его, нельзя |
| Некоторые регионы также выдают семьям сертификаты, которые действуют только в пределах региона | если покупается недвижимость с помощью маткапитала, то сделка должна быть зарегистрирована в Росреестре, вместе с |
| Если обратиться к застройщику, который является партнёром банка, то купить жильё можно на очень выгодных условиях | многие банки оказывают дополнительные меры государственной поддержки семьям с детьми |
| Использовать капитал можно только после того, как ребёнку, на которого он выдавался, исполнится 3 года | но, если средства пойдут на оплату первоначального взноса или на погашение основанного долга по ипотеке, то этот срок можно не выжидать |
| Пока средства капитала не перечисляться на счёт застройщика или банка-кредитора, на всю сумму долга будут «капать» проценты | если сумма капитала составляет большую часть долга, то после её поступления можно требовать пересчёта процентов по основному кредиту |
Материнским капиталом есть деньги федерального бюджета, какие направляются на исполнение мер государственной помощи семей с детьми. На 2015 год величина предоставления помощи должна быть выше, чем 453 00000 рублей. Большинство человек интересует вопрос: куда можно использовать деньги и возможно ли под них взять заем?
Деньги из семейного капитала каждый год проверяются. Получить средства наличными нельзя.
Большинство семей Российской Федерации находятся в сложном материальном положении. Ожидание получения займа под сертификат о выдаче материнского имущества не долгое.
Но такие действия есть незаконными и могут быть проанализированные, как мошенничество. На сегодняшний день есть много финансовых компаний, какие обманным путем владеют сертификатами с разрешением выдать заем.
Но людям нужно быть очень внимательными, чтобы не попасть в плохую ситуацию, и не остаться с пустыми карманами. Целевой займ под материнский капитал можно получить на законных правах.
Банковские организации могут выдать займ под залог сертификата в таких целях использования:
В таких случаях, можно свободно использовать материнское имущество сразу после выдачи займа. Скачать образец договора целевого займа под материнский капитал можно .
Сбербанк есть большим банком, заемщиками какого есть большое число населения России и недалекого зарубежья. За время своего существования компания хорошо себя показала. По данной причине в этот банк можно обращаться без всяких опасений по необходимости оформления займа.
Сбербанк есть одной с кредитных компаний, какие работают с государственным сертификатом, какие выплачивают семьям помощь с 2-мя или больше детьми. Обратившись в данную организацию, можно использовать программу « Залог плюс материнское имущество».
В пределах данной услуги доступна не только покупка дома, но и получение денег на его сооружение. Данный процесс получения целевого займа есть законным и люди не будут в дальнейшем обвиняться в совершении мошенничества. К тому же услуга может помочь родителям стать владельцем желаемого дома.
Сбербанк предоставляет займы на покупку и строительство дома на максимальное время в тридцать дней. При этом годовой процент составляет 14 %, что является выгодным условием.
Дом, который покупается с использованием кредитных денег, обязан регистрироваться в соответствии с законодательством. Также клиент имеет право на собственность или общую долевую собственность для супругов и их детей.
Клиенты, которые претендуют на кредит под материнский капитал, должны иметь такие документы:
Также людям необходимо предоставить главный комплект бумаг для регистрации залога:
Работники организации могут запросить предоставить такие бумаги:
В Сбербанке материнское имущество применяется двумя методами:
Выдача займа будет выглядеть таким образом:
Россельхозбанк разрешает использовать маткапитал в залоговых программах. Им можно воспользоваться для выплат первого взноса при покупке дома или по произведению выплат по уже зарегистрированному залогу.
Данная кредитная компания разрешает купить дом, жилье или не возведенный до конца дом, а также земельный участок для строительства. Также у заемщиков этого банка есть вероятность вложить данные средства в строительство жилья.
Для исполнения кредитных обязательств могут использоваться: объекты имущества, участки земли, а также иные права на активы. Россельхозбанк выдает займы для покупки дома сразу или частями.
Когда при регистрации залога на покупку объекта имущества используются деньги государственной поддержки, клиенту необходимо обратится в ПФ для получения необходимых бумаг. Это происходит в промежутке 3 месяцев после заключения договора займа. После этого деньги будут направлены в пользу уплаты займа.
Чтобы получить заем с применением государственных денег, клиент обязан подходить по таким условиям:
К приобретаемому имуществу предъявлены такие запросы:
Клиенту необходимо предоставить такой комплект бумаг:
Для того чтобы получить заем под залог материнского капитала необходимо выполнить такие действия:
На этом процесс будет завершен и заем на покупку жилья будет оформлен. Клиентам нужно помнить о том, что погашать долг по ипотеке необходимо точно по времени.
Заем представляет собой форму гражданских и правовых отношений, какие подчиняются законодательству. Под материнский капитал его можно зарегистрировать с составлением необходимого контракта с финансовой кредитной компанией.
Но он может быть направлен только на сооружение или покупку дома. В большинстве случаев люди обращаются для залогового кредитования в банки Юникредит Банк, Примсоцбанк.
Также имеются и другие кредитные компании, у которых отличная репутация. В них предлагают кредит на время до 30 лет с небольшим первым взносом и комплектом бумаг. Также к ним предъявляются невысокие требования.
Имеются полностью законные методы осуществления своих прав, какие связанные с выдачей такой помощи. Главной задачей человека есть ответственный подход к выбору банка или МФО. Также необходимо предоставить полный комплект бумаг и внимательно изучить условия контракта до его подписания.
Эксперты рекомендуют брать займы под залог материального капитала только в банках. Это поможет уйти от разного мошенничества и потратить деньги сертификата на законных правах. Данный фактор еще доказывается наличием в банках невысоких процентов.
Одной из многочисленных разновидностей займов является целевой займ под семейный (или материнский) капитал. Маткапитал выдается государством для поддержки семей, в которых после 2008 года родился (или был усыновлен) второй или далее ребенок.
Средства семейного капитала ежегодно индексируются. Получить деньги наличными невозможно.
Их можно потратить на:
Именно в последнем случае и можно получить целевой займ от ведущих банков страны, залогом по которому будут выступать средства маткапитала.
В соответствии с ГК РФ займ может быть потребительским и целевым. Целевой займ отличается от других видов тем, что полученные по договору денежные средства, можно направить исключительно на оговоренные в документе цели.
Целевой займ может быть беспроцентным или процентным. Срок займа, в зависимости от цели, может варьироваться от нескольких месяцев до 30 лет.
Образец договора целевого займа можно посмотреть по .
Целевой займ может выдан:
В указанном выше примере займ выдается на приобретение лома металла.
Займодавец имеет право следить за расходованием средств по выданному целевому займу, а заемщик по требованию обязан предоставить всю информацию, подтвержденную соответствующими документами или чеками.
Нередко встречаются ситуации, когда по имущество заемщика, приобретаемое на заемные средства, является залогом кредитора. Самыми популярными видами целевого займа с залогом являются ипотечный кредит и автокредит.
Целевой займ под залог семейного капитала может быть выдан:
Например, семья несколько лет назад получила ипотеку и приобрела жилье. Потом родился ребенок, и мать получила сертификат на маткапитал. Средства со счета сертификата могут быть направлены на погашение всего займа или части ипотечного кредита.
Важно, чтобы перед началом строительства была приобретена земля и получены все необходимые разрешения.
Именно эти цели (и только эти) не противоречат российскому законодательству о маткапитале.
Самыми распространенными банками, работающими с семейным капиталом, являются Сбербанк и Россельхозбанк.
Сбербанк России является одним из крупнейших банков и контролируется ЦБ РФ. Банк предоставляет услуги по кредитованию физических и юридических лиц, ведению счетов частных и корпоративных клиентов и так далее, в том числе банком выдаются займы и под маткапитал.
В настоящее время Сбербанком предоставляются три вида кредитов, в качестве залога по которым является маткапитал.
Условия предоставления таких займов представлены в таблице:
| Условия кредитования | Займ, предоставляемый на приобретение жилой недвижимости | Займ на покупку квартиры в строящемся доме | Займ на строительство дома своими руками |
| Валюта займа | Рубль, евро или доллар | Рубль, доллар или евро | Рубль, доллар или евро |
| Сумма займа в рублях | 450 тыс. – 18 млн. | 450 тыс. – 18 млн. | От 300 тыс. |
| Срок кредитования под маткапитал | До 30 лет | До 30 лет | До 30 лет |
| Процентная ставка | От 12% в год | От 12% в год | От 12% в год |
| Дополнительные условия | - дети, так же как и родители должны быть собственниками приобретаемого имущества; — полученный кредит требуется погашать ежемесячно; — средства со счета маткапитала требуется перевести в банк не позднее 6 месяцев; |
- дети должны быть собственниками жилья наравне с родителями; — займ погашается ежемесячно; — средства со счета маткапитала надо перевести на счет банка в течение 6 месяцев; — приобретаемое имущество должно быть застраховано заемщиком |
- займ выдается частями в соответствии с разработанным графиком; — погашение кредита производится ежемесячно; — объект недвижимости должен быть застрахован заемщиком |
Кроме основных условий займа Сбербанком предъявляются строгие требования к заемщику:
Все требования обязательны и должны подтверждаться справками и выписками. Если одно условие не соблюдается, то получить займ в Сбербанке невозможно.
На первом этапе потенциальным заемщиком собираются документы, необходимые для подачи заявления в банк на получение займа под семейный капитал.
В их состав входят:
Весь пакет документов передается сотруднику Сбербанка для рассмотрения и принятия решения. На эту процедуру организации требуется от 7 до 14 дней.
После рассмотрения заявки и принятия положительного решения между Сбербанком и заемщиком заключается и дополнительный договор залога приобретаемого имущества.
Денежные средства по договору займа передаются не заемщику, а продавцу приобретаемой недвижимости.
Заемщику передаются заключенные договора и график погашения задолженности, которому он обязан четко следовать.
В Россельхозбанке получить займ под семейный капитал можно для:
Для всех целевых займов, получаемых под маткапитал, действуют стандартные условия, предоставленные в таблице:
Заемщиком по целевому займу с обеспечением в виде семейного капитала может выступать лицо:
Все требования обязательны к исполнению и должны подтверждаться соответствующими документами. Банк может отказать заемщику при несоблюдении одного из условий, причем без объяснения причин.
На первой стадии для получения целевого займа надо собрать все необходимые документы, состоящие из:
Все документы передаются сотруднику банка для дальнейшего рассмотрения и принятия решения. В различных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы, о чем сотрудник банка известит заемщика.
На принятие решения кредитным экспертам отводится до 10 рабочих дней. Подать предварительную заявку можно онлайн на сайте.
Если банк решает выдать займ под маткапитал, то между кредитором и заемщиком оформляются договора займа и залога. Дополнительно заключается договор поручительства и составляется график погашения долга.
Средства по займу выдаются на счет заемщика полностью или частично, но их расходование постоянно контролируется специалистами займодавца.
Перевести в банк средства со счета маткапитала надо в течение ближайших 3-х месяцев.
Получить займ под маткапитал без справки о доходах можно в банках, но доказывать наличие стабильного заработка всего равно придется, например, копиями налоговых деклараций за последние несколько лет, заверенных соответствующими органами.
Второй способ взять займ под семейный капитал без предоставления справки с места работы заключается в залоге дополнительного имущества.
Следует отметить, что процентная ставка по таким кредитам увеличится.
Кроме банков получить займ без подтверждения доходов можно в некоторых микрофинансовых компаниях:
Специалисты рекомендуют получать займы под залог маткапитала исключительно в банках. Это поможет избежать различного мошенничества и потратить средства сертификата на законных основаниях. Этот фактор еще подтверждается наличием в банках меньшей процентной ставки.
Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат после рождения второго ребенка. Поскольку данная субсидия относится к целевым программам помощи, то использование полученных денежных средств может быть исключительно целевым. Узнаем подробнее о правилах применения МК.
Поскольку материнский капитал представляет собой специальную государственную субсидию, ее применение регламентировано на зак5онодательном уровне. Молодые семьи могут его потратить на:
Других законных вариантов использования МК не существует. Нецелевые попытки применить сертификат (в том числе, обналичить) будут основанием для признания сделок с материнским капиталом незаконными и приведут к лишению прав на его использование.
Под понятием целевой займ под материнский капитал (в Сбербанке или любом другом банке) подразумевают участие в одной из ипотечных программ. Использование субсидии в потребительском кредитовании или погашение долгов по кредитным картам или действующие не ипотечным кредитам невозможно. Банки и ПФ (в пенсионном фонде на имя матери или отца открывается счет, куда перечисляется субсидия) не допустят неправомерного использования МК. В банковской сфере использовать материнский капитал можно:
Следует отметить, что основные программы, которые разработали для молодых семей крупные банки, работающие на территории РФ, довольно похожи по своим условиям. Потенциальным заемщикам следует обращать внимание на следующие пункты при выборе банка:
Можно ли получить целевой займ, в размере государственного семейного сертификата, без залога
Рассмотрим на примере того, как оформляется целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке и Сбербанке. Это довольно крупные кредитные учреждения, которые предлагают специальные программы с участием МК.
Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке оформляется в рамках нескольких ипотечных программ. К ним относятся:
В первом случае процентная ставка (базовая) будет от 10,5%, в рамках акции для молодых семей она может быть снижена до 9,5%, первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Во втором – размер первоначального взноса снижается до 15% оценочной стоимости. Процентная ставка зависит от некоторых факторов: базовая – от 10,7%, некоторые застройщики – партнеры банка предлагают льготные условия. Если приобретать жилье у них, ставка может быть снижена до 8,7%.
Дополнительным предложением банка по снижению процентов по ипотечному кредиту является возможность электронной регистрации сделки. При этом ставка понижается на 0,5 – 0,7%.
Целевой кредит под материнский капитал в рамках этих программ оформляется на стандартных условиях. То есть, требования к заемщикам/созаемщикам, объекту недвижимости, пакету документов не меняются. Ключевой особенностью будет необходимость предъявить справку из ПФ об остатке средств на счету и сертификат МК.
Целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке может быть оформлен по программам приобретения квартир:
Если МК покрывает минимальный изначальный взнос, то собственные средства могут не использоваться. Размер процентной ставки в 10,25% устанавливается при покупке недвижимости у застройщиков – партнеров банка, в остальных случаях – от 10,75%.
Займ может быть выдан единовременно или оформлен в качестве кредитной линии. К стандартному пакету документов добавляется МК и справка из ПФ. Остальные условия будут общими для всех программ Россельхозбанка.
Стоит отметить, что целевой кредит под материнский капитал в большинстве банков предоставляется практически на стандартных условиях. Выбор объекта недвижимости обычно ограничивается квартирами на первичном и вторичном рынках, изначальный взнос может быть погашен средствами МК полностью или частично. Процентная ставка в рамках программы определяется индивидуально.
Большинство банковских учреждений дают льготные ставки действующим клиентам на приобретение недвижимости у рекомендованных застройщиков.
На повышение процентов в жилищном кредитовании также может влиять такой фактор, как отсутствие полиса личного страхования на весь срок действия договора. В качестве созаемщика привлекается супруг/супруга.
Целевой займ под материнский капитал может быть оформлен сразу же после получения сертификата. Участие в ипотечном кредитовании дает право семьям воспользоваться государственной субсидией до достижения ребенком 3-х лет. Но при этом выбор объекта недвижимости несколько ограничивается. Например, банки редко финансируют строительство частного дома с использованием средств МК.
Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.
В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):
Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).
Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.
Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .
В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.
К их основным различиям можно отнести следующее:
При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.
По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.
Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .
Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.
Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:
Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).
Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.
При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).
Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).
Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.
В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:
Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.
После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .
На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:
Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.
Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:
Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.
Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).
Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).
Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).
После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).
Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:
Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:
Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.
К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).
Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .
Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :
После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).
К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:
