Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать.
Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.
Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:
При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман.
Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить «пострадавшего» об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.
4 При страховании с включением риска «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» имеет смысл устанавливать франшизы, «отсекающие» выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы).
Перейти к загрузке файла Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.
Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая: 1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика.
Меры предупреждения мошенничеству в страховании жизни и от несчастного случая:
1 Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют - попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования - это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, особенно если речь идет о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного. Ни заключение договора в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не запрещено. Даже если потом удастся доказать неправомерность заключения договора или фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты, жизнь и здоровье человека это не вернет. Поэтому для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате . На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно "уговорить", заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.
2 Широко используемые на Западе ограничения по страховой сумме в договорах личного страхования дают свой эффект. За рубежом страховой полис до определенной суммы можно купить у агента, по Интернету или даже в специальном автомате, свыше ее - только в офисе страховщика, с условием подробных ответов на вопросы, касающиеся физического состояния застрахованного лица (часто - с обязательным медицинским осмотром врачом компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, страхования в других компаниях, профессиональной деятельности застрахованных лиц и иных факторов степени риска. Мошенничество кажется выгодным только тогда, когда страховая сумма (в конкретной компании или по совокупности договоров с несколькими компаниями) велика, следовательно, для профилактики мошенничеств ее размер нужно контролировать. Наиболее оправданным сейчас для России является популярный простой метод: страховая сумма - не более чем пятикратная величина официального дохода застрахованного лица за год.
3 При наступлении страхового случая требуется тщательная проверка всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их внимательное изучение, а также при необходимости запросы в медучреждения, на место страхового случая и т.п. позволят выявить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить обман. Иногда для обнаружения несоответствия бывает достаточно подробно расспросить "пострадавшего" об обстоятельствах страхового случая или попросить описать их в заявлении на выплату. Кроме того, можно назначить независимую медицинскую экспертизу.
4 При страховании с включением риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" имеет смысл устанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по мелким страховым случаям (в рублях, днях нетрудоспособности или процентах от страховой суммы). Если выплаты ведутся по таблице выплат, целесообразно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним более низкие проценты и т.п.
5 Значительная часть мошенников была обнаружена совместными действиями сотрудников нескольких компаний и милиции, поэтому при подозрении на мошенничество страховщику следует обращаться с запросом к коллегам и компетентным органам: возможно, этим же гражданином уже были совершены аналогичные деяния.
Меры противодействия мошенничеству в страховании туристов:
1 Страховщику следует работать по этому виду страхования только в контакте с надежным западным партнером - международной страховой или сервисной компанией, - располагающим обширной сетью региональных представительств, который возьмет на себя урегулирование убытков и решение иных проблемных вопросов (этого, кстати, требуют и посольства развитых стран (Австрия, Германия, Франция и т.п.), правда, не из соображения профилактики мошенничеств, а исходя из необходимости гарантировать предоставление туристу медпомощи в стране временного пребывания). Мелкому или региональному страховщику вообще не стоит выходить на данный рынок в одиночку - лучше использовать услуги хотя бы российского перестраховщика или состраховщика, поскольку у крупной московской компании гораздо больше возможностей выявлять "мошеннические" случаи. И наконец, всегда в обеспечении услуг застрахованным туристам обязательно должна участвовать ассистанс-служба (независимая фирма, структурное или дочернее подразделение партнерской компании или собственный аларм-центр страховщика).
2 Не следует практиковать полисы "компенсационного" типа, особенно на страны массового посещения россиян (Турция, Греция, Кипр, Израиль и др.). Страховые компании часто закрывают глаза на то, что полисы, задумывавшиеся как нормальные, с обеспечением услуг на местах через сервисную службу (западного партнера), на практике становятся "компенсационными". В любом случае определяя условия сервисного обслуживания туристов, следует опираться на экономически обоснованную "границу" размера общей суммы убытков, за которыми следует прекращение продажи "компенсационных" полисов и переход к обязательному привлечению ассистанс-служб.
3 В местах, наиболее часто посещаемых российскими туристами, страховщику имеет смысл заключать договоры напрямую с какими-либо местными медучреждениями (частными врачами) на обслуживание застрахованных. Это позволит и получить скидки на лечение, и обеспечить достоверность счетов.
4 Следует прямо указывать в полисе требование к туристу (руководителю тургруппы), что при наступлении страхового случая он должен в обязательном порядке обращаться по указанному телефону (в сервисную службу, которая организует лечение и/или транспортировку в медучреждение, с которым есть договор у страховщика).
5 Уменьшить неправомерные выплаты позволит установление в полисе франшиз, а также специальных лимитов ответственности - по стоматологии, по амбулаторному лечению, по стационарному лечению, по транспортировке.
6 При сотрудничестве с турфирмой, выступающей в качестве агента, следует уделять повышенное внимание контролю использования бланков строгой отчетности - необходим учет выданных, переоформленных и испорченных полисов. Целесообразно не разрешать турфирме списывать испорченные бланки самостоятельно, а обязать ее сдавать их в страховую компанию. Периодичность отчетности турфирмы за проданные полисы должна быть по возможности более частой и устанавливаться с учетом числа отправляемых туристов и сезонности.
7 Контроль медицинских документов, предоставлявшихся в подтверждение медицинских расходов, обязателен даже в случаях, когда урегулированием занимается зарубежный партнер страховщика.Меры предупреждения мошенничеству в медицинском страховании:
1 Полисы с возможностью обращения в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать нельзя (хотя они и являются нормальными для западной практики). Пациент должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.
2 Принимая в качестве поставщика услуг новое медучреждение, особенно если это небольшая частная клиника, страховщик должен тщательным образом проинспектировать организацию внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных длительным сроком сотрудничества клиник.
3 В некоторых случаях целесообразно направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой негласный контроль поможет проверить и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.
4 Однозначно следует отказываться от продажи физическим лицам страховых программ ДМС типа "по факту", особенно программ, содержащих услуги "не первой необходимости" (физиотерапия, оздоровительные и реабилитационные процедуры и т.п.), без лимитирования конкретного числа посещений врача. Это услуги только для больших предприятий, где есть вероятностное распределение риска обращения в медучреждение. А физическое лицо, если уж купило полис ДМС, всегда лечится обязательно и по максимальной программе.
5 Персонал, контролирующий документы, направляемые медучреждением в страховую компанию, должен обладать высокой квалификацией, практическим опытом, а кроме того, должен быть тщательно проинструктирован на предмет возможных приписок и более тяжелых нарушений со стороны врачей и пациентов.
6 Статистический учет, если отношения страховщика с клиниками и получаемые от них документы это позволяют, лучше вести максимально детальный, и периодически сравнивать показатели у различных медучреждений.
Меры профилактики мошенничеству в ОСАГО: Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании. С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.
Обмануть страховую фирму можно, хотя и трудно. Страховщики не застрахованы от мошеннических действий, но стремятся предотвратить или, по крайней мере, снизить риски обмана и фальсификации – проводят многоуровневые экспертизы и проверки.
По оценкам разных экспертов, процент мошенничества на рынке страхования составляет от 5 до 20% от общего объема возмещений. В денежном выражении ущерб от одного лишь такого дела достигает порой десятков миллионов. Точно оценить уровень мошенничества и потери страховщиков непросто. Это вызвано тем, что значительная часть случаев жульничества является латентной, иначе говоря, трудно выявляемой или вообще невыявляемой. Если профессионалов еще есть возможность раскрыть при помощи полиции и других административных ресурсов, то случайные (так называемые «бытовые мошенники») порой от добросовестных клиентов нечем не отличаются. Здесь на руку страховым компаниям иногда играют излишняя самоуверенность и жадность обманщиков.
«Первый вид встречается чаще, но и намного реже завершается успехом для потенциального афериста, что логично – организатор мошенничества не является профессионалом, — рассказывает Александр Харагезов, возглавляющий департамент страховых выплат фирмы «АльфаСтрахование». – Второй вид встречается реже, число дел существенно зависит от территории, при этом такие преступные убытки всегда точно выверены с правовой точки зрения. Организаторами являются профи, имеющие уже откатанные схемы, связи в госорганах и иногда в судах». Эксперт признается, что такие убытки являются единичными в масштабах фирмы, но потенциальная сумма потерь по ним крайне высока.
Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП. Из популярных мошеннических действий в КАСКО — схемы с перевесом деталей. На застрахованную машину устанавливаются уже испорченные детали от другой такой же. Дальше злоумышленники требуют возмещение деньгами, после чего возвращают обратно неповрежденные детали.
Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.
Обман в автостраховании уверенно лидирует в рейтинге преступлений на страховом рынке», — отмечает Геннадий Ефремов, замдиректора службы безопасности СК «Альянс». Наибольший процент жульничества – в КАСКО, где-то до 10%, — говорят представители «Сбербанк страхования». — В страховании от болезней и несчастных случаев – до 5%, в имущественном – до 3%».
Такие контракты ставятся на мониторинг СБ, а заявляемые по ним страховые события подвергаются глубокой проверке», — рассказывает Александр Гуляев, глава департамента защиты и анализа информации «Ингосстраха». Чрезвычайно эффективен анализ данных из БКИ, — говорит он. — К примеру, кредитная история человека полна обращений в банки за потребительскими ссудами в сумме 10000-15000 рублей, 50% из которых просрочены, а он неожиданно пытается застраховать у нас новенький Land Rover. Очень подозрительно…
В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, — рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций. Мошеннические случаи выявляются и при оформлении страхового договора, и при осуществлении предстраховой проверки, и при расследовании страхового случая, и при урегулировании убытка.
В «Ренессанс страховании» внедрили скоринговую систему, которая автоматически выявляет мошеннические и подозрительные убытки. «В ближайших планах — запуск в работу предстрахового скоринга, который даст возможность анализировать всю информацию по клиенту для принятия оптимального решения при подписании договора с ним, — рассказывает Лейла Барахнина, гендиректор «Ренессанс страхования». — Мы также активно пользуемся списками нежелательных клиентов, позволяющими не принимать на страхование граждан с испорченной страховой историей или на кого есть отрицательная информация».
По словам господина Харагезова, после обнаружения признаков мошенничества страховым фирмам просто нужно передать доказательства полицейским — для открытия уголовного дела. Ведь признать действия мошенничеством может лишь суд. При этом основная проблема – не обнаружение мошенничества, а доказательство в судебном органе. «Нынешнюю судебную практику трудно считать складывающейся в пользу страховых фирм», — говорит он.
Шестое место у случая, о котором рассказали в «Ингосстрахе». На страхование там заявили будто бы ввезенное в РФ из США подержанное авто в отличном состоянии, а по сведениям КАРФАКСа, оно еще годом ранее сгорело дотла в Миннесоте. «Вероятнее всего, под документы сгоревшего автомобиля недобросовестные лица пытались легализовать похищенную машину, или «конструктор», — комментирует господин Гуляев. — Конечно же, в таких и схожих случаях в заключении страхового договора мы отказываем».
На пятой позиции – страхование от несчастного случая одной калужской семьи и их знакомых, оформленное в «Сбербанк страховании». Вся семья и все близкие знакомые купили полисы и вскоре заявили по ним инвалидность. «Вся предоставленная документация – как под копирку, а имена и даты различные, описание страховых событий, результаты анализов и диагнозы совпадали, — рассказали в фирме. — Подали в суд, в результате чего на них открыли уголовное дело».
На четвертой позиции – угон дорогостоящего внедорожника, застрахованного в «АльфаСтраховании». Автомобиль имел установленную спутниковую противоугонную систему. При проверке провайдер спутниковой системы предоставил нам трекинг перемещений машины перед исчезновением сигнала. Сигнал удивительным образом исчез недалеко от берега одного водоема. Дело происходило зимой, на водоеме был лед. «Под напором фактов клиент признался, что ночью катался по льду, не выдержавшему тяжелый внедорожник», — заключает господин Харагезов.
Третье место шорт-листа у питерской ОПГ, которая с помощью инсценировок аварий получала выплаты в различных страховых компаниях. Группировка состояла из независимых экспертов, проводивших оценку поврежденных машин, сотрудников брокера, заключавших договоры страхования, сотрудников ГИБДД, оформлявших несуществующие ДТП и выдававших липовые справки. «Урон от деятельности ОПГ, который понесла наша компания, оценивается минимум в 15000000 рублей, — говорит госпожа Барахнина». — В настоящий момент в отношении участников данных мошеннических схем заведены уголовные дела и проводятся следственные мероприятия, каждый из участников может минимум на 8 лет лишиться свободы».
На втором месте рейтинга дерзких мошенников – будто бы умерший ипотечник в Костроме. В «Сбербанк страхование» поступило заявление о смерти заемщика. Убытчики проверили документацию: оказалось, что дочь будто бы умершей матери приобрела документы в морге и заключила договор на страхование ипотеки. «Было заведено уголовное дело, на нее и на ее сожителя, — рассказали об итогах дела в фирме. — Мать мошенницы тоже привлекли к ответственности».
«Золото» же у жадного мошенника – клиента «Ингосстраха». Он обратился за возмещением и даже его получил, поскольку вначале документальная проверка не выявила обмана. Но клиент подал в суд, предъявив к фирме дополнительные претензии в сумме, едва ли не втрое превышающей расчетную величину ущерба. «Вот тогда наши специалисты детально изучили все обстоятельства, в результате чего стало известно, что представленные страхователем документы об убытке сфальсифицированы», — комментирует господин Гуляев. В отношении афериста было открыто уголовное дело по ст. 159.5 УКРФ за незаконное получение страховой выплаты.
Елена ГригорьеваСтраховщики уверяют, что теряют по вине мошенников десятки миллиардов рублей в год. Основные потери приходятся на ОСАГО. Дальше будет еще хуже, прогнозируют участники рынка: в кризис активность мошенников традиционно растет. По мнению ЦБ и страхового лобби, исправить ситуацию смогут поправки о "натуральных" выплатах, подготовленные для закона об ОСАГО.
За восемь месяцев 2016 года страховые компании направили в полицию почти 3 тыс. заявлений о мошенничестве со стороны страхователей, в итоге только по 406 из них возбуждены уголовные дела - в остальных случаях правоохранители страховщикам отказали. Такие данные приводит Всероссийский союз страховщиков (ВСС) по итогам опроса компаний, которые по объему премии занимают 80% страхового рынка (45 страховщиков). "В этом году мы отмечаем серьезный всплеск страхового мошенничества,- говорит президент ВСС Игорь Юргенс.- На страховом рынке орудуют организованные преступные группировки, поэтому активности только страховых компаний недостаточно". По его словам, более тщательная работа правоохранительных органов снизила бы активность страховых мошенников.
В компаниях отмечают, что с конца 2015 года структура мошеннических случаев начала меняться. "Главная тенденция - перетекание основной массы преступных покушений в ОСАГО,- констатирует директор департамента анализа и защиты информации "Ингосстраха" Александр Гуляев.- При отсутствии возможности отказать в страховании даже заведомо установленным мошенникам данный вид преступного бизнеса оказался достаточно рентабельным для тиражирования".
По данным ВСС, треть всех заявлений в правоохранительные органы касается ОСАГО. Следующие по популярности у мошенников - сегменты каско и медицинского страхования. На рынке отмечают, что рост сомнительных выплат в ОСАГО случился в конце 2014 года, тогда увеличились лимиты выплат страховщиков - до 400 тыс. руб. за ущерб имуществу. В ВСС опасаются, что аппетиты мошенников усилятся в связи с подготовленной Минфином реформой ОСАГО, по которой страховые суммы по обязательному полису дойдут до 2 млн руб.
В настоящий момент мошенники пользуются несколькими довольно простыми схемами. Злоумышленники инсценируют страховые случаи или значительно завышают размер ущерба при предъявлении его страховщику. Распространена и подделка полисов. Особенно по карманам страховщиков бьют так называемые криминальные автоюристы. В ОСАГО они занимаются фальсификацией договоров цессии (переуступки прав требования страховой выплаты) и доверенностей, экспертиз, а также проведением экспертиз не по единой методике.
Криминальный автоюрист перекупает права требования у водителей, транспорт которых пострадал в ДТП. После этого он выставляет счет страховщикам на всю сумму убытков по ОСАГО, а также счета за свои услуги, услуги экспертов по оценке ущерба и др. Напомним, три года назад Верховный суд решил распространить штрафные санкции, прописанные в законе о защите прав потребителей, на страхование: сторона страхователя теперь получает не только сумму по выигранному иску, но и еще ее половину в качестве штрафа. Это решение стало козырем в руках автоюристов.
В итоге в 2015 году сумма накладных расходов страховщиков составила 11 млрд руб., в том числе 6,6 млрд руб.- это выплаты по закону о защите прав потребителей. "В накладные входят расходы страховщиков на уплату штрафов, экспертиз, пеней, услуг автоюристов. Зачастую эти средства выбивают из страховщика автоюристы. И все эти средства оседают именно в их карманах, а не направляются автомобилисту. Таким образом, можно говорить, что почти половина выплат по суду в ОСАГО - это доходы автоюристов",- поясняет Игорь Юргенс. По оценкам ВСС, к концу 2016 года эта цифра может вырасти до 15 млрд руб.
Службы безопасности страховщиков по мере сил пытаются противостоять напору мошенников. В "Ингосстрахе" в текущем году пресечена 881 попытка мошенничеств в рознице - почти в полтора раза больше, чем за 11 месяцев 2015 года. С начала года по заявлениям "Ингосстраха" возбуждено около 50 уголовных дел в отношении страховых мошенников, вынесены 32 обвинительных приговора. В компании "Согласие" ежегодно фиксируется до 2 тыс. случаев с убытками. В 2016 году по признакам подозрения в мошенничестве "Согласие" подало свыше 600 заявлений в правоохранительные органы, в результате чего было возбуждено более 30 уголовных дел.
Страховая компания МАКС за десять месяцев этого года предотвратила незаконные выплаты на сумму 151,5 млн руб. "В большинстве случаев это ситуации, когда мошенник "добровольно" отказывается от выплаты, после того как его поймали за руку. Уголовных дел, которые удалось возбудить по статье "Страховое мошенничество" и довести до суда,- единицы",- рассказывает гендиректор компании Надежда Мартьянова. По ее словам, с января по октябрь 2016 года страховщик отказал в заключении договоров страхования с совокупным лимитом ответственности более 1 млрд руб., отнеся их к договорам с "высокой вероятностью мошеннических действий".
Затяжной кризис способствует росту количества мошеннических действий не только в автостраховании. "В последние два года мы наблюдаем увеличение числа таких ситуационных мошенников, особенно в личных видах страхования. Например, по статистике страховой компании "Альянс", примерно 5% требований, заявляемых по договорам страхования от несчастного случая и болезней, носят признаки фальсификации",- говорит руководитель направления по противодействию страховому мошенничеству центра урегулирования и сопровождения убытков СК "Альянс Жизнь" Анастасия Ларионова.
Попытки обогатиться за счет страховщиков свойственны не только розничным клиентам. "Альянс" оценивает уровень сомнительных требований в сфере страхования корпоративного имущества и ответственности в 2-3%. "Отдельные руководители корпоративных клиентов регулярно пытаются поправить за счет страховой компании финансовое положение возглавляемых ими коммерческих структур. С начала года нами выявлены и пресечены 236 таких попыток",- отмечает Александр Гуляев.
Страховщики рисуют мрачные перспективы по части дальнейшего присутствия мошенничества в их бизнесе. Ни в одном сегменте страхования они не видят никаких улучшений - скорее наоборот. Так, по прогнозам Российского союза автостраховщиков, в 2017 году поддельных бланков полисов ОСАГО будет появляться все больше, если не решится проблема с убыточными регионами, для которых характерен дефицит бланков. "В основном рост фальсификаций произойдет за счет оригиналов бланков полисов, украденных из страховых компаний, поскольку подделка осложнена введением в оборот нового образца бланков полисов",- предостерегает Игорь Юргенс.
Также, по словам главы страхового союза, в связи с вводом обязательных электронных продаж для страховщиков ОСАГО с 2017 года возникает риск мошенничества с фирмами-"клонами", фишинговыми операциями и фальсификацией коэффициентов, влияющих на расчет тарифа. "В связи с информацией о том, что ГИБДД не будет выезжать на небольшие ДТП без жертв, может увеличиться число фальсифицированных ДТП. Вырастет число угонов транспортных средств для разборки на запчасти. Мы столкнемся с покупкой ворованных запчастей станциями технического ремонта, участвующими в натуральном возмещении по ОСАГО,- прогнозирует Игорь Юргенс.- В связи с оптимизацией расходов в самих страховых компаниях возможен рост внутреннего мошенничества. Также не исключен рост числа мошеннических случаев при страховании юридических лиц - например, страховании товарно-материальных ценностей на складах".
Между тем арсенал страховщиков для борьбы с мошенниками вряд ли обогатится новым вооружением. Это по-прежнему будут собственные проверки и передача материалов в правоохранительные органы. Более года назад участники рынка запустили бюро страховых историй (БСИ), созданное по принципу бюро кредитных историй. Это один из способов вычислить мошенников. В БСИ загружаются данные о заключении, расторжении договоров каско, о полисах добровольного страхования ответственности водителей и любых изменениях в них. Стоимость одного обращения в БСИ составляет 500 руб. Такая довольно высокая цена была установлена специально, чтобы страховщики не получили слишком свободный доступ к клиентским базам друг друга. Сейчас в бюро хранится информация о порядка 5 млн договоров. Страховщики уверены, что подобные бюро должны работать и в других видах страхования. То же мнение ранее высказывал ЦБ, и его поддержал Минфин.
Борьбе с мошенниками могут помочь поправки в закон об ОСАГО, по которым приоритет в выплатах отдается ремонту, а не денежной компенсации. Госдума рассмотрит их в декабре. Как заявил на заседании банковского комитета Госдумы зампред ЦБ Владимир Чистюхин, регулятор рассчитывает, что закон о натуральных выплатах в ОСАГО начнет работать уже весной следующего года. По его словам, следует выбить экономическую почву из-под ног посредников. Если ремонтную реформу ОСАГО запустить позже, оздоравливающего эффекта для системы не получится, считают в ЦБ.
В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:
Помимо этого, можно выделить еще целый ряд признаков, с определенной долей вероятности указывающих на возможность обмана со стороны страхователя, когда:
Несмотря на перечисленные наработки, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством так и не достигнуто не только в России, но и в других странах. Объективными причинами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству, а также повышенного уровня латентное данных преступлений являются следующие:
Правоприменительная практика в России также вносит свой вклад в рост страхового мошенничества, так как подавляющее большинство решений судов принимается в пользу страхователей. Подобная ситуация отрицательным образом сказывается па желании страховых компаний противодействовать страховому мошенничеству, используя легальные методы борьбы. Страховщику гораздо проще оплатить сомнительное страховое возмещение, чем надеяться на положительное решение спорного вопроса в суде. При этом понесенные расходы, в конечном счете, можно переложить на плечи страхователей в виде более высоких страховых тарифов.
В связи со сложившейся ситуацией назрела необходимость использования целого ряда мер по предотвращению и борьбе с мошенничеством в сфере страхования. В качестве таких мер можно предложить следующее:
Развитие страхового бизнеса, а также появление новых видов страхования привели к росту страхового мошенничества практически во всех странах мира. Несмотря па предпринятые действия, пока пи в одной из стран не придуман действительно эффективный способ борьбы с преступлениями в сфере страхования. Реализация же существующих методов нередко сталкивается с определенными трудностями. Так, например, при внедрении проектов, связанных с обменом информацией между страховыми компаниями, отдельные страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательными последствиями раскрытия тайны страхования. Очевидно, что данная проблема должна быть решена па уровне федерального законодательства, тем более что в России уже имеется положительный опыт решения проблемы банковской тайны в вопросах противодействия отмыванию и легализации средств, нажитых преступным путем. Рано или поздно противники таких проектов все же будут вынуждены изменить свою позицию и со временем включиться в процесс обмена информацией.
Успешной борьбе со страховым мошенничеством мешает и «благосклонное» отношение к нему общества. Как правило, граждане не только не осуждают, по и благосклонно относятся к возможности обмана страховой компании. По опросам, проводимым в Соединенных Штатах Америки, «только треть американцев считает мошенничество абсолютно неприемлемым, 22% считают, что иногда такое поведение оправдано определенными обстоятельствами, и не считают в таких случаях целесообразным строгое наказание, а целых 26% совершенно спокойно относятся к страховому мошенничеству и склоняются к мягким мерам наказания. Подобные опросы, проведенные среди российских страхователей, дали еще более поразительные результаты: 90-95% из них, как оказалось, не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховщиков немного больше, чем им положено».
Однако в действительности страховое мошенничество -- не просто мелкий проступок. Это социально вредное, преступное деяние. Также не стоит забывать и о том, что проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и социальный характер. Дело в том, что снижение издержек страховых организаций по различного рода ложным выплатам способно заметным образом снизить страховые тарифы. По отдельным видам страхования это снижение может достигать 10-12%. При снижении страховых тарифов следует ожидать привлечения в страховые компании все новых клиентов и развития страхования в стране. Это, в свою очередь, должно положительным образом сказаться па развитии экономики страны.
В связи с этим государство, общество в целом должны принимать незамедлительные и активные действия для борьбы с мошенничеством не только в своих собственных странах, по также и па международном уровне.
