Технологические аспекты выпуска и обслуживания платежных

Оборудование для обслуживания платежных карт Терминалы, банкоматы, ПИН-пады являются фронтофисными устройствами для обслуживания банковских карт, которые устанавливаются в торгово-сервисных предприятиях (объединенных в эквайринговые сети платежных систем) и в пункты

Студент А.А. Попов

1 Тема: Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Введение 5

1 Теоретические аспекты возникновения и развития рынка пластиковых карт.

1.1.1 История появления пластиковых карт впервые и в России. 9

1.1.2 Платежные системы. 11

1.1.3 Виды пластиковых карт. 16

1.2 Конкуренция на рынке пластиковых карт. 17

1.3 Задачи развивающегося рынка пластиковых карт. 23

2.1 Оценка участников рынка пластиковых карт. 26

2.2 Анализ развития рынка пластиковых карт за период 2008-2010гг. 36

2.3 Анализ масштаба и характера использования пластиковых карт. 41

3.1 Совершенствование законодательной базы, регламентирующей проведение платежных операций с использованием пластиковых карт. 45

Заключение 49

Список использованных источников 50

Введение

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы, растут объемы операций по картам. Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов. Участие в международной банковской «карточной системе» дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Благодаря своему главному назначению - платежный инструмент - банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов прошлого века. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы расчетов с использованием счетов пластиковых карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в России, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на существующие проблемы, в стране развиваются различные платежные системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Целью данной курсовой работы является на основе анализа состояния, проблем рынка пластиковых карт в России обосновать перспективные направления его развития и выработать рекомендации по расширению сферы услуг на рынке пластиковых карт.

Для достижения поставленной цели в курсовой работе необходимо решить следующие задачи:

· рассмотреть историю возникновения и развития пластиковых карт и карточных платежных систем в России;

· определить понятие пластиковых карт и их классификацию,
изучить участников платежной системы и технические средства ими используемые;

· дать общую характеристику рынка пластиковых карт России,
рассмотреть современное состояние рынка пластиковых карт в России, проблемы и перспективы его развития.

Предметом исследования курсовой работы являются банковские пластиковые карты. Объектом исследования выступает рынок пластиковых карт в России.

Проблемы развития рынка пластиковых карт широко освещены в отечественной и зарубежной литературе. Основными источниками получения информации для раскрытия темы курсовой работы являются нормативные документы Банка России, статистические данные, специальные научные периодические издания, учебные пособия.

Настоящая курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. В первой главе раскрыты теоретические основы функционирования банковских пластиковых карт. Во второй главе проанализированы расчеты по пластиковым картам в России. В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

1 Теоретические аспекты возникновения и развития рынка

пластиковых карт.

1.1 Платежные системы и виды пластиковых карт.

1.1.1 История появления пластиковых карт впервые и в России.

История кредитных карт как эффективного платежного инструмента начинается в США. Еще в 1914 году нефтяная компания Mobil Oil начала выпускать первые кредитные карты, которые использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Это были картонные карты, данные на которых были написаны либо выдавлены.

В 1919 году свою первую кредитную карту выпустила компания Western Union Telegraph Company. Эта карта предназначалась исключительно для членов правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства Соединенных Штатов.

Начиная с 1928 года, кредитные карты приобрели привычный для нас вид: компания Farrington Manufacturing начала выпускать их в виде прямоугольных металлических пластинок размером 1,25x2,5 дюйма. При этом данные на карту наносились с помощью специального устройства (импринтер) методом эмбоссирования.

Несмотря на то, что кредитные карты существовали с начала XX века, современная система расчетов по кредитной схеме была предложена лишь в 1946 году Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Флэтбуш.

В 1949 году Diners Club выпустила первую универсальную карту, позволявшую делать покупки в торговых точках по всей стране, а в 1951 году компания выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

В 50-е годы XX века кредитные карты стали массовым продуктом – свыше сотни американских банков начали выпуск этого платежного средства.

Карты международных систем появились в СССР только в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще “БэнкАмерикард”) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайеринг” торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создана соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время более 300 российский банк является членом “Визы”.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании “Дайнерс клаб - Россия”, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк “Империал”. В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки “Diners Ciab” займут свою нишу на российском рынке.

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России.

За несколько десятков лет, прошедших со дня появления первой международной пластиковой карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек перешло рубеж 100 миллионов, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

1.1.2 Платежные системы.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и функционируют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”. На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный). Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Система STB Card ориентирована в настоящее время на работу с дебетовыми карточками.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы.

Инициаторами создания платежной системы Золотая Корона выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний, выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков. Система “Золотая корона” заслуживает особого внимания. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют.

Кроме выше перечисленных в России работают локальные платежные системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.

Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем с всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система, как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Система построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров. Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс. членов). Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время. В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию AmEx Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”. Выпущено около 33 млн. карточек, которые принимаются в 3,5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников. В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории). В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек. Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн. карточек, которые принимаются в 3 млн. предприятий.

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов. С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание, как на территории России, так и за рубежом. Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса. Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек. Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

1.1.3 Виды пластиковых карт.

Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет по-своему стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу.

Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают банки, торговые карты - магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) - транспортные карты. Список можно продолжить.

Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин - мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями.

По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг.

Существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).

1.2 Конкуренция на рынке пластиковых карт.

США считают национальную платежную систему России угрозой для мировых лидеров рынка пластиковых карт Visa и MasterCard. Администрации президента Обамы предлагают «надавить на Россию», чтобы поддержать американские компании, говорится в опубликованной сайтом WikiLeaks переписке дипломата США.

Создание национальной платежной системы (НПС) в России «нанесет ущерб американскому бизнесу», посчитали работающие в Москве американские дипломаты и направили соответствующий отчет в США. Их телеграмма датирована 1 февраля 2010 года, сообщает «Газета. ру». «Этот законопроект ставит лидеров рынка пластиковых карт США Visa и MasterCard в невыгодное положение, присоединятся они к российской национальной платежной системе или нет», – говорится в сообщении дипломатов.

Дипломат США дает рекомендацию администрации президента США Барака Обамы «надавить на Россию», чтобы поддержать американские компании. Как следует из переписки, в США уверены, что создание НПС инициировали российские спецслужбы.

«Доходы операторов оцениваются приблизительно в 120 млрд. руб. (4 млрд. долл.) в год», – отмечено в депеше. «Большая часть бизнеса Visa в России обеспечивается картами, выпущенными и обращающимися на территории страны. Если прибыль от процессинга уйдет к НПС, Visa не сможет зарабатывать на транзакциях», – из переписки, опубликованной WikiLeaks.

О создании национальной платежной системы (НПС) ранее заявил президент России Дмитрий Медведев. Он поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard, который составит мировым лидерам «достойную конкуренцию». Площадкой, на которой мог бы быть реализован этот проект, вызвался стать Внешэкономбанк. Затем к нему присоединились Центробанк и коммерческие банки. Работа над законопроектом о НПС оказалась сложной. Правительство по поручению президента обязалось внести его в парламент еще до 31 марта 2010 года, но натолкнулось на противодействие госбанков и участников рынка платежных систем. В итоге Минфин трижды переписывал законопроект. Иностранных операторов платежных систем успокоили, пообещав не создавать дополнительных ограничений на трансграничные переводы.

В законопроект были включены нормы, касающиеся оборота электронных, или, как их еще называют, интернет-денег. Регулирования этой сферы ждали давно. Казалось бы, пришло время и россиянам, как британцам, немцам, французам, в массовом порядке вкусить плоды модернизации и начать оплачивать все, что необходимо (прежде всего, коммунальные расходы), через интернет или систему специальных терминалов или банкоматов. По крайней мере, на Западе это уже давно стало нормой.

Российские законодатели пошли дальше и даже предусмотрели возможность участия в процессе платежей сотовых телефонов (операторов мобильных систем и банков). Тем самым, закрыв, по словам сенатора Ананьева, существовавшую в законодательстве прореху: сегодня статус и порядок платежей с использованием электронных денег и мобильные платежи не определены вообще. Законопроект о НПС попытался заполнить эту нишу и, по мнению Ананьева, успешно: в проекте содержится требование осуществлять все операции по выдаче электронных деньг и обеспечению их использования только кредитными организациями (то есть банками и небанковскими кредитными организациями). А все они - под контролем Банка России. И вообще: по его словам, проект "позволяет в дальнейшем избежать существования параллельно с банковской системой иных систем расчетов, не находящихся в сфере надзора Банка России".

Сколько людей - столько мнений. Глава АРБ Тосунян как раз увидел опасность в том, что создается финансовый контур параллельный банковскому, который, в отличие от кредитных учреждений, так жестко не контролируется. А это нарушение законов любой конкуренции...

В России динамично развивается рынок кобрендовых карт. Рынок кобрендовых карт (в отличие от мирового, где наблюдается стагнация) бурно развивался даже в кризис. Новые кобренды появлялись в основном на базе кредиток. Кобрендовые карты становятся все более востребованными, и их доля в общем объеме выпуска карт неуклонно растет. К примеру, доля кобрендовых карт в общей эмиссии карт Альфа-банка составляет уже 37%. ВТБ 24 запустил в кризис сразу три новые программы (с интернет-магазином Ozon, "Билайном" и "Уральскими авиалиниями"). Клиенты проявляют все более высокий интерес к кобрендинговым продуктам. Посткризисное восстановление вынуждает прибегать к партнерским программам, поскольку ключевым фактором становится борьба за постоянный денежный поток... Первые кандидаты на массовые кобрендинговые проекты - сотовые операторы, банки и авиакомпании. Пока успешных с коммерческой точки зрения кобрендовых проектов в России немного. Во-первых, рынок очень молод. Пока в России из более чем 128,9 млн. эмитированных карт на долю кобрендовых приходится чуть больше 1%. На Западе такие карты занимают более 60% рынка и все сложнее найти карту "простую". К примеру, в США каждая вторая карта - кобрендовая, в Европе - каждая пятая. Во-вторых, настоящей целью российских проектов является не продвижение кобрендов, а рост кросс-продаж. В отличие от западных партнеров, строящих с помощью кобрендинговых партнерств долгосрочные программы лояльности для своих клиентов, российские коллеги зачастую видят в кобрендах только источник дополнительной немедленной прибыли. На Западе около 60% кобрендовых проектов приходится на сотрудничество с супермаркетами и торговыми сетями, 10% - с авиакомпаниями, по 5% - на сотовых операторов и автозаправки. Для сравнения: Bank of America предлагает своим клиентам более 400 видов таких карт. Среди них - предложения для учителей, рыболовов, пожарных и филателистов.

По мнению специалистов, на данный момент самыми перспективными и выгодными для банков являются авиакобренды. Их выгода очевидна: чтобы получить бонусный полет, люди вынуждены долго и много тратить. Таким образом, банк без особых усилий увеличивает обороты, чистую прибыль и продлевает срок проекта. Совместные карты с "Аэрофлотом", "Трансаэро", Austrian Airlines и другими авиаперевозчиками есть у нескольких крупных банков. Условия у всех разные. Для того чтобы получить премиальный авиабилет Москва-Берлин-Москва по карте Альфа-банка, нужно накопить 15 тыс. миль. По стандартным картам у банков-партнеров "Аэрофлота" условия одинаковы - одна миля за 30 рублей. Впрочем, получить бонусы можно не только в небе. Так, Ситибанк дает 500 миль за каждую ночь в гостинице-партнере программы.

В сентябре приступил к выпуску "небесных" кобрендовых кредиток Русь-банк. Льготный период кредитования - до 50 дней, кредитный лимит - до 300 тыс. рублей. Держатели карт "Русь-банк - Трансаэро" могут оплачивать любые покупки и услуги со скидками до 25% более чем в 1 тыс. компаний-партнеров банка. Одновременно накапливаются бонусные баллы, которые можно обменять на бесплатный билет или повышение класса обслуживания. Обладатели карт MasterCard Gold могут провозить бесплатно дополнительные 10 кг багажа. По желанию клиента карты выпускаются в одной из трех валют: рубли, доллары США или евро. Держатели карт имеют возможность управлять своим карточным счетом при помощи системы интернет-банкинга "Частный клиент", подключение к которой осуществляется бесплатно. Чуть ранее, первый чешско-российский банк вывел на авиарынок кобрендовую карту с Czech Airlines. Держатель Visa Classic получает 750 приветственных миль при выпуске карты, 375 - за ее обновление и одну - за каждые 50 рублей, потраченные по ней, держатель Visa Gold - 1,5 тыс., 750 и одну милю соответственно. Запустил "в небо" новый кобренд с "Аэрофлотом" и American Express банк "Русский стандарт".

Набирает мощь сотрудничество банков с телекоммуникационными компаниями. Как правило, кобрендинговый альянс создается между крупным розничным банком и оператором из "большой мобильной тройки". Сейчас сотовые кобренды есть у Сбербанка (МТС, MasterCard), Райффайзен банка (МТС, Visa) МБРР (МТС, MasterCard), ВТБ 24 ("Билайн", MasterCard), Ситибанка ("МегаФон" и МТС, MasterCard).

Держателей карт в первую очередь привлекают простые и понятные схемы расходования бонусов. К примеру, по карте МТС Сбербанка за каждые потраченные 30 рублей на счет участника бонусной программы оператора связи начисляется один балл. 1 тыс. баллов в Москве можно потом обменять на 90 минут разговоров или 300 SMS.

Есть и другая модель поощрения. На карту клиента возвращается 10% от суммы платежей, совершенных в счет оплаты услуг "Билайна" с помощью сервиса "Мобильный платеж". Добавим, что сотовые кобрендовые карты, как, например, "МТС-Райффайзенбанк Visa", могут быть как дебетовыми, так и кредитными. За каждую покупку по этой карте начисляются бонусные баллы, которые в дальнейшем могут быть потрачены клиентом на бесплатные минуты разговора, SMS и другие вознаграждения из каталога программы.

В России же пока сотрудничество банков и ритейлеров идет "со скрипом". И хотя на отечественном рынке "живет" большое количество кобрендов с торговыми сетями, ни один из них по-настоящему так и не стал массовым. Наиболее успешно развиваются проекты Ситибанка с финской сетью универмагов "Стокманн", Альфа-банка - с "М.Видео", Кредит Европа Банка - с "Ашаном" и "Метро".

Одной из самых популярных кобрендовых карт в Москве является "Малина-Райффайзенбанк". Ее обладатели, совершая покупки, получают еще баллы, как от банка, так и от его от партнеров. Среди них сегодня значатся: розничная сеть "Ситистор", оператор мобильной связи "Билайн", кинотеатры "Формула кино", аптеки "36,6", сеть ресторанов "Росинтер", сеть автозаправок ВР. Как стало известно "Банку", в ближайшее время к проекту присоединится интернет-портал iGlobe.

Очень перспективными в России являются и программы с автозаправками. Например, оригинальный проект в Санкт-Петербурге с финской сетью АЗС Neste запустил Ситибанк. Помимо массы скидок на топливо, услуги и товары магазина Neste обладатель карты получает на свой бонусный счет 1% от всех покупок. Кроме того, карта "Несте - Ситибанк" фактически является универсальной для автолюбителей города на Неве. По ней можно получить скидки у крупнейших автодиллеров основных автобрендов, скидки на каско, сервис, покупки автопринадлежностей и многое другое.

Банки продолжают осваивать московскую подземку. Как сообщили в пресс-службе столичного метрополитена, в настоящее время 12 банков предоставляют возможность оплатить проезд в подземке с помощью пластиковой карты. Среди них - "Авангард", Альфа-банк, Банк Москвы, Московский индустриальный банк, "Открытие", Росбанк, Ситибанк, СМП и Транскредитбанк.

Долгое время в России существовали исключительно женские кобренды. Довольно удачно обхаживал прекрасную половину человечества с помощью карты Elle Райффайзенбанк. Ее обладательницы имеют скидки до 30% в SPA-салонах, бутиках, магазинах и массу привилегий во время путешествий и развлечений. Весьма успешным оказался и проект Альфа-банка с Cosmopolitan и Visa. В 2009 году родился проект "Мужской карты". "Мужская карта" рассчитана на удовлетворение интересов широкой мужской аудитории. Она выполнена в оригинальном дизайне, имитирующем металлический армейский жетон. По мнению маркетологов, именно женские и мужские проекты Альфа-банка сегодня в России наиболее похожи на классический кобренд, когда два бренда действительно взаимодействуют и развиваются, а программа лояльности уходит на второй план.

В ближайшем будущем появится много life-style кобрендов, а также бонусно-балльные кобренды с сетями АЗС и крупными продуктовыми ритейлерами. Страховые компании дают прекрасную возможность для кобрендинговых продуктов совместно с автопроизводителями, крупными дилерами и сервисными центрами, сетями медицинских клиник. Будут набирать обороты и популярные на Западе нишевые программы - для автовладельцев или клубных болельщиков. "Русский стандарт", например, уже выпустил карту с баскетбольным клубом УНИКС из Казани. К весне следующего года новые масштабные проекты готовят к запуску Ситибанк и Мастер-банк.

1.3 Задачи развивающегося рынка пластиковых карт.

К основным задачам развивающегося рынка пластиковых карт можно отнести:

· Развитие сети точек обслуживания пластиковых карт, что послужит стимулом, как к увеличению эмиссии пластиковых карт, так и к росту количества операций и объема безналичных расчетов рынка. При этом выгода участников рынка очевидна: банки получают дополнительную прибыль при этом, снижая издержки на обеспечение банковских операций, государство получает упрощение контроля финансовых потоков и уменьшение теневого оборота, граждане получают качественное обслуживание и сокращение временных затрат.

· Развитие выпуска мультиаппликационных карт с перспективными возможностями подключения различных приложений и выходом на мировой уровень.

К мультиаппликационным картам можно отнести универсальные электронные карты национальной платежной системы России, которые согласно 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", в течение пяти лет должны быть у каждого гражданина России. Они позволят гражданам в любой точке страны осуществлять полное взаимодействие с государством - станут идентификатором личности, будут иметь медицинское, пенсионное, транспортное и платежное банковское приложение и другое. С 1 января 2012 года их выпуск будет производиться по заявлениям граждан, а с 2014 года - в уведомительном порядке. Пилотным регионом по внедрению универсальных электронных карт граждан станет Москва, где они появятся уже до конца 2011 года. Помимо банков-акционеров УЭК в проекте по внедрению универсальных карт в Москве примет участие Банк Москвы, до сих пор выпускавший в столице социальные карты.

ОАО "Универсальная электронная карта" (УЭК), которое является уполномоченной федеральной организацией по выпуску национальных пластиковых карт в России, должно решить вопрос выхода универсальных электронных карт на международный рынок. Сейчас в равных долях ОАО "Универсальная электронная карта" владеют Сбербанк, банки "Уралсиб" и "Ак Барс". По информации журнала "Ъ", предложения о вступлении в состав акционеров получили международные системы MasterCard и Visa, однако из-за внутренних ограничений по участию в акционерном капитале одного ОАО обе системы не смогут воспользоваться предложением, и УЭК придется выбрать кого-то одного.

ОАО УЭК было создано летом прошлого года. В настоящее время уставный капитал УЭК составляет 100 млн. руб., ее акционерами являются Сбербанк (34%), банки "Уралсиб" (33%) и "Ак Барс" (33%). В августе прошлого года УЭК распоряжением правительства № 1344-р получила статус уполномоченной федеральной организации по внедрению универсальных электронных карт граждан на территории России в рамках закона "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" (210-ФЗ).

2 Анализ развития рынка пластиковых карт.

2.1 Оценка участников рынка пластиковых карт.

2.2 Анализ развития рынка пластиковых карт за период 2007-2010гг.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты, что представлено соотношением объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов.

Во многом, благодаря универсальности платежной карты адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, можно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2009) составило 126 млн. (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 - Количество эмитированных карт (млн. ед.).

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через несколько лет на каждого жителя России будет приходиться по одной карте. Хотя в 2010 году темпы роста несколько снизились и составили около 25 %.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица (таблица 2.1). Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт - это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт, это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Таблица 2.1 - Количество эмитированных карт.

Количество кредитных карт, выданных, юридическим лицам в 2009г., по сравнению с предыдущим годом увеличилось на 10% и по состоянию на 1.12.09 составило более 0,15% от общего количества банковских карт.

Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, метро, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

В 2009 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 2844 млн. операций на сумму 10 068,5 млрд. руб. (темпы роста по сравнению с 2008 годом соответственно составили около 106,5% - по количеству операций и 107,4% - по объему).

Таблица 2.2 - Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами).

Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств (рисунок 2.3), а юридическими по оплате товаров и услуг (рисунок 2.4).

Рисунок 2.3 - Сумма операций, совершенных держателями карт, физ. лицами, на территории России и за рубежом (млн. ед.).

Рисунок 2.4 - Сумма операций, совершенных держателями карт, юр. лицами, на территории России и за рубежом (млн. ед.)

Начиная с 2006 года, наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций - резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 19% в 2006 году до 25% в 2009 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55% (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых в сети Интернет (13,2%), незначительна (2,5%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

На основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития сдерживается рядом факторов, таких как отсутствие доверия к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, недостаточность развития сети обслуживания.

2.3 Анализ масштаба и характера использования пластиковых карт.

В структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы. Количество российских платежных систем на протяжении последних 10 лет остается примерно на одном уровне и на конец 2009 года составило около 60, большинство из которых - «одноэмитентные платежные системы» .

Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций и т.п.) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard. Однако в 2009 году доля «активных» карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика, поскольку в среднем за квартал она составляла около 45%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и соответствовал 65% (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Соотношение количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием, в разрезе российских и международных платежных систем.

Несмотря на лидирующие позиции на российском рынке платежных карт международных платежных систем, держатели международных карт, в большей степени, ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операции по оплате товаров и услуг составила 27,6% по количеству и 11,2% по объему операций. Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были выше и составили 38,8% по количеству и 25,1% по объему операций.

Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на такие системы, как «Объединенная Российская Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта».

Следует отметить, что платежная система «Таможенная карта» ориентирована на использование платежных карт исключительно для безналичной оплаты таможенным органам таможенных и иных платежей.

Российские платежные системы развивали свою деятельность и в международном аспекте. В указанных целях операторами российских платежных систем привлекались к сотрудничеству иностранные банки, выступающие как в качестве эмитентов, так и в качестве эквайреров российских платежных карт. Так, в 2009 году на территории России с использованием карт российских платежных систем, эмитированным за пределами России, было совершено 11,8 тыс. операций на сумму 53,6 млн. рублей. По картам российских платежных систем, эмитированным кредитными организациями на территории Российской Федерации, количество и объем операций, совершенным с их использованием за пределами России, за аналогичный период составили 7,5 тыс. операций на сумму 75,1 млн. рублей.

К развитию международного аспекта сотрудничества между российскими и международными платежными системами можно отнести взаимную интеграцию российских платежных систем с белорусской платежной системой «БелКарт».

Во исполнение пункта VIII Протокола заседания Межбанковского валютного совета Банка России и Национального банка Республики Беларусь от 20.06.2008 №28 ведется совместная работа в области интеграции розничных платежных систем, в том числе функционирующих с использованием платежных карт, в Российской Федерации и Республике Беларусь, позволяющая создать условия взаимного приема платежных карт российских и белорусских платежных систем на территории Российской Федерации и Республики Беларусь.

Другим примером развития интеграционных процессов, проводимых в рамках сотрудничества Банка России с Народным банком Китая, является взаимная интеграция российской платежной системы «Union Card/NCC» и китайской национальной платежной системы «China UnionPay», по итогам которой осуществлен выпуск совмещенных платежных карт указанных платежных систем.

Платежные карты, выпускаемые в рамках данного проекта, позволяют их держателям совершать платежи как на территории Российской Федерации в инфраструктуре российской платёжной системы «Union Card/NCC», так и за рубежом - в инфраструктуре «China UnionPay».

3.1 Совершенствование законодательной базы, регламентирующей проведение платежных операций с использованием пластиковых карт.

В конце 2010 года (10 декабря) в первом чтении Государственной Думой РФ был принят текст законопроекта «О национальной платёжной системе». В пояснительной записке к данному законопроекту говорится о том, что на сегодняшний день законодательство нашей страны не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. Отдельные правовые акты (законы «О Центральном Банке российской Федерации», « О Банках и банковской деятельности», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и другие) регулируют лишь частные вопросы, например, правовое положение кредитных организаций, платёжных агентов, полномочия Банка России по регулированию расчётов. Но ни один из законодательных актов не даёт представления о субъектах национальной платёжной системы, её структуре, требованиях к деятельности операторов и многом другом. Помимо всего прочего, необходимость принятия закона «О национальной платёжной системе» вызвана отсутствием качественного контроля над платежными инновациями, «появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи)». В действующем законодательстве России отсутствуют требования к организации и функционированию платёжной системы, не предоставлены полномочия Банку России по наблюдению за платёжными системами, а также отсутствует механизм надзора за деятельностью организаций, которые являются операторами платёжных систем.

Таким образом, законодательно необходимо:

· Отрегулировать деятельность организаций – операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, определить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

· Установить нормы, которые устанавливают требования к деятельности операторов электронных денег и осуществлению переводов электронных денег.

· Дать четкое определение понятия электронных денег.

· Установить четкую квалификацию преступлений и меры уголовного наказания за них в области электронных денег, что крайне необходимо и важно для конечной защиты, как потребителей, так и делового сообщества.

Создаваемая единая национальная система платёжных карт при грамотном и продуманном законодательстве должна стать хорошим конкурентом платёжных систем международного уровня, таких как MasterCard и VISA.

Все большую значимость на рынке приобретают «Электронные деньги», что стимулируется появлением новых услуг, расширяющимися возможностями и доступностью сервиса. Так одним из направлений может служить активизирование перевода банками своей клиентской базы на удаленные каналы обслуживания. Для лидеров рынка эти каналы уже сегодня имеют стратегическое значение с точки зрения конкурентоспособности и прибыльности бизнеса. Дистанционные сервисы сегодня воспринимаются не как отдельная услуга, а как один из основных каналов коммуникации с клиента и банка. Можно открывать офисы на каждом шагу, а можно наращивать дистанционные сервисы. При этом понятия «удаленные каналы обслуживания» или «дистанционные сервисы» объединяют несколько технологий взаимодействия банков с клиентами. Это не только интернет-банк, то есть возможность пользоваться широким набором услуг банка посредством персонального компьютера, подключенного к Сети. Это также мобильный банкинг (то есть возможность совершать операции с помощью сотового телефона), а также телефонный банкинг (то есть возможность пользоваться некоторыми сервисами, общаясь с соответству­ющей службой банка посред­ством любого телефона).

Отладив соответствующие программные комплексы, банки начали предлагать удаленные каналы обслуживания фактически каждому своему клиенту. Так, в Промсвязьбанке проекту развития интернет-банкинга в 2009 году был присвоен приоритетный статус. Сотрудники, занятые непосредственным взаимодей­ствием с клиентами, стали в обязательном порядке предлагать последним пользоваться возможностями дистанционного обслуживания. В результате число клиентов, подключенных к системе интернет-банка PSB-Retail, увеличилось в 3,5 раза. Стратегия ВТБ24 состоит в том, что все клиенты должны иметь доступ к интернет-банку. В 2009г. в системе «Телебанк» ВТБ24 зарегистрировано 970 тыс. клиентов, из них в Петербурге и области - около 100 тыс. Серьезный упор на развитие дистанционных сервисов, в том числе в рамках программы по борьбе с очередями в отделениях, делает и Сбербанк. Причем темпы продвижения впечатляют. «По состоянию на 1 апреля 2010 года в Северо-Западном регионе было всего 1500 пользователей услуги «Сбербанк ОнЛайн», а к концу 2011 года планируется увеличение их количества до 1,5 млн. Соответственно, рост буквально за полтора года - в 1000 раз. В то же время услугой «Мобильный банк» Северо-Западного банка Сбербанка, развитие которой началось раньше, на данный момент пользуются более 2,4 млн. клиентов.

Однако основным направлением развития пластиковых карт можно считать задачу, поставленную на Государственном уровне – создание национальной платежной системы с выходом на мировой рынок в виде мультиаппликационных карт с возможностью наращивания приложений различных направлений (идентификация личности, банковское, социальное и т.д.). Развитее указанной системы, в том числе должно реализовать дистанционное обслуживание по всем финансовым и социальным направлениям.

Таким образом, основное направление развития пластиковых карт сегодня – это создание национальной платежной системы и мультиаппликационных карт с программными приложениями в различных сферах.

На мой взгляд, с точки зрения клиента, необходимо создать мультиаппликационные карты которые позволяли бы добавлять (убавлять) на них необходимые приложения под конкретные индивидуальные требования каждого гражданина. Данное направление позволит гражданам самостоятельно формировать пакеты услуг необходимые им на определенном промежутке времени, в том числе позволит оперативно и более эффективно управлять своими финансовыми средствами и значительно экономить свое время.

Однако с точки зрения банка и государственных структур для реализации этого направления необходима серьезная реорганизация всей системы обслуживания населения, а также большие финансовые и интеллектуальные затраты на сопряжение работы различных систем и создание новых, что может существенно изменить русло конкуренции на рынке пластиковых карт.

Заключение

Попытки вытеснения наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Замещение наличных денег в финансовой сфере деньгами «электронными» стало возможно благодаря большим достижениям и широкому внедрению современных электронных технологий, миниатюризации электронных носителей информации, совершенствованию криптографической защиты информации находящейся в электронном виде, созданием и возможностью оперативного управления большими базами данных. Операции с пластиковыми карточками открыли банкам новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Кроме того, учитывая жизненную для Росси необходимость тесной интеграции в мировую экономику, развитие систем безналичного расчета, в том числе за счет увеличения количества и объема банковских операций с использованием пластиковых карт, способствует наиболее эффективно интегрироваться в моровую экономику и выйти на уровень развитых стран в сфере оказания банковских услуг.

Выполненный анализ использования в Российской Федерации пластиковых карт в качестве современного платежного инструмента показывает, что современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется широким внедрением электронных технологий и бурным ростом использования пластиковых карт. Происходит стремительное освоение и реализация технологий применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. Однако наблюдаются и ряд факторов снижающих темпы роста объемов оборота денежных средств с использованием пластиковых карт, к которым можно отнести отсутствие доверия к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием, недостаточность развития сети обслуживания.

Просматриваются отчетливые тенденции развития пластиковых карт в направлении их интеллектуализации на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Интеллектуализация пластиковых карт позволит в ближайшем будущем объединить, с использованием одной пластиковой карты, доступ к услугам, как в финансовой, так и в социальной сферах.

Для успешного развития и функционирования всей системы оборота «электронных денег» в том числе с использованием пластиковых карт необходимо доработать федеральное законодательство с целью формулирования четких определений терминов и понятий, функций и обязанностей, прав и ответственности участников рынка пластиковых карт.

Список использованных источников

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006. - 760с.

2 " О Центральном Банке российской Федерации " Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1-ФЗ (ред. от 21.03.2002 № 31-ФЗ) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа:http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=35977

3 " О Банках и банковской деятельности " Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 15.11.2010 № 294-ФЗ) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/

4 " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами " Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88274

5 Проект Федерального закона «О национальной платежной системе» публиковано 23 декабря 2010 г. [электронный ресурс]://Российская газета: [сайт Российской газеты]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.rg.ru/2010/12/23/platezh-sistema-site-dok.html

6 Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 857-У) [электронный ресурс]://Консультант Плюс: [сайт информ. - правовой компании]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://nalog.consultant.ru/doc29484

7 Практическая энциклопедия: Пластиковые карты/ Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. - 5-е изд., перераб. и доп. - "БДЦ-пресс", 2005 г. - 624 стр.

8 Пластиковые карты: книга/ И.А.Феоктистов, В.Ю.Минаков - 1-е изд. - "Гросс-Медиа", 2006 г. - 58 стр.

9 Финансы и финансовая система России: учеб. Пособие / С. С. Артемьева, В. В. Митрохин, С. Г. Бусалова и др. – Саранск: Изд-во Мордов. Ун-та, 2004. – 152с.

10 Банковское дело: Учебник./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.

11 Деньги, кредит, банки: Учебник./ А.Г.Куликов. – М.: КНОРУС, 2009. – 656с.

12 Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ кол. Авторов; под ред. Г.Н.Белоглазовой и Л. П. Криволивецкой – М.: КноРус, 2010. – 416с.

13 Пластиковые карты: / Т.Д. Рубинштейн. - М.: Гелиос АРВ, 2005. - 415с.

14 Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студ. вузов, обуч. по спец. "Финансы и кредит": рек. Учебно-метод. центром "Проф. учеб."/ В.А.Челноков - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366с.

15 Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие для студ. вузов: рек. УМО по образованию в обл. финансов, учет и мировой экономики/ Финансовая акад. при Правительстве РФ; под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2005. - 320 с.

16 Публикация «Будущее банковского "пластика" зависит от доверия потребителей и грамотных законов», Опубликовано в РГ-Бизнес № 778 от 30 ноября 2010 г. [электронный ресурс]://Российская газета: [сайт Российской газеты]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

17 Обзор российского рынка платежных карт за 2009 год [электронный ресурс]: – Режим доступа: http://rss.orioncom.ru/CB/_today_BESP_analytics_survey_CC_09.pdf

18 Эйснер Д. Использование пластиковых карточек "Золотая Корона" в современных условиях [электронный ресурс]: – Режим доступа: http://citforum.ru/abtec/abtec96/189.shtml

19 Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через [электронный ресурс]: – Режим доступа: http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

20 Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) [электронный ресурс]: – Режим доступа: http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

21 Карты пластиковые [электронный ресурс]://Практическая энциклопедия: – Режим доступа: http://www.plastic-karta.ru/

22 Юрищева Д. Карточки не принимаются [электронный ресурс]:// Газета "Коммерсантъ", №204 (4504), 02.11.2010: – Режим доступа: http://www.kommersant.ru/Doc/1532880

23 Публикация «Будущее банковского "пластика" зависит от доверия потребителей и грамотных законов», Опубликовано в РГ-Бизнес № 778 от 30 ноября 2010 г. [электронный ресурс]://Российская газета: [сайт Российской газеты]. - [М., 2011] – Режим доступа: http://www.rg.ru/2010/11/30/plastik.htm

Справочно: под термином «одноэмитентная платежная система» понимается система, эмиссию (выпуск) платежных карт в которой осуществляет одна кредитная организация, совмещающая функции эмитента, оператора, устанавливающего единые правила, стандарты и тарифы, расчетного банка и, как правило, осуществляющая деятельность, связанную с эквайерингом платежных карт.

Справочно: под термином «активная» платежная карта понимается платежная карта, с использованием которой в течение отчетного периода (квартала) совершались операции.

В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум».

На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в России пластиковых карт как 300-400 тысяч (точные и надежные данные отсутствуют.)

В России подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен «заряд», который в ближайшее время «взорвет» рынок розничных банковских услуг, так как, практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи и десятки тысяч лиц.

При этом следует учитывать еще несколько факторов.

Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на привлечение и работу с физическими лицами.

Во-вторых карточка является универсальным средством, которое дает дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения банка, а последнему – возможность взимать дополнительную плату с клиента за удобство.

В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных элементов, и развернули в этом направлении активную работу.

Поэтому не будет ничего удивительного в том, что через год-два все российские банки, включая вновь созданные за это время, окажутся членами одной или нескольких платежных систем. Это означает увеличение числа эмитентов на порядок, с соответствующим или даже большим ростом количества выпущенных карточек.

Вообще следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны эмитентов, а точнее – специалистов, занимающихся карточками.

Сейчас мы все еще переживаем начальный этап который характеризуется повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными технологиями и программным обеспечением. Это, вероятно, неизбежно. Но карточный бизнес, будь то эмитирование карточек банком, или создание и развитие платежной системы, без хорошего знания технологии, включая не только компьютеры, но и организационную сторону, просто не возможен. И у нас уже довольно много специалистов, но для многих из них знание и нюансы технологии, к сожалению напрочь заслоняют вопрос: а для чего это нужно?

Чтобы карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка, курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию, либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного направления.

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России эта тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела. На следующем этапе будет происходить постепенное смещение акцентов от «технологии» к финансовому контролю и маркетингу.

Сейчас же на западе говорят о грядущей революции в связи с переходом от карточки с магнитной полосой к карточкам с чипом.

Основное преимущество чиповых карт в том, что они являются средством, которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в неё, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Поэтому нет никаких сомнений, что чиповая технология будет заменять магнитную.

Еще одна наметившаяся тенденция на российском рынке карточного бизнеса – специализация, процесс, неизбежно связанный с ростом числа людей и компаний, работающих с карточками. Уже есть несколько проверенных поставщиков пластиковых заготовок для карточек и специального оборудования: эмбоссеров, терминалов, банкоматов.

Относительно будущего количества и живучести российских платежных систем можно сказать следующее.

В России все меняется быстро, и банк или система, являющиеся сегодня лидером, могут через несколько лет совсем уйти с рынка. Этому явно способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.

В целом, наиболее живучий окажется та платежная система, которая будет иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Такова уж Россия – большинство населения живет не в областных центрах. Хотя использование пластиковых карт и очень практичное в использовании.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ и ПРАВА (г.КАЗАНЬ)
Экономический факультет

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Деньги кредит банки»
на тему: «Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России.»

Выполнила:
студентка заочного отделения
(обучение с применением дистанционных
образовательных технологий), гр. Д 111у
Асадуллина Гульнар Камиловна
Преподаватель:
Ковалева Эльвина Рустамовна

Казань 2014

Содержание.
Введение.
Глава 1. Теоретические основы исследования банковских операций с пластиковыми картами.

. Сущность и классификация банковских пластиковых карт.
. Роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов.

Заключение.

Список использованной литературы.

Введение.
Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.
Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.
Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:
- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;
- увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;
- уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.
Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг.
Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Развитие системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.
Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.
Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:
- существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;
- уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг;
- поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами и т.д.
В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими пластиковыми картами, перспектив и проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.
Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.
Вопросам истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.
Изучением проблем организации банковского обслуживания пластиковых карт посвятили ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.
Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).
В современной экономической литературе отводиться значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.
Вопросами банковского операционного риска занимались такие исследователи как: О.Н. Антипова, В.В. Геращенко, Е.Л. Именитов, С.В. Котелкина, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, А.Ю. Симановский, М.Э. Соколинская, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.
Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.
Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.
Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:
1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;
2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;
3) исследовать организацию обслуживания банковскими картами по Кировскому ОСБ № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;
4) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;
5) разработать рекомендации по совершенствова нию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России и определить их экономическую эффективность.
Объект исследования - организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.
Предмет исследования - система банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.
Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Построение глав работы выпускной квалификационной работы обусловлены поставленными целями и задачами.
Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи работы, определены предмет и объект исследования.
В первой главе выпускной квалификационной работы «Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами» выявлена сущность и возникновение банковских пластиковых карт, как разновидности кредитных денег, раскрыта роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов, рассмотрено банковское обслуживание с использованием банковских пластиковых карт, а так же проведен анализ рынка пластиковых карт в России.
Во второй главе «Исследование системы банковского обслуживания пластиковыми картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» изучена организационно-правовая основа деятельности отделения банка ОАО Сбербанк России на рынке пластиковых карт, проанализирована организация системы банковского обслуживания пластиковыми картами.
В третьей главе «Перспективные направления развития пластиковых карт в системе банковского обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка.
В заключении выпускной квалификационной работы сформулированы основные теоретические выводы и даны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделе № 6991/0207 ОАО Сбербанк России

Глава 1. Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами

1.1. Сущность и классификация банковских пластиковых карт

Рисунок 1. Классификация стандартных банковских карт
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Приведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения, как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.
Банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.
Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса: дебетовые карты и кредитные карты.
Для дебетовых карт тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен).
С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:
- расчетные или так называемые чардж- карты (англ, charge – заряд). Карта как бы заряжается на определенную сумму, в пределах которой ее держатель может кредитоваться. Тип лицевого карточного счета - расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме);
- револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погаше ния ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);
- револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий – «доступный баланс» и «кредитный лимит».
Доступный баланс - это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции.
Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (за минусом заблокированных на карт-счете сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит (разрешенный овердрафт). Для кредитной револьверной – «невыбранной» на момент расчета сумме кредитного лимита. Для револьверной овердрафтной - свободный остаток плюс кредитный лимит.
Карты без лицевого счета - это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании.
Карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).
Особый случай - карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции - в случае с неавторизованной операцией). Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. Другое дело - карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.
Как любой продукт, предназначенный для розничной продажи, платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные продукты, предлагаемые платежными системами и компаниями, максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам:
- массовый клиент (карты класса Standard),
- состоятельный клиент (класс Gold),
- элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum).
Кроме того, предусмотрены специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции появля ются карты, предназначенные для использования в данной области.
Российские банки - члены платежных систем на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.
Но электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами банковской системы, поэтому ключевым элементом этой системы, могут и должны стать универсальные пластиковые карты, что вызывает необходимость добавить новый классификационный признак в отношении пластиковых карт по функциональному назначению, что представлено на рисунке 2.

Рисунок 2. Классификация банковских пластиковых карт по функциональному назначению
Стандартная карта - карта, по которой совершают дебетовые и/или кредитовые схемы расчетов, являющаяся носителем информации об одном банковском счете.
Универсальная банковская пластиковая карта – это электронное платежное средство, аналогичное стандартным, широко распространенным банковским картам, но позволяющее, в свою очередь, иметь несколько банковских счетов на одном физическом носителе. Универсальные банковские пластиковые карты необходимо внедрять в систему банковского обслуживания Сбербанка России, так как это даст возможность пользователю карты идентифицироваться в инфраструктурных подразделениях различных действующих банков и совершать привычный набор операций с большим удобством и безопасностью (рисунок 3).

Рисунок 3. Информационное содержание универсальной пластиковой карты
Универсальные пластиковые карты выполняют ряд функций, свойственных стандартным пластиковым картам, однако вместе с этим дают ряд принципиально новых возможностей своим владельцам.
Главная особенность универсальной банковской пластиковой карты состоит в том, что она хранит определенный набор информации и обеспечивает доступ к нескольким базам данных, что позволяет ей выступать одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения, способствуя унификации и повышению удобства оказываемых финансовых услуг в банковской среде.
Преимущества использования универсальной пластиковой карты заключается в том, что на ней накапливает информация нескольких банковских подразделений и счетов, а создание единого расчетного центра в свою очередь усовершенствует механизм обработки всей информации о счетах держателя такой пластиковой карты, так как концентрация информационных потоков в едином центре позволит упростить систему контроля за совершаемыми операциями .
Расчет с использованием универсальной банковской пластиковой карты в совокупности с созданием Единого расчетного центра значительно упростит процесс банковского карточного бизнеса, поскольку усовершенствует механизм функционирования всех видов банковских пластиковых карт. Это приведет к снижению взимаемых комиссий за операции совершенные в любом платежном терминале, отменит необходимость обслуживания в банкоматах, принадлежащих одной банковской сети.
Таким образом, представленные в экономической литературе определении узко трактуют сущность банковских пластиковых карт, указывают только на их принадлежность к системе банковского кредитования и безналичных расчетов.
Вместе с тем, необходимо раскрыть трактовку данного понятия, предложенную Ю.В. Всяких: «банковская пластиковая карта - является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций» . Данное свойство карты определяет ее возможности использования в качестве персонифицированного инструмента безналичных расчетов при условии наличия специальной инфраструктуры технической поддержки.

1.2. Роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов

1.3. Нормативно-правовые акты, регулирующие расчетами пластиковыми картами

2.1. Оценка эффективности функционирования рынка банковских пластиковых карт
Пластиковые банковские карточки предназначены для замены наличных денег и персональных чеков. Пластиковая карточка, как основной носитель информации для АКА и оборудования POS, является притягательным объектом для злоумышленника. Поэтому перед выпуском таких карточек необходимо четко представлять степень их защиты от различных воздействий. Существует два основных требования к банковским карточкам: уникальность и необратимость.
Первое требование означает, что среди всех выпущенных банком карточек не должно быть ни одной одинаковой по характеристикам. Создание подобной карточки должно быть исключено для злоумышленника. Согласно второму требованию, не может быть восстановлена первоначальная информация на карточке. Для реализации этих требований каждая фирма-изготовитель предусматривает свои схемы защиты, все тонкости которых она хранит в секрете. Рассмотрим два основных способа защиты магнитных карточек от подделки: метод магнитных водяных знаков и метод «сэндвича».
Метод магнитных водяных знаков предусматривает нанесение на магнитную ленту, расположенную на карточке, специального рисунка. Этот рисунок наносится при помощи магнитного поля и выполняет ту же самую функцию, что и обычные водяные знаки на ценных бумагах. При изготовлении карточка подвергается воздействию сильного электромагнитного поля под углом 45 градусов к продольной оси. Затем на нее воздействует специальное записывающее устройство, которое преобразует направленность магнитных полей на карточке к особому виду.
Проверка карточки с нанесенными магнитными водяными знаками осуществляется специальными устройствами. Этот метод защиты не влияет на информацию, которая записана на информационных дорожках, а добавляет на неиспользуемую нулевую дорожку от 50 до 100 разрядов дополнительной информации. Эти знаки используется для дополнительной проверки.
Метод «сэндвича» является альтернативой методу водяных знаков и заключается в том, что одна полоска содержит участки с различными уровнями намагниченности, причем участок с меньшей намагниченностью расположен ближе к головке чтения/записи. Для записи информации на карточку используется сильное магнитное поле. В считывателе информации карточка вначале проходит через стирающее поле. При этом на участке со слабой намагниченностью информация стирается, а с сильной намагниченностью - не изменяется. Затем информация с полосы считывается обычным образом. Надежность этого метода защиты основана на двух предположениях:
- во-первых, если злоумышленник использует одинарную полосу для подделки карточки, то вся информация на ней будет затерта стирающим полем;
- во-вторых, для записи на двухслойную полосу требуется специальное оборудование для создания необходимого по величине магнитного поля.
Современные пластиковые карточки имеют несколько степеней (уровней) защиты. Например, карточки системы VISA имеют семь уровней защиты:
1. Торговое имя продукта, которое идентифицирует тип Visa карточки, вместе с символом защиты;
2. Вокруг панели расположена кайма впечатанных кодов идентификации банка;
3. Поле fine-line в области идентификации продукции:
4. Символ защиты;
5. Идентификатор банка над символом защиты;
5. Голубь (эмблема Visa), который видим только в ультрафиолетовых лучах;
7. Трехмерная голограмма голубя.
Одно из важнейших требований безопасности при работе с пластиковыми карточками - обеспечение безопасности банкоматов. В настоящее время на автоматические кассовые аппараты (АКА) возлагаются следующие задачи:
-идентификация и аутентификация клиента;
-выдача наличных денег;
-оповещение о состоянии счета клиента;
-перевод денег клиента с одного счета на другой;
-регистрация всех произведенных операций и выдача квитанций.
Основная задача АКА - выдача наличных денег клиенту. Так как внутри АКА кроме различных устройств находятся и наличные деньги, то должна быть предусмотрена его серьезная физическая защита.
Автоматический кассовый аппарат может работать в одном из двух режимов:
1. Off-line (автономный режим). В автономном режиме АКА функционирует независимо от компьютеров банка. При этом запись информации о транзакциях производится на внутренний магнитный диск и выводится на встроенный принтер.
2. On-line (режим реального времени). Для работы в этом режиме АКА должен быть подсоединен (непосредственно, либо через телефонную сеть) к главному компьютеру банка. При этом регистрация транзакций осуществляется непосредственно на главном компьютере, хотя подтверждение о транзакции выдается на принтер АКА.
Для борьбы с подбором PIN применяется ограничение на его ввод - обычно трехкратное. Если три попытки ввода PIN оказались неудачными, то в платеже клиенту отказывается. Ранние системы после трех неудачных попыток не возвращали карточку, однако, такое решение проблемы, особенно с кредитными карточками, не вызвало восторга клиентов. Для АКА, работающих в автономном режиме, возврат карточки в случае трехкратного неудачного ввода PIN является весьма опасным, так как позволяет дальше подбирать PIN.
Системы POS предназначены для сокращения расходов по обработке бумажных денег и для уменьшения риска покупателя и продавца, связанного с этой обработкой. Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карточку и для подтверждения личности вводит PIN. Продавец со своей стороны вводит сумму, которую необходимо уплатить за покупку или за услуги. Запрос на перевод денег направляется в банк продавца. Тот для проверки подлинности карточки, предъявленной покупателем, переадресует запрос в банк покупателя. Если карточка подлинная и покупатель имеет право применять ее для оплаты продуктов и услуг банк покупателя переводит деньги в банк продавца на его счет. После перевода денег банк продавца посылает извещение на терминал POS, в котором сообщает о завершении транзакции. После этого продавец выдает покупателю извещение.
Для защиты системы POS должны соблюдаться следующие требования:
1. Проверка PIN, введенного покупателем, должна производиться системой банка покупателя. При пересылке по каналам связи PIN должны быть зашифрованы.
2. Сообщения, содержащие запрос на перевод денег (или подтверждение о переводе), должны проверяться на подлинность для защиты от внесения изменений и замены при прохождении по линиям связи к обрабатывающим процессорам.
Самым уязвимым местом системы POS являются ее терминалы. Все построение системы охраны исходит из предположения абсолютно надежной физической защиты банкомата. Для терминалов POS это не так. Изначально предполагается, что терминал системы POS незащищен от внешнего воздействия. В связи с этим предположением возникают новые типы угроз для терминала. Они связаны с раскрытием секретного ключа, который находится в терминале POS и служит для шифрования информации, передаваемой терминалом в банк продавца. Угроза вскрытия ключа терминала весьма реальна, так как они устанавливаются в таких неохраняемых местах как магазины, автозаправочные станции и пр.
Эти угрозы получили следующие названия:
1. «Обратное трассирование». Сущность этой угрозы заключается в том, что если злоумышленник получит ключ шифрования, то он будет пытаться восстановить значения PIN, использованные в предыдущих транзакциях.
2. «Прямое трассирование». Сущность этой угрозы заключается в том, что если злоумышленник получит ключ шифрования, то он будет пытаться восстановить значения PIN, используемые в транзакциях, которые произойдут после того, как он получит ключ.
Для защиты от этих угроз были предложены три метода: метод ключа транзакции, метод выведенного (полученного) ключа и метод открытых ключей. Сущность первых двух заключается в том, что они предусматривают изменение ключа шифрования передаваемых данных для каждой транзакции.
Метод ключа транзакции был впервые предложен в 1983 году. Информация, передаваемая между каждым терминалом и каждым эмитентом карточек, должна быть зашифрована на уникальном ключе, который, в свою очередь, должен изменяться от транзакции к транзакции. Однако применение этого метода для большого количества терминалов и эмитентов карточек делает затруднительным управление ключами. Поэтому, в подавляющем большинстве практических приложений, он применяется не к связи «терминал-эмитент карточек», а к связи «терминал-получатель», так как каждый получатель имеет ограниченный набор обслуживаемых терминалов. При генерации нового ключа используются следующие составляющие: однонаправленная функция от значения предыдущего ключа, содержание транзакции и информация, полученная с карточки. При этом подразумевается, что предыдущая транзакция завершилась успешно. Такая схема обеспечивает защиту как от «обратного трассирования», так и от «прямого трассирования». Раскрытие одного ключа не дает возможности злоумышленнику вскрыть все предыдущие или все последующие транзакции.

2.2. Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

В России масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.
Наибольшее количество выпускаемых карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.
Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое.
Для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ.
Для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России:
Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.
Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.
В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.
И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

2.3. Изучение проблем использования пластиковых карт в России.

Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.
1. Увеличение процентной ставки.
Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами
2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.
Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».
3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.
Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определе нной услугой, за ее подключение банк берет комиссию.
4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.
Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.
Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.
5. Завышение кросс-курсов пересчета валют.
Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.
6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.
Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.
7. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.
Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.
На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.
8. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.
Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.
Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».
9. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.
Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.
Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги.
По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.
Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по- прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

Заключение.

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире. Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:
- банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;
- удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;
Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития:
- необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;
- важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот факт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Список использованной литературы.
1. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).
2. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
4. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
5. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266 – П // Вестник Банка России. – 2005. – №17 (815).
6. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы / М.А. Кирьянов // Банковское дело. – 2008. – №11.
7. Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М.А. Кирьянов // Банковское дело. – 2009. – №11.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Коробовой.Г.Г. - М.: Юристъ, 2008.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина.О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008.
10. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
11. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2008.
12. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Бабинова Н.В., Гризов А.И., М.С.Сидоренко; Под общей редакцией Гризова А.И.. - М.: АОЗТ «Рекон», 2008.
13. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. Андреев А.А.. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.
14. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А.. - М.: БАНКЦЕНТР, 2009.
15. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.
16. Витвицкая Т.Р.. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2008.
17. «Рынок внутренних пластиковых карт» / Банковские системы и оборудование, № 7/2008
18. Сальников Д.П. «Международные платежные системы» / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2008.
19. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки, № 5/2008
20. Электронный «Журнал Мир Пластиковых карт»
21. Сайт РБК экономические рейтинги
22. Официальный сайт ЦБ