Процентная ставка по кредиту – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую оплачивает клиент банка за использование заемных средств за некоторый период (месяц, квартал, год и т.д.).
Процентные ставки бывают положительными и отрицательными. Первые существуют в большинстве стран мира, вторые – в странах Западной Европы, Северной Америке и Скандинавии.
Там, проценты за пользование кредитом платят не заемщики, а сами банки. О том, какие процентные ставки по кредитам в России и от чего зависит их размер, рассмотрим в этой статье.
Итак, на формирование уровня процентной ставки влияют такие факторы:
По состоянию на июль 2016 года минимальная ставка по кредиту в крупнейшем банке страны составляет 14,9%.
Такая установлена на потребительский кредит под поручительство физических лиц сроком на 5 лет и суммой до 3 млн рублей.
Процентные ставки по остальным кредитным линиям колеблются на уровне от 15 до 23%.
ВТБ предлагает несколько программ кредитования физлиц, среди которых наиболее популярны Образовательный и Коммерсант.
Максимальный срок займа – 7 лет, сумма кредита – до 3 млн рублей, а минимальная ставка по этим кредитам – 15%. Банк предлагает оформить быстрый кредит в специальном приложении.
В таком случае можно рассчитывать на сумму до 3 млн рублей, срок займа – от 6 месяцев до 7 лет, а процентная ставка в таком случае будет выше – 18%.
В третьем по величине банке России Газпромбанке ярко наблюдается зависимость процентной ставки от срока кредитования.
В то же время в Газпромбанке одна из самых низких ставок – 14% (если брать займ сроком до 1 года и с поручителями). В целом же процентные ставки в банке разнятся не сильно – от 14 до 17 процентов, максимальный срок займа – 5 лет.
Важно отметить, что банк часто проводит специальные акции, снижая ставку на 1-2 процента.
Банк предлагает своим потенциальным клиентам три кредитных программы:
Полезно знать: для держателей зарплатных карт банка условия кредитования и процентная ставка выгоднее, нежели чем для обычных заемщиков.
На сайте учреждения есть официальный кредитный калькулятор, который поможет выбрать займ на самых выгодных условиях.
Банк «Открытие» — один из крупнейших игроков на банковском рынке России. Что же он предлагает в области потребительских кредитов?
Здесь у банка нет специальных программ. Кредит можно взять на сумму до 1,5 млн рублей и сроком до 5 лет.
Минимальная процентная ставка – 16,5 процентов, максимальная – 27,9 процентов.
Потребительские кредиты в «Россельхозбанке» довольно выгодны. Самая маленькая процентная ставка у кредита «Пенсионный» (для пожилых людей) – 14,5 процентов.
Обычная ставка по потребительским кредитам начинается от 15,5%, но если при оформлении займа обеспечить кредит залогом, то процент автоматически уменьшится на один пункт.
Выше представлены банки с самыми крупными активами. Эти учреждения считаются самыми надежными по версии Центрального банка России, и имеют нулевые шансы обанкротиться.
Есть и такие банковские организации, предлагающие кредитные линии под 12-13 и даже 10 процентов годовых. Однако, не стоит забывать, что, взяв займ в таком учреждении, вы рискуете не получить свои средства.
Так что будьте осторожны и тщательнее подходите к выбору банка, в котором вы хотите оформить займ. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту, смотрите в следующем видео:
Обновлено: 22.03.2015 Создано: 22.03.2015
В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.
В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.
Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков , пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам , о чем и пойдет речь в данной статье.
На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.
Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.
К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.
При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора .
Возможности оформления кредитно-денежных отношений между заинтересованными в этом субъектами ежегодно расширяются. Получить кредитные средства для тех или иных целей может практически любой клиент финансовой организации.
Различные кредитные продукты, предлагаемые коммерческими финансовыми структурами, позволяют решать как вопросы приобретения потребительских товаров, так и более дорогостоящих вещей - автомобилей, недвижимого имущества.
Различные условия кредитования могут оплачиваться совершенно по-разному, а процентные ставки по различным кредитным продуктам находятся в зависимости от реальных договорных условий предоставления денежных средств.
Процентная ставка — денежная сумма оплаты кредита, указываемая в процентном выражении. Именно сумму процентов по кредитному договору будет выплачивать заемщик за пользование денежными средствами вместе с возвращением основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту представляет собой стоимость выдачи финансовой организацией кредитных денежных средств. Процентные ставки могут просчитываться как за 1 год, так и за квартал или месяц.
Планируя воспользоваться тем или иным кредитным предложением, потенциальным заемщикам важно понимать, что различные кредитные продукты могут предусматривать кардинально различный размер процентных ставок их оплаты, а также отличающиеся договорные условия.
К примеру, государственные программы ипотечного кредитования могут считаться более выгодным банковским продуктом, чем жилищное кредитование, подразумевающее общие условия.
Общий размер процентной ставки, подразумевающей оплату кредита, может быть:
Размер процентной ставки находится в прямой зависимости от множества факторов, на некоторые из которых может повлиять сам потенциальный заемщик.
Большинство кредитных организаций России стараются предоставлять своим потенциальным заемщикам стандартные программы кредитования. Многие банки имеют целый штат андеррайтеров, которые заранее просчитывают максимально возможные риски по таким кредитным продуктам.
В итоге полная стоимость стандартной программы кредитования включает в себя множество составляющих. Это не только номинальная процентная ставка, но и ряд комиссий, дополнительных платежей. Именно поэтому индивидуально созданные кредитные продукты могут оказываться значительно более выгодными для конкретного заемщика.
Уровень процентной ставки по кредитным продуктам может зависеть:
К факторам общеэкономического характера, активно влияющим на размер процентной ставки по кредитному договору, финансисты относят:
Среди факторов внутри банковского характера, которые могут повлиять на размер оплаты кредита финансисты называют:
Существуют факторы, способные существенно изменять процент оплаты кредитного продукта финансовой организации, которые зависят непосредственно от самих потенциальных заемщиков. К таким факторам относятся:
Для получения действительно выгодного кредита потенциальному заемщику следует учитывать все описанные выше факторы и максимально открыто общаться с представителями финансового учреждения.
Финансовые учреждения изначально заинтересованы в выдаче кредитов, а это означает, что для постоянного клиента с открытыми намерениями, доказавшего свою платежеспособность, банк вполне сможет предложить даже индивидуально разработанные взаимовыгодные программы кредитования.
Процентная ставка - это основной показатель оценки выгодности кредита. Но разновидности ставок бывают разные, что порой вводит клиентов в заблуждение.
Сегодня практически каждый человек знает, что такое кредит. Многие люди уже успели воспользоваться услугами различных финансово-кредитных учреждений. Одной из самых популярных услуг является кредитование. При этом, особое внимание при выборе банковского продукта всегда уделяется процентной ставке. Ведь каждый человек хочет получить займ на более выгодных условиях. В этом случае необходимо изучить основные аспекты расчета процентной ставки по кредиту в банках .
Но, нужно ли заемщику владеть этой информации при кредитовании? Конечно, нужно. Это обусловлено тем, что тогда человек гораздо лучше понимает, за что он платит. Также такой подход позволяет избежать дополнительных трудностей в дальнейшем. Одним из важнейших пунктов является то, что при выдаче ссуды банк в обязательном порядке должен уведомить клиента о начислении и величине процентной ставки. Но, к сожалению, из-за мнения заемщиков, что это является основным показателем переплаты, то многие банковские организации не спешат рассказывать клиентам о процентной ставке. Если Вы хотите получить ссуду на максимально выгодных условиях, стоит первому начинать разговор с сотрудником об особенностях процентов по кредиту.
Единственным реальным показателем является эффективная процентная ставка. Знание особенностей начисления позволяет клиенту максимально объективно оценивать различные кредитные предложения. К примеру, одна организация может предлагать годовую ставку в 15%, но само значение будет равняться 40%. Другой банк выдает займ под 25 % годовых, а эффективная ставка равна 30%.
Эффективная процентная ставка представляет собой объективный показатель фактической стоимости ссуды. Главной особенностью является то, что данная величина предусматривает учет всех осуществляемых видов оплат по банковскому продукту. Если объяснять это простыми словами, то эффективная процентная ставка – это реальная стоимость кредитного положения. Данный параметр включает абсолютно все траты, которые связаны с получением займа. Например, могут быть включены:
Следует отметить, что банки учатся извлекать дополнительную выгоду с клиентов, "продавая" последним "выгодные" продукты и услуги:
Выгода для банка, от продажи дополнительных услуг, заключается в том, что:
На нашем сайте Вы можете ознакомиться с . Также Вы можете профессионального специалиста, который поможет подобрать максимально выгодное предложение под ваши цели.
Процентная ставка по кредитам в банках – это одно из ключевых моментов кредитования. Если решили взять займ, то постарайтесь как можно лучше изучить данный вопрос. Такой подход поможет избежать дополнительных проблем в дальнейшем. Если при выборе кредитного предложения у Вас возникают вопросы, то можете обратиться за помощью к нашему специалисту, заполнив универсальную .
Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:
Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;
Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);
Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;
Срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит);
Характер отношений между кредитором и заемщиком;
Расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.
Ставка рефинансирования ЦБ служит основным ориентиром уровня ссудного процента.
Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.
На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны и заемщику приходится рисковать. Если выдача кредита производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты.
Исходя из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой - конкурентоспособность на рынке кредитования.
Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.
От чего зависит процентная ставка по кредиту? Процентная ставка по кредиту устанавливается на основе средней ставки кредитования, и зависит от надежности клиента и надежности самого проекта.
Средняя же ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Центрального банка, фаза экономического развития, и др.
На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:
На 1-м этапе происходит личное знакомство с клиентом руководителя банка, начальника кредитного отдела, экономиста. Здесь оцениваются деловые и личностные характеристики руководителя и главного бухгалтера, происходит общее обсуждение кредитуемого проекта и оговаривается процентная ставка по кредиту. При формировании представления о клиенте рассчитываются и/или анализируются следующие показатели:
Учредительные документы;
Период функционирования предприятия;
Собственность на фонды;
Местонахождение заемщика;
Деловая активность клиента;
Рентабельность активов;
Рентабельность затрат;
Соотношение кредита и объема реализации продукции.
Изучение учредительных документов состоит прежде всего из оценки состава учредителей, поскольку значительную роль играет их репутация. Проверяется, имелись ли факты неплатежа, либо имела место ликвидация предприятий данного учредителя. Если происходила смена учредителей, то обычно спрашивают: в связи с чем она происходила?
Если заемщик не является собственником основных и оборотных фондов, это говорит о его низкой платежеспособности.
Неразвитость банковской информации о заемщиках и их контрагентах ухудшает контроль за использованием кредита. Поэтому желательно, чтобы заемщик находился в одном пункте с банком или поблизости.
Деловая активность клиента оценивается сопоставлением итога баланса за определенный период. Должен наблюдаться рост баланса, причем темп его роста должен превышать темп инфляции.
Рентабельность активов показывает эффективность размещения средств и определяется отношением нераспределенной прибыли за минусом платежей в бюджет к итогу баланса за вычетом результата от реализации.
Рентабельность затрат прибыли от каждого рубля затрат на производство и реализацию продукции. Показатель рассчитывается отношением нераспределенной прибыли к затратам на производство и реализацию.
Сопоставляя сумму кредита и объем реализации, положительно оценивается превышение последнего показателя.
Анализ финансового состояния клиентов производится с помощью следующей системы показателей:
Обобщающий показатель платежеспособности;
Коэффициент автономии;
Коэффициент соотношения заемных и собственных средств;
Коэффициент ликвидности;
Коэффициент покрытия;
Коэффициент маневренности;
Коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками формирования;
Оборот материалов и готовой продукции;
Длительность дебиторской задолженности;
Однодневная реализация;
Прибыль;
Бюджет денежных средств.
В результате расчета, оценки и анализа вышеприведенных показателей кредитный работник делает вывод о финансовом состоянии заемщика, которое позволяет или не позволяет, либо позволяет при определенных условиях получить ему кредит.
Третьим этапом анализа является характеристика и изучение кредитуемого проекта. Она производится с учетом следующих факторов: - Объект кредитования. Он должен соответствовать целям клиента, его производственным интересам. Банк с осторожностью относится к кредитованию проектов, преследующие иные цели.
Срок кредита. Для торгово-посреднических сделок кредит предоставляется обычно до 3-х месяцев, производственные затраты - в среднем 1 год, инвестиционные проекты - до 2 лет и более.
Размер кредита. Кредит не должен быть больше, чем необходимо для конкретной сделки. Не должен быть он и меньше, чтобы не возникла потребность в дополнительных средствах. Ссуда обычно предоставляется при наличии и собственных вложений клиента в кредитуемое мероприятие, поскольку это повышает заинтересованность клиента.
Наличие обеспечения. Имущество должно быть собственностью клиента, обладать высокой ликвидностью, покрывать кредит и проценты по нему плюс возможные издержки по реализации.
Окупаемость кредитуемого проекта. Проект должен принести прибыль, срок окупаемости его должен быть меньше срока погашения кредита.
По завершению 3-го этапа анализа кредитный работник составляет письменное заключение о возможности кредитования указанного мероприятия. Здесь же отражаются результаты анализа финансового состояния. Необходимо отметить, что по всем рассчитываемым коэффициентам результат сравнивается с нормативным значением и отмечается его выполнение или невыполнение. Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важности каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выполняться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Важность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности жестко не фиксируется, что дает возможность индивидуального подхода к клиенту.
Кредитный риск для каждого клиента обычно не просчитывается, а включается в процентную ставку на уровне общих представлений.
