Инструкция
Погасите кредит досрочно. Для этого сначала узнайте условия, касающееся подобного расчета с банком по вашему договору кредитования. Вполне возможно, что ваш банк взимает комиссию за подобное действие. В этом случае посчитайте, действительно ли оставшаяся сумма процентов будет меньше заявленной финансовым учреждением комиссии.
Придите в банк с необходимой суммой денег для досрочного погашения кредита. Чаще всего от вас потребуется погасить всю оставшуюся сумму без учета процентов. Но некоторые банки допускают возможность частичного досрочного погашения с соответствующим изменением графика платежей. Внесите деньги на кредитный счет, а затем напишите заявление о досрочном закрытии кредитного договора. Также желательно получить справку из банка о том, что за вами нет никакой задолженности.
Когда вы выплачиваете кредит по графику платежей, старайтесь не допускать опозданий. В противном случае банк может назначить вам различные комиссии, которые увеличат ваш следующий ежемесячный платеж.
Предложение от нашего партнера
Согласно большинству кредитных договоров, вы можете выплачивать долг по графику, или же внести через некоторое время после открытия договора всю сумму, тем самым сократив переплату по процентам. Чтобы действительно сэкономить таким образом на кредите, нужно знать, как извлечь из этого выгоду для себя.
Инструкция
Перечитайте ваш экземпляр кредитного договора. Найдите в нем пункт о досрочном погашении кредита. Там будут указаны все условия этого действия. Банк может устанавливать мораторий на погашение кредита в течение нескольких месяцев после открытия договора. Это значит, что внести деньги вы сможете только после определенного числа. Также за раннее закрытие договора могут быть предусмотрены штрафы. Банк использует такую меру для того, чтобы самому не потерять прибыль, ведь клиент в случае возврата всей суммы не должен будет платить проценты за все время действия договора. Если это актуально, найдите и информацию о том, можно ли гасить кредит досрочно по частям или же это возможно только после внесения всей суммы.
Плюс аннуитетных платежей по кредиту - простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.
При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20-30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.
Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.
Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.
Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.
Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.
В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.
Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.
Евгений Славнов финансовый аналитик, консультант компании Lighthouse, автор финансового блога your-mom.ruПри оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.
При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.
Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:
Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.
Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.
При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.
В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.
В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.
При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:
В статье рассматривается, можно ли погасить кредит досрочно без процентов. Узнаем, в каких банках предоставляется такая услуга, а также разберемся, как погасить частично кредит с аннуитетными платежами. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию и советы по досрочному погашению.
У каждого плательщика рано или поздно возникает желание рассчитаться с кредитором досрочно. Но, говоря честно, не каждый банк приходит в восторг от такого решения клиента. По этой причине к процедуре нужно подойти со всей ответственностью.
Возможно ли досрочное погашение и как правильно гасить оформленный заем , обсудим в этой статье.
Досрочное погашение кредита обладает рядом особенностей. Рассмотрим их несколько подробнее.
Стоит понимать, что ваши интересы и интересы банковской организации явно отличаются. Если банку нужно, чтобы клиент платил в полном соответствии с графиком, то вы хотите сократить свои затраты. Многое зависит и от выбранной кредитной программы. Здесь нужно смотреть: предусматривает ли она досрочное гашение либо нет.
Досрочное погашение делится на 2 типа: полное и частичное. В первой ситуации вам нужно единовременно внести весь остаток по займу, с процентами, которые на этот момент начислены. После этого кредитный договор и сам заем закрываются.
Однако, есть банковские организации, которые устанавливают мораторий на досрочные выплаты. Поэтому прежде чем подпишите договор, прочитайте правила, связанные с выплатами по вашему кредитному продукту и обратите внимание на пункт, в котором прописана возможность полного досрочного погашения.
Если планируете частичное погашение раньше установленной даты, вам нужно вносить сумму, превышающую указанную в графике. Одна часть суммы покрывает проценты, вторая — уменьшает тело кредита, в связи с этим долг уменьшается быстрее.
возможно погасить кредит досрочно в любое время по вашему заявлению, причем плату за это банковская организация не взимает.
Разберемся, можно ли погасить взятый в банке потребительский кредит мат. капиталом.
Законодательство РФ четко регулирует вопрос возврата займов с помощью семейного капитала. При обращении к специалистам ПФР с вопросом «Могу ли я оплатить заем средствами мат. капитала?» вам разъяснят, что гасить потребительские кредиты деньгами МСК (мат. капитала) нельзя. Это связано с тем, что займы наличными носят нецелевой характер и оформляются сугубо на ваши личные нужды.
Что касается другого часто встречающегося вопроса: «Возможно ли погасить автокредит средствами МСК»? — уточним, что данный законопроект внесен на рассмотрение, и в начале 2018 года планируется окончательное принятие решения по нему.
В итоге средствами МСК вы можете погасить:
Важно! ПФР откажет в переводе средств на погашение, если в договоре кредитования не указана цель использования средств либо товар не входит в перечень разрешенных.
Для начала рассмотрим, что представляет собой рефинансирование. Итак, рефинансирование — это предложение от банковской организации для погашения займов, которые вы оформили ранее. Процедура предусматривает объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых учреждениях.
Сам процесс досрочного погашения с помощью рефинансирования выглядит так:
Далее рассмотрим, какие банки могут предоставить услугу рефинансирования. В это число не входят, например, Хоум Кредит, . В данных банках вы сможете оформить только нецелевой заем. Работают же по программе рефинансирования следующие финансовые учреждения:
Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:
Обращение в данный банк имеет несколько преимуществ:
Условия:
Особенности:
Условия:
Особенности:
Условия:
Особенности:
Условия:
Особенности:
Как правило, в российских банковских организациях используется 2 вида выплат: дифференцированные и аннуитетные. То есть вы каждый месяц платите либо разную сумму, либо одну и ту же.
Для любого банка досрочное гашение займа — потеря прибыли. Раньше это регулировалось с помощью штрафов, но в данный момент ситуация несколько поменялась. Погасить кредит вы можете без комиссий, но уведомить банк об этом обязаны.
Специалисты советуют заемщикам следующее:
