К решению прекратить действие кредитного договора чаще всего приходит заемщик, когда теряет возможность платить деньги (увольняется с работы или тяжело болен). По правилам, сделать это можно после полной выплаты долга. Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Да, но сделать это очень сложно.
Если заемщик выполнил все свои обязательства, то документ считается исполненным, и расторгать его не нужно. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрена еще одна интересная особенность. В течение двух недель после получения займа его можно вернуть, заплатив символические проценты. Данный пункт не требует предварительного согласования с кредитным учреждением. Другое дело, если деньги выплачены не полностью. Как расторгнуть договор кредитный с банком в такой ситуации? Первый вариант - по соглашению сторон, второй - через суд.
Просто так отказаться от выполнения обязательств по гражданско-правовому договору невозможно. У заемщика должно быть непреодолимое обстоятельство, о котором он не знал на момент подписания документов. Потеря дохода таковым не является, поскольку клиент может и должен искать другую работу. А если ему уменьшили сумму оклада, то следует просить о реструктуризации долга или взять заем для покрытия кредита в другом учреждении.
Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик может отказаться от кредита до его получения. После этого учреждение вправе требовать уплаты всей суммы долга с учетом вознаграждения. Как расторгнуть договор в одностороннем порядке? Специалисты подчеркивают, что в ГК РФ предусмотрены такие обстоятельства:
1. В случае нарушения условий соглашения банком (ст. 450).
2. Наступление обстоятельств, которые заемщик не смог предусмотреть ранее.
3. Наступление иных обстоятельств, оговоренных в документе. Это может быть утрата залога, просрочка по платежам и т. д. В этом случае банк может требовать уплаты всей суммы займа с учетом процентного вознаграждения и штрафов.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если человек тяжело заболел или получил группу инвалидности и теперь не может работать? Да, ведь об этом обстоятельстве он не мог знать заранее. Второй вариант – если кредитная организация внесла изменение в договор без согласования. Документ заключается на договорной основе и подписывается представителями сторон. Поэтому все изменения также должны быть заранее оговорены. Но очень часто финучреждения изменяют процентную ставку без согласования с клиентом. Как расторгнуть договор кредитный с банком в таком случае? Подать исковое заявление в суд. Еще одной уважительной причиной может быть несвоевременное предоставление денег или выдача средств в неполном объеме.
Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Да, например, в том случае, если заемщик не возвращает деньги в указанные в документе сроки (чаще всего 30 дней). Невыполнение обязательств является главным основанием для передачи дела в суд. Отдельным пунктом в документе оговаривается ответственность должника в случае несвоевременного возврата средств. Тогда он обязан уплатить пеню или штраф.
Как расторгнуть договор кредитный с банком? Необходимо написать заявление в финучреждение, в котором официально заявить о своем желании и указать причины. На практике подобные бумаги банк либо оставит без официального ответа, либо сразу отказывает, либо предлагает неприемлемые условия. Если у клиента и так набежали большие суммы штрафов, то имеет смысл дождаться, пока банк не подаст исковое заявление. Он это может сделать в течение 3 лет. При этом учреждение будет требовать оплаты процентов и штрафных санкций за весь период.
Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.
В таких делах истцами выступают банки. А единственной причиной невозврата кредита у должников является отсутствие источника дохода. Поэтому суд принимает сторону финучреждения. Но есть несколько исключений из правил.
1. Если банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке, то это не дает ему права признать уплаченные ранее суммы неосновательным обогащением (ст. 313 ГК РФ). Заемщик может возложить исполнение обязательств на третье лицо, только если в договоре не указано, что он обязан погашать долги лично. В такой ситуации банк не может предъявить претензию, что обязательства исполнялись в не полном объеме.
2. Увеличение процентов в одностороннем порядке, в случае нарушения сроков оплаты задолженности, неправомерно со стороны финучреждения. Суд может снизить эти суммы на основании заявления ответчика.
3. Отказ банка от исполнения обязательств. Даже в такой ситуации заемщик обязан вернуть сумму кредита, выплатить проценты по нему и начисленную пеню. Но неустойка может быть ограничена датой направления официального уведомления заемщику. Уже полученные средства не могут считаться неосновательным обогащением, так как отношения по кредитному договору не прекратились. То есть после расторжения договора через суд банк может взыскать с заемщика сумму задолженности и процентов, начисленных до даты принятия решения.
4. Ст. 310 ГК РФ и ст. 29 «Закона о банках» предусмотрено, что финучреждение может в одностороннем порядке менять условия соглашения, если это предусмотрено в документе. Но изменения будут считаться правомерными, если они соответствуют принципам добросовестности. Например, если после увеличения процентной ставки сумма платежа превысит 40 % ежемесячного дохода заемщика, то суд может признать такие изменения недопустимыми.
Аннулирование кредитного договора возможно только при определенных условиях.
Ситуации бывают разными: сегодня человеку кредит нужен, а завтра или даже через пару часов - уже нет. Мотивация заемщика не играет особой роли, важно другое - стадия, на которой принято решение аннулировать кредит, и необходимость соблюдения некоторых формальностей, чтобы выйти из ситуации с наименьшими для себя потерями или же вовсе без них. Так можно ли отказаться от получения уже взятого кредита в банке?
На практике возможны три ситуации, в зависимости от которых клиент банка может предпринять определенные действия, направленные на отказ от кредита. Если исходить из принципа «от простого к сложному», то такие ситуации будут выглядеть следующим образом:
Согласно ст.821 ГК РФ, если другое не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления кредита, а срок предоставления кредита устанавливается, опять же, кредитным договором.
Таким образом, закон говорит, что условия того, как отменить кредит, стороны должны определять в договоре. Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается.
К сожалению, ГК РФ не определяет и не раскрывает понятия «получение кредита» и «предоставление кредита», поэтому многие заемщики склонны полагать, что и получение, и предоставление кредита - одно и то же, и означает тот момент, когда деньги поступили в их распоряжение: на счет, наличными, торговой организации, у которой товар приобретен в кредит и т.д. Такой подход, а также часто смешение понятий «кредит» и «заем» заставляют думать, что отказаться от кредита без финансовых последствий можно в любой момент, пока деньги не поступят в распоряжение. Это не так:
Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.
В целом же порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким:
В ряде случаев банк может согласиться пойти на уступки и не начислять проценты, если клиент только что получил кредит и сразу от него отказался. Но такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, и это право, но не обязанность кредитора, за исключением случаев, когда это прямо прописано в договоре.
Судиться с банком есть смысл, только когда расторгнуть кредит обходится действительно очень дорого, то есть требуемая сумма процентов велика. Но не стоит забывать, что за время разрешения спора могут набежать куда большие проценты, чем было изначально.
Если у вас остались вопросы по поводу расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.
Сегодня для огромного количества россиян кредиты являются едва ли не единственным выходом в процессе решения материальных проблем. Вместе с тем не стоит забывать о том, что процедура оформления заемных средств в банке таит в себе потенциальные риски, столкнувшись с которыми человек может вырыть себе глубокую долговую яму. Именно поэтому для многих заемщиков вопрос о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту, имеет принципиальное значение.
Следует отметить, что, когда гражданин занимает деньги у банковского учреждения, он подписывает об этом документ, который действует в течение определенного отрезка времени. Казалось бы, здесь все понятно. Однако в жизни случаются различные обстоятельства, в силу которых возникает необходимость досрочно аннулировать соглашение о займе. Вместе с тем отметим, что данную процедуру нельзя отнести к категории простых. В этой связи вопрос о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту, требует детального рассмотрения.
Оснований для аннулирования кредитного соглашения может быть несколько.
Соглашение о займе может быть отменено до того момента, пока вам не выдали деньги на руки. Такую возможность предусматривает гражданское законодательство. Не знаете, как расторгнуть договор с банком по кредиту? Просто не берите деньги, объяснив свое поведение тем, что нашли предложения с более выгодными условиями. В этом случае вам необходимо уведомить финансовое учреждение о своем решении.
Помимо этого, существует другая возможность решения вопроса о том, как расторгнуть договор с банком по кредиту. Вы можете отказаться от заемных средств в течение двух недель с того момента, как они вам были выданы. Если же вы оформляли целевой кредит (на получение образования, покупку авто и прочее), то этот срок составляет тридцать дней. Однако при этом вы не должны забывать о том, что за указанные выше периоды времени придется выплатить проценты, поскольку вы имели потенциальную возможность пользоваться денежными средствами.
При этом, расторгая договор с банком на кредит подобным образом, закон не обязывает заблаговременно уведомлять кредитную организацию о принятом решении.
Еще одно основание для аннулирования соглашения о займе – это соглашение сторон. Причем нередко оно используется при реструктуризации кредита. В этом случае вы подписываете с банковской структурой документ, в котором будут прописаны условия возврата остаточной части задолженности (они могут существенно отличаться от тех, которые были зафиксированы в первоначальном варианте договора).
Сомневаетесь, можно ли расторгнуть договор кредита? Будьте уверены, многие делают это посредством обращения в суд. Существует целый ряд оснований, которые позволяют написать исковое заявление с просьбой аннулировать соглашение о займе.
К ним, в частности, относятся:
В любом случае, если вам удалось при помощи судебной процедуры расторгнуть договор займа, то вы обязаны надлежащим образом исполнить взятые на себя обязательства и вернуть деньги кредитно-финансовой организации.
В некоторых случаях заемщику не приходится ломать голову над тем, как расторгнуть договор по кредиту, поскольку в этом заинтересован в первую очередь банк, который и инициирует процедуру аннулирования.
Такие случаи возникают обычно после того, как должник неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячного платежа. Естественно, для банка это весомый аргумент, чтобы прекратить партнерские отношения с заемщиком, которого обязывают погасить кредит досрочно.
Самый верный способ аннулировать соглашение займа – это досрочно вернуть деньги банку. Еще совсем недавно кредитные организации в большинстве случаев использовали моратории и комиссии, если заемщик намеревался досрочно погасить кредит. Однако сейчас ситуация изменилась. Хотите знать, например, как расторгнуть договор потребительского кредита? Сделать это можно путем досрочного возврата долга. Единственное, что вы должны предпринять, так это уведомить банковское учреждение о досрочном исполнении обязательств не позднее 30 дней до даты погашения займа, если условия договора не предусматривают иного срока. В этом случае любые санкции со стороны займодавца будут неправомерны.
У многих людей имеются кредитные карты, посредством которых они расплачиваются за товары или услуги. Конечно же, возникают ситуации, когда у человека отпадает надобность ими пользоваться, и он выбрасывает кредитку либо уничтожает ее. Вместе с тем совершение таких действий вовсе не означает, что вы расторгли договорные отношения с финучреждением.
Даже если вы сожжете карту, кредитные обязательства перед банком у вас останутся. Естественно, расходы по содержанию счета (сервисы мобильного банкинга, смс–уведомления и прочее) вы все равно будете вынуждены оплачивать. Причем списание денежных средств за вышеуказанные услуги у вас будет происходить в автоматическом режиме, поэтому через определенный отрезок времени долги перед банком могут существенно увеличиться, несмотря на то, что вы не пользуетесь кредитной картой.
Чтобы свести к нулю подобные риски, следует аннулировать счет. Для этого вам ни в коем случае нельзя избавляться от кредитной карты. Помимо этого, вы должны уточнить полный перечень платных услуг и подать заявку на их отключение. Также необходимо узнать сумму задолженности по карте и погасить ее. После этого вы должны направить в адрес банковского учреждения заявление о закрытии счета, который будет аннулирован не сразу, а спустя некоторое время. Точную информацию о расторжении кредитного договора вы можете узнать по телефону у сотрудника банковского учреждения.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.
Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»
На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.
Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.
Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.
Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.
Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.
Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.
Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.
Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.
Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.
Читайте также:
Премиальная Кредитная Карта Сбербанка – обзор банковского продукта
Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.
Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.
Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.
Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:
Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.
Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.
Этапы расторжения кредитного договора
Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.
Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.
Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.
| № п/п | Этап | Примечание |
|---|---|---|
| 1 | Оповестить банк | На этом этапе очень важно учесть время. Чем раньше клиент оповестит банк, тем выше будут шансы получить положительное решение банка. |
| 2 | Написать соответствующее заявление | В документе нужно указать причину, а так же подробно описать ситуацию, при которой необходим отказ от кредита. |
| 3 | Ожидать ответа банка | На адрес клиента должно прийти письмо от финансовой организации с ответом на заявление. Он может быть как положительным, так и отрицательным. В любом случае банк предложит ряд действий для урегулирования вопроса. |
| 4 | Уведомить банк | После получения письма, требуется уведомить банк о согласии, или несогласии с предложенным планом действий. |
Читайте также:
Можно ли зарабатывать деньги на бирже Форекс
Стоит отметить, что расторжение кредитного договора лучше всего осуществить мирным путем. Банк при необходимости сможет пойти на уступки, и рассмотрит возникшие вопросы в индивидуальном порядке.
Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.
К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.
Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:
Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.
Быстрая навигация по материалу
При заключении кредитного договора законом предусмотрена возможность его расторжения. Соглашение прекращает свое действие в автоматическом порядке при условии выполнения кредитных обязательств. То есть после погашения всей суммы займа договор считается расторгнутым. Однако в некоторых случаях возможно и досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком или заемщиком. Процесс этот довольно сложен, но выполним. Расторжение кредитного договора должно осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством и соглашением. Консультация юриста поможет разобраться в особенностях процедуры и составить стратегию действия для каждого конкретного случая. Адвокат по защите прав потребителей представит интересы в суде, если возникнет такая необходимость.
Договор кредитования представляет собой документ, в котором две стороны заключают соглашение о передаче денежных средств во временное пользование. В нем определены условия передачи займа и сумма, которую финансовое учреждение выдает гражданину или юридическому лицу. Заемщик, в свою очередь, берет на себя обязательства по возврату средств в указанный срок и выплате вознаграждения за пользование деньгами.
Порядок заключения договора между финансовой организацией и гражданином регламентируется ГК РФ и законом о банковской деятельности. Этими же документами определяется и расторжение кредитного договора с банком (порядок, условия, основания, последствия). Согласно нормам действующего законодательства заключение соглашение предусматривает его оформление в письменной форме, с обязательным подписанием обеих сторон – участников соглашения. Непременным условием законности документа является добровольное подписание, подразумевающее согласие всех контрагентов с его условиями.
В кредитном договоре в обязательном порядке должны содержаться следующие данные:
Кроме того, в договоре оговариваются условия досрочного расторжения по инициативе одной из сторон или путем заключения общего соглашения.
Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ
Получите юридическую консультация по расторжению кредитного договора с банком
Для соглашений о кредитовании существует свой порядок и условия прекращения, отличные, например от расторжения договора дарения или трудового соглашения. Закон о правах потребителей дает право на расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке, а также лицом, взявшим ссуду, в течение 14 дней с момента заключения. Это касается и договора займа, и других видов договоров, например, депозитного. В случае если предполагается расторжение кредитного договора с банком судебная практика рекомендует полный возврат ссуды и выплату минимальных процентов (за период пользования денежными средствами). При таком варианте не требуется предварительного согласования с финансовым учреждением.
Расторжение кредитного договора возможно и в случае возникновения непреодолимых обстоятельств, о которых заемщик не мог знать на момент оформления соглашения. К таким обстоятельствам относится, например, уменьшение оклада, обнаружение неизлечимого заболевания, предполагающего финансовые затраты на подержание жизни. В этом случае банк может пойти на встречу и расторгнуть имеющийся договор при условии заключения другого. Этот процесс может быть оформлен в виде реструктуризации или рефинансирования кредита.
Расторжение договора в одностороннем порядке банком также имеет место. Оно может быть инициировано финансовой организацией в случае просрочки выплаты более чем 90 дней. Это основание дает банку право на обращение в суд и взыскания задолженности в принудительном порядке. При этом к сумме кредита добавятся все проценты, набежавшие за этот период, штрафы и пени, о которых указано в тексте договора, а также судебные издержки, связанные с ведением дела.
В общих словах можно сказать, что сделка может быть аннулирована в том случае, если присутствуют следующие основания для расторжения кредитного договора:
Получите юридическую консультация по телефону
Законодательство регулирует порядок расторжения соглашений целым рядом нормативных актов. Согласно этим документам существует два метода решения вопроса: мирное урегулирование и судебное разбирательство. Этап договорного разрешения конфликта является обязательным в любом случае.
В общем виде порядок расторжения кредитного договора выглядит следующим образом.
После рассмотрения дела суд выносит свое решение, которое подлежит исполнению после вступления в законную силу. Практика показывает, что выиграть подобные дела очень трудно, а сам процесс требует финансовых и физических затрат.
