Приветствуем вас, читатели юридического портала «сайт»! Сегодня коснемся такого интересного для молодых семей вопроса, как получение под маткапитал кредита. Напомним, что маткапитал — это семейный капитал, который госаппарат внедрил для того, чтобы помогать семьям, в которых родился второй или последующий ребенок. Данная российская государственная инициатива уникальна, поэтому аналогов ей нет в мировой практике.
В текущем 2019 году размер семейного капитала равен 453 026 рублей. Сегодня многие семьи уже смогли за счет такой хорошей госпомощи улучшить свое жилищное положение или вложить средства в образование детей.
Напомним, что семейный капитал разрешается использовать:
В своих целях тратить маткапитал нельзя. Цель, на которую будут потрачены выделяемые госструктурой деньги, должна согласовываться с работниками ПФР. Да и не получится распорядиться этими деньгами так, как вздумается по той причине, что деньги, адресованные получателям маткапитала, лежат на федеральных спецсчетах.
Так как многие семьи, чтобы улучшить свой уровень жизни, вынуждены оформлять кредит, подробно коснемся особенностей получения займа с использованием маткапитала. Заранее следует сказать, что разрешение на получение такого кредита придется спрашивать у сотрудников Фонда. Но нужно быть готовым и к тому, что ПФ РФ может даже отказать.
Такое возможно, если будут найдены ошибки в оформлении бумаг, если сотрудники ПФ убедятся в том, что характер у займа нецелевой, если кредитная организация, у которой будет браться кредит, имеет сомнительную репутацию.
Важно! Решение о переводе денег всегда занимает определенное время. Обычно этот период равен 1-2 месяцам. Зная об этом нюансе, многие компании отказываются работать с семейным капиталом.
А теперь о преимуществах. Они заключаются в том, что:
Лишь некоторые займы, возможно погасить деньгами маткапитала. Разрешается гасить маткапиталом такие займы, которые направлены на жилищные нужды, и те кредиты, которые разрешено гасить деньгами, выделяемыми из федерального бюджета.
Маткапитал возможно расходовать на:
Теперь обсудим каждый вид займа по отдельности.
Ипотеку можно гасить маткапиталом двумя способами — можно направить деньги на первый взнос, а можно использовать деньги для погашения основного долга (либо для его сокращения).
Оформить ипотеку можно во многих банках страны. И всех их объединяет то, что они требуют от заемщика:
Сотрудники ПФ РФ тоже выдвигают ряд требований. Они обращают внимание на то, чтобы:
Важно! Ипотечное жилье должно быть оформленным в долевую собственность всех членов семьи, в т. ч. в собственность несовершеннолетних лиц.
Материнский капитал разрешается расходовать на покупку квартиры в кредит на первичном, а также на вторичном рынке. Разрешено его тратить и на покупку в кредит частных домов и коттеджей. Сотрудники ПФ РФ всегда внимательно смотрят на статус приобретаемого объекта.
Основное требование к недвижимости — квартира либо дом должны располагать всеми удобствами. Ветхие, а также аварийные здания покупать на деньги маткапитала запрещается. Объект должен быть изношенным не более чем на 50%.
Запрещается средствами маткапитала гасить кредит, который брался на покупку дачи. Летний домик не получится купить по той причине, что такие дома обычно не имеют отопления и сантехники.
Есть семьи, которые принимают решение возвести дом в кредит под маткапитал. Такой дом хорош тем, что в нем будет комфортно как тем чадам, которые в семье имеются, так и тем, которые будут рождены в будущем.
Разумеется, что суммы пособия будет мало для того, чтобы покрыть все издержки на строительство, однако погасить первый взнос либо значительную часть взятого кредита вполне возможно.
Хотя в европейской части России все более популярными стали каркасные дома, выстраиваемые за 3 либо 4 месяца. Цена стройматериалов для таких домов обычно не превосходит 450 000 рублей. Поэтому если приобрести требуемые стройматериалы в кредит, вполне возможно рассчитаться за них через пару месяцев (то есть тогда, когда займ уже будет получен).
Важно! Землю, в пределах которой будет возводиться дом, важно заранее оформить в собственность. В противном случае строение могут признать незаконным.
Так как госдотации расходовать можно только в целевом порядке, ПФ РФ всегда очень тщательно проверяет все юридические тонкости. Если сотрудники этой структуры выявят хоть одно нарушение, средства не поступят на счет до того момента, пока не будут документы в порядке. По той причине, что работникам придется убедиться в том, что деньги расходуются так, как было обещано, вполне возможными могут быть визиты на строящийся объект сотрудников ПФ РФ.
Особого внимания заслуживает кредит, взятый на реконструкцию. Не стоит путать реконструкцию жилья с ремонтом. Под реконструкцией следует понимать переделку жилья для улучшения жилищных условий. Банков, которые выдают кредит под реконструкцию жилья немного, но они есть. Перед тем, как обращаться в такие банки, кредит которых будет оформляться под матсредства, важно согласовать данный вопрос с сотрудниками ПФ РФ.
Важно помнить о том, что оплатить за счет государства можно реконструкцию дома, но не капремонт.
Перед тем, как расписывать схему получения займа под семейный капитал, стоит помнить о трех правилах:
Пошаговая инструкция действий выглядит так:
Шаг 1.
Находим банковское учреждение и выбираем вид кредита (изучению кредитных условий следует уделить особое внимание).
Шаг 2.
Собираем документы (готовим: сертификат на МСК, справку о доходах, отражающую зарплату за истекшие 6 минувших месяцев, справку из ПФР, где будет обозначен размер оставшихся на счету средств, паспорт, справки о доходах мужа, бумаги по объекту, который будет приобретаться в счет кредитных активов). Эксперты советуют в ПФР обращаться первым делом, чтобы сотрудники этой организации согласились на погашение кредита госсредствами.
Шаг 3.
Получаем от представителей ПФ РФ разрешение. Чтобы получить от этих лиц «добро», нужно предоставить:
Шаг 4. Оформляем займ. Занимаясь оформлением займа, смотрите на ставку по процентам и пункты, которые в договоре прописаны мелким шрифтом. Часто размер комиссионных денег и общая переплата оказываются существеннее, чем заемщику до оформления бумаг казалось.
Практически всем финорганизациям важно застраховать займ. Одним банкам достаточно лишь застраховать заемщика от потери работы, иные же требуют оформлять страховку и на случай смерти заявителя.
Сегодня в пятерку лучших банков, которые работают с маткапиталом, входят: Сбербанк, ВТБ 24, Юникредит, Банк Открытие, Банк Москвы.
Теперь вы знаете правила оформления кредита под материнский капитал. Используйте сертификат на материнский капитал так, как предписывает законодательство, и улучшайте свой уровень жизни.
Вопрос: Возможно ли направить маткапитал на погашение автокредита? Оформляются ли сегодня потребительские кредиты под материнский капитал.
Ответ: Нет. Закон запрещает перечислять госсредства на погашение потребительских займов или займов на покупку авто. Но следует сказать о том, что список направлений, на которые можно направить госдотации, в регионах шире.Вопрос: Можно ли оформить кредит наличными под средства госдотаций?
Ответ: Нельзя. Маткапитал и наличные средства — несовместимые понятия, потому что госдотации подразумевают под собой только безналичные расчеты. Нельзя забывать и о том, что любая незаконная попытка обналичивания денег маткапитала наказуема — нарушителя будет ждать либо серьезный штраф, либо обязанность возвратить деньги в госбюджет.Вопрос: Возможно ли оформить займ под МК, если нет возможности предоставить справку о фактических доходах?
Ответ: Да, возможно. Хотя наличие бумаги, подтверждающей сумму ежемесячно получаемого дохода, и является обязательным условием. Справку о доходах могут не потребовать, если человек имеет постоянный, но неофициальный доход либо если он является фрилансером. Но в таком случае нужно будет приготовиться к тому, что ставка по займу будет чуть выше базовой.
Эту небольшую статью мы полностью посвятим очень интересной и «свежей» теме — кредит под материнский капитал. Мы рассмотрим не только главный вопрос в общих чертах, но и смежные небольшие темы: как взять кредит под материнский капитал наличными, кредит под маткапитал в Сбербанке и так далее. В общем, в этом небольшом тексте мы уместим максимум информации, которая будет вам полезна. В конце статьи мы постараемся подвести вас к конкретным выводам, чтобы вы могли решить для себя, нужно ли вам взять кредит под материнский капитал наличными или не стоит. Но сначала мы сделаем некоторую вводную часть, ибо многие даже не знают ключевых определений нашего поднятого вопроса.
Около десяти лет назад в Российскую Федерацию пришел законопроект, которому в истории России раньше не было места - материнский капитал. Вся суть этого государственного проекта заключается в том, что молодые семьи получают материальную поддержку от государства. Естественно, что поддержка эта осуществляется не просто молодым семьям, а молодым семьям с появившимися детьми. То есть, задумывался этот проект как помощь, прежде всего детям, чтобы суметь стабилизировать демографическую обстановку в стране. Сразу стоит сказать, что задумка удалась создателям государственной программы, ибо демографическое положение в стране выровнялось.
Но не все так гладко и так просто. Материнский капитал молодая семья может потратить на строго определенные потребности. Мы не будем рассматривать их все, а изучим лишь ту, которая относится к нашему прямому вопросу, поставленному в статье — кредит под материнский капитал наличными. Его вы можете использовать на оплату своего приобретенного жилища. Другими словами, вы можете материнским капиталом погасить ипотеку, которая будет вами взята. Теперь мы предлагаем вам более детально рассмотреть наш основной вопрос — кредит под материнский капитал наличными.
Сразу ответим на вышестоящий вопрос. Пока что не существует абсолютно легальных схем взятия кредита под материнский капитал наличными. Мы расскажем вам о том как взять кредит под материнский капитал, но не в наличных средствах.
Чтобы взять кредит под материнский капитал вам нужно найти ту банковскую организацию, которая решает подобные вопросы. Сразу стоит оговориться, что требования и условия у таких кредитов вполне гуманные: обычно первоначальный взнос не превышает десяти процентов, а срок действия кредита не больше тридцати лет. Поручительство, как правило, не нужно в таких случаях.
Процентная ставка не является строго установленной величиной, то есть она зависима от сроков действия кредита под материнский капитал, от того, какой взнос вы сначала сделаете, а также от характера ваших предыдущих кредитных отношений с данным банком
Помимо этого процентная ставка по кредиту будет еще зависеть и от наличия страховки жизни и здоровья.
Если говорить непосредственно о самом процессе получения кредита, то тут стоит заметить, что вам нужно будет предоставить сотруднику банка ваш сертификат на материнский капитал. После того, как сотрудники банка получат все интересующие их данные, они произведут подсчеты и предложат вам максимальный кредит под материнский капитал. Так, собственно, и получится, что вы погасите часть ипотеки материнским капиталом.
Вот таким нехитрым способом осуществляется выдача кредита под материнский капитал. Повторимся, что на данный момент времени не существует законного способа получения кредит под материнский капитал наличными, то есть взять кредит под материнский капитал наличными без обхода закона и без махинаций вы не сможете.
Реализация материнского капитала проводится государством семьям с появлением 2-го ребенка на протяжении последнего десятилетия. Спустя 3 года после появления права на семейный сертификат госсредства направляются на целевые нужды семьи: получение образования, пенсионные накопления, улучшение жилья. Получить займы под материнский капитал можно, не дожидаясь установленного государством периода.
Выдача ссуды под маткапитал означает одалживание денег у кредитной организации родителем, имеющим семейный сертификат. Несмотря на формулировку, «целевой заем под материнский капитал» не предполагает реального получения средств, они лишь перенаправляются на погашение кредитных обязательств при соблюдении определенных условий. Одним из основных ограничений, стоящих на страже интересов детей, является невозможность обналичить материнский капитал.
Процедура предоставления маткапитала под заем состоит из нескольких этапов, поэтому быстро погасить долг не получится, как правило, речь идет об 1-2 месяцах. Если родители решили купить более просторное жилье, то предстоит пройти основательную подготовку сразу по трем направлениям:
В рамках такого займа владеющий сертификатом родитель может:
Заем под мат. капитал – процедура многосторонняя и предполагает участие трех сторон: ПФР, дающего разрешение на направление средств, родителя и кредитной организации.
Успех выделения капитала заемщику банка зависит не только от активных действий родителей, но и, прежде всего, ПФР, который решает вопрос обоснованности использования денег на покупку или строительство жилья. Отсутствие положительного ответа от ПФР делает невозможной дальнейшую процедуру кредитования. Важно вовремя выяснить, что такое материнский капитал и каким образом можно его расходовать.
Следует досконально разобраться в каждом из этапов получения средств из бюджета, выдачи займа под материнский капитал и оформления документов, чтобы в итоге успешно использовать свое законное право.
Рассчитывать на погашение части долга перед кредитором материнским капиталом можно в следующих ситуациях:
Способом реализации капитала может быть:
Важно правильно указать назначение бюджетного финансирования в тексте договора с банком, чтобы исключить отказ в перечислении со стороны ПФР. Если заем оформляется в качестве потребительской ссуды, реализовать капитал, даже если обналиченные средства идут на получение жилья, не удастся.
Подробное рассмотрение каждой из ситуаций позволит успешно преодолеть все барьеры при согласовании выплаты.
Заем на покупку дома как вариант улучшения жилищных условий очень популярен и востребован. Многие семьи проживают в сельской местности, и даже горожане, в семьях которых подрастают дети, стремятся обустроиться в просторных и благоустроенных частных домах.
Реализовать капитал на приобретение дома можно в виде внесения маткапиталом первого взноса за дом или погашения кредитного долга по уже оформленному займу.
Когда планируется возведение дома собственными силами, потребуется прохождение дополнительного согласования и наличие разрешительных документов. Рассматривая такую заявку, Пенсионный фонд будет проверять соблюдение всех норм, установленных государством для нормального проживания всех членов семьи.
Самый частый повод обращения в ПФР – заявление на согласование перечисления денег с целью погасить заем, выданный на приобретение городского жилья в новостройках или из вторичного жилого фонда. Согласование ипотеки с банком происходит в рамках стандартной процедуры, дополненной последующим обращением в ПФР.
Когда семья уже имеет собственный дом, средства маткапитала могут направляться на его модернизацию и улучшение основных характеристик. Материнский капитал, заем под который оформляется в банке, может быть использован на проведение восстановительных работ, расширение площади. Условиями согласования с ПФР станут соблюдение жилищных нормативов, действительное улучшение условий проживания, наличие всех разрешительных документов на проведение восстановительно-ремонтных работ.
Важно разграничить сферы применимости маткапитала по данному направлению: строительные работы должны улучшить технические показатели, повысить эксплуатационную эффективность, а простые ремонтные работы по исправлению фасада, замене оборудования, обновлению покрытия стен компенсации не подлежат.
Зато, если целевой заем под материнский капитал предполагает увеличение габаритов комнат, расширение полезной площади, пристраивание дополнительного метража, надстраивание этажей, переоборудование чердака в мансарду – подобное использование денег согласовывается. Также допускается направление средств на выплаты по долевому строительству.
Готовясь к согласованию использования материнского капитала, необходимо знать, как получить заем под материнский капитал с минимальным риском отказа:
В настоящее время ипотечные программы с использованием семейного сертификата действуют во многих крупных финансовых организациях. Заемщик-родитель вправе выбрать наиболее выгодное предложение, при условии, что банк соответствует требованиям, установленным на уровне законодательства.
Выбирая кредитную организацию, в которой родители намерены взять заем с последующим частичным погашением за счет материнского капитала, важно, чтобы она соответствовала требованиям закона. Согласно федеральному законодательству, кредитором, давшим ссуду под капитал, может стать:
Если в качестве кредитора планируется использовать микрофинансовую организацию, следует быть особенно осторожным – начиная с марта 2015 года, материнский капитал не может быть учтен при оформлении займа в МФО. Данная мера связана с высоким риском для заемщиков и непрозрачностью работы подобных кредиторов.
Помимо согласования, процедура учета денег маткапитала в погашении займа включает другие дополнительные действия.
Придерживаясь следующей последовательности, будет проще сориентироваться, где можно оформлять ссуду, а также в действиях, которые требуется предпринять держателям сертификата, планирующим реализовать государственную помощь:
Срок рассмотрения заявки с марта 2017 года был сокращен с 2 месяцев до 1 месяца. Далее, в течение 10-дневного срока средства по семейному капиталу перечисляют по указанным в заявлении реквизитам.
Документы для Пенсионного фонда при согласовании перечисления средств включают бумаги на родителей, детей, объект недвижимости и кредитные бумаги.
Перечень приложений включает:
При оформлении займа под материнский капитал в перечень документации дополнительно включают:
Материнский капитал — это своего рода субсидия, которую выдает государство, чтобы поддержать семьи, имеющие двух и более детей. Используя эти средства, можно оформить целевой кредит в банке, например, на строительство дома. О банках, дающих такие кредиты, поговорим ниже. А также обсудим, можно ли взять потребительский кредит под залог материнского капитала и возможно ли получить средства наличными.
| Банк | Ставка | Сумма | Срок |
| от 7,4% | до 30 млн руб. | до 30 лет | |
| Россельхозбанк | 9,7 — 12% | до 20 млн руб. | 30 лет |
| ВТБ 24 | от 9,7% | до 30 млн руб. | 20 лет |
| Банк Открытие | 13% | до 20 млн руб. | 20 лет |
| ВТБ Банк Москвы | от 9,5% | 85% от стоимости недвижимости | 30 лет |
| Газпромбанк | от 9,5% | от 500 тыс. руб. | до 30 лет |
| Юникредит банк | 11,5 — 12,7% | до 9 млн руб. | до 30 лет |
| Бинбанк | 9,25% | до 20 млн руб. | до 30 лет |
| Примсоцбанк | 16% | от 100 тыс. руб. | 6 месяцев |
| Азиатско-Тихоокеанский банк | от 19% | от 150 тыс. руб. | 150 дней |
Банковская организация кредитует владельцев сертификата на материнский капитал по следующим условиям:
Тратить средства материнского капитала вы можете только на цели, которые установлены действующим законодательством. В число разрешенных входят:
Это разрешенное направление использования средств. Деньги могут быть направлены на то, чтобы оплатить первый взнос либо погасить основную часть долга.
Не все банковские организации в настоящее время предоставляют ипотеку под материнский капитал. Отчасти это связано с экономической ситуацией, а также с тем, что средства перечисляются довольно длительное время.
Отметим, что процедура погашения ипотеки средствами сертификата более проста, чем само оформление такого кредита. Вы ставите банк в известность, что хотите полностью досрочно погасить ипотеку, берете справку об остатке задолженности, собираете необходимый пакет документации, затем предъявляете бумаги в ПФР. Средства будут перечислены в течение двух месяцев.
Основное требование, которое нужно выполнить для получения кредита — предоставить сертификат, дающий право использовать деньги. И банк, и ПФР выдвинут ряд требований к вам, как к заемщику. Особенно это актуально, если материнский капитал вы планируете использовать как первый взнос по ипотечной программе.
В стандартный перечень условий выдачи входят:
Специалисты ПФР выдвигают свои требования к той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Она должна находиться на территории нашей страны и иметь определенный метраж.
Что касается страхования жизни и здоровья, то это дело добровольное и осуществляется на ваше усмотрение. Но будьте готовы к тому, что при отказе от страховки банк может предложить вам невыгодные условия кредитования, а, точнее, повышенную процентную ставку.
Ответ здесь один, и он отрицательный. Получение кредита наличными в данном случае невозможно. Мы уже говорили о том, что кредит на средства МСК — целевой, а значит все расчеты осуществляются только по безналу.
Буквально пару лет назад можно было обратиться в МФО, гдекредит под МСК выдавали наличными. Но подобные сделки незаконны, хотя встретить объявления о подобного рода услугах можно и сегодня, особенно в небольших населенных пунктах.
Кем выдаются эти деньги? Мошенниками. Причем уголовная ответственность последует как для них, так и для вас, если примете участие в такой схеме. Поэтому даже не стоит задумываться о том, как взять заем наличными под материнский капитал.
С 2017 года процедура кредитования под материнский капитал была значительно упрощена. Теперь банковские организации не потребует от вас справку о доходах. Это существенное облегчение для заемщиков: процедура оформления займа проходит быстрее.
Теперь вам достаточно предоставить только сертификат на материнский капитал и паспорт в качестве основных документов.
Стандартный перечень включает следующие критерии:
Требования в разных кредитных организациях могут отличаться. Они оговариваются индивидуально с кредитным специалистом банка.
В перечень входит несколько пакетов документации.
Основной включает в себя:
Если привлекаете созаемщика:
Так как процесс оформления кредита тщательно контролируется не только сотрудниками банковской организации, но и ПФР, стоит уделить ему максимальное внимание.
Шаг № 1. Выбираем банковскую организацию и кредитный продукт.
Хотя многие банковские учреждения отказались от предоставления подобных кредитов, выбор у вас есть. Проанализируйте предложения на рынке и выбирайте максимально выгодное для себя.
Шаг № 2. Обращаемся в ПФР.
Идеальный вариант — обратиться в учреждение заранее. Без одобрения фонда ни взять, ни погасить кредит вы не сможете. В ПФР предоставьте:
Шаг № 3. Оформляем договор.
Не забывайте внимательно изучить все условия, прочитайте каждый пункт, который написан мелким шрифтом. Бывает, что сумма переплаты меняется в большую сторону, чем было до оформления документа.
Из Пенсионного фонда вы берете справку, в которой указан остаток средств на вашем счете. Ее подаете в банковскую организацию вместе со стандартным пакетом документации. Если ПФР кредит одобрил, деньги перечислят в банк для оплаты первоначального взноса. Срок перевода варьируется от 10 дней до 2 месяцев.
К положительным сторонам ипотеки с материнским капиталом относятся:
Негативные стороны, безусловно, есть:
Время чтения: 17 минут
Стать обладателями собственных квадратных метров мечтают многие. Особенно остро в жилье нуждаются семьи, в которых воспитываются дети. Не имеющая в мировой практике аналогов программа материнского капитала дает владельцам сертификатов возможность хоть и частично, но решить жилищный вопрос. Необходимо понимать, что не все могут воспользоваться такой возможностью, поэтому следует подробно разобраться, кто вправе рассчитывать на преференции от государства, куда необходимо обращаться и все ли банки готовы идти на сотрудничество.
Программа помощи семьям, где был рожден или усыновлен второй и последующий ребенок, стартовала в 2007 году. На сегодняшний день определено, что действие кампании продлено до 2021 года, после чего правительство рассмотрит целесообразность ее пролонгации. Сертификат выдается матери ребенка, хотя в некоторых случаях обладателем документа может стать и отец детей (например, когда женщина утрачивает право на получение маткапитала).
Государственная помощь выделяется на безвозмездной основе, а сам сертификат является бессрочным. Это означает, что воспользоваться деньгами от государства граждане могут в любое время на свое усмотрение. Сумма поддержки подлежит ежегодной индексации, но в настоящее время объявлен мораторий на повышение. На 2018 год установлено значение, равное 453 026 рублям.
Законодательно определено, что инвестирование выделяемых государством денежных средств допускается лишь на определенные цели: образование детей, социальная адаптация ребенка-инвалида, формирование накопительной пенсии матери или ежемесячные выплаты до достижения малышом полутора лет. Кроме этого, владельцы сертификатов вправе направить деньги на решение жилищного вопроса. Для этого необходимо получить разрешение в Пенсионном фонде (далее также ПФР), после чего обратиться в банк, в линейке кредитных продуктов которого есть такого рода займы.
Ссуда под маткапитал – это целевой кредит, получить который могут лишь собственники сертификата при соблюдении некоторых условий:
Материнский семейный капитал (МСК) – это денежные средства в безналичной форме, которые находятся на специальном счету. Владельцу выдается лишь специальный документ – сертификат. Получить его вправе:
Дополнительно к этому необходимо знать, что:
Законодательством определено, что маткапитал используется исключительно по целевому назначению. Что касается решения жилищного вопроса, то здесь выделяют несколько направлений:
Ремонтные работы, проводимые в доме или квартире, не считаются реконструкцией, поэтому не подлежат оплате за счет маткапитала. Воспользоваться деньгами для улучшения жилищных условий законом разрешается только с момента достижения ребенком трехлетнего возраста. Единственное исключение, когда средства разрешено истратить сразу после рождения малыша, – это уплата первоначального взноса по ипотеке или погашение взятых ранее жилищных кредитов.
Все договорные отношения, которые заключаются между кредитными организациями и простыми гражданами, в том числе в вопросе получения кредитов под материнский капитал, регулируются Гражданским кодексом. Дополнительно к этому стоит уделить внимание и другим законодательным и нормативно-правовым актам, среди которых можно выделить:
Как свидетельствует информация, приведенная на официальном сайте Пенсионного фонда, средства, направляемые из материнского капитала на улучшение жилищных условий, на руки заявителю не выдаются. Они направляются напрямую на счет в кредитной организации, с которой будет заключен договор на предоставление ипотечного займа. Поскольку ссуда под маткапитал является целевой, все расчеты производятся в безналичной форме.
Любые схемы получения денег наличными считаются незаконными, поэтому участники подобного рода операций несут административную, а в некоторых случаях и уголовную ответственность. Основанием для этого будет считаться факт нецелевого использования государственных средств. Если будет признано, что выделенные семье детские деньги были использованы не по назначению, обладатель сертификата не сможет получить помощь в дальнейшем.
Банковские ссуды являются популярным способом решения определенных финансовых вопросов. Кредитные организации предлагают своим клиентам разнообразные программы заимствования с целью максимального удовлетворения потребностей каждого ссудополучателя. Деньги под залог материнского капитала выдаются не всеми банками. При предъявлении сертификата можно рассчитывать:
Согласно российскому банковскому законодательству ипотечным является любой кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества. Это означает, что банки вправе предлагать средства не только на строительство или покупку недвижимости, но и на потребительские нужды. Что касается ипотеки с использованием маткапитала, то в этом случае разрешено занять деньги в банке исключительно на решение жилищного вопроса. Дополнительно к этому ссудодатели предъявляют ряд требований к клиентам. Основные из них – это наличие:
Деньги при желании можно направить не только на покупку, но и на строительство собственного дома. В данном случае перед походом в банк за кредитом необходимо оформить право собственности на земельный участок для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Важно знать, что за средства МСК нельзя построить или приобрести дачный домик.
Возвести строение или произвести реконструкцию имеющейся недвижимости допускается собственными силами или с привлечением профессионалов – строительной бригады, имеющей разрешение на осуществление деятельности. Средства, выделяемые в качестве госпомощи можно истратить на покупку материалов или оплату работы специалистов, но все это должно быть документально зафиксировано.
Согласно официальной статистике привлеченные кредитные деньги с использованием маткапитала направляются преимущественно на покупку готового жилья на первичном или вторичном рынке. Законодательством разрешается покупать не только недвижимость в многоквартирных домах, но и отдельно стоящие дома, коттеджи, пент-хаусы. К приобретаемому жилью предъявляются строгие требования, среди которых особое внимание уделяется следующим позициям:
Поскольку материнский капитал является государственной мерой поддержки семей с детьми, использование денежных средств находится под постоянным контролем со стороны специалистов Пенсионного фонда. Процедура оформления ссуды под маткапитал занимает немало времени, поэтому необходимо внимательно подойти как к выбору самой кредитной организации, так и к получению разрешения от Пенсионного фонда. Весь процесс можно описать в виде небольшой инструкции:
Согласно законодательству кредитовать физических лиц вправе учреждения, имеющие на это официальное разрешение. С 2005 года из этого списка исключены микрофинансовые организации с целью уменьшения возможности нецелевого использования денежных средств. Важной особенностью закона является тот факт, что количество кредитных организаций и программ заимствования не ограничено. Это означает, что направить средства из господдержки можно одновременно на погашение нескольких жилищных ссуд, если сумма МСК позволяет это сделать.
Сегодня договор займа под материнский капитал предлагают заключить более десятка кредитных организаций, но с выбором спешить не стоит. Вначале рекомендуется внимательно изучить условия предоставления ссуды. Для этого можно попросить у сотрудника образец кредитного соглашения, где будут прописаны основные положения. При необходимости можно проконсультироваться с юристом, чтобы впоследствии не переплачивать за использование кредитных денег.
Важным условием получения ссуды под маткапитал является наличие разрешения, выдаваемое в Пенсионном фонде. Процедура является обязательной, ведь специалисты должны удостовериться, что деньги будут направлены непосредственно на решение жилищной проблемы, а не потрачены не по назначению. Кроме этого, владелец сертификата не может самостоятельно распоряжаться положенными в качестве государственной поддержки финансами. Их перечислением занимается только ПФР.
После согласования всех вопросов со специалистами Пенсионного фонда и выбора кредитной организации наступает время оформления ссуды. Процесс схож с процедурой получения других кредитов и состоит из нескольких последовательных этапов:
Получить денежные средства для решения жилищного вопроса банковские организации предлагают при соблюдении определенных условий. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с некоторыми популярными предложениями на рынке кредитования под маткапитал:
| Кредитная организация | Сумма займа, рублей | Минимальная процентная ставка | Срок погашения задолженности, месяцев | Особые условия |
| Сбербанк России | 300 тыс. – 3 млн | 7,4% | 360 | Залог недвижимости, страхование |
| Райффайзенбанк | До 26 млн | 9,25% | 360 | Залог квартиры |
| Бинбанк | До 20 млн | 9,3% | 360 | Наличие собственных средств – минимум 5% от величины кредита |
| Газпромбанк | От 500 тыс. | 9% | 360 | Залог имущества, страхование |
| Банк Открытие | До 30 млн | 9,2% | 360 | Наличие собственных средств – минимум 10% от величины кредита |
Крупнейший банк страны предлагает специальную программу кредитования «Ипотека плюс материнский капитал». Кроме этого, воспользоваться возможностью получить ссуду могут клиенты, подавшие заявку на такие кредиты с использованием маткапитала, как «Приобретение готового жилья – Единая ставка», «Приобретение строящегося жилья». Использовать средства государственного финансирования можно в качестве первоначального взноса либо его части.
Кредит в Сбербанке выдаются гражданам России в возрасте от 21 до 75 (последний взнос) лет, стаж работы у которых на последнем месте составляет не менее одного года, на следующих условиях:
Для получения ссуды необходимо предоставить определенный пакет документов:
Взять кредит под материнский капитал на покупку жилья предлагает банк с австрийским капиталом. Претендовать на деньги могут физические лица вне зависимости от гражданства в возрасте от 21 до 65 (последний взнос) лет, имеющие стаж работы на последнем месте минимум три месяца. При этом их ежемесячный доход должен составлять минимум:
Использовать денежные средства можно для внесения первоначального взноса или его части при заключении договора по следующим программам:
Максимальная сумма, на которую может претендовать заявитель – 26 млн рублей по ставке от 9,25% годовых и сроком до 30 лет. Для заключения договора понадобятся:
Взять ипотеку кредитор предлагает гражданам России в возрасте от 21 до 65 (последний взнос) лет, при условии, что стаж на последнем месте работы у них не менее 4 месяцев. Ссуда выделяется на покупку готовой квартиры или ее строительство. Минимальный взнос при использовании средств материнского капитала составляет 5%. Деньги предоставляются на следующих условиях:
Для заключения договора понадобятся:
Кредитор предоставляет возможность получить ссуду на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке гражданам России в возрасте от 20 до 65 (последний взнос) лет. Стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. Маткапитал может быть потрачен на уплату первоначального взноса либо его части, но банк требует и вложение собственных средств самим заемщиком из расчета не менее 5% от суммы кредита. Дополнительно к этому в договор включены следующие условия:
Из документов потребуется подготовить:
Ссудодатель предлагает две программы кредитования для обладателей сертификатов:
Рассчитывать на займ вправе граждане РФ в возрасте от 18 до 65 (последний взнос) лет, имеющие общий трудовой стаж не менее одного года, причем на последнем месте работы он должен составлять минимум три месяца. Максимальная сумма кредита с использованием маткапитала составляет 90% от стоимости приобретаемой недвижимости, но не более:
Деньги выдаются на следующих условиях:
Для подписания договора потребуется предоставить следующие документы (банк оставляет за собой право затребовать и другие бумаги):
Банковские организации перед выдачей займа под маткапитал обязательно изучат досье заявителя. Поскольку каждый кредитор хочет видеть в лице своего клиента надежного ссудополучателя, который будет исполнять все условия договора и не допускать просрочек при выплате ежемесячных взносов, к каждому претенденту предъявляются определенные требования. В зависимости от банковского заведения они могут быть разными, но следует выделить основные из них:
Для рассмотрения заявки и подписания договора кредитодатель потребует предоставить разные пакеты документов. В первом случае, как правило, нужен будет только паспорт гражданина и другой документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение или военный билет. Перед подписанием ипотечного договора придется собрать дополнительную документацию. Список их будет разниться в зависимости от банковского учреждения, но в большинстве случаев потребуется принести с собой:
Важной особенностью кредита под маткапитал является то, что использовать средства государственной поддержки можно лишь после исполнения ребенку трех лет. Исключение – деньги вносятся в качестве первоначального взноса по жилищной ссуде или для погашения ранее полученного займа на строительство или покупку недвижимости. Этот момент необходимо учитывать, особенно если деньги планируется истратить на реконструкцию имеющейся недвижимости или при вступлении в жилищный кооператив.
Средства господдержки нельзя направлять на погашение просроченной задолженности и образовавшейся вследствие этого пени и (или) штрафов. Если решено использовать деньги для погашения имеющегося жилищного кредита, а сделать это можно сразу после рождения второго или последующих детей, необходимо придерживаться следующего алгоритма:
При положительном вердикте не позднее одного месяца и десяти дней с даты вынесения решения деньги будут переведены кредитору. После этого заявитель должен посетить кредитную организацию с целью переоформления договора. Связано это с тем, что после перечисления денег заявителю будет произведен перерасчет и выдан новый график погашения долга, а при полном расчете – справка об отсутствии задолженности перед ссудодателем.
Программы приобретения недвижимости с использованием маткапитала показали свою эффективность и помогли многим гражданам решить жилищный вопрос. Основными плюсами компании является то, что даже те семьи, которые не имеют достаточных накоплений для покупки или строительства жилья, могут обзавестись собственными квадратными метрами путем использования денег по сертификату в качестве первоначального взноса, а те семьи, которые уже взяли ипотеку, могут снизить ежемесячные платежи, направив средства МСК на погашение основного долга.
Если говорить о недостатках кредитования под материнский капитал, то это:
