Ипотеку на землю дает не каждый банк. Большинство одобряет займ только на покупку участка у своих партнеров. Банк таким образом пытается обезопасить себя.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Участок, приобретаемый в кредит, будет являться залогом (в соответствии со ).
Но, одобрение будет завесить от того, ликвидна ли земля.
Необходимо будет проведение оценочной экспертизы, которая обратит внимание на:
Каждый банк выдвигает свои требование к участку, ведь в случае невыплаты ипотеки кредитор должен будет реализовать залог.
Чем ликвиднее он будет, тем быстрее банк сможет получить за него деньги. Таким образом кредитные организации ограничивают себя от всевозможных рисков.
Заемщик может возводить на участке, который находится в залоге у банка, постройки. При этом клиент не должен уведомлять кредитора об этом.
Особенностью, на которую следует обратить внимание является то, что любая постройка – дом, баня или беседка, автоматически становится залогом банка. Это не зависит от желания заемщика. Земля – залог, а значит и все, что находится на ней тоже становится залоговым имуществом.
В ипотеку можно приобрести не любой участок, а только тот, который возможно использовать под:
Часть участка приобрести невозможно. В случае, если участок имеет несколько собственников, то необходимо получить разрешение от всех.
Процентные ставки на подобную ипотеку очень высокие – доходят до 18,5%! И далеко не все банки предлагают такой вид займа.
Приобрести участок в ипотеку возможно, если он находится в обороте или не исключен федеральным законодательством из него.
Нельзя приобретать за счет кредитных средств землю, которая является государственной или муниципальной собственностью.
Исключением из правил являются участки ИЖС на обустройство инфраструктурой инженерного вида.
Муниципальные и региональные власти определяют минимум размера участка, для этого необходимо принятие нормативных актов.
Нормативы под виды деятельности в каждом регионе свои.
Чтобы приобрести участок за счет ипотеки, потребуется провести:
Продавец должен иметь выписку из ЕГРП.
Для того, чтобы оформить участок в ипотеку, он должен отвечать требованиям:
Ипотека на земельный участок может быть , если заемщик имеет на руках весь необходимый пакет документов:
После вынесения положительного решения, клиент должен найти нужную землю, согласно банковским требованиям. Затем провести оценку и экспертизу. Правоустанавливающие документы банк тоже требует.
После всех необходимых процедур:
Обязательно условие – заемщику должно быть не менее 21 года и не более 75 на конечный срок гашения долга.
Программа ипотеки «Жилищная» предусматривает приобретение земельного участка за счет заемных средств:
Но учитываются индивидуальные особенности.
При оформлении ипотеки на земельный участок, порядок существенно отличается от оформления кредита на жилплощадь.
Необходимо:
Нужно предоставить:
В случае необходимости банк может потребовать иные документы. И их обязательно нужно предоставить.
Время чтения ≈ 6 минут
Земельная ипотека – относительно новый продукт, предлагаемый банками, стоит отметить, что именно в этом случае спрос породил предложение. Изначально ипотека на землю как на недвижимое имущество, оформлялась при индивидуальном рассмотрении на специальных условиях.
Особенности приобретения земельного участка в ипотеку
Связано это с тем, что земельный участок с трудом поддается оценке, так же не легко оценить его ликвидность. Обращаться за ипотекой на землю стоит в крупные банки, так как только в них предусмотрена данная программа. Есть вероятность, что ценного клиента рассмотрят и в банке, который не занимается земельной ипотекой, но в этом случае процедура будет затянута, так как объект не стандартен.
Кредитное учреждение будет подробно изучать все характеристики земельного участка:
Возможно оформление ипотеки и на земли сельхоз назначения, но этот вопрос более актуален для юридических лиц, так как при оценке коммерческой эффективности использовании земли будут дополнительно изучаться еще и дополнительные показатели, такие как урожайность, каменистость почвы и другие.
Ипотека может выдаваться либо на приобретение самого земельного участка, либо на приобретение земельного участка с последующей постройкой на нем дома. Именно с этим связаны требования к категории земель.
Дом, который будет построен, может быть как садовым или дачным, так и жилым. Последний вариант особо предпочтителен для банка, так как земли, на который планируется застройка поселения наиболее ликвидный вид залога.
Клиент, который решил оформить ипотеку на земельный участок должен начать, в отличие от ипотеки на обычную квартиру, не с выбора объекта (если конечно, цель — оформить именно ипотеку, а не потребительский кредит), а с выбора банка. Ипотеку на участок предлагают далеко не все кредитные учреждения, и при получении одобрения, стоит искать землю, подходящую под требования кредитора.
Отличием от стандартной ипотеки является так же то, что заемщик может возводить строения на ипотечном участке без каких-либо дополнительных согласований с банком. Единственное, чем все же придется заручиться, так это согласием других собственников участка, если таковые имеются.
Последнее время ощущается повышенный спрос на сады, дачи, земельные участки под строительство домов. Ставки по кредитам на покупку таких объектов выше, чем по обычной ипотеке, но все же более выгодные, чем по не обеспеченному потребительскому кредиту. Явным преимуществом является длительный срок кредитования (в основном 10 лет, но некоторые банки предлагают и срок до 25 лет).
Какие сложности могут появиться при покупки земли в ипотеку?
Распространенным ошибочным мнением считается, что приобрести в ипотеку можно либо голый участок без построек, либо готовый дом с землей.
Возможен вариант приобретения «недостроя», но в этом случае банк будет рассматривать в основном стоимость земли при оценке залога. Кредит может быть получен и на переоформление права аренды на земельный участок.
Дело в том, что аренда на землю, как правило, длительная, при сроке аренды более пяти лет, согласие собственника (чаще всего это органы власти) на возведение строений не требуется. Это не отменяется необходимости оформления всех документов на постройку.
В крупных банках есть специальные программы и на кредитование под постройку, и на кредитование для переоформления аренды, предусмотрены это программы, в основном, для юридических лиц, либо крупных предпринимателей. Обычные клиенты, являющиеся физическими лицами, в силу своих потребностей, обходятся программами покупки земли под строительство дачного или загородного дома.
Если при оформлении ипотеки на нестандартный объект, такой как земельный участок, клиент пошел обычным путем, то есть сначала выбрал землю под постройку, а только потом обратился в банк, то довольно распространенным вариантом развития событий будет недостаточная для покупки сумма кредита.
Банки требуют около 50% первоначального взноса при оформлении ипотеки на земельный участок
При покупке стандартной квартиры ограничения в сумме ссуды обычно связаны с финансовым положением заемщика, в случае с землей, ситуация иная. Кредитные учреждения применяют повышенный дисконт из-за низкой ликвидности залога, это приводит к тому, что значительную часть средств в сделке (до 50%) клиенту приходится выискивать самостоятельно.
Из ситуации есть три выхода:
Самый выгодный вариант для банка – дополнительный залог квартиры.
Получается, что кредит на покупку земли (под процент выше обычной ипотеки) обеспечивается дополнительным залогом. Он имеет смысл, если кредит выдается не только на покупку участка, но и на строительство дома.
Потребительский кредит имеет смысл, если земля не соответствует требованиям банка для ипотеки на земельный участок, либо стоимость участка не большая, есть возможность выплатить кредит за 3-5 лет, не тратя время и деньги на хлопоты, связанные с оформлением залога.
Если земля не соответствует требованиям банка, но нужен крупный кредит на большой срок для строительства дома на приобретаемом участке, то имеет смысл оформить кредит под залог уже имеющейся недвижимости. Ставка по такому виду кредита больше, чем при приобретении нового жилья, но этот вариант не требует первоначального взноса, да и ставка будет стремиться к той, которая предлагается при «не идеальном» по критериям банка, земельном участке.
Обычно к выбору этого варианта приходят клиенты после озвучивания окончательной ставки по земельной ипотеке, но расходы на оценку будут уже совершены, поэтому стоит оценить все возможные варианты заранее.
Ежегодно спрос на загородную недвижимость увеличивается. И дело не только в желании жить поближе к природе, но и в меньшей стоимости подобных домов в сравнении с городскими квартирами.
Но все же не каждый человек может позволить себе приобрести частный дом. Вот тут то и обретает актуальность ипотека. Получить ипотечный займ на приобретение дома с участком можно в «Сбербанке».
Нужно заметить, что данный вид ипотеки более сложен на фоне других кредитов. На кредитном рынке этот продукт появился чуть более 5 лет назад, что объясняет повышенный спрос на него. Условия кредитования довольно жесткие.
Во многом это обусловлено тем, что земля признается активом с невысокой ликвидностью. Земельные участки весьма сложно оценить объективно, с землей сложно проводить денежные сделки. Именно поэтому немногие банки могут предложить ипотеку на землю.
В «Сбербанке» клиентам предлагается два варианта:
Кредитная программа «Загородная недвижимость» предполагает выдачу займа на покупку загородного жилого дома или приобретение земельного участка для постройки жилища.
Кредит выдается под залог приобретаемого объекта недвижимости или иного жилого помещения. Во многом данная программа схожа с другим сбербанковским продуктом «Готовое жилье». Но получая кредит на покупку готового жилья, можно приобрести жилище исключительно в населенном пункте для постоянного проживания.
Программа «Загородная недвижимость» позволяет получить кредит на строительство или приобретение жилого дома в различных дачных кооперативах, садовых товариществах, то есть не предназначенного для круглогодичного проживания.
Что касается условий при получении ипотеки в «Сбербанке» на строительство или приобретение дома с земельным участком, то они таковы:
Говоря об условиях кредитования, стоит отметить и такие аспекты:
Для оформления кредита необходимо обратиться в «Сбербанк» и подать предварительную заявку. Для этого нужно заполнить специальную анкету по форме банка. Получить ее можно при обращении в банк либо и посетить «Сбербанк» с уже заполненной заявкой.
Банковская комиссия рассмотрит заявку и в течение нескольких дней сообщит предварительный ответ по указанным в анкете контактам. Нужно понимать, что при этом оценивается исключительно платежеспособность клиента и его кредитная история.
Следующим этапом в случае одобрения заявки становится сбор документов. Необходимо предоставить пакет документов по приобретаемому имуществу и предмету залога. Собранная документация в полном объеме подается на рассмотрение в банк.
Комиссия оценивает предмет дополнительного залога (при наличии) и предмет ипотеки на соответствие условиям кредитования. Если претензий не возникает, кредит считается одобренным.
Остается лишь подписать кредитный договор ипотеки. Ускорить процесс получения ипотечного займа можно, если сразу с заявкой подать все нужные документы.
К сведению! Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залога. Залоговым обеспечением становится и земельный участок.
Для получения в «Сбербанке» ипотеки на дом и земельный участок, точнее на приобретение дома или его строительство, понадобится собрать пакет документов, состоящий из:
Важно, что «Сбербанк» предлагает более выгодные условия молодым семьям, если возраст супругов не более 35 лет. Для получения льгот необходимо предоставить свидетельства о браке и рождении детей.
Однако для приобретения жилья молодым супругам придется воспользоваться иной программой. Продукт «Загородная недвижимость» не предполагает уменьшение начального взноса для молодых семей.
Ипотека от «Сбербанка» на дом с земельным участком сопровождается разными процентными ставками. Таковые изменяются в зависимости от длительности кредитования и суммы первоначального взноса.
При кредитовании на срок до 10 лет и:
Когда продолжительность ипотеки равна от 20 до 30 лет, а первоначальный взнос составляет:
| до 30 % | ставка 14,5 % |
| от 30 % до 50 % | 14,25 % |
| от 50 % и выше | 14 % |
Существенным преимуществом «Сбербанка» является то, что процентные ставки не увеличиваются на 1 % до момента регистрации ипотеки.
Данные ставки действуют, если имеет место комплексное страхование ипотеки, которое состоит из страхования:
Когда заемщик отказывается от страхования своей трудоспособности и жизни ставка повышается на 1 %. При отказе от страхования титула ставка не меняется. Особые условия предусмотрены для клиентов, получающих зарплату в «Сбербанке». Для таких заемщиков процентная ставка уменьшается на 0,5 %.
Кто может получить ипотеку в «Сбербанке» на приобретение дома с земельным участком? Потенциальный заемщик это субъект:
Таковы минимальные требования, но при рассмотрении заявки учитываются и иные параметры. В частности значение имеет кредитная история соискателя, отсутствие в оной просроченных и невозвратных кредитов.
Оценивается финансовое состояние заемщика – сравнивается его совокупный доход и сумма займа. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-50 % от общей суммы ежемесячного дохода. При привлечении со-заемщиков оценивается общий доход всех участников сделки.
Оформить ипотеку на дом с земельным участком можно в отделении «Сбербанка» по месту:
Заявка на кредит рассматривается в течение 2-5 дней. После подписания кредитного ипотечного договора возможно единовременное предоставление всей суммы займа либо выдача ссуды по частям. Погашается кредит аннуитетным способом, то есть равными платежами.
«Сбербанк» разрешает погашать ипотеку досрочно. При этом возможно как полное погашение, так и частичное. Для осуществления возврата займа необходимо подать заявление с указанием даты погашения, какая должна приходиться исключительно на рабочий день. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. Комиссия в любом случае не взимается.
В случае просрочки платежей на сумму задолженности начисляется неустойка в размере 20 % годовых от просроченной суммы. Начисление пени начинается со дня, следующего за установленной по договору датой платежа, и продолжается вплоть до погашения долга.
Из особых условий ипотеки в «Сбербанке» можно отметить возможность получения кредита без оформления дополнительного залога. Как правило, до момента оформления в качестве залога кредитуемого объекта проходит какое-то время.
На этот период займ оказывается необеспеченным. Поэтому банки требуют предоставления иного недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика, в качестве залогового обеспечения.
Если при оформлении ипотеки клиент использует индивидуальный сейф «Сбербанка», то предоставлять дополнительное обеспечение не требуется.
После того договор купли-продажи будет зарегистрирован права собственности на объект переходят к покупателю. Затем осуществляется госрегистрация ипотечного договора в пользу банка. Только после этого деньги из индивидуального сейфа передаются продавцу.
Для расчета ипотечного кредита нет необходимости посещать банк. Можно просчитать сумму ежемесячных платежей, исходя из желаемой суммы кредита и срока кредитования.
Полученные итоги сравниваются с реальным доходом, что позволяет определить, насколько приемлем выбранный вид ипотеки. Можно поэкспериментировать с разными данными – менять срок кредитования, сумму займа, учитывать доход со-заемщиков.
Это поможет подобрать наиболее выгодный вариант ипотечного кредитования. При обращении в банк клиент уже понимает, что именно ему нужно.
Достаточно внести в форму такие данные как:
Ипотечный калькулятор Сбербанка предоставит полностью рассчитанный график погашения. Сравнив его со своими доходами, можно понять, насколько подходит выбранная программа.
К несомненным преимуществам ипотечного кредитования от «Сбербанка» следует отнести такие моменты:
Отметить стоит и возможность получения отсрочки по выплате кредита. Так можно отсрочить уплату основного долга или увеличить кредитный период.
Для этого нужно предоставить документальное подтверждение увеличения стоимости строительства на период строительства, но не больше 2 лет с момента предоставления займа.
«Сбербанк» выдает ипотечные кредиты на приобретение или строительство жилого дома. То есть можно получит кредит на приобретение земельного участка с готовыми постройками либо под строительство жилья. Целенаправленное кредитование покупки земли как таковое отсутствует.
Например, если клиент пожелает получить кредит на покупку земли сельскохозяйственного назначения или участка под коммерческое строительство, то ему придется оформить обычный нецелевой потребительский кредит.
Может быть, в будущем появятся кредиты на покупку земельных участков как самостоятельных объектов ипотеки, но пока такой программы не предусмотрено ни в одном банке.
Получить ипотеку на дом с земельным участком можно и в некоторых других банках. Но кредит в «Сбербанке» по-прежнему остается наиболее выгодным. Тем более что именно здесь есть возможность выбора из разных ипотечных программ.
Приобретение земельного участка сейчас более чем актуально – людей привлекает как удобство жилья такого типа, так и его выгодная стоимость.
Однако, даже несмотря на приятные цены современных загородных участков, далеко не каждый может позволить себе купить землю самостоятельно. Именно в таких случаях люди и обращаются к банку , чтобы приобрести недвижимость в ипотеку.
И поэтому условия подобных сделок, которые были бы комфортными как для них, так и для заемщиков, еще попросту не разработаны должным образом. Те же, которые в состоянии предоставить такую услугу, не всегда могут предложить выгодные заемщику условия .
По соотношению суммы первоначального взноса и процентной ставки, ипотека на земельный участок в Сбербанке сейчас является наиболее выгодной.
Условия займа в данном случае выгодны для обеих сторон.
При оформлении ипотечного кредита на земельный участок заемщик не обязан оформлять страхование недвижимости
Основные преимущества ипотеки от Сбербанка заключаются в следующем:
Сейчас Сбербанк предлагает несколько программ ипотеки. Благодаря этому, заемщик может подобрать наиболее подходящий для себя вариант.
На данный момент, подготовлено две программы:
Сбербанк выставляет довольно строгие требования при оформлении ипотеки. Причем, это больше относится к самому участку, чем к потенциальному заемщику. Так банк не готов оформлять ипотеку на неликвидную землю.
Установить ликвидность земли необходимо, так как в том случае, если Вы не сможете выплатить ипотеку, банк будет вынужден реализовать залог и получить деньги за участок .
И это затрудняется в случае с непривлекательным для покупателей участком. Таким образом, кредитор ограждает себя от возможных рисков.
В основном, ликвидность зависит от следующих факторов:
Схема ликвидности земельного участка
На вопрос «Можно ли взять землю в кредит, если участок не соответствует всем критериям?», ответ положительный.
Данные параметры являются лишь ориентирами для оценивания участка кредитором. Земля не обязательно должна соответствовать каждому из них, так как некоторые факторы прямо противоречат друг другу.
При оценивании стоит обратить больше внимания на то, насколько привлекательной будет земля для потенциального покупателя или инвестора
Так, если участок расположен в районе с прекрасно развитой инфраструктурой и отличной доступностью транспорта, то его экология вряд ли будет в идеальном состоянии .
Помимо того:
Сбербанк не будет оформлять ипотеку на непригодную для использования землю. Это также обосновано тем, что она должна быть привлекательной и для прочих покупателей.
Так участок должен быть подходящим для использования под:
После приобретения земли в ипотеку, участок находится в залоге у Сбербанка. Вы имеете полное право возводить любые постройки на данной территории, не уведомляя об этом кредитора .
Но стоит обратить внимание на то, что если Вы построили коттедж на этой земле, то дом с земельным участком также становится собственностью банка в случае невыплаты ипотеки.
Требования к заемщику
Если к земельному участку банк предоставляет высокие требования, то к заемщику не возникает особых вопросов. Ипотеку может оформить любой платежеспособный гражданин.
Конкретные условия для участия в программе ипотечного кредитования следующие:
- Заемщик должен быть совершеннолетним и платежеспособным (возраст может составлять от 21 года до 75 лет );
- На момент оформления, заемщик должен иметь общий стаж работы, как минимум, 1 год за последние пять лет , а на последнем месте работы стаж должен составлять не меньше 6 месяцев;
- Созаемщиков может быть не более трех. Важно отметить, что супруг или супруга клиента становится созаемщиком автоматически, вне зависимости от возраста и платежеспособности.
Про законные права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту читайте .
Порядок оформления земельной ипотеки имеет свои особенности. Этот процесс имеет существенные отличия от оформления обычной ипотеки на жилплощадь.
Будет полезно просмотреть:
Заемщику необходимо:
- Собрать весь необходимый пакет документов и предоставить его кредитору;
- Провести оценочную экспертизу;
- Заключить страховой договор (необходимо застраховать только жизнь, здоровье и риск потери права на землю заемщика, но для самого земельного участка страховка необязательна).
Оценочная экспертиза проводится для определения оценочной стоимости земли. Это обязательный процесс, так как ее итоговые результаты указываются в договоре об оформлении ипотеки. Экспертиза проводится за счет заемщика.
От Сбербанка Вы получаете оценочную группу, но все сложности проверок и оформления документов должен взять на себя именно клиент. Необходимо обратить внимание на то, что финансовые потери, связанные с оценочной экспертизой, не компенсируются заемщику, даже если Вам было отказано в оформлении ипотеки.
Особенности и процесс оформления ипотеки
Перечень документов для оформления ипотеки в Сбербанке минимальный, но их стоит предоставить в течение 120 дней с момента принятия решения.
Банк может потребовать дополнительные бумаги, в случае необходимости.
Такая ситуация может возникнуть, если нужно уточнить важную информацию об участке или заемщике, не указанную в основном перечне документов.
Стандартный пакет включает в себя:
- Копию свидетельства о регистрации прав собственника на данный участок. Также, владелец земли должен предоставить оригиналы документов для заверения копии у нотариуса;
- Копии паспортов заявителя, собственника и прочих участников договора;
- Бумаги, которые подтверждают платежеспособность заемщика, созаемщиков и поручителей;
- Кадастровый паспорт и кадастровый план, в котором указывается площадь и назначение участка;
- Результаты оценочной экспертизы;
- Выписка из ЕГРП на землю;
- Согласие супруга или супруги на покупку земли (должно быть заверено у нотариуса);
- Если земля продается не собственником, а доверенным лицом, то нужно предоставить доверенность.
Фотогалерея документов:
После сбора и предоставления всех документов, заключается договор. Этот процесс может происходить только в банке.
В договоре об оформлении ипотеки на землю обязательно указывается следующее:
- Местонахождение участка и его наименование;
- Оценочная стоимость участка;
- Сумма займа и срок погашения кредита;
- Право собственности на землю;
- Регистрационный орган.
Для льготных категорий граждан предлагается упрощенная схема получения ипотеки на земельный участок. В таком случае, оформление проходит согласно с госпрограммой, что дает заемщику шанс сэкономить на процессе подготовки всех необходимых бумаг. Но такие заявки рассматриваются в индивидуальном порядке и требуют предоставления дополнительных документов.
Полезное видео:
Сбербанк предлагает оформление льготной ипотеки для:
- Молодых семей (молодой семьей является даже супружеская пара, в которой один из партнеров не достиг 35 лет );
- Клиентов банка, которые являются участниками зарплатного проекта;
- Клиенты, которые являются сотрудниками компаний аккредитованного типа.
Заключение
Оформление ипотеки на земельный участок – длительный и трудоемкий процесс, однако при подкованности в данном вопросе и соблюдении всех рекомендаций, заключение договора с банком не создаст никаких проблем.
Стоит внимательно изучить условия программы , для заключения наиболее выгодного для Вас договора.
Помимо того, Сбербанк предоставляет своим клиентам всю необходимую информацию и предлагает выгодные условия сделки, учитывая Ваше положение.
Ипотечный кредит на сегодняшний день является самым популярным финансовым продуктом. Повышенный рейтинг этого вида кредитования проявляется в крупных городах с большим объемом строительства многоквартирных домов. Не так давно банки стали продвигать новую ветвь ипотеки, которая направлена на индивидуальное жилищное строительство, даже при условии, что на момент оформления кредита жилого объекта не существует. Благодаря такому роду специфических особенностей покупки места для строительства, кредитные договоры, да и сами условия на выдачу ипотеки имеют свои нюансы.
Сегодня в России насчитывается более сотни финансовых организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. В пакет кредитных продуктов входит покупка квартиры, дома, таунхауса или дуплекса. Но некоторые крупные банки позволяют приобретать выделенные для ИЖС участки под жилые застройки.
Первое и самое главное условие для получения одобрения от банка – особое требование к объекту , ведь он передается в залог до полного погашения ссуды. Земельные участки по законодательству РФ могут быть выделены для сельскохозяйственного назначения, для ведения садоводства, огородничества и для строительства жилья. Последнее предназначение и будет существенным условием для выдачи кредита. Прочие виды земельных наделов не будут иметь ликвидности для банка, поскольку их свойства зависят от плодородия, которое со временем истощается. Соответственно земля падает в цене. Земля для строительства имеет другие важные преимущества:
Некоторые банки сотрудничают с фирмами, реализующими такие земельные участки, и предлагают потенциальному кредитору выбрать из имеющихся предложений не на рынке недвижимости, а в офисе банка. Такая сделка будет безопасной и для банка, и для заемщика, поскольку исключает мошеннические действия, как со стороны собственника, так и со стороны кредитора.
Если в перспективе только участок без строения и без дома, то следует запастись солидным перечнем документов. Ведь в некоторых случаях речь идет и о земле, и о строении (например, недостроенный дом):
Стандартным документом для получения одобрения по ипотеке считается справка 2-НДФЛ. Размер возможной ссуды производится исходя из рыночной стоимости участка земли, но среди документов на получение ипотечного займа земельного участка требования о предоставлении справки о рыночной стоимости участка не предусмотрено в большинстве случаев. До того как обратиться в финансовое учреждение следует уточнить полный перечень документов необходимых для рассмотрения.
Специалисты могут проверять переданный пакет официальных бумаг не дольше недели. В случае с этим видом кредита производится оформление договора о залоге совместно с ипотечным договором.
Обязательства по застройке участка прописываются в договоре как существенное условие. В законодательстве к таким участкам государственные и муниципальные учреждения предъявляют повышенные требования. К примеру, если в течение 5 лет не было начато строительство, то налоговая ставка земельного налога возрастает. Банки не имеют подталкивать собственника на это действие, но предусмотреть право застройки обязаны.
Сам вид, форму, этажность, материалы для возведения дома не имеют значения, поскольку банк не будет в дальнейшем иметь притязаний на строение, хотя по действующему Земельному кодексу все строения несут «судьбу» участка, поскольку неотделимы от него.
Среди существенных условий договора залога, равно как и договора на получение ссуды должна прослеживаться идентификация земельного участка. Так, например, кадастровый и инвентаризационный номер земли, основания получения в собственность предыдущего собственника, границы и размер являются существенными условиями, так же, как и квадратура или адрес квартиры.
В некоторых населенных пунктах предусмотрено правило, которое включает обязанность присвоения адреса при выделении участков под застройку.
Очень часто собственных денег хватает только на покупку земли, а вот начать строительство не удается. Стройка всегда является наиболее затратным мероприятием, поскольку в ходе инфляции и прочих условий удорожания материалов (например, строительство деревянного дома обойдется гораздо дороже, чем дома из кирпича или блоков) уложиться в определенный бюджет сложно.
Банки не требуют предоставлять проект будущего дома для оценки величины кредита. Объектом залога остается фактически имеющаяся земля. Гражданин самостоятельно определяет максимально возможную сумму, которая ему потребуется для проектирования, строительства и ввода в эксплуатацию дома. Однако банк исходит из рыночной стоимости земельного надела при определении соразмерности запрашиваемой суммы реальности.
Если человек планирует покупку каркасного дома, то в банк можно предоставить коммерческое предложение фирмы, производящей подобные строения, а также в условиях договора предусмотреть отправку суммы кредита на счет этой организации.
К недостроям банки относятся скептически, поскольку проверить будет ли завершено строительство, если человек прекратит гасить кредит достаточно сложно. Однако в 2000 году, когда ипотечное кредитование только набирало обороты, Правительство утвердило Постановление № 28. В рамках это подзаконного акта финансовым организациям был задан курс на стимулирование индивидуального строительства через кредитование. Более того, федеральное законодательство предусматривает условие о залоге в виде недостроенного дома и строительных материалов.
Стоит отметить, что многодетные семьи довольно часто стоят на очереди в улучшении жилищных условий. Государство стимулирует рождаемость в том числе и через субсидирования покупки недвижимости. Размер субсидии может пойти для оплаты части ипотечного кредита на строительство дома. После рождения третьего ребенка государством выделяется земельный участок для строительства, поэтому проблем с залогом у банков обычно не возникает. Риски незавершения строительства такие же, но за процессом стройки следят органы, выдающие субсидии. В связи с этим банки охотнее идут на подобные сделки.
Банки с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) также предоставляют возможность уменьшения первоначального взноса на получения ипотеки для строительства жилья.
