Ипотека с залогом уже имеющейся недвижимости обычно оформляется по причине того, что у клиента не хватает денежных средств полностью оплатить такую ссуду и это может быть спрогнозировано заранее.
Это относительно новая услуга на рынке кредитного обеспечения потребителей. Данный вид займа всегда обусловлен определенными условиями, требованиями к заемщику или непосредственно к залоговому имуществу. Также немаловажен такой момент, как сроки пользования подобного рода займом.
Ипотека в залог существующего недвижимого имущества для банка и клиента является своего рода подстраховкой обеспечивающей стороны договоренностей гарантией того, что долговое обязательство в любом случае будет погашено. Такой механизм в практике финансистов, работающих с самым разным составом потребителей, может называться кредитом с обеспечением.
Здесь просто займовое договорное обязательство обеспечивается полной гарантией того, что в случае невозможности оплачивать ипотеку, её можно полностью или частично погасить залоговым имуществом:
Таким образом, новое жилье, которое взял на себя заемщик в качестве ипотеки может оставаться за ним, но при этом он теряет ту недвижимость, что отписал банку как залог. Безусловно, для случаев, когда проблем никаких нет, и подобного рода подстраховка не пригодилась, весь кредит был выплачен клиентом, а договор закрыт без претензий, обе недвижимости, приобретенная и залоговая, остаются у клиента в собственности.
Которое взял на себя заемщик может также предполагать еще и внесение первой суммы – так называемого первоначального взноса. Только вот это условие касается не всех программ и не всех случаев, взятых в отдельности.
Это может повлиять на решение банка обязать потенциального клиента вносить первый взнос:
К примеру, если сумма ипотеки слишком велика, а недвижимость, принадлежащая заемщику, не стоит столько, чтобы в случае чего покрыть весь долг, тогда придется вносить еще первоначальный платеж. Величина такого платежа высчитывается специалистами банка, как правило, в индивидуальном порядке.
Однако если критерии заемщика полностью подходят под ту или иную программу финансового учреждения, то из этого следует, что он просто оплатит фиксированный первоначальный взнос. Индивидуально высчитывается размер первого взноса лишь при случаях, когда есть трудности с будущим погашением займа, либо какие-то недочеты в документах или прочих условиях.
При предоставлении своей недвижимости под залог по ипотеке, она не должна находиться в совместной собственности с каким-либо вашим родственником или кем-то еще. Правда, бывают случаи, когда банк соглашается на то, чтобы взять в залог такую квартиру или дом.
Но только при условии, если все совместные собственники напишут письменное согласие и даже могут выступить поручителями по ипотеке. Кроме этого существует также и ряд других условий и требований к недвижимости.
Она в обязательном порядке должна соответствовать следующим критериям:
Насчет проживающих в помещении, которое пойдет под залог банку, в нем допускается регистрация не более 5 человек. Прописанные на такой жилплощади лица тоже должны написать письменное согласие и даже заверить его нотариально.
Опасения у банка может вызвать квартира, которая неоднократно продавалась.
Не получится по залогу предоставить банку только часть (долю) какой-либо недвижимости – в залог идет вся собственность при наличии согласных. Недвижимость, имеющая в своей конструкции деревянные элементы или полностью из дерева, не вызывает у банка доверия.
Нужно помнить, что любой банк никогда не пойдет на то, чтобы заключать с вами договор по ипотеке, где стоимость предоставляемого залога на 100% перекрывает стоимость приобретаемого жилья.
Максимум ваша недвижимость, идущая по обеспечению ипотеки, должна быть по стоимости составлять 50 или 70% от цены покупаемой квартиры, земельного участка либо загородного дома. Очень редко некоторые финансовые организации готовы пойти на 80%, но это должно быть обусловлено условиями и параметрами платежеспособности клиента.
на сегодня доступно лишь для клиентов, которые соответствуют следующим параметрам:
Кроме этого если сроки пользования ипотечными средствами, их величина удовлетворяют всем требованиям, то у банка может и не быть такой необходимости как требовать от клиента оплату первоначального взноса. Все зависит от расчета самой ипотечной программы – зависит ли ее ставка от первоначального взноса, или нет.
Тогда в этих случаях покупка недвижимости будет похожа уже скорее на рассрочку, но с процентами, а не на полноценный кредит. Еще до кризиса, примерно пару лет назад, первая обязательная сумма могла быть где-то 10-15% от всей стоимости приобретаемой недвижимости.
Размер первоначального взноса может на сегодня в среднем составлять уже 30% от стоимости всей приобретаемой покупки.
В целом можно отметить все условия, на которых сегодня можно взять ипотеку с предоставлением банку под залог собственное недвижимое имущество:
Обычно люди решаются на приобретение второй недвижимости для себя в определенных случаях. Кому-то требуется обзавестись отдельной комнатой в приватизированном общежитии.
Кто-то собирается построить дом на земельном участке и ему требуется купить подходящую для этого территорию. А другим срочно понадобилось обустроиться в новострое, а потому приобретается еще строящееся либо только что построенное квартирное жилье. Третьим нужно развивать свой бизнес.
Поэтому приобретение недвижимости под производство – это выход для достижения таких целей. Цели могут быть разными, некоторыми банковскими учреждениями они учитываются, а некоторыми – нет.
Все эти и иные цели банк также будет учитывать при определении стоимости займа и предложениях клиенту воспользоваться той или иной программой. Если у вас очень высокий доход или есть дополнительный источник финансирования, то у вас могут быть все шансы, чтобы на вас была оформлена ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса.
Если доход средний или недостаточный, тогда вам может быть предложено, внести первоначальную обязательную сумму по ипотеке.
А по обеспечению потребуется предоставить не только уже существующую недвижимость, оформленную на ваше имя, но также и привести с собой поручителя. Этот созаемщик в случае ваших задержек по оплате долга сможет перекрыть его. Такой заём может перекрываться также дополнительным имуществом.
Например, в качестве второстепенного залога по ипотеке может выступать также и движимое имущество – автомобиль.
В редких случаях берут потребительский кредит с целью, чтобы заёмными суммами покрыть оплату долга по ипотеке. Но это по финансовым возможностям не всем клиентам может быть доступно. Все-таки, придется оплачивать одновременно две ссуды.
Для примера рассмотрим несколько крупных финансовых организаций, которые предоставляют ипотечный кредит, где есть возможность обеспечить его предоставлением в качестве залога уже имеющейся в собственности у клиента.
Таблица 1. Ипотечные программы в Россельхозбанке с предоставлением под залог уже существующей недвижимости в собственности заемщика
| Ипотечная программа | Лимит суммы (руб.)и сроки | Проценты | Условия |
| По государственной программе | 8 млн. До 30 лет | От 10,9% | Для молодых семей или многодетных. При личном страховании и страховке по кредиту. Первый взнос – 20%. |
| От 12% | Для остальных клиентов. Необходимо личное страхование. Первый взнос – 20%. | ||
| Специальные программы | От 100 тыс. До 25 лет | От 7-7,5% | Приобретение квартир у банковских партнеров-застройщиков жилых комплексов. Первый взнос – 20%. |
| На стандартных условиях | До 20 млн. До 25 лет | От 13% | Обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Первый взнос – 20%. |
| Под материнский капитал | До 20 млн. До 30 лет. | От 13,5% | Наличие сертификата материнского капитала. Первый взнос – 10%. |
| По двум документам | 100 тыс. – 6 млн. (но не более 60% от оценочной стоимости жилья). Срок – до 25 лет. | 13,5% и выше | Дом, участок или квартира с первичного рынка, где недвижимость была построена на средства банка. |
Таблица 2. Ипотечные программы в Сбербанке с предоставлением под залог уже существующей недвижимости в собственности заемщика
Таблица 3. Ипотечные программы в Газпромбанке с предоставлением под залог уже существующей недвижимости в собственности заемщика
Таблица 4. Ипотечные программы в банке ВТБ24 с предоставлением под залог уже существующей недвижимости в собственности заемщика
Таблица 5. Ипотечные программы в банке ДельтаКредит с предоставлением под залог уже существующей недвижимости в собственности заемщика
Вы можете поинтересоваться у сотрудника банка, от чего конкретно зависит ставка по ипотеке – от первоначального обязательного платежа либо от сроков кредитования. И уже, исходя из ответа, сможете определить, что именно для вас выгоднее всего – увеличить сроки по выплате ипотеки, либо сразу внести серьезную сумму первоначального взноса, чтобы легче было затем погашать ссуду.
Ведь если вы внесете сразу 30% от суммы всей ипотеки, тогда ваша ставка сразу понизится на 1-2, а иногда и на 2,5%. Чем крупнее сумма первого взноса, тем ниже будут процентные ставки для погашения долга перед финансистами.
Профессионалы в Сбербанке называют такой вид кредитования ломбардной ипотекой и на 2019 год предоставляют его чаще для приобретения первичного или вторичного жилья. Но вот государственная ипотека в Сбербанке по ломбардному варианту займа не проходит.
Этот заимодавец имеет возможность предоставлять ссуду под залог существующей недвижимости, не контролируя цели и причины для оформления ипотеки. в этом банке, зависит от того, какая у вас кредитная история, уровень заработка и залог.
Максимум лимиты сумм не ограничены, а минимум предоставляется только в размере 353 тыс. рублей .
Разумный подход к оформлению ипотеки под залог уже существующего в собственности заемщика недвижимого имущества предполагает проведение предварительного анализа всех параметров потенциального клиента и условий программы в банке.
Для этого обычно принимаются во внимание, и тщательно изучаются все моменты, среди которых могут оказаться и отрицательные для вас. Все зависит от индивидуальных условий ипотечной программы и соответствия ваших параметров, как заемщика.
К таким моментам относятся следующие важные детали:
Обратите внимание на следующие моменты, которые могут повлиять на успех в одобрении вашей заявки:
Проверьте всю документацию на юридическую чистоту вашей недвижимости, что вы предоставляете под залог по ипотеке. Наличными денежные средства по ипотеке банками не выдаются, поэтому вам следует обзавестись счетом, куда именно будут перечисляться средства.
При независимой экспертизе есть все шансы, что ваше недвижимое имущество будет оценено реально, по таким расценкам, которые существуют на рынке на данный момент. В случае, когда вы пользуетесь услугами эксперта, который был предложен банком, есть риск, что он оценит вашу недвижимость в угоду интересов банка, а не ваших.
Скорее всего, он станет занижать ее стоимость, чтобы впоследствии ваши обязательства перед банком были увеличены за счет дополнительного залога, поручительства или повышенных процентных ставок. – это очень важный нюанс, которым, к сожалению, большинство заемщиков пренебрегают.
Задумайтесь, если ваша ипотека довольно внушительных размеров, вы ее оформили на длительный срок. Разве вы сможете дать гарантию, что за 25 лет не потеряете работу, не заболеете или не случится, что-либо еще, могущее помешать вам исправно оплачивать ссуду? И, если при мелких потребительских займах страховка просто нецелесообразна, то при крупных и длительных по срокам специалисты рекомендуют все же воспользоваться ею.
По закону страхование ипотеки не является добровольным, но обязательным ( , редакция от 23.06.16).
Существенные положительные моменты:
Для этой цели многие заемщики даже готовы расстаться с автомобилем, когда предоставляют его в качестве дополнительного залога по ипотеке. Но такое возможно лишь с разрешения банка.
Недостатком может оказаться одна немаловажная деталь: вы отдаете в залог уже имеющееся у вас имущество, которое обычно оценивается в суммы по объему меньше, чем размер стоимости приобретаемой вами в ипотеку недвижимости. Если бы ипотечная недвижимость шла в залог, тогда вероятнее всего была бы автоматически увеличена и сумма самого кредита.
Так как, стоимость существующей недвижимости оказывается ниже, то и сумма к выдаче по займу будет ниже.
Например, вы можете получить по государственной программе ипотеку в размере 80% от стоимости залогового имущества – существующей у вас недвижимости. В денежном эквиваленте сумма будет одна, в данном случае. А при предоставлении под залог покупаемой квартиры – сумма будет другая, увеличенная.
Но это если покупаемая вами, к примеру, квартира является новостроем или, же просто оценена в сумму большую, чем залоговое имущество. Поэтому на это также следует обращать внимание, когда хотите по ипотечному договору предъявлять в качестве залога свою дешевую квартиру, находящуюся в вашей собственности.
Российская ипотека получает все большее распространение, и, наверное, уже не осталось людей, которые бы не слышали о ней. Однако в представлении большинства людей ипотека - это покупка квартиры под залог недвижимости, что не совсем точно выражает суть этого явления. Юрист М2 рассказывает о юридическом и практическом аспектах ипотеки как разновидности залога.
Любая кредитная организация заинтересована в том, чтобы выданные денежные средства были возвращены полностью и в оговоренный срок, а также в том, чтобы с минимальными усилиями возместить убытки в случае неисполнения обязательств заемщиком. Поэтому лучшей гарантией возврата займа служит залог: он подразумевает право залогодержателя (кредитора) удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения залогодателем (должником) его обязательств. Так расшифровывают данный термин ст. 334 Гражданского кодекса (ГК) и ст. 1 Закона `О залоге`. Вместе с тем необходимо отметить, что залогодателем может быть как должник, так и собственник, решивший гарантировать своим имуществом исполнение чужих обязательств.
Ипотека - это одна из разновидностей залога, представляющая собой залог любой недвижимости при любых обстоятельствах: залог квартиры при получении кредита на покупку автомобиля тоже будет называться ипотекой.
Уточним, что к недвижимости относится любое имущество, которое прочно связано с землей и чье перемещение невозможно без нанесения несоразмерного ущерба имуществу (ст. 130 ГК РФ). В частности, недвижимостью считаются квартиры, дома, объекты незавершенного строительства, строения, помещения, леса и т. д. К недвижимости причисляют воздушные и морские суда, космические объекты, но только в том случае, если они подлежат государственной регистрации.
Даже в случае смены собственника заложенного имущества кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств должника за счет реализации предмета залога.
Что надо знать о залоге
Ранее договор залога подлежал обязательному нотариальному удостоверению, но теперь в связи с изменениями, внесенными в Закон `Об ипотеке (залоге недвижимости)`, вполне достаточно государственной регистрации и внесения соответствующей записи в государственный реестр - после этого договор ипотеки будет считаться заключенным. Вы предпочитаете лишний раз подстраховаться? Можно заверить договор у нотариуса.
При получении договора залога после госрегистрации необходимо убедиться, что на нем стоит отметка, указывающая, когда и за каким номером зарегистрировано обременение на имущество. Как правило, такой штамп ставится на обратной стороне одного из листов договора. Если отметка отсутствует и при этом не поступало сообщения об отказе в регистрации договора, необходимо проверить, внесена ли соответствующая запись в реестр. Для этого обратитесь в тот орган, где договор находился на регистрации. При наличии соответствующей записи в реестре на ваш экземпляр договора поставят штамп. Если же ее нет, нужно выяснить, по каким причинам договор не был зарегистрирован.
При оформлении ипотеки одним из супругов необходимо предоставить согласие второго супруга на оформление такой сделки (когда она совершается в отношении совместно нажитого имущества). Причем согласие лучше оформить у нотариуса, который заверит подлинность подписи супруга. Если залогодатель не состоит в браке, он предоставляет об этом заявление в банк.
Говорить о списке документов, необходимых для регистрации договора, а также о сроках регистрации довольно сложно, поскольку в разных районах Москвы и Московской области вы можете столкнуться с разными требованиями.
С оглядкой на банк
Залог - тот вариант обеспечения обязательств, под который охотнее всего дают кредиты. Однако, когда вы решаете воспользоваться ипотечным кредитом, помните, что это накладывает на вас некоторые обязательства и ограничения.
С того момента как оформлена ипотека, вы сможете распоряжаться имуществом только по согласованию с залогодержателем. Это не значит, что вам запретят, например, завещать свою недвижимость, но информировать залогодателя о ее судьбе и состоянии вы обязаны.
Заметим, что даже в случае смены собственника заложенного имущества кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств должника за счет реализации предмета залога. Например, обязательства заемщика не были исполнены на момент открытия наследства - к наследникам перейдут и долги.
При заключении договора купли-продажи заложенного имущества залогодатель обязан поставить в известность об этом залогодержателя. Покупатель также должен быть предупрежден о том, что покупаемое им имущество находится в залоге. В противном случае судебных разбирательств не избежать.
Пример. Гражданин В. заключил с банком договор ипотеки, предметом которой являлась квартира. Через некоторое время после заключения договора он решил продать ее, причем ни банк, ни покупатель квартиры не были об этом извещены. После оформления сделки заемщик перестал выполнять свои обязанности по кредитному договору. Банк обратился к нему с требованием возобновить выплаты под угрозой применения штрафных санкций, но, не добившись успеха, попытался наложить взыскание на квартиру. На этом этапе и состоялось знакомство представителей банка с новым владельцем квартиры. Обе стороны обратились в суд с исками к гражданину В. Банк требовал вернуть кредит, выплатить проценты по нему и штраф, а покупатель квартиры - расторгнуть договор купли-продажи, вернуть деньги и уплатить компенсацию. Суд удовлетворил оба иска.
Как правило, в договоре залога отмечается, что в случае значительного уменьшения стоимости имущества или его утраты банк (кредитор) имеет право потребовать либо замены предмета залога (тогда необходимо зарегистрировать соответствующие изменения в договор), либо немедленного исполнения обязательств.
Договор, как правило, предусматривает возможности для залогодержателя потребовать досрочного исполнения обязательств или реализации предмета залога.
Раз - залог, два - залог
С согласия первого залогодержателя залогодатель имеет право заложить имущество еще раз. Причем каждый последующий раз он должен получать согласие всех предыдущих залогодержателей. Если ни одно обязательство залогодателя не будет исполнено, требования залогодержателей будут удовлетворяться в порядке очереди. Оформление всех последующих залогов и их прекращения потребует значительного времени: и залогодателю, и регистратору необходимо будет разобраться, какая ипотека регистрируется, какая - снимается. По мнению специалистов, последующая ипотека обоюдно невыгодна сторонам. Если должник имеет намерение погасить задолженность (например, за счет реализации имущества), ему будет сложно найти покупателей на имущество с обременением. А залогодержатель рискует не получить должного денежного возмещения за счет реализации заложенного имущества в случае неисполнения должником своих обязанностей.
Пример. Гражданин взял кредит в банке под залог загородного дома. Оценочная стоимость дома равнялась примерно $600 тыс. Сумма кредита составила $400 тыс. Через некоторое время гражданин снова обратился в банк с просьбой выдать ему кредит размером $150 тыс. Так как общая сумма кредитов не превышала оценочную стоимость имущества, банк принял решение выдать второй кредит, оформив последующий залог на имущество.
Когда наступил срок первых платежей по кредитам, выяснилось, что заемщик не может исполнить своих обязательств перед банком. Дом был выставлен на продажу и реализован с большой скидкой -за $450 тыс. Вырученная сумма полностью покрыла первый кредит, начисленные проценты и пени, но второй кредит был выплачен лишь частично. Таким образом, интересы банка пострадали из-за значительного снижения стоимости залога.
В чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями довольно большая.
Первое, чем отличается договор залога от договора ипотеки, это юридическим значением данных понятий.
Определение залога было дано в ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Проанализировав данную норму, можно сказать, что залог – это один из способов обеспечения взятого обязательства.
Согласно же ч. 1 ст. 1 Федерального Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ) ипотека – это залог недвижимости, способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду на определенную сумму. Возвращать его следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотека – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.
Понятие ипотеки намного уже, чем понятие залога.
Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.
Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости.
Осуществлять ипотечное кредитование согласно ФЗ могут исключительно банки, зарегистрированные и получившую лицензию на право занятия банковской деятельностью в установленном законе порядке.
Залогодержателем по договору залога может быть и юридическое, и физическое лицо. Например, ломбарды осуществляют выдачу ссуд под заложение различного ценного имущества.
Ипотечное кредитование осуществляют, как правило, только банки.
Форма договора залога предусмотрена ст. 339 ГК РФ. Согласно ч. 3 данной статьи для данного договора достаточно соблюдения письменной формы. Но есть исключение: если договор обеспечивает обязательство по договору, который согласно закону должен быть нотариально заверен, то и его следует заверять у нотариуса.
Договор ипотеки обязательно подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 ФЗ). Без этого он является ничтожным.
Так как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся.
Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ).
Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору.
В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.
Требования к потенциальному залогодателю минимальные. Иногда для оформления договора требуется только паспорт и наличие полной дееспособности.
Требования же к ипотечнику, когда залогодатель выступает и заемщиком, гораздо выше. Каждый банк устанавливает собственные рамки для тех, кто хочет получить ипотечный кредит, но в любом случае есть ряд основных требований:
Требования к залогодателю-заемщику для получения ипотеки более жесткие, чем для оформления залога.
Необходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости.
Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется.
Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне.
Изучив особенности ипотеки и залога, становится понятно, что разница между данными ними достаточно большая. Фактически ипотека является одной из разновидностей залога с очень узким перечнем закладываемого имущества.
Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от ДельтаКредит без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.
В банке «ДельтаКредит» предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:
Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В ДельтаКредит можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.
Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:
Как и любая другая программа ДельтаКредит, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.
При ипотеке обязательно осуществляется оформление залога недвижимости.
1.
2.
3.
Заложенное имущество имеет ряд ограничений в отношении осуществления некоторых сделок.
Участниками сделки выступают собственник имущества (залогодатель) и банк (залогодержатель). Между ними заключается договор, содержащий обязательные пункты:
Договор заключается в нотариате. Удостоверение сделки уполномоченным лицом – необходимая правовая норма. В результате подписывается четыре экземпляра: нотариусу, кредитору, заемщику, регпалате.
До составления документа следует собрать пакет необходимых бумаг:
После подписания договора залога следует внести изменения в имеющуюся запись в реестре по объекту недвижимости. Для этого заемщик и кредитный инспектор направляются в МФЦ или регпалату.
После получения подтверждения о внесении изменений следует проверить один момент: учетный номер объекта недвижимости должен быть одинаковым в полученной выписке и кадастровом паспорте. В случае обнаружения расхождений проводят манипуляции по исправлению записи.
Если неверен учетный номер в выписке из реестра, то с соответствующим заявлением обращаются к регистратору (МФЦ или Регпалату). Неверные записи в кадастровом паспорте изменяют путем представления документа, содержащего неверные сведения в БТИ.
Залог недвижимости не означает потерю права собственника на управление имуществом. Заемщик осуществляет обслуживание объекта, например, вкладывает деньги в ремонт или уплачивает средства управляющим службам. Но при этом есть определенные ограничения, которые не позволяют владельцу распоряжаться недвижимостью в полном объеме.
В большинстве случаев требуется разрешение залогодержателя на осуществление значимых сделок с предметом договора. Так, капитальная перепланировка квартиры не возможна до полного погашения долга. Конечно, первоначально всегда ведутся переговоры с кредитором. Иногда банк идет навстречу и не препятствует запланированным работам. Единственное правило – нужно доказать банку, что в результате проведенного ремонта квартира останется с той же степенью ликвидности.
Некоторые виды работ по обустройству не требуют постановки в известность кредитора. Это касается тех переделок, которые не будут основанием для изменения технического плана квартиры. Например, остекление балкона (если квартира расположена не на верхнем этаже) осуществляется без каких-либо разрешений.
Сдача квартиры в аренду, в общем-то, должна согласовываться с кредитором. Но на практике банки смотрят на такие сделки «сквозь пальцы». Это связано с тем, что наниматели вряд ли будут проводить реконструкцию помещения, и банк уверен, что физическое состояние объекта останется первоначальным. Но здесь нужно помнить, что если инспектор сочтет такое использование объекта залога противоречащим имеющемуся договору, то возможна процедура изъятия недвижимости для погашения долга заемщика.
Договоры залога и на кредит взаимосвязаны. Первый обеспечивает возвратность средств. Следовательно, срок залогового соглашения равен сроку кредита.
После оплаты последнего платежа по ипотеке следует обратиться в регпалату для снятия обременения с недвижимости. Для этого представляются документы на квартиру, договор залога плюс официальная справка банка о нулевом остатке долга.
Рассказать друзьям
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
