Выбирая ипотечную программу, многие люди обращают внимание только на размер ставки по кредиту, забывая о том, что существуют и другие параметры, которые влияют на стоимость займа. Не все из них измеряются в цифрах. Одним из таких параметров является применяемый финансовым учреждением метод погашения кредита.
Большинство российских банков сегодня предлагают физическим лицам кредитные программы, предусматривающиетип платежа по ипотеке равными частями (аннуитетный платеж). Одним из основных преимуществ этого метода является простота его использования – заемщик ежемесячно погашает одну и ту же сумму.
Несмотря на то, что сумма платежа неизменна в течение всего периода, структура его меняется – в первые месяцы большая часть выплат направляется на возврат процентов по кредиту (в первые годы выплата примерно на 80% состоит из процентов), а в конце срока — на погашение основного долга. Т.е. аннуитетная система (схема) платежей при досрочном погашении не так выгодна.
Для расчета платежа нужно знать срок заимствования, ставку и коэффициент аннуитета (производная величина от количества периодов, за который производится платеж, и ставки по кредиту). Формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке следующая: Сумма аннуитета = коэффициент аннуитета *сумма ежемесячного платежа.
Существует несколько способов расчета коэффициента. Чаще всего используется формула: К А =(j*(1+j) m) / ((1+j) m – 1), где К А — коэффициент аннуитетного платежа, j-ставка по ссуде, m- число платежных периодов. В банках для расчета используется такая формула — Ап = Sk * (j / (1 – (1+j)-m)), где Sk -итоговая сумма по ссуде.
Однако, кроме аннуитета, есть и другой способ погашения, о котором многие заемщики не знают — дифференцированный платеж. Его особенностью является постепенное уменьшение выплат. Происходит это потому, что при неизменной сумме выплат по основному долгу сумма процентов, которые начисляются на остаток основного долга, с каждым погашением становится меньше.
Расчет суммы к погашению при дифференцированном платеже осуществляется в два этапа:
Чтобы рассчитать остаток долга на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, следует размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.Проводится такой расчет по такой формуле: Sn = S — (b * n), где n – количество прошедших периодов.
Периодичность погашения долга при дифференцированном виде платежа может быть разной (раз в месяц, раз в квартал и т.д.), но наиболее распространенным является ежемесячный график. Дифференцированный график погашения кредита имеет один существенный недостаток — каждый раз сумма к погашению меняется. Это нужно помнить.
Существует еще один нюанс, о котором нужно знать желающим оформить кредит, – т.к. сумма к погашению в первые месяцы больше, требования к платежеспособности клиента со стороны банка также предъявляются более высокие. Кроме этого, при одинаковых доходах заемщика, расчетная сумма займа при аннуитете тоже будет больше.
Банков, которые предлагают ипотеку с дифференцированными платежами в 2018 году традиционно немного. Из наиболее крупных, на данный момент оформить такую ипотеку можно в Газпромбанке и Россельхозбанке. Ознакомиться с актуальными условиями ипотечных программ этих учреждений можно здесь:
| Банк | % ставка | Максимальный срок кредита, мес. | Минимальный первоначальный взнос | Наименование программы |
|---|---|---|---|---|
| Россельхозбанк | 9,05% | 360 | 0% | Рефинансирование |
| 6% | 360 | 15% | Предложения от застройщиков | |
| 9,2% | 360 | 15% | Ипотечное жилищное кредитование | |
| 9,2% | 360 | 0% | Целевая ипотека | |
| 10,75% | 288 | 10% | Военная ипотека | |
| Газпромбанк | 9,5% | 360 | 10% | Покупка квартир (АКЦИЯ) |
| 9,5% | 300 | 20% | Военная ипотека | |
| 9,5% | 360 | 0% | Рефинансирование | |
| 10% | 360 | 0% | Квартира в доме от Газпромбанк-Инвест | |
| 10,5% | 360 | 10% | Вторичный рынок | |
| 10,5% | 120 | 30% | Гаражи и машиноместа | |
| 10,5% | 360 | 10% | Первичный рынок | |
| 11% | 360 | 20% | Покупка коттеджа с участком | |
| 11% | 360 | 20% | Покупка таунхауса | |
| 9,5% | 360 | 15% | Ипотека на льготных условиях | |
| 9,3% | 30 лет | 10% | Покупка квартир на первичном рынке и апартаментах |
В рамках кредитных продуктов Россельхозбанка и Газпромбанка клиенты имеют возможность выбрать схему погашения ипотечного кредита (аннуитетную или дифференцированную). Кроме этого, финансовые учреждения предоставляют специальные условия кредитования для молодых семей, в том числе, с возможностью использования материнского капитала.
Анализируя условия ипотечных программ сложно обойти стороной крупнейшие банки. Выборка аннуитетный и дифференцированный кредит в Сбербанке перед его клиентами традиционно не стоит –банк по-прежнему работает только с аннуитетной схемой погашения. Структура платежей по ипотеке в ВТБ 24 также не предусматривает дифференцированный платеж.
Поскольку большая часть заемщиков осуществляют погашение ипотеки досрочно, наиболее выгодным способом погашения принято считать дифференцированный платеж. В тоже время, если погашение планируется провести в первые пять лет кредита, следует провести расчеты, которые подтвердят реальную выгоду для клиента.
Например, оформив ипотеку в сумме 2 млн.руб. на 10 лет под 14% годовых при погашении равными частями (метод аннуитетный) заёмщик заплатит за весь период кредитования 1,7264 млн.руб., а при уменьшающиеся графике платежей (дифференцированный метод) –1,4117 млн. руб. Как видно из этого примера, выгода во втором случае составит около 300 тыс.руб.
Однако, ориентироваться только на расчетные цифры тоже не стоит — максимальная сумма займа по кредитам, схема погашения которых предусматривает аннуитет, будет больше, чем при использовании дифференцированного платежа. Реальная экономия при выборе дифференцированного платежа будет в том случае, если досрочное погашение не планируется.
Многие заемщики, желающие перейти с аннуитетного способа погашения на дифференцированный, сталкиваются с недопониманием со стороны банковского персонала. Вызвано это тем, что такая просьба противоречит самим условиям договора, в которых указано, каким образом заемщику необходимо выплачивать кредит.
Чтобы изменить существенные условия договора, необходимо перезаключить сам договор. Т.е. осуществить рефинансирование. Стоит отметить, что особенно интересно рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами в пользу аннуитета в том случае, если для заемщика важно снижение кредитной нагрузки.
Чтобы упростить задачу выбора наиболее выгодного способа погашения кредита банки размещают на своих сайтах ипотечные калькуляторы. Воспользовавшись ими можно достаточно быстро подобрать подходящий вариант. Для тех случаев, когда выбор стоит между несколькими банками имеет смысл воспользоваться калькуляторами на специализированных сайтах.
В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.
Дифференцированные платежи
Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.
Самостоятельный расчет дифференцированного платежа
Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:
В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.
1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.
Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.
500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).
Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).
Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.
Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:
Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.
Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.
Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.
С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.
Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:
(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:
Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:
1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).
Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.
Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.
Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?
При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.
Для расчета такого платежа используется формула:
Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))
Где К - первоначальная сумма кредита;
Р - месячная процентная ставка (годовая ставка\12);
Н - срок кредита в месяцах.
Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:
Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:
Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток : сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.
Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.
Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.
Преимущества такой схемы:
Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.
Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.
Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:
Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа . Тогда итоговая переплата будет меньше.
В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.
Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.
Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?
Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:
Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.
Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.
Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.
Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?
Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.
В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.
Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.
Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?
В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.
Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.
Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.
Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.
Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.
Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.
Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:
n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц
Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)
Читайте также:
Способы получения информации о балансе на карте Сбербанка
| Месяц | Платеж | Проценты | Тело кредита | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 185.27 | 33.33 | 151.94 | 1848.06 |
| 2 | 185.27 | 30.8 | 154.47 | 1693.59 |
| 3 | 185.27 | 28.23 | 157.04 | 1536.55 |
| 4 | 185.27 | 25.61 | 159.66 | 1376.89 |
| 5 | 185.27 | 22.95 | 162.32 | 1214.57 |
| 6 | 185.27 | 20.24 | 165.03 | 1049.54 |
| 7 | 185.27 | 17.49 | 167.78 | 881.76 |
| 8 | 185.27 | 14.7 | 170.57 | 711.19 |
| 9 | 185.27 | 11.85 | 173.42 | 537.77 |
| 10 | 185.27 | 8.96 | 176.31 | 361.47 |
| 11 | 185.27 | 6.02 | 179.25 | 182.22 |
| 12 | 185.27 | 3.04 | 182.23 |
Исходя из полученных данных:
Расчет дифференцированного платежа
где, ОД - остаток долга;
СП - ставка процента;
ОТК - доля оплаты по телу кредита.
Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.
| Месяц | Платеж | Проценты | Тело кредита | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 | 33.33 | 166.67 | 1833.33 |
| 2 | 197.22 | 30.56 | 166.67 | 1666.67 |
| 3 | 194.44 | 27.78 | 166.67 | 1500 |
| 4 | 191.67 | 25 | 166.67 | 1333.33 |
| 5 | 188.89 | 22.22 | 166.67 | 1166.67 |
| 6 | 186.11 | 19.44 | 166.67 | 1000 |
| 7 | 183.33 | 16.67 | 166.67 | 833.33 |
| 8 | 180.56 | 13.89 | 166.67 | 666.67 |
| 9 | 177.78 | 11.11 | 166.67 | 500 |
| 10 | 175 | 8.33 | 166.67 | 333.33 |
| 11 | 172.22 | 5.56 | 166.67 | 166.67 |
| 12 | 169.44 | 2.78 | 166.67 |
При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Читайте также:
Почему трейдеры теряют деньги? Как играть на валютной бирже и не обанкротиться
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус - значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
