Сбербанк является самым крупным национальным банком с большой долей государственного капитала. Если посмотреть сайты, которые составляют рейтинги банков России, основываясь на их финансовых показателях, окажется, что Сбербанк далеко впереди от своих конкурентов. Однако именно у него проблемный кредитный портфель самый большой.
Учитывая, каждый год размер просроченной задолженности населения растет, банки вынуждены идти на уступки клиентам, которые не могут вовремя вносить платежи по объективным причинам, чтобы высвободить свои деньги и перевести их из пассивов в активы.
Дело в том, что если клиент не внес вовремя 1 копейку, банку приходится резервировать всю сумму основного долга. Сегодня есть три основных возможности избежать просрочки по кредиту, а именно:
Если первый и последний пункты действительно приносят прибыль банку и почти не помогают заемщику, то второй пункт является лучшим решением для клиента, который по каким-то причинам не может вносить платежи вовремя или в полном объеме.
ВАЖНО: Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу является сложным процессом. Перед подписанием документов нужно внимательно ознакомиться с условием договора, так как иногда данная программа бывает невыгодна для клиента и может унести его еще глубже в долговую яму.
Реструктуризация в Сбербанке предполагает снижение его долгового бремени во избежание прохождения им процедуры банкротства, так как в последнем случае банк не сможет получить от него никаких выплат. Благодаря данной программе у банка получается вывести деньги из пассивов в активы, продолжая получать ежемесячные платежи от клиента.
Честная реструктуризация носит обоюдовыгодный характер для финансово-кредитной организации и клиента, однако недостатком ее является переплата по своему кредитному обязательству. Банк, в свою очередь, тоже теряет деньги в момент проведения этой программы, но они компенсируются за счет длительного обслуживания клиента. Таким образом, в проигрыше только клиент, несмотря на то, что получает возможность решить свои финансовые проблемы.
Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке стандартные и мало чем отличаются от условий в других банках.
Стоит понимать, что для проведения реструктуризации нужно полностью соответствовать ее условиям, иначе сотрудники банка не смогут помочь встать в график гашения. Так, ухудшение материального положение или желание снизить размер планового платежа не является основанием для реструктуризации долга.
Если вы хотите обратиться в банк для оформления данной программы, необходимо удовлетворять следующие условия:
Также возможна реструктуризация долга при смерти заемщика и перенесении долгового бремени на наследника.
Необходимый пакет документов может варьироваться, в зависимости от ситуации. Его лучше всего уточнять у сотрудника службы экономической безопасности Сбербанка. Именно он и будет давать согласие на проведение данной программы. В большинстве случаев в пакет документов входит следующее:
Список этих документов может значительно расшириться в каждом отдельно взятом случае. Тем не менее, даже сотрудник службы безопасности часто не может дать достоверную информацию. Из-за внутренней структуры в Сбербанке ни один из сотрудников не владеет полной информацией. Именно поэтому нужно быть готовым несколько раз доносить дополнительные справки. При этом стоит постоянно давить на ответственного сотрудника, чтобы он как можно быстрее получал актуальную информацию, так как размер долга увеличивается за счет штрафных санкций каждый день.
Один из самых сложных пунктов в Сбербанке – заполнение заявления на реструктуризацию. Дело в том, что сотрудники банка обычно говорят, что писать его нужно в свободной форме, но сотрудник службы экономической безопасности найдет много ошибок в ней. Поэтому лучше всего взять образец непосредственно у него. В заявлении должна содержаться следующая информация:
Особняком стоит реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке и требует особого внимания. В принципе, проходит она аналогично, как в ситуациях с потребительскими кредитами, если не считать несколько очень важных нюансов.
Первый нюанс заключается в том, что банк нисколько не рискует, так как залоговая недвижимость, в случае наихудшего сценария для заемщика, переходит в собственность банка. Так, при невозможности производить платежи, банк забирает недвижимость и те платежи, которые ранее были выплачены. Более того, у банка остается требование доплатить ту разницу, которая возникнет при продаже квартиры и использовании денег для погашения долга.
Второй нюанс – значительное ухудшение проблемного кредитного портфеля, что негативно сказывается во время формирования отчетности перед ЦБ РФ. Хотя, Сбербанк в этом плане может не волноваться, так как за него всегда готово поручиться государство, используя в качестве компенсации, деньги своих налогоплательщиков.
Третий нюанс – высокие риски во время проведения реструктуризации. Срок действия договора большое, квартира покупается, как правило, не одним человеком, а за время кредитования в семье могут произойти различные события, которые негативно скажутся на платежеспособности клиента.
Четвертый нюанс – процесс реструктуризации сложен для самого банка. У банка должна быть хорошая ликвидность, а у сотрудников должно быть достаточно опыта по проведению таких операций. Стоит отметить, что опыта у сотрудников Сбербанка обычно недостаточно. Любая неточность может привести к «кассовому разрыву», что приведет, в свою очередь, к проблемам с ликвидностью.
Тем не менее, нужно настаивать на реструктуризации, так как это самый выгодный для заемщика способов исправить свое материальное положение, вылезти из долговой ямы и сохранить свою недвижимость. Если поступает отказ от одного сотрудника, надо обращаться к другому, а лучше, к его руководителю. Крайний вариант – постараться самостоятельно продать квартиру с обременением, так как в этом случае можно выручить больше денег.
Реструктуризация ипотечных кредитов других банков в СбербанкеМногие утверждают, что Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечных кредитов других банков, однако это не так. Они, видимо, путают с другой услугой, которая называется «рефинансирование». В данном случае речь идет о выдаче нового займа в счет погашения уже имеющегося с предоставление сниженного планового платежа и более привлекательной процентной ставкой.
Важно понимать, что реструктуризацию кредитов сторонних банков не проводит ни одна финансово-кредитная организация.
Другие материалы по теме
Если клиент теряет платежеспособность и физически не справляется с кредитной нагрузкой, то в соответствии с законом о банкротстве физ.лиц. банк может помочь решить ситуацию «малой кровью» - провести реструктуризацию долга по кредиту. В Сбербанке аккумулирована большая часть кредитов россиян, поэтому рассказывать о данном процессе будем на примере Сбербанка.
В Сбербанке реструктуризация потребительских кредитов – это , а не общедоступная услуга. Претендовать на неё может не каждый, поэтому, прежде, чем рассчитывать на реструктуризацию, ознакомьтесь с особенностями и нюансами этого процесса.
– это изменение условий кредитного договора. Достигается, как правило, за счет увеличения срока кредита, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа.
Например, вы стабильно платили 20 тысяч в месяц за кредит на квартиру, но попали под сокращение/перевод и зарплата существенно снизилась. Теперь для вас платеж такого размера стал невозможным, что делать? Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке позволит растянуть срок ипотеки и снизить платеж вдвое. Так вы сохраните свою квартиру, репутацию и кредитную историю.
Чтобы банк пошел вам навстречу, должно быть существенное основание для реструктуризации, подтвержденное документально. Например:
Подав кредита в Сбербанк, вы продемонстрируете свою надежность и ответственность за взятые обязательства. В идеале, документы для реструктуризации кредита в Сбербанке стоит подавать сразу после наступления события, повлекшего за собой снижение платежеспособности, однако и при небольшой просрочке вы всё еще можете рассчитывать на положительное решение банка.
Всё, что вам нужно сделать – это прийти в офис и написать заявление на реструктуризацию, приложив копии подтверждающих документов. Дождитесь рассмотрения (около 10 дней) и при положительном исходе вас пригласят на перезаключение договора.
Особенно была актуальна реструктуризация ипотеки - в Сбербанке в 2016 году, тогда большинство обращений от граждан зафиксировано именно по жилищным кредитам: это значит, люди понимают, что их ждет за и всеми способами стараются сохранить кредитное жильё. В 2017 году инфляция останется непобежденной, а вот доходам расти не с чего: это означает только то, что популярность реструктуризации возрастет.
Обратите внимание! Сбербанк реструктуризацию кредитов других банков не осуществляет! Не путайте этот процесс с рефинансированием.
Банк может предложить несколько вариантов выхода из положения, в котором оказался заёмщик:
В Сбербанке погашение основного долга можно отодвинуть на 1 год для автокредитов, на 2 года для ипотеки. Это стандартная отсрочка, которая предполагает погашение одних процентов, без части основного долга.
Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования:
Банк может предложить вам индивидуальную схему погашения основной задолженности и процентов. Этот вариант особенно актуален для тех, чей заработок носит сезонный характер. Например, если основные деньги вы зарабатываете летом, банк может увеличить платеж на летние месяцы и максимально снизить зимние взносы.
Либо, как вариант, банк уменьшает все платежи и переносит основную оплату на последний единовременный взнос.
Этот вариант считается отдельной услугой, которую многие банки предоставляют за деньги. В Сбербанке могут быть предоставлены только на индивидуальной основе (например, по заявлению о рождении ребенка).
На определенный период до 3-х лет банк позволяет вам платить только проценты. По истечении каникул вы снова продолжите выплаты по стандартному графику.
Сбербанк иногда предлагает перенести проценты в квартальный платеж. То есть, вам уменьшают ежемесячные взносы, но 4 раза в год вам придется оплатить набежавшие проценты общей суммой.
Способ применяется очень редко, но тем не менее существует. Иногда банк принимает решение снизить процентную ставку клиенту для уменьшения кредитной нагрузки.
Реструктуризация предполагает оформление нового кредитного договора, поэтому вы должны проследить за тем, чтобы старый контракт был уничтожен. В противном случае ваше кредитное обязательство может задвоиться!
Если банк включит в новый договор неустойку и штрафы, что приведет к значительному увеличению общей суммы долга, данное решение можно оспорить в суде.
Реструктуризация имеет две стороны одной медали. С одной стороны она освобождает вас от весомой кредитной нагрузки. С другой – все типы реструктуризации приведут к увеличению размера переплаты. Плюс неприятный бонус: отражение операции в кредитной истории.
При попытке оформления нового кредита в будущем, кредитор может отказать в ссуде, так как вы уже теряли платежеспособность и прибегали к процессу реструктуризации долга.
Если всё же вы решили просить банк о данной услуге, не стесняйтесь указывать в заявлении свои предложения: сумму, которую вам было бы удобно вносить, срок – на который вы бы хотели увеличить свой кредит. Реструктуризация – это обоюдно принятое соглашение и оно должно быть выгодным для обеих сторон.
Охотно ли Сбербанк соглашается на реструктуризацию? Кто может на нее рассчитывать? Какие документы нужны, сколько времени придется ждать? В статье мы расскажем обо всех нюансах реструктуризации в Сбербанке и приведем пошаговый алгоритм действий.
Способы реструктуризации
Если возникли трудности с выплатой кредита, есть два пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация. Но Сбербанк рефинансирует только кредиты сторонних банков. Зато реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в четырех вариантах.
Отсрочка по уплате основного долга. В среднем до 1 года по потребительским кредитам и до 2-х лет по ипотеке. Суть в том, что в течение оговоренного периода времени вы выплачиваете только проценты. Способ позволяет временно снизить размер ежемесячного платежа без увеличения переплаты.
Отказ от взимания неустоек. Условия договора не изменяются, но банк полностью или частично прощает начисленные пени и штрафы.
Увеличение срока кредита. Обычно до 3-х лет для потребительских кредитов и до 10 лет для ипотеки. «Растягивание» кредита во времени позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Итоговая переплата будет больше, зато мера позволит уменьшить текущую месячную нагрузку на семейный бюджет.
Индивидуальный график погашения. График погашения изменяется в благоприятную для заемщика сторону. Переносится дата платежа, меняется очередность погашения задолженности (скажем, сначала штрафы, затем проценты, потом основной долг). Например, если у вас сезонная работа, то можно распределить платежи так, чтобы в разгар сезона платить больше, а в период затишья – меньше. Есть шанс даже сменить аннуитетный график на дифференцированный и наоборот.
Перечисленные меры могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.
Кто может рассчитывать
Сбербанк сговорчив и удовлетворяет просьбы о реструктуризации в 90% случаев. Но он очень бюрократизирован – любит «бумажки» и уважительные причины. Все обращения рассматриваются только в письменном виде в установленные сроки. То, что вам уже сегодня нечем платить за кредит, никого не интересует. Поэтому желательно приступить к реструктуризации как можно раньше – до того, как начнутся просрочки.
Уважительными причинами для реструктуризации Сбербанк считает: уменьшение доходов в результате снижения заработной платы или увольнения; потерю дополнительных источников доходов; призыв в армию; рождение ребенка и наступивший отпуск по уходу за ребенком; серьезное заболевание и получение инвалидности; смерть заемщика.
Касаемо последней причины поясняем: наследники получают не только активы, но и пассивы – долги, которые им надлежит выплачивать вместо покойного.
Ни в коем случае не прекращайте платить после того, как подали заявление на реструктуризацию! При принятии решения учитывается кредитная дисциплина за весь период кредитования.
Увы, закон не обязывает банки реструктурировать кредиты. Они вправе отказать.
Пошаговая инструкция
Стандартных программ реструктуризации не предусмотрено. С каждым заемщиком вопрос решается индивидуально.
Обращаетесь в отделение банка и пишете заявление на реструктуризацию в свободной форме. Дополнительно вам дадут анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита.
Пока заявление рассматривается, соберите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев, трудовая книжка или выписка из нее с отметкой об увольнении или записью о смене работы, копия приказа (или дополнительного соглашения) о сокращении заработной платы, приказа о сокращении продолжительности рабочего дня, справка из биржи труда, выписка со счета зарплатной карты, налоговая декларация – любые документы, фиксирующие снижение доходов.
Либо медицинские справки и заключения, если снижение доходов связано с потерей трудоспособности. Собрать документы нужно не только на себя, но и на поручителя, созаемщика.
После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с вами. Они зададут дополнительные вопросы, согласуют способ реструктуризации и уточнят список документов. Возможно, этот разговор пройдет по телефону, но обычно приглашают на личную беседу в офис. После обсуждения вы приносите все документы.
Если решение положительное, банк разработает кредитную документацию и пригласит вас на ее подписание. Не забудьте внимательно прочитать новое соглашение и задать вопросы по непонятным моментам.
Время от времени Сбербанк объявляет кредитные «амнистии» – акции, в рамках которых есть возможность провести реструктуризацию на особых условиях. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.
Или заплатить единовременно 10%-30% от суммы долга и дать обязательство погасить кредит в течение года, а банк взамен отзовет исполнительный лист и даст возможность в последующем обращаться за новыми кредитами для исправления кредитной истории.
Предварительный анализ возможности реструктуризации
Клиенты Северо-Западного банка Сбербанка (Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Новгородская и Псковская области, республика Карелия) могут выяснить свои шансы на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого надо зайти на сайт банка, перейти в раздел «Частным лицам», затем в подраздел «Кредиты» и выбрать интересующий вид кредитования.
В левой части открывшейся страницы будет список доступных в данной категории кредитов, в том числе реструктуризация. При переходе по ссылке откроется пошаговая инструкция. В ней вы найдете «Анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита».
В анкете указываете причины обращения за реструктуризацией, параметры кредита и сведения о себе, обозначаете предпочитаемые способы решения проблемы, уточняете наличие подтверждающих документов. Заполненную анкету отправляете на адрес [email protected] и ждете звонка из банка.
Во время звонка сотрудники расскажут о перспективах и уточнят перечень документов. Далее действуете по стандартной схеме: собираете документы, предоставляете их в банк и ждете решения.
Что будет, если ничего не делать?
Сперва полетят звонки, письма и смс с напоминанием о долге. Затем начнут звонить и мягко угрожать судом. На почтовый адрес придет письмо с индивидуальным предложением о реструктуризации. При дальнейшем бездействии ждите повестку в суд. Что будет после суда – неизвестно. Не посадят, нет. Но отнять ценное имущество и испортить репутацию могут.
Суд – это не всегда плохо. Он снизит сумму долга, избавит от баснословных и неоправданных штрафов (хотя Сбербанк обычно штрафами не «балуется»). Если, конечно, сможете доказать, что у вас действительно есть проблемы с финансами.
Можно спрятаться и переждать сроки исковой давности. Сменить место жительства и номера телефонов, найти работу без официального трудоустройства, переоформить имущество на родственников.
Но, во-первых, годами прятаться от приставов и вздрагивать от каждого телефонного звонка – не самое веселое развлечение. Во-вторых, кредитная история будет испорчена навсегда. В кредитном досье напишут: заемщик не платил, на контакт не шел, в суд не явился. После такого даже микрофинансовые организации сто раз подумают, прежде чем выдать вам хотя бы 10 тысяч рублей.
Хорошо, если на этом неприятности закончатся. Если банк продаст долг коллекторам, то все будет зависеть от величины долга. Крупные суммы никто и никому не прощает. И кроме обычных коллекторов-доставал есть еще «черные» коллекторы. Чем грозит встреча с ними – можно догадаться по названию.
Не усложняйте себе жизнь в будущем. Спокойствие, хладнокровие, своевременность и конструктивный диалог с кредитором – лучший способ разобраться с проблемной задолженностью.
Контролировать свое будущее невозможно. Нередко обычный человек берет кредит в банке, будучи совершенно уверенным, что сможет его вернуть, но, увы. Когда финансовый источник внезапно иссякает или в жизни случается непредвиденное, возможность сохранить положительную кредитную историю в банке есть и это своевременное обращение к кредитору. В этом обзоре мы рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу, ее условия, необходимые документы, преимущества, недостатки и пр. вопросы.
Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:
Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.
Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:
|
Способ реструктуризации |
Вид кредита |
Возможности и опции |
| Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы») | Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет | В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне |
| Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций | Все виды кредитов | Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить» начисленные штрафы и пени |
| Увеличение периода кредитования – пролонгация | Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа | Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы |
| Индивидуальные условия в графике погашения | Все виды кредитов | Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности |
Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.
Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.
Если же банк увеличит срок кредитования на основании условий реструктуризации, то также окажется в выигрыше, ведь тогда клиенту придется вернуть больше, чем предусмотрено было первичным договором.
Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.
Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное — на завтрашний день.
Для того чтобы оформить реструктуризацию кредита (ипотека, автокредит, потребительский заем) в «Сбербанке» следует, прежде всего, обратиться к кредитору. На официальном сайте банковской организации находится анкета предварительного анализа () реструктуризации кредита, обязательная к заполнению. Направив ее в подразделение «Сбербанка» с проблемной задолженностью в электронной форме, через несколько дней (1-3 дня) вы узнаете, возможен ли пересмотр условий по вашему договору. По телефону с вами свяжется специалист банка для уточнения некоторых данных, определения дальнейшей стратегии.
Можно также прийти в отделение банка лично и совершить процедуру в присутствии специалистов. Итак, пошаговая инструкция оформления реструктуризации займа выглядит следующим образом:
Период реализации всего процесса может занять несколько дней с учетом сбора необходимых документов и принятия банком окончательного решения.
Принцип написания заявления на реструктуризацию кредита в «Сбербанке» мало чем отличается от других кредиторов. В шапке указываются адрес головного офиса банковской организации, ваши данные (ФИО, прописка, паспортные данные). В самом заявлении (теле) последовательно пишите:
После, подпишите бумагу и отдайте ее работнику «Сбербанка». Лучше написать заявку в двух экземплярах и обе подписать – на всякий случай.
Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:
В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:
Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика). Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.
Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:
Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее. Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.
Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.
Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.
«Сбербанк» выдвигает одно важное и обязательное условие – отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту. Для рассмотрения заявки необходимо подать следующие документы:
Возможно, кредитор попросит предоставить дополнительные бумаги для выдачи займа на рефинансирование.
Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:
Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве» , вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.
Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.
Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.
Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:
Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.
Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.
Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.
Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.
Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше. Следует преждевременно, до подписания кредитного договора рассчитать стоимость нового займа, используя специальные онлайн калькуляторы, расположенные на различных финансовых порталах.
Взяв физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.
Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование - это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.
Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.
Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация - это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.
Каких видов бывает в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:
Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты - кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.
Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.
Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.
Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.
Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?
Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:
Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.
Потеря основного вида дохода - увольнение с работы.
Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика - потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.
Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).
Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?
Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется). По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.
Документы должны подтверждать непростое заемщика:
Трудовая книжка с записью об увольнении.
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.
Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.
Справка о доходах.
Паспорт гражданина Российской Федерации.
Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка. Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению. Вот что значит в ПАО "Сбербанк" реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.
Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет. При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.
Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризациюипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.
Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.
