Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре.
На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования. И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит , то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.
Для того, чтобы не ошибиться , можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту
Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.
Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты . Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.
Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.
Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.
Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:
Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.
Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.
Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25-30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.
В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.
Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.
Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы - это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.
Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.
Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:
Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)
Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.
Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.
В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:
В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.
Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.
Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей .
Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности - временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.
Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно - 5-15% в год от суммы кредита.
Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита . Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.
По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.
Это приблизительные убытки клиента - их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.
Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.
Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами - их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.
Ольга Никитина — домохозяйка с 25 летним стажем, любит готовить и наводить в доме уют. Хобби- авторство в журнале COLADY
А А
В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.
Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).
Как сэкономить на кредите?
Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.
Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.
И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.
В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.
Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.
Например…
На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.
Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.
Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.
Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.
Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.
Рассчитывать переплату по кредиту нет необходимости, когда документы у вас на руках, ведь в них указывается сумма общей переплаты. Но в случае, если вы хотите узнать заранее сумму, которую вам придется переплатить, взяв кредит, вам необходимо производить расчет самостоятельно. Этот процесс очень важен и необходим, прежде чем брать на себя долговые обязательства, подписывать . Для тех, кто берет кредит впервые, информация о расчете суммы переплаты за кредит будет очень важна. В этой статье мы ответим на вопрос, как правильно рассчитать переплату по кредиту.
Пожалуй, самый легкий способ произвести подсчет – воспользоваться . Для того, чтобы узнать переплату по кредиту вам необходимо ввести следующие данные в поля кредитного калькулятора:
После того, как необходимые данные будут введены, калькулятор выдаст вам информацию об общей сумме выплат по кредиту и о размере переплаты в валюте и в процентном соотношении (относительно суммы кредита).
Важно учесть, что переплата по кредиту и процентная ставка – разные вещи, переплата может быть как ниже, так и выше размера суммы процентной ставки, в зависимости от различных параметров кредита.
Кроме того, в могут быть предусмотрены дополнительные выплаты, например, такие как страхование, комиссия, оценка залога и т.д. Таким образом, к полученной переплате следует также прибавить указанные в договоре платежи, поскольку их относят к расходам по кредитованию, несмотря на то, что оценку залога и сумму за страхование мы оплачиваем не банкам.
Если размер переплаты вам кажется слишком большим, стоит прибегнуть к таким действиям, как уменьшение срока кредитования и выбор кредита с меньшей процентной ставкой и без дополнительных расходов.
Конечно же, калькулятор – это самый удобный и быстрый способ узнать размер переплаты за кредит, тем не менее, не все доверяют таким автоматизированным расчетам. Многие предпочитают производить расчеты собственноручно. Но для того, чтобы это сделать, необходимы определенные знания, а именно, знания формул по расчету переплаты.
Есть две схемы, с помощью которых вы можете погасить задолженность. Первая называется , она представляет собой ряд равных по сумме платежей, которые вносятся последовательно и регулярно. Вторая схема – классическая. Эта схема предполагает уменьшение размера суммы регулярного платежа, которое производится постепенно по мере приближения к окончанию срока выплаты кредита.
Аннуитетный
Для того, чтобы посчитать размер суммы переплаты за кредит по этой схеме, нужно рассчитать аннуитетный коэффициент, поскольку это понадобится для проведения дальнейших расчетов. Вычислить аннуитетный коэффициент можно по такой формуле: А = П×(1+П)С / ((1+П)С-1), где П – коэффициент процентной ставки, а С – срок выплат по кредиту (рассчитан в месяцах).
Рассчитав аннуитетный коэффициент, можно рассчитывать ежемесячный платеж по следующей формуле: Е = А×Р, где А – аннуитетный коэффициент, а Р – сумма кредита.
Только теперь, получив все необходимые данные, мы можем рассчитать переплату по кредиту, с помощью формулы: RЕ = S – P, где S – сумма всех платежей по кредиту, а Р – сумма кредита.
Выполнив все вышеперечисленные расчеты, вы, наконец-то, можете рассчитать размер переплаты по кредиту. Чтобы это сделать, достаточно количество месяцев, в течение которых производилась выплата долга, умножить на среднее значение ежемесячных процентов.
Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.
Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.
При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:
Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.
Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.
Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:
Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.
Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:
Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.
Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.
Несколько советов по уменьшению переплаты:
Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.
На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.
При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.
