Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Первое правило при оформлении кредита - нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика. Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления. Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.
Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж - это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.
Способы расчета аннуитетного платежа:
Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.
Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.
Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:
АП = О * пс / 1 - (1 + пс) -с,
АП - ежемесячный аннуитетный платеж;
О - сумма основного долга;
пс - ежемесячная процентная ставка банка;
с - количество месяцев в сроке кредитования.
Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.
Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.
Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:
пс = П / 100 / 12,
П - годовая процентная ставка.
пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.
Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:
АП = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 руб.
Программа Excel - это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция - ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:
ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.
Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать. аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными. С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.
Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.
Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения. Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения. И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.
В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет
«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет
«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.
Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: .
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант
Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.
При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:
Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.
Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте
Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен
Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.
Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.
Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид .
Сумма кредита
— сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка
— ставка, указанная в вашем договоре
Срок
— целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет
— при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи
— при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы
— в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.
Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.
Первый платеж - проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно .
Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.
Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.
Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.
Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.
S = Sз * i * Kк / Kг , где
Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:
Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.
Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.
Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.
Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:
При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:
Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.
Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.
Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.
В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:
Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:
При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:
Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .
Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.
Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.
При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.
Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:
Срок действия кредита | Расчет ежемесячных процентов | Сумма ежемесячного платежа |
Январь | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей |
Февраль | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей |
Март | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей |
Апрель | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей |
Май | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей |
Июнь | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей |
Июль | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей |
Август | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей |
Сентябрь | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей |
Октябрь | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей |
Ноябрь | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей |
Декабрь | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей |
Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.
В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:
После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.
Сохраните статью в 2 клика:
Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.
Вконтакте