Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.
В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна, человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?
Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю , у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.
Сильные стороны услуги рефинансирования
К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:
Условия повторного рефинансирования
Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.
Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».
По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.
Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24 , Сбербанк . Альфа-банк , Росбанк , Райффайзен и другие организации.
С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:
Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.
Процедура получения нового кредита
Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:
1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов , нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.
Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.
При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).
Список банков, которые могут рефинансировать кредит
В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:
1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:
Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:
Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:
При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.
Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Подать заявку можно ниже
Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.
Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.
Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере .
Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.
Сейчас банки снижают ставки по кредитам, и самое время либо брать новый , либо делать рефинансирование старых, которые вы еще не успели выплатить. Обычно его делают, чтобы собрать несколько кредитов из разных банков в один и платить их в одном банке лишь раз в месяц общим платежом. Но можно и рефинансировать единственный ваш кредит для того, чтобы получить более низкую процентную ставку на остаток вашего долга.
Реструктуризация долга по кредиту позволяет не только уменьшить ежемесячные платежи, но и получить дополнительные деньги при сохранении суммы выплат.
Это не все банки, рефинасирующие кредиты, но мы собрали пять лучших вариантов с минимальными процентами отказов и лучшими процентными ставками и условиями по реструктуризации.
Самую низкую процентную ставку по рефинансированию предлагает Уралсиб — фиксированная 11,4% по всей РФ и Интерпромбанк, но это только для тех, кто живет в Москве или Московской области, и Росбанк — но лишь зарплатным клиентам. Чуть выше ставка 12,9% у Банка Москвы, но получить можно уже в любом регионе РФ, где есть этот банк. Аналогично и с УБРиР и Уралсиб, плюс кредит оформляют только по паспорту и справке о доходах в том числе и пенсионерам. Уралсиб предлагает без справок. А СКБ хорош тем, что предлагает фиксированную ставку, не зависящую от дополнительных условий (все мы знаем, что процент «От *% » в 99% случаев невозможно получить).
Немного теории прежде, чем перейти к детальному рассмотрению банков. Некоторые вообще не знают, что это такое, зачем это нужно, и чем это может вам помочь. Вот 4 причины, для чего стоит сделать рефинансирование.
Приятная и самая низкая ставка 12% доступна только жителям Москвы и МО. Могут обратиться как работающие люди, так и пенсионеры. Работающим нужно будет принести справку о доходах и копию трудовой, а пенсионерам — справку из ПФР о начислении пенсии и копию сберкнижки.
В отличие от Интерпромбанка — можно обратиться в любом регионе РФ, где действует данный банк. Почти без отказа оформляет реструктуризацию потребительских кредитов других банков по более низкой ставке. Главное, чтобы у вас там была постоянная или временная регистрация. Обязателен стаж от трех месяцев на нынешнем месте работы.
Банк Москвы снизил не только минимальную, но и максимальную процентную ставку, так что если где-то вы платите больше 17% — самое время начать платить меньше.
В СКБ процент выше, чем в двух других банках, но зато ставка фиксированная и не зависит ни от каких условий. Как обычно бывает? На сайте написано «от 12%», а в банке вам насчитают 17%-24%. Здесь такого нет — при рефинансировании кредита 19,9% вы получите в любом случае. Стоит обращаться, если сейчас вы платите больше. Высокая вероятность одобрения с хорошей КИ.
Обратиться может любой гражданин РФ. Также обязателен стаж от трех месяцев на текущем месте работы. Мужчинам также обязательно предъявлять военный билет. И понадобятся справки обо всех кредитах, которые вы хотите включить в данную программу рефинансирования.
Самый низкий процент предлагают либо своим зарплатным клиентам (9,9%-14%), либо сотрудникам компаний-партнеров Росбанке (11%-16%). На обычных условиях ставка от 12% до 17% годовых. Но если вы брали займ год-два назад, то такое снижение ставки все равно может быть очень выгодным.
Условия простые. Главное — гражданство РФ и проживание в регионе действия Росбанка. Для оформления понадобится паспорт и подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ. Если сумма свыше 400 тыс. рублей — добавьте заверенную копию трудовой книжки.
Самое главное преимущество этого банка — возраст заемщика до 75 лет, а значит, может обратиться в том числе и . Процентные ставки в других банках могут быть и ниже, но вот по возрасту в УБРиР самые льготные условия.
Заявку могут одобрить уже в течение 15 минут, и потом останется лишь оформить договор в ближайшем отделении банка.
Важно : у вас должна быть прописка в регионе действия Уральского банка Реконструкции и Развития.
Для одобрения заявки необходим не только паспорт, но и справка о доходах. Плюс ваш стаж на текущем рабочем месте должен быть не менее 6 месяцев.
Досрочно погасить можно без комиссий — быстрей рассчитаетесь с долгами, меньше переплатите.
Главный плюс этого банка — фиксированная ставка рефинасирования 11,4%, плюс небольшие суммы до 250 тысяч рублей он готов реструктуризовать , только по паспорту и еще одному документу (права, СНИЛС, ИНН или загранпаспорт). Для большой суммы уже понадобится подтверждение дохода.
Можно рефинансировать неограниченное количество кредитов других банков, но документы необходимо принести по каждому из них. Причем, если все необходимые данные (проценты, суммы, ежемесячные платежи и т.д.) уже есть в кредитном договоре, никаких дополнительных справок в этих банках вам получать не нужно.
Плюсы : без подтверждения доходов и сбора лишних справок. Минусы — не .
Не работают с потребительскими кредитами, взятыми в зарубежной валюте, на развитие малого бизнеса, теми, где вы лишь созаемщик и микрозаймами. Не занимаются частичной реструктуризацией. Все остальное — можно.
Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских кредита, каждый на три года:
Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж : 3566+5200+7355=16121 руб.
Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет Интерпромбанк и ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.
Считаем выгоду : 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.
Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите потребительский кредит, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.
Рефинансирование кредитов - банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.
Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:
Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа - до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка - ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.
Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока - от года и более.
Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:
Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:
После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.
При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.
Главные условия рефинансирования:
При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:
Из документов требуется:
В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).
Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:
Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.
Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.
Возможностью рефинансировать кредит пользуются всё больше граждан. Благодаря этому можно значительно уменьшить переплату, так как перекредитование кредита позволяет закрыть действующий кредит за счет вновь оформленного, но уже в другом банке.
Некоторые заёмщики и ранее совершали операции, когда брали новые кредиты на более выгодных условиях для погашения старых, но далеко не всегда получалось это сделать, да и банки относились к этому отрицательно. Теперь же граждане могут делать перекредитование абсолютно официально, именно эту возможность и дает рефинансирование.
Вид кредита не имеет никакого значения, к любой программе может быть применено рефинансирование, только вот сам процесс будет отличаться в зависимости от вида займа, который на данный момент выплачивает гражданин.
Когда справка на руках и все остальные документы также собраны, наступает процедура оформления рефинансирования, она точно такая же, как и оформление обычного кредита наличными. Если банк одобрил сделку, то средства от неё сразу направляются на погашение старого кредит, заемщик получает договор на сумму, равную сумме досрочного погашения в первом банке.
Для совершения сделки необходимо будет получить документ, говорящий о сумме, которая должна лежать на счету кредитки для ее закрытия. Процесс формирования задолженности по кредитным картам отличается от формирования по кредиту наличными, так как проценты начисляются не сразу, а по итогу месяца, к тому же взимается плата за годовое обслуживание. Оформляя справку в банке-кредиторе, нужно сразу уточнять, что расчет нужно делать с учетом того, что будет проводится рефинансирование.
Но залоговые кредиты благодаря рефинансированию можно превратить в беззалоговые, единственное, ставка по ним будет выше. Зато это отличная возможность снять обременение с имущества, если это необходимо.
По всем дополнительным вопросам вы можете обратиться в раздел нашего сайта «Вопрос-ответ», где мы отвечаем на вопросы наших пользователей. А если вас интересует, где взять кредит без справок, то читайте статью на нашем сайте.
