Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России , Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.
По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки .
По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.
В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки . Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг , андеррайтинг , совершение операций на рынках капиталов .
В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.
Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».
По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки , образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».
По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы . Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.
По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона . В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.
Банки заняли прочное место в современной жизни. Обычный человек пользуется услугами банков, когда оплачивает счет за квартиру, использует для оплаты покупок платежную карту, получает кредит для покупки квартиры или машины либо делает вклад. Еще чаще встречаются с банками организации, юридические лица, которые основную массу денежных операций (перевод денег в оплату товаров или услуг, кредитование, получение в необходимых случаях наличных денег и пр.) проводят через банки и с помощью банков. Более сложными являются операции профессиональных участников финансового рынка - мы встречаемся здесь с комбинированными видами кредитования (например, синдицированное кредитование) и привлечения денежных средств (например, с помощью облигационных займов), секьюритизацией активов, сделками типа «своп» и «репо» и т.д. Банки являются активными участниками финансового рынка, выступая и в качестве участников, и в качестве организаторов соответствующих операций.
Банк относится к коммерческим организациям, основной задачей которых является получение прибыли, дохода для владельцев банка. Исключения из этого принципа есть, однако они не столь многочисленны и в основном касаются банков, создаваемых государством или иными публичными образованиями для выполнения строго определенных функций (например, финансирование экспортно-импортных операций). Но любые банки в современной экономике выполняют важные социально-экономические функции. Основные из них следующие:
Современный банк - это сложнейший управленческий, организационный, экономический, технологический комплекс, от работы которого зависят многие люди, а подчас целые страны (что и показал мировой финансовый кризис 2008 г., который формально начался с банкротства одного из крупнейших мировых банков Lemanh Brothers"). Поэтому уже в начале XX в. было выработано понимание того, что банки требуют специального и весьма специфического регулирования и надзора, связанного с ограничением их рисков. Конечно, существование надзора не может нравиться институтам, основная цель которых - получение прибыли. Но это та социальная плата, которую банки платят (подчас вполне реально - так, в Германии надзорный институт BaFin финансируется в значительной части за счет взносов поднадзорных банков) за возможность работать на рынке банковских услуг. Но не только банки - общество также платит за свою безопасность и стабильность, финансируя деятельность надзорных институтов. Цель надзора - уменьшить (не исключить! - это в принципе недостижимая в рыночной экономике задача) риски, возникающие в деятельности банков: управленческие, финансовые, правовые, технологические, риски мошенничества и риски использования банков в качестве институтов «отмывания» преступных доходов.
Конечно, финансовые услуги предоставляют не только банки, но и другие участники финансового рынка - страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании различных паевых фондов и т.д., и от некоторых из них банки отгорожены китайской стеной запрета. Например, стандартным для современного банкинга является отделение «китайской стеной» собственно банковской деятельности и страховой деятельности. В США до недавнего времени действовал так называемый Закон Гласса - Стигала, принятый в 1930-х гг., в соответствии с которым банкам было запрещено заниматься операциями на фондовом рынке. Цель этих и иных ограничений - уменьшить риски, которые возникают в деятельности банков и представляют опасность как для самих банков, так и и для многочисленных потребителей их услуг - прежде всего, вкладчиков.
Банк, как уже было отмечено, осуществляет профессиональное управление денежными средствами. Так или иначе, их жизнь тесно связана с деньгами. Развитие банков шло рука об руку с развитием денежного обращения. Именно деньги опосредуют наше взаимодействие с банками. Мы доверяем банкам деньги, размещая их на вкладе или расчетном счете, управомочиваем банки совершать от нашего имени денежные операции. Мы берем в банках деньги в качестве кредита. Мы серьезным образом зависим от банков, от их финансового состояния, от того, как они относятся к своим клиентам. Специфика банковской деятельности, роль кредитных институтов в современной экономике, особенности их отношений с кредиторами, и прежде всего с вкладчиками, породили необходимость значительного публичного вмешательства в деятельность кредитных институтов. В настоящее время практически во всех странах функционируют органы банковского надзора, основной целью которых является поддержание стабильности и развития банковских систем, защита интересов кредиторов и вкладчиков.
Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] Варламова Татьяна Петровна
83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами
Можно выделить два основных типа банковских систем : командно-административную банковскую и рыночную банковскую систему.
Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законодательством пределах. Чаще всего рыночная система имеет двухуровневую структуру, включающую:
1) центральный (эмиссионный) банк ;
2) коммерческие (универсальные) банки ;
3) специализированные банки:
а) инвестиционные;
б) сберегательные;
в) инновационные;
г) ипотечные;
д) потребительского кредита;
е) отраслевые;
ж) внутрипроизводственные.
Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.
При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществление тех или иных операций и установки обязательных нормативов деятельности и минимального уставного капитала и т. д.
Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы – регулирование процентных ставок , осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции. Центральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок и прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.
Командно-административная система характерная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следующих принципах :
1) государственной монополии на банковское дело;
2) слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк;
3) сосредоточении в банках всего денежного оборота страны.
Результатом подобной организации стало органичное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находящейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.
Основные недостатки административно-командной банковской системы:
1) выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета;
2) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
3) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
4) потеря банковской специализации;
5) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
6) низкий уровень процентных ставок;
7) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
8) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Из книги Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты] автора Варламова Татьяна Петровна27. Сущность денежной системы. Основные типы денежных систем Денежная система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая
Из книги Балансоведение: учебное пособие автора Заббарова Ольга Алексеевна3.3. Периодические балансы и различия между ними Периодические балансы в отличие от учредительных балансов, которые составляются только один раз (в момент организации предприятия), разрабатываются в соответствии с принципом непрерывности деятельности периодически в
автора Уэрта де Сото ХесусФундаментальные экономические различия между двумя договорами Различие в правовом содержании проистекает из существенной разницы между этими двумя договорами, которая, в свою очередь, объясняется различием их экономической природы. Так, Людвиг фон Мизес с присущей ему
Из книги Деньги, банковский кредит и экономичские циклы автора Уэрта де Сото ХесусФундаментальные правовые различия между двумя договорами Правовой элемент договора иррегулярной поклажи, отражающий его сущность, состоит в хранении и обеспечении сохранности денег, переданных на хранение. Именно в этом состоит мотив, или причина договора, для сторон,
Из книги Мировая экономика: Шпаргалка автора Автор неизвестен37. Основные типы государств в мировой экономике. Развитые страны с рыночной экономикой. Страны с переходной экономикой В международной практике все страны мира разделяются на три основные группы: развитые страны с рыночной экономикой, страны с переходной экономикой и
Из книги История экономических учений: конспект лекций автора Елисеева Елена Леонидовна3. Первые социалистические преобразования. Военный коммунизм как этап становления командно-административной системы (1917 – 1921) Большевики стремились к полному уничтожению частной собственности.В декабре 1917 г. внешняя торговля была поставлена под контроль Наркомата
Из книги Экономическая теория. Часть 1. Социально-экономические системы автора Чуньков Юрий ИвановичВведение Читателям предложено новое, отличное от общепринятых стандартов, учебное пособие по экономической теории. В чём его новизна? Следует указать на несколько основных положений, выделяющих его из ряда «Экономиксов» и большинства российских учебников. Во-первых,
автора Дусенбаев А А36. «Военный коммунизм» как этап становления командно-административной системы (1917–1921 гг.) Главным направлением деятельности новой власти после Октябрьской революции 1917 г. стала национализация предприятий. Декретами ВЦИК и СНК за три года были национализированы
Из книги Экономическая история России автора Дусенбаев А А44. Попытки реформирования командно-административной системы (1953–1964 гг.) В период «хрущевской оттепели» проводилась политика полной «десталинизации» страны, когда культ личности И. В. Сталина всячески искоренялся, реабилитировались политические заключенные. Период
автора58. ПЕРВЫЕ СОЦИАЛИСТИЧЕСКИЕ ПРЕОБРАЗОВАНИЯ. ВОЕННЫЙ КОММУНИЗМ КАК ЭТАП СТАНОВЛЕНИЯ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ (1917–1921 ГГ.) На рубеже XIX–XX вв., несмотря на бурные темпы промышленного производства, общий облик страны в значительной мере определяло сельское
Из книги Шпаргалка по истории экономики автора Энговатова Ольга Анатольевна72. СОВЕТСКАЯ ЭКОНОМИКА В ЭПОХУ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ. ОСОБЕННОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ И ПОЛИТИЧЕСКОЙ ЖИЗНИ Анализ развития страны в 1960-1980-е гг. представляет немалую сложность. Это один из наиболее противоречивых периодов в истории Отечества, насыщенный
автора Шевчук Денис Александрович7.5. Условия формирования командно-административной системы экономики России В конце ХIХ-начале ХХ в. в стране складывается «государст-венный капитализм».«Государственный капитализм» – особая система управления экономикой, сочетающая жесткий бюрократический
Из книги История экономики: учебное пособие автора Шевчук Денис Александрович8.3. Попытки реформирования командно-административной системы в 50-60-е гг Первая попытка реформирования командно-административ-ной системы была тесно связана с окончанием в марте 1953 г. сталинского периода в истории СССР. Политические изменения в стране требовалось
Из книги Практика управления человеческими ресурсами автора Армстронг МайклРАЗЛИЧИЯ МЕЖДУ ИНТЕРВАЛАМИ ЗАРПЛАТЫ Различия между интервалами зарплаты должны позволять распознавать увеличение размера работы между соседними категориями. Если отличительные факторы слишком близко отстоят друг от друга – менее чем на 10%, – то границы между многими
Из книги Руководство по закупкам автора Димитри Никола3.2. Основные проблемы выбора между централизованными и децентрализованными системами Централизация закупок становится все более и более привлекательной для организаций, работающих в различных отраслях и преследующих разные цели. Выбор между централизацией
Из книги Бессознательный брендинг. Использование в маркетинге новейших достижений нейробиологии автора Прает Дуглас ВанРазличия между душой и телом Причина всего, что мы делаем в жизни, – последующие ощущения. Мы часто считаем эмоции и чувства синонимами, однако нейробиолог и бихевиорист Антонио Дамасио проводит важное разграничение между ними, утверждая, что эмоциональная обработка
Каждое государство строит собственную банковскую систему. Несмотря на особенности этого процесса в различных странах, можно выделить общие моменты, позволяющие отнести конкретную национальную банковскую систему к определенному типу.
Формируемый тип банковской системы неразрывно связан с общими принципами построения финансовых рынков, структурой национального производственного комплекса, механизмом участия страны в мировых товарных и финансовых рынках. Большое значение при этом имеет вопрос о соотношении выбранных инструментов заимствования в национальной экономике.
К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа (модели) банковских систем: американская и европейская.
Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50-75% финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.
Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.
Основное достоинство американской модели - высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок и качество оказываемых услуг.
Недостаток данной модели - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.
Кроме того, американская модель - это модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.
В целом американская банковская система достаточно сложна . В экономике функционируют как национальные кредитные институты, так и банки штатов. Кроме того, банковские организации делятся на банки - члены Федеральной резервной системы и банки, не являющиеся участниками ФРС.
Европейская банковская модель существенно отличается от американской, т.к. страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.
Доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью.
Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчивость кредитных институтов. Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг
Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.
Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация. Крупные европейские предприятия, особенно с середины 90-х тт., имеют возможность диверсифицировать источники финансирования в международных масштабах, комбинируя, например, получение банковских кредитов в одних странах и операции на финансовых рынках - в других.
Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
■ распределительная централизованная банковская система;
■ рыночная банковская система;
■ система переходного периода.
Различия между этими двумя типами систем представлены в табл. 2.
Таблица 2
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
| Распределительная (централизованная) банковская система | Рыночная банковская система |
| По типу собственности | |
| Государство - единственный собственник банков | Многообразие форм собственности на банки |
| По степени монополизации | |
| Монополия государства на формирование банков | Монополия государства на формирование банков отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк |
| По количеству уровней системы | |
| Двухуровневая банковская система | |
| По характеру системы управления | |
| Централизованная (вертикальная) схема управления | Децентрализованная (горизонтальная)схема управления |
| По характеру банковской политики | |
| Политика единого банка | Политика множества банков |
| По характеру взаимоотношений банков с государством | |
| Государство отвечает по обязательствам банков | Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства |
| По характеру подчиненности |
Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операций
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)
Эмиссионные операции сосредоточены только в центральном банке; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банков
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления
Руководитель Центрального банка утверждается парламентом, Председатель (президент) коммерческого банка назначается его советом
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито.
2. По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями, принято выделять одноуровневые и двухуровневые банковские системы. (Ряд авторов выделяют многоуровневые)
Для одноуровневой характерно преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. Все кредитные организации находятся на одной ступени (в т.ч. и центральный банк), выполняют аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.
Одноуровневая банковская система
характерна либо для началь
ных этапов становления банковской деятельности, что предполагает
существование в экономике небольшого количества банков одного
типа; либо для тоталитарной экономики, в которой функционируют
кредитные учреждения лишь государственной формы собственности.
а) двухуровневая банковская система
наиболее распространена в со
временном мире. Она основана на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях
- по вертикали и по горизонтали.
По вертикали это отношения подчинения между центральным банком и кредитными организациями,
по горизонтали - отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой. Он остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов – кредитных организаций и правительства. Операционные функции выполняют банки
Центральный банк выступает носителем народнохозяйственных интересов. Это - центр эмиссии, исполнения государственного бюджета (банк правительства) и центр кредитования последней инстанции (банк банков). Второй уровень банковской сис темы формируется непосредственно под воздействием потребностей хозяйствующих субъектов. Этот уровень образуют коммерческие, отраслевые, региональные, инновационные и др. банки. Для второго уровня характерна гибкость организационных форм и, следовательно, максимальная приспособленность к потребностям клиентов.
До Октябрьской революции в России была трехуровневая структура кредитной системы:
1 уровень – центральный банк;
2 уровень – система коммерческих и земельных банков;
3 уровень – страховые компании, ряд специализированных институтов.
В годы гражданской войны кредитная система была разрушена.
В период нэпа произошло возрождение кредитной системы, но представлена она была только двумя ярусами :
1 – Госбанк в качестве центрального банка;
2 – разветвленная сеть акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществ взаимного кредита, сберегательных касс.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один ярус , включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли и сберкассы.
Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк; Сбербанк, Внешэкономбанк.
Недостатки этой реорганизации :
Банки продолжали базироваться на прежней единой государственной форме собственности;
Сохранился их монополизм, увеличилось только число монополистов с трех до шести;
Сохранялось закрепление предприятий за банками, значит, не существовало выбора кредитного источника;
Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;
Возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;
Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений, важных кредитных источников и др.
Позитивный момент реорганизации 1987 года – упорядочение безналичных расчетов и большая специализация в банковской деятельности.
В декабре 1990 года были приняты два закона СССР: «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухуровневой банковской системы:
1 уровень – Госбанк СССР и центральные банки республик,
2 уровень – коммерческие банки.
Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:
Отдельно ведется классификация по специализации:
В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.
Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.
Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.
Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.
Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.
Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.
Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.
Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.
Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.
Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.
Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.
Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.
Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.
Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.
Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.
Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.
Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.
Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.
В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.
Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.
