Руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК групп Андрей Тюрин поговорил с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко о том, что такое банковская гарантия и почему в последнее время такая услуга набирает популярность, в рамках программы «Цели и средства».
Здравствуйте, в эфире программа «Цели и средства». Я - Петр Косенко. И сегодня гость студии «Коммерсантъ FM» Андрей Тюрин, руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК групп. Здравствуйте, Андрей.
Добрый день.
Итак, тема нашей сегодняшней беседы: «Трудности на пути банковской гарантии, или банковская гарантия как инструмент развития бизнеса». Действительно ли обращение за банковской гарантией является на сегодняшний день достаточно востребованным интересом со стороны представителей разного рода бизнеса?
Сейчас частным российским бизнесом как никогда востребован этот инструмент. Последние два года у нас в стране идет затяжной кризис, и, конечно же, компании ищут способ дополнительного заработка, стали обращать свое внимание на сектор госзаказа. И чтобы работать в этом секторе по 44 Федеральному закону, требуется предоставление банковских гарантий.
А что такое банковская гарантия? Я как простой обыватель представляю себе схему, когда предприниматель идет в банк за кредитом под какой-то проект. А банковская гарантия - это что такое? Это деньги банка, или это потенциальные деньги банка?
Это можно назвать виртуальными деньгами банка. Банк гарантирует выполнение обязательств, которые на себя берет наш потенциальный клиент в случае какого-то форс-мажора, и если банковская гарантия будет истребована заказчиком - это называется раскрытие банковской гарантии, - тогда уже клиент становится должен денег банку, как при классическом кредите.
- Иными словами, это такой косвенный, может быть, способ прокредитоваться для бизнесмена?
Это можно назвать одной из форм финансирования.
Кто на сегодняшний день в каких областях бизнеса чаще всего прибегает к такому виду получения финансирования или получения гарантий под финансирование?
Деятельности очень различны - это и строительство, и торговля, и поставка оборудования. Заказов достаточно много, на всех хватает, поэтому для всех, кто заинтересован в развитии своего бизнеса, в увеличении выручки, прибыли, это будет актуально.
Как правильно выбрать банк-партнер? Потому что очевидно совершенно, что условия будут у разных банков разные. И, соответственно, в качестве некоего залога нужно будет предпринимателю оставлять разного рода свои гарантии, имущество и так далее.
Самое основное, с чего нужно начать, - это подобрать надежный банк-партнер. Потому что мы видим, каждую неделю в СМИ фигурируют новости, что у того или иного банка отозвана лицензия. Нет совершенно никаких гарантий, что если банк крупный, то лицензия отозвана не будет, потому что уже отзывались лицензии у банка в топ-100, топ-50. Поэтому для клиента важно понимать, насколько надежный банк. Конечно, клиент, который является профессионалом в своей области, не может быть профессионалом в какой-то другой, где он не работает. Для этого и существуют консультанты, которые постоянно мониторят рынок, изучают его, глядят за динамикой, которая происходит по банкам. В частности, в КСК групп у нас есть мощный аналитический центр, который постоянно мониторит наши банки-партнеры. К нам заходят банки с предложениями о сотрудничестве. Мы изначально смотрим условия, которые они предлагают, но после этого обязательно уже их досконально проверяем. Если банк неблагонадежен, то мы от работы с таким банком отказываемся. По такому принципу мы подбираем банки-партнеры.
Что касается условий, присутствие консультантов для клиента должно быть обосновано. Поэтому для клиента мы решаем различные задачи. Можем делать условия эксклюзивные, что-то предлагать, где-то ниже ставку, где-то лояльность в части обеспечения и так далее. Сейчас банки, чтобы прикрыть свои риски, просят с клиентов обеспечение. Как правило, это депозит, это живые деньги. Но в моем понимании экономический смысл этого теряется, потому что если бы у клиента были деньги, он в принципе гарантировал свои обязательства своими живыми деньгами. Тогда заказчик бы не переживал. Это логично.
- Не имело бы смысла, условно говоря, идти и обращаться за банковской гарантией?
И платить еще за это деньги, потому что это не бесплатно. Поэтому для наших клиентов мы, привлекая банковские гарантии, помимо того, что выбираем надежный банк-партнер, также предлагаем им эксклюзивные условия. Все наши клиенты, которые к нам обращаются, получают банковские гарантии без обеспечения, без залога. Возможно, в иной какой-то тяжелой ситуации обеспечение может быть, но оно незначительно, буквально 10-15% по рынку.
- А обращаются за банковскими гарантиями на какие суммы?
Суммы абсолютно разные. КСК групп по целевому клиенту ориентируется на суммы где-то от 50 млн руб. Но это не значит, что если придет какой-то клиент, и на данный момент ему не нужна будет такая большая сумма, но он захочет поработать в лимитах, и эти лимиты предусматривают суммы меньше, 3, 5, 10 млн руб., мы с ними не будем работать. Мы, конечно же, зайдем в этот проект и будем его реализовывать.
Очень часто представители бизнеса жалуются на то, что чтобы получить, например, банковский кредит, нужно потратить очень много времени помимо сил. А сколько по времени занимает заключить договор банковской гарантии?
Сроки, конечно же, значительно меньше, чем при кредите, но, тем не менее, присутствуют. Обычно в среднем банки берут где-то до двух недель, чтобы эту сделку закрыть. В КСК групп наши сделки идут намного динамичнее, мы реально закрываем вопрос за три-пять дней.
Это какие-то совершенно невероятные цифры даже с учетом того, что клиент постоянный, банк-партнер. Все равно это очень быстро. За счет чего достигается такая эффективность?
Это уже долгий опыт работы с данными банками, налаженные процессы, взаимопонимание. Поэтому еще один из тех пунктов, которые мы предлагаем нашим клиентам, - это оперативность в принятии каких-то решений, достижении каких-то задач.
Ваша компания работает с суммами начиная от 50 млн руб., вы помогаете получить банковские гарантии. А много ли бывает случаев, когда вашим клиентам по каким-то обстоятельствам не удается выполнить все свои обязательства, и что происходит в этом случае?
Такие случаи достаточно часты, потому что у банков достаточно жесткие требования к заемщикам, особенно сейчас. Поэтому, когда возникают какие-то нестандартные ситуации, найти какое-то взаимопонимание с банком уже затруднительно. Для этого и нужны консультанты, профессионалы, которые в этой области, поверьте, в основном и сталкиваются с нестандартными ситуациями и их решают.
Есть некий, насколько я понимаю, черный список - это те компании, те бизнесмены, которые когда-то нарушили условия по банковским гарантиям или по кредитам. Есть шансы исправить свою подмоченную репутацию у них? И, опять же, вы помогаете в этом?
В черный список компании попадают тогда, когда они перед заказчиком не исполняют обязательств. Они попадают в черный список на два года. Вылезти из этого списка уже нереально, поэтому максимум, что можно сделать, - это сразу правильно подходить к вопросу и получать банковскую гарантию своевременно. По регламенту ФЗ 44 есть определенное количество дней, которые положены на предоставление данного финансового продукта. Чтобы не допустить попадания в черный список, нужно оперативно этим заниматься. В этом помогают консультанты.
Как долго ваша компания работает в этой области, и можно ли сейчас уже проследить некую динамику спроса на этот продукт на рынке за последние годы? И некий прогноз на будущее: эта область будет развиваться?
Работаем уже с 2008 года, но по банковским гарантиям такую положительную динамику, всплеск интереса со стороны частного бизнеса, мы наблюдаем последние два года. Мое видение в том, что этот рынок будет расти.
- Я прошу прощения, а с чем это связано? Вот в эти последние два года почему рост пошел?
Мне кажется, из-за того, что кризисная ситуация, которая в стране произошла, и очень много компаний банкротилось, очень много было неблагонадежных заказчиков. Конечно же, частный бизнес начал смотреть и анализировать, где можно найти выход. И в моем понимании, все-таки к государству у нас доверие есть, они понимают, что все-таки государство заплатит. Но для того, чтобы использовать эти блага, нужно пользоваться данными инструментами. В моем понимании спрос и дальше будет расти за счет этого, и объем в этом сегменте будет только увеличиваться. Потенциал роста очень большой.
- Это вы связываете с тем, что будут развиваться именно государственные проекты?
Государственные проекты на государственном уровне.
Как много предложений, связанных именно с частным бизнесом - с какими-то крупными проектами или зарубежными партнерами?
Нет, есть частные проекты от российских компаний, они также организовывают тендеры, конкурсы, для этого тоже нужны банковские гарантии, потому что заказчик также хочет себя обезопасить. Единственное отличие у них в том, что они могут ограничить, как посчитают нужным, перечень банков, от которых они примут банковские гарантии. В основном это крупнейшие банки, госбанки, банки с госучастием. От них они принимают банковские гарантии. Это, конечно, усложняет работу, потому что крупные банки предъявляют очень сильные требования к заемщику. Там может быть и депозит иногда до 100%, и какие-то еще ковенанты, которые клиент не в состоянии выполнить, но, безусловно, они компенсируют это ставкой. Например, у того же Сбербанка одни из самых низких ставок на рынке, но эти ставки надо получить.
Если не секрет, сколько стоят ваши услуги, если говорить не в реальных цифрах, а в процентах от стоимости той же самой сделки или контракта?
Все зависит от того, с чем нам приходится работать, с какой проблематикой. Потому что для начала мы анализируем проект, смотрим его слабые места, понимаем, как мы их будем решать, согласовываем это постоянно с клиентом. У нас есть так называемый дневник, который мы ведем, и постоянно находимся на связи с клиентом, и, объяснив ему, за что будут браться те или иные деньги, мы уже предъявляем ему сумму комиссии. Она у нас от 1% и дальше уже индивидуально.
- Но не с потолка в любом случае, есть четкие совершенно расчеты и пояснение, почему именно такая сумма?
Четкие расчеты, за счет чего это достигается. И, помимо всего прочего, рассчитывается ROI (коэффициент возврата инвестиций. - «Ъ FM») - это то, что на вложенное клиент получит отдачу, это также клиенту, чтобы он понимал, за что платит.
Андрей, вы можете привести пример некоего нестандартного подхода к решению вопроса, связанного с банковскими гарантиями?
Да, конечно. В КСК групп не так давно обратился клиент, который занимается проектированием. Он участвовал в контракте на 300 млн руб., и ему была необходима банковская гарантия на 60 млн руб. на 10 месяцев. Ситуация осложнялась тем, что данный контракт должен был реализовываться в Республике Крым, во-вторых, этот клиент выступал в этом контракте как субподрядчик, и были очень сжатые сроки. Клиент сам пробовал получить банковскую гарантию в банках, но постоянно получал отказ по этим критериям. Наши консультанты этим проектом занялись, проанализировали, подобрали нужный банк-партнер, успели в те сроки, которые нужны были клиенту, предоставить ему данную услугу. За это клиент заплатил КСК групп 2%, и с учетом еще банковской гарантии по банку всего клиент заплатил 2,946 млн руб. Но при этом его прибыль по контракту составила 45 млн руб. ROI для клиента составил 1527%.
- Есть уже постоянные клиенты, для которых действуют какие-то привилегии?
Безусловно, есть. КСК групп всегда настроена исключительно на долгосрочные бизнес-отношения. Конечно же, для клиентов, которые постоянно с нами, лояльность в части работы, в части ставок присутствует.
Многие инструменты торгового финансирования используются уже сотни или даже тысячи лет. Разумеется, современные технологии изменят и этот рынок, однако потенциал у финансирования торговых операций при помощи традиционных инструментов еще очень велик.
ЛИЛИЯ ФИАЛКО, МАКСИМ РИЖСКИЙ
Тысячелетний опыт
Примерно 4 тыс. лет назад в Ассирии и Вавилоне появились первые прототипы торговых банков Древнего мира. Они предоставляли зерно в долг фермерам и торговцам. В Средние века уже итальянцы продолжили дело торговых банков. К торговле были привлечены евреи-переселенцы, которые принесли древние практики с Востока. Методы, предназначенные для финансирования длинных торговых поездок, были применены для кредитования производства и торговли зерном.
Аккредитив, точнее, схожий с ним финансовый инструмент еще в XI веке предлагали тамплиеры. Торговец мог внести средства и получить расписку в одном из отделений широкой "филиальной сети" тамплиеров. Расписка обеспечивала питание и проживание во время путешествия и позволяла получить средства в местной валюте в конечной точке пути. В XVII веке во Франции существовал схожий продукт — кредитное письмо. Купец получал у своего банкира письмо к банкиру из города, куда отправлялся, с просьбой выплатить определенную сумму. Банк купца возмещал сумму банку-плательщику в предварительном или последующем порядке.
Среди прототипов векселя можно отметить синграфы и хирографы, возникшие в Древней Греции и позаимствованные в Римской империи. В V??? веке в Китае возникли подобные векселю ценные бумаги фейцянь. Среди арабских прототипов векселя можно назвать долговые документы хавала и суфтаджа. Скорее всего, именно они повлияли на возникновение в Х???-Х?V веках в Италии первых форм собственно векселя.
Первоначально векселедержателю запрещалось передавать права другим лицам. Однако уже к началу XVII века ограничения стали сдерживающим фактором в торговле, и постепенно их отменили. Вексельные права начали передавать посредством проставления особого приказа векселедержателя — индоссамента (итал. in dosso — спинка, хребет, оборотная сторона; надпись делали, как правило, на оборотной стороне векселя).
Русское слово "вексель" происходит от немецкого Wechsel, что означает "обмен", "переход". В России вексель появился в начале XVIII века благодаря развитию международной торговли — в то время главным образом с германскими княжествами.
Рынок размером в триллион
"Объем мировой торговли в 2013 году составил $18,8 трлн, и первый квартал 2014 года демонстрировал рост около 4% год к году. Примерно 15-16% этого объема составили расчеты с использованием документарных аккредитивов и инкассо, поэтому потенциал рынка торгового финансирования огромен",— говорит начальник управления документарных операций и торгового финансирования Райффайзенбанка Татьяна Шалашникова.
Руководитель отдела торгового финансирования банка Rietumu (Латвия) Наталья Перхова приводит несколько другие цифры. По ее словам, в последние годы объем торгового финансирования в мире снижался: в 2013 году он составил $124,1 млрд, на 32% меньше, чем годом ранее. "Нынешний год был для рынков очень волатильным, и, по всей вероятности, по его итогам мы увидим продолжение нисходящего тренда",— прогнозирует она.
По словам замначальника департамента документарных операций и торгового финансирования Газпромбанка Александра Бирючинского, "основными факторами, влияющими на развитие мирового рынка торгового финансирования, являются уровень и объем мировой торговли, изменение регуляторных подходов (в частности, внедрение норм Basel III), повсеместное ужесточение процедур верификации клиента, борьба с легализацией доходов, полученных незаконным путем, а также требования соблюдать санкционные ограничения".
От ситуации в мировой экономике в целом и на международных финансовых рынках в частности зависит и преобладание тех или иных инструментов на рынке торгового финансирования. "В периоды экономических подъемов в условиях избыточной ликвидности на рынках большую популярность приобретают инструменты, позволяющие одномоментно привлечь значительные объемы финансирования на длительные сроки (выпуск бондов, предэкспортное финансирование и т. п.). В кризисные же времена в условиях сжатой ликвидности и роста недоверия на рынках возрастает роль институтов развития, экспортно-кредитных агентств, других государственных институтов, выступающих кредиторами либо страхующих риски других кредиторов. Сделки с участием этих институтов позволяют привлечь длинные деньги на привлекательных условиях даже в периоды кризиса",— поясняет Бирючинский.
"В условиях глобальной нестабильности многие финансовые учреждения ограничивают или даже полностью сворачивают направление торгового финансирования. Хотя мы, наоборот, видим определенные перспективы и открывающиеся ниши в данном направлении. Rietumu на протяжении последних пяти лет целенаправленно развивает торговое финансирование, что позволяет нам успешно работать в этом сегменте даже не в самые простые периоды",— утверждает Перхова и добавляет, что "в настоящее время Rietumu практически единственный банк в регионе Балтии, специализирующийся в этой сфере".
Кризис кризисом, но в современном мире отрасль с тысячелетней историей не может стоять на месте. Перхова считает, что "мир стремится к упрощению и ускорению расчетов в международной торговле", и перечисляет основные тенденции.
Прежде всего "в мировой практике есть тенденция к сокращению расчетов через аккредитивы, сделки проводятся на более простой, быстрой и доверительной основе". "Важна скорость, оригинальные документы заменяются электронными, вместо стандартной почты используется электронная,— говорит Перхова.— В этой ситуации банки, которые по своей природе консервативны и обременены множеством регулирующих процедур, тоже должны следовать этой тенденции и проявлять гибкость, оперативно реагировать и принимать решения".
Кроме того, "появилось множество частных инвестиционных фондов, готовых финансировать международную торговлю". "Не секрет,— поясняет Перхова,— что величина депозитных ставок очень низка и частные инвесторы изучают другие возможности размещения денег под более привлекательный процент. Подобные фонды могут позволить себе более гибкие подходы (в том числе к различным рискам), востребованные международными торговыми компаниями, и становятся заметными игроками на рынке торгового финансирования".
Гораздо важнее, чем раньше, стал compliance — соответствие деятельности торговых компаний, а также финансирующих их банков и финансовых институтов законодательным актам и международным санкциям. "У всех на слуху совсем недавняя история с лидером торгового финансирования банком "БНП Париба", на который правительством США был наложен многомиллиардный штраф за финансирование торговых сделок со странами, находящимися под санкциями,— напоминает Перхова.— Как следствие, банк, занимавший лидирующие позиции, заметно сократил деятельность в сфере торгового финансирования".
Эксперты сходятся во мнении, что в мировой торговле растет роль факторинговых операций. Как считает Шалашникова, "международный факторинг получил новый импульс в развитии: в 2013 году рост оборота рынка факторинга в мире составил около 8%".
За последние пять лет, по словам Шалашниковой, на рынке появилось несколько новых инструментов торгового финансирования, "среди которых можно выделить БПО (банковские платежные обязательства)". Однако кардинальных изменений в наборе инструментов торгового финансирования, считают эксперты, ждать пока не стоит.
По мнению Перховой, новые инструменты будут интересны прежде всего малым и средним компаниям. "Большие корпорации, безусловно, имеют доступ к денежным ресурсам, хуже обстоят дела с доступностью финансирования для компаний поменьше. Возможно, новые инструменты должны решить именно этот вопрос",— говорит она.
Русский вопрос
На постсоветском пространстве, несмотря на то что известное в узких кругах положение о простом и переводном векселе было одобрено в СССР в 1930-х годах, торговое финансирование получило активное развитие только в последние 20 лет. Однако уже сейчас в России оно мало чем отличается от мирового.
"Если говорить об особенностях рынка торгового финансирования на постсоветском пространстве, то, наверное, следует отметить, что они в первую очередь зависят от особенностей законодательства и, соответственно, от регулирования внешнеэкономической деятельности в отдельно взятой стране. Но в целом я бы не говорила о каких-то глобальных отличиях",— отмечает Шалашникова. "В большинстве постсоветских стран реализуются почти все основные инструменты торгового финансирования. Однако имеются ограничения по продуктам, связанные с особенностями местного законодательства (в том числе валютного)",— считает Бирючинский. "Рынок торгового финансирования в странах СНГ в силу исторических причин еще сравнительно молод. Не всегда домашние банки используют весь инструментарий, имеющийся в арсенале традиционных банков trade finance с западными корнями. Определенные ограничения налагают имеющие место валютное регулирование и несовершенство таможенных процедур",— уточняет Перхова.
По ее словам, "на долю России сейчас приходится около 9% мирового рынка торгового финансирования, по итогам 2013 года объем российского рынка оценивается в $11,8 млрд". Шалашникова отмечает, что российский портфель сделок торгового финансирования демонстрировал устойчивый рост в 2013-м и в первой половине 2014 года даже несмотря на то, что внешнеторговый оборот в РФ в январе--июне этого года сократился на 2% (до $396 млрд, экспорт остался на прежнем уровне, импорт сократился на 5,4%). Здесь Перхова пессимистичнее. "По итогам 2014 года можно ожидать заметного снижения объемов рынка",— утверждает она. А Бирючинский добавляет, что на российский рынок торгового финансирования значительное влияние оказывают геополитические факторы, в том числе санкции, введенные в отношении ряда российских банков, компаний и отдельных видов продукции.
В целом Россия — привлекательный рынок с потенциалом роста, уверена Перхова. "Классическое торговое финансирование чаще всего применимо при торговле сырьем и сырьевыми товарами (commodities), которыми богаты эти территории. Другое дело, что этот потенциал может быть реализован при наличии благоприятных политических, экономических и законодательных предпосылок",— говорит она. Хотя в краткосрочной перспективе "более актуален вопрос сохранения достигнутого уровня объемов".
Торговое финансирование (trade finance) — важный элемент внешнеторговой деятельности и торговых операций в стране. Включает в себя ряд инструментов по финансированию и поддержке сделок по купле-продаже, импорту-экспорту.
Инструменты торгового финансирования подразделяются на четыре направления: финансирование торговых операций в стране, финансирование импортных поставок, финансирование экспортных поставок, проведение расчетов по международным операциям.
Для финансирования торговых операций в стране предназначаются такие инструменты, как форфейтинг, векселя, банковские гарантии и аккредитивы.
Для финансирования импортных поставок можно использовать кредит под гарантию банка покупателя (импортера), кредит от иностранного банка под страховое покрытие экспортно-кредитного агентства, кредит от поставщика (экспортера) под страховое покрытие экспортно-кредитного агентства, кредит от иностранного банка покупателю (импортеру).
Для финансирования экспортных поставок можно применить форфейтинг, международный факторинг, кредит от банка под страховое покрытие ЭКСАР (Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций), кредит от Росэксимбанка (дочерняя структура ВЭБа), предэкспортное финансирование под контракт поставки.
Для международных расчетов можно использовать покрытый и непокрытый банковские аккредитивы, инкассо. Здесь аккредитив применяется для уменьшения коммерческих рисков поставки (непоставка товара, невозврат оплаты и др.).
Аккредитив — обязательство банка, принимаемое по просьбе клиента (плательщик/покупатель), заплатить третьему лицу (бенефициар/продавец) определенную сумму при представлении документов, отвечающих всем требованиям аккредитива. Инструмент удобен, когда стороны сделки не готовы работать по предоплате или предпоставке. Покупатель может быть уверен, что банк перечислит средства в пользу продавца товара только при получении документов, свидетельствующих, что продавец выполнил контрактные обязательства. Продавец получает гарантию, что банк произведет платеж за поставленный товар.
Вексель — письменное обязательство строго установленной формы, дающее одному лицу (векселедержателю) право на получение от должника по векселю суммы, определенной документом, в указанные сроки. При простом векселе должником выступает векселедатель, при переводном векселе (тратте) — иное указанное в векселе лицо (трассат), являющееся должником по отношению к векселедателю.
Банковская гарантия — поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств, выдаваемое банком-гарантом. В случае невыполнения этих обязательств банк, выдавший гарантию, несет ответственность по долгам заемщика в пределах, оговоренных в гарантии.
Форфейтинг — покупка банком или специализированной небанковской форфет-компанией прав требования на дебиторскую задолженность клиента (долги предприятий перед клиентом, выраженные в оборотных ценных бумагах). Банк/компания берет на себя обязательство в дальнейшем ничего не требовать от клиента в случае невозможности получить плату от его должника и тем самым берет на себя риск неплатежеспособности последнего.
Факторинг — комплекс финансовых услуг, который банк или факторинговая компания оказывает производителям и поставщикам в обмен на уступку прав на дебиторскую задолженность клиента. Позволяет компаниям, работающим на условиях отсрочки платежа, получать денежные средства по уже заключенным контрактам до оплаты товаров и услуг покупателем. В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор).
Предэкспортное финансирование — предоставление средств кредитной организацией продавцу-экспортеру под обеспечение в виде подтвержденных заказов от иностранных покупателей. Обычно экспортер заключает соглашение с покупателем, чтобы последний осуществлял выплаты непосредственно кредитной организации.
Инкассо — способ расчета между двумя сторонами, при котором экспортер поручает своему банку получить платеж или акцепт (подтверждение, что эта сумма будет выплачена) непосредственно от покупателя (импортера) или через другой банк.
Банковская гарантия – это один из наиболее эффективных инструментов обеспечения безопасности сделки.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
По своей природе она является кредитным продуктом, однако во много раз дешевле денежного кредита. За предоставление данных услуг банк берет свои проценты – комиссию.
Банковская гарантия – это письменное обязательство банка выплатить определенную сумму денег заказчику в случае невыполнения исполнителем условий контракта.
Данный инструмент обеспечивает надлежащее исполнение договорных обязательств. Для некоторых сделок такой способ снижения рисков является главным условием сотрудничества.
В данном процессе участвует три субъекта:
Основная классификация банковских гарантий исходит из вида обеспечиваемой сделки.
Выделяют гарантии:
Существуют и другие виды в зависимости от целей основной сделки. Также разделяют банковские гарантии по другим признакам – отзывная и безотзывная.
Чтобы пояснить, что такое банковская гарантия простым языком, удобно использовать пример.
Схема работы такова :
Существует и другой способ обезопасить сделку – залог в денежной форме, однако для этого фирма исполнитель должна изъять из оборота нужную сумму денег. Это невыгодно, тем более, что часто необходимо привлечение заемных средств, что 8-10 раз дороже.
Вся процедура оформления описывается в семь этапов:
Поиск подходящего банка можно осуществить самостоятельно или через брокера. Также можно обратиться в любое отделение Сбербанка, который работает исключительно напрямую без посредников.
Выдавая гарантийное обязательство, банк рискует собственными средствами, которые нужно уплатить при наступлении гарантийного сл учая. В дальнейшем данные денежные средства клиент обязан вернуть, поэтому банк должен убедиться в том, что клиент платежеспособен.
Требуемый пакет документов зависит от конкретного банка, но основные его составляющие это:
Также банк может потребовать копии документации по успешно выполненным подобным контрактам и подобные подтверждение надежности компании.
Перед согласием банка на выдачу гарантии клиент будет проверен на предмет финансовой стабильности.
Фирма принципал должна соответствовать таким требованиям:
Часто нужно иметь расчетный счет в том же банке.
Закон РФ не диктует жестких требований по составлению и внешнему виду договора банковской гарантии. Однако, нормативная база диктует основные положение, которые обязательно должны быть в данном договоре.
Основные законодательные документы:
Образцы основных документов:
Все гарантии, выданные на основании закона 44-ФЗ, в обязательном порядке вносятся в Реестр. Для проверки нужно посетить портал Единой информационной системы в сфере закупок. Согласно ст. 45 п. 11 ФЗ №44-ФЗ информация должна быть занесена в систему в течение одного дня с момента оформления гарантийного обязательства.
Прочие гарантии, выданные на основании 223-ФЗ, не вносятся в реестр, их проверка возможна на сайте ЦБ в разделе справочника кредитных организаций. Здесь нужно найти банк, оборотную ведомость и колонку №91 315 – обороты по гарантийным обязательствам.
В колонке №91 325 вы увидите цифру, которую следует сравнить с суммой гарантийного обязательства :
Тем не менее, при небольших суммах данные разрешено вносить в конце квартала.
Минфин ежемесячно предоставляет список банков, которым разрешено выдавать банковские гарантии. Следовательно, найти информацию о перечне таких финансовых учреждений можно на сайте Минфина.
Для того, чтобы бенефициар смог получить сумму вознаграждения по гарантии, необходимы обоснования.
Такими основанием может быть:
Список необходимых документов должен быть прописан в гарантийном договоре.
Окончательная стоимость банковской гарантии зависит от многих параметров сделки. Комиссия во многом зависит от предмета, суммы и срока действия обязательства и составляет 2-10%.
Немаловажным фактором является наличие обеспечения в виде имущественного или денежного залога, а также поручительства. Отсутствие обеспечения повышает стоимость этого кредитного продукта почти в два раза.
Часто банк устанавливает минимальную комиссию в размере фиксированной суммы, например 10 тыс. рублей. Меньше этой суммы комиссия быть не может даже при гарантийной сумме в 50 тыс. рублей.
Пример расчета
Таким образом, вознаграждение банка – 180 тыс. рублей, по контракту в 10 млн. рублей и гарантийной суммой по нему в 3 млн. рублей.
Финансирование торговли (ФТ) – важная часть транзакционных услуг, предлагаемых большинством международных банков. Это платежный инструмент, который одновременно эффективно управляет рисками, связанными с осуществлением деятельности в международном масштабе.
Чтобы преуспеть на сегодняшнем глобальном рынке и выиграть продажи у иностранных конкурентов, экспортеры должны предлагать своим потребителям привлекательные условия продажи при поддержке соответствующих способов оплаты. Получение оплаты в полном объеме и в срок – конечная цель каждой экспортной продажи, поэтому необходимо выбрать подходящий способ оплаты, чтобы минимизировать платежный риск, удовлетворяя при этом потребности покупателя. Для экспортеров любая продажа – это подарок до тех пор, пока не получена оплата. Следовательно, экспортер хочет получить оплату в кратчайшие сроки, предпочтительно, как только заказ размещен или до отправки товаров. Для импортеров любой платеж – это пожертвование до тех пор, пока не получен товар. Таким образом, импортеры хотят получить товары в кратчайшие сроки, но отсрочить оплату на возможно более длительный срок, предпочтительно до тех пор, пока товары не будут перепроданы для получения достаточного дохода, чтобы заплатить экспортеру.
Платежи влекут за собой значительную часть риска, особенно при их осуществлении за границу и между относительно новыми торговыми партнерами. Необходимость для экспортеров оформить коммерческий контракт так, чтобы максимально покрыть риски для своего экспорта, имеет такое же большое значение, что и знание различных форм торгового финансирования, доступного для заключения сделки. Финансирование торговли делится на две основные категории:
Для осуществления финансирования необходима единая и стандартная терминология и номенклатура. Полная картина того, куда движется рынок торгового финансирования, изложена в существующих публикациях международных ассоциаций (напр., МТП-СВИФТ) которые описывают эталонные модели и глоссарии для финансирования торговли. Данные документы дают определения, которые могут служить в качестве общего ориентира для банков, их клиентов и поставщиков услуг с тем, чтобы обеспечить базовую ясность ситуации, так как рынок финансирования цепи поставок продолжает расти и развиваться.
См. также Trade Finance Guide of the US Department of Commerce (Руководство по финансированию торговли Министерства торговли США).
