Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...
На какие цели?
Да какая ему, банку, разница?!
Мы говорим, что нам нужна ипотека, банк выдает деньги и, тем самым, оплачивает наши желания.
Вот размечтались: «Нужна ипотека, банк выдает деньги, оплачивает желания...»
То, что в залоге банка квартира - этого банку мало.
А потому, даже если в залоге банка находится квартира, если есть ипотека, банк выдает деньги не всем.
А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить.
Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.
Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами.
И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.
Заемщик может кредит не вернуть потому, что «по жизни» является безалаберным человеком, а может и потому, что по объективным причинам не сможет зарабатывать в дальнейшем столько, сколько зарабатывает сейчас.
Даже если заемщик производит впечатление надежного и платежеспособного человека, представляющего что такое ипотека, банк рискует.
Банк не надеется «на авось» а потому пытается подстраховаться разными способами от потери денег.
Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.
Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст.
Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии - он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.
Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.
При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.
Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.
Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.
За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это - известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:
Из приятного:
Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам.
- обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.
Из не приятного:
- некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход...
(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору.
Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело - квартиру подобрать...»
А в день сделки что-то менять - было уже поздно...
Но что-то я отвлекся.
)
На сайте я рассматриваю несколько программ банков.
Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!
Многие задаются вопросом, как получить кредит в банке. В данной статье мы рассмотрим основные критерии, выдвигаемые банками к заёмщикам-физическим лицам, для получения кредита. Сразу оговоримся, что не существует однозначного ответа на вопрос «кому дают кредит», т.к. критерии различаются не только на уровне самих кредитных организаций, но и на уровне сегментов рынка ( , ), типов кредитных продуктов ( , ) и т.п. Тем не менее «средняя температура по больнице» выглядит следующим образом.
Когда банки дают , то в первую очередь они заботятся о его возврате. Поэтому уровень кредитоспособности заёмщика является ключевым критерием в вопросе выдачи кредита. Под понимается способность вернуть полученный кредит в полном объёме и в срок, установленный . Для этих целей анализируются совокупные доходы и совокупные расходы заёмщика для определения общего уровня его (т.е. по всем обязательствам, в т.ч. и по кредиту).
Основное правило – доходы должны превышать (как правило, на 10-20%) средние расходы клиента и обеспечивать своевременное обслуживание ссудной задолженности. Если доходов у клиента недостаточно, как исключение (особенно при выдаче больших сумм, например, ипотека), могут приниматься в расчёт совокупные доходы супругов (членов семьи).
Доходы должны быть «белыми», т.е. официально подтверждёнными, т.к. уровень «серых» доходов нельзя чётко проверить (лишь используя косвенные признаки – наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, его стоимость и т.п.). Без официальных доходов банк не сможет установить заёмщику высокий , соответственно, будет вынужден сформировать более высокий уровень , т.е. понесёт дополнительные расходы. Поэтому кредитование без справки о доходах возможно только в микрокредитовании, где уровень процентных ставок по кредитам является «запредельным», т.е. позволяет банку компенсировать все расходы, связанные с принятием дополнительных рисков.
Иногда банки устанавливают предельно допустимое значение уровня доходов заёмщика как точку отсечения при выдаче кредита. Это обусловлено тем, что существует некий объективный уровень минимально необходимых затрат для поддержания жизнедеятельности: коммуналка, еда, проезд, одежда и т.п.
С целью минимизации банки выдают кредиты под соответствующее обеспечение (см. ). В большинстве целевых кредитных программ (автокредитование, ипотека) приобретаемое в кредит имущество и является предметом обеспечения обязательств заёмщика. С этой целью заключается договор залога.
В других случаях, например нецелевое потребительское кредитование, в качестве обеспечения может быть использовано любое имущество, удовлетворяющее требованиям банка, которое принадлежит клиенту или третьему лицу (поручителю). В некоторых случаях могут быть использованы финансовые гарантии третьих лиц, в т.ч. страховой компанией.
Наличие достаточных доходов и ликвидного обеспечения являются основными факторами при рассмотрении заявки на выдачу кредита, но также банк принимает во внимание ряд других критериев.
Для получения кредита клиент, как правило, должен иметь непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., а общий трудовой стаж не менее 3-х лет.
Довольно частая смена работодателей не добавляет очков в карму заёмщика, особенно если наблюдается «перерыв» в работе. Кроме того, банки неохотно выдают кредиты специалистам узкопрофильных специальностей, т.к. в случае потери работы таким специалистам гораздо сложнее трудоустроиться по специальности на новом месте. Под табу могут попасть и специалисты «депрессивных» отраслей экономики или регионов.
Наиболее высокие шансы на получение кредита имеют лица в возрасте 25-45. Менее охотно банки выдают кредиты лицам предпенсионного возраста, т.к. в случае потери работы таким клиентам сложнее найти новую работу. Наименьшие шансы на получение кредита – у молодых людей 18-21 года, что обусловлено рядом причин, в частности отсутствием опыта работы или низким уровнем квалификации, а также низким уровнем финансовой ответственности.
Семейные люди являются более дисциплинированными заёмщиками, что повышает их шансы на получение кредита, в то время как холостяки относятся к группе риска. Считается, что наличие детей повышает трудовую мотивацию у заёмщика и стремление к достижению стабильности не только в финансовом плане, но и в социальном статусе. Хотя некоторые банки усматривают в этом и дополнительные риски: наличие несовершеннолетних детей с юридической точки зрения усложняет процедуру реализации залоговой квартиры (опекунский совет и т.п.), а также в случае финансовых затруднений есть риск того, что заёмщик будет использовать имеющиеся сбережения не на обслуживание кредита, а на детей.
Перед выдачей кредита банки тщательно анализируют заёмщика по ранее предоставленным кредитам, в т.ч. используются и внешние данные, например, данные из . Положительная кредитная история, безусловно, является неоспоримым преимуществом клиента в процессе оформления нового кредита. Наличие негативной кредитной истории является основанием для отказа в выдаче кредита.
В процессе рассмотрения заявки на выдачу кредита банк также анализирует историю взаимодействия с клиентом по другим . В частности у клиента, который находится в банке на комплексном обслуживании (имеет открытые текущие или карточные счета, в т.ч. , размещал ранее вклады в банке и т.п.) больше шансов на получение кредита, чем у нового клиента «с улицы». Кроме того, для постоянных клиентов банка, как правило, предусмотрены различные программы лояльности, в частности существует возможность получить кредит по более низкой процентной ставке.
На сегодняшний день мы знаем как минимум три банка, в которых реально получить быстрый кредит. Если деньги нужны действительно срочно, отправляйте онлайн-заявку прямо сейчас. Через несколько минут вам позвонит оператор и сообщит решение – надеемся, обойдется без отказа.
«Ренессанс Кредит», «Восточный» и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) – пожалуй, лучшие представители рынка экспресс-кредитования физических лиц. Все три банка предоставляют потребительские и главное – выдают деньги непосредственно в день обращения.
Банк для тех, кому нужен срочный – именно здесь максимальные шансы на положительное решение. Чтобы уже сегодня взять кредит в «Восточном», оформите заявку онлайн и дождитесь телефонного звонка или сообщения. Ждать придется недолго – всего несколько минут.
«Ренессанс» сочетает в себе скорость обслуживания клиентов и выгодные условия кредитования. Во-первых, от заполнения анкеты до получения денег в кассе проходит не больше часа. Во-вторых, для подачи заявки требуется всего два документа. В-третьих, здесь действуют , стартующие с отметки в 10,9% годовых.
Еще одно место для оперативного решения финансовых проблем. Специально для тех, кому обязательно нужно получить деньги сегодня, в УБРиР разработана программа «Минутное дело». Это , который оформляется по паспорту в течение нескольких минут. Правда, есть ограничение – у вас не должно быть просроченной задолженности по текущим кредитным договорам.
Если вам нужен диван в гостиную или новая шуба, смело обращайтесь в кредитную организацию за займом. А если не желаете испытывать разочарования в банковской системе, то не просите у финорганизаций денег на покупку мобильных телефонов и драгоценностей. Банкиры не доверяют таким заемщикам. Выясним, на какие нужды кредитные учреждения охотнее всего предоставляют потребительские ссуды.
Максимальный процент одобрения потребкредитов зафиксирован на покупку мебели, говорит Юрий Шлапак, являющийся руководителем проекта дирекции по развитию бизнеса потребкредитования Альфа-Банка. По его словам, не уступают по доле положительных решений и займы на шубы. «Это довольно серьезные покупки на серьезные суммы, а значит, и клиент здесь достаточно серьезный», — объясняет господин Шлапак.
Аналогичного мнения придерживаются и в ХКФ Банке, в котором доля одобрения в категории «мебельных» ссуд составляет около 95%, тогда как по займам на мобильную технику — примерно 60%, а это самый низкий показатель.
На многое влияет ликвидность приобретаемого товара, рассказал Александр Антоненко, являющийся директором департамента потребкредитования «Хоум Кредита». «Допустим, мобильник недобросовестный заемщик сможет легко перепродать. Но «скинуть» диван, купленный на кредитные деньги, гораздо сложнее. Следовательно, максимальные проценты положительных решений в сегментах «Мебель», «Медицинские услуги», «Туристические услуги», — рассказывает господин Антоненко.
Если рассмотреть кредитование в пунктах продаж «Хоум Кредита», то тридцатидневный дефолт на первой выплате в малоликвидных товарных сегментах равняется 1,1%. Самый рискованный в POS-кредитах сегмент — мобильная техники, тридцатидневный дефолт на первой выплате в этом сегменте равняется 5,5%. «Подобная статистика вытекает из рисков мошенничества в этих сегментах. Чем ликвиднее товар, тем больше риск мошенничества», — рассказал банкир.
В Лето Банке основываются на следующем: 90% покупок одежды и мебели происходит при помощи программ рассрочки, которую используют финансово грамотные клиенты, уже проанализировавшие предложения различных банков, магазинов и выбравшие из них наиболее выгодное.
«Обычно покупка этого вида товара является взвешенным решением, а поэтому просрочка минимальна», — поясняет Станислав Станек, являющийся коммерческим директором Лето Банка. В этой кредитной организации к «дефолтной» категории товаров тоже относят «ювелирку», особенно из золота, ведь такие вещи с охотой принимают в ломбардах. Однако категория товара, на оплату которого пойдут заемные деньги, в этом банке никак не влияет на уровень одобрения. «У нас процент одобрения среднерыночный», — говорит банкир. В Лето Банке не «зацикливаются» на «мебельных» займах и не «презирают» ссуды на мобильную технику. Показатели предпочтений клиентов следующие: 28% заемщиков приобретают оргтехнику и компьютеры, 25% — технику бытовую, 10% — мебель.
Необходимо в первую очередь все же смотреть не на вид товара, а на категорию клиентов, у которой он востребован, говорит Дмитрий Сапронов, являющийся директором дирекции по розничным продуктам ОТП Банка. «Мобильники и иные гаджеты преимущественно покупает молодежь, имеющая низкие доходы, что повышает показатели риска. Люди, берущие кредит на мебель или, допустим, встраиваемую технику, уже имеют жилплощадь и семью, крепко держатся на ногах — следовательно, и риски другие», — рассуждает господин Сапронов.
«На одобрение ссуды влияет не цель кредитования, а, скорее, профиль заемщика — типа дохода, занятости и прочих факторов. По нашим оценкам, в среднем по рынку одобряется примерно 50% заявок на потребкредит», — рассказал Андрей Степаненко, являющийся зампредправления Райффайзенбанка. По его словам, на уровень одобрения влияет больше всего то, залоговый ли заем или беззалоговый.
В Ситибанке максимальная просрочка по розничному направлению приходится на новых заемщиков без кредитной истории, рассказал Дмитрий Коловский, возглавляющий управление кредитных продуктов данного банка. «Здесь все просто: скоринг на них работает хуже, и если быть точнее, то по демографической информации сложнее оценить риск дефолта, чем по информации кредитной истории», — считает господин Коловский. Если говорить о проценте одобрений, то у «зарплатников» банка максимальный уровень по этому параметру.
В ЮниКредит Банке похожая ситуация. «У нас минимальная доля одобрения «потребки» приходится на клиентов «с улицы». Наиболее рискованным продуктом традиционно являются беззалоговые ссуды», — рассказывают в банке.
Если брать розницу в целом, то самыми ответственными клиентами, не допускающими просрочек, являются ипотечные. «К заемщикам по данному продукту предъявляются самые придирчивые требования. Также «ипотечники», как правило, предельно ответственно соблюдают свои обязательства, поскольку люди стремятся стать полноправными собственниками «квадратных метров», в которых уже живут», — рассказывает сотрудник ЮниКредит Банка.
Статистика ВТБ24 это подтверждает: просрочка по ипотечным кредитам по послекризисным выдачам равняется 0,1% с долей одобрения 90%.
Получив отказ в выдаче займа, не стоит отчаиваться, ведь существуют и другие кредитные организации, предъявляющие меньшие требования к своим клиентам. Следует понимать, что банков, которые дают кредит всем без исключения, не существует, однако некоторые из них в целях привлечения клиентов могут снизить планку требований к клиенту, предлагая более высокую ставку, меньшие сроки погашения и суммы.
Являясь коммерческой организацией, нацеленной на извлечение максимальной прибыли, банк вряд ли предоставит заем неподходящему клиенту, не предприняв меры безопасности. По этой причине клиент, получивший отказ во многих крупных банках, не может рассчитывать на выгодные предложения, особенно если в прошлом уже имелись просроченные кредитные обязательства, а официальный доход подтвердить просто невозможно.
Потребуется предпринять меры по улучшению своей репутации и скорректировать свои действия по получению займа. Прежде всего придется провести тщательный анализ на соответствие собственного досье требованиям банка. Несмотря на то, что кредиторы не обязаны сообщать о причинах, по которым давали отказ, можно самостоятельно определить основания из списка перечисленных ниже:
Некоторые из данных причин могут быть исправлены, а некоторые нет. Требуется пересмотреть список возможных кредиторов, чтобы гарантированно получить нужную ссуду. С определенными оговорками, есть банки, дающие кредиты всем желающим при соблюдении минимальных требований.
Проанализировав свое положение, можно оценить свои шансы на успех с учетом обнаруженных «минусов». Есть банки, которые более лояльно относятся к молодым заемщикам, другие – не требуют справок с места работы, третьи дают кредит даже с низким доходом, запрашивая дополнительное обеспечение, залог, оформление дополнительной страховки.
Высокие шансы на получение займа есть при обращении в кредитные организации, которые дают кредиты всем, кто соответствует минимуму требований:
Кредиторы, одобряющие заявки чаще всего, относятся к динамично развивающимся компаниям, нацеленным на привлечение как можно большего числа клиентов, поэтому данные банки дают займы практически всем. Столкнувшись с отрицательным ответом в Сберегательном Банке, гражданин с высокой долей вероятности может рассчитывать, что средства дадут в одном из вышеперечисленных учреждений, а при успешном погашении первого займа – рассчитывать на более выгодные предложения в качестве постоянного клиента.
Залогом успешного рассмотрения заявки после того, как уже получен первый отказ, станет отбор банков, дающих кредит с минимумом требований, а также учет тех «минусов», которые обнаружены при анализе своего досье.
Если человек не имеет официального источника заработка, он может обратиться к кредиторам, которые одалживают средства, не требуя справок о зарплате. Если причина отказа – возраст, обращают внимание на то, какие банки предлагают программы для лиц преклонного возраста или молодежи. Даже с испорченной кредитной историей можно подобрать подходящие организации для оформления потребительского займа или автокредита.
Помимо безработных, проблемы с оформлением кредита имеет широкий круг «неподходящих» под стандартные требования клиентов:
Отсутствие справок 2-НДФЛ для таких людей вовсе не означает полное отсутствие дохода. А во многих случаях фактический доход даже превышает уровень заработной платы работников, выполняющих ту же работу, но официально.
Некоторые кредиторы понимают это и позволяют получить заем без подтверждения доходов или трудоустройства.
Кроме того, можно запросить потребительский кредит и в других организациях, которые под высокий процент предоставят заем, предъявив дополнительные требования по обеспечению (например, страховые услуги): банк ВТБ 24, Альфа-Банк, Русский Стандарт и др.
Многие учреждения ограничивают свои программы возрастом заемщика. К числу ненадежных клиентов традиционно относят молодежь – у данной категории зачастую нет официального места работы, заработки нестабильны или малы, отсутствует какая-либо кредитная история, сами клиенты не отличаются ответственностью, поэтому неизвестно, как будет выплачивать долг потенциальный заемщик и станет ли он это делать вообще.
Тем не менее есть специальные программы по выпуску кредитных карт, рассчитанных на молодежь, при условии, если им исполнилось 18 лет: банк Тинькофф, МТС Банк и другие.
Аналогичные сомнения в платежеспособности клиентов возникают и при обращении лиц преклонного возраста. Однако многие банки могут выдавать займы в рамках спецпредложений для пенсионеров.
Почта Банк является организацией, которая наиболее лояльна к возрасту клиента. Туда обращаются за кредитованием и молодежь, и пенсионеры. Условия выдачи ссуды доступны для большинства лиц данной категории, однако получить в нем сумму больше 50 тысяч рублей вряд ли получится.
Решившись на покупку какого-либо дорогостоящего товара, можно столкнуться с тем, что банки один за другим сообщают об отказе, хотя и сумма запрошена небольшая, и условия по займу в банке не требуют подтверждения платежеспособности.
Скорее всего, проблема заключена в том, что клиент не прошел проверку через БКИ. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в крупных банках, однако шансы на одобрение будут велики, если отправить заявку в следующие организации: Восточный Экспресс, Бинбанк, Тинькофф Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит.
Если какая-либо из данных организаций даст отказ, все равно остается возможность получить кредит в МФО – там выдают небольшие суммы под высокий процент абсолютно всем, однако срок погашения микрозайма будет небольшим, а проценты гораздо выше, чем в банке. Следует отбирать те конторы, которые выдают займы всем подряд и при этом тесно сотрудничают с БКИ. Помимо получения требуемых средств, заемщику проще улучшить свою кредитную историю, так как после успешного погашения микрозайма информация об этом также попадает в БКИ.
Несколько микрозаймов, погашенных своевременно и в полном объеме, позволят полностью исправить свою репутацию, и в дальнейшем получить более выгодные кредиты в банках станет легче.
Ни одна успешная финансовая организация не будет выдавать средства всем, не оценивая собственные риски и степень надежности клиента. Если заемщику поступило такое предложение, скорее всего, кредит предлагается мошенниками, а условия займа будут крайне невыгодны. Грамотный анализ причин отрицательного ответа из банка и обращение в организации, которые дают кредит с минимальным набором требований к заемщикам, позволит получить нужную сумму.
