Зачем нужны вклады «До востребования»? Вклад до востребования – что это такое

Основу депозитных ресурсов составляют счета до востребования (их еще называют чековыми счетами, трансакционными счетами от англ. transaction - операция). Счета до востребования ’ предполагают расходование или выдачу средств с них по первому требованию владельца такого счета или лица, уполномоченного владельцем счета на совершение операций по счету. Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходов.
Со своих расчетных и текущих счетов предприятия и организации оплачивают свои расходы, связанные с осуществлением расчетов с поставщиками, подрядчиками, с бюджетом и внебюджетными фондами, снимают деньги для выплаты заработной платы и командировочных сотрудникам, выполняют другие необходимые им платежи. На эти счета поступает выручка от реализации продукции и услуг предприятий, осуществляются другие платежи в адрес юридических лиц - владельцев этих счетов и зачисляются наличные деньги, сдаваемые предприятиями на свой банковский счет. Помимо этого на расчетные и текущие счета юридических лиц могут зачисляться суммы предоставленных им кредитов, взносы акционеров (участников) предприятий в их уставные капиталы, суммы депозитов и проценты, выплачиваемые банками предприятиям за пользование заемными средствами, а также штрафы, неустойки и прочие денежные поступления в безналичной и наличной формах.
Открытие банковского счета физическому лицу, как правило, осуществляется на основании соответствующего заявления этого лица и предъявления паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя.
Как правило, счета до востребования являются самыми низко- доходными, так как по ним банки либо вообще не начисляют процентов, либо эти проценты значительно ниже тех, которые выплачиваются при размещении средств на определенный срок. Кроме того, за совершение операций по счету банком взимаются комиссии в виде фиксированной ежемесячной платы за ведение счета или определенной суммы (или процента от суммы платежа), взимаемой за каждую операцию по счету (или каждую расходную операцию по счету).
Для того чтобы обеспечить для держателей банковских счетов более высокую доходность и соответственно заинтересовать их в хранении средств в банке, кредитными организациями внедряются в практику и другие виды счетов до востребования. Например, так называемые «нау-счета» (англ. Negotial Order of Withdrawal, NOW-accounts - обращаемый приказ об изъятии средств), распространенные в США, позволяют владельцу счета выписывать расчетные переводные векселя (тратты), служащие инструментом платежа (аналогично банковским чекам), и в то же время получать более высокий процент на остаток средств на банковском счете. В российской практике «нау-счета» не используются в связи с неразвитостью обращения соответствующих переводных инструментов.
Повысить размер получаемых процентных доходов позволяют счета до востребования с установленным минимальным размером остатка средств. В этом случае в соглашении, заключаемом банком с клиентом, устанавливается предел, ниже которого не может опускаться сумма средств, хранящаяся на его счете. При истощении средств на счете вкладчик должен пополнить его для осуществления расходных операций со счета и в дальнейшем.
Для повышения заинтересованности клиентов в хранении установленного минимального остатка средств на счете им могут предлагаться льготные условия получения кредитов, снижаться размеры комиссий за обслуживание счета и т.п.
Разновидностью счетов до востребования, получающей все большее распространение, являются специальные карточные счета, открываемые держателям банковских карт. Расходование средств со специального карточного счета осуществляется в пределах расходного лимита (для расчетных карт) или в пределах предоставленной владельцу счета кредитной линии и расходного лимита (для кредитных карт).
Еще одним видом счетов до востребования являются корреспондентские счета. Эти счета не могут открываться физическим лицам или предприятиям, они открываются исключительно кредитным организациям центральным банком страны - в его расчетной сети (в РКЦ) или другими кредитными организациями. Понятие корреспондентского счета по сути аналогично понятию расчетного счета предприятия.

Еще по теме Счета до востребования:

1. 1. Вклады до востребования их предназначение и особенности

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг -

Наверняка вы неоднократно слышали о том, что деньги в Банках можно хранить и даже передавать из поколения в поколение по тарифу «До востребования». В этой статье мы рассмотрим подробные условия и расскажем, как ещё используют этот вид вклада.

Вклад до востребования - что значит?

Вклад или депозит до востребования это бессрочный банковский счет, денежные средства с которого выдаются клиенту по первому требованию без ограничений.

«До востребования» - это стандартное обозначение минимального тарифа, по которому обслуживается вклад. Условия открытия и содержания счета во всех банках похожи:

• бесплатное обслуживание,
• возможность снятия в любой момент,
• автоматическая ежегодная пролонгация,
• отсутствие требований к минимальному остатку,
• неограниченное пополнение.

На вклады до востребования ставки всегда минимальные – от 0,005% до 1,5%. Нереально найти вклад до востребования с высоким процентом, потому что он не является «срочным». Так как банк обязуется выдать деньги в любой момент, он не может полноценно их «прокручивать», и соответственно, получать с них доход. Однако, за счет вкладов «До востребования» формируется до 17% кредитного портфеля Банков.

Бессрочные вклады больше привлекательны именно для клиентов, которые используют их преимущества в своих целях:

1. Деньги под защитой

Как и любой вклад, депозит «До востребования» от банкротства или ликвидации Банка, что нельзя сказать о картах и обычных расчетных счетах.

2. Бесплатный расчетный счет

Ведение обычного расчета подразумевает комиссию за обслуживание, а сберегательные счета позволяют бесплатно совершать те же самые операции.

3. Бессрочное хранилище

Деньги на счете могут содержаться неограниченное время, становиться фамильным бюджетом и переходить по наследству. По вкладу «До востребования» может быть оформлено завещательное распоряжение.

Многие банковские операции совершаются через подобные счета. Например, вклад до востребования Сбербанка России открывается к потребительскому кредиту для удобства выдачи наличных и последующего пополнения кредитного счета. Ещё бессрочный вклад Сбербанка позволяет копить деньги в любой валюте: фунты, франки, доллары, евро, йены и т.д.

Клиент обычно не ограничен какими то дополнительными условиями, но иногда все же бывают незначительные исключения: например, вклад до востребования ВТБ 24 может быть пополнен на сумму не ниже 100 рублей.

Когда обычные потребители задумываются о том, чтобы сохранить и приумножить свои свободные денежные средства, нередко они обращаются за помощью в банки, и оформляют для этих целей специальные депозиты. При этом вы можете столкнуться в линейке предлагаемых услуг с таким продуктом, как «Вклад до востребования». Что это значит, вы узнаете далее.

Описание услуги

Начнем с определения: вклад до востребования – это такая форма депозита, при которой вкладчику возвращаются денежные по первому же его требованию. При этом изъятие денег может происходить как наличными, так и при помощи банковского перевода на другой счет.

Иными словами, вы размещаете деньги на вклад с обязательным условием, что в любой момент времени (в пределах графика работы банковского отделения), вы сможете обратиться в офис, и запросить свои деньги.

При этом их нельзя снять только частично, возможно исключительно полное расходование всех денег со вклада, после чего договор будет считаться расторгнутым, а счет – закрытым.

Условия

Такое предложение есть практически во всех банковских организациях, которые предоставляют своим клиентам депозитарные услуги. Как правило, условия у них схожи:

• Внести можно любую сумму не ниже минимальной (например, от 10 рублей), максимальный размер не ограничен,
• Срок действия договора также может быть любым на ваше усмотрение. Он нигде не прописывается, вы просто при необходимости получения денег обращаетесь в банк, и вам их выдают,
• Очень низкая процентная ставка. Например, и она составляет всего 0,01% годовых, в некоторых компаниях она может быть выше – до 0,5% годовых,
• Чаще всего, проценты начисляют по окончанию срока действия договора, т.е. в момент востребования денег. Однако, некоторые компании предлагают программы, где начисление процентов может быть ежедневным, ежемесячным или ежегодным, все зависит от конкретной выбранной вами банковской организации.

Не смотря на то, что по данному продукту предлагается практически нулевая доходность, он относится к категории вклада, а не обычного банковского счета.

Он обязательно имеет свои реквизиты, валюта может быть как рублевой, так и иностранной. Как правило, не используется для платежей, только для переводов в пользу владельца, либо кассовых операций по его распоряжению.

Зачем такой вклад может понадобиться клиенту?

Здесь стоит отметить основное преимущество данного предложения – вы можете передать банку свои денежные средства на практически не ограниченный период времени, и в любой момент забрать их.

• Это бывает очень удобно в том случае, если у вас на руках оказалась крупная сумма денег, которую вы еще не решили, куда потратить, либо сделка откладывается на некоторый неопределенный срок, к примеру – купля-продажа автомобиля или . При этом хранить крупные суммы дома не безопасно, а в банке с ними ничего не случится, и за хранение с вас денег никто не возьмет.
• Другой вариант – это размещение денег в иностранной валюте для удобства расчетов. К примеру, ваш ребенок учится в Великобритании, и вам необходимо оплачивать его учебу в фунтах стерлингов. С этой целью вы открываете вклад в фунтах, и с него через кассу производите все необходимые вам операции.
• Возможна и еще одна ситуация, когда банк автоматически открывает вам счет «До востребования» в дополнение к вашему обычному срочному вкладу. Это бывает нужно в том случае, если по выбранной вами программе не предусмотрено автоматической пролонгации, т.е. продления срока действия вклада.

В данном случае у депозита есть определенный период действия и отчетная дата, в которую вкладчик должен забрать свои деньги. Если он по каким-либо причинам этого не сделает, то со следующего за отчетным дня, ваши сбережения будут переведены на вклад «До востребования», и на них будет начисляться пусть и минимальный, но доход.

Вклад до востребования - уникальное банковское предложение, которое позволяет в любой момент забрать денежные средства со счета без ограничений по срокам и сумме. Таким образом клиент банка имеет постоянный доступ к размещенным на депозите деньгам.

Чтобы обеспечить такие условия клиенту, банк предлагает минимальную процентную ставку по депозиту «до востребования», которая чаще всего составляет всего 0,01%. Ставка минимальная и заработать на таком вкладе не представляется возможным. Возникает вопрос, в чем заключается выгода такого вклада для банка и для вкладчика? Разберем по порядку.

Насколько выгодны вклады до востребования?

Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:

• денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
• средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
• такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.

Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.

Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые.

Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.

Выгоды вкладчика

Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.

К преимуществам данного типа вкладов относятся:

1. Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
2. Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
3. Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
4. Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.

Выгоды банка

Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.

Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:

• формирование кассовой наличности;
• покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
• краткосрочные ссуды или овердрафты.

В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков

Большинство банков Российской Федерации предлагают открытие вклада до востребования. Как правило, процентная ставка у всех установлена на минимальном уровне в 0,01%. Остальные условия банков по вкладам незначительно отличаются.

Мы выбрали для сравнения крупнейшие банки Российской Федерации, которые отличаются надежностью и пользуются доверием у клиентов. Из таблицы видно, что процентная ставка по вкладу у всех финансово-кредитных учреждений одинаковая. Некоторые банки могут устанавливать ограничения по первоначальной сумме вклада для открытия депозита. Также обратите внимание, что банки практикуют разный подход к капитализации процентов, начисленных на сумму вклада.

Банк	Минимальная сумма, рублей	Начисление процентов	Процентная ставка, %
Сбербанк России	без ограничений	ежеквартально	0,01
ВТБ	100 000	ежеквартально	0,01
Совкомбанк	без ограничений	ежегодно	0,01
Тинькофф	50 000	ежемесячно	0,01
Восточный Банк	50 000	ежемесячно/ежеквартально/ежегодно	0,01
Альфа-Банк	без ограничений	ежеквартально	0,01

Вклад «До востребования» в Сбербанке

Сбербанк вклад «До востребования» предлагает открыть в любой удобной для клиента валюте. Ограничений по первоначальной сумме вклада нет, а вот неснижаемый остаток на счету должен быть не менее 10 рублей или 5 долларов США. Начисления процентов осуществляется раз в квартал.

Для открытия вклада нужно обратиться в любое отделение банка в вашем регионе. При себе нужно иметь паспорт гражданина РФ для заключения договора и сумму денег, которые нужно внести на счет. По желанию счет можно пополнять без ограничений в любое время, так же, как и снимать денежные средства.

Обратите внимание, что вклад «До востребования» в иностранной валюте может быть открыт не во всех отделениях банка, поэтому рекомендуется заранее уточнить наличие услуги в отделении, которое находится в вашем регионе.

Вклад «До востребования» в ВТБ

Вклад «До востребования» ВТБ открывал на сумму от 100 тысяч рублей при условии ежеквартальной капитализации и выплаты процентов на 91 день. Сроки вклада и возможность пополнения без ограничений.

На данный момент информация по вкладу на официальном сайте банка отсутствует. Для уточнения условий оформления и получения консультации обращайтесь в ближайшее отделение ВТБ или звоните по номеру горячей линии.

Вклад «До востребования» в Совкомбанке

Совкомбанк оформляет вклад «До востребования» только в государственной валюте РФ. Ограничений по первоначальной суме вклада нет. Проценты начисляются с момента оформления вклада до того дня, когда денежные средства будут сняты владельцем. Выплата процентов проводится один раз в год в последний банковский рабочий день. Также возможна выплата процентов в день снятия денег с перерасчетом фактического времени хранения денежных средств.

Разобравшись в особенностях вклада «До востребования», зная преимущества и недостатки, можно уверенно решать, нужен ли такой тип вклада лично вам. Учтите, что придется пожертвовать высокими процентами по депозиту.

Выбирая банковское учреждение для открытия вклада, обращайте внимание на условия, которые предъявляет банк, так как в разных финансовых организациях они могут отличаться.

Открывая счет в банке и читая условия договора , вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна. Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.

Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл - данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.

Преимущества

Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования

1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.

2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.

3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.

Зачем такой депозит нужен банку?

Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:

• осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
• осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
• выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
• выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
• переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.

Вклад до востребования - это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.

Зачем такой депозит нужен вкладчику?

Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:

• хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
• проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
• получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.

Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.