Вклады в микрофинансовых организациях (МФО) сегодня выгоднее, чем банковские депозиты. МФО предлагают вкладчикам более высокие проценты, чем банки. Но прежде, чем нести свои сбережения в МФО надо взвесить все за и против. А поразмыслить вкладчику есть о чем. Вклады в МФО имеют ряд особенностей, которые коренным образом отличают их от вложения средств в банки под процент.
В итоге можно сделать следующий короткий вывод…
Вклады в МФО: за и против
|
За |
Против |
|
Высокий процент |
Вложения не застрахованы |
Главное правило вклада в МФО
Если 1,5 млн рублей – это твои единственные сбережения, то вкладывать их в МФО не следует. Если ты готов рискнуть этими деньгами ради получения выгоды, то тогда вклад в МФО является одним из хороших финансовых инструментов, наряду с вложениями на фондовом рынке, покупке валюты и пр.
Если вы все же решили рискнуть, то надо выбрать наиболее надежную МФО . Работа микрофинансовых организаций, как и банков, регулируется Центробанком России. ЦБ всерьез взялся за наведение порядка на рынке МФО, поскольку заинтересован в том, чтобы привлечение денег у населения производилось только самыми надежными компаниями, наиболее прозрачными, с достаточным размером собственного капитала - не ниже 70 млн рублей.
Чтобы понять, легальна та или иная микрофинансовая организация, нужно потратить три минуты: зайти на сайт ЦБ, где находится реестр МФО, и посмотреть, есть ли эта компания в реестре.
Финансовый аналитик, частный инвестор с 10-летним стажем Владимир Метелкин в газете «Вечерняя Москва » советует:
12 Апр
В последние 10 лет на рынке финансовых услуг появились компании, которые предложили гражданам оформить в долг небольшую сумму денег, под высокий процент. На практике получить заем в размере 15 000 рублей, на срок до 30 дней может даже заемщик с испорченной историей.
Такие организации стали называться микрофинансовыми компаниями (МФК). Для граждан это отличная возможность получить средства в сложную минуту по упрощенной схеме.
Для получения займа в МФК нужно:
Самое заманчивое в этом виде хорошего заработка то, что:
Любой вид инвестирования – это определенная угроза. Возможный доход зависит от уровня риска – чем больше процентов предлагает компания, тем больше рискует вкладчик. Необходимо четко понимать, что основная цель компании – предоставление моментальных займов под большие проценты.
Не секрет, что в подобные организации обращаются граждане:
Риск невозврата займа очень велик. Получается, если у компании будет большое количество непогашенных займов, она может уйти с рынка. А как же инвесторы, которым она должна деньги? Тут все очень просто – сколько сможет, столько и отдаст! Сумма возврата будет зависеть от активов микрофинансовой компании. Получается, вы либо хорошо заработаете, либо все потеряете.
Гарантии, которые могут предложить микрофинансовые учреждения:
Итак, мы уже выяснили, что инвестировать собственные средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно, поскольку это большой риск. Правильно инвестировать может помочь брокер, но его услуги не бесплатны.
Для экономии ваших средств мы сделали пошаговую инструкцию, благодаря которой вы сможете правильно оформить договор и получить свою прибыль без посредников.
Самый важный шаг – это выбор партнера. Деятельность каждой компании находится под контролем государственных органов.
При выборе компании обращайте внимание на:
Внимательно изучите всю информацию о будущем партнере. Чем больше информации вы сможете получить, тем правильнее выбор вы сможете сделать. И самое главное – не торопитесь и получайте сведения от разных источников, ведь вы должны найти лучшее МФО.
Как правило, крупные компании готовы предложить выгодные программы на выбор.
Программы отличаются:
Прежде чем сделать выбор, хорошо пообщайтесь с консультантом. Обязательно просчитайте прибыль по всем программам и выберете наиболее оптимальный для себя вариант.
Опытные инвесторы советуют взять паузу на несколько дней и хорошо обдумать предложение МФК.
Даже школьник знает, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать. Если будут вопросы, не стесняйтесь и спрашивайте сотрудника компании. Лучше всего запросить шаблон договора заранее и внимательно изучить его в домашней обстановке.
Если есть возможность, покажите типовой договор юристу и получите квалифицированную оценку о возможных рисках.
Как только вы подпишите договор, микрофинансовая компания выставит счет. На полученные реквизиты, вы перечисляете оговоренную в договоре сумму. Если вы будете перечислять средства самостоятельно, через личный кабинет, перед отправкой обязательно перепроверьте корректность введенных данных. Ошибок в этом деле допускать нельзя.
Это самая приятная часть всей процедуры.
Каждый клиент решает самостоятельно, как он будет получать проценты:
Как правило, микрофинансовые компании перечисляют средства на личные реквизиты инвестора.
Специально для вас, дорогой читатель, был собран рейтинг лучших компаний, в которые стоит инвестировать свои сбережения.
Рассмотрим более детально условия инвестирования в четырех крупных компаниях:
Все компании давно представлены на рынке финансовых услуг и доказали свою порядочность и стабильность.
|
Условия |
Домашние деньги | Быстро Деньги | Мани Мэн |
Займи просто |
|
Сумма инвестирования |
1 500 000 (ФЛ) | 1 500 000 (ФЛ) | 1 500 000 (ФЛ)
1 500 000 (ЮЛ) |
1 500 000 (ФЛ) 1 500 000 (ЮЛ) |
| Минимум – 1 месяц
Максимум – 2 года |
Минимум – 6 месяцев
Максимум – 3 года |
Минимум – 1 год
Максимум – 2 года |
Минимум – 3 месяца Максимум – 3 года |
|
| 18-28% | 23-26% | 26-28% | ||
|
Выплата % |
В конце срока | На выбор 3 варианта | Каждый месяц |
На выбор 3 варианта |
|
Страхование |
Не предлагает | Не предлагает | Не предлагает |
Включено |
|
Время работы на рынке |
С 2007 года | С 2008 года | С 2011 года |
С 2009 года |
Как видно из таблицы, все компании предлагают заманчивую доходность, что не может привлечь потенциального инвестора. Для физических граждан сумма инвестирования меньше 1,5 миллиона даже не рассматривается. Некоторые компании предлагают получить доход уже в первый месяц. Что самое привлекательное, компании любят своих инвесторов и каждому уделяют особое внимание.
Из приведенных условий особое внимание заслуживает компания «Домашние деньги». Она давно представлена на рынке финансовых услуг, имеет хорошие отзывы и стабильные финансовые показатели. Доходность на достаточно высоком уровне.
Однако делать выбор в пользу той или иной компании только по этим показателям не стоит. Как уже отмечали, стоит принимать во внимание все факторы. Этот сегмент рынка еще находится в развитии, и вкладывать большие средства достаточно опасно.
Также можно обратить внимание на микрофинансовую компанию Мани Фани, которая предлагает доходность до 26,4% в год и Центр Инвестиций, который готов заплатить своим инвесторам до 33% годовых.
Сделаем выводы, уважаемый читатель. Инвестиции в микрофинансовые компании – очень заманчивое дело, но рискованное. Если вы грамотный и рассудительный инвестор, который имеет опыт работы с финансовыми инструментами, то тогда стоит задуматься об этом способе умножения своего капитала.
Как уже было сказано, инвестирование в МФК – это большой риск. Но как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанского.
Возможные риски в МФО:
Микрофинансовые компании не включены в единую систему страхования вкладов, а значит, гарантии возврата у них не распространяются. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Руку помощи микрофинансовой компании протянули страховщики и предложили такую услугу, как страхование инвестиций.
Напомним, что согласно закону о деятельности микрофинансовых компаний, они не могут привлекать деньги от обычных физических граждан. Но МФК нашла исключения из принятого закона и речь в данном случае идет об инвестициях. Граждане могут инвестировать средства, но не более 1,5 миллиона рублей.
Это ограничение ввели неслучайно, а чтобы защитить от возможных рисков молодых и неквалифицированных инвесторов. Благодаря страховой компании инвесторы могут с легкостью размещать свои сбережения.
Единственный минус – это уменьшение процентной ставки. К примеру, отзывы клиентов свидетельствуют о том, что при оформлении договора страхования, по которому 100% возврат средств инвестор получает в случае банкротства МФК, ставка снижается на 3-5%, что при большой сумме весьма ощутимо.
Получить меньший доход, который застрахован или рискнуть – каждый решает самостоятельно.
Оформить договор страхования можно как в микрофинансовой организации, так и напрямую в офисе страховой компании. При выборе второго варианта вы можете сэкономить.
Вложения в МФО становится привлекательным, на фоне снижающихся процентных ставок по вкладам. Доходность по депозитам уже не покрывает инфляцию. О какой прибыли по депозитам тогда говорить?
Банковский вклад – это просто хорошая возможность сохранить свои средства, но никак не приумножить их. А тут речь идет о большом и реальном доходе, который доступен каждому.
Давайте посмотрит, чем отличается инвестирование в МФО от других видов получения дохода:
Отличие № 1. Отсутствие страховой защиты.
С банковскими вкладами все просто. Государство предоставляет гарантированную защиту в пределах 1 400 000 рублей. Это означает, что если банк обанкротится, вы гарантированно вернете сумму вклада в пределах застрахованного лимита.
В микрофинансовой компании такая защита не присутствует. Единственное, что вы можете сделать – это самостоятельно обратиться в страховую компанию и приобрести полис, который защитит от возможных рисков. Но это дополнительные траты.
Отличие № 2. Высокая доходность и размер взноса.
Если сравнивать с другими инвестиционными проектами, представленными на рынке финансовых услуг, то вложения в надежные МФО – это самый выгодный бизнес, который может принести хороший доход.
Если от инвестирования в МФО можно получить до 50%, то по другим продуктам видим следующее:
Как известно, чтобы начать получать минимальный доход и начать копить, можно положить даже 1 000 в банк. Инвестиции в МФО от 1000 рублей – это, скорее всего, миф. Микрофинансовые компании рассматривают более крупные суммы. Некоторые компании готовы заключить договор, если сумма более 500 000 рублей.
Отличие № 3. Налогообложение и условия досрочного расторжения.
Далеко не все банковские вклады и другие продукты облагаются налогами. А вот с доходами от инвестиций в МФО все наоборот, вам придется отдать государству 13%. Единственное преимущество – расчетом и уплатой будет заниматься сама компания, а не вы.
В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. При расторжении договора вам вернется сумма только вложенных средств.
Что касается инвестирования в МФО, вы можете получать прибыль хоть каждый месяц и расторгнуть договор в любой момент, без потери доходности за то время, когда средства работали.
И еще несколько полезных советов для вас:
Выбирайте те компании, основателями которых являются известные в финансовой структуре люди, с безупречной репутацией.
Порой бывает, что МФК – это дочерние компании крупных банков, открытые по обычной франшизе. С одной стороны, это хорошо. Но где гарантии, что микрофинансовая компания будет оказывать такой же хороший сервис, как и банк?
Запомните, много – не всегда хорошо. Не стоит выбирать компанию, только потому, что она предлагает 50% годовых. Перед вами может оказаться обычная , которая получает прибыль за счет новых вложений.
Во Всемирной паутине можно найти отзывы о каждой микрофинансовой компании. Посетите специализированные форумы и пообщайтесь с теми, кто уже работал с этой компанией. Узнайте у знакомых, возможно, кто-то имеет опыт инвестирования в данной сфере.
Порой размер будущего дохода может затуманить голову. Стоит понимать, вы делаете серьезные финансовые вложения и спешить тут нельзя. Читайте все внимательно и не бойтесь спрашивать то, что неясно. Если есть сомнения, лучше отказаться от заключения договора.
Если компания не предлагает услугу страхования, самостоятельно узнайте все условия и купите полную защиту своим финансам. Благодаря страховке вы сохраните свои деньги.
Подробнее о том, насколько безопасен и надежен такой вид инвестирования, и на что необходимо обращать свое внимание, читайте далее.
Микрофинансовая организация (МФО) представляет собой юридическое лицо, имеющее законодательно установленное право заниматься деятельностью по кредитованию граждан на небольшие суммы. Надзором за такими организациями занимается Банк России, хотя строгих требований к ним не предъявляет по сравнению с банками. Именно этим обуславливается стремительный рост числа МФО и «кабальные» условия кредитования для граждан.
Основным параметром легальности и надежности микрофинансовой организации является включение в официальный реестр МФО Центробанка РФ . Однако на рынке микрофинансирования действует огромное количество мелких кредиторов, не имеющих никаких правовых оснований для своего существования и, тем более, для выдачи микрозаймов населению.
Ключевыми направлениями деятельности МФО являются выдача микрозаймов на короткий срок и привлечение средств населения и юридических лиц РФ в качестве инвестиций. Основными источниками фондирования МФО являются:
Схема работы МФО довольно проста: компания получает деньги от инвесторов и кредиторов, большую часть из которых расходует на выдачу микрозаймов гражданам под крайне высокие процентные ставки. За счет полученной от заемщиков прибыли вкладчик/инвестор получает свой доход в размере строго установленного процента по договору.
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется 151-ФЗ от 2.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях », 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе) » и вступившими к ним в 2016 году изменениями. Функционирование МФО имеет характерные особенности, а именно:
Законодательно процесс инвестирования в МФО основывается на договоре займа, по которому кредитору выплачивается фиксированный процент от заемщика за пользование заемными деньгами. Все условия вложения денежных средств четко прописываются в заключаемом договоре, который определяет значение процентной ставки, порядок начисления процентов, возможность досрочного расторжения договора, права и обязанности сторон.
Проведенная в 2016 году чистка ЦБ РФ в секторе микрокредитования способствовала закрытию почти 2-х тысяч МФО. На начало текущего года в государственном реестре состоит 2,5 тысячи организаций, занимающихся микрофинансовой деятельностью. Составляемый ежегодно рейтинговым агентством «РА Эксперт» рэнкинг МФО по объему кредитного портфеля позволяет сделать выводы о степени их надежности и доверия среди клиентов. ТОП-10 выглядит следующим образом:
В настоящее время принята такая национальная шкала рейтинга надежности :
Среди МФО, которым присвоен рейтинг А++, можно отметить Фонд развития предпринимательств Воронежской области. Рейтинг А+ имеют: MoneyMan, Микрофинансовая компания Пермского края, Домашние деньги, СрочноДеньги, Фонд микрокредитования СМП в Саратовской области и другие. Именно перечисленные организации имеют репутацию надежного партнера и кредитора с позитивным прогнозом своей деятельности на перспективу.
Прежде чем решиться на вложение личных сбережений в МФО, следует очень грамотно и детально взвесить все плюсы и минусы таких инвестиций. Рассмотрим подробнее минусы:
Несмотря на очевидные недостатки, вклад в МФО имеет немало плюсов. Среди них:
Безусловно, инвестирование в МФО будет интересно и целесообразно для опытных инвесторов, умеющих читать финансовую отчетность и имеющих опыт в грамотном соотнесении возможных рисков. Высокая пороговая сумма вкладов гарантирует минимальность использования МФО в своих целях спекулянтами, которые не умеют оценивать риски и потенциальный доход.
Потенциальный инвестор обязательно должен перед заключением договора с МФО об инвестировании денег:
Собрав максимально подробные сведения о МФО, о ее репутации, истории, учредителях, итогах ежегодной работы, инвестор сможет принять верное решение о целесообразности такого сотрудничества.
Следуя простой и доступной инструкции, будущий инвестор выберет оптимальный вариант размещения своих сбережений.
ШАГ 1: Выбор МФО
Именно от этого выбора будет зависеть итоговый результат инвестирования, включая потенциальную прибыль и возможные риски. Здесь важно учесть все те факторы и параметры, которые были рассмотрены выше.
ШАГ 2: Выбор конкретной программы вклада или инвестирования
Большинство МФО предлагают для клиентов минимум две программы, различающихся между собой по уровню процентной ставки, срокам, условиям начисления дохода и т.д. Неопытным инвесторам логичнее будет оформить договор на короткий срок, чтобы оценить все плюсы и минусы этого продукта. Также перед принятием окончательного решения настоятельно рекомендуется заранее произвести предварительные расчеты по доходности и иным параметрам.
ШАГ 3: Заключение сделки
Открывая вклад в МФО, клиент берет на себя все возможные риски, включая потерю дохода и сбережений. Именно поэтому важно их заранее оценить и сопоставить с возможной прибылью.
Анализ наиболее выгодных предложений по инвестированию в МФО позволит выбрать оптимальный вариант получения дополнительного дохода и сохранения своих денег. Ниже представлена таблица с самыми интересными программами вкладов среди ведущих МФО РФ. Сюда включены все компании из ТОП-10, которые принимают вклады, а также некоторые компании второго эшелона.
| МФО | Название программы или тарифа | Срок инвестирования | Размер ставки в % в год | Особые условия |
| СМСФинанс
собств. капитал = 25,8 млн. руб. |
Вклад | 3 – 18 месяцев | 16 — 21 | Максимальная ставка 21% годовых устанавливается при оформлении договора сроком на 18 месяцев. |
| Быстроденьги
собств. капитал = 721,4 млн. руб. |
Тариф для физ. лиц в рублях | 6-36 месяцев | 10-12 | Ставка зависит от срока инвестиций, начиная с 6 месяцев |
| Тариф для физ. лиц в евро или долл. | 6-36 месяцев | 3-5 | ||
| MoneyMan
собств. капитал = 177,8 млн. руб. |
Вклад в рос. рублях | 6 – 24 месяцев | 15 — 18 | Вклад можно оформить только лично в любом офисе обслуживания. Инвестиции принимаются в рублях. |
| Вклад в долл. | 7 — 11 | |||
| Вклад в евро | ||||
| Центр займов | Тариф для физ. лиц | От 3-х месяцев | 16 — 25 | Ставка зависит от размера инвестиций, срока договора и порядка выплаты процентов. |
| Займи просто | Вклад | 3 – 36 месяцев | 16 — 22 | Возможно получение процентов ежемесячно. |
По рублевым инвестиционным программам минимальное значение процентной ставки стартует с отметки 15 % годовых. Максимальный процент готова предложить МФО «Центр займов» — до 25 % в год. На сайте каждой представленной организации есть возможность воспользоваться наглядным калькулятором доходности для сравнения имеющихся вариантов.
Учитывая величину собственного капитала, рост объемов кредитования, а также отличный рейтинг уровня A+, с одной стороны, и ставки на уровне 15-18 % в рублях и 7-11 % в валюте, можно рекомендовать компанию MoneyMan как наиболее интересный из рассмотренных вариантов.
Практика показывает, что граждане РФ пока опасаются вкладывать свои деньги в МФО, считая их высокорискованными и ненадежными компаниями. Отзывы же клиентов, решившихся на оформление такого вклада, очень разнятся. Вот несколько из них:
Игорь, Екатеринбург: «После многочисленных в последнее время случаев отзыва лицензий у крупнейших банков страны, решил инвестировать свободные деньги (2 миллиона рублей) в надежную по всем оценкам МФО. Оформление, общение с сотрудниками оставили только положительное впечатление. В результате открыл вклад пока на 1 год под 20 % годовых. Проценты планирую снять в конце срока. Пока все устраивает, МФО показывает неплохие результаты своей деятельности. Никаких признаков банкротства нет, собственный капитал высокий».
Елена, Самара: «Занимаюсь средним бизнесом и после получения в распоряжение некоторой суммы денег решила вложить ее во вклад МФО. Оформила договор сроком на 6 месяцев под 18 % годовых. Проценты получила в конце срока. Очень довольна полученным доходом, так как ни один банк подобные проценты не предложит. В ближайшее время планирую повторно инвестировать средства, но на более крупную сумму».
Инвестирование в МФО – относительно новый, высокоприбыльный, но рискованный вариант получения дополнительного дохода и сохранения личных сбережений. Подобные вклады намного выгоднее классических банковских депозитов, но ничем не застрахованы. Все риски по невозврату или недополучения полученного дохода остаются за инвестором. Только взвесив все «за» и «против», детально изучив всю информацию о МФО, включая присвоенные рейтинги, прогнозы, отчетность, отзывы клиентов, сроки деятельности и основные экономические показатели, будущий инвестор сможет принять верное решение о целесообразности вложения денег.
Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.
Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.
Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.
Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.
Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:
Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.
Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.
Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.
Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.
1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.
2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи
3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.
4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.
Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.
Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.
Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.
Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.
Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.
Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.
Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.
Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.
Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.
Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.
Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.
ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.
Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:
Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.
Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.
Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.
Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.
Вклады в МФО доходнее чем в банках - чем отличаются вклады в микрофинансовые организации от депозитов в банке. Особенности инвестирования в МФО.
Российской банковской системе приходится несладко. Работу большинства банков, кроме нескольких государственных, Центробанк, наш регулятор финансовой системы, постоянно мониторит и наказывает даже за самый незначительный «шаг в сторону». Постоянно следуют проверка за проверкой, идут предписания о доначислении резервов за просрочку по кредитам, Банк России подвергает сомнению наличие и цену залогов, под которые клиенты банков получают кредиты. ЦБ вводит ограничения и даже запреты на привлечение банками вкладов от населения.
И все это «заворачивание гаек» идет под лозунгом защиты прав клиентов банков - как юридических, так и физических лиц. Глава Банка России Эльвира Набиуллина неоднократно говорила с высоких трибун о том, что банки отвечают за те средства, которые им доверили, что банки рискуют не своими, а чужими деньгами. Слова здравые, но на деле они обернулись тем, что доходность по банковским вкладам упала на самый минимум: коммерческие банки предлагают разместить средства на их счетах под 6 -6,5% на год, государственные - под 5 - 5,5%.
Зачастую банки прямо обманывают людей - объявляя доходность, умалчивают, что для ее получения надо не просто открыть вклад. Оказывается, что даже 6,5% годовых можно получить лишь тогда, когда купишь полис страхования жизни в компании, принадлежащей тому же банку. Или нужно открыть счет не в самом банке, а в управляющей компании. Это будет не вклад, нужно отдать средства в доверительное управление - в соседнюю с банком управляющую компанию. Или - хорошо, размести в банке самый что ни на есть обычный вклад! И тебе дадут повышенную доходность. Аж целых 8% годовых! Но только в том случае, если будешь хранить на счете в банке не менее 2-3 млн. рублей.
Позвольте - но как же хранить на счете в банке сумму больше, чем страховая, гарантированная к возврату государством? Ведь страховка распространяется только на депозит в размере в 1,4 млн. рублей. «Вы должны поверить нам на слово, и доверить нам все свои сбережения. И вы будете супер-элитны, привилегированны и вообще роскошны», - обычно отвечают на это банки.
А потом лицензии у этих элитных и роскошных банков отзывают, и деньги улетучиваются со счетов вкладчиков в таких банках как дым. И человек остается с той суммой, которую он изначально вложил в банк - с 1,4 млн. рублей. И то, если Агентство по страхованию вкладов (АСВ) признает, что вклад был оформлен правильно. Но в ряде случаев - АСВ оспаривает сам факт наличия вклада через суд. И суд встает не на сторону вкладчика, а принимает позицию АСВ.
И такие вкладчики остаются ни с чем. А ведь для многих клиентов разорившихся банков это были все их сбережения.
«То, что происходит сегодня с возвратом вкладов людей в банках после отзыва у них лицензии - это полнейшая дискредитация самой идеи страхования», - так неоднократно говорил автор идеи о страховании вкладов в России Павел Медведев.
Вот люди и бродят по рынку в попытке найти что-то очень близкое по своему духу - и по структуре - к вкладу в банке. Чтобы не надо было самому нажимать на кнопочки торгового терминала, чтобы не вскакивать в пять утра и не смотреть, как закрылись торги на фондовых рынках Азии. И не бросать работу в 17 часов, чтобы посмотреть, с каким ГЭПом к России открылась Америка. Чтобы не выбирать из списка незнакомых тикеров акций и облигаций в списках эмитентов бирж самые доходные. Чтобы не ломать лишний раз голову. Чтобы не-не-не! Чтобы продукт был удобный, как вклад в банке. Но доходный.
Но есть ли такой?
Людям всегда будет хотеться доверить свои средства кому-то, кто вложит их в более доходные проекты, чем это делает банк. И при этом не обманет.
Тем, кто не хочет управлять своими средствами на всем отрезке инвестирования, то есть те, для кого лучший вариант пассивного дохода - я вам деньги отдал, а вы мне их с прибылью через год верните - стоит присмотреться к такому продукту, как вложения средств в микрофинансовые организации.
МФО, как и банки, работают на финансовом рынке - выдают средства населению и малому бизнесу. Только банки выдают кредиты, а МФО распределяют средства в виде займов. Банки принимают вклады, а МФО - инвестиции. Инвестиции в МФО - отличаются от вкладов лишь тем, что на них не распространяется страховка государства. Но по закону МФО могут привлекать суммы от 1,5 млн рублей, то есть на эти объемы страховка государства и не могла бы распространяться, положи вы деньги даже в банк.
Банки и МФО привлекают средства населения для того, чтобы потом их отдать кредитами, и жить на полученный от размещения средств в эти кредиты процентный доход. Этим процентом, прибылью от кредитования, или маржой - они и делятся с теми, кто принес им средства. Банки - с вкладчиками, а МФО - с инвесторами.
Вклад в МФО оформляется примерно также как и вклад в банке. Надо заключить договор, а для начала - изучить все его составляющие части - кому вы отдаете средства, имеет ли право эта МФО привлекать сбережения населения, каковы условия досрочного расторжения вклада. Надо, как и в банке, внимательно прочитать договор - и рискнуть. Можно вложить средства на полгода, на год. Можно выбрать вложение денег с гарантированной защитой, и тогда, например, вам в залог МФО передаст закладную ценную бумагу, на заложенную под займ квартиру.
Вариантов инвестирования вкладов в МФО - много. И дело вкладчика - выбирать! Для удобства инвестора ниже представлена информация по компаниям.
|
Наименование |
Срок |
Процентная ставка (при инвестировании 1,5 млн. руб. с ежемесячной выплатой процентов) |
Доходность |
|
ООО МФК «ЭВРИКА» |
12 мес. |
20,5% |
307 500 |
|
ООО МФК «РУСМИКРОФИНАНС-АСТ» |
12 мес. |
20,5% |
307 500 |
|
12 мес. |
225 000 |
||
|
ООО «Домашние деньги» |
12 мес. |
240 000 |
|
|
12 мес. |
225 000 |
||
|
12 мес. |
16,5% |
247 000 |
|
|
12 мес. |
240 000 |
||
|
12 мес. |
225 000 |
||
|
12 мес. |
240 000 |
||
|
12 мес. |
300 000 |
||
|
12 мес. |
255 000 |
||
|
12 мес. |
300 000 |
||
|
12 мес. |
255 000 |
||
|
Только на 6 мес. |
180 000 |
||
|
12 мес. |
225 000 |
||
|
12 мес. |
