Урегулирование убытков при страховании. Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье проблемы урегулирования рассматриваются на примере опыта системы «Росгосстрах».

Урегулирование убытков - важнейший элемент деятельности страховой компании

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.

Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Поэтому особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая
С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство страхового портфеля. А с другой — механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное.

Эффективность этой работы может дать значительные результаты, так как убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. По сообщению газеты “Коммерсант-Дейли” от 17 мая 1996 г. со ссылкой на “Файнэншл таймс” “по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 млрд. экю (9,9 млрд. долл.), что составляет около 2% суммы страховых взносов. Проблема мошенничества при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование.

В ряде секторов потери от мошенничества могут достигать 10% суммы страховых взносов”. Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается 12 млрд. франков (газета “Известия” от 26.04.96 г.).

Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании.

Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, которые зачастую имеют бюро расследования, широкую сеть осведомителей и детективов и тесно сотрудничают с полицией.

Наступление на нечистоплотных клиентов началось и на российском страховом рынке.

В мае 1996 г. Всероссийский союз страховщиков, представители страховых компаний и правоохранительных органов провели совещание, посвященное вопросам безопасности и пресечения мошенничества в области страхования, на котором намечены меры по сохранению интересов страховых фирм.

В организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (ASSiTALiA), кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек — врачи, 1051 — автоэксперты и 231 — информаторы.

Таким образом, в компании из 2050 человек штатных сотрудников 1002. или около 50%, непосредственно занято урегулированием убытков.

В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь.

Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.

Важной частью функций эксперта является анализ ущерба:

определение, наступил ли срок действия договора и ответственности страховщика,
соответствует ли оговоренному в полисе месту (району) место нанесения ущерба,
являются ли застрахованными пострадавшие объекты или предметы,
сбор дополнительной информации о лицах, заинтересованных в страховании объектов и получении возмещений по убыткам,
определение согласно практике и картине убытка предварительной стоимости ущерба,
проверка соблюдения страхователем, его персоналом, членами семьи правил безопасности,
установление по документам, есть ли виновное лицо,
проверка соблюдения условий о недопустимости изменений на месте нанесения ущерба, своевременности подачи документов, связанных с ущербом, в том числе в органы полиции, пожарного надзора, служб технологической безопасности,
определение предметов неповрежденных или исключенных из страхования,
составление заключения о том, является ли ущерб возмещаемым и в какой сумме.

Обычно подразделения по убыткам существуют отдельно: по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Многие фирмы создают подразделения по убыткам в составе управлений по продуктам и землям.

Группа по имущественным убыткам включает эксперта по возмещению технических ущербов (он же осуществляет учет и контроль, ведет корреспонденцию); эксперта по установлению технического ущерба (осуществляет выезды на места для установления ущерба) и многочисленных привлеченных экспертов вне штата.

Эксперт регистрирует заявление об ущербе, принимает на учет дело, к нему подкладывается оферта, служащая основанием для возмещения ущерба. Бухгалтерия подтверждает оплату взносов по договору, по которому заявлен ущерб, или сообщает, что имеется задолженность.

Эксперт проверяет прошлогодние дела, устанавливает, какие возмещения уже получал заявитель, есть ли между ними какая-либо взаимосвязь, выезжает на место, совместно с застрахованным составляет акт. В акте фиксируются данные осмотра и стоимостные параметры убытка. При сложном деле работают эксперты из вышестоящей структуры компании.

Сумма ущерба, утвержденная руководством, выплачивается страхователю, одновременно все сведения об убытке передаются на вычислительный центр.
Отделения по убыткам участвуют в разработке методологии и формировании политики фирмы по превенции, разрабатывают рекомендации и средства для предупреждения ущербов, в ряде случаев участвуют в финансировании расходов по обучению, созданию новых систем безопасности и их испытанию. На них возлагается информационное обеспечение о мерах безопасности и превенции.

Высшая инстанция в головной фирме руководит остальными подразделениями по убыткам, формирует и хранит информацию об убытках по всем параметрам риска, страхователе, месте и размере ущерба. Сотрудничает с такими же подразделениями других фирм, если есть соглашение о совместной работе по уменьшению убытков или соглашение пулового типа. Есть постоянные каналы связи с полицией, банками, службами борьбы с пожарами.

В организационной системе по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков Мюнхенского перестраховочного общества “Munich Pe” выделяются следующие этапы: оценка риска, состоящая из установления риска и собственно оценки риска; контроль за риском, в ходе которого выполняются мероприятия по предотвращению ущерба; изыскание финансовых аспектов риска, заключающихся в расчете максимально возможного убытка и других показателей.

Ряд страховых компаний, для идентификации рассматриваемого риска и базы данных по аналогичным договорам страхования в ходе решения вопроса о принятии его на страхование применяют “Структуру количественной оценки риска”.

Вероятность убытка может быть снижена рядом организационных и физических мер. Риск можно снизить путем изменения способов решения конкретных задач либо назначения лиц, ответственных за принятие мер предосторожности. Можно также установить оборудование, предназначенное для оповещения о наступлении риска и сокращения убытков. Немаловажен правильный выбор страховой политики.
Стратегические подходы к снижению риска: попытка избежать, сократить, сдержать или передать его.

“Классическая, но постоянно обновляемая модель” предсказуемости прохождения риска, заключающаяся в их разделении на деловые (технические, социальные, экономические и политические) и чистые (социальные отклонения от ожидаемых стандартов проведения и личные), позволяет делать тотальную оценку риска путем систематического анализа всех возможных причин серьезного происшествия или травмы, а также политическую оценку их вероятности и возможного ущерба.
Частотность убытков можно анализировать с учетом размера и частотности отдельных потерь в течение определенного периода, обычно года.

“Общая схема управления риском бедствия” показывает работу с риском по стандартным видам защиты при помощи превентивных мер, планов управления кризисной ситуацией и страхового покрытия. Она дает возможность целенаправленно описывать риски, обеспечивает условия количественной оценки и указывает потенциал снижения риска.

В рамках проводимой в ОАО “Росгосстрах” реструктуризации, учитывая, что в настоящее время в структуре собираемой фирмами Росгосстраха страховой премии доля имущественных видов страхования неуклонно возрастает, на основе современных методов урегулирования убытков принято решение создать стройную систему управления рисками и урегулирования убытков. Это обусловлено также тем, что ОАО “Росгосстрах” ежегодно выплачивает значительные суммы страхового возмещения и страхового обеспечения, рост которых опережает темпы сбора страховой премии.

Только в 1995 г. объем выплат по прямому страхованию в ОАО “Росгосстрах” составил 1329,7 млрд. руб., что в 2,3 раза больше, чем в 1994 г. Объем же страховых услуг за этот период вырос в 2,1 раза (2716,5 млрд. руб.).

За I полугодие текущего года ОАО “Росгосстрах” произвел выплаты страховых сумм и возмещений в размере 804,4 млрд. руб., при этом рост выплат к прошлому году составил 1,4 раза.

За 1995 г. все страховые компании России выплатили страхователям 15,8 трлн. руб. страховых возмещений и обеспечений, что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. При этом рост страховой премии составил 300% (21,9 трлн. руб.).

Таким образом, и в Росгосстрахе, и в целом на страховом рынке сохраняется тенденция увеличения уровня выплат (процентного отношения сумм произведенных страховых выплат к суммам страховых взносов). Иными словами, рост страховых выплат опережает приток страховых взносов (см. табл.).

Целью созданного в ОАО “Росгосстрах” Департамента урегулирования убытков являются разработка и внедрение принципов и норм, единых для всего Росгосстраха, на которых должны базироваться научно обоснованные методы урегулирования убытков, а также обеспечение совершенствования деятельности системы в целом.
Чтобы реализовать концепцию урегулирования убытков и разработки стандартов обслуживания, основополагающим условием необходимо сделать взаимодействие Департамента урегулирования убытков с другими подразделениями ОАО “Росгосстрах” и дочерними фирмами.

Решение проблемы урегулирования убытков на современном уровне требует изучения состояния убыточности в филиалах и фирмах, выявления причин существующего уровня выплат и разработки единого стандартного подхода к проблеме.

На базе практического опыта урегулирования убытков будет проводиться работа по корректировке, совершенствованию существующих правил страхования и разработки новых.

Качественное урегулирование убытков невозможно без профессиональной переподготовки сотрудников, осуществляющих эту деятельность на местах. Недавно группа работников ОАО “Росгосстрах” побывала в Италии на семинаре “Урегулирование убытков страховой компании”. Принято решение провести еще несколько семинаров по этой теме на базе итальянской страховой компании “Асситалия” и французской ЮАПИ.

Учитывая возможность возникновения особо сложных случаев и ситуаций, с целью привлечения к сотрудничеству экспертов независимых специализированных организаций, сюрвейеров, аварийных комиссаров как отечественных, так и зарубежных Департамент заключает с ними договоры по конкретным видам деятельности.

Одним из направлений деятельности Департамента и страховых фирм должно стать планомерное развитие сферы сюрвейерных услуг и формирование сети аварийных комиссаров ОАО “Росгосстрах” по всей стране и в перспективе — по всему миру. При организации этой работы система имеет большие преимущества перед другими страховыми компаниями.

По запросам ряда иностранных и отечественных компаний производится осмотр аварийных грузов и транспортных средств. Если первые аварийные сертификаты ОАО “Росгосстрах” не всегда удовлетворяли наших иностранных заказчиков по срокам исполнения и по существу вопроса, то сейчас эти сертификаты получают самую высокую оценку наших заказчиков.

Не менее важным направлением деятельности страховых фирм является организация и проведение предупредительных мероприятий по снижению уровня убыточности, состоящих в разработке мер безопасности по всем проводимым Росгосстрахом видам имущественного и личного страхования, страхования ответственности на основе существующих ведомственных инструкций и правил безопасности.

За прошедшие два года на цели предупреждения гибели и повреждения застрахованного имущества из созданных резервов предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования ОАО “Росгосстрах” выделило около 40 млрд. руб.

В перспективе Российская государственная страховая компания предполагает продолжить осуществление различных предупредительных мероприятий в тесном контакте с органами ГАИ, ветеринарной и противопожарной службами, транспортными и другими организациями. Вместе с тем будет усиливаться и работа с потенциальными страхователями в части проведения превентивных мероприятий до заключения договоров страхования.

В условиях жесткой борьбы за страховое поле для страховщика большое значение имеет грамотное выполнение актуарных расчетов и введение конкурентоспособных тарифов. В то же время они должны обеспечивать рентабельность проведения страхования.

Эта работа является неотъемлемой частью всей деятельности по урегулированию убытков.

В настоящее время специалисты Департамента урегулирования убытков оказывают помощь фирмам в разработке методик расчета тарифных ставок по предложенным ОАО “Росгосстрах” видам страхования, расчету таблиц тарифных ставок, анализу льгот при различных условиях проведения страховых операций, расчету бизнес-планов, планов проведения перестраховочных операций, таблиц структур тарифных ставок, а также ряду других необходимых для получения лицензий документов.

Первоочередными задачами, стоящими перед Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами, являются: разработка комплексной программы исследования деятельности дочерних страховых фирм и их филиалов по убыточности заключенных договоров и выработке рекомендаций по минимизации убытков, а также предложений по созданию специализированных сетей по рассмотрению и ликвидации убытков, на территории России и за рубежом; выделение в структуре фирм специалистов или создание специализированных подразделений по урегулированию убытков; разработка системы и методик оценки рисков при принятии их на страхование (по необходимости — проведение предстраховой экспертизы); выработка методик по расчету размера ущерба и суммы его возмещения, предложений по формированию внутрисистемных резервов катастроф и колебаний убыточности; подготовка предложений по проведению превентивных мероприятий; контроль за правильностью оформления документов на выплату страховых сумм и возмещений и др.

Практика показала, что одним из сдерживающих факторов активного развития страховых услуг, предлагаемых юридическим лицам, является недостаточно высокий уровень профессиональной подготовки специалистов и отсутствие необходимых методик выполнения работы по оценке риска.

В целях оказания методологической помощи страховым фирмам в области проведения предстраховой экспертизы и систематизации подходов к оценке риска Департаментом урегулирования убытков ОАО “Росгосстрах” разработан “Порядок проведения предстраховой экспертизы при страховании имущества юридических лиц”, включающий в себя целый ряд важных разделов, начиная с данных о специалистах, принимавших участие в проведении экспертизы, и заканчивая рекомендациями по основным позициям договора страхования.

С целью осуществления контроля за состоянием и качеством работы по урегулированию претензий и убытков при проведении внутреннего контроля фирм, плановых комплексных и тематических проверок разработана программа проведения таких проверок.

Завершается работа над единым для фирм и филиалов ОАО “Росгосстрах” Положением о подразделении по урегулированию убытков и Рекомендациями по выплатам страхового возмещения и обеспечения и др.

В настоящее время Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами ведется большая работа по ликвидации убытков, возникших в результате крупных катастрофических бедствий и аварий в Чувашии, где в результате смерча повреждено значительное число строений и сельскохозяйственных посевов. Предварительный ущерб по застрахованным объектам составляет 3 млрд. руб.

Значительные разрушения нанесены строениям граждан ураганом, прошедшим в Новгороде и Ленинградской области.

Крупные природные катастрофы имели место в Якутии, где пожарами, бурей и наводнениями нанесен ущерб на 4 млрд. руб.

Работа по ликвидации убытков ведется в Воронежской, Иркутской и других областях России.

Все эти меры, безусловно, положительно скажутся на имидже ОАО “Росгосстрах” как надежной страховой компании, обеспечат высокое качество обслуживания страхователей и дадут стабильные экономические результаты.

Единственная настоящая ошибка - не исправлять своих прошлых ошибок. Конфуций Я мыслю - значит, я свободен Главный вопрос институциональной теории:
решите - это компания зарабатывает с вашей помощью
или, наоборот, это вы зарабатываете с помощью компании? Клиент всегда достается тому, кому он меньше всего нужен Самые нужные и самые важные вещи в жизни всегда достаются бесплатно It does not make sense to hire smart people and then tell them what to do. We hire smart people to tell us what to do.​ Steve Jobs Пока успех не наступил, можно извлечь пользу даже из его ожидания. В. П. Мудр не тот, кто знает многое. Мудр тот, кто знает нужное. Эсхил Ешьте еду как лекарство. В противном случае вам придется есть лекарство как еду. С. Джоббс Если вы просто хотите идти быстро, идите в одиночку. Но если вы хотите уйти далеко, идите вместе. С. Джоббс Школа бизнеса должна быть похожа на зубоврачебный кабинет: там должны лечить зубы, а не гнаться за научными рейтингами. Годин В. В. Из повторения рождается запоминание, запоминание позволяет сравнивать, сравнение развивает мышление, мышление рождает открытие нового. ОБ Из поражений рождается упорство - которое есть главный фактор успеха. ОБ Почему учиться нужно так долго?
- потому что мышление перестраивается очень медленно Есть три уровня равновесия - твоя семья, компания в которой ты работаешь,
и страна, в которой ты живешь. Начни с семьи Счастлив тот, кто счастлив дома Будь пунктуальным, потому что "поздно" почти никогда не бывает.
Чаще бывает - "уже не надо" Откладываешь на завтра? - Откладываешь навсегда Почему учиться нужно так долго? -
Потому что перестройка мышления быстро не происходит Источник доходов - это ваши знания, а не надежды на сложные финансовые инструменты. Сергей Швецов Страховать можно все что угодно, но не все, что попало.
А. Кандыбович Задача безопасника – не прятать крупу от крыс.
Задача безопасника – ловить крыс. Владимир Клеев Каждый человек - это мысль Бога.
Поэтому следуй своей судьбе, а не сопротивляйся ей Счастье - это заниматься математикой и при этом не думать,
как заработать себе на хлеб. Эндрю Ло Вылезая из кожи, помни! обратно влезть в нее будет невозможно. Каа Изменить нельзя две вещи: дату рождения и дату смерти.
Все остальное - в твоих руках. ОК Если вы окончили университет, и не можете руками расписать график погашения кредита или международного займа, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Если вы окончили университет, и не знаете ни одного языка программирования, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Если вы окончили университет, и не знаете, в чем разница между "классической теорией финансов" и "фундаментальными идеями" финансового бизнеса, то, возможно, вы просто подарили свои деньги университетам-мошенникам Кем бы вы ни были и где бы вы не работали, вам все равно придется искать новую работу. Готовьтесь к этому заранее. ОБ Построение теории - это создание онтологии возможного. А. Ш. Однажды ученик спросил у учителя:
- Долго ли ждать перемен к лучшему?
- Если ждать, то долго... - ответил учитель. За безопасность нужно платить. Не хотите платить - будете расплачиваться.
Владимир Клеев Сильный руководитель - это тот, кто знает тему и готов на себе ее тащить.
Владимир Клеев Страховое мошенничество есть там, где есть бесконтрольный доступ к деньгам. Отсутствие контроля за движением денег всегда чревато самыми тяжелыми последствиями. В. К. Те, кто не расширит свои компетенции сегодня -
рискует через 2-3 года остаться вообще без профессии Играет не тот, кто страхует, наоборот! - играет тот, кто не страхует.
Идельсон Едина химия - едино и частное право. В. Р. Идельсон Не гоняйся за счастьем - оно находится в тебе самом. Пифагор If we face a jobless future, maybe we just can"t imagine it? ОБ Do things that were previously unimaginable. You can. ОБ В науке и в творчестве невозможно работать ради денег или признания:
соловей поет не за деньги, а потому - что он соловей. ОБ Выслушивая своих учеников, будьте выше своего самолюбия.
Нет ничего более опасного и вредного для новой идеи,
чем ваша критика или осуждение. ОБ Математика – это единственный метод рассуждений и аргументации, основывающихся не на воспринимаемой очевидности,
а на абсолютно абстрактных умозрительных положениях, которым ничего не соответствует в действительности. ОБ Общаясь с персоналом, никогда
не проси, не приказывай, не угрожай. ОБ В переговорах избегай четыре провальные роли:
всезнайка, недооцененный, жертва обстоятельств и проситель. ОБ Чтобы стать человеком знания, нужно быть воином, а не ноющим ребенком. Учение Дона Хуана Если вам предлагают курс и обещают не заниматься "бесполезной теорией",
то подумайте - бывает ли настоящая теория бесполезной.
Теория - это всегда системный взгляд на картину мира,
а все остальное - просто детали. ОБ Высшая справедливость жизни заключается в том, что каждый в конце концов занимается тем, чем он и должен заниматься. Л. В. Нет никакой нужды, чтобы ждать, чтобы стать теми, кто мы есть на самом деле. Мы уже есть то, что мы есть. М.Л. Чтобы добраться до вершины холма, надо не скорость умножать на время, а упорство на предназначение. Улитка на склоне Глупец имеет огромное преимущество перед образованным человеком: он всегда доволен собой. Н. Демократия - это когда твое мнение не значит ровным счетом ничего. А.М. Никогда не надейся, что изменится кто-то другой.
Изменения нужно всегда начинать с себя Любая проблема решаема, если есть решимость ее решить. А. Кураев Ничто так не дисциплинирует мышление финансового специалиста, как курс бухгалтерского учета и налогообложения. ОБ Смерть неизбежна, но пока она не наступила, все можно изменить.
Леонид Каюм Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ Нельзя не принимать управленческих решений.
Если медлишь - значит теряешь. ОБ Высшее образование дает нам возможность заработать на хлеб,
а самообразование - на все остальное. Люди не любят учиться, потому что интуитивно понимают,
что они просто не в состоянии осилить этот труд. ОБ Если Бог хочет сделать тебя счастливым, то он ведет тебя самой трудной дорогой, потому что легких путей к счастью не бывает. О. Хайям Не обязательно побеждать в споре:
обе стороны имеют право на заблуждение. ОБ Люди, живущие мечтой, с улыбкой относятся к мелким неприятностям. ОБ Invest your time before you invest your money.
Test your strategy before you risk your money Все, что важно, не бывает срочно. Все, что срочно - только суета. Сян-Цзы Очень часто жизнь заставляет нас играть не только без козырей, но и вообще без карт. ОБ Только смерть есть онтологическая однозначность.
С этого пункта начинается гносеологическая теория вероятностей. ОБ Тот, в чьей жизни не происходит изменений - погибает от отсутствия изменений. Бодрийяр Понимать - мало. Нужно научиться уметь. ОБ Если человек перестал учиться - то он поставил на себе крест. О.Б. Не индульгируй. Д.Х. Не рискуй. Если рискуешь - то просто не хочешь оценить последствия. ОБ Every sale has five basic obstacles:
no need, no money, no hurry, no desire, no trust Если в первый момент идея не кажется абсурдной, она безнадежна.
Альберт Эйнштейн У человека есть два бесценных ресурса - здоровье и образование.
Оба подвержены неумолимому старению, которому можно и нужно сопротивляться. ОБ Стремись быть лучшим. Станешь конкурентоспособным. ОБ Научить ничему нельзя. Но можно помочь научиться. ОБ Неудача не преступление; преступно ставить перед собой цели ниже своих возможностей. Д. Лоуэлл Вероятно, ваш начальник имеет право вас учить, но вряд ли он имеет право вас поучать. Ден Кеннеди Если бы можно было бы научиться чему-либо без преподавателя,
то такой профессии бы не существовало. ОБ Выбирая наиболее безопасный путь – вы выбираете путь упущенных возможностей Никогда не позволяйте своим подчиненным навязывать вам свои правила игры. Дэн Кеннеди Ценообразование в кризис: мало - это все равно больше, чем ничего. МП Собравшись выйти из дома, спроси себя - зачем?
Вернувшись домой, спроси себя - с чем? "Век живи, век учись" устарело. Сейчас актуально - учись постоянно. ОБ Если мы так мало знаем о жизни, что мы можем знать о смерти?
Конфуций First they ignore you, then they laugh at you, then they fight you, then you win. Mohandas Ghandhi Никогда не замечаешь того, что сделано: видишь только то, что еще осталось сделать. М. Склодовская-Кюри Потери - начало умножения. Множественность - начало потерь.
Лао-цзы Необходимость является последним
и самым мощным побудительным фактором. Тит Ливий Сама уверенность в силах таит в себе силу. К. Боуви Кто свободен от предрассудков, должен быть готов к тому, что его не поймут. Лион Фейхтвангер Желающий учить того, кто высокого мнения о своих познаниях -
попусту тратит время. Демокрит Преподаватели – не более чем кузнецы, кующие плуги. После них многое еще должно быть сделано, чтобы получился хлеб Исходная причина риска - незнание. Демокрит Судьба слепа, но не злонамеренна То, что я понял - прекрасно. Из этого я заключаю, что и остальное, что мне только предстоит понять - тоже прекрасно. Сократ Большинство людей счастливы настолько, насколько они позволили себе быть счастливыми. А. Линкольн Двух вещей очень трудно избежать: тупоумия – если замкнуться в своей специальности, и неосновательности – если выйти из нее. Гете И. В. Не пренебрегай врагами: они первыми замечают твои погрешности. Антисфен Я обращаю мало внимания на критиков. В мире есть два вида людей: те, кто может, и те, кто критикует. Р. Рейган The whole problem with the world is that fools and fanatics are always so certain of themselves, but wiser people so full of doubts. B. Russel В своих бедствиях люди склонны винить судьбу, богов, но только не себя самих. Платон Твердость убеждений - чаще инерция мысли, чем последовательность мышления. В. Ключевский Разумный гонится не за тем, что приятно, а за тем, что избавляет от неприятностей. Аристотель If you can"t explain it to a six year old, you don"t understand it yourself.
Albert Einstein В страхе больше зла, чем в самом предмете, которого боятся. Цицерон Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер Ошибаются те, кто во времена благополучия думают,
что навсегда избавились от невзгод. Цицерон.
Ошибаются те, кто во времена невзгод думают, что это навсегда.
Перефразируя Цицерона Человек идет к знанию так же, как он идет на войну - полностью пробужденный, полный страха, благоговения и безусловной решимости. Карлос Кастанеда Больший позор - потерять приобретенное, чем совсем не быть приобретшим. Крисп Кто может идти к источнику, не должен идти к кувшину. Леонардо да Винчи Когда стрела не попадает в цель, стреляющий винит в этом себя, а не стрелу. Конфуций Будь осторожен. Даже находясь в безопасности. Тит Ливий Самый медлительный человек, не теряющий из виду своей цели, все же проворнее того, кто блуждает без цели. Готхольд Лессинг Люди всегда обвиняют других в том, в чем виноваты сами. ОБ Побеждают те, кто уверен в своих силах. Тот, кто не способен преодолевать страх, еще не выучил свой первый урок в жизни. Ральф Эмерсон Если чего-либо нельзя избежать, то и это можно предусмотреть. Сенека Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели; на самом же деле мы не бессильны, а безвольны. Франсуа де Ларошфуко Не бывает великих дел без великих препятствий. Элеонора Рузвельт Поздно быть бережливым, когда все потеряно. Сенека Помните всегда: никто не может заставить вас чувствовать себя неполноценным без вашего согласия. Элеонора Рузвельт Сделайся необходимым для мира – и человечество будет давать тебе хлеб. Ральф Эмерсон Переучить человека труд более тяжелый, чем научить заново. Квинтилиан Пока не поздно, не забывайте о том, что дело всей жизни - это не бизнес, а жизнь. Б.Форбс Don"t forget until too late that the business of life is not business but living. B.Forbes Тот, кто в споре прибегает к авторитетам, использует не свой ум,
а только свою память. Леонардо да Винчи Anyone who conducts an argument by appealing to authority is not using his intelligence; he is just using his memory. Leonardo da Vinci Постоянные усилия, а не сила или ум, – вот ключ к раскрытию вашего потенциала. Уинстон Черчилль Continuous effort – not strength or intelligence – is the key to unlocking your potential. Winston Churchill Кто не умеет улыбаться, тот не должен заниматься торговлей.
Китайская пословица Есть три ошибки в общении людей:
первая – это желание говорить прежде, чем нужно;
вторая – не говорить когда это нужно; третья – говорить,
не наблюдая за вашим слушателем. Конфуций Мудрость людей пропорциональна не их опыту, а их способности к его приобретению. Бернард Шоу Let death be daily before your eyes, and you will never entertain any abject thought, nor too eagerly covet anything. Твои мысли это и есть твоя жизнь. Марк Аврелий Three grand essentials to happiness in this life are
something to do, something to love, and something to hope for. Многие люди полагают, что они думают, в то время как они просто пересматривают свои предрассудки. Уильям Джеймс Never follow the crowd. Каким бы ни был проект, начинайте его воплощать сегодня. Джим Рон A true teacher defends his students against his own personal influences Не надо говорить: "Мы делаем все, что можем". Надо просто сделать то, что сейчас необходимо. У.Ч. Суждение не перестает быть истиной от того, что оно многими не признано. Бенедикт Спиноза Противник, ищущий ваши ошибки, полезнее, чем друг, желающий их скрыть. Леонардо да Винчи Если вы измеряете успех мерой похвал и порицаний, ваша тревога будет бесконечной. Лао-Цзы Если время самая драгоценная вещь, то растрата времени является самым большим мотовством. Бенджамин Франклин Мы добираемся до вершин чаще всего по обломкам наших заветных замыслов, обнаруживая, что успех нам принесли именно наши неудачи. Стив Джоббс Встретив человека редкостного интеллекта, спросите у него, какие книги он читает. Ральф Эмерсон If we find a man of rare intellect, we should ask him what books he reads.
Ralph Emerson Хочешь изобрести новое - подвергай постоянной ревизии старое. Развитие - в опровержении действующей парадигмы В настоящее время любое гуманитарное образование должно иметь ясную практическую направленность Если хочешь в чем-либо разобраться - напиши статью,
освоить науку - напиши книгу В страховой профессии остаются только те, кто проходит самый жесткий отбор через необходимость постоянно учиться В страховую компанию нельзя принимать на работу специалиста без диплома о страховом образовании. ОБ Смысл любого обучения - вместе с учеником сделать то,
чего тот ранее не умел делать. Образование - мериторное благо. Никто не хочет за него платить, но всем нравится, когда оно есть. ОБ Если персонал не заставлять учиться, то он постепенно тупеет и разбухает от самомнения. А наука тем временем идет вперед. ОБ

Если вы владеете знанием, дайте другим зажечь от него свои светильники. Маргарет Фуллер

Страхование является прибыльной отраслью. Это связано с большим количеством опасностей. Сейчас страхуют практически все. Среди автомобилистов распространено возмещение ущерба от ДТП. В каждый страховой фирме есть отдел урегулирования убытков, выполняющий важную работу.

Понятие страховки

Урегулирование убытков – это процедура, реализуемая страховыми фирмами. Она применима к тем случаям, если между компанией и клиентом заключен договор. Страховкой называют вид экономико-правовых отношений, обеспечивающих защиту граждан, а также их интересов.

Страховое дело включает комплекс услуг, предоставляемых клиентам специализированными фирмами. Если учитывать правовой аспект этой деятельности, то в его основу входят отношения страховщика и страхователя. Следует учитывать, что страховка распространена не только на имущество, но и на здоровье клиента.

Компенсация выполняется после наступления страхового случая, который должен быть прописан в договоре. С такими ситуациями работает отдел урегулирования убытков. При этом каждая ситуация является индивидуальной.

Что такое урегулирование убытков?

Под урегулированием убытков подразумевается комплекс мероприятий, осуществляемых специалистами фирм. Это необходимо для выполнения обязательств, которые возникли из-за наступления страхового случая.

Отдел урегулирования убытков работает под руководством грамотных специалистов. У них должны быть знания и навыки не только в области правового регулирования, но и в сфере страхования. К примеру, произошло ДТП. Урегулировать убытки будут те специалисты, которые имеют много знаний и опыта в решении таких задач. Сама процедура включает несколько этапов, каждый из которых является важным.

Принципы урегулирования убытков

Процедура начинается с подачи заявления страхователем, когда наступил страховой случай. Документ надо подать в отдел урегулирования убытков, где и будут его рассматривать. Этот этап предполагает анализ страхового случая. Специалист подробно рассматривает ситуацию на предмет соответствия ее случаям, которые были занесены в договор. Если все подходит, то страховая фирма платит компенсацию.

Нужно учитывать, что суммы выплат могут быть разными в зависимости от ситуации и страховой суммы. Когда происходит случай, то он может только частично попадать под риски, прописанные в договоре. Тогда выплаты пропорциональны случаю, но они значительно меньше первоначального страхового вклада. Иногда влияют условия, по которым был заключен договор.

Работа аджастера

Чтобы ситуация рассматривалась объективно, центр урегулирования убытков привлекает к работе аджастера, который считается независимым посредником. Этот специалист является гарантом справедливости процедуры по исполнению обязательств. У аджастера есть свои права. К примеру, он имеет возможность контролировать процесс, чтобы не было нарушения интересов страхователя.

Привлечение этого специалиста является преимуществом, поскольку в таких сделках встречается мошенничество. Причем как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. К примеру, нечестные компании при наступлении страхового случая, когда требуется выплата больших компенсаций, объявляют себя банкротом. Чтобы подобных ситуаций не встречалось, необходимо присутствие независимого эксперта.

"Росгосстрах"

Если наступил страховой случай, то клиенту надо сразу обращаться в отдел урегулирования убытков. "Росгосстрах" проводит мероприятия для выполнения обязательств по договору. Поводом считается заявление или претензия потребителя. Если все соответствует принципам договора, то страхователь получает выплату.

Этапы и результаты возмещения определяются видом страхового документа. Если оформлен имущественный полис, то предоставляется сумма, прописанная в договоре. Есть виды страхования, по которым клиенту предоставляется возмещение всех убытков. Помочь в этом может отдел урегулирования убытков. "Росгосстрах" известен среди автомобилистов тем, что честно платит возмещение. Не зря компания входит в число лучших в своей области.

"Ингосстрах"

Практически в каждом регионе есть отдел урегулирования убытков. "Ингосстрах" тоже имеет офисы по стране. Эта компания также широко известна. Страховщик выполняет комплекс процедур, которые необходимо провести для исполнения обязательств, если наступил страховой случай.

Центр урегулирования убытков проводит работу в несколько этапов. Сначала клиент составляет претензию. При согласии страховщика указанная сумма выплачивается страхователю. Но нередко клиентам надо доказывать наличие страхового случая. В этой ситуации потребуется собирать много документов, на что тратится много средств, сил и времени.

"РЕСО"

Есть и удаленный отдел урегулирования убытков. "РЕСО" работает именно на такой основе. Эта услуга позволяет сократить время, нужное для выполнения всех действий. Не нужно ехать в офис.

В перечень услуг входит документальное составление претензии, осмотр повреждений транспорта, оформление документа на ремонт. Претензию нужно лишь зарегистрировать в диспетчерской. Рассматривают ее специалисты быстро, а получить компенсацию можно в любом офисе.

Таким образом, сейчас многие компании имеют такой центр, позволяющий регулировать споры сторон. В случае противоречий назначается независимая экспертиза, позволяющая прийти к единому решению. Работа таких центров нужна как для фирм, так и для клиентов.

10.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю или наследнику Застрахованного) в соответствии с условиями Договора страхования, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, Договорам страхования, заключенным с другими Страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

10.2. Размер страховой выплаты определяется следующим образом, если иное не предусмотрено Договором страхования:

10.2.1. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате несчастного случая и/или болезни» , в соответствии с п. 3.1.11. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.2 при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате ДТП» , в соответствии с п. 3.1.12. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.3. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате террористического акта» , в соответствии с п. 3.1.13. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.4. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате авиакатастрофы », в соответствии с п. 3.1.14. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.5. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате кораблекрушения », в соответствии с п. 3.1.15. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.6. при наступлении страхового случая по риску «смерть в результате железнодорожной аварии », в соответствии с п. 3.1.16. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 процентов от страховой суммы, предусмотренной Договором страхования;

10.2.7. при наступлении страхового случая по риску «госпитализация» , в соответствии с пп.3.1.8. - 3.1.9. настоящих Правил, страховая выплата за каждый календарный день пребывания стационаре и устанавливается при заключении Договора страхования по одному из следующих вариантов:

0,1% от страховой суммы в день;

0,2% от страховой суммы в день;

0,3% от страховой суммы в день;

0,4% от страховой суммы в день;

0,5% от страховой суммы в день;

0,6% от страховой суммы в день;

0,7% от страховой суммы в день;

0,8% от страховой суммы в день;

0,9% от страховой суммы в день;

1,0% от страховой суммы в день.

Страховая выплата производится Страховщиком вне зависимости от того, закончился ли период госпитализации до или после окончания срока страхования, но в сумме не более чем за 120 календарных дней по всем случаям госпитализации, связанным с наступлением одного и того же несчастного случая или заболевания;

Договором страхования может быть предусмотрен временной период с даты начала страхования для риска в течение которого выплата по данному риску не производится.

10.2.8. при наступлении страхового случая по риску «проведение хирургической операции» , в соответствии с п. 3.1.10. настоящих Правил, страховая выплата Застрахованному осуществляется в соответствии с одной из «Таблиц выплат при хирургических операциях» (Приложение №3 к настоящим Правилам).

10.2.9. При наступлении страхового случая по риску «инвалидность I, II, III группы» , в соответствии с п. 3.1.6. настоящих Правил, страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, в зависимости от установленной Застрахованному группы инвалидности и условий Договора страхования:

при установлении I группы инвалидности (категории «ребенок-инвалид») - 30-100%

при установлении II группы инвалидности- 25-100%

при установлении III группы инвалидности-5-80%

Если Застрахованным является ребенок, моложе 18 лет, а Договором страхования предусматриваются страховые выплаты в зависимости от группы инвалидности, то по одному из следующих вариантов. Конкретный вариант указывается в Договоре страхования:

Вариант 1 для определения страховой выплаты к 3-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности первой степени, ко 2-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности второй степени, к 1-й группе инвалидности приравнивается инвалидность с ограничением любой из основных категорий жизнедеятельности третьей степени. При этом если ребенку моложе 18 лет по разным категориям жизнедеятельности устанавливаются разные степени ограничения, то группа инвалидности определяется по наибольшей степени ограничения.

Вариант 2 для определения страховой выплаты к III группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид на срок 1 год», ко II группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид на срок 2 года», к I группе инвалидности приравнивается категория «ребенок-инвалид до достижения возраста 18 лет».

Если Договором страхования не предусмотрено иное, то в случае установления Застрахованному инвалидности III группы в течение срока страхования и осуществления ему соответствующей единовременной страховой выплаты, при установлении в течение срока страхования Застрахованному II группы инвалидности, страховая выплата производится в размере разницы между произведенной выплатой по III группе инвалидности и выплатой по II группе инвалидности. В случае установления Застрахованному инвалидности II группы в течение срока страхования и осуществления ему соответствующей единовременной страховой выплаты, при установлении в течение срока страхования Застрахованному I группы инвалидности, страховая выплата производится в размере разницы между произведенной выплатой по II группе инвалидности и выплатой по I группе инвалидности. Страховые выплаты в размере возникающей разницы будут произведены, если Страховщику заявлено об изменении группы инвалидности в течение срока страхования или одного года после наступления страхового случая и предоставлены соответствующие документы.

В Договоре страхования может быть предусмотрено условие, что при осуществлении единовременной страховой выплаты в случае установления Застрахованному I или II группы инвалидности страхование прекращается с момента осуществления страховой выплаты.

10.2.10. при наступлении страхового случая по риску «частичная постоянная утрата трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.3. настоящих Правил, выплата производится в процентах от страховой суммы, согласно «Таблице страховых выплат №2» (Приложение №2 к настоящим Правилам);

10.2.11. при наступлении страхового случая по риску «полная постоянная утрата трудоспособности», в соответствии с п. 3.1.4. настоящих Правил, страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, согласно «Таблице страховых выплат №5» (Приложение №5 к настоящим Правилам);

10.2.12. при наступлении страхового случая по риску «полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и / или болезни», в соответствии с п. 3.1.5. настоящих Правил, страховая выплата в размере 100 процентов от страховой суммы, согласно «Основным критериям полной постоянной потери трудоспособности» (Приложение №6 к настоящим Правилам).

10.2.13. при наступлении страхового случая по риску «утрата профессиональной трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.7. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, и составляет от 10 до 100 процентов, в соответствии со степенью утраты трудоспособности, установленной учреждением МСЭ и указанной в Справке о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности, выданной учреждением МСЭ;

10.2.14. при наступлении страхового случая по риску «травматическое повреждение» , в соответствии с п. 3.1.1. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, установленной Договором страхования, согласно одной из «Таблиц страховых выплат» (Приложение №1 к настоящим Правилам).

Использование одной из «Таблиц страховых выплат» предусматривается Договором страхования.

Если после страховой выплаты по одному страховому случаю, согласно «Таблице страховых выплат» Застрахованному положены выплаты в большем объеме, чем было выплачено первоначально, страховые выплаты в размере возникающей разницы будут произведены при условии, что Страховщику предоставлены соответствующие документы;

10.2.14.1. Договором страхования может быть предусмотрена возможность выплаты страхового возмещения по Заявлению Застрахованного лица Ассистанской компании. В этом случае выплаченная сумма страхового возмещения используется для оплаты Ассистанса.

Возможность направления страховой выплаты на оплату Ассистанса возникает при условии получения Застрахованным в период действия Договора страхования /Полиса в результате единовременно произошедшего страхового события травматических повреждений, предусмотренных Таблицей страховых выплат (Приложение №1 к Правилам), общий размер страховой выплаты по которым составляет не менее 30% от страховой суммы по риску «Травматическое повреждение в результате несчастного случая».

Полный перечень услуг по Ассистансу, на оплату которых может использоваться страховая выплата по данному страховому случаю, определяются Договором, заключенным между Страховщиком и Ассистанской компанией. Ассистанская компания информирует Застрахованного о конкретном наборе услуг по Ассистансу, на которые Застрахованный может претендовать в пределах суммы страховой выплаты, до принятия Застрахованным решения о порядке получения страховой выплаты и подписания заявления на страховую выплату.

10.2.15. при наступлении страхового случая по риску «временная утрата трудоспособности» , в соответствии с п. 3.1.2. настоящих Правил, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы от 0,01% до 1% за каждый календарный день временной нетрудоспособности и устанавливается при заключении Договора страхования.

Договором страхования может быть предусмотрен временной период с даты начала страхования для риска в течение, которого выплата по данному риску не производится.

10.3. После получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней принимает решение о выплате либо об отказе в выплате.

10.4. В случае принятия положительного решения Страховщик составляет страховой Акт по установленной форме и утверждает его, если Договором страхования не установлен иной порядок выплаты. Страховая выплата осуществляется в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового Акта.

10.5. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате, Страховщик в письменной форме мотивированно информирует лицо, претендующее на получение страховой выплаты, об этом в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента принятия решения Страховщиком.

10.6. Страховая выплата может быть произведена наличными из кассы Страховщика или по безналичному расчету путем перечисления на банковский счет получателя страховой выплаты, или иным способом по согласованию сторон.

10.7. Днем выплаты считается дата списания средств со счета Страховщика в банке, дата оформления почтового перевода или выдачи их наличными из кассы. Перевод выплаты по почте, телеграфу или на банковский счет получателя осуществляется за счет средств Страховщика, если в Договоре страхования не указано иное.

10.8. В случае, если Договором страхования установлены отдельные страховые суммы по каждому риску, сумма выплат страхового обеспечения по отдельному риску не может превышать размер страховой суммы по этому риску.

10.9. В случае, если Договором страхования установлена агрегированная (единая) со страховыми суммами по другим рискам страховая сумма, то после осуществления страховой выплаты, размер страховой суммы, установленный Договором страхования, уменьшается на величину произведенной выплаты. Сумма выплат страхового обеспечения по Договору страхования с агрегированной страховой суммой не может превышать размер страховой суммы, установленной Договором страхования.

10.10. В случае получения травматических повреждений согласно п.3.1.1. настоящих Правил, с возможностью выплаты страхового возмещения по Заявлению Застрахованного лица Ассистанской компании и использованием выплаченной суммы страхового возмещения для оплаты Ассистанса, Застрахованный/представитель Застрахованного вправе обратиться в кол-центр Страховщика, указанный в Договоре страхования (страховом сертификате, страховом полисе), и получить бесплатную консультацию специалиста. Застрахованный/представитель Застрахованного вправе обратиться в кол-центр Ассистанской компании для получения бесплатной консультации и уточнения объемов, сроков и стоимости предполагаемых услуг по Ассистанс.

Размер страховой выплаты в случае, если событие указанное в п. 3.1.1 настоящих Правил будет признано страховым, рассчитывается после получения от Застрахованного документов, предусмотренных п.10.14 Правил;

10.11. После уточнения в порядке, предусмотренном в п. 10.10. настоящих Правил объемов, сроков и стоимости, предполагаемых для услуг по Ассистанс, при условии получения оригиналов документов, предусмотренных п. 10.14. Правил, Ассистанская компания уведомляет Застрахованного о перечне услуг, которые будут оказаны Застрахованному, места их оказания, стоимости с отдельным упоминанием о том, какие из перечисленных услуг будут оплачены за счет страховой выплаты в пределах ее лимитов, а какие услуги могут подлежать оплате самим Застрахованным за свой счет (в случае желания Застрахованного получить услуги по Ассистанс более высокой ценовой категории или недостаточности суммы страховой выплаты или других обстоятельств).

10.12. Страховая выплата в связи с наступлением страхового случая, указанного в п. 3.1.1. настоящих Правил производится в пользу Ассистанской компании, если это прямо предусмотрено в Договоре страхования, на основании заявления на страховую выплату, подписанного Застрахованным. В том случае, если сумма страховой выплаты, причитающейся Застрахованному, превышает стоимость услуг по Ассистанс, остаток суммы страховой выплаты выплачивается Застрахованному.

10.13. Если иное не оговорено Договором страхования страховая выплата в связи с наступлением страхового случая, указанного в п. 3.1.1. настоящих Правил при варианте страхования с услугой Ассистантс, производится в пользу Ассистанской компании один раз в течение года страхования.

10.14. Для принятия решения о страховой выплате Страховщику должны быть предоставлены:

10.14.1. при наступлении страховых событий, указанных в п.п. 3.1.1.- 3.1.16. настоящих Правил:

Заполненное Застрахованным, Выгодоприобретателем (наследниками Застрахованного) Заявление о страховой выплате;

Документ, удостоверяющий личность Застрахованного;

Документ, удостоверяющий личность получателя выплаты (Застрахованного, Выгодоприобретателя (наследников Застрахованного, представителя Выгодоприобретателя / наследников Застрахованного);

Если выплату получает представитель Выгодоприобретателя (наследников /недееспособного Застрахованного/Выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, Копия Свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;

Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного);

Дополнительно может быть запрошена копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

10.14.2. дополнительно при наступлении страхового события, указанного в п.п. 3.1.11. - 3.1.16. настоящих Правил:

Копия свидетельства о смерти, заверенного нотариально, или решения суда об объявлении Застрахованного умершим. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, документы должны быть легализованы в установленном порядке;

Копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти окончательное, заключение судебно-медицинской экспертизы окончательное, справка о смерти);

Если смерть наступила в результате несчастного случая – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела.);

Выписка из истории болезни с указанием посмертного диагноза (посмертный эпикриз), в случае смерти в больнице;

Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому).

Оригинал (копия) Договора (Полиса) страхования и всех дополнений к нему;

Оригинал (копия) квитанции (платежного поручения), подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов) в полном объеме;

Выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет (в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин. Выписки из истории болезни / амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача / заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

Копия протокола патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не проводилось, то предоставляется копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

Акт судебно-медицинского исследования трупа;

Акт судебно-химического исследования;

Акт судебно-гистологического исследования;

Справка о наличии или отсутствия алкоголя в крови;

Заключение судебно-психиатрической экспертизы;

Акт судебно-медицинской экспертизы вреда здоровью (тяжести полученных повреждений);

Акт о профессиональном заболевании установленной формы;

Заключение профпатолога о наличии профессионального заболевания;

Копии процессуальных документов административного, уголовного или гражданского производства (например, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/ административного дела);

Копии медицинских документов (например, истории болезни, карты амбулаторного больного).

Приговор суда, вступивший в законную силу, если было возбуждено уголовное дело;

Если смерть Застрахованного наступила в результате ДТП – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления смерти Застрахованного (постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела, справку о ДТП

Если смерть наступила в результате террористического акта; авиакатастрофы и / или кораблекрушения - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления смерти Застрахованного (постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, выданное органами внутренних дел, либо акт другого органа, уполномоченного расследовать соответствующую категорию дел, постановление о признании потерпевшим);

10.14.3. при наступлении страховых событий, указанных в п.п. 3.1.1. - 3.1.10. настоящих Правил:

Выписка из истории болезни с указанием диагнозов и сроков госпитализации (в случае стационарного лечения) или из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения);

Справка из медицинского учреждения с указанием диагноза и сроков лечения, удостоверяющая обращение Застрахованного в медицинское учреждение по поводу ущерба здоровью, если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая;

Выписка из карты амбулаторного больного/карты травматика с указанием даты, обстоятельств получения травмы/ анамнеза заболевания, полного окончательного диагноза, сроков лечения, результатов исследований, проведенного лечения;

Копия предусмотренного законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт о несчастном случае во время учебно-воспитательного процесса (форма Н2), решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении уголовного/административного дела.), если наступление страхового случая связано с наступлением несчастного случая;

Копия направления на МСЭ и обратного талона к нему (форма № 088 / у-06), если наступление страхового случая связано с установлением инвалидности;

Копия справки учреждения МСЭ об установлении (изменении) группы инвалидности. (Для Застрахованных в возрасте до 16 лет – копия справки, выданной отделом социального обеспечения по месту жительства родителей, опекуна, попечителя), если наступление страхового случая связано с установлением инвалидности;

Копия протокола проведения МСЭ;

Копия медицинского заключения о наличии профессионального заболевания (выдается Центром профессиональной патологии, Клиникой или Отделом профессиональных заболеваний медицинских научных организаций клинического профиля), если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Выписка из Акта освидетельствования учреждения МСЭ о результатах установления профессиональной трудоспособности, если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Справка учреждения МСЭ или Судебно-медицинской экспертизы о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах, если наступление страхового случая связано с установлением утраты профессиональной нетрудоспособности;

Копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенных отделом кадров Застрахованного или иных документов, удостоверяющих длительность расстройства здоровья Застрахованного (для пенсионеров, детей, неработающих категорий населения), если наступление страхового случая связано с наступлением временной нетрудоспособности;

Копия протокола операции, подписанного главным врачом или заведующим отделением медицинского учреждения, в котором, производилась операция, заверенная печатью этого учреждения, если наступление страхового случая связано с проведением хирургической операции;

По требованию Страховщика предоставляются следующие документы:

Копия индивидуальной программы реабилитации инвалида

Копия программы реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;

Извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом злокачественного новообразования установленной формы (форма №090/У);

Выписка из Канцер-регистра;

Извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом активного туберкулеза (форма №089/У-туб);

Протокол проведения освидетельствования в бюро МСЭ установленной формы

Справка учреждения МСЭ о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах;

Выписка из Акта освидетельствования МСЭ о результатах установления профессиональной трудоспособности установленной формы;

Копии медицинских документов (например, истории болезни, карты амбулаторного больного, медицинской карты/книжки, выписки из медицинской карты/книжки, справки из травматологического пункта, направления на госпитализацию);

Оригиналы диагностических исследований (например, снимки рентгенограмм, компьютерных томограмм, спиральных компьютерных томограмм, магнитно-резонансной томографии) и их описания (протоколы исследования):

Копия журнала записи рентгенологических исследований;

Процедурная карточка больного, лечащегося в физиотерапевтическом кабинете, установленной формы.

Если несчастный случай произошел вследствие неправильных медицинских манипуляций, то обязательным документом, представляемым в составе документов для выплаты, является вступившее в силу решение суда, устанавливающее факт причинения ущерба жизни либо здоровью Застрахованного медицинским работником медицинской организации, имеющей лицензию на соответствующий вид медицинской деятельности, в результате нарушения техники и стандартов медицинского вмешательства.

10.15. В случае если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему страховую выплату, выплата осуществляется его наследникам.

10.16. Для принятия решения об осуществлении страховой выплаты в Договоре страхования может быть установлен расширенный Перечень документов, необходимых Страховщику. В зависимости от обстоятельств страхового случая перечень документов может быть сокращен Страховщиком.

10.17. Страховщик вправе самостоятельно принять решение о достаточности фактически представленных документов для признания, наступившего с Застрахованным лицом события страховым случаем. В случае если представленные документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, Страховщик имеет право самостоятельно запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения, а также проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступившего с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая.

10.18. Страховщик имеет право проверять информацию, сообщенную в заявлении на страховую выплату, запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и других организаций, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

10.19. Все документы предоставляются на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык, если иное прямо не предусмотрено Договором страхования. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа.

10.20. В случае предоставления документов, которые не могут быть прочтены Страховщиком в связи с особенностями почерка врача или сотрудника компетентного органа, целостность которых нарушена (порван, смят, содержит исправления), а также копии документов не заверенных должным образом. Страховщик вправе отложить принятие решения до предоставления документов надлежащего качества.

ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

11.1. Споры, возникающие при исполнении, неисполнении, либо ненадлежащем исполнении, изменении и расторжении договора, заключенного на основании настоящих Правил, разрешаются путем переговоров. По вопросам, связанным с оказанием медицинских услуг при варианте страхования с услугой «Ассистанс», возникших на стадии оказания услуг Ассистанской компанией, претензии направляются в адрес Ассистанской компании.

11.2. При невозможности устранения разногласий путем переговоров, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с правилами о подсудности, установленными действующим законодательством РФ, при этом, если Страхователем/Выгодоприобретателем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель иск подается по месту нахождения Страховщика или, в случае если спор вытекает из деятельности его обособленного подразделения, по месту нахождения такого обособленного подразделения.

В этих случаях сторона, право которой нарушено, до обращения в суд обязана предъявить другой стороне претензию с изложением своих требований.

11.3. Претензия должна быть подписана надлежащим уполномоченным лицом, и содержать требования заявителя, расчет суммы претензии, перечень прилагаемых к претензии документов.

Претензия высылается по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Датой получения претензии считается день ее передачи стороне, указанный в уведомлении о вручении заказного письма. Срок для ответа на претензию устанавливается 10 календарных дней со дня ее получения.

11.4. Ответ на претензию высылается по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае если в указанный в претензии разумный срок претензионные требования не удовлетворены (полностью или частично), сторона, право которой нарушено, вправе обратиться с исковым заявлением в суд.

Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.

Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel

От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.

Общие подходы к урегулированию крупных убытков

Очевидно, что в различных видах страхования процедуры урегулирования отличаются друг от друга. Например, в массовых видах страхования физических лиц (автокаско, ОСАГО и т.п.) эти процедуры достаточно стандартизованы и отработаны. В то же время в таких видах, как страхование имущества технически сложных производственных объектов практически каждый случай урегулирования является уникальным, и соответственно, требует применения особых подходов и привлечения различных экспертов.

Для координации их деятельности и подготовки объективного сводного отчета обычно привлекается независимая компания - лосс-аджастер - которая специализируется на урегулировании убытков. Поскольку размеры возможных убытков могут составлять десятки и даже сотни миллионов рублей, при страховании строительно-монтажных рисков, рисков потери контроля над скважиной, страховании имущественных рисков крупных производственных объектов данный подход себя оправдывает.

Известно, что большинство рисков нефтегазовой и электроэнергетической отрасли размещается на рынке перестрахования, а, следовательно, в случае возникновения убытка сразу у нескольких страховщиков/перестраховщиков возникает необходимость в расследовании и урегулировании убытков. В данном случае, чтобы снизить издержки страховщиков на урегулирование, стандартная международная практика предлагает следующее решение - при размещении рисков устанавливается лидирующий перестраховщик, который в свою очередь:

• контролирует процесс урегулирования убытков (Оговорка о контроле за убытками). Настоящая Оговорка является неотъемлемой частью договора перестрахования и заключается в следующем:

1. В случае получения информации о любых убытках или событиях, которые могут привести к убыткам в договоре перестрахования, перестрахователь обязан в любом случае незамедлительно в течение 72 часов сообщить об этом перестраховщику в любой форме, позволяющей зафиксировать сообщение.

2. Перестрахователь обязан предоставить перестраховщику всю имеющуюся информацию в отношении таких

убытков или событий. Перестраховщик должен иметь право назначать лосс-аджастеров, оценщиков и/или сюрвейеров и осуществлять контроль над всеми переговорами и урегулированиями в связи с такими убытками или событиями.

3. Любой лосс-аджастер, оценщик или сюрвейер, назначенный в соответствии с данной оговоркой, должен считаться действующим от имени перестрахователя и всех перестраховщиков, так что все гонорары, вознаграждения и прочие соответствующие расходы должны распределяться пропорционально между всеми заинтересованными сторонами.

4. Любые изменения, корректировки, поправки и урегулирования могут быть проведены только с согласия перестраховщика.

• Назначает или согласовывает назначение лосс-аджастера во время размещения риска или непосредственно после наступления убытка. Распространена международная практика, когда определенные лосс-аджастеры назначаются заранее, на стадии подписании договора перестрахования, чтобы сократить время на выбор лоссаджастера после наступления убытка.
• Принимает окончательное решение по убытку.

Как было отмечено выше, лосс-аджастер является независимым игроком, который ведет деятельность по урегулированию убытков от имени страховщика/перестраховщиков. Привлечение лидирующим перестраховщиком компетентных и независимых лосс-аджастеров, которых признают другие страховщики, позволяет исключить обвинения в предвзятых оценках и недоверие к результатам расследования со стороны всех других участников процесса урегулирования. Основная роль лосс-аджастера заключается в реализации двух функций:

1. определение причины убытка и подтвердить, что убыток является страховым случаем;

2. составление отчета об убытке для страховщика/перестраховщиков, где указать размер убытка и рекомендовать его оплату страхователю.

Основные принципы и условия работы лосс-аджастеров, работающих с энергетическими рисками, определены

Лиллехаммерским Протоколом. Данный протокол определяет условия и требования к работе лосс-аджастреров в

соответствии с ожиданиями перестраховочного рынка и брокеров, в нем установлены процедуры и порядки:

• назначения лосс-аджастера;
• расследования обстоятельств убытка;
• составления основных и промежуточных отчетов об убытке;
• определение временных параметров урегулирования убытка;
• взаимодействия со всеми заинтересованными сторонами;
• выставления счетов на оплату услуг;
• аудит выполненной работы.

В соответствии с протоколом типовой алгоритм урегулирования состоит из следующих этапов (рис. 1):

1. Уведомление об убытке, назначение лосс-аджастера, вводные инструкции в течение 24 часов. Встречи с ответственными сотрудниками брокера/страховщика.

2. Сбор предварительной информации и при необходимости осмотр места убытка. Встречи с ответственными сотрудниками страхователя.

3. Выяснение и согласование способов взаимодействия, определение перечня документов. Первоначальный просмотр страхового полиса. Согласование со страхователем метода оценки затрат. Согласование масштабов аварийно-спасательных и ремонтно-восстановительных работ, включая расследование причин аварии и оценку затрат.

Разработка планов управления урегулированием крупных убытков с соответствующими временными шкалами и контрольными точками.

4. Изучение документов, классификация страхового случая, определение предварительного размера убытка или

мотивированный отказ в выплате.

5. Предварительный отчет брокеру/страховщику, с рекомендацией о размере резерва или об отказе в выплате.

6. Обсуждение промежуточных итогов.

7. Подготовка, сбор и анализ дополнительных документов по убытку. Уточнение размера ущерба и возмещаемых затрат.

8. Изучение аджастером дополнительных документов.

Если восстановительные работы не завершены, то выпуск промежуточных отчетов, в которых даются рекомендации по резерву и промежуточным выплатам, далее возврат к п.6. По окончанию восстановительного ремонта — переход к п.9

9. Окончательное урегулирование и выпуск заключительного отчета с рекомендацией о размере чистого страхового возмещения, а также о возможности суброгации.

10. Составление страхового акта и осуществление выплаты.

Как мы видим, алгоритм действий достаточно простой, однако, основные сложности обычно кроются в деталях,

которые могут возникнуть на любом этапе урегулирования — от первоначального анализа договора страхования

до выпуска заключительного отчета. Рассмотрим некоторые из них.

Возможные сложности урегулирования

Договор страхования

Очень важно, чтобы условия прямого договора страхования были максимально близкими по содержанию к тексту

договора перестрахования с международным перестраховщиком. При этом особое внимание следует уделить

следующим аспектам:

Включение/исключение НДС в страховое возмещение.

Наиболее распространенная международная практика предполагает выплату возмещения на базе расходов страхователя без НДС, но чтобы исключить возможные недопонимания и споры на этапе урегулирования, необходимо оговорить базис возмещения со страхователем заранее, на этапе заключения договора страхования. В противном случае страховщик может оказаться в ситуации, когда он вынужден произвести выплату страхователю с учетом НДС, а перестраховщики производят возмещение без НДС. Соответственно, у страховщика возникает убыток в размере 18% от суммы возмещения.

Подобные прецеденты случались в нашей практике, ког да согласно договору страхования страховщик должен был возместить все расходы страхователя на восста новление, при этом всегда возникала дискуссия о том, что, несмотря на то, что НДС можно отнести к рас ходам страхователя, эти расходы являются частично возмещаемыми, а перестраховщики, соответственно, не должны оплачивать возмещаемые затраты. Таким образом, в тех случаях, когда в полисе перестрахования, было однозначно оговорено возмещение без НДС, у стра ховщика возникал убыток в размере налога, если он про изводил выплату, включая налоги.

Различное толкование одинаковых терминов в различных юрисдикциях. Наиболее ярким примером этого

является термин «грубая неосторожность» и его аналог «gross negligence». Несмотря на внешнюю схожесть, их

юридическое толкование существенно различается. В соответствии с положениями ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. В то же время в международной практике грубая неосторожность означает такое необдуманное поведение или бездействие, которое демонстрирует существенный дефицит озабоченности о будущем возможном ущербе (Gross negligence means conduct or a failure to act that is so reckless that it demonstrates a substantial lack of concern for whether an injury will result). В результате, международный перестраховщик может отказать в выплате на основании признания в качестве причины убытка грубой неосторожности страхователя, а российский страховщик, скорее всего, будет вынужден произвести выплату страхового возмещения практически за свой счет. В таких случаях очень важно привлечение лосс-аджастеров, понимающих и знающих особенности различных законодательств, а в результате могут подготовить компромиссное решение, которое устроит все заинтересованные стороны.

В качестве примера можно привести такой случай.

Страхователь осуществлял крупномасштабное строи тельство и, соответственно, застраховал строитель но-монтажные риски. Для проживания строителей был построен вахтовый поселок из нескольких общежитий, одно из которых сгорело. В ходе расследования было ус тановлено следующее:

1) сгоревшее общежитие не было введено в эксплуата цию, тем не менее, в нем проживали люди (к сожалению, это достаточно распространенная российская прак тика);

2) электроснабжение общежития осуществлялось по временной схеме, которая незначительно, но отлича лась от проектного решения, а система противопо жарной защиты была смонтирована, но не опробована и не запущена;

3) количество проживавших в общежитии строителей почти в полтора раза превышало количество, предус мотренное проектом.

Указанные нарушения страхователя, с точки зрения международных перестраховщиков, продемонстриро вали ущественное отсутствие его озабоченности в сохранении имущества. Иными словами, страхователь допустил грубую неосторожность. В то же время, со гласно российской практике, чтобы квалифицировать действия страхователя как грубую неосторожность страховщику следует доказать в суде, что вышеука занные нарушения явились непосредственной причиной пожара, а это в данном случае сделать практически невозможно. Таким образом, российский страховщик находился под угрозой выплаты всей суммы страхово го возмещения из собственных резервов (сначала он бы отказал страхователю в выплате по решению лидера по перестрахованию, а затем был бы вынужден запла тить по решению суда при подаче страхователем со ответствующего иска). Понимая сложную ситуацию

российского перестраховщика, нам удалось достичь компромиссного решения в данной претензии путем пе реговоров со всеми заинтересованными сторонами.

Оценка имущества

Российское законодательство запрещает страховать иму щество по стоимости, превышающей действительную

стоимость имущества, однако четкого определения этой категории нет. Наиболее распространенное мнение осно вано на ст.7 закона об оценочной деятельности №135-ФЗ, и приравнивает ее к рыночной стоимости. Страхование по восстановительной стоимости может привести к на логовым и юридическим рискам, а именно:

. договор страхования имущества будет признан нич тожным в части превышения страховой суммы над дейс твительной стоимостью имущества;

. отнесение соответствующей части страховой премии на затраты будет признано необоснованным (недоплата налога на прибыль).

Возможны следующие выходы из ситуации в рамках рос сийского страхового поля:

. страхование по «заявленной стоимости» в российском полисе.

. перевод западных отчетов об оценке на русский язык и выпуск отчета российским оценщиком с формулиров кой «оценка действительной стоимости имущества для целей страхования».

Вопрос оценки действительной стоимости имущества совсем не простой, так как стоимость любой продук ции не статична и зависит от многих факторов, в том числе и рыночной конъюнктуры. Поэтому наиболее рас пространенная практика урегулирования (при страхо вании по восстановительной стоимости) предполагает урегулирование на основе фактически произведенных расходов, подтвержденных финансовыми документа ми (договорами, сметами, актами выполненных работ и платежными поручениями). Для исключения фактов завышения страхователем стоимости оказания услуг одновременно проводится маркетинговые исследования по определению рыночной стоимости услуг по опреде ленным выборочным позициям. В список возмещаемых расходов также не включаются какие-либо улучшения

(по сравнению с состоянием объекта непосредственно перед страховым случаем) и строительство временных

зданий и сооружений, поэтому из указанных фактичес ких затрат исключаются соответствующие позиции. Недооценка масштабов события

Одной из типичных ошибок страховщиков является первоначальная недооценка масштабов события. Как следствие,

об убытке могут быть своевременно не извещены перестраховщики. Когда же страховщик производит оценку затрат

на восстановление, то оказывается, что убыток превышает собственное удержание, а, соответственно, в процессе урегулирования должны принять участие перестраховщики.

Однако, из-за первоначальной задержки, зачастую возникают определенные проблемы со сбором сведений об убытке, да и в целом процесс урегулирования увеличивается во времени. В целом, также существует угроза, что перестраховщик может отказать в выплате возмещения по причине несвоевременного уведомления об убытке.

Один из примеров подобной ошибки - случай с пожа ром в офисном здании. В здании произошло возгорание проводки, случился небольшой по длительности (мень ше 2 часов) и по площади (около 60м2) пожар. Стра ховщик на основании указанных данных, представ ленных филиалом, посчитал, что убыток не большой и не превысит собственного удержания. Однако впос ледствии, после работы локальных оценщиков, оказа лось, что помещение, в котором произошел указанный пожар, являлось представительским залом для при ема важных гостей, с соответствующей отделкой и меблировкой от ведущих итальянских дизайнеров. В результате размер страхового возмещения увеличил-

ся больше, чем на порядок, а перестраховщики был оповещены позже на два месяца.

Практически все убытки на технически сложных объектах требуют привлечения независимых технических экспертов. На лосс-аджастера при этом обычно возлагается роль их координатора, потому что подготовка отчета должна проводится с учетом мнения технических экспертов, а также результатов различных необходимых экспертиз.

При этом при выборе экспертов и назначении экспертиз следует придерживаться следующих принципов:

Решение о привлечении технических и иных специалистов или назначении экспертизы принимается страховщиком и сюрвеером совместно.

Должна быть определена четкая цель привлечения независимых экспертов или проведения экспертизы.

Эксперт должен обладать необходимой квалификацией. Его уровень и опыт должны быть настолько высоки и

убедительны, чтобы страхователь и заинтересованные стороны согласились с его оценками.

Данные принципы основываются на том, что стои мость экспертиз обычно входит в страховое возмеще ние и оплачивается страховщиком. Соответственно, при проведении экспертиз следует придерживаться принципа экономической целесообразности и прово дить экспертизу тогда, когда есть веские основания по лагать, что результаты экспертизы могут снизить размеры возмещения в объеме большем, чем стоимость экспертизы.

К сожалению, описать все возможные «подводные камни» и типичные ошибки в процессе урегулирования убытков

в рамках одной статьи достаточно сложно, поэтому основной совет страховщикам заключается во внимательном выборе лосс-аджастеров, которые привлекаются страховщиком для урегулирования убытков.