Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.
Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.
Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:
Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.
Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.
При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.
В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.
Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.
Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.
Следующее, чем отличается от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.
Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.
Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.
Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25-30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.
Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:
При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.
Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.
Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.
Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.
Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.
Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.
Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.
Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.
Ипотека будет выгодна в том случае, если:
Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60-70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.
Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.
На основании этих документов выносится решение об отказе или выдаче кредита.
Несмотря на то, что процедура подачи заявки стандартна для кредита и ипотеки, между ними существуют принципиальные отличия.
Ипотека | Кредит |
||
| Возможно получить только с целью приобретения жилья | Выдаётся на произвольные цели по согласованию с кредитором | ||
| Выдаётся исключительно под залог недвижимости | Оформляется без поручительства и залога | ||
| Ставка от 7,5% до 13% годовых | Ставка от 16% годовых | ||
| Необходим первоначальный взнос на покупку жилья | Не требует стартовых вложений | ||
| Максимальная сумма ограничивается стоимостью приобретаемой недвижимости | Предельно возможная сумма кредитных средств не более 1 млн. рублей | ||
| Срок погашения до 30 лет | Срок погашения максимум 5-7 лет |
Решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018
Оформлением ипотечных кредитов занимаются только крупные банки с хорошей репутацией, поэтому выбор среди кредиторов и предлагаемых условий будет весьма невелик.
Выдачей потребительских кредитов занимаются абсолютно все банки, а также микро-финансовые организации, отчего ассортимент предложений просто огромен.
Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов.
Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить и особенности обязательного
В зависимости от Вашей ситуации выгода может склоняться в сторону того или иного банковского продукта, для более полного понимания ответьте на несколько вопросов:
Если собственных средств менее половины, то однозначно выгоднее взять ипотеку. Так как по умолчанию речь идёт о крупной сумме денег, то на условиях потребительского кредита банк вряд ли Вам её одобрит.
Масса аргументов такие как: компания-застройщик, аккредитованность объекта банком, сам банк и многие другие способны снизить процентную ставку по ипотеке, а по потребительскому кредиту — нет!
При оформлении покупки в ипотеку, банк берет на себя риски связанные с недобросовестными продавцами и чистотой проведения самой сделки купли-продажи, а при потребительском кредите Вы просто получаете деньги на руки и берете всю ответственность на себя.
Для более полного ответа на вопрос «Чем отличается ипотека от кредита ?» мы проведём сравнение стандартных условий и того, и другого банковского продукта.
Важным показателем, по которому можно определить, что лучше ипотека или кредит, является средняя процентная ставка по кредитному продукту. Так, размер среднерыночной ставки по ипотеке сейчас составляет около 13,7% годовых, что на 5-10% ниже аналогичного показателя в сфере потребительского кредитования . Например, на срок до 5 лет ипотеку можно взять по ставке 9,95-11,5%, а потребительский кредит обойдётся вам в 16-20% годовых. Впрочем, величина процентной ставки по ипотечному займу во многом зависит не только от срока кредитования, но и от размера обязательного минимального первоначального взноса.
Кроме того, выгоднее ипотека обычного кредита и суммой возможного займа: под залог недвижимости банки готовы выдать от 300-500 тыс. до 45 млн. рублей. Размер потребительского кредита без поручителя обычно не превышает 1 млн. руб., с двумя поручителями – 3 млн. рублей.
Отметим, что отличается ипотека от кредита также сроками погашения и оформления займа. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет, а потребительский – на 2-3 года, максимум 5-7 лет. Однако решение по потребительскому кредиту выносится банком в течение 2-3 рабочих дней, а заявка на ипотеку может рассматриваться несколько недель, за которые продавец недвижимости может найти другого, более «оперативного» покупателя.
С другой стороны банк заинтересован в том, чтобы заёмщик не лишился права собственности на залоговое имущество, поэтому при оформлении ипотечного кредита лично проверяет правомочность продажи приобретаемой недвижимости и тщательно контролирует ход сделки.
Анализируя, что выгоднее — ипотека или кредит, стоит обратить внимание на некоторые невыгодные заёмщикам аспекты ипотечного кредитования. Одним из главных минусов ипотечного займа считаются внушительные расходы на его оформление: общая стоимость услуг нотариусов и оценщиков, госрегистрации сделки и страхования недвижимости может превысить несколько тысяч долларов. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку советуем изучить реальные условия и скрытые платежи по ипотечному кредиту и особенности обязательного страхования ипотеки и жизни заёмщиков.
Менее выгодна ипотека чем кредит и наличием обязательного первоначального взноса, который обычно составляет не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Впрочем, существуют и программы ипотечного кредитования без первоначального взноса , однако их количество ограничено, а условия менее выгодны, чем по стандартной ипотеке.
Несмотря на тот факт, что в целом ипотека обходится дешевле потребительского кредита, в некоторых ситуациях оформление последнего более выгодно для заёмщика. Итак, ипотека не лучше кредита в следующих случаях:
1. Для покупки жилья не хватает 10-20% его стоимости – экономия на процентной ставке будет «перекрыта» расходами на оформление ипотеки.
2. Когда срочно нужна относительно небольшая сумма денег – например, для доплаты при обмене на другую жилплощадь.
К тому же потребительский кредит может стать альтернативой ипотеке, если приобретаемое вами жилье не подходит банку в качестве залога, но вполне устраивает вас: например, при покупке квартиры в панельном пятиэтажном доме.
Отправьте заявку сейчас
Получите предложения банков сегодня!
Ипотека и жилищный кредит широко распространены в российской действительности, но при этом не все понимают, чем они различаются.
Иногда их и вовсе считают одним и тем же видом банковских услуг, но на деле это вовсе не так, и они значительно отличаются по своим параметрам. Ипотеку стоит выбирать при одной ситуации, а выбор жилищного кредита будет более оправданным в другой.
Отечественная система кредитования бурно развивается, а особенно это характерно для жилищного кредитования. Это и понятно – жильё нужно всем, а приобрести его без заёмных средств могут немногие. Следовательно, большая часть желающих вынуждена обращаться к услугам банков. В них можно найти самые разные предложения – по срокам, суммам, ставкам и дополнительным условиям.
Иногда можно столкнуться с тем, что люди не различают ипотеку и потребительский кредит – ведь последний тоже используется, в том числе и для покупки жилья. Но разница между ними есть, и ощутимая. Но перед тем, как объяснять её, стоит дать обоим этим понятиям определение, чтобы затем от него отталкиваться.
Термин «ипотека» зачастую употребляется в двух значениях, и если первое в точности соответствует его изначальному смыслу, то второе можно считать бытовым. Ипотека – это форма залога, при которой выполнение обязательств по кредиту обеспечивается при помощи недвижимости. Она обеспечивает для банка возможность вернуть свои средства в случае, если заёмщик не сможет продолжать выплаты. Благодаря получению такой гарантии риски банка снижаются, что позволяет предоставлять более лояльные по отношению к клиенту условия кредитования.
Сама заложенная недвижимость при этом остаётся в распоряжении должника, и он может свободно проживать в ней, но если перестанет выполнять долговые обязательства, то залог перейдёт к кредитору. Причём хотя обычно закладывается приобретаемое жильё, вместо этого может использоваться и другое, уже находящееся во владении заёмщика.
В бытовом смысле ипотекой часто называют также сам заём, который берётся под залог жилья.
Кредит – передача денежных средств либо товара с условием возврата через установленный срок. Потребительским же называют заём, который выдаётся физическому лицу на разные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
В банках часто потребительским кредитом называют именно нецелевой заём, выдаваемый наличными. Как и с ипотекой, в этом случае в обиходе термин приобретает немного другой смысл, потому как он может быть и целевым тоже, как и залоговым.
Выделяют потребительский жилищный кредит, в рамках которого средства, как и при ипотеке, выделяются на приобретение жилья, однако залога либо вовсе нет, либо в этом качестве используется не жильё, а иное ценное имущество заёмщика, например, автомобиль.
Отличия ипотечного кредита от потребительского будут касаться в первую очередь условий предоставления – за счёт залога по ипотеке в общем случае можно получить более крупную сумму на довольно длительный срок, и при этом зачастую ещё и под процент ниже. Но есть немало значимых нюансов, не дающих ограничиться лишь этим простым описанием, поэтому надо провести сравнение более детально.
Поскольку выдаваемая в ипотеку сумма обычно велика, то и срок тоже устанавливается большой – ипотеку редко берут менее чем на 10 лет, а чаще и вовсе на 20-30. Это обуславливает большую переплату в итоге, но позволяет относительно безболезненно перенести покупку жилья за счёт того, что сумма оказывается размазана по большому временному периоду.
Для потребительского кредита такие длительные сроки нехарактерны: обычно он берётся на несколько лет, максимальный период, на который его можно взять, ограничивается 5-7, иногда 10 годами. Такая разница по сроку между ипотечным и жилищным кредитом вытекает из уже рассмотренной специфики – предполагается, что жилищный кредит берётся на сумму, не столь большую относительно дохода заёмщика, и он способен её вернуть за несколько лет.
Если представлять отличие ипотеки от кредита упрощённо, то при использовании ипотеки выдаётся большая сумма, чем если брать стандартный потребительский кредит. Упрощённо – поскольку на деле ситуации бывают разные, и сумма, которую согласится выделить банк, будет зависеть от различных факторов, и в первую очередь от платёжеспособности заёмщика. Но при прочих равных заём крупнее можно получить именно в рамках ипотеки.
Важнее здесь то, что ипотека предназначается в первую очередь именно для крупных сумм, а потребительские кредиты имеют более широкую направленность. Потому, зачастую, если нужно несколько миллионов для покупки жилья, то необходимо оформлять ипотеку, а вот когда требуется занять лишь часть этой суммы, например, 300 000 рублей, то проще оформить потребительский кредит. Вероятнее всего, что и в банке, если клиенту нужна не слишком крупная сумма, предложат оформить именно потребительский. Так и проводится разделение по размеру требующейся денежной суммы.
Ещё один нюанс: в кредит необязательно берутся именно деньги, в него также могут даваться и различные товары. В рамках ипотеки же осуществляется предоставление средств на приобретение жилища. Хотя в сознании многих заёмщиков получается получение квартиры в кредит, но нет, она именно приобретается, а в кредит предоставляются деньги на неё.
Практически в любом банке, чтобы взять ипотеку, потребуется иметь средств на первоначальный взнос.
Его минимальный размер будет варьироваться в зависимости от банка, но обычно устанавливается в диапазоне 15-25%. В рамках некоторых программ клиент может сам увеличить его и получить сниженную ставку, но вот совсем без него обойтись не получится. Жилищные займы же не требуют первоначального взноса.
По жилищному кредиту она практически во всех банках выше, чем по ипотечному. В особенности если удастся получить ипотеку в рамках одной из специальных государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан – тогда ипотечный кредит предоставляется под проценты вплоть до 6% годовых (ипотека Сбербанка для семей, в которых родился второй или третий ребёнок). Подобных условий по жилищным кредитам найти не удастся.
Если ссуда может выдаваться как с залогом (в роли которого может выступить, в том числе и квартира), так и без него, то ипотека выдаётся исключительно под залог недвижимости. Именно это и является основной чертой ипотеки, давшей ей название.
При этом для получения жилищного кредита потребуется участие поручителей, и их должно быть минимум двое. Оба должны быть трудоустроены официально, соответствовать требованиям банка по возрасту и иметь определённый уровень дохода (зависит от того, кредит какого размера предоставляется, и требований конкретного банка), а хотя бы один из них должен не уступать по этому показателю заёмщику. Поручители служат гарантами выполнения заёмщиком обязательств и, если он не расплатится с долгом, им придётся сделать это вместо него.
Таким образом, ключевое различие между ипотечным и жилищным кредитом состоит в том, что в первом случае до того, как заёмщик полностью расплатится с банком, приобретаемая недвижимость остаётся залогом и при нарушении обязательств клиентом банк может её забрать и продать, во втором же такой возможности кредитор лишён. Квартира перейдёт в его полную собственность сразу после покупки вне зависимости от того, выплатит ли он затем кредит.
Из-за этого различия по ипотечному займу предоставляются более выгодные условия – риск для банка куда ниже, ведь он всегда может реализовать остающуюся залогом недвижимость, а при кредите жилищном не всегда удаётся добиться возврата всех средств от заёмщика и поручителей.
Отличается ипотека ещё и тем, что необходимо застраховать недвижимость, которая будет служить залогом.
Это дополнительные траты, которые следует учесть при расчёте того, насколько ипотека выгоднее обычного кредита. При покупке на вторичном рынке банки также часто требуют застраховать титул, то есть права на недвижимость. Но помимо дополнительных трат это также и защита от рисков.
То есть ипотека и потребительский кредит различаются по многим параметрам, теперь настало время установить, что же брать выгоднее. И сделать это не так просто, поскольку многое будет зависеть от ситуации, и чтобы сделать выбор между ипотечным и жилищным кредитом, следует взвесить достоинства и недостатки обоих вариантов применительно именно к вашей ситуации. Рассмотрим, какие параметры можно занести в плюс ипотеки, а какие жилищному.
Среди преимуществ можно выделить:
Тут плюсов немного меньше, но они тоже есть:
Проиллюстрируем разницу примером, взяв за основу параметры кредитов Сбербанка: итак, нужно 3 миллиона рублей. В случае с ипотекой их можно взять максимум на 30 лет – предположим, для выплаты такой суммы не потребуется так много времени, и она будет взята на 20 лет под 6,7%. В случае с потребительским кредитом максимальный срок составит всего 5 лет, а ставка – 11,4%.
Если используется аннуитетная схема погашения (наиболее распространённая), то ежемесячный платёж при ипотеке составит 22 721,83 руб., а суммарная переплата за всё время – 2 453 259 руб.
При потребительском кредите ежемесячный платёж окажется втрое выше – 65 827,31 руб., и это уже ощутимо ударит по семейному бюджету многих. Зато переплата в итоге составит 949 639 руб., то есть окажется меньше в два с половиной раза – и это при том, что годовой процент существенно выше!
Таким образом, использование обычного кредита – более экономный вариант для тех, кто готов отдать долг быстрее, ипотека же позволяет не слишком сильно нагружать семейный бюджет, но зато заставит много переплатить, если использовать отведённый срок по максимуму или близко к тому.
У обоих вариантов немало как плюсов, так и минусов, а потому стоит хорошо изучить ситуацию перед тем, как принимать окончательное решение, и провести расчёты при помощи кредитного калькулятора (например, calculator-credit.ru), взвесив, какой вариант будет выгоднее и удобнее для вас.
Вам это будет интересно
По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.
В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.
Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.
Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.
Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.
Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.
А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:
При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.
Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.
А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.
Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.
Также некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой. Это, как правило, целевые кредиты на обучение, на лечение, на отдых и т.д.
