Обмануть страховую фирму можно, хотя и трудно. Страховщики не застрахованы от мошеннических действий, но стремятся предотвратить или, по крайней мере, снизить риски обмана и фальсификации – проводят многоуровневые экспертизы и проверки.
По оценкам разных экспертов, процент мошенничества на рынке страхования составляет от 5 до 20% от общего объема возмещений. В денежном выражении ущерб от одного лишь такого дела достигает порой десятков миллионов. Точно оценить уровень мошенничества и потери страховщиков непросто. Это вызвано тем, что значительная часть случаев жульничества является латентной, иначе говоря, трудно выявляемой или вообще невыявляемой. Если профессионалов еще есть возможность раскрыть при помощи полиции и других административных ресурсов, то случайные (так называемые «бытовые мошенники») порой от добросовестных клиентов нечем не отличаются. Здесь на руку страховым компаниям иногда играют излишняя самоуверенность и жадность обманщиков.
«Первый вид встречается чаще, но и намного реже завершается успехом для потенциального афериста, что логично – организатор мошенничества не является профессионалом, — рассказывает Александр Харагезов, возглавляющий департамент страховых выплат фирмы «АльфаСтрахование». – Второй вид встречается реже, число дел существенно зависит от территории, при этом такие преступные убытки всегда точно выверены с правовой точки зрения. Организаторами являются профи, имеющие уже откатанные схемы, связи в госорганах и иногда в судах». Эксперт признается, что такие убытки являются единичными в масштабах фирмы, но потенциальная сумма потерь по ним крайне высока.
Для каждого типа страхования стандартные случаи мошенничества различны. Для автострахования это обман относительно обстоятельств, места и даты события, подлог документов на машину и фотографий с повреждениями, завышение действительной цены автомобиля, намеренная порча транспорта или инсценировка хищения его конструктивных элементов, а также ДТП. Из популярных мошеннических действий в КАСКО — схемы с перевесом деталей. На застрахованную машину устанавливаются уже испорченные детали от другой такой же. Дальше злоумышленники требуют возмещение деньгами, после чего возвращают обратно неповрежденные детали.
Для страхования имущества мошенничество может состоять из завышения действительной цены имущества, степени и обстоятельств его повреждения. В страховании здоровья/жизни встречается обман, касающийся времени и факта заболевания, инсценировки болезней, травмы или порой даже смерти.
Обман в автостраховании уверенно лидирует в рейтинге преступлений на страховом рынке», — отмечает Геннадий Ефремов, замдиректора службы безопасности СК «Альянс». Наибольший процент жульничества – в КАСКО, где-то до 10%, — говорят представители «Сбербанк страхования». — В страховании от болезней и несчастных случаев – до 5%, в имущественном – до 3%».
Такие контракты ставятся на мониторинг СБ, а заявляемые по ним страховые события подвергаются глубокой проверке», — рассказывает Александр Гуляев, глава департамента защиты и анализа информации «Ингосстраха». Чрезвычайно эффективен анализ данных из БКИ, — говорит он. — К примеру, кредитная история человека полна обращений в банки за потребительскими ссудами в сумме 10000-15000 рублей, 50% из которых просрочены, а он неожиданно пытается застраховать у нас новенький Land Rover. Очень подозрительно…
В процесс борьбы с мошенниками вовлечены продавцы, финансовые службы, сотрудники урегулирования убытков, работники СБ и другие подразделения фирмы, — рассказывает господин Ефремов. По его словам, самые сложные случаи они обсуждают коллегиально с привлечением разных специалистов, иногда из внешних организаций. Мошеннические случаи выявляются и при оформлении страхового договора, и при осуществлении предстраховой проверки, и при расследовании страхового случая, и при урегулировании убытка.
В «Ренессанс страховании» внедрили скоринговую систему, которая автоматически выявляет мошеннические и подозрительные убытки. «В ближайших планах — запуск в работу предстрахового скоринга, который даст возможность анализировать всю информацию по клиенту для принятия оптимального решения при подписании договора с ним, — рассказывает Лейла Барахнина, гендиректор «Ренессанс страхования». — Мы также активно пользуемся списками нежелательных клиентов, позволяющими не принимать на страхование граждан с испорченной страховой историей или на кого есть отрицательная информация».
По словам господина Харагезова, после обнаружения признаков мошенничества страховым фирмам просто нужно передать доказательства полицейским — для открытия уголовного дела. Ведь признать действия мошенничеством может лишь суд. При этом основная проблема – не обнаружение мошенничества, а доказательство в судебном органе. «Нынешнюю судебную практику трудно считать складывающейся в пользу страховых фирм», — говорит он.
Шестое место у случая, о котором рассказали в «Ингосстрахе». На страхование там заявили будто бы ввезенное в РФ из США подержанное авто в отличном состоянии, а по сведениям КАРФАКСа, оно еще годом ранее сгорело дотла в Миннесоте. «Вероятнее всего, под документы сгоревшего автомобиля недобросовестные лица пытались легализовать похищенную машину, или «конструктор», — комментирует господин Гуляев. — Конечно же, в таких и схожих случаях в заключении страхового договора мы отказываем».
На пятой позиции – страхование от несчастного случая одной калужской семьи и их знакомых, оформленное в «Сбербанк страховании». Вся семья и все близкие знакомые купили полисы и вскоре заявили по ним инвалидность. «Вся предоставленная документация – как под копирку, а имена и даты различные, описание страховых событий, результаты анализов и диагнозы совпадали, — рассказали в фирме. — Подали в суд, в результате чего на них открыли уголовное дело».
На четвертой позиции – угон дорогостоящего внедорожника, застрахованного в «АльфаСтраховании». Автомобиль имел установленную спутниковую противоугонную систему. При проверке провайдер спутниковой системы предоставил нам трекинг перемещений машины перед исчезновением сигнала. Сигнал удивительным образом исчез недалеко от берега одного водоема. Дело происходило зимой, на водоеме был лед. «Под напором фактов клиент признался, что ночью катался по льду, не выдержавшему тяжелый внедорожник», — заключает господин Харагезов.
Третье место шорт-листа у питерской ОПГ, которая с помощью инсценировок аварий получала выплаты в различных страховых компаниях. Группировка состояла из независимых экспертов, проводивших оценку поврежденных машин, сотрудников брокера, заключавших договоры страхования, сотрудников ГИБДД, оформлявших несуществующие ДТП и выдававших липовые справки. «Урон от деятельности ОПГ, который понесла наша компания, оценивается минимум в 15000000 рублей, — говорит госпожа Барахнина». — В настоящий момент в отношении участников данных мошеннических схем заведены уголовные дела и проводятся следственные мероприятия, каждый из участников может минимум на 8 лет лишиться свободы».
На втором месте рейтинга дерзких мошенников – будто бы умерший ипотечник в Костроме. В «Сбербанк страхование» поступило заявление о смерти заемщика. Убытчики проверили документацию: оказалось, что дочь будто бы умершей матери приобрела документы в морге и заключила договор на страхование ипотеки. «Было заведено уголовное дело, на нее и на ее сожителя, — рассказали об итогах дела в фирме. — Мать мошенницы тоже привлекли к ответственности».
«Золото» же у жадного мошенника – клиента «Ингосстраха». Он обратился за возмещением и даже его получил, поскольку вначале документальная проверка не выявила обмана. Но клиент подал в суд, предъявив к фирме дополнительные претензии в сумме, едва ли не втрое превышающей расчетную величину ущерба. «Вот тогда наши специалисты детально изучили все обстоятельства, в результате чего стало известно, что представленные страхователем документы об убытке сфальсифицированы», — комментирует господин Гуляев. В отношении афериста было открыто уголовное дело по ст. 159.5 УКРФ за незаконное получение страховой выплаты.
Рынок страхования жизни одним из первых соприкоснулся с действиями различных мошенников, которые появились на нем еще в начале 90-х годов уже прошлого века. И, несмотря на то, что уже многие уловки мошенников на рынке страхования жизни стали известны многим, кто так или иначе соприкасался с этим видом финансовых услуг, но изжить мошенничество пока не удалось.
И это связано с тем, что мошенники придумывают все новые и новые уловки или модернизируют старые методы нечестной игры.
Есть и еще одна сторона в этом деле. К сожалению, ряд страховых брокеров, работающих на рынке страхования Украины, предлагают клиентам заведомо некачественный страховой продукт, который, фактически, базируется на модели обмана клиента на стадии покупки полиса страхования жизни. Чтобы не стать жертвой работы такого страхового брокера, надо всегда внимательно изучить, что предлагает брокер и уточнить, в чем слабые стороны этого страхового продукта для застрахованного лица.
Во-первых, следует всегда помнить, что продажа полисов страхования жизни зарубежных компаний на территории Украины носит не совсем легальный характер. Как правило, крупные и солидные зарубежные страховые компании никогда не позволят торговать своими страховыми полисами за пределами стран своей резиденции. Если же такая страховая компания все же решает расширить сферу своей деятельности, то, как правило, она создает дочернюю страховую компанию на территории, где планируется продавать ее страховые продукты, адаптированные к местному страховому законодательству.
Зарубежные компании продают полисы страхования жизни, отвечающие требованиям украинского страхового законодательства, но по форме являются «ноу-хау» зарубежных материнских страховых компаний. Поэтому, если страховой посредник рекомендует купить полис страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании - это должно насторожить покупателя.
Причем, такие доводы посредника как то, что их страховая компания является самой крупной, но неизвестной на мировом страховом рынке, выглядят вообще подозрительно. Ни одна крупная страховая компания не будет скрывать свою деятельность и поэтому различные доводы о «клубном характере продаж» похожи на заведомо недобросовестную рекламу.
Во-вторых, солидные нерисковые страховые компании ориентированы на продажу полисов накопительного страхования жизни, что позволяет застрахованному лицу получить не только защиту, но и накопить деньги. Разного рода недобросовестные посредники стараются навязать клиенту покупку простого полиса страхования жизни неизвестной зарубежной страховой компании, который не включает в себя накопительного страхования, а ориентирован только на страхование физиологической жизни застрахованного. При этом мошенники, чтобы привлечь клиента, очень часто пускаются на разнообразные уловки, связанные с суммой страхового покрытия.
Мошенники-посредники очень часто любят рассказывать «сказочки» о том, что полисы этой зарубежной страховой компании уже купили самые богатые люди Украины, а тем более все мировые знаменитые миллиардеры. При этом клиенту обещают страховое покрытие на десятки миллионов долларов, а могут предложить и миллиард. Если исходить из логики страховых мошенников, то, чтобы стать миллиардером, необходимо купить «чудо» полис неизвестной зарубежной страховой компании, быстро умереть, и ваши наследники мгновенно попадут в список богатейших людей мира.
При всей бессмысленности такой идеи, многие люди все же поддаются на заведомую ложь мошенников и отдают свои деньги за «страховой полис», ценность которого определяется только стоимостью бумаги, потраченной на его печать. В большинстве случае, прочитав такой страховой полис, становится понятно, что даже если застрахованное лицо умрет в четко оговоренное время и естественной смертью, то наследники никогда не получат никакого страхового возмещения.
Основная афера подобных страховых полисов зарубежных страховщиков заключается в перечне исключений и форс-мажорных обстоятельств, которые выписаны на разных листах полиса и включены в различные разделы, чтобы застрахованное лицо не имело возможности быстро найти мошеннические уловки. В основном, все эти мошеннические уловки сводятся к тому, что в раздел исключения из страхового события включаются абсолютно все события, которые могут привести к смерти застрахованного лица.
Вторая уловка мошенников по этим видам страховых полисов - это процедура получения возмещения. Как правило, сама процедура носит очень запутанный характер и требует соблюдения многих условий, которые противоречат украинскому законодательству. Кроме того, посредники ссылаются на то обстоятельство, что полис выписан зарубежной страховой компанией и, соответственно, украинское законодательство не распространяется на действие этого полиса.
Это и есть уловка мошенников, которые хорошо понимают, что украинская страховая компания жизни никогда не будет продавать полисы, где все страховые события внесены в исключения, что противоречит правилам работы страховщиков в Украине. Эти правила регистрируются в Госфинуслуг, и страховая компания несет полную материальную ответственность за их соблюдение. Зарубежная страховая компания свои правила страхования жизни не регистрирует в Госфинуслуг Украины и имеет право свободно трактовать и страховые события, и процедуру выплаты страхового возмещения.
На рынке страхования жизни работают мошенники, специализирующиеся на VIP-клиентах. Их действия направлены на реализацию хотя бы одной сделки, что позволит им компенсировать все их убытки, связанные с поиском нужного «потребителя их услуг». Свой бизнес мошенники такого рода очень часто прикрывают визитками вполне респектабельных страховых брокеров, но при этом они умалчивают, что предлагаемые ими услуги никакого отношение к деятельности этого самого страхового брокера не имеют.
Первоначально мошенники начинают напускать на себя перед VIP-клиентами таинственность и конфиденциальность. Суть их эксклюзивного «предложения» заключается в том, что клиенту предлагается не заключить договор страхования жизни, что практикуется во всех цивилизованных странах мира, а «перекупить» страховой полис. Причем «купить» предлагается уже существующий страховой полис, выписанный зарубежной страховой компаний на нерезидента.
Во многом такого рода мошенники стараются ввести в заблуждение клиента тем, что предлагается совершенно нетипичная финансовая операция, которая не характерна для рынка страхования. Для того чтобы окончательно запутать клиента страховые мошенники, по большому секрету, излагают фабулу предложения, которая отличается симбиозом абсурдности и цинизма. Рассказывается история о том, что в далекой зарубежной стране есть некий весьма состоятельный господин, который застрахован на очень большую сумму в “очень крупной», но совершенно не известной страховой компании. При этом он точно знает, что в скором времени умрет, так как страдает от очень страшной болезни.
Но застрахованный господин не хочет ждать своей смерти, а желает сейчас, еще при жизни, получить деньги за свой страховой полис и распорядиться ими самолично. При этом тот, кто «купит» страховой полис «умирающего», в скором времени получит всю сумму страхового возмещения в полном объеме и будет «вознагражден» за предприимчивость. Если такая откровенная ложь не проходит, то страховой мошенник может предложить другую «легенду», которая уже имеет определенный лоск солидности бизнеса. По другой версии, существует очень богатый зарубежный бизнесмен, который тоже застрахован на очень большую сумму и тоже очень скоро умрет. Но как истинный бизнесмен он хочет на прощанье запустить новый бизнес, но денег не хватает и поэтому он срочно хочет «продать» свой страховой полис.
Во всех этих случаях, страховой мошенник обещает, что жить всем этим застрахованным господам осталось от силы год и не больше, и поэтому, если сейчас воспользоваться столь выгодным предложением, то можно очень быстро разбогатеть. Как не сложно догадаться, подобные полисы продаются с очень большой скидкой, при этом платежи можно осуществлять частями, а покупатель «чудо-полиса» имеет массу преимуществ. Не забудет страховой мошенник отметить, что все эти «полисы» покупаются и продаются на некой закрытой бирже, где количество желающих купить их очень большое и если не поспешить, то «очень выгодная сделка» может сорваться.
Расчет мошенников делается на незнание элементарных азов рынка страхования жизни и человеческую алчность. По украинскому страховому законодательству, как и международному страховому праву, покупка-продажа полисов страхования жизни запрещена. Застрахованный человек может в страховом полисе указать выгодополучателя, но никогда не может перепродать сам полис страхования. При этом застрахованный имеет право в любой момент действия страхового полиса заменить выгодополучателя по своему усмотрению на любое юридическое или физическое лицо.
Обыгрывая незнание этих обстоятельств, страховые мошенники предлагают клиенту «перекупить» страховой полис некоего застрахованного господина путем внесения ему денег за то, что он впишет «покупателя» в полис как выгодополучателя. При этом эти мошенники умалчивают то обстоятельство, что застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить свое мнение и в очередной раз поменять выгодополучателя.
И все же, несмотря на абсурдность необходимости застрахованного лица «продавать» свой страховой полис и отсутствие четких гарантий для «покупателя» страхового полиса, мошенники находят тех, кто готов приобрести такой «страховой полис жизни». Трудно объяснить логику таких покупателей, но операции подобного рода становятся все более частыми.
Вот типичный способ страхового мошенничества, в вольном переложении:
Встречаются два человека, назовем их условно Мошенник и Жертва. Будущая жертва мошенничества знает мошенника либо лично, либо через общих знакомых. Мошенник делает предложение от которого жертве трудно отказаться, а именно - с помощью страхования в зарубежной страховой компании, используя льготы при уплате налогов, накопить достаточную сумму денег для безбедного существования. О данном способе мошенничества читайте далее.
Условия следующие: в течение n лет вы ежегодно платите по 5000 долларов (в нац. валюте по курсу) -- если с вами ничего не происходит (болезнь, потеря трудоспособности, смерть), то по истечении этих n лет вы получаете 100 000 долларов (в нац. валюте по курсу). Если же происходит, то заветная сумма достается вам (или наследникам) значительно раньше. Ж предлагают заполнить заявление на участие в программе страхования, при этом ее заботливо предупреждают, что страховая компания, рассмотрев заявление, может отказать вам и вернуть деньги, -- если у вас не та работа или со здоровьем проблемы. В результате Ж. добросовестно заполняет заявление. Потом он идет в банк, где отправляет первый страховой взнос, и начинает ждать пакет документов от страховой компании. Все -- Ж совершил ошибку и попался.
У него на руках не осталось никаких бумаг, в которых говорилось бы об условиях, на которых заключен договор. Проходит месяц, два, пять, пока не приходит долгожданный пакет документов. А в нем совсем не то, что ожидал Ж. Во-первых, открыв пакет, Ж узнает, что расторгнуть договор страхования нельзя (уже прошло слишком много времени). Во-вторых, договор страхования заключен у него не с иностранной страховой компанией, а, например, с местной «Корпорацией неизвестных фондов». Правда, он перестрахован в некой «Swindler Reinsurance Ltd», но кто его знает, что это такое. Ну, как же вы не заметили: на рекламных материалах говорится, что СК «КНФ» входит в Группу «Хитеринвест» и является ее партнером! В;третьих, от схемы «n лет по 5000, а потом получите 100 000» не осталось и следа. Платить надо 6000 долларов в год, а через n лет, если будете живы, то получите 35 000 долларов. Если вдруг умрете, то эти деньги получите раньше. Если умрете от «несчастного случая со смертельным исходом», то получите в два раза больше -- 70 000 долларов. Но страховки не будет, если смерть от несчастного случая стала результатом «болезненного приступа, инфаркта, инсульта, нервного расстройства и потери сознания…». Попробуйте представить себе несчастный случай со смертельным исходом без «болезненного приступа... и потери сознания». Видимо, остается лишь смириться с потерей денег.
Борьба с мошенничеством в сфере страхования
Страховые компании способны защищать себя. Но для этого должно быть стремление добиться желаемого результата и готовность уделять этой проблеме постоянное внимание.
Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые в дальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными чем на этапе анализа и оценки риска.
Детальная проработка требует, чтобы страхователь заполнял подробную анкету-опросник. Такие анкеты необходимы особенно при первичном принятии объекта на страхование. Даже ответы на сравнительно безобидные вопросы могут дать ключи к разгадке возможных в будущем фактов мошенничества. Появление одного или, тем более, нескольких "индикаторов" мошенничества должно в любом случае стать предметом тщательного внимания и последующих проверок. Одним из самых больших преимуществ детальной анкеты является то, что страховая компания получает письменное подтверждение фактов в свое полное распоряжение. А это, в свою очередь, может помочь при урегулировании претензий и может быть использовано в качестве доказательства.
Для успешной борьбы с мошенничеством необходимо назвать два особенно важных фактора, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний. Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества.
Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен в том, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Возникает вопрос: может ли специалист отдела выплат, как правило имеющий лишь экономическую подготовку, знать как реагировать в данной ситуации?
Указанное выше говорит в пользу того, чтобы привлекать к работе специалистов-правоведов, владеющих техникой, тактикой и методикой криминалистики, опытом оперативной деятельности, приемами анализа и прогноза. Именно эти специалисты должны работать с подозрительными исками, они должны иметь в своем распоряжении достаточно времени для расследования каждого дела и не подвергаться никаким организационным ограничениям. Они должны иметь в своем распоряжении весь арсенал необходимых средств, достаточные фонды, доступ к базам данных и информации. Они должны решать свои вопросы только с руководством компании.
Капиталовложения в этой сфере начинают окупаться достаточно быстро. Финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают от 3-х до 6-ти кратной прибыли по сравнению с первоначальными затратами.
Для страховщика честность страхователя должна быть основой взаимоотношений. Но в реальной практике страхования проблема мошенничества, что называется, имеет место быть. Отсюда вывод: своевременное распознание обмана оградит страховую компанию от неоправданных выплат, повысит её авторитет как организации, имеющей специалистов высокой квалификации, что, в свою очередь, будет способствовать привлечению клиентов.
Дополнение
По итогам работы в 2008 году Служба безопасности РОСНО констатирует, что интерес мошенников к страховым компаниям по-прежнему не ослабевает. Как и ранее, наиболее подверженными мошенническим действиям остаются такие сферы как автострахование и страхование имущества.
Эксперты компании отмечают, что, не смотря на снижающуюся благодаря целенаправленной политике безопасности частоту мошеннических действий, сами случаи становятся более изощренными. Недобропорядочные граждане используют в преступных целях современные средства связи, технические устройства, серьезные инсценировки и заговоры, подделку документов.
По сравнению с 2007 годом произошло значительное (на 20%) сокращение числа страховых событий, по которым проводилось расследование. Это результат скоординированной политики компании, позволившей Службе безопасности РОСНО организовать многоступенчатую систему «фильтров», через которые проходит каждое страховое событие. Проверка достоверности фактов осуществляется не только сотрудниками безопасности, но и всеми специалистами, имеющим отношение к процессу рассмотрения и урегулирования страхового случая, - от приема документов до принятия решения о страховой выплате. Такой подход значительно снижает возможности для мошеннических действий. Результатом подобной работы становится также постепенное смещение интереса мошенников от крупных игроков страхового рынка, к более мелким компаниям, не обладающим столь слаженной системой безопасности.
Результаты работы Службы безопасности РОСНО в 2008 году:
Предпринятые усилия и структурные изменения позволили РОСНО в 2008 году предотвратить незаконные выплаты на общую сумму свыше 15 млн. долларов США. (Рост по сравнению с 2007 годом составляет 200%).
По результатам совместной работы с подразделениями МВД возбуждено 25 уголовных дел
В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:
Помимо этого, можно выделить еще целый ряд признаков, с определенной долей вероятности указывающих на возможность обмана со стороны страхователя, когда:
Несмотря на перечисленные наработки, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством так и не достигнуто не только в России, но и в других странах. Объективными причинами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству, а также повышенного уровня латентное данных преступлений являются следующие:
Правоприменительная практика в России также вносит свой вклад в рост страхового мошенничества, так как подавляющее большинство решений судов принимается в пользу страхователей. Подобная ситуация отрицательным образом сказывается па желании страховых компаний противодействовать страховому мошенничеству, используя легальные методы борьбы. Страховщику гораздо проще оплатить сомнительное страховое возмещение, чем надеяться на положительное решение спорного вопроса в суде. При этом понесенные расходы, в конечном счете, можно переложить на плечи страхователей в виде более высоких страховых тарифов.
В связи со сложившейся ситуацией назрела необходимость использования целого ряда мер по предотвращению и борьбе с мошенничеством в сфере страхования. В качестве таких мер можно предложить следующее:
Развитие страхового бизнеса, а также появление новых видов страхования привели к росту страхового мошенничества практически во всех странах мира. Несмотря па предпринятые действия, пока пи в одной из стран не придуман действительно эффективный способ борьбы с преступлениями в сфере страхования. Реализация же существующих методов нередко сталкивается с определенными трудностями. Так, например, при внедрении проектов, связанных с обменом информацией между страховыми компаниями, отдельные страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательными последствиями раскрытия тайны страхования. Очевидно, что данная проблема должна быть решена па уровне федерального законодательства, тем более что в России уже имеется положительный опыт решения проблемы банковской тайны в вопросах противодействия отмыванию и легализации средств, нажитых преступным путем. Рано или поздно противники таких проектов все же будут вынуждены изменить свою позицию и со временем включиться в процесс обмена информацией.
Успешной борьбе со страховым мошенничеством мешает и «благосклонное» отношение к нему общества. Как правило, граждане не только не осуждают, по и благосклонно относятся к возможности обмана страховой компании. По опросам, проводимым в Соединенных Штатах Америки, «только треть американцев считает мошенничество абсолютно неприемлемым, 22% считают, что иногда такое поведение оправдано определенными обстоятельствами, и не считают в таких случаях целесообразным строгое наказание, а целых 26% совершенно спокойно относятся к страховому мошенничеству и склоняются к мягким мерам наказания. Подобные опросы, проведенные среди российских страхователей, дали еще более поразительные результаты: 90-95% из них, как оказалось, не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховщиков немного больше, чем им положено».
Однако в действительности страховое мошенничество -- не просто мелкий проступок. Это социально вредное, преступное деяние. Также не стоит забывать и о том, что проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и социальный характер. Дело в том, что снижение издержек страховых организаций по различного рода ложным выплатам способно заметным образом снизить страховые тарифы. По отдельным видам страхования это снижение может достигать 10-12%. При снижении страховых тарифов следует ожидать привлечения в страховые компании все новых клиентов и развития страхования в стране. Это, в свою очередь, должно положительным образом сказаться па развитии экономики страны.
В связи с этим государство, общество в целом должны принимать незамедлительные и активные действия для борьбы с мошенничеством не только в своих собственных странах, по также и па международном уровне.
Из данной статьи вы узнаете: в чем причина повального увеличения числа махинаций в сфере автострахования, какие схемы используют мошенники в погоне за страховыми выплатами и почему их так сложно поймать.
Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.
По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.
При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.
За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.
За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.
Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?
В ходе проведенного РСА исследования выяснилось - около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.
Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:
На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.
Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:
Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:
Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:
Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.
Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:
Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.
Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.
Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.
Более серьезно к данному виду преступлений стали относится правоохранительные органы. Еще 5 лет назад там буквально отмахивались от подобных дел, из-за чего шанс довести претензию до суда был минимальным. На сегодняшний день уже имеется солидный опыт судебной практики в отношении граждан, пойманных на попытке обмануть страховые компании и заработать на выплатах во всех регионах РФ.
Для борьбы с незаконным оборотом полисов ОСАГО в сети интернет проводятся комплексные мероприятия по выявлению и блокированию доступа к веб-сайтам, распространяющим информацию о продаже полисов и бланков страховых свидетельств. Всего за два месяца после старта мероприятий (ноябрь-декабрь 2015 года) было заблокировано более 300 подобных интернет-ресурсов.
Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.
Международный опыт борьбы с преступностью в сфере страхования. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется как отдельными страховыми компаниями, так и объединениями страховщиков. Основными элементами складывающейся системы коллективной безопасности в международной практике являются:
объединение усилий всех страховых компаний в борьбе с мошенничеством;
защита корпоративных капиталов;
изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных;
создание эффекта "вагона" (все следуют выработанным и принятым нормам поведения).
Канада. В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ под названием "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством". Предлагаются меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, даются рекомендации, как надо вести дела, чтобы противостоять мошенничеству.
Расчеты фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль обходится ей от 1 до 3% всех затрат по выплатам страхового возмещения.
С 1980 г. в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством, которое ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя их подлинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Повышенное внимание уделяется страхователям - участникам многих страховых событий. Проверяются все страховые случаи, произошедшие сразу же после заключения договора страхования (или после увеличения страховой суммы), либо идентичные случаи в одной и той же местности.
В Канаде борьба с мошенничеством проводится под эгидой Страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил специальное пособие, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании.
Страховщики сотрудничают с общественным движением "Стоп преступлениям", сторонники которого добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенных преступлений. Страховые компании совместно с полицией разработали памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой. В них определены так называемые "красные флажки" (указатели потенциального мошенничества), на которые пожарные и полиция должны обращать внимание при расследовании того или иного события.
Созданная в Канаде коалиция по борьбе с мошенничеством на страховом рынке включает представителей компаний, занимающихся страхованием имущества и от несчастных случаев, представителей полиции, адвокатуры, занимающейся пожарами и правами потребителей.
Канадская полиция против страхового мошенничества разработала "Протокол по борьбе мошенничеством", который подписали все страховые компании. Он обязывает всех членов коалиции выполнять общую программу. Этот документ содержит в себе весь спектр мошеннических действий - от полностью сфабрикованных претензий до обесценения или увеличения законных претензий, от фальшивых заявлений до внутреннего мошенничества. Подписавшие Протокол обязались:
работать, чтобы снизить объемы страхового мошенничества;
стремиться к разработке и предоставлению совершенного страхового продукта;
информировать общественность о необходимости, целях и результатах изменения деловой практики борьбы с мошенничеством;
напоминать потребителям, что борьба с мошенничеством скажется на снижении стоимости страхового продукта, стоимости предоставляемых страховых услуг;
проводить ежегодные обзоры осуществляемых мероприятий по борьбе с мошенничеством в страховании и определять их эффективность.
В марте 1995 г. Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ "Лучшая деловая практика по борьбе с мошенничеством", предлагающий меры и методы сокращения возможностей мошенничества в страховании и его стоимости, рекомендации по ведению страхового дела, чтобы противостоять мошенничеству. В разделе "Страховой продукт" описываются наиболее эффективные способы работы со страховым полисом:
все полисы должны быть написаны простым языком;
все заявления должны быть заполнены;
заявления о страховании и на выплату страхового возмещения должны сопровождаться стандартным предупреждением, что мошенничество может привести к аннулированию заявления на выплату страхового полиса или к судебному разбирательству;
к заявлению на выплату возмещения необходимо добавить фразу, что страхователь должен доказать все пункты своей претензии;
при возобновлении договора страхователем нужно помнить ему о необходимости сообщения о материальных или других значительных изменениях по этому риску;
добавить к полису условие, дающее страховщику право получить от страхователей требующиеся объяснения после наступления убытка.
При оформлении страховых полисов по страхованию жилья (домашнего имущества и строений) предусматривается:
поощрение установки и использования устройств по защите от воровства с соответствующим снижением размера страховой премии;
пересмотр существующей практики определения возмещения за имущество, которое значительно обесценивается; пересмотр лимитов ответственности страховщика по имуществу (предметам), которые являются "приманкой" для воров;
разработка страхового полиса с отличительными особенностями (опознавательными метками) или специальной формы регистрации для особо дорогостоящих предметов домашнего имущества (ювелирные изделия, монеты, серебро и т.д.);
проверка всех домов, застрахованных по новым полисам; поощрение домовладельцев и арендаторов, хранящих документы на личные вещи в особом (другом) месте.
При страховании автомобилей устанавливается обязательный порядок их осмотра до принятия на страхование, проверяются идентификационные номера всех автомашин, застрахованных по новым полисам и др., а при страховании объектов торговли - финансовое благополучие страхователя, пересматривается текущая практика страхования всех коммерческих рисков для выявления страхователей, предлагающих на страхование особо опасные риски.
При выдаче страховых полисов страхователям по всем видам страхования предписывается вручение памятки о порядке их действий при наступлении страхового события. При получении заявления страхователя о возникновении убытка необходимо получить от него заявление (в соответствии с общегражданским законодательством Канады) о регистрации претензии и страхового полиса в центральной базе данных и проверке "претензионной истории" (частоты и количества страховых событий).
Раздел "Практика урегулирования убытков" рассматривает способы борьбы с мошенничеством на стадии урегулирования убытков. При оформлении документов на выплату страхового возмещения по всем видам страхования предусматривается:
разработка и применение специальной методологии и способов определения и выявления подозрительных убытков;
ведение расследования всех подозрительных исков и принятие всех мер к восстановлению ранее незаконно выплаченных средств;
учреждение в каждой страховой компании специального подразделения по расследованию мошенничества (или обязательное сотрудничество со службой специального расследования страховых компаний);
сотрудничество с властями в расследовании и в судебном преследовании подозрительных исков; сообщение властям о заявлениях (претензиях) страхователей, по которым отказано в выплате страхового возмещения в связи с мошенничеством.
Всей работой по борьбе с мошенничеством, как правило, занимается отдел по урегулированию убытков. При возникновении убытка страхователь пишет заявление и передает его брокеру. Заявление вместе со страховым полисом передается в отдел по урегулированию убытков и сразу же попадает к специалистам по расследованию.
В зависимости от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе предварительно оценивается законность предъявленного в страховую компанию иска и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, специальные независимые бюро юристов быстро дают свое правовое заключение.
Для того, чтобы отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый "треугольник злоумышленника", включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Страховая компания привлекает своих следователей для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи-инженеры, занимающиеся экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, устанавливающие алиби клиента.
В страховой компании этими вопросами обычно занимаются штатные работники, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются специалисты со стороны.
Кроме того, в стране создана сеть специализированных фирм, независимых бюро расследования, занимающихся только вопросами страхования и имеющих специальную на это лицензию. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно. С такими бюро по расследованию страховые компании заключают специальные договоры. Обязательно расследуются дела, по которым убытки превышают 25 тыс. канадских долл., а до 25 тыс. - только в том случае, если в нем что-то настораживает. Расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция - свое).
Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции привлечение или непривлечение мошенника к уголовной ответственности.
Кроме мошенничества, исходящего от страхователей, нередко встречается внутреннее мошенничество, а также мошенничество, совершаемое посредниками (брокерами и страховыми агентами). Очень важным направлением борьбы с мошенничеством является отделение функций специалистов, определяющих размер ущерба, от работников, производящих реальные выплаты по убыткам. Для избежания сговора рекомендуется размещать их в разных офисах.
Большое значение в борьбе с внутренним мошенничеством имеет постоянная ротация кадров, регулярные проверки на месте и мониторинг силами независимого отдела. Периодическая смена служащих, занимающихся урегулированием убытков, значительно уменьшает шансы сговора группы людей, вовлеченных в долгосрочное мошенничество.
Франция. Расследование случаев мошенничества во Франции проводится внешними организациями, образованными из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает.
Очень много случаев мелкого мошенничества при ликвидации убытков по страхованию автомобилей. Этих мошенников разоблачают специалисты, проводящие экспертизу. Каждое раскрытие такого случая поощряется страховой компанией.
Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами (чтобы не заключать с ними договоры страхования в дальнейшем), разрабатывают методики для специалистов по урегулированию убытков о порядке проверки дел на предмет мошенничества.
