Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Общественно важные цели и задачи системы страхования вкладов предъявляют специфические требования к ее институциональной основе -- управляющей организации. Мировой опыт свидетельствует, что по своей сути ею должна быть квазиправительственная организация, обладающая публично-правовым статусом.
При этом принцип независимости рассматривается в практике создания систем страхования вкладов как один из основополагающих. Считается, что для их стабильного и ответственного функционирования требуется максимально устранить избыточное внешнее влияние.
В материалах Международного валютного фонда «Страхование депозитов и управление кризисами» (март 2000 г.) содержатся выводы об основных принципах создания управляющей организации. Ее рекомендуется создавать в виде специализированного государственного агентства, действующего на основании закона и имеющего широкие полномочия (в частности, по применению жестких санкций в отношении нежизнеспособных банков, ограничению интересов акционеров, дисконтированию требований по незастрахованным депозитам и необеспеченным обязательствам). Такой статус в наилучшей степени позволяет сочетать рыночные и административные инструменты для защиты интересов вкладчиков. При этом возложение полномочий управляющей организации на уже существующую структуру рассматривается как наиболее приоритетное. Одновременно рекомендуется юридически обеспечить свободу управляющей организации от политического вмешательства и давления со стороны банков.
Опыт, накопленный в течение первого года функционирования российской системы страхования вкладов, убедительно показал, что Агентство, как организация, управляющая этой системой, в полной мере соответствует вышеозначенным требованиям.
Управляющее системой страхования вкладов Агентство должно в комплексе реализовывать четыре основные функции:
формировать и управлять резервами, предназначенными для выплат вкладчикам;
заниматься организацией выплат;
осуществлять контроль за соблюдением банками правил участия в системе страхования;
проводить ликвидацию несостоятельных банков.
Эти функции носят взаимосвязанный и взаимодополняющий характер. Их сочетание позволяет обеспечить бесперебойное и эффективное функционирование системы, минимизировать принимаемые ею риски, предотвращать убытки и не допускать нерационального использования имущества Агентства.
Анализ отчетности банков позволит Агентству прогнозировать размер предстоящих выплат, эффективно управлять средствами фонда страхования вкладов и осуществлять контроль за принимаемыми банками рисками.
Наделение Агентства полномочиями по ликвидации несостоятельных банков (т.е. использование его в качестве корпоративного конкурсного управляющего и ликвидатора) позволит с учетом имеющихся у него ресурсов сократить сроки и повысить эффективность проведения ликвидационных процедур.
В этой связи следует отметить, что объем функций, которые возлагаются на систему страхования вкладов, имеет принципиальное значение. Как показывает зарубежный опыт, результатом сужения функций системы может стать ее неспособность выполнять поставленные задачи, что приводит к подрыву общественного доверия к институту страхования вкладов в целом.
Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа:
1. Прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества. Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, будет обеспечиваться посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволит общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.
Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также будут открытой информацией. Агентство планирует регулярно представлять обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что будет полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.
Наиболее серьезное изменение в операциях банков будет связано с необходимостью выполнить одно из требований закона - обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, который позволит формировать реестр выплат в любой момент времени. Предложения по форме этого реестра направлены в Банк России. В качестве основных параметров использованы те данные о клиенте, которые и так уже есть у активно работающих банков. Однако определенная настройка информационных систем все-таки неизбежна.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством, как правило, через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Кроме положительных моментов создания Агентства по страхованию вкладов необходимо отметить также минусы данной системы: создание АСВ может стать причиной повышения степени риска, который будут готовы брать на себя мелкие и средние банки для привлечения большего объема средств физических лиц за счет увеличения предлагаемого процента по вкладам. Тогда банкам придется идти на финансирование более рискованных проектов в целях получения прибыли от кредитно-депозитных операций, что ухудшает качество кредитных портфелей банков.
АСВ было создано в 2004 г после принятия закона о страховании вкладов физ. лиц в банках РФ №177 ФЗ.
Система страх вкладов (ССВ).
Участники: вкладчики, кредитные организации, ЦБ, АСВ.
Банк, принявший решение о привлечении денежных сбережений населения должен быть включенным в ССВ и получить лицензию ЦБ. Законом определены 4 критерия для вхождением банком в ССВ:
1. Устойчивое положение
2. Выполнение обязательных экономических нормативов
3. Достоверность учета и отчетности
4. Отсутствие необходимости применять к нему меры в порядке надзора
5. Прозрачность структуры собственника
Банк должен проработать более 2-х лет. Менее 2-х лет при капитале 3.600.000.000 руб.
Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физ. лицами в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета, включая причисленные %.
Согласно статье 5 закона страхованию подлежать все вклады физ. лиц за исключением:
· Средства индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов.
· Средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя
· Средства, переданные физ. лицами в доверительное управление
· Средства, размещенные во вклады находящиеся за пределами России филиалах банках.
· Средства, являющиеся электронными денежными средствами.
Функции АСВ:
1. Ведение реестра банка.
2. Сбор страховых взносов и контроль за их поступлением.
3. Определение порядка расчета сумм возмещение
4. Учет требований вкладчиков
5. Выплата возмещений
6. Функция корпоративного ликвидатора банков
7. с 2008 – функция сонатора
АСВ в праве осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога).
Главная функция АСВ -
Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1. отзыв (онулирование) у банка лицензии
2. введение Банком России
Лекция 4. 08.02.13.
Для получения возмещения вкладчик или его представитель вправе обратиться в АСВ или в банк-агент, который АСВ привлекает к выплате возмещений (в н.в. 62 банка-агента). Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении ЦБ моратория на удовлетворении требований кредиторов до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного пропуска, по заявлению вкладчика он может быть восстановлен в своих правах по закону.
Для получения возмещения вкладчик представляет заявление и документ удостоверяющий личность. Если это представитель – доверенность заверенная нотариально. Выплата возмещений производится в соответствии с реестром в течение 3-х дней представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Сообщение о месте и времени, форме и порядке приема заявлений публикуется в «Вестнике Банка России», а так же в печатном органе по месту расположении банка. Выплата может осуществляться наличными или зачислением на счет.
На начало 2013 г. было 130 страховых случаев.
Коммерческие банки.
Банки классифицируют по признакам:
1. По форме собственности: частные, банки с государственным участием, смешанные, совместные (с участие иностранного капитала).
2. По способу формирования уставного капитала: акционерные, паевые (ООО, ОДО).
3. По виду совершаемых операций: универсальные, специализированные. Критерии специализации могут быть различные – отраслевая, функциональная, территориальная, клиентская.
Органами управления являются:
Высшим органом – общее собрание акционеров (либо пайщиков), совет директоров, председатель, правление.
Председатель и правление осуществляют текущее руководство деятельностью банка.
В зависимости от масштабов деятельности банк может иметь внутренние структурные подразделения (филиалы, дополнительные офисы, отделения, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла).
Агентство по страхованию вкладов создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов. Оно является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определены Законом о страховании вкладов, Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Законом о банках и Законом о банкротстве кредитных организаций.
Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, а также счет в Банке России.
Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.
Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Для осуществления этой цели оно выполняет следующие функции:
1) организует учет банков;
2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России и нормативными актами Банка России;
5) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Законом о страховании вкладов;
6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
7) определяет порядок расчета страховых взносов;
8) осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
9) является квалифицированным инвестором;
10) осуществляет функции конкурсного управляющего при банкротстве банков;
11) осуществляет иные полномочия.
Агентство вправе осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций – контрагентов Банка России по кредитам.
Выполнение Агентством функций по обязательному страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.
Органами управления Агентства являются его совет директоров, правление и генеральный директор.
Высшим органом управления Агентства является совет директоров Агентства . В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства, который входит в состав совета директоров по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров по представлению Правительства РФ.
Совет директоров Агентства правомочен принимать решения, если на заседании присутствуют не менее половины его членов. Решения совета директоров принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего является решающим. Полномочия совета директоров закреплены в ст. 19 Закона о страховании вкладов.
Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления.
Члены правления, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров по предложению генерального директора Агентства и работают в Агентстве на постоянной основе.
Члены правления могут быть освобождены от должности:
1) по истечении срока полномочий генеральным директором Агентства;
2) до истечения указанного срока полномочий советом директоров Агентства по представлению его генерального директора.
Правление Агентства действует на основании утверждаемого советом директоров регламента правления Агентства, которым устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия им решений.
При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов правление Агентства:
1) принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкладам;
2) принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков в установленном законом порядке;
3) обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности согласно ст. 74 Закона о Банке России;
4) рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение совета директоров Агентства;
5) осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов.
Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет. Кандидатура генерального директора представляется совету директоров Агентства за месяц до истечения (окончания) срока полномочий его генерального директора.
Генеральный директор Агентства может быть освобожден от должности советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства в случаях:
1) истечения срока своих полномочий;
2) подачи личного заявления об отставке, подаваемого председателю совета директоров Агентства;
3) совершения уголовно наказуемого деяния, установленного приговором суда, вступившим в законную силу;
4) нарушения федеральных законов, которые регулируют отношения, связанные с деятельностью Агентства.
Генеральный директор Агентства:
1) действует от имени Агентства и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;
2) возглавляет правление Агентства и организует реализацию решений правления;
3) издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства;
4) распределяет обязанности между своими заместителями;
5) назначает на должность и освобождает от должности служащих Агентства;
6) принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции Агентства, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров и правления Агентства.
Агентство по страхованию вкладов обязано составлять ежегодный годовой отчет о своей деятельности не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным. Годовой отчет Агентства направляется в Правительство РФ и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете».
Совет директоров Агентства ежегодно определяет аудиторскую фирму для проверки отчетности Агентства. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.
Совет директоров Агентства вправе принимать решения о проведении внеочередных аудиторской и ревизионной проверок. Агентство может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании федерального закона, определяющего порядок реорганизации или ликвидации и использования его имущества.
1 / 5
Основная функция - страхование вкладов населения. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами, а вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.
Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:
Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.
Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в фонде обязательного страхования вкладов. Размер фонда по состоянию на 1 декабря 2014 года составил 88,5 млрд руб.
Источники формирования фонда в 2015 году:
С 1 июля 2015 года законом введена в действие система дифференцированных ставок. Уплачиваемая всеми банками базовая ставка установлена Агентством в размере 0,1 % расчетной базы, дополнительная - 20 % базовой ставки, повышенная дополнительная - 150 % базовой ставки. Дополнительная или повышенная дополнительная ставка применялась банком, если максимальная доходность вкладов, привлеченных им в расчетном периоде, превышала рассчитанный Банком России базовый уровень доходности вкладов более чем на 2 п.п. или 3 п.п., соответственно.
Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России .
Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.
Для ежеквартальной оценки страховых рисков системы наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.
Инвестирование средств фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.
В перечень разрешённых активов для инвестирования средств фонда включены:
Не допускается инвестирование средств фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций. Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.
Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация - возмещение по вкладам в размере 100 % от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).
Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.
Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками . Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.
По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:
По состоянию на 1 августа 2016 года произошло 345 страховых случаев, всего 2,25 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,05 трлн руб.
Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций .
Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.
Арбитражный суд назначает агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:
По состоянию на 2016 год агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 - в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016 года) составляет 327 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил порядка 1 трлн руб.
Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015 год) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году, требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7 %, второй - на 20,2 %, третьей - на 16,3 %.
К сентябрю 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.
Кроме этого, на агентство возложены функции санации банков , агентство может осуществлять эти меры путём:
Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.
С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016 год, агентство приняло участие в 30 проектах санации банков. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 год на цели санации банков направлено более 1,5 трлн руб., из них 1,27 трлн руб. - за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. - на цели санации «Банка Москвы »), 259,33 млрд руб. - за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество агентства, 7,75 млрд руб. - за счёт средств Фонда.
Завершённые проекты санации по состоянию на август 2016 года:
Продолжались проекты финансового оздоровления пяти банков:
К трём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада или счёта в финансово здоровые банки-приобретатели: :
Департаменты агентства:
В 2004-2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович .
Начиная с лета 2013 года обсуждается проект существенного расширения полномочий агентства, подготовленный в агентстве законопроект наделяет его, в частности, функциями ликвидатора для прочих участников финансового рынка, в том числе -
Начальник Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Андрей Пехтерев ответил на вопросы on-line-обозревателя «Голоса России» Владимира Маевского после своего выступления на международной конференции «Регулирование рейтингового рынка» 19 мая 2009 г.
Все слышали, что есть Агентство по страхованию вкладов, но далеко не все знают, чем оно конкретно занимается и каковы его основные функции.
Сегодня у АСВ три основные функции: первая и я бы сказал, главная - это обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам. Причем хочу подчеркнуть, что это распространяется как на российских граждан, так и на иностранцев, и на лиц без гражданства, которые имеют вклады в российских банках - на всех.
Вторая – это предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.
И третья функция – это собственно ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках. С ноября 2004 года, когда был принят закон о передаче нам этих полномочий, мы занимались ликвидацией 207 кредитных организаций, расположенных по всей стране. В настоящее время в производстве находятся 80 банков.
Давайте поподробнее остановимся на основной функции Агентства по страхованию вкладов. Сколько банков входит в систему страхования вкладов? Сколько уже было страховых случаев? Каков размер Фонда страхования? Размер обязательств?
Сегодня в Систему страхования вкладов входит 938 банков. Фонд страхования - почти 83 миллиарда рублей. С начала функционирования Системы страхования вкладов уже произошло 70 страховых случаев. Причем совокупный размер обязательств Агентства по страхованию вкладов составил около 20 миллиардов рублей, и адресатами страховых возмещений было более полумиллиона человек. Обанкротившиеся банки, входящие в Систему страхования вкладов, расположены по всей территории РФ. У нас уже были страховые случаи и в Калининграде, и на Камчатке, и на Сахалине. Надо сказать, что прошедший 2008-й год был достаточно горячим. Произошло 27 страховых случаев, и объем обязательств Агентства по этим страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. То есть, всплеск, в данном случае, явно на лицо. Но Система страхования вкладов смогла справиться с этой ситуацией.
А каковы сроки выплат?
Надо сказать, что сроки выплат страхового возмещения у нас одни из самых жестких в мире - две недели. То есть, мы должны начать выплаты страхового возмещения независимо от того, где находится банк, через две недели после отзыва у него лицензии. Представьте себе, что значит через две недели начать выплаты пострадавшим вкладчикам банка, например, на Камчатке. И при этом большинство вкладчиков проживает в отдаленных рыболовецких поселках, где рядом вообще нет доступных банков. Представители Агентства выезжали и сидели там в рабочих помещениях на рыболовецких предприятиях, принимали заявления на выплату возмещения и заявления на перевод денег в близлежащий банк в Петропавловсе-Камчатском и т.д. И мы справились. Потому что были к этому готовы. Так как прогнозирование банкротств банков, оценка финансовой устойчивости банков-участников Системы страхования вкладов является одной из важнейших составляющих нашей деятельности.
Вот Вы сказали, что в прошлом 2008-м году объем обязательств Системы страхования вкладов по страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. А может случиться так, что у Агентства не хватит денег для возмещения страхового возмещения?
Исключено. Есть такой очень важный момент как оценка достаточности фонда страхования вкладов (сегодня он составляет почти два миллиарда евро или около 83 миллиардов рублей). Так вот, в случае нехватки денег в фонде нас будет поддерживать государственный бюджет. Наши постоянные прогнозы – требуется или не требуется нам поддержка госбюджета в ближайшем времени – это очень важная задача и она тоже связана с оценкой финансового состояния банков-участников, с анализом их финансового положения и с оценкой вероятности их банкротства.
Вы используете какие-то общепринятые методики или у вас есть свои собственные?
Конечно, у нас есть свои собственные. Сегодня мы используем две основные методики – одна, базирующаяся на так называемой эконометрической модели. Это - стандартная методика, основанная на оценке финансового положения банка и той богатой статистике банкротств банков, которая у нас имеется.
И она надежна?
В общем-то, да. Потому что мы располагаем достаточно полной статистикой банкротств и предбанкротных состояний, на основании которой имеется четкое понимание того, что происходит в банке в самый канун банкротства, в момент банкротства и в первые дни после банкротства. Поэтому эконометрическая модель, которую мы используем для оценки вероятности банкротств, применяется достаточно успешно. Хотя, конечно, в кризисные периоды большинство эконометрических моделей страдают точностью оценок из-за иной раз недостаточной достоверности информации, предоставляемой участниками рынка. В связи с этим мы используем и вторую модель. Это модель, основанная на анализе текущих рыночных котировок ценных бумаг, эмитированных банками, входящими в систему страхования вкладов.
А банки-эмитенты ценных бумаг входят в Систему страхования вкладов?
Да, разумеется. Надо сказать, что сегодня, несмотря на то, что рынок ценных бумаг в России находится все еще в стадии развития, в систему страхования вкладов входят 72 банка-эмитента рублевых облигаций и 44 банка-эмитента еврооблигаций. В целом на них приходится 77% общей суммы вкладов и порядка 80% нашей страховой ответственности. Ежедневный мониторинг рынка ценных бумаг является важной составляющей анализа финансового положения каждого банка и оценки вероятности его банкротства. Ну и, конечно, из всего этого следует, что в значительной степени эффективность нашей работы и точность оценок была бы выше если бы параллельно работали независимые рейтинговые агентства, которые бы тоже по своим методикам проводили оценки и предоставляли нам информацию о финансовом положении банков-участников системы страхования вкладов.
Ну, в этом вопросе у банковского сообщества нет единого мнения. Некоторые полагают, что национальные рейтинговые агентства не нужны. Потому что рейтинги (в подавляющем большинстве случаев) присваиваются по принципу – платит заемщик, значит, возникает конфликт интересов, и создаются предпосылки для необъективности.
Нет, в данном случае наша позиция в отношении нужности рейтинговых агентств однозначна: они нужны. И мы готовы организационно всячески участвовать в создании системы их работы в России. А что касается конфликта интересов, то возможны варианты, например, когда за рейтинг платит инвестор, а еще лучше - какое-то независимое лицо.
А что Вы думаете по поводу так называемой системы дифференцированных взносов в Фонд страхования вкладов? У нас, в отличие от других стран, она почему-то не применяется.
Да это очень важный вопрос. И мы в Агентстве полагаем, что по мере развития системы страхования вкладов такая система будет введена и в России. В нескольких словах я поясню, что это такое. Сегодня ежеквартальный взнос в Фонд страхования вкладов составляет 0,1% от депозитной базы каждого банка. И каждый банк ежеквартально такие взносы выплачивает. Причем такая ставка платежей одинакова для всех банков. Но ряд стран, которые уже давно развивают систему страхования вкладов, такие как США, Канада, Франция, Италия, применяют дифференцированные ставки платежей в Фонд страхования. Это значит, что ставка платежей для банков с меньшими рисками меньше. У банков с большими рисками - ставка платежей больше. Конечно, мировая практика выработала здесь свои подходы.
Например?
Есть три основных подхода в оценке рисков каждого банка-участника Системы страхования вкладов. Первый подход основывается исключительно на количественных показателях, различных нормативах: таких как достаточность капитала, дифференцированность источников финансирования, качество активов и прочее. Но все страховщики депозитов считают, что у такого подхода, который базируется только на количественных оценках, есть ряд недостатков. В первую очередь это – качество информации, потому что ее достоверность не всегда идеальна даже в странах с развитой рыночной экономикой. Поэтому применяется и второй подход, который основывается на качественных показателях. И вот здесь важную роль играют рейтинговые агентства.
Представьте, что все банки-участники системы ежеквартально или каждые полгода или раз в год перед уплатой взноса получают определенный рейтинг. Либо это рейтинг надзорного органа, либо рейтингового агентства, либо это рейтинг, присваиваемый страховщиком депозитов. Факт тот, что идет постоянная оценка и переоценка кредитных рисков банков-участников Системы страхования вкладов. И это очень существенная часть деятельности по присвоению рейтингов.
Мы, конечно, тоже были бы крайне заинтересованы в том, чтобы эта деятельность в России развилась и пользовалась всеобщим доверием. Это крайне необходимо, потому что каждый банк заинтересован в адекватной оценке своего рейтинга и рейтинга другого банка. В противном случае может получиться, что какому-то банку повезло, и ему назначили пониженную ставку. А какому-то нет, и он платит повышенную. А это – живые платежи, живые деньги.
Надо сказать, что суммы платежей взносов в Фонд страхования вкладов сегодня в России ежеквартально составляют около 6 миллиардов рублей. То есть, заинтересованность каждого банка в получении хорошего кредитного рейтинга и снижении ставки платежей может оказаться очень высокой.
Ну, с этим вряд ли кто-то будет спорить. Поэтому давайте несколько подробнее поговорим о функции Агентства по страхованию вкладов, которая также связана с оценкой финансового состояния и, насколько я понял, было бы желательно, чтобы она также опиралась на независимые рейтинги. Я имею в виду функцию предупреждения банкротства банков.
В конце прошлого года АСВ было уполномочено участвовать в мерах по предупреждению банкротства совместно с Банком России и по его представлению. И надо сказать, что конец прошлого года был очень напряженным для Агентства. Мы получили предложение от Банка России участвовать в судьбе 23 банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении. Надо сказать, что в соответствии с законом у нас есть право отказаться и в пяти случаях мы таким правом воспользовались. После быстрой оценки финансового состояния этих банков мы пришли к выводу, что считаем нецелесообразным восстановление этих банков, и впоследствии ЦБ отозвал у этих банков лицензии, и сейчас мы просто ликвидируем эти банки. Но в других 18 случаях мы занимаемся оздоровлением банков. И основной принцип финансового оздоровления – это поиск и нахождение частного инвестора на самых ранних этапах этой работы.
И как быстро удается это сделать? Кто может быть инвестором? И что вы делаете, в случае если такового найти не удается?
Надо сказать, что из 18 проектов в 13 случаях нам удалось сразу найти частных инвесторов, которые вошли в капитал банков и взяли на себя часть обязательств по восстановлению и финансовому оздоровлению этих банков. В трех случаях был применен новый для России подход – передача части активов и обязательств из проблемного банка в здоровый банк-участник системы страхования вкладов.
В первом случае инвестором, который приобретает проблемный банк, может быть любая компания, любое промышленное предприятие, не обязательно банк. Подобная практика у нас есть.
А вот во втором случае, когда передается часть имущества и обязательств банка, то инвестором может быть только банк-участник Системы страхования вкладов. Остаток же банка с плохими активами просто подлежит ликвидации.
Ну и в двух случаях мы пока находимся в поисках инвестора. Мы сами управляем сейчас этими проблемными банками, но постоянно нацелены на возникновение интереса на рынке и на немедленную продажу.
Сроки ограничены или временные рамки не имеют значения?
Нет, вся эта деятельность очень сжата по срокам. У нас есть десять дней на принятие решения о том, согласны мы или не согласны участвовать в финансовом оздоровлении банка, и потом еще десять дней на то, чтобы подготовить план финансового оздоровления банка. В эти очень сжатые сроки идет поиск инвестора. И здесь очень важна оценка финансового положения инвестора. Потому что мы, естественно, не можем передать финансовое оздоровление в банк, который сам через несколько дней начнет испытывать какие-то трудности и, не дай Бог, окажется на грани банкротства. Поэтому в эти десять дней идет очень интенсивная работа по оценке финансового положения потенциальных инвесторов. И конечно, если бы на рынке функционировала общепризнанная, пользующаяся доверием система рейтингов, система оценок финансового положения банков и промышленных предприятий, это существенным образом способствовало бы успеху нашей деятельности.
