Сегодня на бигбордах и ценниках в магазине можно увидеть заманчивое предложение по поводу приобретения товара в кредит с нулевыми % или в рассрочку. Продавцы используют такой маркетинговый ход, рассчитывая на психологию человека, совершение им покупки не только данного товара, но и других. Простому же обывателю не понятно, чем отличается рассрочка от кредита. И он может бездумно взять продукцию, не уточнив нюансы этого предложения. Что же, давайте разбираться вместе.
Кажется, что между рассрочкой и кредитом нет различий. Однако это глубокое заблуждение. Путаница возникает из-за того, что и та, и другая услуга представляет покупателю выгоду и позволяет приобрести товар, о котором он мечтал, но не мог себе позволить. Заем, предоставляемый банком, не может не иметь целевого назначения. Это на неотложные нужды и т.п. Он обычно требует обеспечения, выдается в денежной форме.
Кредитор, естественно, - банк, а заемщиком может выступать как физлицо, так и предприниматель. При кредитовании в обязательном порядке подписывается . Вы можете выбрать любой способ получения средств при кредите ( , ), но их мгновенного поступления добиться вряд ли получится. Банку необходимо несколько дней, чтобы проверить ваше финансовое досье, предоставленную информацию и вынести решение. Хотя некоторые учреждения готовы дать .
Погашение осуществляется в четко определенное время и фиксированными платежами. Стоит один раз нарушить это правило, и у вас появится внушительная пеня. Рассрочка же представляет собой своеобразный способ оплаты покупок, когда человек расплачивается по частям. Ее с помощью представителя банка оформляют прямо в магазине. Кстати, сегодня существует ряд предложений по так называемым от крупных банков, советуем присмотреться.
Так чем же кредит отличается от рассрочки? Отвечая на этот вопрос, сразу отметим, что при кредитовании вас ожидают процентные ставки. Во втором случае они отсутствуют. Т.е. при такой покупке происходит отсрочка платежа. Сразу же после внесения первого взноса вы можете покинуть магазин с товаром, однако считаться его полноправным владельцем станете тогда, когда будет выплачена сумма в полном объеме. Данный способ шопинга предполагает составление договора, в котором описаны все условия сделки.
Итак, мы уже сказали, что главное отличие кроется в наличии/отсутствии %. Оказывается, рассрочку предоставляют и в банковских учреждениях ( , ). В чем суть их схемы? Например, вы хотите купить мобильное устройство. При этом решаете отказаться от и воспользоваться более приятной альтернативой – выплачивать его стоимость по частям, но зато без %.
В данном случае вам, вероятней всего, не откажут. Однако проблема в том, что называя это рассрочкой, на самом деле вас будут кредитовать. И когда вы уже с покупкой в руках поймете истину, от кредита на товар отказаться не получится. Вы можете подумать: «Все же я остался/ась при выигрыше». Но и тут не так все просто. Да, тело займа оплачиваете вы, остальное – магазин, при этом он не остается в убытке, поскольку в стоимость товара вложил сумму, уплачиваемую по кредиту. Выгода банковской организации будет со страховки, которую вам навязчиво предложат, и др.
Еще одно отличие рассрочки от кредита заключается в том, что это прерогатива торгового предприятия. Магазины решают, дать вам ее или нет. А при кредитовании именно банк определяет, предоставлять такую возможность либо отказать. К слову, если покупатель, хотя бы единожды не заплатил, магазин вправе забрать товар назад. Как и с кредитом, здесь нужно четко соблюдать график возврата. В договоре с продавцом освещаются:
Обратите внимание, договор заключается исключительно С ПРОДАВЦОМ. Другими словами, при оформлении рассрочки не могут участвовать 3-и лица. Это важный пункт, который должен интересовать будущего заемщика. Если продавец рекомендует вам совершить оформление через банк, значит, навязывается стандартное кредитование. Чтобы получить товар, человеку необходим только паспорт. Кредит от рассрочки при покупке какой-либо вещи отличается тем, что требует большего пакета документов.
Иногда единственный способ купить дорогостоящую вещь - это воспользоваться услугой банковского кредита. И уже многие потребители испытали на себе плюсы и минусы этой процедуры. Однако в последнее время все больше магазинов предлагают приобрести у них товар в рассрочку. На первый взгляд кажется, что принципиальной разницы нет, но так ли это?
Получается, что первое отличие в понятиях - наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.
В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка - это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно - сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:
Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ - договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:
Еще один важный момент, о котором нужно знать, - договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.
Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.
Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:
Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец - деньги за продажу, а банк - комиссию за пользование кредитом.
Единственный недостаток для клиента - необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.
Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.
Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.
В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.
Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.
Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:
К недостаткам рассрочки можно отнести:
Трудно судить о том, что лучше - рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.
Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.
Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа - крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.
Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.
Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.
Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.
После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации - нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара . Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.
Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.
Часто встречаются ситуации, когда банки, желая привлечь новых клиентов, предлагают магазину договоренность: продавец предоставляет покупателю скидку на товар наряду с предложением оформить выгодный кредит в банке. Позже скидка компенсируется процентами, выплаченными по кредиту. Но в условиях нестабильной экономической ситуации людям свойственно искать более выгодные условия и они прибегают к услуге рассрочки. На деле же банки могут выдавать под видом рассрочки обычный кредит. И даже хорошо зная, что значит рассрочка; на первый взгляд отличить ее бывает трудно. Как определить кредит, выдаваемый под видом рассрочки:
Исходя из этого, можно еще раз сделать вывод, что рассрочка - это договор только между магазином и клиентом, никаких посредников и третьих лиц участвовать не должно. После разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, нет никаких комиссий и дополнительных платежей.
Потребительское кредитование - это популярная услуга, предполагающая возможность приобрести товар, на покупку которого недостаточно личных сбережений. Многие торговые компании предлагают несколько схем финансирования сделки. Потенциальный клиент может воспользоваться услугами классического кредитования или рассрочки. Для этого придется обратиться в торговую организацию, обсудить все интересующие вопросы с сотрудниками магазина и подписать договор, обслуживанием которого займется коммерческий банк.
Путаница между потребительским кредитом и рассрочкой возникает из-за сходных параметров, которыми обладают оба механизма финансирования. Рассрочка - это отдельный вид кредитования, который отличается наиболее выгодными условиями для клиента, но и потребительские займы имеют чрезвычайно выгодные черты.
Банковский кредит - классический финансовый продукт, который предоставляется на условиях возвратности, срочности (устанавливается жесткий график платежей) и платности (в договоре прописываются процентные ставки и комиссионные начисления). Размер займа всегда зависит от текущей тарифной политики банка, поэтому денежная сумма, которую можно взять в долг, ограничена кредитным лимитом.
Особенности потребительского кредитования в банке:
Кредитором при оформлении потребительского займа выступает коммерческий банк или торговая компания, через которую заёмщик планирует осуществить покупку товара. Конкретные условия и нюансы будущей сделки прописываются в кредитном договоре. Размер, срок и стоимость кредитования рассчитывается финансовым менеджером на основании достоверных данных, предоставленных заемщиком в заявке.
В среднем на рассмотрение и одобрение заявки уходит от 12 до 36 часов. Сотрудники коммерческих банков оценивают уровень платежеспособности клиента путем тщательного изучения предоставленной в заявке информации. Мгновенно получить кредит можно только путем оформления сделки через интернет. В режиме реального времени потенциальный заемщик получает возможность подать заявку на получение банковского кредита, но для заключения сделки придется лично посетить офис финансового учреждения.
Оплата товаров и услуг посредством рассрочки - это популярный способ оформления коммерческого кредита с чрезвычайно выгодными условиями финансирования. Согласовать параметры сделки, а затем подписать договор заемщик может непосредственно в магазине. После внесения первоначального взноса, который обычно превышает 10% от суммы кредита, заемщик может получить в свое распоряжение выбранный товар.
Особенности рассрочки в магазине:
Получить рассрочку не так-то просто. Обычно кредиторы повышают порог вхождения для заемщика, умышленно ужесточая требования. На оформление подобной сделки прослеживается постоянный повышенный спрос, поскольку рассматриваемая форма финансирования имеет множество преимуществ по сравнению с классическим банковским кредитом. Среди востребованных кредитных продуктов рассрочка отличается также упрощенной системой оформления. Часто заемщику достаточно предоставить лишь паспортные данные.
В магазине на рассмотрение заявки клиента отводятся считанные минуты. Сотрудник торговой компании или финансового учреждения, который будет принимать решение о выдаче займа, дополнительно обсудит с клиентом комфортное расписание для внесения регулярных платежей. Гибкий график выплат формируется на основе потребностей и пожеланий заемщика, тем самым делая комфортнее процесс выплаты кредита.
Основное отличие между стандартным банковским кредитом и рассрочкой заключается в начислении процентов. В ходе потребительского кредитования заемщик обязан выплачивать согласованную процентную ставку, тогда как при использовании рассрочки необходимо возвратить только основную сумму долга.
Безусловно, для заемщика намного выгоднее рассрочка, но с её получением может возникнуть досадная проблема. Дело в том, что подобную форму финансирования обычно предоставляют только крупные магазины. Чтобы заработать на продаже товара, торговые компании могут умышленно завышать стоимость продукции или внедрять бесполезные для клиента дополнительные услуги (платное гарантированное обслуживание). В результате рассрочка будет ненамного выгоднее стандартной схемы кредитования.
Перед оформлением рассрочки необходимо:
Компании, предоставляющие товары по выгодным для потенциальных клиентов ценам, сталкиваются с существенным риском невозврата средств. Если кредит получает неблагонадежный заемщик, продавец рискует столкнуться с серьезными убытками. Торговая компания в свою очередь теряет возможность компенсировать потерю прибыли посредством повышения процентных платежей. В результате многие потенциальные кредиторы отказываются от этой схемы финансирования, отдавая предпочтение стандартным методам кредитования.
Почему продавцы используют рассрочку? В первую очередь эта услуга позволяет значительно повысить продажи. Она также активно применяется для привлечения клиентов. Многие потенциальные покупатели приходят в магазин после крупных маркетинговых кампаний, хитом которых является предложение о беспроцентной рассрочке. При всем этом заемщик должен понимать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Магазин действительно может взять на себя выплату процентов, но в целях получения выгоды банк может навязывать заемщику дорогостоящую страховку и крупные комиссионные начисления за транзакции.
Недавно я решила купить холодильник в рассрочку. Пришла в крупный магазин бытовой техники и выбрала понравившуюся модель по цене 39 490 рублей. Продавец направил меня в отдел кредитования. Там мне пояснили, что магазин напрямую рассрочку не даёт, это делают банки-партнёры. После того как я сообщила свои персональные данные, менеджер отправила запросы в ряд банков. Одобрение пришло от трёх из шести. Я выбрала банк с наиболее приемлемыми условиями.
В графике платежей, прилагаемом к договору, были указаны процентные выплаты и итоговая сумма после уплаты процентов. В договоре также был столбец со страховыми выплатами (без этого банк не захотел одобрять рассрочку). Итоговая сумма - 43 127,24 рубля. Вместе со страховкой переплата составила 3 120,52 рубля. Конечно, от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить рассрочку.
Каждый раз при внесении платежей через банкомат данного банка взимается комиссия 100 рублей. Заплатить деньги можно также через онлайн-кабинет другого банка, где комиссия, как правило, меньше, или бесплатно на почте за 10 дней до срока ежемесячного платежа. Если вносить средства через банкомат с комиссией, то переплата может составить ещё 1 200 рублей за год, то есть всего 4 320,52 рубля.
Итоговая сумма выплат по рассрочке в пересчёте на проценты составила приблизительно 10% годовых.
Пусть это и не 20% по обычному потребительскому кредиту, но всё же и не рассрочка. Чтобы не попадаться на подобные уловки и не переплачивать, важно чётко понимать разницу между рассрочкой и кредитом.
Рассрочка - это способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого срока не полной суммой, а по частям. По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.
Банковский кредит - способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого времени по частям с выплатой процентов за пользование средствами.
Многие крупные магазины предлагают покупателям товары как в кредит, так и в рассрочку. Безусловно, рассрочка - самый выгодный вариант для покупателя, но для продавца более приемлемо предложить кредит, ведь тогда деньги даёт банк, который и берёт на себя все риски. В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки.
Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.
Чтобы вместо рассрочки вам не навязали кредит на невыгодных условиях, нужно внимательно прочитать договор, а уже затем его подписывать. Посмотрим, на что необходимо обратить внимание.
Между продавцом и покупателем заключается договор рассрочки. В одних случаях для получения рассрочки достаточно предъявить паспорт, в других могут потребоваться справки с места работы или из банка. Продавец вправе определить условия договора самостоятельно. Однако покупатель должен отследить все нюансы.
Обратите внимание на следующие моменты:
Пока покупатель не выплатит всю сумму, он является пользователем, а не владельцем товара. Если к обозначенному сроку долг не погашен, продавец может изъять товар. Впрочем, это теоретически. На практике он вряд ли захочет забирать обратно, например, поношенные ботинки или изрядно запачканную при готовке плиту.
Договор рассрочки может представлять собой кредитный договор между покупателем и банком, где указывается сумма выплаты с процентами. При этом магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Итоговая сумма выплат для покупателя должна оказаться равной стоимости товара на ценнике.
Магазины нередко выдают за рассрочку кредит (пусть и не с таким высоким процентом, как при обычном кредитовании). Такой рассрочкой пользоваться можно, и это в целом выгоднее, но при этом необходимо:
