Немногие заемщики, берущие кредит, задумываются о том, что помимо своевременных выплат необходимо еще и правильно закрыть кредит, чтобы избежать претензий со стороны банка. В данной статье будут даны рекомендации по этому вопросу.
Если вы полностью погасили сумму кредита, это не означает, что ваши обязательства перед банком выполнены. Необходимо получить на руки документы, подтверждающие, что долг погашен. И банк не имеет к вам никаких претензий.
Необходимо учитывать, что даже после закрытия кредита счет в банке продолжает существовать. По идее, банки должны сами закрывать неактивные счета по погашенным кредитам. Но далеко не всегда они выполняют свои обязательства, по ряду причин:
Чтобы избежать неприятностей, лучше всего самому ходатайствовать о закрытии банковского счета. И всегда требовать на руки подтверждающие документы.
Перед тем, как полностью погасить кредит, необходимо получить выписку со своего банковского счета. Там будет точно обозначена оставшаяся сумма. Оплатив ее в кассе полностью (можно даже немного переплатить), заемщик должен потребовать справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банком.
Проследите, чтобы все дополнительно подключенные банковские услуги также были ликвидированы (кредитные карты, смс-оповещения и т. п.). Бывали случаи, когда клиент полностью выплачивал кредитную задолженность, и несколько месяцев о банке не было ни слуху, ни духу. А потом вдруг раздавался звонок, и сотрудник банка сообщал о задолженности по оплате смс-оповещений.
После погашения суммы кредита необходимо закрыть ссудный счет. Лучше всего также получить на руки бумагу, подтверждающую, что счет закрыт.
Если у вас была кредитка, после закрытия счета сотрудник банка должен в вашем присутствии разрезать ее ножницами. Таким образом, он делает ее недействительной.
Также необходимо написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Иначе велика вероятность, что карта будет перевыпущена автоматически, и вам придется заплатить за нее.
То же самое и с договором страхования: если вы его заключали, договор после полного гашения кредита необходимо расторгнуть. Нет счета – нет и страховки, лишние траты вам ни к чему.
В случае, если в местности, где вы проживаете, нет отделения банка, где открыт кредитный счет, следует позвонить на горячую линию и выяснить точную последовательность действий. Все документы можно отправить банку по почте, с обязательным уведомлением о вручении.
При полном гашении кредита необходимо предоставить в банк оригиналы следующих документов:
Резюмируя вышесказанное: к закрытию кредита нужно отнестись со всей серьезностью.
Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.
Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.
Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые , поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или , поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.
Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.
Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.
Таким образом, выбирая , необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.
Условия досрочного погашения кредита.
Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:
– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);
– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);
– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);
– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).
Расчет досрочного погашения кредита.
Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со . В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.
В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.
Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.
Частичное досрочное погашение кредита.
Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.
Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.
Досрочное погашение кредита: возврат страховки.
Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.
Как погасить кредит досрочно?
Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.
В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.
Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.
Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о , который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.
Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом . Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!
Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.
Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.
В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.
Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.
Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).
Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.
Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.
Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.
Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.
Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.
Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.
Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.
В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:
Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.
В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.
Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.
Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.
Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.
Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.
При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.
Из этого следует простой вывод.
Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.
Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.
Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.
Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.
Что для этого нужно сделать?
Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.
Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.
Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.
Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.
Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.
При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.
Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.
Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.
Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.
Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.
Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.
Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.
Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.
Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.
Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.
По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.
В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.
Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.
Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.
Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.
В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.
Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.
Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:
Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.
Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.
Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.
Вопрос о том, выгодно ли гасить кредит досрочно, волнует многих заемщиков. Предлагаем разобраться, как лучше выплачивать долги – с опережением графика или точно в срок.
Всем известно, что банки строго карают за просрочки, но и в случаях, когда клиент заявляет о желании расплатиться с долгами побыстрее, банкиры не проявляют особенного рвения . И дело не только в изменении условий договора, которые необходимо документально засвидетельствовать. При досрочной выплате займа, банк наверняка потеряет часть прибыли. Так можно ли гасить кредит досрочно?
По-прежнему бытует мнение, что за выплаты раньше срока будут начислены штрафы или пени. Однако с 1 ноября 2011 года в Гражданский кодекс были внесены поправки, которые запрещают банкам вводить штрафные санкции в отношении заемщиков, решивших заблаговременно вернуть заем.
Единственным условием остается письменное уведомление кредитора о намерениях погасить долг. Сделать это нужно как минимум за 30 дней. Банкирам разрешено рассматривать заявку на досрочное погашение в течение 3-5 дней, после чего они обязаны пересмотреть условия и внести в график выплат соответствующие изменения, если, конечно, договор позволяет это сделать.
Важно! В кредитном договоре обязательно должна быть прописана возможность закрыть долг раньше.
Российские банки предлагают две схемы погашения задолженности – аннуитетную и дифференцированную.
Особенности аннуитетных платежей:
кредит выплачивается равными частями;
в ежемесячный платеж включены проценты и часть основного долга;
задолженность погашается медленнее;
на первых порах сниженная финансовая нагрузка;
размер кредита больше.
При решении вопроса с банкирами, как лучше гасить кредит досрочно, заемщику при аннуитете предложат два сценария:
сокращение ежемесячной выплаты – в месяц вы будете платить меньше, но срок кредитования не изменится;
уменьшение срока кредитования – реальная возможность избавиться от финансового бремени раньше.
Важно! В банке вам вряд ли расскажут, как выгоднее гасить кредит, но экономически более целесообразно сократить срок выплат, чем уменьшить размер ежемесячной суммы.
К подобной схеме выплат банки прибегают реже. Особенностью дифференцированных выплат являются:
«тело» кредита гасится равными долями;
начисление процентов идет на остаток, поэтому ежемесячный взнос со временем сокращается;
размер займа обычно много меньше;
Перед оформлением кредитного договора обязательно проясните для себя следующие моменты:
возможен ли выбор способа выплат – аннуитетные или дифференцированные;
нет ли ограничений по досрочному погашению (по срокам и минимальным суммам).
Выбирая способ возврата денег, определитесь, хотите вы сокращать сумму переплат или уменьшать «тело» кредита.
Если вы думаете, как правильно погасить кредит, помните о главном – погашать остаток и закрывать кредитный договор лучше при личном посещении отделения банка. В этом случае не возникнет накладок: вы сможете узнать точную сумму задолженности со всеми начисленными процентами и получите документ, подтверждающий ее погашение в полном объеме. Сохраняйте все полученные в банке квитанции и платежки!
Стоит ли гасить кредит досрочно в самом начале? Нет, и на то есть две причины. Первое – банк не получит даже минимальный доход, поэтому, скорее всего, занесет вас в «серый список» неблагонадежных. Лучше выждать хотя бы 2-3 месяца. Второе – отдавая последнее, вы рискуете столкнуться с новыми финансовыми трудностями, которые вынудят опять прибегнуть к кредитованию.
В теории досрочное погашение выгодно для заемщика, и чем больше срок кредитования и выше проценты, тем выгода ощутимее. Наибольший профит от досрочного погашения получают ипотечные заемщики, так как они экономят максимальные суммы на процентах и получают право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению. Правда, возможности для досрочного погашения миллионных займов могут изыскать единицы.
Однако в российских реалиях при высокой инфляции отдавать деньги банку раньше срока вряд ли нужно. Например, кредит дан под 13%, а инфляция составила 10%. В этом случае реальная кредитная ставка будет всего 3%. Правда, «вес» займа окажется оптимальным только в тех случаях, если доходы заемщика тоже растут относительно инфляции.
На заметку! Статистика демонстрирует, что всё меньше становится россиян, которые решили вернуть деньги банку с опережением.
«Лишние» деньги, к слову, можно разместить на депозите, который станет «подушкой безопасности» на будущее или трудные времена, от которых никто не застрахован.
Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.
Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).
Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.
Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:
В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.
Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.
В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:
Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:
Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.
Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.
Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.
