Кредитование является основной функцией банков. Успех проведения кредитной политики банка зависит от сформированного кредитного портфеля .
Кредитный портфель – состав и структура выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам (срок оплаты не наступил, оплата в настоящее время, просроченные, безнадежные долги и пр.).
Управление кредитным портфелем позволяет регулировать потоки финансовых ресурсов банка. За проведение кредитной политики отвечают создаваемые кредитные отделы, комитеты, казначейства (по межбанковским кредитам).
Условия кредитования (на примере кредитов для населения Сбербанка РФ).
1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей территории.
1. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).
5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.
6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.
Основные виды кредитов для населения Сбербанка РФ:
На неотложные нужды (до 5 лет)
На строительство и реконструкцию объектов недвижимости (до 15 лет)
Ипотека (до 15 лет)
Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита
Банк проверяет кредитоспособность и заемщика и поручителя: анализ их доходов и расходов.
Доходы: от з/платы, сбережений, капиталовложений, ценных бумаг и пр.
Расходы: налоги, платежи по другим ссудам, страхование, коммунальные платежи и пр.
Коэффициент кредитоспособности = (Сумма ежемесячного платежа по ссуде + сумма расходов в месяц) / Сумма доходов в мес.
На основе анализа кредитной информации вырабатывается кредитный договор .
Кредитный договор – правовой документ, определяющий способ, формы и сроки взаимоотношений банка и заемщика, количественные объемы взаимных платежей по предоставленному кредиту.
Обязательные реквизиты кредитного договора :
1. Предмет договора, где оговариваются целевое назначение, суммы кредита, величина процентных ставок и сроки его погашения.
2. Условия предоставления кредита: способ выдачи (перечисления) и обеспечения кредита, а также вид оформления этого обеспечения (залог, заклад, поручительство, страхование и т. п.В этом разделе содержатся также ссылки на сроки и периодичность погашения кредита и санкции за их нарушение (соглашение о сроках погашения может оформляться и приложением к кредитному договору).
3. Условия расчетов и платежей: содержание этого раздела кредитного договора определяется регламентами, принятыми в данном кредитном учреждении или особыми условиями кредитования. В частности, здесь приводятся способ расчета процентов, принимаемые к расчетам курсы валют, направление поступивших в погашение кредита или взысканных сумм и другие факторы.
4. Обязательства и права сторон: формы и способы представления текущей финансовой информации о заемщике, права и способы изменения условий кредитного договора и процентной ставки, детальная информация о способе обеспечения кредита и процедура его реализации или выкупа, сроки уведомления сторон об изменении данных, существенных для исполнения кредитного договора. Здесь также указываются условия возможности досрочного расторжения договора и ссылки на контрольные мероприятия банка в отношении данного ссудозаемщика.
5. Раздел «прочие условия» предусматривается в договоре, как правило, для определения сроков начала и окончания его действия, способов разрешения споров, количества подписываемых экземпляров договора и других частных существенных дополнений.
6. Адреса и реквизиты сторон должны содержать исчерпывающую информацию о сторонах сделки, их местонахождении, банковских реквизитах, способах связи и пр.
· Методы предоставления ссуд.
А. Авансовый: со ссуды начинается формирование платежного оборота по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности;
Б. Компенсационный: ссуда используется на возмещение собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот.
· Кредиты предоставляются:
Под запасы материальных ценностей;
Для оплаты долговых требований поставщиков.
· Способы предоставления денежных средств заемщику.
1. Разовым зачислением денежных средств на банковские счета или выдачей наличных средств заемщику – физическому лицу;
2. Открытием кредитной линии;
3. Кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с расчетного счета;
4. Участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной основе.
· Порядок погашения ссуды и уплаты процентов.
- юридическими лицами: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика;
- физическими лицами: путем перечисления средств со счетов в банке-кредиторе; путем перевода средств через отделения связи или другие кредитные организации; путем взноса наличных денег в кассу банка-кредитора; путем удержания из заработной платы заемщика, являющегося работником банка-кредитора.
Небанковские кредитно-финансовые институты, характеристика их видов
Основные формы деятельности небанковских кредитно-финансовых институтов на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три причины:
Рост доходов населения в развитых кап. странах;
Активное развитие рынка ценных бумаг;
Оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.
Страховые компании . Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций. Специфика накопления капитала у страховых компаний в основном сводится к расчету страховых премий. Однако она различается для страхования жизни и страхования имущества. Формирование накоплений также зависит и от расширения страхового рынка, внедрения новых видов страхования и совершенствования действующих видов страхования.
Результатом финансовой деятельности страховых компаний являются прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль всегда оседает в компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед полисодержателями направляются в инвестиции.
Пассивные операции формируются в основном за счет страховых премий, которые уплачивают юридические и физические лица. Доля других статей пассива незначительна.
Активные операции складываются из инвестиций в государственные облигации центрального и местного правительства, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, а также в займы под полисы.
Пенсионные фонды . Создание и развитие пенсионных фондов - новое явление на рынке ссудных капиталов, на рынке ценных бумаг и в целом в кредитной системе.
Организационная структура пенсионных фондов отличается от структуры других кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые являются их владельцами, однако пенсионный фонд передается на управление в коммерческие банки или страховые компании. Такой пенсионный фонд называется незастрахованным. Однако если корпорация заключает соглашение со страховой компанией которой передает страховые взносы и обеспечивает в дальнейшем выплату пенсий, пенсионный фонд называется застрахованным.
Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, а так же взносы рабочих и служащих. Чем мощнее и богаче корпорация, тем меньше доля взносов рабочих и служащих. Особенность накопления капитала пенсионных фондов заключается в том, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей, рабочих и служащих, аккумулируемых так же, как и при страховании жизни, на довольно длительные сроки и вкладывают эти средства в правительственные и частные ценные бумаги. Большую часть активов пенсионных фондов составляют ценные бумаги частных корпораций.
Пенсионные фонды управляемые банками, широко используются последними для приобретения больших пакетов акций крупных корпораций. Это позволяет сконцентрировать в руках нескольких фондов большую часть ценных бумаг, особенно акций.
Наряду с частными пенсионными фондами, созданными частными корпорациями, существуют и государственные. Они, как правило, создаются на уровне центрального правительства или местных органов власти. Основой пассивных операций этих фондов являются средства бюджетов различных правительственных уровней и взносы и трудящихся. Активные операции сконцентрированы в основном во вложениях в государственные ценные бумаги и в незначительной степени - в ценные бумаги корпораций. В деятельности государственных пенсионных фондов существуют специфические различия по странам с точки зрения организации, форм деятельности и инвестирования денежных средств.
Инвестиционные фонды . Это новая форма кредитно-финансовых институтов, основной деятельностью которых служит привлечение денежных средств, путем выпуска собственных акций, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и других корпораций. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг они осуществляют наравне с другими кредитно-финансовыми институтами финансирование различных сфер экономики.
Основой пассивных операций инвестиционных компаний являются вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг, акционерный капитал, резервный фонд, недвижимость компании.
Активные операции специфичны и отличаются от подобных операций других кредитно-финансовых институтов. Основная часть активов инвестиционных компаний состоит из акций различных компаний и корпораций, а в последнее время они вкладывают средства и в облигации корпораций. Существует специализация вложений: одни компании концентрируют свои инвестиции в обыкновенных акциях, другие в привилегированных, третьи - в облигациях. Кроме того, существует отраслевая специализация.
Инвестиционные компании привлекают к инвестиционной деятельности широкие слои населения, благодаря чему удается мобилизовать значительные средства для капиталовложений в экономику и создать определенную иллюзию, что каждый может стать владельцем акций и таким образом собственником. Практика западных стран показывает, что основными вкладчиками являются крупные индивидуальные и коллективные инвесторы, а контроль за деятельностью инвестиционных компаний осуществляют крупнейшие акционеры.
Финансовые компании. Особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита.
Два вида:
Финансовые компании по финансированию продаж в рассрочку (продажа в кредит товаров длительного пользования: автомобили, телевизоры и др., предоставление ссуд мелким предпринимателям);
Финансовые компании личного финансирования (ссуды в основном потребителям, финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компании).
Для получения необходимых денежных средств финансовые компании осуществляют выпуск собственных ценных бумаг. Свободные денежные средства вкладываются в государственные ценные бумаги.
Потребитель или заемщик в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании.
Благотворительные фонды. Благотворительность стала частью предпринимательства, владельцы крупных личных сбережений стремятся избежать больших налогов при передаче наследств и дарении.
Благотворительные фонды финансируют: образование, научно-исследовательские институты, центры искусств, церкви, общественные организации. Передача средств в благотворительные фонды осуществляется в виде крупных денежных поступлений или пакетов акций.
Ссудно-сберегательные ассоциации . Представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения.
Основа их деятельности – предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство.
Кредитные союзы . Предназначены для обслуживания физических лиц, объединенных по определенным признакам, организованы на кооперативных началах, средства кредитных союзов формируются за счет паевых взносов, кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают процент, кредитные союзы предоставляют краткосрочные ссуды на покупку автомобиля, ремонт дома и т.д. Эти кредиты составляют около 90 % всех активов, оставшаяся часть – за счет вложений в различные ценные бумаги.
Все виды учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.
Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.
Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.
Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.
Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами, На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.
Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.
Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.
Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок.
В современной российской практике кредиты классифицируют по способу выдачи и сроку кредитования. В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита осуществляется:
1.в разовом порядке;
2.многоразово в меру потребности, в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;
3.посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете;
4.на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);
другими способами.
В современной системе кредитования различаются кредиты, предоставляемые:
1) юридическим лицам;
2) физическим лицам.
1.по контокорренту (Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента. Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления over-draft), ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета),
2.по овердрафту (это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем проведения расходных операций по счету физического лица при отсутствии средств на счете, в результате чего образуется перерасход денег (дебетовое сальдо). Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается банком только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт),
3.по укрупненному объекту в пределах кредитной линии (Кредит предоставляется исключительно юридическим лицам, клиентами являются преимущественно крупные предприятия, заемщиками выступают предприятия, испытывающие потребность в заемных средствах не разовую и кратковременную, а постоянную. Это не только экономические субъекты с равномерным кругооборотом оборотного капитала, но и предприятия с сезонным характером производства. Потребителями данного кредита становятся лишь клиенты, открывшие свой счет в кредитном учреждении. Заемщиками могут быть только надежные в финансовом отношении клиенты (I или II класса кредитоспособности). Краткосрочный кредит относится к числу рисковых форм кредитования, требующих особого внимания как в процессе планирования и предоставления ссуд, так и в ходе их погашения. Важнейшим этапом в описываемом случае является определение кредитной линии, т.е. границ кредитования заемщика. Расчет проводится банком индивидуально для каждого клиента с учетом характера кругооборота его оборотного капитала, объема потребностей в заемных средствах, возможности погасить кредит в полном объеме),
4.синдицированные (кредит, предоставляемый двумя или более банками одному заемщику),
5.целевые (это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может).
К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:
1.потребительские кредиты (Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Население в промышленно развитых странах тратит 10 – 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.
Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество, титулы собственности. По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на:
кредит на неотложные нужды;
кредиты под залог ценных бумаг;
кредит на строительство и приобретение жилья;
кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
на покупку товаров длительного пользования;
На хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.
2.ипотечный кредит (Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения).
01.08.2016г. банк предоставил юридическому кредит в сумме 45 000, 00 белорусских рублей на срок 2 месяца под 24,5% годовых. Проценты начисляются за период с 1 по 30 (31) число каждого месяца и уплачиваются не позднее последнего дня данного месяца. Погашение основного долга по кредиту производится единовременно по окончании договорного срока. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 366, а в месяце – 30, 31. Определите суммы платежей кредитополучателем банку.
По кредитному договору банк или НКФО (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
Кредитных договор заключается после принятия решения о выдаче кредита кредитополучателю. Как правило, кредитный договор заключатся в 2-ух экземплярах. Один экземпляр остается в банке, а 2-ой отдается кредитополучателю.
Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным
Реквизитами кредитного договора являются:
· сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
· размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
Задача.
Суммы процентов по банковским кредитам рассчитываются по следующей формуле:
где СП – сумма начисленных процентов по кредиту
– сумма выданного кредита
360 (365,366) – количество дней в году.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по вкладу (депозиту) необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 365 дней.
Произведем расчет процентов по кредиту за первый месяц.
(руб.) – уплачено до 31.08.2016г.
Аналогичным образом рассчитываем суммы процентов по кредиты за последующие периоды.
Ответ: белорусских рублей.
Дайте определение понятию «долгосрочный кредит». Перечислите цели долгосрочного кредитования. Укажите объекты и субъекты долгосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения долгосрочного кредита. Определите этапы долгосрочного кредитования юридических лиц.
01.09.2016г. банк предоставил юридическому лицу кредит 50 000,00 рублей на срок 24 месяца под 25% годовых. Расчетный период для начисления процентов в банке установлен с 1 по 30 каждого месяца. Срок уплаты процентов – не позднее 1 числа месяца, следующего за расчетным. Проценты по кредиту начисляются на сумму оставшегося основного долга. Основной долг по кредиту погашается ежемесячно равными частями вместе с начисленными за месяц процентами. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 360, а в месяце -30. Определите суммы платежей по погашению кредита за первые 2 месяца.
Долгосрочный кредит – это кредит со сроком полного погашения более одного года.
Цели долгосрочного кредитования являются:
1. финансирование вновь создаваемых и модернизируемых основных фондов, которые включают в себя затраты на строительство, реконструкцию, модернизацию производства;
2. приобретение готовых и незавершенных строительством объектов;
3. приобретение оборудования, машин, механизмов и др.
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения долгосрочного кредита:
1. заявление-анкета на получение кредита установленной банком формы;
2. копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (по усмотрению банка - копию пояснительной записки к нему и аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской отчетности предприятия, если оно в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту);
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную дачу перед датой обращения в банк;
4. бизнес-план, разработанный в соответствии с требованиями действующего законодательства;
5. статистическую отчетность, справочные, прогнозные и другие документы, информационные данные, необходимые по усмотрению Банка для организации кредитных отношений;
6. при наличии задолженности в других банках но активным операциям, подверженным кредитному риску, - копии соответствующих договоров, а также договоров по обеспечению исполнения обязательств (документы возвращаются клиенту, информация обобщается в экономическом заключении по кредитной заявке) или сведения банков-кредиторов о наличии задолженности по активным операциям;
7. для юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, - письмо об отсутствии (наличии) претензий к текущему (расчетному) счету на дату обращения в Банк или иную согласованную с Банком дату, подписанное уполномоченным лицом обслуживающего банка;
8. выписки но счетам, открытым в других банках, не менее чем за 3 последних месяца перед датой обращения в Банк, заверенные уполномоченным лицом обслуживающего банка;
9. копию документа, подтверждающего назначение руководителя на должность (приказ, решение собственников, участников, прочее).
10. иные документы, предусмотренные банком.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятия положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счета кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Задача.
, где
– сумма выданного кредита
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать условным, т.е. 1 месяц – 30 дней, 1 год – 360 дней. Так как по условию задачи проценты начисляются на сумму оставшегося основного долга, то необходимо рассчитать сумму основного долга к уплате ежемесячно.
Производим расчет суммы основного долга к уплате ежемесячно.
Ответ: белорусских рублей
Дайте определение понятию «краткосрочный кредит». Перечислите цели краткосрочного кредитования. Укажите субъекты и объекты краткосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения краткосрочного кредита. Определите этапы краткосрочного кредитования юридических лиц.
07.07.2016г. юридическое лицо заключило с банком договор о предоставлении кредита в сумме 23 000, 00 белорусских рублей на 2 месяца под 28% годовых. Кредит предоставляется в два этапа: 07.07.2016г. – 11 640,00 белорусских рублей; 01.08.2016г – 11 360,00 белорусских рублей. Основной долг погашается единовременно по окончании договорного срока. Расчетный период с 1-ого числа текущего месяца по 30 (31)-ое число текущего месяца. Срок уплаты процентов – до 30 (31) -ое число текущего месяца. Количество дней в году принимается равным 366. Определить суммы платежей кредитополучателем банку.
К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года
Цели краткосрочного кредитования юридических лиц:
1. Создание и движение текущих активов
2. Выплата заработной платы;
3. Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения краткосрочного кредита:
1. анкета кредитополучателя по установленной форме
2. копия годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибыли и убытках на последнюю квартальную дату перед датой обращения в банк
4. документы, подтверждающие кредитную сделку
5. расчет потоков денежных средств в бел рублях в целом по предприятию
6. документы по обеспечению кредита
7. документы, подтверждающие полномочия лиц на заключение договоров с банком
8. копии лицензий на лицензируемые виды деятельности
9. паспорта руководителя и главного бухгалтера кредитополучателя (их копии)
Предоставленные документы рассматриваются кредитной службой банка, юридической службой банка, службой безопасности банка. Каждая из данных служб принимает решение о возможности выдачи кредита потенциальному кредитополучателю.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятии положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счет кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
· о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
· о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.
Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки.
Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора.
Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.
Документы, оформленные в процессе предоставления кредита юридическому лицу, формируются в кредитное досье по каждому кредитополучателю.
Задача.
Суммы процентов по кредитам рассчитываются по следующей формуле:
, где
СП – сумма начисленных процентов по выданному кредиту
– сумма выданного кредита
%ст – процентная ставку по кредиту
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
360 (365,366) – количество дне й в году
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 366 дней.
Срок кредитования – 07.07-07.09.
Производим расчет процентов по кредиту за каждый расчетный месяц.
(руб). – уплата до 31.07
(руб.) – уплата до 31.08
Ответ : белорусских рублей
Довольно часто клиенты ХКБ ищут в интернете реквизиты Хоум Кредит Банка для оплаты кредита, его ИНН и БИК, но зачем это делать, если нужные вам реквизиты указаны в вашем кредитном договоре – просто откройте последнюю страницу, там все есть. А проще всего погасить кредит ХКБ в своем .
ВНИМАНИЕ! Реквизиты Хоум Кредит Банка для оплаты кредита нужно и следует искать в своем кредитном договоре, в разделе «Данные для оплаты» , чаще всего там указан ваш расчетный счет в ХКБ , заведенный для получения и обслуживания кредита, и номер кредитного договора . Этой информации достаточно, чтобы оплатить кредит большинством .
Реквизиты Хоум Кредит Банка, центрального отделения в Москве.
ИНН Хоум Кредит Банка:
7735057951
Юридический адрес:
125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор.1
Фактический адрес:
125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1, Основной офис “Центральный”.
Корреспондентский счет:
№ 30101810845250000245 в ГУ БАНКА РОССИИ ПО ЦФО
БИК Хоум Кредит Банка:
044525245
КПП:
997950001
ОКТМО:
45334000
ОКПО:
09807804
ОГРН:
1027700280937
Но если, у вас сложилась ситуация – вам нужно оплатить кредит в ХКБ деньгами, находящимися на счетах другого банка, в этом случае вам потребуются полные реквизиты самого банка , чтобы сформировать платежное поручение у оператора. Эти реквизиты так же указаны в договоре в разделе, с кем заключен договор. А чтобы узнать, как оформить кредит в ХКБ, . Для формирования платежного поручения у оператора другого банка не нужно ничего самостоятельно заполнять, просто сообщите реквизиты и сумму перевода сотруднику банка – он все сделает сам. Однако некоторые банки за сам факт формирования подобного документа, взимают с клиента определенную сумму денег. Иными словами эта услуга может быть не бесплатной. Заранее узнавайте ее стоимость у оператора.
Читайте также
Телефоны Россельхозбанка
Чтобы назвать правильную сумму, нужно знать свой остаток по кредиту или размер ежемесячного платежа.
Реквизиты любого отделения банка, входящего в сеть (в основном юридический адрес, бик, корсчет, реже инн) меняются в зависимости от региона присутствия . Это связано с федеральным делением страны, с иерархией налогового аппарата (каждый регион отчитывается в своем отделение) и с иерархией ЦБ (деньги от каждого региона хранятся в разных местах Центробанка).
А с каким отделением Хоум Кредит Банка (центральным или региональным) у вас заключен кредитный договор, смотрите в самом кредитном договоре .
ВНИМАНИЕ! Если у вас заключен договор с одним из филиалов ХКБ, а вы оплатите кредит на реквизиты центрального отделения, то такой перевод нужный филиал не получит . Вам придется позже искать этот платеж вместе с сотрудником банка и откатывать обратно. Если вы о своей ошибке не узнали сразу, а только после сигнала от банка об отсутствии очередного ежемесячного платежа, то у вас появится просрочка и штрафы за нее . Чтобы решить этот и прочие вопросы, звоните в колл-центр банка –
Значимой чертой современной кредитной системы считается ее договорная основа. В качестве основного документа, который регулирует взаимоотношения между заемщиком и банком, выступает договор кредитования. Банки занимаются самостоятельной разработкой его типовых форм, а непосредственно при процедуре оформления кредитных сделок учитываются их специфики и особенности конкретного заемщика в результате чего договор может приобретать индивидуальный характер.
Договор банковского кредитования должен обладать как можно более детализированным характером, что впоследствии будет способствовать сокращению числу спорных вопросов, а также обращений в судебные органы. Считается, что надежность договора тем выше, чем качественнее и тщательнее в нем учтены все главные условия кредитования.
Независимо от того, какой формой и объемом обладает кредитный договор, он всегда включает определенные обязательные реквизиты: цель, на которую кредит выдается, период, кредитную сумму, размер ставки процентов, порядок начисления и оплаты кредита, вариант кредитного счета и режим его действия, порядок выдачи и выплаты кредита, варианты обеспечения кредитного обязательства, права, обязанности и ответственность обеих сторон, информация, предоставляемая клиентом банку и период ее представления, подписи, печати, а также юридические адреса сторон.
К важным условиям кредитного договора относится размер процентной ставки по кредиту. Он может варьироваться даже внутри определенного банка. Это вызвано многообразием факторов, которые влияют на формирование ставки процентов по определенному кредиту. Кредитный договор может предусматривать ставку, как фиксированную, остающуюся неизменной во время всего кредитного периода, так и плавающую.
Договор банковского кредитования включает такие важные условия, как предоставление и способы выплаты кредита. Выдача кредита может осуществляться не только единовременно, но и частями. При этом зачисление кредита может производиться на расчетный счет заемщика или перечисляться непосредственно для оплаты счетов поставщиков. Выплата кредита также может происходить единовременно или в рассрочку - равнозначными долями или при поступлении средств согласно графику погашения долга, прилагаемому к кредитному договору.
Неотъемлемой составной частью договора о кредитовании считается раздел, регламентирующий права, обязанности, а также ответственность сторон. Они вытекают из существующего законодательства, а также должны учитывать все конкретные условия при совершаемой кредитной сделке.
Договор банковского кредитования должен предусматривать права заемщика:
Требовать от банка выдачу кредита в тех суммах и сроках, которые предусмотрены договором;
- досрочно выплачивать банковский кредит;
- обращаться в банк с обоснованиями и расчетами с целью внесения изменений в условия кредитного договора;
- получать необходимую информацию о произошедших изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;
- совершать расторжение кредитного договора в одностороннем порядке при несоблюдении его условий банком.
Заемщик, как правило, берет на себя обязательства по кредитному договору: применять кредит по его целевому назначению; производить своевременный возврат кредита и выплачивать по нему проценты; предоставлять в установленный банком период отчетность или другие документы, которые нужны банку для осуществления контроля за использованием кредитных средств; осуществлять действующие правила ведения бухгалтерского учета, а также предоставлять достоверную отчетность; давать банку возможность производить проверки на месте и заранее его информировать о произошедших изменениях в статусе предприятия.
Также договор должен включать четкую формулировку и обязанностей банка.
