Объекты и виды личного страхования. Личное страхование. Особенности личного страхования

Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.

Услуги страховых компаний предоставляют широкий спектр финансовой защиты человека от большинства рисков, с которыми сталкивается гражданин в своей жизни: от получения травм и утраты здоровья до смерти.

Понятие и основные положения

Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.

В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:

• жизнь;
• несчастный случай;
• болезнь;
• достижение пенсионного возраста;
• наступление определенного события.

Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.

Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.

К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.

Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.

Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).

По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.

Согласно положениям федерального законодательства, предусмотрено несколько разновидностей программ:

• пенсионное страхование;
• страховка по случаю смерти;
• страхование на случай достижения установленного договором возраста;
• страхование с условием ренты или аннуитетов;
• страховка от наступления несчастного случая;
• медицинская страховка.

Существуют разные виды личного страхования в зависимости от выбранного лицом риска, от которого требуется защита. Каждый вид характеризуется своими особенностями, различаясь в том событии, которое расценивается как страховой случай.

Многие граждане в процессе профессиональной деятельности ежедневно сталкиваются с различными рисками, угрожающими здоровью. Поэтому одним из наиболее популярных видов страховок является защита от несчастных случаев или болезней.

Право на получение выплаты (премии) возникает у человека, если наступает внезапное ухудшение его самочувствия в результате определенных событий.

Предназначение полиса – обеспечить финансовым покрытием при наступлении негативных обстоятельств в жизни человека. Особое внимание при оформлении страховки уделяют:

1. Текущему состоянию здоровья.
2. Возрасту на момент заключения соглашения.
3. Профессии или месту работы.

Кроме того, в данный вид защиты входит и страхование от болезней. Конечно, защитить от травмы или развития болезни полис не сможет, однако выплата премии будет способствовать скорейшему восстановлению человека, покроет затраты на лечение и обеспечит достойный уровень жизни на период нетрудоспособности.

Программа реализуется не только по личному волеизъявлению граждан – в некоторых случаях участие в ней обязательно по закону (страхование от производственных травм, во время поездки, для военных и госслужащих и т. д.)

Среди гражданского населения традиционно пользуется спросом страхование жизни и здоровья. Эта программа подразумевает возможность выплаты в различных обстоятельствах, о чем упоминается в договоре.

Выплата перечисляется, если человек достигнет определенного возраста, а при его более ранней смерти премию получают родственники или лица, заявившие права на наследство.

Программа предусматривает возможность оформления на длительный срок (в течение жизни) либо на определенный период. Чтобы понять, как определяется данный вид полиса, достаточно вспомнить программы ипотечного кредитования – заемщик оформляет соглашение на весь период погашения займа, гарантируя в случае своей смерти полную выплату долга банку. Подобный способ – эффективная защита родных на случай, если страхователь при жизни не успеет самостоятельно погасить взятые на себя обязательства.

Более дорогой вариант – оформление полиса пожизненно. Стоимость его дороже, а оплата производится частями, вплоть до наступления страхового случая.

Примером подобной программы может стать страховка ко дню свадьбы или достижения ребенком совершеннолетия. Фактически подобные программы предполагают гарантированное получение выплат, которые могут стать хорошим финансовым подспорьем для подросшего ребенка или молодой семьи. Даже если человек, оформивший полис, не доживет до наступления указанной в договоре даты, застрахованные лица в любом случае получают гарантированную премию. Программа также предполагает допустимость несовпадения страхуемого лица со страхователем.

Уникальными программами являются варианты оформления страховки, предназначенной специально для женщин. Так называемое женское страхование ориентировано на защиту женщин от сугубо женских заболеваний, с которыми можно столкнуться на протяжении всей жизни. Например, женщина может оформить страхование беременности, обеспечивая себе финансовую защиту от рисков, связанных с вынашиванием ребенка, проблемными родами, заболеваниями, развивающимися в результате вынашивания или при родоразрешении.

Страховые компании учитывают интересы и потребности людей различных категорий и возрастов. Поэтому так интересна программа защиты ребенка по детскому страхованию. Приобретаемый родителями полис обеспечивает выплатой премии, если произойдет несчастный случай. Интерес представляет особая выгода данной страховки – выплата при наступлении несчастного случая многократно превысит расходы на приобретение полиса. Этих средств хватит на лечение и проведение полного реабилитационного курса за счет выплаты.

Приближаясь к преклонному возрасту, остро встает вопрос финансового обеспечения после выхода на пенсию. Благодаря своевременному оформлению полиса, пенсионер сможет получать дополнительную прибавку к основному пенсионному перечислению. При заключении договора о пенсионном страховании не обязательно сумма оплачивается равными взносами, страхователь может заплатить всю стоимость страховки сразу.

Не следует путать добровольное страхование по выходу на пенсию с обязательной государственной пенсией для лиц определенной возрастной категории. Данная программа осуществляется исключительно по желанию человека. Условиями соглашения с компанией может быть установлен иной возраст начала выплат, не совпадающий с официальным пенсионным возрастом.

Определяя размер выплат по данной программе, будут учитывать следующие показатели:

1. Продолжительность действия договора (зависит от того, в каком возрасте клиент оформил договор). Для непродолжительного периода ставка будет выше.
2. Пол страхователя. Так как представительницы прекрасного пола раньше мужчин достигают пенсионного возраста, стоимость полиса устанавливается по более высокому тарифу.
3. Суммы, отчисляемые в счет оплаты полиса. Чем больше размер отчислений, тем выше будут выплаты по наступлению определенного срока.

Как и способ оплаты страховки, страхователь может выбрать способ получения премии – одним перечислением или премиями установленного размера за каждый месяц.

Страховой случай, произошедший не в результате смерти страхователя, позволяет наследникам получить перечисленные компанией, застраховавшей умершего, суммы, включая инвестиционную прибыль, если она упоминалась в положениях договора.

Следует уделить особое внимание накопительным программам. Данные способы обеспечения финансовой защиты предполагают создание целевых сбережений, инвестирования. Накопительная программа представляет интерес для всех слоев населения и доступна каждому. Накопительная страховка позволяет сформировать дополнительный вариант финансового обеспечения на пенсии, позволит накопить значительную сумму для какого-либо дорогостоящего приобретения (машина, недвижимость и т. д.), может быть использована для передачи стартового капитала для молодого поколения (детям, внукам).

Для получения впоследствии существенной суммы выплаты страхователь подписывает договор об участии в данной программе и регулярно вносит платежи, рассчитанные с учетом суммы страховки. Регулярные отчисления в пользу компании в конечном итоге приведут к возврату собственных средств по достижении установленного договором возраста, а кроме них будут перечислены проценты.

Накопительная программа нацелена помочь пенсионерам справиться с проблемой финансового обеспечения после ухода с работы и потери заработной платы. Данная программа является хорошим дополнением для действующей госсистемы соцобеспечения, способствуя получению гражданами дополнительного дохода.

Этот вид полисов известен всем, благодаря существованию обязательных программ в области медицины. Однако медстраховка бывает не только обязательной для всех граждан РФ, но и добровольной. Каждый человек, оформивший добровольный полис, вправе рассчитывать на повышенный уровень предоставляемых услуг.

Обязательная программа учитывает лишь самые основные потребности в медицинской помощи. Например, при обращении к терапевту в районной поликлинике. ОМС (сокращенное название обязательной программы) гарантирует предоставление врачебных услуг в объеме, установленном государством.

Перечень услуг, которые подлежат оплате по полису ОМС, устанавливается на федеральном уровне и является единым по всей территории РФ. Государством постоянно предпринимаются попытки усовершенствовать систему бесплатной медицины, однако результаты оставляют желать лучшего. Это вынуждает многих платежеспособных граждан приобретать полисы добровольного страхования, дающего большую защиту и качественно иной уровень медицинских услуг.

Полис ДМС включает услуги стоматологии, стационарное лечение, лечение в санаториях, получение медикаментов. Если человек не имеет российского гражданства, полис ДМС обязателен к приобретению. Лица с иностранным гражданством не смогут устроиться на работу, пока не приобретут полисы в рамках добровольной программы.

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
3. Вид выплат и размер страховой премии.
4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

План лекции:

7.1 Понятие, виды и особенности личного страхования

7.2 Страхование жизни, его виды

7.3 Страхование от несчастных случаев

7.4 Понятие страхования ответственности

7.5 Страхование гражданской ответственности

7.6 Страхование профессиональной ответственности

Понятие, виды и особенности личного страхования

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные свойства.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала или ренты. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Таблица 7.1 - Классификация видов личного страхования

Страховыми событиями по личному страхованию являются:

Дожитие до окончания срока действия договора;

Потеря здоровья в результате несчастного случая;

Смерть застрахованного.

Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане.

Закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие:

Умышленных действий (суицид или его попытка);

Совершения или попытки совершения преступления;

Алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

Участия в гражданских беспорядках или несанкционированных митингах.

Кроме того, также как и в других видах страхования, не являются страховыми и не подлежат возмещению события, произошедшие в результате непреодолимой силы. К таким событиям страховщики относят воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия, народные волнения, террористические акты.

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

Пожизненное (на случай смерти);

Срочное (на дожитие до определенного срока или события);

Смешанное.

Пожизненное страхование

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

- страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

- страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

- инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

- страхование на твердо установленную сумму .

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

Возрастной ценз - от 18 лет до 60 лет.

Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

Письменное заявление;

Договор страхования (страховой полис);

Свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

Документ, удостоверяющий личность;

Завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

Квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

Срочное страхование жизни (страхование на срок страхование на дожитие)

Срочное страхование жизни относится к накопительному (сберегательному) виду. Договор заключается на несколько лет (от 5 до 30), в течении которых уплачиваются страховые взносы. Размер страховых платежей зависит от страховой суммы и периода действия договора. Страховым случаем является дожитие до окончания срока действия договора , поэтому при данном виде страхования не требуется отбор рисков и медицинское освидетельствование (лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья страховаться не выгодно).

Данный вид страхования предусматривает и покрытие других рисков:

Смерть по любой причине (за исключением случаев, перечисленных выше);

Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы. Договор гарантирует страховое покрытие в случае наступления инвалидности. Застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов с сохранением уровня страховой защиты, накоплений и участием в инвестиционном доходе компании.

Страховое возмещение выплачивается в размере выкупной суммы при наступлении страхового случая. Выкупная сумма включает:

а) взносы страхователя;

б) гарантированный доход, указанный в договоре страхования (как правило составляет 3-5%);

в) инвестиционный доход (определяется по результатам деятельности страховой компании за год).

Выплаты могут производиться:

В форме капитала, т.е. единовременно;

В форме страховой ренты, т.е. в рассрочку. Страховая рента - это серия регулярных, равномерных выплат через определенные промежутки времени. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Кроме того, рента может быть пожизненной или выплачиваться в течение определенного периода, согласно условиям договора. Условия выплаты ренты влияют на ее размер.

Выплаты в форме ренты могут производиться только в сберегательных видах страхования жизни:

В пенсионном;

В страховании жилищной ренты, когда страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты и др.

Смешанное страхование жизни

Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.

Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

В связи с дожитием до окончания срока страхования;

В случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:

а) болезни;

б) несчастного случая;

в) дорожно-транспортного происшествия.

При потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).

Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.

Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.

Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.

Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.

Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай - одномоментное случайное воздействие следующих внешних факторов:

Действие электрического тока, удар молнии солнечный удар;

Нападение злоумышленников или животных;

Падение какого-либо предмета или самого застрахованного;

Случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

Случайное острое отравление химическими веществами, растениями, пищевыми продуктами;

Травмы, полученные при движении транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и инструментами.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (инсульт, инфаркт), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (дизентерия, сальмонеллез).

Страховщик имеет право отказать в заключении договора в отношении следующих лиц:

Инвалиды 1 и 11 группы;

Лица, употребляющие наркотики или токсические вещества, страдающие алкоголизмом;

Лица со стойкими психическими расстройствами, состоящие на учете.

Страховщик вправе ограничить возраст застрахованного или провести предварительное медицинское обследование для оценки состояния здоровья застрахованного.

Страховыми случаями являются несчастные случаи, которые привели к:

Травматическому повреждению;

Временной утрате трудоспособности;

Постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности (страховое возмещение выплачивается в следующих размерах: 1 группа - 100% страховой суммы, 11 группа - 75%, 111 группа - 50%);

Смерти застрахованного (размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы).

В остальных случаях страховое возмещение составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с "Таблицей страховых выплат", принятой в данной страховой компании.

Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления, к которому прилагаются следующие документы:

Страховой полис;

Справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы (в случае смерти);

Больничный лист;

Свидетельство о смерти;

Акт о несчастном случае.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий;

Народных волнений, забастовок, гражданской войны;

Умышленных действий и других, предусмотренных законом случаев.

Страхование ответственности – понятие и виды

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими ли­цами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотноше­ний страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или до­говором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нару­шителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, при­чинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответствен­ности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказа­нием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физи­ческим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по по­воду допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. На­значение страхования профессиональной ответственности заключается в страхо­вой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, но­тариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиен­туры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий - источников по­вышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

Введение.

2.Классификация личного страхования.

3.Договор страхования жизни.

4.Страхование на случай смерти.

5.Страхование от несчастного случая.

Список литературы.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить те матери­альные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в свя­зи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховстраховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критери­ям.

По объему риска:

Страхование на случай дожития или смерти;

Страхование на случай инвалидности или недееспособности;

Страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от­дельно взятое физическое лицо);

Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

Краткосрочное (менее одного года);

Среднесрочное (1-5 лет);

Долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

Единовременной выплатной страховой суммы;

С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

Страхование с уплатой единовременных премий;

Страхование с ежегодной уплатой премий;

Страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни . Страхование жизни, как любой вид стра­хования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страхов­щик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страхо­вую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет пре­дусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым слу­чаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахован­ного лица.

3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обя­занностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахо­ванный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определен­ные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собс­твенной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для полу­чения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), сос­тавленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

Вид страхования;

Дополнительные гарантии;

Страховую сумму;

Срок страхования;

Периодичность уплаты страховых премий;

Дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскры­вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак­та, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого доку­мента закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

Имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

Страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

Общая сумма премий;

Срок платежа;

Место и форма оплаты;

Продолжительность действия договора.

Страховые выплаты . Получив необходимые документы по факту страхо­вого случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет стра­ховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, кото­рыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными спо­собами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и резуль­таты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) буду­щего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, со­держащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных ин­фекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Временное страхование . При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

Стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать догово­ры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страхов­щик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный дожи­вет до окончания договора;

Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до

65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;

Указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантиро­вать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая , застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас может быть классифицировано по критериям:

• объема рисков:
• видов страхования:
• количества застрахованных;
• сроков страхования:
• форм выплат страхового возмещения:
• периодичности страховых премий:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

• жизни , когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
  • уход из жизни во время действия договора;
  • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
  • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

• от несчастного случая , когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

• нанесение ущерба здоровью,
• инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
• смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

• медицинское предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

• рисковое страхование , когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

Например:

• накопительное страхование жизни , обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Например:

• инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Например:

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про .

В полис (договор страхования) вносятся данные:

• страховщика, страхователя и застрахованного;
• выгодоприобретателей;
• о программе страхования;
• период страхования, а также начало и окончание его действия;
• страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату , в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой , которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто ;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса .

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

• смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
• дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
• инвалидность I, II, III группы;
• телесные повреждения;
• критические заболевания;
• освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

• возраст, пол, профессия;
• состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
• срок договора;
• периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Страхование жизни выделяется среди видов перечнем событий (), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету — экономической основы проведения любого вида страхования.

Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени .

Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.

При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.

При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).

С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.

Термин "накопительное страхование" отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

• защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
• накопление средств (страхование капиталов);
• гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
• возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Страхование жизни базируется на следующих принципах.

Страховой интерес

Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни своих работников, супруг — к жизни другого супруга, родители — к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.

Исторический аспект

Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. Наиболее распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об этом последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, которые были по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по этой причине.

С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», который был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как Закон о пари.

Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса ».

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия "выгодоприобретатель" и "застрахованный" существенно различаются. Застрахованный — это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами РФ.

Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов)

По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов. Источниками формирования бонусов являются благоприятная демографическая ситуация (улучшение показателей продолжительности жизни населения), повышенная доходность инвестиций или экономия на расходах на ведение дела.

Выкупная стоимость полиса

В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора. Выкупная стоимость обычно появляется после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.

Возможность получения ссуды

Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.

Виды договоров страхования жизни

Пожизненное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие . Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование . Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

Социальная значимость личного страхования

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:

• фонд заработной платы;
• участие в прибыли через бонусные системы;
• выплаты дивидендов;
• доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;
• фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
• доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.

Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни", он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.

1. Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.;

2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и т. д.

3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Соотношение государственного и негосударственного, обязательного и добровольного, рыночного и нерыночного, распределительного и накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:

• снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• уменьшает расходную часть государственного бюджета;
• способствует созданию социально стабильного общества;
• получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.