Предприятия и организации малого бизнеса на современном банковском рынке по уровню запросов сервисов и технологий можно сравнить с более крупными корпоративными клиентами. Одной из самых востребованных услуг является оборудование торговых точек и мест предоставления услуг POS-терминалами. Предоставление банковского эквайринга открывает дополнительные возможности для бизнеса и имеет массу положительных сторон. Стоит поподробнее рассказать о том, как поставить в магазин терминал для оплаты картой. Начать нужно с рассмотрения того, что же представляет собой POS-терминал.
Банковский эквайринг необходим, в основном, для осуществления расчетно-кассовых операций. Основными из них являются следующие:
Этот список не является полным, так как спектр услуг расчетно-кассового обслуживания включает в себя множество операций. Использование терминалов безналичной оплаты входит в список этих услуг, так как осуществляется списание денег с банковской карты покупателя на счет продавца. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт практически вытеснили расчеты наличными денежными средствами.
Наличие специализированного терминала в торговой точке является неотъемлемым требованием современной жизни. Без такого устройства, называемого POS-терминалом, просто невозможно оперативно осуществлять безналичные расчеты.
Точки, оборудованные POS-терминалами, принято маркировать наклейками с логотипами тех платежных систем, при помощи которых производится безналичный расчет. В магазине терминалы находятся на кассе, а на предприятиях обслуживания - у персонала, ответственного за проведение расчетов. Сама процедура перевода денежных средств состоит из нескольких этапов:
Для того чтобы установить терминал Сбербанка для оплаты банковской картой в магазине, в первую очередь, необходимо обратиться в представительство этой организации лично, или посетить сайт, на котором реализован удобный сервис для заключения договора. На первом этапе достаточно заполнить специальную заявку, которая затем будет рассмотрена ответственной службой Сбербанка. После проверки правильности заполнения документа с предпринимателем связывается сотрудник банка, который уточняет данные заявки и отвечает на возникшие у потенциального клиента вопросы.
После согласования предварительной заявки необходимо заключить со Сбербанком договор эквайринга . Детали соглашения зависят от того, какие именно терминалы собирается использовать предприниматель, и какие платежные системы будут применяться при проведении расчетов.
Также при заключении договора принимается во внимание количество терминалов и средний оборот предприятия. Эти данные влияют на стоимость услуг Сбербанка. Предприниматель может как приобрести POS-терминал в собственность, так и взять его в аренду у банка. Обслуживание терминалов безналичной оплаты Сбербанк осуществляет на основании внесения дополнительных условий в соглашение.
После заключения договора эквайринга специалисты Сбербанка производят установку POS-терминала. Кроме собственного оборудования, производится инсталляция программного обеспечения, необходимого для корректной работы терминала. Также компания осуществляет обучение сотрудников предприятия методам работы с точкой продаж . Весь ответственный за пользование терминалом персонал получает памятки с краткими инструкциями по работе терминала, а на территории торговой точки размещаются информативные стенды. На первое время использования терминала Сбербанк выделяет менеджера, который оперативно решает все возникающие при осуществлении безналичных расчетов вопросы.
Безналичные точки продаж подразделяются на два типа: торговый и мобильный.
Мобильный терминал Сбербанка для ИП требует меньших затрат в обслуживании и значительно более дешев в установке, чем торговый. Он идеально подходит для небольших предприятий с малым оборотом денежных средств и для индивидуальных предпринимателей, осуществляющих разъездную деятельность (развозная торговля, услуги на дому, доставка товара из интернет-магазина с оплатой курьеру и т. п.).
Огромным спросом среди предпринимателей и бизнесменов пользуется мобильный терминал для оплаты банковскими картами любых услуг и товаров. Мобильный POS-терминал – это современное электронное оборудование, основным назначением которого является авторизация пластиковой карты или осуществление платежной операции. Сделать это можно в любой точке мира, где имеется сигнал сотовой связи. Так как работа инструмента происходит в режиме онлайн, вся информация с магнитной полосы карты считывается мгновенно, а после отправляется в процессинговый центр.
Как только терминал примет подтверждение запроса – можно считать, что операция успешно завершена. Эффективность мобильных устройств находится на том же уровне, что и у стационарного оборудования, которое можно встретить в банковских учреждениях. На данный момент, работа практических всех мобильных терминалов направлена на считывание данных с магнитной полосы карточки. Другие мобильные терминалы для оплаты банковскими картами идентифицируют электронные чипы, которые все чаще стали встраивать в банковские карты или имеют совмещенный вариант.
Мобильный POS-терминал для оплаты товаров
Так же это оборудование отличается по способу подключения: Bluetooth, USB и Mini-jack (аудио-разъем).
В большинстве случаев потребители делают выбор в пользу такого оборудования, как переносной терминал для оплаты банковскими картами цифрового формата, а не аналогового, так как оно надежнее защищено от внешнего воздействия помех в эфире, что обеспечивает безопасную передачу информации.
В дополнение, такие девайсы шифруют полученные данные еще до передачи их на смартфон или планшет.
Процесс осуществления платежной операции с помощью мобильного терминала для оплаты банковскими картами очень прост. Все что потребуется – это смартфон или планшет, работающий на операционной системе Android или iOS, на котором установлено соответствующее сервисное или банковское приложение. Стоит отметить, что мобильное устройство должно поддерживать стандарты связи 2G/3G. В том случае, если терминал подключается через аудио разъем, то необходимо увеличить громкость до максимума, чтобы увеличить качество считывания информации с магнитной полосы или электронного чипа карты. Для оплаты покупки нужно вложить в мобильный платежный терминал для пластиковых карт кредитку или дебетовое средство оплаты. Ввести на экране смартфона или планшета платежную информацию – сумму к оплате.
После клиент должен сообщить уникальный код для подтверждения операции. Как правило, он приходит на его мобильный телефон в виде СМС-сообщения. Также это можно сделать посредством электронной росписи прямо на экране устройства. Квитанция об оплате приходит через сообщение на сотовый телефон или электронную почту. Для того, чтобы терминал принимал оплату с использованием пластиковых карт, работающих в системе VISA, MasterCard и др, владельцу потребуется договор эквайринга. Как правило, он заключается между банковским учреждением и клиентом, однако банк только оказывает посреднические услуги и выставляет их на реализацию, а всю работу выполняют вышеупомянутые платежные системы.
POS-терминал VISA для оплаты услуг и товаров
Так как у них довольно жесткие требования к банкам-агентам, соответствовать таким критериям отбора могут только крупные финансовые учреждения, например, Альфа банк, Сбербанк, ВТБ 24, а те в свою очередь сотрудничают со специализированными расчетными компаниями.
Многие банки в нашей стране от своего имени предлагают услугу эквайринга, а также непосредственно мобильный терминал для оплаты банковскими картами, купить или арендовать который можно вместе с заказом услуги.
Эквайринг для смартфонов
Кроме банковских учреждений, которые осуществляют расчетные операции с использованием такого оборудования, как портативный терминал для оплаты банковскими картами, можно воспользоваться услугами специализированных компаний: «2can», «iPay», «Pay Me» и других.
Чтобы сделать правильный выбор необходимо определить насколько качественно и оперативно предоставляется услуга, а также сравнить тарифы и дополнительные сервисы. Оборудование, которое выдает банк на время сотрудничества или навсегда должно обеспечивать высокую скорость считывания данных с платежных карт, ведь каждая минута покупателя стоит дорого. Расчетные компании стараются поставить устройства, позволяющие осуществлять операции мгновенно, так как клиенты, склонные к спонтанным покупкам, могут в любую минуту передумать приобретать товар. По скорости связи с процессинговым центром мобильный терминал оплаты по банковским картам занимает высшие позиции.
POS-терминал ПАО Сбербанк
Поставщик эквайринга должен проводить обучение персонала качественно и с особой тщательностью с выдачей памяток и инструкций. Кроме этого, важно учитывать количество платежных систем, с которыми работает банк. В основном это VISA и MasterCard, но есть и другие, не менее популярные и распространенные в том или ином регионе. К примеру, Русский Стандарт имеет в своем перечне поддерживаемых систем 16 наименований, этим не сможет похвастаться ни одни банк. И, конечно, очень важно для большинства начинающих бизнесменов – это низкие комиссионные с каждого платежа.
Обычно за совершение расчетов банк-эквайер взимает процент от суммы в размере 1,8% – 3%. Чем больше оборот денежных средств, тем меньше комиссия и плата за аренду терминалов.
Как правило, мини-терминалы для приема оплаты с помощью банковских карт поставляются компанией-эквайером на условиях аренды, выкупа или бесплатно. Но устройства можно купить и самостоятельно в специализированных магазинах, их стоимость варьируется от нескольких сотен до десятков тысяч рублей. Воспользовавшись услугами компании «2can», клиент получает мобильный терминал для оплаты банковскими картами бесплатно, вот только вначале необходимо внести 900 рублей, а в течение 3 месяцев потраченная сумма возвращается в счет погашения комиссии. Купить оборудование можно в салонах связи «Евросеть».
Такие интернет магазины как: AliExpress, eBay, Amazon, Яндекс Маркет, Taobao, предлагают огромный выбор различных терминалов, стоимостью от 700 до 70 тысяч рублей. По отзывам многих предпринимателей, чей оборот денежных средств в бизнесе приближен к 1 млн. рублей и выше становится ясно, что такой способ приема платежей с лихвой себя оправдывает. Благодаря использованию мобильного POS-терминала ежемесячная прибыль увеличивается на 15 – 20%. Так получается из-за того, что для большинства потребителей удобнее и быстрее расплачиваться картами, а не наличными. Другие охотятся за различными скидками, бонусами и подарками от банков за безналичные расчеты. Ну и наконец, нужно идти в ногу со временем, ведь постепенно платежи картами вытесняют привычный для нас способ оплаты покупок бумажными деньгами.
Покупатели все чаще выбирают оплату товаров и услуг не наличными, банковскими картами - удобно, без сдачи, без риска потерять чек. И предпочтение отдается тому продавцу, у которого такой прием платежей организован.
Наиболее простым и удобным решением является мобильный мобильный POS-терминал (mPOS). Это электронное устройство, подключенное к смартфону или планшету, с помощью которого можно авторизовать банковскую карту и провести безналичный расчет из любой точки, где есть сотовая сеть. Терминал работает в онлайн-режиме, мгновенно считывая информацию с магнитной полосы или чипа и затем отправляет ее в процессинговый центр. Как только запрос подтверждается - платеж проведен. Эффективность работы этого компактного устройства такая же, как и у обычного POS-терминала, который мы привыкли видеть в торговых точках.
Однако он позволяет принимать платежи от клиентов там, где вам удобно, а не только в стационарной точке продаж.
В настоящее время на территории РФ большинство мобильных терминалов считывают информацию с магнитной полосы, в то время как остальная часть - это устройства, предназначенные для работы с картами, которые оснащены чипами.
Мобильные терминалы могут быть подключены к смартфону посредством Bluetooth соединения, с помощью USB-порта, либо разъема для наушников mini-jack.
Терминалы с подключением посредством Bluetooth соединения называются Chip-and-PIN, они способствуют проведению полноценной авторизации и безопасной оплаты по чиповым картам, так как ПИН-код вводится с отдельной клавиатуры. Терминалы, подключаемые через USB-разъем, предусматривают необходимость в сертификации производителя устройства, например для продукции Apple - это Mfi. Поэтому на данный момент самыми доступными и одновременно универсальными считаются терминалы, подсоединяемые через аудиоразъем.
Мобильные терминалы подразделяются на цифровые и аналоговые. Преимущество цифровых устройств заключается в повышенной устойчивости к различным помехам и, как следствие, к погрешностям при считывании данных. Эти устройства оборудованы специальным чипом шифрования, таким образом, в смартфон информация о карте поступает уже зашифрованной, и передается по каналам связи в процессинговый центр банка. В банке информация дешифруется, и проводится списание с карты.
В свою очередь аналоговые мини-терминалы очень скоро исчезнут. Они откровенно небезопасны, особенно в связке с платформой Android, и это несет риски для держателей карт. Данные при передаче не шифруются, а объективный риск, дающий возможность массовой утраты реквизитов карт и краже денег.
Сегодня мобильные платежные терминалы предлагают много сервисов и банков. Некоторые поставляют их своим клиентам бесплатно (2Can, Simplepay, LifePay, Термит), остальные продают устройства по цене от 100 до 1 600 рублей. В остальном условия сотрудничества практически идентичные, включая комиссию в размере 2,75% от суммы каждой транзакции. Заказ терминалов доступен для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; с физическими лицами работает только iPay.
PayByWay - международная компания, оказывающая финансовые услуги в Финляндии и России. Сотрудники предприятия сами привезут к вам в офис (стоимость — 800 рублей) мини-терминал, проведут тренинг и тестовые платежи. Приложения доступны не только для мобильных устройств на платформах iOS и Android, но также для Symbian (на телефонах Nokia). PayByWay имеет сертификат соответствия международному стандарту безопасности индустрии платежных карт (PCI DSS), а также собственную систему мониторинга мошеннических операций, которая позволяет оперативно останавливать подозрительные операции. Стоимость сервиса зависит от объема транзакций: начальный уровень комиссии - 2,89% с каждого платежа. Абонентской платы или скрытых комиссий нет. Сроки перечисления средств на расчетный счет зависят от оборотов компании и времени совместной работы.
Мобильные мини-терминалы, предлагаемые Банком 24, именуются «Термит». Для оформления заказа на сайте компании необходимо указать свое имя, номер мобильного телефона и город проживания. Сотрудники Bank24 приезжают в офис и бесплатно выдают кард-ридер. «Термит» не требователен к брендам: он отлично работает как с айфоном, так и с демократичными марками сотовых телефонов — Samsung, LG, HTC, Alcatel, Motorola и другими. В комплекте «Термита» есть корпоративная карта на 3 года, используемая для регистрации в платежном приложении iPay. Размер комиссии за каждую операцию, совершенную через мобильный терминал, зависит от карты покупателя: с карт Банка24.ру - 1,8%; с карты ПриватБанка - 1,5%, с карт других банков - 2,7%.
SumUp (Банк Связной)
Для регистрации в системе на сайте компании требуется указать паспортные данные, форму предпринимательской деятельности, основной государственный регистрационный номер, ИНН и банковские реквизиты. Кард-ридеры продаются за 900 рублей в салонах «Связной» или в «Связной Банк». У SumUp есть сертификат PCI-DSS , гарантирующий шифрование транзакций и самую высокую степень безопасности. Размер комиссии — 2,75%. Зачисление средств на счет продавца гарантируют на третий рабочий день после осуществления платежа.
iPay (ПриватБанк)
Данная система — единственная в России, которая ориентирована на физических лиц с небольшим объемом транзакций. Регистрация очень простая - для ее осуществления достаточно ввести номер мобильного телефона и подтвердить вход паролем, который придет в виде SMS на телефон. Для подключения сервиса требуется прийти с паспортом в любое отделение Москомприватбанка, приобрести мини-терминал и завести банковскую карточку. В отделениях продается только аналоговая версия терминала за 100 руб. цифровую можно заказывать на сайте за 499 руб. + доставка. В комплекте идет мини-терминал, инструкция и неактивированная банковская карта, с помощью которой производится активация карди-ридера и которая впоследствие может быть использована для вывода средств. Комиссия за прием платежей составляет от 1,5 до 2,7%.
Почему магазинам выгодно, когда покупатели рассчитываются банковскими карточками за свои покупки, и практически любой магазин старается платежные терминалы купить и подключить к своей системе компьютерной автоматизации торговли? Прежде всего, потому, что это позволяет увеличить объем торговли. Покупатель, имея в кармане банковскую карточку, обычно делает покупки на большую сумму, чем тот, который рассчитывается наличными деньгами, он ведь не ограничен размерами своего кошелька.
Многие покупатели не хотят носить с собой большие суммы наличных денег, а карточка занимает мало места, и пользоваться ею безопасно. Банковские карточки становятся все более популярными, люди получают с их помощью заработные платы и пенсии и тратят их прямо с карточек, не пользуясь банкоматами для получения наличных средств. Важную роль в совершении безналичных покупок играют кредитные карты, дающие покупателям возможность приобретения товаров в долг. Это удобно и покупателю, и магазину, увеличивающему свой товарооборот.
Неоднократными исследованиями подтверждено, что если магазин решил платежный терминал для пластиковых карт купить и установить на своей кассе, объем продаж существенно возрастает. Особенно важно купить платежный терминал в Москве, поскольку в этом города много иностранцев, которые привыкли пользоваться безналичными способами оплаты покупок, и приезжих людей, которые не берут с собой много наличных денег.
Даже тот факт, что банк берет за перечисление средств безналичным путем небольшой процент, не уменьшает выгоду от установки устройства для расчета банковскими картами. Тем более что зачастую банк сам старается платежные терминалы купить и установить в магазинах, получая прибыль в виде процента от оплаченных сумм.
Поэтому, оборудуя магазин системой автоматизации торговли, не следует искать, где , лучше подобрать подходящий банк, который сам сможет платежные терминалы купить для вас и даже обеспечить их дальнейшее обслуживание.
Если вы решили сами платежный терминал купить, цена его обычно не включает стоимость программного обеспечения, позволяющего обрабатывать считанную с карточки информацию, устанавливать связь с банком, регистрировать в компьютере магазина факт произведенной оплаты и т.д. Стало быть, вам потребуется программа для платежного терминала.
Если установкой платежных устройств занимается банк, он поставляет и , если вы решили платежный POS-терминал купить самостоятельно, то и программа для терминала оплаты может быть приобретена у любой организации, занимающейся вопросами автоматизации торговли.
Существует много конструкций устройств, позволяющих считывать информацию с банковских карточек. Компания Verifone предлагает удобные устройства, причем POS-терминал Verifone может быть связан с банком одним из трех разных способов:
по телефонной линии;
по локальной сети;
с использованием беспроводной связи GSM/GPRS.
В любом случае после считывания информации с карточки обеспечивается связь с банком, где проверяется наличие средств на счету покупателя и отправляется сигнал, подтверждающий списание средств и перевод их на счет магазина.
Практически для того, чтобы воспользоваться карточкой, достаточно быстро провести ее через щель считывателя. Все остальные операции проделываются практически мгновенно.
Примером может послужить , компактное полнофункциональное устройство, способное быстро проводить электронные транзакции с соблюдением всех норм безопасности. Это устройство может работать от мощной батареи, что позволяет использовать его в условиях автономии – в ресторанах, такси, в курьерских службах. Заряда батареи вполне достаточно для произведения не менее двух сотен транзакций.
Мощная операционная система позволяет использовать сразу несколько приложений, с помощью которых можно пользоваться международными пластиковыми картами, локальными картами, использовать встроенную PIN-клавиатуру. Терминал имеет большой графический дисплей и быстрый, бесшумно работающий термопринтер, печатающий квитанции о произведенных транзакциях.
POS-терминал Posiflex может иметь встроенный считыватель для магнитных карт или автономное устройство, связанное с компьютером через порт USB. Такое устройство занимает минимум места и очень удобно.
Существуют считывающие устройства, способный воспринимать информацию не только с карточек, оснащенных магнитной полосой, но и с карт, содержащих в себе микрочип. Последние карты встречаются чаще, и предпочтительнее будет установить в своем магазине универсальное считывающее оборудование.
Мобильный эквайринг - это одна из разновидностей приёма платежей с банковских карт посредством специальных переносных терминалов (mPOS), подключающихся и работающих с мобильными устройствами, такими как планшеты или смартфоны.
mPOS - сокращение от англ. «mobile Point Of Sale» - «мобильная точка продаж.
Подключение mPOS-терминала может производиться различными способами:
Считыватели (кард-ридеры) могут быть:
При таком подходе бизнес можно носить с собой в кармане в прямом смысле. Оборудование очень компактное и простое в обиходе.
Мобильный эквайринг в первую очередь интересен микрокомпаниям и малым организациям, занимающим узкую нишу в сфере услуг или продажи товаров. С 2015 года вступили поправки к закону № 112-ФЗ, которые обязывают торгово-сервисные предприятия (ТСП) принимать к оплате банковские карты. Отказ сулит выписывание штрафов от 30 до 50 тыс. руб.
Схема проведения оплаты выглядит следующим образом:
Сервис мобильного эквайринга может устанавливать определенные ограничения на прием оплат. Это могут быть лимиты на частоту проведения операций (раз в несколько минут), лимиты на сумму разовых транзакций или за день (месяц и т.п.). Частота вывода на расчетный счет определяется в условиях договора, Это могут быть регулярные отчисления по достижению определенного порога, ежедневные перечисления после определенного времени дня и т.п.
Карты, выпущенные с дополнительной системой безопасности, такой как 3-D Secure, могут требовать отдельного подтверждения при оплате посредством отправки специальных кодов на привязанный телефон (добавляется еще один шаг в оплате).
Эквайринг с мобильным терминалом отлично подходит начинающим предпринимателям, которые еще не наработали покупательскую аудиторию и предполагают редкие продажи с большим выделением времени одному клиенту.
Подойдет такой способ приема оплаты для частных специалистов (услуги на выезде), служб такси и курьерских служб.
Всем компаниям, которые предполагают среднюю или высокую нагрузку на кассовые аппараты, частые продажи, где время одной покупки очень важно для бизнеса, мобильный эквайринг не подойдет. В этом случае стоит обратить свое внимание на классический торговый эквайринг с POS-терминалами.
Если владелец бизнеса твердо уверен, что без mPOS устройств не обойтись, при выборе провайдера услуги следует обратить внимание на описанные ниже аспекты.
Оценку банков или сервисов, предлагающих услуги mPOS-эквайринга необходимо производить по множеству параметров (если возникают сложности в сравнении - можно собрать все данные в сводную таблицу для наглядности). К основным критериям оценки следует отнести:
Некоторые сервисы предлагают готовые отраслевые решения, полностью перекрывающие возникающие потребности продавцов (ТСП). Их стоит рассматривать в первую очередь, так как они уже адаптированы к реалиям ведения бизнеса в данных сферах.