1. Непогашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.
2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.
3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.
Список банковских способов получения дополнительных доходов от клиентов расширяется с каждым днем. В основе разработки очередного приема находится возможность зарабатывать на неосведомленности и доверчивости граждан-клиентов банка. При этом банки, используя вполне законные способы получения дополнительных доходов, стараются не афишировать существенную информацию перед клиентами. Доказать, что сотрудник банка не уведомил его о какой-то важной информации, клиент не сможет никогда, так как она обязательно будет прописана в документе мелким шрифтом.
Банковские «хитрости» при продаже банковских продуктов
— Сотрудники банков зачастую пользуются психологическими приемами воздействия на человека. Человеку свойственно запоминать информацию, доведенную в начале и конце разговора. Используя этот фактор, сотрудник банка сначала погружает клиента в радужные перспективы покупки того или иного банковского продукта, затем в стремительном темпе излагает не всегда выгодные для клиента финансовые условия сделки, включая высокие проценты, всевозможные комиссии и штрафы. В конце беседы банковский работник снова акцентирует внимание клиента на преимуществах банковского продукта. Если человек не осведомлен об этом способе привлечения клиентов, он может легко попасть в банковскую «ловушку».
— При активации кредитной карты клиенту сообщается минимальный размер ежемесячного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Но не уточняется срок погашения. Клиент может оказаться в такой ситуации, что при погашении кредита минимальными платежами сумма задолженности будет постоянно увеличиваться, так как из суммы внесенных платежей банк будет удерживать проценты по кредиту и различные комиссии. Клиент должен знать, что экономическая сущность минимального платежа заключается в том, что в затруднительной финансовой ситуации можно использовать право внесения платежа в минимальном размере.
— Сегодня получило распространение автокредитование. По условиям кредитного договора заемщик страхует приобретенный автомобиль в страховой компании. Проблемы возникают, как правило, при наступлении страхового случая. Страховая компания обещает клиенту направить страховое возмещение банку, но не делает это в короткие сроки. В результате клиент выходит на просрочку, возникают штрафные санкции, а кредитная история заемщика становится отрицательной.
— Самые проблемные кредиты – потребительские. Клиент выплачивает кредит полностью, уничтожает расчетные документы по кредиту в надежде на то, что он рассчитался с банком, но через определенное время банк извещает клиента о том, что при внесении последнего платежа осталась непогашенной небольшая сумма долга. По истечении нескольких месяцев или лет небольшой долг становится значительной суммой, так как набегают проценты и пени.
— Все владельцы кредитных карт знают о существовании льготного периода, в течение которого клиент возвращает долг банку, а банк не начисляет за данный период проценты. Именно такую информацию доводят до клиентов специалисты банков. Однако банком в договоре прописано, что льготный период является максимально возможным сроком погашения ссудной задолженности. Например, по карте установлен льготный период 30 дней. Расчетный период по карте – ежемесячно с 1-го по 1-е число. Если клиент приобретает в торговой сети товар 1-го числа, то у него остается 30 дней для оплаты задолженности по кредиту, в течение которых банк не будет начислять проценты. Если же клиент делает покупку 10-го числа, то льготный период составляет уже 20 дней. Это связано с тем, что течение срока льготного периода начинается не с даты покупки, а с даты начала расчетного периода. В нашем примере – с 1-го по 1-е число ежемесячно. Банки часто умалчивают об этой тонкости обслуживания кредитного долга по одной причине – в целях получения дополнительных доходов.
— Бывают случаи, когда банк выдает клиенту кредитную карту на условиях бесплатного годового обслуживания в течение первого года. При этом клиента информируют о том, что если карта не будет активирована, то задолженности по карте не будет.
По истечении срока действия карты банк делает эмиссию новой карты, с которой сразу же списывается сумма платы за годовое обслуживание без уведомления клиента. А через несколько месяцев или лет непогашенный долг многократно увеличивается на сумму процентов и пеней. Списание платы за годовое обслуживание является законным, так как клиент не оформил письменный отказ от овердрафта или выпуска новой карты.
Некоторые банки предлагают клиентам подключить СМС-сервис для получения информации о состоянии счета, чтобы не входить в овердрафт и не платить большие проценты. Данная услуга является для владельца дебетовой карты платной. Если он подключит данный сервис при нулевом балансе счета карты, то сразу же попадет в овердрафт на сумму платы за СМС-сервис. Поэтому при подключении дополнительных услуг клиентам банка следует проверять наличие средств на счете дебетовой карты.
— Избежать банковские «хитрости» поможет внимательное прочтение договора до его подписания, желательно дома. Особое внимание следует уделять тексту, написанному мелким или неразборчивым шрифтом.
— Не стоит забывать — все, что банк выдает бесплатно, имеет отложенные обязательства клиента.
— Требуйте от сотрудников банка раскрытия информации о плате за ведение, открытие счета, годовое обслуживание карты, сроке действия карты.
— До подписания кредитного договора проверяйте, на платной или бесплатной основе оказываются услуги по досрочному погашению кредита.
— Обеспечивайте сохранность всех расчетных документов по кредитам. Проверяйте в банке полноту проведенных расчетов. Требуйте от банка документ, подтверждающий погашение кредита.
Банк – это коммерческое финансовое учреждение, главной задачей которого есть, был и будет заработок. В большинстве случаев, банки сотрудничают с крупными компаниями, бизнесменами и целыми корпорациями. Но в последнее время банки вышли на новый уровень. А именно уровень обычного потребителя. Ведь именно для обычного человека создаются все новые и новые гаджеты, домашняя техника, которая устаревает еще до того момент, как успевает завоевать достойную публику.
Банки предоставляют широкий спектр разных финансовых услуг, таких как, потребительские и денежные кредиты, рассрочка. Очень много вопросов, а значит и уловок банков, с которыми рано или поздно столкнется каждый клиент, берущий кредит.
В магазинах бытовой техники, если замечали, есть отдельные столики, за которыми сидят очень милые из виду девушки или женщины, мило улыбаются и стараются привлечь как можно больше несчастных будущих клиентов.
Вы выбрали идеальный для себя товар, подходите к девушке – сотруднику банка с целью оформить кредит и тут же получаете первую порцию лапши на Ваши прекрасные уши. И звучит эта лапша как «В нашем банке самые выгодные условия» или «А в нашем банке беспроцентный кредит». В первом случае всегда найдется именно тот пункт, который не очень так и выгодный. Во втором, нет беспроцентного кредита. Как это так?! Вы покупаете товар на деньги банка и ничего не заплатите за такой подарок судьбы. Банк – это не благотворительная организация, а четко работающий организм.
Поэтому, будьте бдительны, не доверяйте лучезарной улыбке девушке, которая может ободрать Вас до нитки, если конечно, захочет. Каждый должен знать про “три уловки банков”. Сохраните непременно.
Слышали ли вы о таком понятии как «кредит»? Уверен, что да. Знаете ли вы все аспекты и возможные схемы обмана и навязывания клиенту дополнительных условий кредита? Думаю, что нет. Итак, что же такое кредит?
Формулировка кредита
Зачастую мы привыкли слышать о кредитах именно банковских. О них мы и поговорим. Кредит – это заем определенной суммы финансовых средств, как правило, в денежном или товарном эквиваленте, который выдается клиенту банком или другой финансовой структурой при условии обязательного заключения договора между сторонами. В данном случае сторонами выступаете вы (как клиент) и банк (как финансовая структура).
Классический пример:
Человек пришел в магазин электроники с целью покупки ноутбука. Присмотревшись, проконсультировавшись в магазине, он выбирает определенный товар. Но как быть, если денежных средств на покупку ноутбука сразу ему не хватает? Конечно же, кредит!
Потенциальный покупатель проходит в отдельный кабинет, в котором, как это часто бывает, стоят несколько столиков с флажками, на которых изображены логотипы разных банков. Люди, сидящие за этими столами – кредитные представители. Каждый из них зовет вас к себе, пестря «сверхвыгодными» и «прозрачными» условиями кредита. А дальше…
«Все как в тумане»:
Происходит консультация этого человека как будущего клиента банка, почти машинальное подписание договора. Почему машинальное? Потому что клиент, как правило, просто не читает договора, ставит «крестик» и дело с концами.
После подписания договора следует оплата первого взноса. Теперь одним «счастливым» обладателем кредита стало больше. Но какие же «сюрпризы» в себе может нести договор?
Наверное, смешно говорить о том, что договор, прежде чем его подписывать, надо читать. Но, увы, большинство людей не придает этому значения, и не думает о возможных последствиях такого «подписания». А это может иметь очень серьезные последствия.
Сразу стоит отметить, что кредитный договор (между банком и клиентом) – это официальный документ, подтверждающий предоставление банком услуги кредитования клиенту на определенных условиях и на определенный срок. Что самое важное – на фиксированную сумму денежных средств. Но что же это за «определенные условия» договора?
Обязательно к прочтению:
Многие банки имеют финансовых партнеров – начиная от холдинговых групп и заканчивая страховыми компаниями. И по этой причине почти все банки вписывают в свой договор условия не только кредитного договора, но и страхового. То есть, вы, заключая сделку с банком, оформляете не только кредит, но и страховку!
К слову, такой вид договора – смешанный. С точки зрения законодательства это вполне легально. Но, зная, что далеко не все люди читают условия договора, банки «впаривают» людям эти страховки. А услуги страховых компаний сложно назвать дешевыми. Подумайте, все ли хотят получить себе такой «подарок» в придачу?
Условия кредита
Давайте посудим здраво: вы – владелец банка. Вы хотите заработать деньги на клиентах. Вопрос: будете ли вы вписывать в договор условия, которые будут выгодны клиенту, а не вам? Надеюсь, вы понимаете, к чему я веду. Нет, безусловно, не все банки предоставляют «грабительские» условия кредита.
Крупнейшим банкам, у которых миллионы клиентов, это просто не нужно – им и так в достатке хватает денег. Но что касается банков-среднячков и новичков? Вот тут нужно и не попасться на удочку. Часто такие банки в одном договоре оформляют клиенту не только кредит, но и дополнительные «услуги»:
С точки зрения закона
Вся банковская документация (включая кредитные договоры) соответствует законодательству. Поэтому, как правило, подавать в суд на банк – дело, можно сказать, почти безнадежное.
По сути: вы ведь сами подписали документ, а за этим следует, что вы законопослушный гражданин своего государства, ответственный человек, который с основательной внимательностью рассмотрел и перечитал все условия договора. Но на деле…
После…
После погашения кредита, возьмите справку, что долг погашен полностью. Были случаи, когда оставалась небольшая сумма и банк ничего не сообщив клиенту накручивал на нее проценты, а потом требовал погасить долг, но сумма была уже весьма ощутимая.
Так же будьте внимательны с зарплатными картами. Поменяли работу и зарплату стали начислять на другую карту. Сходите в банк и закройте старый счет. Может так случится, что за обслуживание старой карты с вас возьмут комиссию и опять, как в первом случае, накрутят вам проценты.
И еще момент по кредитному лимиту на вашей карточки. Есть такие карты, где имеется некоторый лимит, который можно погасить без уплаты процентов в течении 55 дней. Можно случайно снять лишнее и попасть в овердрафт, не зная сто ушли в минус. Там проценты обычно большие и маленький минус, может через какое-то время стать большим. Это называется – технический овердрафт.
Итог
Вы потеряли деньги, кучу нервов, были обмануты. Но по факту вы были обмануты самим собой, собственной торопливостью и нетерпеливостью. Поэтому, при заполнении договора, читайте его (как минимум 2 раза), вникайте в каждое слово и в каждую букву, не верьте кредитным представителям на слово и доверяйте только своему здравому смыслу.
Будьте внимательны и берегите ваши заработанные деньги!
С каждым днем все больше и больше люди берут банковские кредиты, чтобы купить автомобиль, сделать ремонт, съездить в путешествие и многое другое. Но не все задумываются о последствиях банковского договора, и еще меньше людей этот договор действительно читают! Просим Вас внимательно прочесть кредитные извороты банков, чтобы не попасться на их удочку!
В чем же суть такой хитрости? А увертка в том, когда кредитозаемщик вносит последнюю плату за кредит, он гасит не всю задолженность, а поэтому остается должен банку маленькую сумму – 10-20 рублей. Как остается этот долг? Расскажем чуть позже. Главное, что эта задолженность есть! Банк на эту сумму начинает наматывать проценты и штрафы. И делать это незаметно! Проходит около трех лет (срок исковой давности) и банк настаивает, чтобы тот гражданин, который уже и забыл о давнем кредите, окончательно погасил его. Только вот смысл в том, что оплатить ему придется не несколько рублей, а несколько тысяч рублей! Были и такие истории: человек погасил свой кредит, но ему звонят через полгода и сообщают о задолженности в три тысячи рублей на момент погашения, а сейчас эта сумма возросла до 30-40 тысяч! Получается, что невыплаченная задолженность просто была выдумана. Гражданин уверенно заявляет, что он все оплатил полностью, но доказать, увы, ничего не может, потому что квитанция об оплате была выброшена. А если человек, все-таки, сохранил эту квитанцию и предъявлял банку, то сотрудники банковской организации ссылались на компьютерный сбой.
Что же делать в таком случае???
Итак, для того чтобы не попасться на эту хитрость, нужно после последней выплаты потребовать у банка справку, что кредит абсолютно полностью погашен. И, конечно же, хорошо бы сохранять все квитанции об оплате.
Тут все просто. Человек рано или поздно может перейти на обслуживание в другой банк, а кредитную карту старого банка выбрасывает. И вот, появляется отрицательный баланс через некоторый период времени на банковском счете, который не был закрыт клиентом. Как же так? А вот как: банк взял деньги за годовое обслуживание картой. И все происходит по тому же сценарию, как в первом случае – снова набегают проценты, штрафы и т.д. И после того, как набежала крупная сумма, банк сообщает эту новость бывшему клиенту!
Что же сделать в таком случае?
И тут все очень просто. Нужно закрыть свой счет в банке. Для этого стоит прийти в офис банка и написать заявление и, наконец, получить справку, что Ваш счет закрыт.
Эта ловушка поджидает владельцев дебетовых карт, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Если говорить точнее, то эта увертка применяется с банковскими картами овердрафт (учтите, проценты по овердрафту бывают очень большими)! И еще, погашать его нужно сразу полностью, а не частями. Уход в минус происходит, когда человек не знает определенно, сколько денег на карте и снимает больше, чем есть на ней денежных средств. Были и такие истории, когда гражданину нужно было снять с карты, например, 980 рублей (все, что были на карте), но банкомат-то, мы все знаем, предлагает снять только 1000 рублей. Купюр меньше, нежели 100 рублей у банкомата нет! Человек все же снимал 1000 рублей со своего счета и уходил в минус. И совсем скоро минус 30 рублей стали минус 300 рублей.
