![Кредитный договор при рефинансировании ипотеки. Альфа банк: условия рефинансирования. Подводные камни рефинансирования ипотеки](https://i2.wp.com/kredit-blog.ru/wp-content/uploads/2015/11/usloviya-banka-1-650x359.png)
Финансовые организации относительно недавно стали выдавать займы на выплату жилищных кредитов. Да и сегодня услуги по рефинансированию ипотеки предоставляет не каждый крупный банк. Между тем такие кредитные продукты пользуются спросом у российских заемщиков, которые хотят снизить сумму переплаты или просто изменить определенные условия погашения долга. При этом многие из них не знают всех деталей и особенностей перекредитования ипотеки. А рефинансирование кредита, тем более целевого, – это процесс достаточно сложный.
Взять жилищный кредит на погашение такого же целевого займа можно в любых банках, предоставляющих услугу рефинансирования. Поэтому если у первоначального кредитора есть такие программы, то лучше всего заключить соответствующую сделку с ним. Но стоит заметить, что далеко не все банки рефинансируют внутренние, то есть собственные кредиты, выданные на покупку жилья. Чаще всего финансовые организации предоставляют заемные средства на выплату внешней ипотеки, оформленной в каком-то другом банке. Условия, на которых можно перекредитовать жилищный заем, у каждой финансовой организации индивидуальные. При этом большинство из них предъявляют к тем, кто хочет получить такой кредитный продукт, вполне стандартные требования. Этот список, как правило, состоит из следующего:
Помимо самого получателя целевого займа, определенные требования банки всегда предъявляют и к ипотечной недвижимости, купленной на средства первого кредитора. То есть жилье должно соответствовать всем параметрам, указанным в программе данного вида кредитования. Кроме стандартных требований, финансовые организации могут устанавливать и особые. Например, в условиях кредита может быть указано, что рефинансировать можно только тот ипотечный заем, который был выдан на приобретение новой недвижимости. В таком случае банк не предоставит заемные средства на погашение кредита, взятого на покупку вторичного жилья. Ко всему прочему значение часто имеет сумма текущего ипотечного долга, а также срок, на который был оформлен предыдущий договор.
Список документов, которые обычно требуются для оформления кредита на рефинансирование, тоже зависит от условий определенного предложения. При этом в основной перечень входит следующее:
Рефинансирование кредита, который был получен на покупку недвижимости, – это более сложная процедура, чем перекредитование нецелевого займа. Во-первых, банки часто отказывают клиентам в возможности погасить долг досрочно с помощью рефинансирования, поскольку в таком случае они теряют значительную часть прибыли. Кроме того, с определенными трудностями заемщики сталкиваются непосредственно во время оформления нового жилищного кредита. Главная проблема – это передача залогового имущества.
Недвижимость, купленная на заемные средства, всегда выступает в качестве основного обеспечения. Следовательно, ипотечное жилье находится в залоге у первоначального кредитора, который в свою очередь снимет соответствующее обременение, только когда получит все выданные заемщику деньги. Между тем, исходя из деталей процесса рефинансирования ипотеки, долг погашается после заключения нового договора с другим банком. И второму кредитору тоже необходимо обеспечение в виде недвижимости, которую заемщик приобрел в кредит. И вот здесь главная сложность – как получить новую ипотеку и заложить жилье, если оно еще является предметом обеспечения по текущему займу? Для решения этого вопроса есть два варианта.
Что касается выбора определенной программы, то в этом вопросе заемщик ориентируется в первую очередь на стоимость кредитного продукта, то есть размер ставки. Кроме этого, многие берут новый кредит на жилье, чтобы изменить другие параметры, например срок возврата долга или схему погашения. Но, независимо от цели перекредитования ипотеки, этот процесс всегда происходит одинаково, по стандартному плану. Итак, рефинансирование состоит из следующего:
Прежде чем приступить к ипотечному рефинансированию, стоит взвесить все за и против. В частности, желательно рассчитать возможную выгоду от получения нового целевого займа. Если после перекредитования сумма переплаты уменьшится незначительно – не более чем на 2%, то особой выгоды не получится. Кроме того, при рассмотрении ипотечной программы следует уделять внимание не только тарифам, но и схеме погашения. Ведь итоговая стоимость кредитного продукта зависит также от того, какими платежами возвращается долг – дифференцированными или аннуитетными. Если же главная цель рефинансирования – это изменение срока выплаты денежного займа, то тогда тем более стоит подумать о целесообразности такой процедуры.
1. Общие условия
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.
2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта
2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.
3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4. Условия пользования Сайтом, Сервисами
4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6. Изменение и удаление персональных данных
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.
Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.
Так как же происходит процедура?
В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.
Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.
Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .
Как оформить?
Заемщик должен предпринять следующие шаги:
Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?
Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.
Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):
Если вам нужно переоформить ипотеку:
Как подать заявку на рефинансирование?
Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.
Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.
Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.
Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.
Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки . На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.
Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:
Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.
Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:
Особое внимание уделите следующим моментам:
Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней» . Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.
Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.
Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.
Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.
Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.
Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в 2019 году не получится:
Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:
Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:
1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.
Большинство кредитных организаций попросят у вас:
После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.
2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.
3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.
4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.
5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.
6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.
После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.
7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.
Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.
Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2019 год.
Название банка | Требования к заемщику | Условия и особенности |
---|---|---|
«Сбербанк» | 1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет. 2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет - не менее 12 мес. 3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка. | * Процент: от 10,9%. * Не нужно согласие первого банка на передачу закладной. * Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей. * Период: до 30 лет. * Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита. * Комиссии отсутствуют. |
«ВТБ24» | 1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста. 2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика. 3. Данные о прописке не требуются | * Процент: от 10,1%. * Привилегии зарплатным клиентам. * Размер ипотеки: до 30 млн. рублей. * Период: до 30 лет. *Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки. * Комиссии отсутствуют. |
«Газпромбанк» | 1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет. 2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства. 3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет. 4. Гражданство РФ. | * Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования). * Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн. * Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей. *Период: до 30 лет. * Комиссии отсутствуют. |
«Тинькофф» | Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию. | * Процент: от 9,7% * Период: до 25 лет. * Комиссии отсутствуют. *Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт. |
«ФК Открытие» | 1. Возраст: от 18 до 65 лет. 2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет. 3. Гражданство РФ. | * Процент: от 9,8% * Размер ипотеки: до 100 млн. рублей * Период: от 5 до 30 лет. * Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка. * Комиссии за досрочное погашение отсутствуют. * При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов. |
Банк | Мин. ставка, % | Сумма, руб. | Срок, мес. | Возраст, лет |
---|---|---|---|---|
Транскапиталбанк | 8.7 | от 300 000 до 9 500 000 | от 12 до 300 | от 21 до 75 |
Тинькофф Банк | 9.7 | от 500 000 до 100 000 000 | от 12 до 300 | от 18 до 64 |
Ипотечный кредит для любой семьи – тяжелое бремя, которое предстоит нести продолжительное время. Очень обидно узнать спустя короткий срок, что в другом месте можно было заключить договор на значительно более выгодных условиях. Выход из ситуации существует – пройти процедуру рефинансирования ипотеки в Сбербанке.
Когда процентная ставка по уже имеющемуся займу серьезно превышает средневзвешенную на рынке, а впереди еще много лет выплат, то меры необходимо принимать оперативно. Для заемщика меняется все. Происходит погашение старой ипотеки средствами новой.
Предложений о рефинансировании ипотечных кредитов на отечественном рынке много. Одно из самых выгодных у Сбербанка. Ему доверяет абсолютное большинство заемщиков: каждая вторая ипотека в стране оформляется именно здесь.
В этой статье
Сбербанк предлагает уникальный шанс объединить свои кредиты на различные цели в один – общий. Вместо того, чтобы оплачивать текущие платежи в разные кассы, должник ежемесячно платит только однажды – в Сбербанке.
Выгода ощутима: сумма от 1 млн. руб., срок до 30 лет, ставка от 9,5% годовых. При этом рефинансирование ипотечного кредита открывает дополнительные преимущества:
Чтобы получить доступ к программе рефинансирования Сбербанка, клиент должен подтвердить соответствие определенным требованиям.
Он представляет документы о своих займах, о своей финансовой состоятельности, а далее переговоры ведутся в индивидуальном порядке. После успешной проверки, процедура завершаются оформлением новой рефинансированной ссуды.
Руководство банка положительно рассматривает заявки платежеспособных клиентов. Если у соискателя имеется трудовой договор, регулярная заработная плата, положительная кредитная история и отсутствуют просроченные платежи по предыдущим займам, то у него есть все шансы на то, чтобы получить положительное решение. Чем раньше обратиться, тем больше можно на этом сэкономить.
Она напрямую зависит от того, когда именно будет подписан договор:
До регистрации ипотеки в Сбербанке
После регистрации ипотеки в Сбербанке
Переговоры с руководством банка ведутся в индивидуальном порядке в каждом случае. Какие именно условия будут предложены клиенту и в итоге будут включены в договор рефинансирования, определяется по результатам собеседования и изучения договоров с другими кредитными организациями.
На момент обращения требуемая сумма равна уже имеющимся задолженностям по ранее оформленным займам.
Сюда могут входить самые различные слагаемые:
Обо всех этих слагаемых будущего кредитора (Сбербанк) следует уведомить добровольно, так как утаивание информации будет воспринято негативно. При этом сам заемщик может включить в договор рефинансирования все имеющиеся задолженности, или только некоторые.
Например, можно «сложить» автокредит и ипотеку, а мелкие долги (покупка смартфона, займ на косметический ремонт лоджии) выплачивать в прежнем режиме.
Сбербанк предлагает оформление договоров рефинансирования на суммы от 1 млн. руб. Иными словами, если клиент хочет рефинансировать займы более скромных размеров, ему в данном случае будет отказано.
Для рассмотрения заявки о рефинансировании потенциальный клиент должен обязательно представить основную документацию:
Сбербанку важны следующие данные:
Дополнительно могут быть запрошены справки:
Очень важно перед подачей заявки уточнить реквизиты для перечисления денег. Бывает, что закладные продаются полностью или частично третьим лицам. В этом случае прежний кредитор обязан сообщить по первому требованию новые реквизиты.
Поскольку в обеспечение ипотеки предоставляется залог в виде приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, то заемщик обязан представить соответствующие документы и на нее.
Сделать это можно не сразу, а в течение 90 дней после того, как банк официально одобрит выдачу ссуды на рефинансирование.
Если в первоначальном ипотечном договоре были использованы средства материнского капитала, то потребуется вновь получить и представить в Сбербанк справку из органов опеки и попечительства о согласии на залог квартиры.
В качестве залога принимаются различные объекты недвижимости:
О каком бы объекте ни шла речь, он обязательно должен быть:
В рассмотрение принимаются только ликвидные объекты. Подтверждением ценности залога и его ликвидности является отчет оценочной компании. Если оценщик аккредитован Сбербанком, его отчет не вызовет сомнений. Перечень аккредитованных компаний можно уточнить в отделении, куда обращается заемщик.
Именно на основании отчета оценщика принимается окончательное решение о максимальной сумме выдаваемой ссуды. Если в квартире уже зарегистрированы несовершеннолетние или пенсионеры, то в залог ее не возьмут. Такие объекты не ликвидны, ведь банк не сможет быстро их продать для погашения долга.
Перечень требований, предъявляемых Сбербанком к рефинансируемым кредитам не велик, но каждый пункт обязателен к исполнению:
По каждому пункту необходимо запросить у первоначальных кредиторов соответствующие справки, выписки. Сбербанк обязательно проверит каждый из представленных документов. При обнаружении несоответствий он ответит отказом в выдаче кредита.
Основной перечень выглядит так:
Первым шагом на пути к получению денег для потенциального заемщика становится обращение в местное отделение Сбербанка в кредитный отдел. Туда необходимо представить документы, перечень которых изложен выше, а также заполненную заявку-анкету. Далее необходимо дождаться ответа.
Пройти данный этап можно самостоятельно, а можно поручить юристу или иному доверенному лицу. На первом собеседовании «трудных» вопросов не будет. У соискателя примут документы и сообщат, когда и как будет дан официальный ответ.
Процедура рассмотрения и одобрения заявки на рефинансирование ипотеки в Сбербанке, а также залога по ней, выглядит следующим образом:
Если после всей проделанной работы клиент получает отказ, то он может быть мотивированным и немотивированным. Если причина указана, то после ее устранения, можно попытаться подать заявку вновь.
При немотивированном отказе обычно спорить бесполезно, чаще всего речь идет о неблагополучной кредитной истории или подозрении (уверенности) руководства банка в мошенничестве.
После того, как сделка проведена (подписан сторонами договор рефинансирования), деньги переводятся на счет тех кредитных организаций, долги перед которыми клиент погашает. Стандартный срок перечисления – до 30 дней с момента подписания договора.
Проценты определяются индивидуально с учетом целого ряда факторов. Из таблицы на сайте можно узнать нижнюю границу ставок, но точное значение у каждого клиента будет своим.
Наибольшее значение имеют:
Сумма нового кредита, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, условия досрочного погашения и другие важнейшие нюансы обязательно указываются в новом ипотечном договоре. Только после его полного погашения недвижимость будет освобождена от залога. И залог, и освобождение от него регистрируются в Росреестре. Госпошлину за эти действия оплачивает клиент.
Главной причиной отказа в рефинансировании является просрочка по уже имеющимся кредитам. Однако, причинами отказа в рассмотрении заявки на рефинансирование в Сбербанке могут быть и иные обстоятельства.
Чаще всего речь идет:
Все эти причины известны заранее самому заемщику. Не стоит думать, что можно по желанию скрыть какую-то информацию от руководства Сбербанка. Официальные запросы при рассмотрении заявления рассылаются всюду: в налоговую, полицию, Бюро кредитных историй, ПФР.
Нагляднее всего представить экономию реальных средств на конкретном примере. Первое, что необходимо сделать – это вычислить свой текущий ежемесячный платеж по имеющимся кредитам.
Для этого при неизменных размерах ежемесячных платежей используется формула:
Y – ежемесячный платеж,
D – сумма кредита,
i – ставка,
m – число платежей в году,
n – число лет погашения долга.
Для суммы кредита 100 тыс. руб. на 5 лет при ставке 16% годовых, формула будет:
Точно такую же формулу используем для вычисления ежемесячных платежей по всем имеющимся долгам. Складываем получившиеся суммы и имеем величину ежемесячного суммарного платежа.
Так как все прежние ежемесячные платежи объединяются, то каждый месяц платится только один платеж при фиксированной процентной ставке. Разницу легко подсчитать. Допустим по вышеуказанным условиям (5 лет и 100 тыс. руб.) ставка рефинансирования составит 12%.
Размер ежемесячного платежа в Сбербанке будет:
Общая экономия в месяц составит 2407–2222=185 руб.
Экономия за 5 лет составит: 185 руб.х5х12=11100 руб.
В реальности речь идет о намного больших суммах, ведь Сбербанк предоставляет рефинансирование долгов от 1 млн. руб., поэтому и величина экономии исчисляется куда большей выгодой.
Кроме очевидных выгод от объединения всех ссуд в одну при сниженной ставке, имеется несколько дополнительных.
Наибольшую выгоду получают зарплатные клиенты, чьи работодатели перечисляют зарплату на карту Сбербанка. К ним у банка не возникает вопросов о платежеспособности, а в дальнейшем любые другие услуги им будут доступны на самых выгодных условиях.
Ставка рефинансирования Сбербанка максимально близка к средневзвешенному значению на рынке. Однако, надежность его выше, чем у любого другого банка.
Клиент платит справедливую цену за заемные средства и при этом не боится столкнуться с такой неприятностью, как банкротство кредитора.