Добрый день! Нужна консультация юриста по кредитным вопросам. У родителей взяты кредиты в нескольких российских банках. Общая закредитованность составляет больше 1 000 000 рублей, часть кредитов платится (как можем, оплачиваем), часть не в силах оплачивать. Заработная плата не позволяет. Что делать не знаем. Звонят с банков и грозят уголовными делами, что заведут. Также по нескольким банкам звонят и говорят, что ваше дело передано в Службу взыскания. Пути решения вопроса какие могут быть? Подскажите, пожалуйста.
Виктор
Есть ответ
Здравствуйте, если есть кредиты, по которым уже есть просрочка, то не стоит их платить, все попытки оплатить будут напрасны, т.к. вы платите сначала штрафы (проценты, пени), и на погашение основного долга не остается ничего. Остается ждать, когда банки подадут в суд, игнорировать коллекторов и, если совсем охамеют, жаловаться на них в Центробанк. Через суд можно сумму скостить наполовину. Суд присудит выплачивать по 50% ежемесячно из з.п. Кредиты, которые получается выплачивать, их, конечно, гасите.
Либо еще вариант: банкротство физ.лица по закону.
Данные угрозы несостоятельны. Вас умышленно запугивают, чтобы вы как можно быстрее искали денежные средства для погашения кредитов. Уголовные дела на вас возбудить не могут, так как наличие задолженности по кредитам подпадает под регулирование гражданского законодательства, а не уголовного.
Вы можете обратиться в банки с письменным заявлением о рефинансировании своей задолженности - т.е. увеличения срока погашения кредита и уменьшения ежемесячного размера платежа по кредиту. В некоторых банках возможно договориться об объединении нескольких кредитов в один, по результатам которого процентная ставка может быть снижена, а период возврата задолженности увеличен.
Служба взыскания - это коллекторское агентство. Если представитель банка или коллекторского агентства угрожает вам, вашему здоровью и здоровью вашим близких, а также причиняет вред вашему имуществу, Вы можете написать жалобу в полицию. При наличии задолженности, банки должны выйти в суд, и взыскать с вас задолженность в рамках гражданского дела. Такие иски будут рассматриваться в суде по месту регистрации должника либо по месту нахождения банка (в кредитном договоре может быть указана договорная подсудность). При рассмотрении гражданских дел Вы должны предоставить сведения о своей материальном положении, и требовать уменьшения процентов за несвоевременный возврат кредита по ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Доступность кредитов в свое время породила новую проблему – закредитованность населения. Это говорит о том, что у одного россиянина одновременно может быть оформлены ипотека, кредитка, микрозайм и выплачивается еще рассрочка по автомобилю. И это не предел.
Именно поэтому понятны действия многих финансовых учреждений, которые говорят отказом клиентам, желающим взять деньги в долг при наличии нескольких займов. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье .
Что делать в таких ситуациях, читаем ниже.
Уровень предельной закредитованности
Нельзя точно вычислить уровень долговой нагрузки, это индивидуальный показатель. Сейчас финансовые организации готовы ссудить деньги под проценты людям, чьи выплаты по займам не превышают 40%-50% от общего дохода. Но это тоже неоднозначная ситуация.
Допустим, человек получает 300 тыс. рублей в месяц, а вот отдает банкам 150 тыс. рублей, а может получать все 30 тыс. рублей, а отдавать 15 тыс. рублей. В первом случае остается на руках 150 тыс. рублей, что позволяет нормально жить дальше, подписать еще один договор.
Но если после оплаты займов совсем не остается денег, то это проблема. Такие люди нуждаются в помощи при получении займа с большой закредитованностью. Им может помочь рефинансирование в банке, которое позволит снизить сумму всех платежей и соединить кредиты в одном заведении. Возможно, после такой процедуры появится зазор в общем доходе, позволяющий взять еще небольшую сумму денег в долг. О том, где лучше рефинансировать свои займы, читайте по этой ссылке .
Кто выдаст деньги
Если срочно нужны наличные, но в анамнезе уже есть несколько займов, то есть несколько вариантов:
Найти кредитора можно через объявления. Это могут организации или просто частные лица, которые помогают проблемных клиентам получить деньги. Взять займ закредитованному заемщику можно будет максимум на 5 лет, а вот процент рассчитывается в индивидуальном порядке, как правило, выше в несколько раз, чем в банке.
В этом случае все ясно, нужен ликвидный залог, желательно имущество в хорошем районе города. Такие сделки могут выдаваться на долгий срок.
Помощь профессионала в этом вопросе всегда ценна для тех, кому нужны банковские деньги. Посредники – это люди с большим финансовым опытом и связями в кредитных учреждениях. Они точно знают, как работает система в том или ином банке, понимают все требования. В их задачи входит вся бумажная работа, подборка банков и предложений. Многие даже берутся уладить все вопросы при наличии плохой кредитной истории. Главное помнить, что оплата услуг проводится по факту получения займа, иначе велик шанс столкнуться с мошенниками. Больше о том, чем могут помочь брокеры, читайте в этом обзоре .
Это отличная возможность для закредитованных особ. Отличается он своей дороговизной, ведь ставка в месяц в микрофинансовых организациях высока, зато наличные выдают быстро, без проволочек. Заявки одобряются в 99% случаев, но есть нюанс. При наступлении хотя бы небольшой просрочки, организации начисляют большие проценты и штрафы. Больше о подводных камнях, которые присутствуют при оформлении микрокредитов, вы узнаете из этой статьи .
Становятся все актуальней такие субъекты банковской сферы, как кредитные доноры. Это люди, берущие на себя заем за вознаграждение. Допустим, в ОТП Банке оформляют договор под 15% годовых, а уже нерадивому заемщику выдают под 30%. Это своего рода бизнес, весьма прибыльный. Такие люди однозначно имеют хорошую историю в БКИ, так как она их кормит.
Как выбраться из долговой ямы.
Взять кредит - полдела. Самое интересное начинается потом, когда нужно каждый месяц отдавать банку деньги. С этим справляются не все.
По данным Объединенного кредитного бюро, в этом году рост просрочки по кредитам побил рекорды. Сейчас она составляет 775 млрд. руб. По наиболее пессимистичным прогнозам, к концу года до 40% кредитов станут проблемными.
При этом уже у каждого пятого россиянина есть проблемный долг - такие данные приводит коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн».
У Андрея родился второй ребенок. Жена была готова сразу выйти на работу, но ее риэлторское агентство закрыли. Сейчас семью извели звонками коллекторы с требованием вернуть долги банку. А как их возвращать, если денег не хватает даже на самое необходимое?
Жанна купила в ипотеку квартиру, чтобы жить там с молодым человеком. Рассчитывала, что возвращать кредит будут вместе. Свадьба не состоялась. Но остались ипотека и ребенок.
Форумы заемщиков похожи на службу психологической помощи. Случаи разные, суть одна - люди не рассчитали свои силы, а теперь скрываются от банка и коллекторов. Но многие выбирают еще один путь - обращаются за помощью в антиколлекторские фирмы. И зря!
Звоню в службу «Антибанкир» (она чуть ли не первой выскакивает, если набрать в интернет?поисковике фразу «помощь с долгами»). Рассказываю: есть кредит, а возможности платить нет. Меня сразу предупреждают, что аннулировать долг не получится. Максимум - это списание штрафов и пени.
При этом мой собеседник Александр гордо сказал, что «100% гарантии дают только мошенники». Он же сообщил об алгоритме работы. Задача антиколлекторов - довести дело до суда. После этого исполнительный лист попадает к судебным приставам. По решению суда в счет долга заемщик должен платить 50% от своей зарплаты, при этом у него должно оставаться на руках не меньше прожиточного минимума. Хотя вполне реально (антиколлекторы помогут!) не платить вовсе.
Обычно суды длятся от 3 до 7 месяцев. Это время антиколлекторов придется кормить. Аппетиты у них разные: это может быть как 4 тыс. рублей в месяц, так 15 тыс. Один из антиколлекторов вошел в мое положение и предложил заплатить 50 тыс. рублей сразу («больше же у вас все равно нет»).
Только одна фирма гарантировала полное списание долга. «Подпишите с нами договор и можете больше не платить банку», - сказал Максим. Он же пообещал заниматься моим вопросом долго: не меньше полутора лет за 5,5 тыс. рублей ежемесячно.
Пока люди обращаются к услугам антиколлекторов редко. Очередей тут нет. Равно как и смысла кормить эти компании. Их работа напоминает анекдот, когда человек из приемной комиссии брал деньги с родителей абитуриентов, обещая вернуть их в том случае, если ребенок не станет студентом. На самом деле он ничего не делал. Просто срабатывала теория вероятности: кто?то же должен был поступить. Так же и здесь: гарантии антиколлекторы дать не могут, а выиграть судебное разбирательство с банком теоретически всегда можно.
Антиколлекторы - это мошенники, - уверен финансовый омбудсмен (защитник прав) Павел Медведев. - К ним не стоит обращаться. Это все равно что больному человеку идти не к врачам, а к знахарям. Они возьмут деньги, доведут больного до последней стадии болезни и бросят умирать.
Эксперт убежден: если возникли проблемы с кредитом - сразу же идите в свой банк!
Реструктуризация - самый эффективный и разумный способ решить проблему и для заемщика, и для банка, - убежден президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. - Чаще всего банк предоставляет рассрочку платежей. Они временно уменьшаются, но в конечном итоге заемщик заплатит больше, потому что платежи становятся растянутыми на более длительный срок. Нужно рассматривать каждый случай индивидуально.
Заемщику могут предложить разные «варианты реструктуризации долга: продление срока договора для уменьшения ежемесячных платежей, отсрочку по выплате основного долга», - пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.
Существуют еще «кредитные каникулы», когда денежная нагрузка на определенный срок уменьшается до минимума. Есть и увеличение срока кредита, при этом снижается сумма платежа. Первый вариант подходит тем, кто столкнулся с краткосрочными финансовыми трудностями. Второй вариант - если снижение доходов ожидается надолго, - уточнил руководитель направления развития продаж банка Интеза Антон Лопанцов.
Итак, что может получиться в результате реструктуризации. Вот расчет Райффайзенбанка.
У заемщика был кредит на 500 тыс. рублей под 18% на 5 лет.
Размер ежемесячного платежа составлял 12 697 рублей. Через год потребовалась реструктуризация.
В результате заемщик получил возможность полгода платить только проценты по кредиту: 6465 рублей в месяц.
Потом платежи войдут в прежнее русло - поднимутся до 12 697 рублей, а срок кредитования увеличится на 6 месяцев.
Но такие щадящие условия действуют не всегда. Сегодня мало кто реструктурирует кредит с сохранением действующей ставки, обычно она повышается.
Реструктурировать можно любой долг. Хотя если вы уже выбились из графика платежей, рассчитывать на лояльность кредитора сложно.
Если заемщик столкнулся с временными финансовыми трудностями, то ему, не дожидаясь выхода на просрочку, нужно прийти в отделение банка, описать сложившуюся ситуацию и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора, - говорит начальник управления риск? менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес.
Еще один способ сделать свою жизнь легче - рефинансировать долг. Это когда новый банк выдает вам кредит на погашение имеющегося. В результате вы становитесь должны новому кредитору по новым (более низким) ставкам.
Обычно рефинансируется ипотека. На это могут рассчитывать заемщики с хорошей кредитной историей, которые обслуживали кредит не меньше года. Рефинансироваться выгодно в первой половине срока обслуживания долга (именно в это время вы платите банку проценты), и только если новая ставка будет ниже хотя бы на 2%.
Дополнительной поддержкой для заемщиков может стать закон о банкротстве. Он вступит в силу в июле. Заемщик с долгами больше 500 тыс. рублей сможет объявить себя банкротом. Дальше предусмотрено два сценария. Либо ему предлагается план реструктуризации долга, либо (в безнадежных случаях) - реализация имущества в счет погашения долга. Процедура банкротства небесплатная. Придется потратиться на услуги юриста и финансового управляющего.
Особенно нужен этот закон людям, у которых кредиты в нескольких банках. По наблюдениям Павла Медведева, таких заемщиков много. Банки отказываются реструктурировать их долги, потому что тем самым они дают преимущество своим конкурентам (заемщики тогда смогут отдавать освободившиеся деньги другим банкам в счет погашения долга). Когда заработает закон о банкротстве, принимать решения о реструктуризации будут судьи, и эти решения должны будут исполняться.
Люди не застрахованы от неприятностей и могут попасть в непредвиденные жизненные обстоятельства. Одной из них является наличие денежных долгов. Часто люди могут иметь несколько кредитов. Если человек ищет возможность взять один большой кредит на их погашение, то такая ситуация называется закредитованностью.
Часто такая ситуация встречается у начинающих бизнесменов. Это и неудивительно, поскольку кредиты берутся на развитие бизнеса. В качестве заставы бизнесмены заставляют собственное дело. Когда дела на фирме пошли не так гладко, или же просто человек не рассчитал своих возможностей, он вынужден обращаться за финансовой помощью.
Возможен и другой вариант: у человека маленькая зарплата, и он взял в банке кредит на покупку бытовой техники. У него не получилось быстро погасить долг, или же возникли непредвиденные расходы. В таком случае ему необходимо брать еще один заем на погашение уже существующего.
Отметим, что подобных ситуаций очень много, и в каждой из них люди ищут выход из сложившейся ситуации.
Если доходы не слишком большие, вряд ли банк выдаст кредит при условии, что у него уже есть другой кредит. В таком случае необходимо брать кредит под залог недвижимости, что не очень безопасно, исходя из нынешней финансовой ситуации.
Но ведь существует простой способ погасить уже существующий кредит – взять заем наличными. Многие финансовые учреждения предоставляют такие займы без справки о доходах. Не нужно также иметь поручителей или брать деньги под залог. Выходит, что такой кредит может оформить человек, не имеющий постоянного источника доходов или же он очень небольшой.
Для оформления такого кредита нужно предъявить паспорт. Вторым документом может быть любой, который косвенно подтверждает, что клиент платежеспособен. Это может быть индивидуальный налоговый номер, заграничный паспорт, водительские права и проч.
Однако простота получения такого кредита – только кажущийся факт. Обычно у таких займов очень высокие проценты. Переплата особенно ощущается, если кредит наличными берется на большой срок. Иногда может получиться, что сумма процентов, которые следует отдать, гораздо больше, чем тело кредита.
Некоторые затруднительные финансовые ситуации можно решить, обратившись в банк за рефинансирование долга. Такая услуга существует во многих больших банках. Суть ее состоит в том, что банк погашает старый долг клиента. В каждом банке имеются свои условия по рефинансированию долгов.
Имеется возможность рефинансирования не одного, а сразу нескольких долгов. При этом их погашение происходит финансовым учреждением автоматически: заемщику не нужно являться в банк, чтобы производить выплаты по старым долгам. Зато на него оформляется один кредит, включающий всю общую сумму задолженности.
Перечень предоставляемых документов стандартный – заявление заемщика, паспорт, индивидуальный налоговый номер. Необходимо предоставить справку о доходах. Предъявляется также выписка из рефинансируемых банков – о сумме кредита.
Таким способом можно рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные займы, а также кредитные карты. Возможно также получение кредита без поручителей, а также досрочно погасить рефинансирование.
Важное условие для получения услуги по рефинансированию займов – положительная кредитная история.
Возможна и другая ситуация – большая закредитованность возникла в результате невыполнения обязательств по старым займам. В таких случаях заемщик автоматически обретает плохую кредитную историю. Отчаиваться не стоит – существует много способов исправить плохую кредитную историю и получить желаемый кредит в нужной сумме.
А получить новый кредит для покрытия старых задолженностей можно в микрофинансовых организациях. Они выдают кредиты без дополнительных требований и документов. Единственное, что нужно для этого – это паспорт и ИНН. Правда, риски эти организации компенсируют завышенными процентными ставками.
При подобной ситуации необходимо в первую очередь обратиться за помощью к юристам. Помните, что при возникновении закредитованности опасно принимать поспешные решения. Юридическая помощь также важна в том случае, если предстоит оформление кредита на большую сумму с целью, например, покупки квартиры.
Лицам, имеющим большую закредитованность и желающим взять новый кредит, все же стоит обратиться в финансовое учреждение непосредственно к управляющему банком на прием. Необходимо подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах появления задолженности. Предоставление документов о платежеспособности (или же о временных финансовых трудностях) поможет положительно решить вопрос о кредитовании.
И, конечно же, помочь себе в случаях закредитованности могут сами же заемщики. Дело в том, что во всякий раз, перед тем, как брать новый кредит, необходимо убедиться в том, что в дальнейшем будут возможности погашать его вовремя и в полном объеме. Необходимо также тщательно просчитывать все возможные риски, чтобы в дальнейшем можно было выйти из сложной ситуации максимально безболезненно. Не стоит брать кредит на то, от чего можно на некоторое время отказаться.
Помните, что финансовая безопасность – прежде всего в ваших руках. Она зависит от бдительности и умения просчитывать все форс-мажорные обстоятельства.
Время чтения ≈ 2 минут
Ответ : Задачу получения кредита с большой закредитованностью можно решить различными способам. Главная проблема всех этих способов заключается в вопросе, который Вы должны задать сами себе – а не зарветёсь ли Вы? Вы хотите получить новый кредит, чтобы закрыть предыдущий? Тогда это тупиковый путь, если конечно Вы не ожидаете в ближайшее время финансовых поступлений. Тем не менее, ситуации могут быть разными и деньги могут понадобиться на благие дела, не только на закрытие старых долгов. Наше дело только дать ответ. Итак, способы:
