Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.
Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.
Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.
Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.
Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.
Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.
Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.
Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.
На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.
Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.
Разновидности кредитных линий
Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.
Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.
В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.
Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.
Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.
Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.
Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.
Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.
Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.
Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.
Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.
Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.
Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке
Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.
Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.
Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.
Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.
Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.
У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов . При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.
В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).
Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем
, согласно которому,
кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские
займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия
:
– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
– и устанавливается четкий лимит задолженности , то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.
Главные достоинства
оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:
– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.
Однако у кредитных линий есть несколько недостатков
, о которых нельзя не упомянуть:
– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.
Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история , два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои
существенные различия.
Итак, возобновляемая
кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие
возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.
Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему
усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме
основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.
И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг
в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая
кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами . Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по
линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая
кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.
При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.
В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.
То есть я могу пойти в банк и взять не просто потребительский кредит, а оформить договор на открытие кредитной линии?
Вот же банки а. Если бы имели возможность с женой накопить денег. то не брали бы в кредит жилье. Но жизнь сурова и деваться некуда. За 10 лет подарим банку 3 миллиона. Супер, что тут сказать... Какая у нас в договоре кредитная линия я вообще без понятия, главное я знаю сколько я еще должен... пипец...
Это не то что не редко вводит в заблуждение клиентов - это скорее норма всех банков, не говорить что-то или не договаривать или просто не показывать. Кредитная линия - это не то понятие в котором можно "заблудиться", есть более сложные термины.
Спасибо Вам за статью о кредитных линиях, в плане теории очень полезно знать что это. Сами банки свою терминологию не очень то поясняют, а это не редко приводит в заблуждение клиентов. Ваш сайт в помощь таким людям!!!
Мировой банковской практике известны различные способы кредитования: единовременное предоставление денежных средств, овердрафтное кредитование, открытие кредитной линии.
Кредитование в порядке единовременной выдачи средств отличается простотой в предоставлении и последовательностью в организации процесса кредитования. Выдача всей суммы происходит одномоментно и в пределах установленного в кредитном договоре размера кредита. используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени.
Лимит выдачи - это предельный размер общей суммы предоставляемых клиенту денежных средств. Данный лимит отражает сумму кредита, которую заемщик может получить за весь период пользования кредитной линией, но не отражает размер кредита, который он может получить на данный день. Возможность получения кредита на каждый конкретный день для заемщика определяется лимитом задолженности.
Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной линии обычно выступают следующие:
- необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени;
- постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени;
- целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др.
При невозобновляемой кредитной линии кредит в соответствии с договором представляется по частям по мере появления оснований для его получения, но с учетом установленного лимита единовременной задолженности. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи.
Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства, когда имеет место нарастание затрат в течение длительного времени без поступления реальных источников для их возмещения.
При возобновляемой кредитной линии условия предоставления кредита предусматривают восстановление лимита задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи кредита осуществляются в пределах лимита задолженности и с учетом использованного лимита выдачи. Как правило, выдача кредита осуществляется траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, кредитор и заемщик устанавливают общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Промежуточные сроки определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и в случае замедления оборачиваемости могут продлеваться банком. Если кредитополучателем устанавливаются конкретные сроки погашения, то дополнительно к составляются графики погашения.
Вся сумма кредита, которую банк может предоставить в период пользования возобновляемой кредитной линией, равна лимиту выдачи, однако банк берет на себя обязательство по выдаче кредита лишь в пределах лимита единовременной задолженности. По мере освоения кредитной линии обязательство банка снижается, при погашении кредита происходит восстановление лимита задолженности. У кредитополучателя появляется возможность на получение следующей части кредита.
- высокую скорость расчетов;
- возможность погашения не только на определенную дату, но и за период;
- возможность оперативного увеличения или уменьшения лимита выдачи в зависимости от освоения кредитуемого объекта;
- длительный период пользования ввиду отсутствия ограничений по сроку для кредитования на цели, связанные с созданием и движением текущих активов;
- возможность открывать кредитную линию в разных валютах и в разных банках и т.д.
Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям . Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.
Существует два основных направления:
Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.
Линия с лимитом задолженности позволяет при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.
Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил
.
Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.
К тому же есть страховая револьверная кредитная линия , когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.
Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.
Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела . Открывая ее, клиент берет на себя , имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.
Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.
Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет , финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.
Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет , но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.
Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта .
Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)
Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.
Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.
Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента . Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.
Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.
Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.
Проценты могут начисляться:
Ставка может быть:
Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.
Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.
Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком
– частями в рамках указанного лимита и срока.
Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.
Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.
Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.
На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.
Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.
Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.
Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.
Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.
В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.
Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.
Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.
Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .
Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:
Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.
Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.
Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.
Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.
Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.
Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.
