Кредиты - для одних это зло и обман, для других дополнительные возможности. Главное уметь правильно использовать этот финансовый инструмент в своих целях.
Основными финансовыми учреждениями, дающими деньги под процент, являются банки. Кроме них в соответствии с Российским законодательством осуществлять кредитные операции могут два вида организаций: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. Подобных небанковских кредитных организаций на сегодняшний день на рынке очень мало. Наиболее жизнеспособными являются немногочисленные кредитные союзы и центры микрофинансирования. Кредитные союзы работают с частными лицами и выдают кредиты под немного меньший процент, чем в банке. В свою очередь банки предлагают широкий перечень услуг по кредитованию населения.
Наиболее часто используемые потребительские кредиты включают в себя основную массу предложений, однако благодаря маркетинговым ходам у них есть несколько направлений. В основном это целевые кредиты, например на покупку бытовой техники. Во всех крупных магазинах есть представительства банков, которые прямо на месте при наличии одного только паспорта оформят кредит и оплатят желаемый товар.
Плюсом именно такого кредита будет некоторая экономия – не нужно снимать кредитные средства и платить проценты за обналичивание, деньги сразу переводятся с банковского счета на счет магазина.
В этой же категории кредитов существует рассрочка или так называемый «беспроцентный» кредит. Основным его требованием является минимальный срок действия договора, обычно он не превышает 6 месяцев. Это продукт партнерской программы магазина и банка – магазин дает банку скидку на покупаемый в кредит товар, эта скидка для банка и является тем самым нулевым процентом или, проще говоря, заработком.
Классический кредит, хоть и не является целевым, но также относится к потребительским кредитам. Заемщик получает деньги, а на что он их потратит – его личное дело, как правило, в среднем процент по нецелевым кредитам немного выше и зависит от срока, суммы кредита, наличия поручителей или залога.
Для получения кредита необходимо идти в отделение банка и для рассмотрения представить следующие документы: паспорт, водительское удостоверение либо любой другой документ удостоверяющий личность, заверенная работодателем трудовая книжка и справка о доходах. Основные требования большинства банков к клиенту при выдаче кредита это: возраст от 23 до 60 лет, регистрация в том городе, где расположен банк и постоянное место работы заемщика.
Первыми по популярности среди нецелевых кредитов являются кредитные карты. Они же являются самим дорогим кредитом – на них устанавливаются самые высокие процентные ставки. Плюс банк берет свои комиссии каждый раз при обналичивании средств, а также при погашении и при обслуживании карты.
Все чаще держателям кредиток стала предлагаться услуга грейс периода. Обычно он не превышает 60 дней, и в течение этого срока на сумму, снятую с карты, не начисляются проценты. Отсчет времени начинается с момента первого получения денежных средств и не суммируется и не продляется в зависимости от снятых позже средств.
Чуть меньшая процентная ставка у овердрафта. Он устанавливается обычно на зарплатную карту и не сильно превышает сумму месячной зарплаты. По сути это удобная, хоть и дорогая помощь тому, кто слегка не дотянул до дня получки.
Некоторые банки предоставляют образовательный кредит. Кредитный договор заключается на период, равный сроку обучения заемщика, но не более 11 лет. Сумма перечисляется на счет образовательного учреждения сразу за все время обучения либо же частями. Для получения кредита на образование помимо основных документов еще потребуется договор учебного заведения. Обеспечением такого вида кредита являются не менее двух поручителей либо, при особо большой сумме, залог.
Автокредит выдается банком под залог покупаемой машины, поэтому получить его бывает относительно несложно. Предложения от банков сейчас на любой вкус, можно приобрести как новые отечественные автомобили, так и с пробегом. Можно выделить три основных направления банковского кредитования: классический автокредит, государственное льготное кредитование и экспресс-кредит.
Авто экспресс - кредит выдается обычно прямо в автосалонах, его оформление занимает минимум времени и требует минимальный набор предъявляемых документов. Но и ставки по такому виду кредитования выше, чем в классическом автокредите, где оформление происходит, как и в случае обычного кредита, в офисе банка, и заявление рассматривается пару дней. Процент и условия кредита также зависят от того, какая машина приобретается, год выпуска, отечественная или иномарка, общее состояние автомобиля, суммы первоначального взноса и срока кредитования. На отечественные поддержанные автомобили процентная ставка, как правило, немного выше, чем на иномарки.
Программа льготного государственного кредитования распространяется только на отечественные автомобили с обязательным первоначальным взносом. В этом виде кредитования наиболее низкий процент, т.к. часть выплат возмещается из государственного бюджета.
При заключении кредитного договора паспорт транспортного средства остается у банка и выдается на руки владельцу только после полного погашения долга. Многие банки сейчас стали отказываться от обязательного страхования кредитуемого автомобиля страховкой КАСКО.
Согласно закону Российской Федерации порядок выдачи банками кредитов на покупку недвижимости – ипотеки – регулируется Федеральным законом «Об ипотеке», Гражданским кодексом, а также другими соответствующими им нормативными актами. Само оформление ипотеки - долгий и недешевый процесс. Если делать все самому, то на некоторых вещах можно сэкономить, но всех затрат все равно не избежать, придется заплатить различные комиссии за рассмотрение кредитного заявления, регистрацию права собственности, оценку покупаемой недвижимости, несколько видов страховок и прочее.
Ипотека имеет несколько видов, в зависимости от формы платежей:
Помимо видов, целей и обеспечения в банковских кредитах можно выделить несколько способов погашения и типов начисления процентов.
По погашению наиболее часто встречаются кредиты с погашением равными частями: в течение всего кредитного периода сумма платежа постоянна и включает в себя проценты и сумму основного долга.
В случае кредита с погашением дифференцированными платежами сумма платежа состоит из фиксированной части (сумма основного долга, поделенная на период кредитования) и переменной части (процентов). В начале кредитного срока переменная часть больше и уменьшается по мере выплаты основного долга.
Проценты могут начисляться также несколькими способами: плавающая процентная ставка может меняться в процессе погашения долга и зависит от ситуации на мировом экономическом рынке. Все условия изменения процентов строго прописываются в кредитном договоре.
Фиксированная процентная ставка не меняется в течение всего периода кредитования. Если вдруг экономическая ситуация будет меняться в худшую сторону, то зафиксированная процентная ставка в кредитном договоре останется неизменной, но и в случае улучшения ситуации, когда банки начнут предлагать кредиты за более низкий процент, ставка в кредитном договоре не изменится. На этот случай есть возможность перекредитования в других банках, где кредит выкупается у изначального банка и выдается заемщику уже на новых условиях.
Банковский кредит – это не бесплатная финансовая помощь на определенный срок для конкретных целей. Существует обязательный перечень условий, соблюдение которых обязательно как для банка, так и для заемщика. Подписывая кредитный договор, клиент обязуется вернуть кредит за определенный срок с процентами в качестве платы за пользование чужими денежными средствами. Бесплатных кредитов не бывает, помимо процентных ставок, банки зарабатывают на различных дополнительных комиссиях за открытие счета, снятие денежных средств, проведение операций и прочее. Всегда и везде необходимо внимательно читать кредитный договор еще на стадии поиска подходящего банка. Нежелательно брать деньги в кредит просто так или на то, без чего можно обойтись, тем более в условиях личной нестабильной финансовой ситуации.
Банковский кредит
Предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срок мерам и имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т. е. как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.
1. Способ выдачи кредита :
наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета)
рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств)
переоформление (реструктуризация долга)
вексельные кредиты
2. Валюта кредита :
в национальной валюте
в валюте страны кредитора
в валюте третьей страны
3. Количество участников :
двусторонние сделки
многосторонние сделки
4. Целевое назначение банковского кредита :
кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства)
на временное пополнение оборотных средств
на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты
5. Техника предоставления :
разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой
лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии)
6. Обеспеченность кредита :
обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков
необеспеченный кредит
7. Срок погашения :
краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года
среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства)
долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства
8.Способ погашения :
кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд
кредиты, погашаемые в рассрочку
кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (возможны предоставления льготного периода)
9. Вид процентной ставки :
кредиты с фиксированной процентной ставкой
кредиты с плавающей процентной ставкой
10. Способы взимания процента :
кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения
кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора
кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом)
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
Государственный кредит - это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.
Если государство берет на себя ответственность за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, то оно является гарантом.
Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину централизованных денежных фондов.
Государственный кредит характеризуется срочностью, платностью, возвратностью. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Чрез период времени сумма должна возвращаться с процентами.
Предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.
Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.
Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования.
Срок кредита - до года, процент — от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Физических лиц растет с каждым годом. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита.
Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Например, купить квартиру или сделать ремонт, на случай непредвиденных обстоятельств. Банки предлагают различные программы кредитования. Клиенту остается только выбрать целевое назначение, условия и предоставить необходимые документы для оформления. Какие кредиты бывают в банках, разберем в этой статье.
Банки охотно выдают займы физическим лицам, но под разные кредитные условия. Конечно, можно и самостоятельно накопить необходимую сумму, но на это потребуется очень много времени. Да и инфляция может обесценить накопленную сумму. Поэтому чаще всего физические лица выбирают наиболее удобный вариант удовлетворения финансовых потребностей - оформление кредитного займа.
Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:
Рассматривая вопрос, какие бывают кредиты, стоит отметить, что они бывают:
В любых денежных единицах:
В последнее время займы выдаются, либо в натуральном выражении, либо в виде кредитной карты. И если наличные деньги чаще всего банки выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды.
какие бывают кредиты? Самая обширная группа - целевое назначение. В число наиболее популярных входят:
Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.
Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ - среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе - более 50 месяцев.
Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.
Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.
Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.
Один из видов целевого финансирования, выдается исключительно на покупку автомобиля. Сумма кредита большая, а процентные ставки низкие. Что выгоднее по сравнению с потребительским займом. Есть возможность снизить ставку еще, если покупать отечественный автомобиль, а не иномарку. Из всех тех видов, какие кредиты бывают - это одна из самых востребованных целевых программ.
По сроку - среднесрочный займ, который выдается от 1 года до 5 лет на отечественный автомобиль, а если приобретается иномарка, то срок увеличивается до 10 лет.
При оформлении автокредита, обязательным условием является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа, а также обязательно страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора - машины. Без выполнения этих условий кредит не будет выдан.
Банк может потребовать предоставить следующий пакет документов:
Точный перечень необходимых документов предоставит сотрудник банка, потому как у каждого финансового учреждения он разный.
Ипотечный займ выдается на покупку любого жилья. За счет кредитных средств может быть приобретена как квартира, так и частный жилой дом. Собственные квадратные метры можно купить за счет потребительской либо ипотечной программы. Первый вариант подходит тем, у кого уже имеется определенная сумма. Размер потребительского кредита, как правило, не превышает 1 млн руб.
Для тех, кто обладает минимальным стартовым капиталом, подойдет ипотечное кредитование. Сумма - большая, срок - длительный, а процентные ставки минимальны.
Прежде чем брать ипотеку, нужно здраво оценить свои финансовые возможности, потому как ежемесячный платеж немаленький. Если физическое лицо окажется неспособным возвращать долг по ипотечному договору, то жилье перейдет к банку, а гражданин останется ни с чем.
Обязательное условие - первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита. Обладатели государственной поддержки в виде материнского капитала, могут перевести его в счет первого взноса. Для получения может понадобиться поручитель.
Лица, желающие купить собственное жилье или расширить имеющиеся квадратные метры, часто задаются вопросам, какие бывают ипотечные кредиты. На данный момент банки предлагают следующие программы:
Один из видов, какие бывают кредиты для физических лиц. Отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения. В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются. Важно отметить, что гос. поддержка действует не во всех банках. Список кредитуемых образовательных учреждений ограничен. Все зависит от сотрудничества банка и учебного заведения. В некоторых случаях можно оформить долговой договор на обучение в другой стране.
Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт - один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас - можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка - в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.
Набирает популярность среди клиентов. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт.
Кредит является выгодным в том случае, если нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма.
Еще один вид доверительного кредита. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется быстро - около 5 минут, и только по паспорту, других документов не требуется. Риски банка компенсируются высокими процентами.
Мало просто знать, какие бывают кредиты, важно уметь выбирать оптимальные для себя варианты займов. Ведь так или иначе, полученные деньги придется возвращать, и сумма возврата будет превышать размер, выданный финансовой организацией.
Определить, какой именно займ является наиболее выгодным для физического лица, однозначно нельзя по нескольким причинам:
Если заемщик берет кредит на определенные цели, например, на покупку автомобиля, то подойдет целевой займ - автокредит, на покупку жилья - ипотечный займ.
В случае когда нужна незначительная, но требующая срочного получения сумма, можно оформить доверительный займ или кредит на срочные цели.
Для физического лица, которое не желает посвящать банк в свои планы по расходованию заемных средств, предназначен потребительский кредит. Для оплаты профессионального образования клиент также может оформить целевой займ в банке, с которым сотрудничает его вуз.
Прежде чем идти в банк, нужно собрать информацию о том, какие бывают кредиты в этой организации, условия их выдачи, процентные ставки, действующие акции, документы, необходимые для оформления долгового договора.
Банковские кредиты можно разделить по нескольким основным признакам - назначению, обеспечению, способу и форме выдачи, срочности, способу погашения, категории заемщика и другим. От признаков кредита зависят его основные условия - сумма, срок и процентная ставка, а также требования к заемщику и порядок предоставления.
Рассмотрим классификацию кредитов подробнее:
И банку, и заемщику важно знать признаки различных видов банковских кредитов. Банк сможет определить, какой именно кредит оформить для того или иного клиента. Заемщик узнает, как именно определяются условия для кредита.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .
Основными принципами кредитования являются возвратность , срочность и платность . Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов . Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис. 1):
Рис. 1. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых
Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность , которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных . Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов . Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.
Рис. 2. Виды и формы кредита
Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.
Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 3).
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).
Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.
Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный
Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:
Ссудный процент ≥ Депозитный процент
Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:
Последнее породило новые формы банковского кредитования: , и форфэтинг . Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом , либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :
заемщиками выступают физические лица;
целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.
3. Открытие банковских счетов .
