В статье мы расскажем, на что должен обратить внимание заемщик, если его интересует досрочное погашение кредита в "Сбербанке" или любом другом банке страны.
Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение суммы, необходимой для закрытия кредитного договора. Возвращается весь основный долг, и уплачиваются проценты за срок фактического пользования кредитными средствами.
При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается, и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.
Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.
Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.
Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.
Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.
С ноября 2011 года законодательно закреплено право заемщика досрочно погашать кредит, причем закон имеет обратную силу. Даже крупные банки, будь то "Русский Стандарт", "Сбербанк" или "ВТБ", досрочное погашение кредита запретить не могут. Это касается всех видов кредитования.
Взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение банк не имеет права. Если это произошло, обращайтесь в суд.
Ответ на этот вопрос лучше получить непосредственно в банке-кредиторе. Например, досрочное погашение кредита в "Сбербанке" производится по заявлению, в котором следует указать дату (обязательно рабочий день) досрочного погашения и сумму.
В "Лето-Банке" проще: нужно позвонить по телефону горячей линии или обратиться в офис банка хотя бы за сутки до внесения очередного платежа, чтобы уточнить сумму для досрочного погашения. Если внесенных средств окажется меньше, чем необходимо для закрытия долга, то будет произведено частичное досрочное погашение кредита.
Принципиальных моментов здесь два. Во-первых, если осуществляется полное досрочное погашение кредита, то требуется знать точную сумму погашения с точностью до копейки. Во-вторых, о намерении рассчитаться раньше срока банк надо предупреждать, иначе он просто не спишет средства сверх суммы ежемесячного платежа.
Многих заемщиков раздражает необходимость лишний раз посещать банковское отделение, чтобы написать заявление на досрочное погашение кредита. Давайте посмотрим, что говорится по этому поводу в законе «О потребительском кредите».
Если кредит нецелевой, то без уведомления кредитора можно вернуть всю сумму в течение четырнадцати дней с даты оформления кредита. Если это целевой заем, то в течение тридцати дней. В обоих случаях заемщик обязан уплатить проценты за те дни, в течение которых средства были в его распоряжении, даже если он так и не воспользовался деньгами.
Если вышеуказанные сроки прошли, то должник обязан предупредить банк о намерении рассчитаться досрочно как минимум за тридцать календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок.
Если производится частичное досрочное погашение кредита, то банк вправе установить требование, чтобы частичная оплата долга происходила только в день перечисления очередного платежа.
Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.
Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.
Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.
Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.
Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Вы платите проценты только за фактический срок пользования кредитом. Соответственно, если вы возвращаете его раньше положенного срока, то экономите на процентах.
Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.
Наконец, когда в течение длительного времени «висит» необходимость ежемесячно выплачивать энную сумму, это напрягает психологически. Нельзя недооценивать моральную удовлетворенность от досрочных расчетов.
Досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если вы досрочно погасите один или два кредита. Если же вы делаете это регулярно, то не удивляйтесь, когда банки начнут отказывать в оформлении новых займов.
Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше банк зарабатывает на процентах. Если вы постоянно «препятствуете» этому заработку, то станете нежелательным клиентом. Характер погашения (с просрочками, вовремя, досрочно и т.д.) фиксируется в кредитной истории, так что скрыть эту информацию не получится.
Если вы осуществили досрочное погашение кредита, обязательно удостоверьтесь в этом. Даже если сотрудники банка уверяют вас в том, что договор закрыт, требуйте справку о полном погашении задолженности.
Случаи, когда последний платеж не «доходит» до банка, нередки. Например, вы отправили деньги через терминал, но они «затерялись». Хорошо, если ваш банк пришлет гневное сообщение о просрочке в день ближайшего платежа. Если не пришлет, то вы еще долго не узнаете о том, что якобы просрочили платеж, а все это время будут начисляться штрафы и пени.
Или еще хуже: клиент вносил платеж через посредника и неправильно рассчитал общую сумму с учетом комиссии за перечисление. Посредник удержал комиссию и отправил банку-кредитору меньше, чем нужно. Даже если не хватило всего десяти копеек, бездушная программа банка решит, что вы допустили просрочку.
Так что требуйте справку, это ваше право. Если сотрудники банка начнут спорить, напомните им о статье 408 Гражданского кодекса РФ. Если вам заявляют, что не могут выдать документ, так как «начальник в отпуске», «в нашем банке справки не выдаются», «печать потерялась», «достаточно смс о погашении», то знайте, что это все отговорки. Другое дело, что не стоит бежать за справкой на следующий день после внесения платежа, так как счет действительно еще может быть не закрыт. Но если банк и через месяц находит причины не оформлять справку, то пора начинать с ним ругаться.
При категорическом отказе банка выдавать справку направьте ему почтой письменный запрос об ее предоставлении либо обратитесь лично, чтобы представитель банка поставил на втором экземпляре заявления подпись о получении. Если по прошествии месяца банк так и не выдаст справку, жалуйтесь в Центральный банк или подавайте иск в суд.
Известно, что страхование при оформлении кредита носит добровольно-принудительный характер. Если производится досрочное погашение кредита, страховка может быть частично компенсирована. Если, конечно, это допускается договором страхования, и если услуга оплачивалась единовременно.
Возвращается та часть средств, которая перечислена страховщику за не прошедший период. Для этого необходимо направить в страховую компанию заказное письмо с уведомлением, содержащее заявление с требованием возврата переплаты. Приложите копию кредитного договора и справку о полном погашении.
Если компания откажет, то можно обратиться в суд. Страховщик также может удержать часть суммы в счет покрытия своих расходов на обслуживание договора.
Если заемщик платил ежемесячные или ежегодные взносы, то расторжение кредитного договора автоматически прерывает страховые выплаты. В этом случае деньги не возвращаются.
Таким образом, можно сказать, что досрочное погашение кредита производится примерно по следующему алгоритму: узнать особенности процедуры досрочного погашения в своем банке, уточнить сумму и дату платежа, внести деньги и убедиться, что кредитный договор закрыт.
Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.
Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).
Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.
Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:
В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.
Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.
В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:
Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:
Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.
Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.
Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.
Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.
На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.
После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:
Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.
Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.
В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.
Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.
Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.
Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.
Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.
Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.
Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.
То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.
Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.
Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.
Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.
Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.
Образец заявления в банк
После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.
Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.
В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.
Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.
Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:
Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.
Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.
Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.
Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.
Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:
Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.
При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.
Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.
Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:
Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.
Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.
При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.
Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.
Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.
Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.
Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:
Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:
Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:
Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!
Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.
Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.
Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.
Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:
Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.
При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.
Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.
Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.
Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.
Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?
Рассмотрим все вопросы подробней.
На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:
Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей
. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.
Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.
Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:
процентная ставка + фиксированная часть = платеж.
В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:
(остаток*ставку)/100.
Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.
Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:
((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям .
Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:
Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.
При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора
. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж
.
Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.
Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:
Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:
Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:
Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).
Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме . Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.
Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.
Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.
Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.
Итак, алгоритм заключается в следующем:
Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.
Если у заемщика , но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:
В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:
В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:
Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.
Выделяют несколько видов страхования, а именно:
Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:
Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:
Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре . ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.
При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.
Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.
К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.
Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.
Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.
Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.
Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.
Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.
В том случае, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.
Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика . Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.
Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.
При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.
Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.
Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).
Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и . Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.
О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»
