Зарабатывать больше денег – это здорово. Зарабатывать намного больше денег – это ещё лучше. Здорово развивать свои профессиональные навыки, интересно развивать бизнес, подниматься по карьерной лестнице и т.д.
Однако, в этой статье, я бы хотел поговорить о тех проблемах и бывает крайне серьезных проблемах, которые несут за собой деньги, спады доходов и т.д. За пару десятков лет, которые я имел возможность наблюдать за собой, за другими людьми, за развитием чужих бизнесов и их владельцев, я только сейчас стал осваивать простые и, казалось бы, очевидные правила обращения с деньгами.
Правильно распределить семейный бюджет не менее важно, чем приёмы повышения дохода.
Спад дохода разрушает личность, разрушает семьи, часто приводит к «войнам» в том или ином виде, вплоть до почти реальных мордобоев, предательствам, враждебной лжи и т.д .
Если вы совсем молоды, то, скорее всего, эта статья вам не поможет. У вас слишком мало жизненного опыта и слишком велик оптимизм. (Что нормально)
Однако не к таким юнцам и молодым девушкам я обращаюсь. Если вы хотя бы немного пожили, то возможно понимаете, как плохо действуют на психику человека и отношения его с другими людьми крупные жизненные неудачи.
К таким жизненным неудачам я отношу и существенное падение дохода. Под ним мы будем понимать уменьшение дохода хотя бы на 20 % или больше.
Приведу ниже несколько примеров.
Пример 1.
Мужчину увольняют с работы по различным причинам. Иногда это просто сокращение. Иногда мужчина думает, что он такой незаменимый и не хочет «прогибаться» под требования клиентов или руководителей и его увольняют. В данный момент я даже не говорю о пьянстве, не выходе на работу и т.п. грубых вещах.
После снижения дохода климат в семье значительно ухудшается, и семья часто распадается. Женщина уходит и всё. Не обязательно даже к другому.
Я таких примеров видел уже десятки. И глупо здесь обвинять женщину. Человеческая психика и, в особенности женская, требует стабильности. Мужчина не смог обеспечить эту стабильность и должен пожинать плоды. Кроме того, после падения дохода он сам часто ведет себя неадекватно, то есть сидит на диване, вместо того, чтобы принять новую реальность и начать действовать. Хотя бы начать учиться распределять правильно тот семейный бюджет, который остался.
Даже если семья не распадается, то она переживает крайне сложное и трудное время. Ведь часто приходится просить других о помощи. (А это крайне неприятно) Иногда приходится продавать какие-то вещи, к которым привыкли. (К примеру, автомобиль)
Часто приходится отказываться от привычных услуг, к примеру, платной медицины, и стоять в очереди в поликлинику.
И если падение дохода в пределах 20 % может даже сплотить семью, то более серьезное падение дохода (или другие крупные неудачи) часто семью разрушают.
Да и не только семью, но и психику самого мужчины. В первую очередь, его уверенность в себе, а за ним и стремление что-то двигать. А когда это уходит, то уходит и повышение доходов в долгосрочной перспективе. Для того, чтобы подобного не случилось, рекомендую изучить курс «Как заработать в 3 раза больше, чем сейчас» .
Итак, крупное снижение дохода ВСЕГДА приводит к большим проблемам в семье, а часто к пожизненному снижению уверенности мужчины в своих силах.
Пример 2.
Два друга основали фирму, чем-то там торгующую, что в нашем примере не так важно. И что интересно, они стали хорошо дополнять друг друга в работе и стали очень хорошо зарабатывать.
В какой-то момент доход фирмы из-за слишком рискованной политики расширения, серьезно снизился. Понадобилось сократить больше половины сотрудников, потребовался переезд в намного более скромное помещение, понадобилось какое-то время «отбиваться» от кредиторов и работников, справедливо требующих свои деньги.
Это привело к постоянным спорам между друзьями, конфликтам, выяснению в том «кто виноват» и «что делать» и вскоре фирма распалась. Каждый из друзей основал свою фирму. Однако выйти на предыдущий уровень доходов, несмотря на то, что внешние обстоятельства, влияющие на снижение дохода, закончились, ни тому, ни другому не удалось. Это и понятно. Не стало двух дополняющих по способностям людей и снизилась уверенность. Кончилась и дружба детства, хотя они здороваются при встрече и даже спрашивают: «Как дела?».
При этом, обращаю ваше внимание на то, что даже в самый пик снижения доходов, они всё равно были выше, чем когда эти два друга работали по найму. То есть, основное дело не столько в доходе, сколько в его снижении .
В этом примере всё ещё закончилось относительно хорошо. Часто бывает, что фирму банкротят (и соответственно, одному из учредителей ничего не достаётся), уводят клиентов, судятся годами и т.д.
Пример 3.
Мужчина предприниматель, который строит промышленные здания. В принципе, мужчина хорошо зарабатывает. Однако проблема в том, что основные деньги к нему приходят после окончания строительства здания, а это, с учетом специфики его работы, примерно раз в год или немного чаще. В остальное время деньги приходят, но очень немного.
При относительно высоком доходе, он сам и особенно его семья, постоянно живут в напряжении. Дело в том, что мужчина приучил свою семью к относительно высокому доходу, когда приходят основные деньги и семья «шикует». Однако постоянно бывают периоды по полгода, когда денег нет на самое необходимое. То есть не на что купить новую одежду взамен порванной, не на что отремонтировать автомобиль, купить новый сотовый взамен поломанного и т.д. Здесь особенно важно научиться правильно распределять семейный бюджет!
Итак, мы видим, что значительное снижение доходов (и другие крупные неудачи) приводят к разрушению психики человека, разрушению семей, разрушению многолетней дружбы и сотрудничества.
Для человека, здоровья его психики, его семьи, счастья, его друзей и знакомых и т.д., намного лучше пускай немного меньший, но стабильный доход, чем всплески до дохода в миллионы с падением почти до нуля. Кроме этого, крайне важно избегать значительного и длительного падения дохода
. И важно научиться грамотно распределять тот бюджет, который есть.
Сейчас я даже не уверен, что главное – это повышение дохода. Пожалуй, сохранение стабильности дохода не менее важная задача, чем его увеличение .
Поймите меня правильно. Я не за сохранение стабильности дохода в размере 100-300 долларов в месяц. Конечно, при таком доходе нужно все силы бросить на его увеличение.
Как же добиться большей стабильности дохода ?
Первый, самый простой для понимания и самый сложный для реализации способ – это просто снижение текущих расходов .
Я думаю, что здесь нет ничего особенно непонятного. Если, к примеру, доход семьи составляет 100 тыс.руб./мес., а живут они на 70 тыс.руб./мес., то снижение дохода до 70 тыс.руб. в мес. семья практически не почувствует. Конечно, при снижении дохода не будет каких-то денег, которые откладывались до этого в недвижимость, акции или ещё во что-то полезное. Однако самое главное для самочувствия человека и семьи – это то, что текущие расходы не изменятся или если и изменятся, то незначительно.
Этот способ применим как для отдельного человека, семьи, так и для бизнеса. Ведь и в бизнесе бывает, что деньги просто прут. Это, однако, далеко не повод, чтобы их тратить. Ведь, к примеру, если вы станете много платить сотрудникам, а во время снижения дохода станете меньше платить раза в 2, то они разнесут вашу фирму по кусочкам, даже если более низкая зарплата будет выше рыночной. (Они перестанут работать, станут воровать в открытую, будут чуть ли не в открытую сливать клиентов, уходить к другим работодателям, пускай даже на более низкую зарплату, будут жаловаться в трудовую инспекцию и т.д.)
Однако, если вы сможете их снизить во время своих сверхдоходов (или фирмы), то этим самым вы возможно сбережете себя от такого количества нервотрепки, что даже не можете себе представить.
Второй способ – это создание резервов .
Резервы позволяют относительно безболезненно пережить кратковременное снижение доходов, которые и бывают самыми частыми.
Мудрость человека и правильное распределение семейного бюджета состоит не только и бывает даже не столько в том, чтобы предугадать, когда будет резкое снижение дохода или неожиданные крупные расходы (сломался автомобиль, нужно переезжать, порвалась куртка, медицина и т.д.), сколько в том, чтобы понимать, что рано или поздно какие-то из таких событий обязательно произойдут.
Напомню, что чем выше доход, тем он не равномерней и тем важнее соблюдении данных правил. Относительно просто занять у коллег или родственников сумму аналогичную 100-200 долларов. Куда сложнее, если доход у вас высокий. Попробуйте перехватить у родственников или знакомых сумму аналогичную, к примеру, 5000 долларов. Даже если кто-то и хочет вам её одолжить, то уже не у многих есть.
Самый простой способ обезопасить себя, это создание минимальных резервов – и создавать их не только в деньгах, а в вещах .
Конечно, теоретически лучше всего, чтобы резерв был в деньгах. На практике же деньги всегда куда-то нужны и их гораздо сложнее удержать в руках. Я предлагаю вам создать резерв в вещах, что гораздо проще. Что конкретно можно резервировать в вещах? В зависимости от дохода и образа жизни – это могут быть разные вещи. Приведу несколько примеров.
— Можно развить в себе привычку не расходовать бензин в автомобиле до нуля, а заправляться заранее. Понятно, что если будут небольшие перерывы в доходах, то вам не нужно будет тратиться на бензин тогда, когда нет денег. Дальше я комментировать не буду.
— Можно заранее оплачивать коммунальные расходы на несколько месяцев вперед,
— Можно закупать домой продукты питания и хозяйственные товары с небольшим запасом. (Понятно, что продукты с учетом срока годности.)
— Можно закупать необходимые медикаменты с небольшим запасом и не допускать, чтобы они полностью заканчивались.
— Можно сделать так, чтобы на сотовой связи, интернете и т.п. платежах всегда были деньги.
— Можно приучить себя к тому, чтобы не обнулять банковские карточки до нуля, когда снимаете наличные, а оставлять на них хотя бы несколько тысяч рублей. (У многих сейчас по 2-3 карточки, а это уже приличная сумма)
— Можно заранее ремонтировать одежду.
Думаю, что из этих примеров принцип понятен. Примеры ориентированы на средний уровень дохода. Понятно, что нужно их корректировать в меньшую или большую сторону в зависимости от образа жизни.
Резервирование в вещах – это мощнейшая технология, позволяющая перейти от теории к действию .
Теория, я надеюсь, для вас понятна. Если коротко, то мы исходим из того, что рано или поздно в вашей жизни будут происходить какие-то непредсказуемые потери доходов или непредсказуемые расходы. Что конкретно за событие это будет, мы не знаем, но оно обязательно рано или поздно будет. Сами эти ситуации бывают крайне разрушительно воздействуют на жизнь, отношения, бизнес, вплоть до развала.
Разумным выходом из этой ситуации было бы накопление каких-то денег, чтобы в случае чего ими можно было бы воспользоваться.
Однако при переходе от теории к действиям оказывается, что сохранять деньги – это крайне сложная задача для 80-90 % населения. Резервы формируются и тут же тратятся на что-то, не связанное с резервами.
Гораздо проще делать резервы в вещах. Вещи – это всё что не такое ликвидное как деньги. Если вы, к примеру, купили бензин, когда в баке ещё процентов 30, то даже если вам захотелось сходить в бар и выпить пива, то обратно вы бензин из бака не достанете и не продадите.
Если же у вас резерв в деньгах, которые лежат в вашем кошельке, то запросто вы купите пива, оправдав это чем-то, неважно чем.
Конечно, резервирование в вещах так же требует определенной дисциплины и недоступно каждому. Однако, если способностью не тратить все деньги обладают процентов 10 населения, то освоить резервирование в вещах гораздо проще. Оно доступно примерно 30 % населения.
Я повторю, что резервирование в вещах можно приспособить к любому образу жизни и дохода.
Это может быть для высокого дохода:
— досрочный выкуп квартиры по ипотеке, покупка другой ликвидной недвижимости, в которой не проживаете, покупка офиса для бизнеса и т.д.,
— покупка акций,
— покупка валюты (особенно редкой), золота.
Я сейчас не говорю о выгоде данных покупок, а о том, что эти товары не так ликвидны как деньги и гораздо проще их не потратить на что-то, а сохранить в виде резерва.
Соответственно при кризисе (не вообще, конечно, а вашем личном, не дай бог) вы можете продать недвижимость, акции или золото.
Для относительно низкого дохода это может быть:
— запасы продуктов питания вроде круп, консервов,
— запасы сигарет,
— запасы хозяйственных принадлежностей и какой-то одежды,
— оплата аренды квартиры, кредитов, коммунальных и т.д.
Принцип относительно универсален.
Повторюсь. Научиться резервировать в вещах в несколько раз проще, чем в деньгах .
Я даю вам в руки технологию, то есть метод практической реализации крайне полезной теории. Не я его придумал, конечно, но от этого он не перестаёт быть менее ценным.
Итак, давайте подведем итоги, как правильно и мудро распределять семейный бюджет.
— Чем выше доход, тем он по определению менее стабилен и, соответственно, нужно предпринимать специальные меры для того, чтобы избежать его резкого падения, даже краткосрочного.
Не думайте, что вы устроены по-другому. А даже если и так, то есть близкие вам люди, для которых стабильность крайне важна.
— Стабилизация дохода – это решаемая задача (до определенных пределов, конечно). Два приема резерв и снижение расходов мы рассмотрели в этой статье. Следующие приёмы рассмотрим в следующей статье.
С уважением, Рашид Кирранов.
Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.
Основная задача при составлении личного бюджета - не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.
Планировать бюджет можно в специальных или любых таблицах - принцип одинаковый.
Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.
Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.
Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:
Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.
Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.
С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:
С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же - на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.
Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце - 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.
Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй - рациональный.
Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.
При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, - отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.
При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:
1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.
Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.
2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.
За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.
3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.
Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.
Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.
Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна - это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.
При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.
Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.
При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.
Следующий шаг - фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо , в ноябре - заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе - юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.
Крупные расходы можно планировать двумя способами:
Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым - для ОСАГО.
Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).
Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.
Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.
Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше - на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.
Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и , рождение ребёнка - всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.
Однажды Дуайт Эйзенхауэр произнес мудрость, которая заложена в основе финансового здоровья каждой благополучной семьи.
Здравствуйте, друзья. С вами Артем Биленко. Я – автор этого блога. Сегодня мы будем говорить о том, как распределить семейный бюджет на месяц. Мы рассмотрим примеры нескольких классических схем, в которых я покажу, как правильно распределять потоки личных финансов .
После изучения материала вам достаточно подобрать подходящий вариант, подкорректировать цифры и начать грамотно распоряжаться личными финансами.
P.S. Рекомендую обратить внимание на сайт «». Здесь учат финансовой грамотности. Как правильно управлять личными финансами чтобы накопить на дом, квартиру, машину. Как правильно инвестировать накопленные деньги и увеличить доходы. Позволить себе ежегодный отпуск и путешествия по миру.
Материал этой статьи рассчитан на пользователей, которые уже ознакомились со всем материалом раздела «Семейный и личный бюджет ». Если вы еще не в теме, не спешите рассчитать домашний бюджет. Посмотрите хотя бы пять публикаций, перечисленных ниже. В них собрана основная теория, помогающая планировать, распределять и контролировать денежные средства.
В совместном бюджете все доходы супругов складываются и направляются на нужды семьи.
При такой организации семейных финансов управление денежными средствами происходит по следующей схеме:
Посмотрим, как этот алгоритм будет выглядеть в таблице.
Апрель 2017 |
|
|---|---|
Доходы семьи |
|
| Вид заработка | Сумма, гривен |
| Зарплата мужа | |
| Зарплата жены | |
| Начисленные проценты по депозитному вкладу | |
| Суммарный доход | |
Расходы семьи |
|
Обязательные траты |
|
| Инвестиции | |
| Обслуживание жилья | |
| Хозяйственные траты (еда, бытовая химия и т.д.) | |
| Сумма обязательных трат | 7150 (65%) |
Переменные траты |
|
| Расходы на детские нужды | |
| Сумма переменных трат | 2750 (25%) |
Резерв |
|
Дополнительные расходы
| |
В раздельном бюджете доходы каждого из супругов делятся на две пропорциональные части, позволяющие оплатить общие и индивидуальные расходы.
Схематически это выглядит так:
Рассмотрим пример.
Апрель 2017 |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
Доходы семьи |
|||||
Вид заработка | Сумма, гривен |
||||
Зарплата мужа | |||||
Зарплата жены | |||||
Суммарный доход | |||||
Часть личного бюджета, которая будет тратиться каждым из супругов на оплату общих нужд семьи |
|||||
Жена |
|||||
Общие месячные траты каждого из супругов |
|||||
Сумма, гривен | Сумма, гривен |
||||
Инвестиции | Хозяйственные траты | ||||
Обслуживание жилья | Сбор средств на ежегодный отпуск | ||||
Расходы на детские нужды | Дополнительные расходы | ||||
Сбор средств на крупные покупки | |||||
Итого | Итого | ||||
Личные месячные траты каждого из супругов |
|||||
Жена |
|||||
5 000 гривен | 5 000 гривен |
||||
В долевой форме управления финансами супруги вместе беспокоятся о нуждах семьи, но при этом не забывают выделить часть средств на личные потребности.
Схематически, такой бюджет формируется так:
Составим примерный план долевого бюджета.
| Апрель 2017 | |
|---|---|
| Доходы семьи | |
| Вид заработка | Сумма, гривен |
| Зарплата мужа | 7 500 |
| Зарплата жены | 7 500 |
| Суммарный доход | 15 000 |
| Доля бюджета, которая будет тратиться каждым из супругов на оплату общих нужд семьи | |
| Муж | Жена |
| 80% | 80% |
| 6000 | 6000 |
| Совместный бюджет: 12000 гривен | |
| Доля бюджета, которая будет тратиться каждым из супругов на оплату личных потребностей | |
| 20% | 20% |
| 1500 | 1500 |
| Расходы семьи | |
| Обязательные траты | |
| Инвестиции | 1200 (10%) |
| Обслуживание жилья (коммунальные платежи, кабельное ТВ, интернет, свет) | 2400 (20%) |
| Хозяйственные траты (еда, бытовая химия и т.д.) | 4200 (35%) |
| Сумма обязательных трат | 7800 (65%) |
| Переменные траты | |
| Расходы на детские нужды | 1800 (15%) |
| Сбор средств на крупные покупки | 600 (5%) |
| Сбор средств на ежегодный отпуск | 600 (5%) |
| Сумма переменных трат | 3000 (25%) |
| Резерв | |
| Дополнительные расходы | 1200 (10%) |
В большинстве случаев нарушения составленного бюджете связано с непредвиденными тратами, которые семья не смогла своевременно просчитать. Чтобы количество подобных ситуаций сократить до минимума, нужно планировать на несколько месяцев вперед.
Давайте рассмотрим, как это работает. Отталкиваться будем от того, что сейчас апрель 2017 года.
1-й горизонт: оценка непредвиденных расходов на 3 месяца вперед.
| Месяц | Возможные расходы | Необходимая сумма, гривны |
|---|---|---|
| Май | Два дня рождения | 2000 |
| Экскурсия у дочки в школе | 3000 | |
| Июнь | Свадьба знакомого | 3000 |
| Июль | - | - |
| Анализ | ||
| В следующие три месяца нагрузка на бюджет может увеличиться на 8000 гривен. Без кредита такие расходы семья оплатить не сможет. Максимальный лимит 3000 гривен. Эти деньги пойдут на оплату экскурсии, поскольку ребенок важнее необязательной свадьбы и двух дней рождения. | ||
Второй (6 месяцев) и третий (12 месяцев) горизонты планирования будут составляться аналогичным образом. Они позволяют заранее увидеть дыры в бюджете, принять меры по их устранению и своевременно подготовиться к тяжелым финансовым месяцам.
Друзья, теперь вы знаете, как распланировать свою зарплату на следующий месяц. Не пренебрегайте полученными знаниями, составьте таблицу и возьмите свою финансовую жизнь под контроль. После этого расскажите друзьям о преимуществах семейного бюджета и поделитесь с ними этой статьей.
Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? — Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.
Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:
«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.
Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:
Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.
Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.
Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:
Вариация предыдущего правила . 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.
Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.
Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка » удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.
Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют , чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.
Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.
Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.
Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.
Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.
Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.
В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.
Как правило, в графу доходов попадают:
Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».
Графа переменных расходов:
В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.
Составить таблицу семейного бюджета сей же час вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».
Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.
Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.
Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.
Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.
Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.
Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.
Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.
«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.
Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.
Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».
Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.
Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.
После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.
Откройте второй лист «Бюджет » и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:
В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:
Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.
Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:
Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год «, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:
А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:
Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.
Опрос: Сколько вам лет?
Вы мужчина или женщина?
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.
Почему вы решили записывать расходы и доходы?
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.
Грамотно распоряжаться деньгами * 17%, 1092 голоса
Хочу откладывать деньги 15%, 979 голосов
Чтобы контролировать куда уходят средства 15%, 977 голосов
Из-за кризисного материального положения с целью правильного раставления приоритетов * 8%, 538 голосов
Хочется научиться тратить деньги 8%, 512 голосов
Веду свой бюджет, ищу варианты оптимизации * 6%, 385 голосов
Хочу купить квартиру * 5%, 311 голосов
Хочу стать финансово независимой * 4%, 228 голосов
Большая половина перечисленного.. * 3%, 221 голос
Планирую семейную жизнь с молодым человеком * 3%, 221 голос
Хочу уверено чувствовать себя в будущем * 2%, 113 голосов
Хочу знать сколько я трачу 2%, 100 голосов
Здравствуйте, дорогие мои читатели! Сегодня я хочу поговорить о деньгах. О том, как распределять семейный бюджет. Ведь для многих семей не такая уж редкость - ссоры из-за денег. Как этого избежать, уложиться в бюджет и не свалиться в финансовую яму. Давайте попробуем разработать систему, которая сможет подойти каждому.
Для семейного бюджета очень важно найти подходящую систему, которая будет работать на протяжении долгого времени. Никто не скажет вам как делать правильно. Только вы сами можете ответить на этот вопрос. Ведь кому-то подходит вариант старой доброй, бумажной бухгалтерской книги, а для кого-то будут гораздо удобнее электронные программы.
Чтобы вы смогли вести свой бюджет грамотно, вам необходимо подобрать систему именно под себя. Давайте разберемся и поймем, какие здесь есть варианты.
Первый вариант: обычная тетрадь, так называемая бухгалтерская книга. Там вы можете завести свои отдельные столбцы, выбрать категории расходов и доходов, прикрепить кармашек для чеков и многое другое. Вариант удобный, долгое время я и сама пользовалась подобной системой. Неудобство заключается в том, что человеку самому придется считать цифры, распределять категории и прочее. Плюс этого варианта в том, что книга всегда под рукой. Если случится такое, что сломается компьютер, а с ним и вся информация полетит в тартарары, то вы не потеряете историю своего бюджета. Потому что он не привязан к компьютеру.
Второй вариант: электронная таблица. Обычный документ Exel, в котором вы создаете формат, удобный для работы именно вам. Здесь удобство заключается в том, что в программе можно задать формулы, по которым будут производиться расчеты. Таким образом, вы всегда сможете оценивать свои денежные потоки.
Третий вариант: специализированные программы. Например, «Домашняя бухгалтерия» . Такие программы создаются именно для того, чтобы человек мог просто вбить свои доходы и расходы и следить за передвижением финансов. На мой взгляд, самый удобный вариант для тех, кто не хочет сильно заморачиваться. Стоит один раз разобраться в структуре программы и все.
Для того чтобы выбрать вариант, который будет подходить именно вам, я бы посоветовала попробовать все. Можно по отдельности, можно все сразу - как вам удобнее. Но вы не сможете понять о преимуществах и недостатках того или иного способа, пока не опробуете его на себе.
Очень важный фактор при составлении бюджета - это помнить о всех расходах, которые имеются в вашей семье. Часто люди не вписывают такие вещи, как страховка на машину, отпуск, подарки и прочее.
Помните о том, что у вас должен быть четкий финансовый план на месяц по расходам.
Начать следует с того, что вы обязательно тратите: квартплата, ипотека, детский сад или школа, дорожные расходы на работу, завтраки ребенка в школе, бытовая химия на месяц, продукты, отдых, домашнее животное и так далее. Попробуйте один месяц сохранять абсолютно все чеки. Из продуктовых магазинов, одежда, посуда, сигареты. Любая мелочь которую вы покупаете не должна оставаться без учета. Даже если вы просто упаковку семечек купили. Это тоже необходимо занести в таблицу.
Сделайте отдельные конверты для чеков. Один на еду, другой на машину и общественный транспорт, третий на кредиты и ипотеки. Если нет чека, тогда просто записывайте на бумажку и складывайте в конверт.
По-хорошему, многие финансисты рекомендуют распределять доход в процентах. Пятьдесят процентов на постоянные расходы и по десять процентов на остальные категории. Это как пример. Вы можете выработать свою систему. Только вы знаете на что у вас уходят средства.
Главное, ничего не упускать. Любая сфера расходов должна быть учтена. А если остаются непредвиденные расходы, то и на такой случай у вас должен быть запас.
У мужа не должно быть заначки от жены и наоборот. Эта заначка должна делаться обоими супругами на «черный день». Сломался зуб, затопили соседи, прорвало трубу или что-то в таком же духе. Предугадать все не получится в любом случае. Именно поэтому семья должна делать заначку.
Сколько откладывать - решать вам. Не стоит делать миллионных запасов, но и экономить на этой статье расходов не нужно. Миллионы лучше вкладывать и инвестировать. А экономить запросто можно на брендах.
Главная задача вашей заначки - это дожить до непредвиденного случая. Не залезайте туда, если вам вдруг не хватает на шубу или часы. Это не те расходы, на которые можно потратить запас. И всегда возвращайте деньги, если вы взяли их оттуда.
Еще один момент, который является важным в планировании бюджета - это партнерство. Абсолютно не важно делаете вы распределение доходов при равнозначных зарплатах или нет. Если жена не работает, то это не значит, что у нее не может быть собственных расходов. Такая же ситуация в случае, когда жена получает больше.
Вы одна семья, одно целое. И бюджет у вас общий и равнозначный для каждого. Супруг не может тянуть одеяло на себя, потому что он кормилец в семье и говорить, что его затраты более важные. Пока вы не научитесь быть честными партнерами, вам будет сложно вести общий бюджет.
Договаривайтесь честно. Не прячьте сдачу. Не откладывайте деньги в секрете от партнера. Если вы хотите сделать подарок, но так, чтобы ваша половинка не догадалась, тогда отложите некую сумму на подарки. Из которой вы уже и будете исходить дальше.
Обсуждайте карманные расходы. Кому и куда сколько нужно. Старайтесь не критиковать траты друг друга, а рассуждать, как можно было бы потратить эти деньги более эффективно. Не ругайтесь из-за денежного вопроса. Слушайте друг друга и находите компромиссы.
Итак, первое, что вам необходимо сделать - это понять свои ежемесячные расходы. Понять, сколько денег вам необходимо минимум для того, чтобы просто жить. Далее, вы находите удобную для себя систему, в которой начинаете планирование бюджета. Исходя из своих заработков, вы рассчитываете куда еще можете вложить деньги, какой отпуск можете себе позволить и прочее. Не ругайтесь, старайтесь всегда договориться. Не делайте заначки от партнера - делайте одну совместную заначку на «черный день».
Возможно, вам будет очень полезна статья « ». Правильно распределять свои доходы очень важное умение, которое позволяет не допустить финансовой ямы. Я уверена, что у вас обязательно получится составить рациональную систему доходов и расходов.
