Любому человеку, обратившемуся к банковским услугам за получением кредита, сотрудник банка в обязательном порядке выдвинет предложение по оформлению страхования. Страховка в большинстве случаев приходится необязательным этапом. Именно поэтому банки начинают хитрить, повышая процентную ставку, отклоняя предложение со стороны заемщика либо утверждают, что эта процедура обязательна.
Эти вопросы и другие нюансы разберем в данном материале.
Оформление страхования банковской ссуды – это способ защиты при наступлении неожиданных обстоятельств. Данная мера ограждает банковскую организацию от рисков в экономическом плане, параллельно предоставляет возможность клиенту вовремя осуществить свои обязательства по договору кредитования в случае утраты платежеспособности.
Оформление страхового полиса предполагает, что компания по страхованию берет на себя ответственность и обязательства, относящиеся к погашению займа. На деле же становится явным, что страхование имеет свои нюансы, которые могут быть неизвестны заемщику, и он о них даже не догадывается. К примеру, фирма оговаривает список обязательных правил, выполняя которые частному лицу будет предоставлена поддержка в выплате взятого займа.
Самый распространенный навязываемый тип страхования – «утрата работоспособности, летальный исход заемщика» . Однако страховые компании редко воспринимают и приписывают данные события к страховке. Если же компания склонится к положительному результату, финансовые средства перечислятся в банковскую организацию в обход заемщика (его родственников).
Чаще всего банковские клиенты думают, что такая договоренность – потеря денег, и всячески стараются от всего этого отказаться и избежать. Известный факт о страховой системе, что она будет добиваться отказа от выплаты, лишь увеличивает негативное отношение клиентов к данной услуге, вызывая нежелание связываться с такой договоренностью. Что касается форм страхования, то каждый вид кредитования предполагает, соответственно, конкретную форму:
Если с клиентом банка случится какой-либо из случаев, перечисленных в контракте, страховка Сбербанка должна будет погасить оставшуюся задолженность или хотя бы часть. Страховка включает в себя следующие риски:
Для любого конкретного случая составлен план взаимодействия со страховым агентом. К примеру, в течение временной неспособности к трудовой деятельности, страховая компания выплачивает средства каждый месяц в банк. Доказательством временной нетрудоспособности является медицинская справка. При выявлении тяжелой болезни/заболевания, ведущего к смертельному исходу, фирма обязана оплатить остаток по кредиту, вне зависимости от оставшейся суммы.
Страхование различных видов кредитования является не только излишней денежной затратой, так же оно может вызвать возможные трудности по наступлению непредвиденных обстоятельств (страхового случая). Фирмы, занимающиеся страхованием, способны найти массу причин, в связи с которыми средства по страховке не будут выплачены как полностью, так и частично. Так обязательно ли страхование жизни при получении кредита в Сбербанке?
Во многих специализированных финансовых учреждениях, в том числе и в Сбербанке, существуют планы продаж текущих сервисов и услуг, по этой причине банковские работники принуждают к страхованию, а порой грозят отказом в кредитовании, если заемщик откажется от данной услуги. В реальной жизни такое происходит крайне редко, если кроме отказа у банковского клиента имеются другие проблемы (еще один кредит/малая заработная плата и т. д.).
Внимание! Страхование не дает 100% гарантии положительного ответа на получение кредита, а просто является добавочным преимуществом. Это нужно четко понимать.
Страховка на потребительский кредит в Сбербанке может быть оформлена только по собственному желанию. Заемщик сам принимает решение, нуждается он в страховом полисе либо нет. Цена личного спокойствия может составить до 3% от всей полученной суммы. Размышляя над принятием решения, не стоит забывать о том, что лучше заранее перестраховаться, дабы не попасть в неприятное и тяжелое финансовое положение.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке? Опираясь на законодательные нормы, да, и как было упомянуто выше, процесс страхования клиента по займу оформляется исключительно на добровольной основе . А значит, отказ имеет место быть. Но банковские организации не хотят работать с такой клиентурой и могут не выдать кредит. Такие действия, конечно, на 100% неправомерны, однако компания может не оглашать причину отклонения. В такой ситуации повлиять на полученный результат у потенциального заемщика не получится.
Нередко банки создают программы особого назначения, куда не включают страхование, тем самым увеличивая процентную ставку от 3 до 5%. Лишь одно страхование оформляется в обязательном порядке и относится оно к ипотечному кредитованию. Тип страхования называется титульным и проводится, основываясь на законных основаниях.
Касательно других видов страховки, также все зависит от предпочтения заемщика. Сюда относится КАСКО/страховка собственности/жизни/платежеспособность.
Если клиент опасается, что страховка может каким-либо образом отрицательно отразиться на принятии решения банковской организации, либо просто передумал воспользоваться страхованием, то в пределах месяца с первого дня выдачи денежного займа он может заявить в письменном виде об отказе от данной услуги . При выполнении данного условия в предписанный срок возможно получить назад 100% уплаченных средств. При подаче заявления об отказе по истечении 30 дней, вероятнее всего, вас потребуют вернуть 50% средств за страховку, при этом банком будет вычтен страховой взнос.
Так как же грамотно осуществить отказ от страховки после получения кредита Сбербанк? Первое, что необходимо сделать перед походом в банк – тщательно проштудировать заключенный договор и изучить все пункты, предписывающие решение данного вопроса. Если такие пункты не прописаны, то выдвинуть претензию финансовой организации и вовсе не выплачивать страховку.
Порой сотрудники банка в попытке заработать для себя премиальные, приписывают разные комиссии за банковские услуги в сфере страхования, тем самым действуя незаконно. Фиксировались случаи, где заемщики подавали исковое заявление в суд на основе начисления таких комиссий. В подавляющем большинстве случаев суд принимал сторону клиента. Это давало возможность получения денежных средств за моральный ущерб и перерасчет выплачиваемой суммы по займу.
Бывают ситуации, в которых нет возможности аннулировать взносы по страховке без обращения к суду. Причиной таких случаев является включение подобного взноса в выплачиваемые помесячные платежи. Именно поэтому перед подписанием договора по кредиту, необходимо его внимательно изучить. Такие действия по отношению к договору займа противозаконны. Однако не во всех случаях судебное решение выносится в пользу истца. Система банка в большинстве ситуаций практикует различные уловки, и лицо, взявшее займ, формально дает свое согласие на это, расписавшись в договоре.
Рассмотрим потребительский кредит. Необходимо ли страхование при таком займе, и какие есть положительные и отрицательные стороны. Сбербанк, как и другие банковские организации, при оформлении потребительского кредита внимательно изучает финансовое положение клиента и кредитную историю , если таковая имеется. Дабы понять всю суть услуги страхования, необходимо взглянуть на саму процедуру выдачи денежных средств клиенту со стороны кредитора.
Банк-кредитор, одалживая денежные средства, придерживается главного пункта – возвращение кредита в указанные сроки . Второе, в чем заинтересована организация, – выгода, извлекаемая от сделки посредством получения процентов.
Образец заявление на отказ от страховки по кредиту
Проанализировав как можно больше параметров потенциального заемщика, банк вполне может предположить приблизительное поведение спустя время, спрогнозировать возможные перспективы по возвращению кредита, основываясь на статистических расчетах. Но совсем снизить вероятность отказа от предписанных обязательств по отношению к клиенту данный инструмент не дает возможности.
Не беря в оборот незаконные действия и различные махинации, можно сказать, что заемщик с помощью выданного кредита также хочет уладить свои потребности и возвратить в срок взятую денежную ссуду. Получив кредит, клиент банка опирается на составленный (опираясь на материальный доход) и выданный график по погашению ссуды. При условии понижения материального дохода, потере платежеспособности заемщик может попасть в затруднительное положение, получить плохую кредитную историю, дойти до судебного разбирательства с кредитором. Таких прецедентов масса.
Исходя из вышесказанного, в интересах клиента избавить себя от различных непредвиденных рисков. Как для кредитора, так и для заемщика самым подходящим способом является процедура страхования. Таким образом, обе стороны снижают свои шансы на риск несоблюдения обязательств договора и при случае имеют возможность возвратить средства.
Другая сторона вопроса о целесообразности страховки при выдаче денежной ссуды состоит в перечне самих страховых случаев и количестве страховых программ. Случается, финансовые организации дают страховку в неактуальных направлениях для конкретного человека, что приводит к повышенным расходам обратившегося клиента. Как показывает практика, главная часть денежных средств для оформления страхования изымается от клиента.
Оформляя кредит с параллельным страхованием различных рисков, клиент всегда должен щепетильно прочитать и изучить договор, впрочем, как и всегда. В договоре обязаны быть прописаны все тонкости, а также условия по возвращению суммы страховки, оформлению и нюансы наступления страховых ситуаций.
Обязательно ли страхование при потребительском кредитовании? Нет! Данный процесс осуществляется опять-таки только по согласию клиента. Поэтому заемщик может спокойно оформить кредит в банке, не прибегая к страховке. Большинство людей к страхованию относятся как к ненужной услуге или просто необязательной для них, думают, как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке, но есть масса примеров, где страховка неплохо помогала в тяжелых ситуациях. В данной услуге имеются как преимущества, так и недостатки.
К плюсам относится следующее:
Оформляя страховку необходимо иметь в виду, что имеются и свои минусы:
Решение принимать только вам. Поэтому стоит взвесить все «за» и «против» с учетом своей ситуации и текущего положения дел.
C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом
Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.
Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.
Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.
Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.
В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.
Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.
Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:
Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете или использовать следующий пример заявления на расторжение: 
Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.
Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.
Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.
| Содержание: |
Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.
Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.
Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.
Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.
Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.
Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.
«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.
Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.
Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.
Вы можете застраховать:
Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.
Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.
Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.
Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.
Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:
Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.
Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.
Получается следующая формула расчета по кредиту:
страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)
Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.
Страховка имеет целый спектр преимуществ:
Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.
О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.
Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!
Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.
Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.
Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.
Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.
Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.
Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.
Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.
Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!
Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас». И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?
Оглавление:Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?
Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.
Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.
Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.
Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» - клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:
Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.
Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют - страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.
Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на . Но такие программы имеют массу нюансов:
Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:
При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.
Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.
Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа.
Обратите внимание : даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.
К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:
При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» - нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика. Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением. На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.
Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.
В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой. Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.
Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:
Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.
Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите - дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.
Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.
Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.
При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.
Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.
Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию. Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств. Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.
При себе необходимо иметь следующие документы:
В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.
Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.
В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие :
Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.
Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки. В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем. Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».
Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.
Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования .
Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.
Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.
На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».
Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело . И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.
На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.
В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:
Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.
Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.
Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц . Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.
Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:
Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор
.
Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.
Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.
Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).
Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:
Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.
В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.
Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.
Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика . И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.
Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.
Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:
Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.
Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:
К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.
Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.
Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.
Как это выглядит в автокредите:
Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой , обращайтесь к специалистам.
Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:
В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.
Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:
При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается . В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.
Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».
Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.
Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.
