Классификация кредита происходит по стандартным признакам: тип ссуженной стоимости, типа кредитора и заемщика, по виду предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Формами кредита называются различные виды кредита , которые являются частями кредитных отношений.
По характеру ссуженной стоимости кредиты разделяются на 3 формы:
Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.
Денежная форма кредита - самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги - это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа. Эта форма кредита очень зависима от экономической ситуации, степени обесценивания денежной массы, безработицы и т.п. Денежная форма кредита популярна не только у физлиц, но и в межгосударственных внешнеэкономических отношениях.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита - кредит выдается в виде товара, а возвращается денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.
При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.
Банковская форма кредита имеет следующие особенности:
В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.
Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название - торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.
Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.
Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель , который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.
У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:
Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита :
Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.
Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование :
Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.
Международным кредитом называется совокупность кредитных отношений, которые работают на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране.
В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:
Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий.
Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга.
Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями.
Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.
Потребительский кредит - отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления , а не на создание новой стоимости.
Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья).
Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.
Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов. Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал.
Прямая форма кредита - непосредственная выдача ссуды без посредников.
Косвенная форма кредита - взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов.
Явная форма кредита - кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других.
Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит - это дополнительная его форма.
Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты.
Формы и виды кредита
| Наименование параметра | Значение |
| Тема статьи: | Формы и виды кредита |
| Рубрика (тематическая категория) | Финансы |
Формы кредита - это его разновидности, вытекающие из сущности кредитных отношений. В соответствии с характером ссуженной стоимости выделяют товарную и денежную форму кредита
При товарной форме кредита товары передаются взаймы исходя из принципов кредитования. Данная форма кредита предполагает продажу товаров в рассрочку. Денежная форма кредита - классическая - означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.
В зависимостиот статуса кредитора и заемщика выделяют следующие виды кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, государственный, международный.
Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров. Коммерческий кредит может иметь форму вексельного кредита͵ когда отсрочка платежа оформляется векселем. Вексель выступает атрибутом коммерческого кредита.
Банковский кредит - кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Сегодня в банковской практике применяются различные виды ссуд: кредитная линия, контокоррентный кредит, овердрафт, кредиты под поручительство третьих лиц, вексельный кредит и др.
Международный кредит - кредит, выступающий в форме движения ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанного с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Он может предоставляться на межправительственной, межфирменной и межбанковской основе.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
Ипотечный кредит - кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли.
Межбанковский кредит - кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других - избыток кредитных ресурсов.
Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк или кредитно-финансовые институты.
Кроме вышеперечисленных форм также принята следующая многоуровневая классификация видов кредита:
- по основным группам заемщиков различают кредиты предприятиям, населению, государству, а также межбанковский кредит ;
- по назначению выделяют потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный кредиты;
- по срокам предоставления – краткосрочные кредиты (до 1 года), среднесрочные кредиты (1-3- года), долгосрочные кредиты (свыше 3 лет). Различают онкольные ссуды (до востребования);
Формы и виды кредита - понятие и виды. Классификация и особенности категории "Формы и виды кредита" 2017, 2018.
Тема 5. Кредит. Денежно-кредитная политика Кредит: сущность, функции Кредит– это имущество или средство платежа, предоставляемое в обмен на обещание или перспективу их возврата. На практике часто применяют понятие «ссуда» – совокупность денежных средств,... .
Функции кредита Перераспределительная функция кредита заключается в перераспределении временно свободной стоимости одних субъектов ведения хозяйства в пользу использования в хозяйственном обороте других на принципах поворотной, срочности и платности.... .
Формы кредита - это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям... .
Форма кредита – есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Как бы ни менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание... .
Формы кредита 1.Государственный кредит - такой, в котором кредитором является государство. Он осуществляется, как правило, государственными банками. 2.Ипотечный кредит представляет собой долговременные ссуды под залог недвижимости (производственные или жилые...
Это весьма характерная форма кредита, которая предполагает передачу в пользование хозяйствующему субъекту какой-то вещи, которая после использования должна быть возвращена собственнику в том состоянии, в каком она была передана, с учетом естественной амортизации в процессе эксплуатации. В современных условиях экономики, товарная форма кредита выражается в поставке субъекту каких-либо товаров с отсрочкой по их оплате. Обычно такие отношения возникают между дистрибютером и его поставщиком. Также, к товарной форме кредитования можно смело отнести и продажу в рассрочку, прокат вещи, лизинг и так далее.
В ряде случаев, возвращение товарного кредита подразумевает возврат самой вещи или аналогичной. Возврат может сопровождаться выплатой дополнительного вознаграждения и без выплаты такового, в зависимости от договоренности меду сторонами.
В том случае, если по договору надлежит возврат денежной стоимости поставленного товара, то такая форма будет признана смешанной. Об этом мы поговорим немного позже.
Денежная форма кредита - это наиболее часто встречаемая и привычная форма кредита. Эта форма предполагает передачу заемщику определенной договором суммы денег. При этом заемщик направляет полученную сумму на свои нужды. А вернуть обязуется точно такую же сумму с процентами, оговоренными в договоре. По сути своей заемщик возвращает не те же самые банкноты, которые получил от кредитора, но их эквивалент. Эта форма кредита преобладает сегодня в условиях современной экономики.
Денежная форма получила широкое распространение среди, практически всех субъектов экономических отношений. При этом к кругу задействованных субъектов относятся не только субъекты внутри страны, но и за её пределами.
Данная, весьма характерная форма кредита выражается в экономических правоотношениях, при которых кредит выдается в форме товара, а возврат производится в денежном эквиваленте или наоборот. Второй вариант смешанной формы кредита часто встречается в международных правоотношениях, при которых погашение денежного займа осуществляется путем поставок каких-либо, характерных для государства-должника товаров. Во внутригосударственных экономических правоотношениях данная форма хорошо прослеживается в случаях, когда за поставленный покупателю товар, последний производит постепенную оплату его стоимости определёнными договором долями.
Кроме того, нельзя забывать о такой форме кредита, как государственный кредит. В основном он используется при необходимости регулирования обращения денежных средств, например, во время увеличения инфляции займы государства населению могут снизить платежеспособный спрос. Иногда в кредитных отношениях государство может играть роль заемщика, но чаще всего, выступает в качестве кредитора для регионов и юридических лиц, а также в качестве гаранта обязательств в кредитных сделках между юридическими лицами.
Что касается такой экономической категории, как виды кредита, то здесь существует несколько классификаций, в основе которых лежит тот или иной признак кредита. По большому счету, все займы можно разделить на две группы - банковские и небанковские, выданные частным инвестором, кредитным союзом или финансовой компанией. Однако широко распространено разделение кредитов и по следующим группам.
По большому счету выбор той или иной формы или вида кредита, зависит от многих факторов, среди которых не последнюю роль играют и сами участники (физические или юридические лица, субъекты РФ, банковские учреждения), которые на основании анализа каждой конкретной ситуации готовы предоставить денежные средства другой стороне, с целью получения прибыли и не ущемляя собственных интересов и не подвергая риску собственную деятельность.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости от его стоимости таковы:
- товарная форма - кредитование осуществляется товарами; продажа товаров в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;
- денежная форма -- появилась с возникновением денежной формы стоимости, наиболее распространена;
- смешанная форма (товарно-денежная) - кредит предоставляется в форме товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.
В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита.
1. Банковский кредит - форма кредитных отношений в экономике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка. Его инструментом является кредитный договор пли кредитное соглашение. При этом денежные средства, предоставляемые в кредит, являются для банка капиталом, приносящим прибыль.
2. Межбанковский кредит - кредитором и заемщиком являются кредитные учреждения.
3. Гражданский кредит (личный) - в кредитной сделке в качестве субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный договор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.
4. Коммерческий кредит (хозяйственный) - кредит, предоставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров. Эти отношения проявляются между юридическими лицами в форме реализации продукции, работ, услуг с отсрочкой платежа, т.е. в основе лежит отсрочка предприятия-продавца оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Ограничение применения коммерческого кредита: во-первых, размер коммерческого кредита ограничен величиной резервного фонда предприятия-кредитора; во-вторых, не может использоваться для выдачи заработной платы, так как предоставляется чаще в товарной форме.
5. Государственный кредит - эта форма кредита объединяет два понятия:
Государство-кредитор, т.е. государство осуществляет функции кредитора. Оно через Центральный банк проводит кредитование отдельных регионов, конкретных отраслей, испытывающих повышенную потребность в финансовых ресурсах, а также коммерческих банков в процессе продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
Государство-заемщик, т.е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основным источником государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться центральными и местными органами власти. Государство использует данную форму для покрытия дефицита государственного бюджета.
6. Международный кредит - совокупность кредитных отношений, действующих на международном уровне, с дополнительной правовой и экономической защитой.
Здесь в кредитные отношения вступают те же субъекты; банки, предприятия, государство, население, однако обязательна принадлежность одного из участников кредитной сделки к другой стране. Кроме того, участниками международного кредита могут быть межнациональные кредитно-финансовые институты (МВФ, МБРР и т.д.).
7. Ростовщический кредит - происходит путем выдачи кредитов физическими лицами или хозяйствующими субъектами, которые не имеют лицензии Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими процентами (от 100 до 200 %) даже в валютных сделках. Ростовщический кредит возник из-за недостаточно развитой инфраструктуры национальной кредитной системы, из-за недоступности средств для отдельных категорий заемщиков.
Экономисты выделяют другие формы кредита, среди них:
- прямая форма - выдача кредита заемщику без промежуточных звеньев;
- косвенная форма - кредит берется для кредитования другого экономического субъекта;
- явная форма - кредит предоставляется на заранее оговоренные цели;
- скрытая форма - кредит используется на непредусмотренные цели (например, на осуществление валютного арбитража);
- старая форма , которая появилась в начале развития кредитных отношений (например, ростовщический кредит);
- новая форма , к которой следует отнести лизинговый кредит, кредит с использование пластиковых карт;
- развитая форма кредита , к которой можно отнести банковский кредит;
- неразвитая форма отражает недостаточную степень развития кредитных отношений (ломбардный кредит).
Введение ………………………………………………........................…….... 5
1. Общая характеристика форм кредита и
критерии их классификации …………………….....………..7
2. Формы кредита и их содержание …………………………..9
3. Банковский кредит как основная форма
кредита …………………………………………………………..…….20
4. Внебанковские формы кредита ……………………...……27
Заключение ........................…..………………………….…………. 40
Список использованных источников ………….…….. 42
Приложение 1 Ставки по операциям Национального
банка Республики Беларусь на финансовом рынке …………………………43
Приложение 2 Динамика ставок кредитно-депозитного
рынка за 2008 год .........................................................................................44
Приложение 3 Индикаторы рыночного портфеля
ГКО и ГДО (% годовых) за май 2008 г …………………………………...…45
Приложение 4 Денежный обзор за 2008 год ………………………….46
Введение
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских, а затем и российских, а также зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. “В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций”.
Со времени проведения кредитной реформы 1930 г. вплоть до конца 80-х годов в СССР имела место государственная кредитная монополия. Децентрализованный денежный кредит, как и коммерческий, в официальной экономике не существовали, сохраняясь лишь в экономике теневой в форме ростовщического капитала и бартерного обмена между предприятиями.
В настоящее время в нашей стране действует принципиально иная (в сравнении с советским периодом) кредитная система. Теперь она представлена не только учреждениями государственной собственности, но собственности частной, смешанной, а также институтами муниципальными и созданными на паевых началах. С появлением коммерческих банков ослабла монополия государства в банковском деле, развивается финансовый рынок со всеми его сегментами и набирает силу конкуренция между субъектами этого рынка.
Коммерческие банки сами принимают решения по банковскому обслуживанию, выдаче кредитов, организации расчетов. Деловые отношения этих банков с клиентами (юридические и физические лица) строятся на взаимной выгоде. Клиенты при этом имеют право свободного выбора того или иного коммерческого банка. Перестройка кредитной системы привела к тому, что именно коммерческие банки взяли на свои плечи банковское обслуживание предприятий всех отраслей народного хозяйства и населения.
Образование и функционирование двухуровневой кредитной системы (Нацбанк, с одной стороны, и коммерческие банки, другие кредитные организации, с другой) можно считать важнейшим достижением реформирования кредитной сферы экономики Беларуси. Вместе с тем такой вывод не исключает множества нерешенных проблем, возникших в ходе становления новой кредитной системы и кредитной политики.
Это говорит о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие новых для нашей страны кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кредита в современном денежном обращении, его роль в государственном регулировании экономики.
1 Общая характеристика форм кредита и критерии их классификации
Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений, их структуру с учётом особенностей кредитора и заёмщика, а также использование ссуженной стоимости.
Общими признаками, по которым классифицируются формы кредита являются: состав участников (субъектов) кредитной сделки; содержание объекта кредитной сделки; характер кредитных отношений; сфера функционирования кредита; условия кредитования; уровень и источник уплаты процента и др.
Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссужаемой стоимости, кредитора и заемщика и целевых потребностей заемщика. По сфере функционирования можно выделить национальный и международный кредит. По характеру ссужаемой стоимости - денежный, товарный и смешанный (товарно-денежный) кредит. Последний предоставляется в денежной форме, а возвращается товарами. По субъектам кредитный отношений - банковский, государственный, коммерческий, потребительский, лизинговый, факторинговый, ипотечный.
В теории кредита можно видеть и классификацию кредита по другим признакам:
1) по срокам - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
2) по видам обеспечения - обеспеченные и необеспеченные (бланковые);
3) по видам кредиторов - банковский, государственный, коммерческий, кредит страховых компаний, кредит частных лиц, консорциональный кредит;
4) по видам заемщиков - сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный;
5) по использованию - потребительский, промышленный, инвестиционный, сезонный, кредит на операции с ценными бумагами, импортный, экспортный;
6) по размерам - мелкий (микрокредит), средний, крупный;
7) но платности - платный и бесплатный (беспроцентный);
8) по валюте - в национальной и иностранной валюте и т.д.
Считается, что такую классификацию нельзя считать исчерпывающей, так как в ее основе лежат формальные признаки. Поэтому можно выделить также такие виды кредита, как пролонгированный кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированной задолженности по кредитам. Одной из форм предоставления кредита заемщику является открытие кредитной линии. Кредитная линия (как вид кредита) представляет собой юридически оформленное обязательство кредитной организации перед заемщиком о предоставлении ему кредита в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора. Кредитование в рамках договора текущего банковского счета (овердрафта) означает предоставление кредитной организацией кредита владельцу счета посредством платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, но в пределах договора с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед кредитором за счет поступающих средств.
Особым видом кредита является ломбардный, представляющий собой краткосрочную и фиксированную по размерам ссуду, обеспеченную легко реализуемым движимым имуществом или правами. Основными разновидностями ломбардного кредита являются кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит под залог требований (сберегательных вкладов, страховых договоров, ипотеки и т.д.). Заемщик вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению, и любое ограничение данного права является недействительным. Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей. Срок начисления процентов за пользование ломбардным кредитом не может превышать срока кредита, а величина комиссионных платежей зависит прежде всего от издержек по хранению залогового имущества. [см. Приложение 1]
2 Формы кредита и их содержание
Банковский кредит
Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма.
Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности.
Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами хозяйствования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.
Банковский кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:
Увеличение основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
Накопление сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, НЗП, готовой продукции и товаров;
Удовлетворение потребительских нужд граждан;
Выкупа государственного имущества.
Выделим три особенности этой формы кредит.
Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не только своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
Вторая особенность заключается в том, чтобы банк ссужает незанятый каптал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.
