Аналитический центр НАФИ подготовил обзор по рынку вкладов, выводы которого показывают следующее: при ожидаемом ЦБ уровне инфляции средняя ставка по рублевым вкладам в новом году имеет все шансы снизиться до 5% годовых.
Согласно прогнозу, который есть у Банки.ру, динамика рынка вкладов в следующем году сохранится на уровне текущего года, что позволит депозитному рынку России прирасти в объемах на 3-5% (до 25,5 трлн рублей). Эксперты аналитического центра НАФИ уверены, что стимулов для более заметного роста нет, так что банковский сектор окончательно перейдет к системному профициту ликвидности, при этом возможности для активного расширения кредитования останутся ограниченными.
Одновременно на фоне ожиданий отечественным регулятором инфляции на уровне 4% в 2017 году ставка по рублевым вкладам до конца следующего года может достичь 5% годовых, считают в аналитическом центре НАФИ.
Sberbank CIB: прогноз по инфляции 4% на 2017 год вполне реалистичен
За неделю с 6 по 12 декабря индекс потребительских цен в России вырос всего на 0,1% (за первые 12 дней декабря - на 0,2%). Таким образом, инфляция с начала года составила 5,2%.
При этом концентрация вкладов в крупных банках продолжит расти, что приведет к достижению десяти крупнейшими по активам банками доли на рынке вкладов в 72-73%. В то же время доля пяти крупнейших госбанков составит 63-64% (с учетом грядущего объединения ВТБ и ВТБ 24).
Эксперты аналитического центра НАФИ полагают, что рост доли крупнейших банков на рынке депозитов будет обусловлен достаточно жесткой политикой Банка России в отношении процедуры санации, фактически исключающей использование госсредств, а также желанием регулятора распространить спасение проблемных банков за счет механизма bail-in, фактически означающего потерю крупными кредиторами своих вложений.
«Доля валютных вкладов по итогам года снизится до 21-22%: на фоне стабилизации курса рубля ряд валютных заемщиков предпочтет зафиксировать доход в рублях. Прогноз предполагает уровень ключевой ставки в 8,5% к концу 2017 года и стабильный курса рубля на среднем уровне 67 рублей за доллар», - говорится в обзоре.
Руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова согласна с представленным прогнозом.
«Я соглашусь с прогнозами аналитического центра НАФИ о том, что рост рынка вкладов сохранится на уровне текущего года и составит около 3-5%, - отмечает она. - ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 10%, ее пересмотр возможен не ранее февраля 2017 года. До этого ставки по вкладам снижаться не будут. Однако в следующем году мы не исключаем корректировку ставок по вкладам в сторону уменьшения - примерно на один процентный пункт».
Снижение ставок по срочным вкладам Сумакова объясняет движением ключевой ставки, а также потребностями некоторых банков. Незначительный рост рынка вкладов в 2017 году может повысить конкуренцию за клиентов и их средства, что также может сдерживать сильное падение ставок по депозитам, считает она.
В свою очередь старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк отмечает снижение темпа прироста депозитов в этом году на рынке.
«Это связано с тем, что на протяжении всего 2016 года ставки по депозитам физлиц снижались. Кроме того, население стало активнее тратить свои сбережения, - комментирует она. - Можно предполагать, что обозначенные выше тенденции сохранятся и в следующем году».
Точка зрения директора департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна также совпадает с выводами аналитического центра НАФИ.
Погосьян считает, что объемы рынка вкладов физических лиц в следующем году будут примерно равны объемам рынка этого года.
«С учетом того что объем вкладов в следующем году должен будет естественным образом вырасти на 5-7% за счет накопленных по депозитам процентов, то прирост в 3-5% будет означать его некоторую фактическую убыль. Это значит, что в среднем банки не прирастут новыми деньгами, а зафиксируют частичный отток вкладов, а потом компенсируют его за счет начисления процентов на свои портфели. При этом я полагаю, что динамика притоков и оттоков будет сильно отличаться от банка к банку. В наибольшей зоне риска, на мой взгляд, находятся банки, ориентирующиеся на привлечение большого количества небольших сумм депозитов», - заявляет Погосьян.
По его мнению, массовая розница не демонстрирует в этом году каких-либо агрессивных темпов прироста вкладов и едва ли в следующем году эта тенденция изменится.
А вот состоятельные и высокосостоятельные клиенты, наоборот, имеют хороший потенциал для прироста на рынке депозитов, и за них, вероятнее всего, в следующем году будут бороться многие банки, убежден Погосьян.
«В этой связи качество сервиса и набор дополнительных услуг, предоставляемых клиентам, выйдут на первый план. Еще одна важная для банков категория клиентов - пенсионеры. Эти люди привыкли сберегать средства и тратить их по минимуму, только в случае крайней необходимости. Такое их поведение ведет к достаточно стабильному приросту портфеля пенсионных вкладов, что привлекает большое количество игроков банковского рынка», - делится соображениями банкир.
Представитель ЦБ недавно заявил, что его ведомство таргетирует на конец 2017 года инфляцию в размере 4% и ключевую ставку в диапазоне 6-6,75% годовых, напоминает Погосьян.
«При таких показателях средние ставки по вкладам могут оказаться на уровне 5% годовых. Но мое личное убеждение заключается в том, что столь серьезного снижения ключевой ставки все же не произойдет, а значит, и ставки по вкладам будут выше, - комментирует Погосьян. - На сколько выше, сейчас загадывать сложно, но по состоянию на конец 2017 года я бы спрогнозировал их уровень в 6-8% годовых в рублях в зависимости от банка. Однако отмечу, что точность данных прогнозов на конец следующего года, конечно, невысока, поэтому преждевременно делать какие-либо выводы».
Главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк говорит о том, что процентные ставки по вкладам, вероятнее всего, продолжат снижаться как за счет притока ликвидности по бюджетному каналу и низкой потребности банков в денежных ресурсах, так и вслед за ожидаемым уменьшением ключевой ставки ЦБ. Но вот масштаб падения ставок будет не столь критичным, как указано в обзоре аналитического центра НАФИ.
«По итогам десяти месяцев 2016 года средневзвешенная ставка по привлеченным вкладам на срок до одного года (кроме вкладов до востребования) снизилась приблизительно на два процентных пункта при уменьшении ключевой ставки на один процентный пункт, - напоминает Ващелюк. - На динамику средних ставок среди прочих факторов также повлияло повышение нормативов обязательных резервов по рублевым вкладам, которое вряд ли продолжится в 2017 году. В результате средняя ставка по вкладам на срок до одного года в октябре составляла около 6,2%, и не исключено ее приближение к 5,5% к концу 2017 года, если рассчитывать на падение ключевой ставки еще на полтора процентных пункта».
Самый позитивный настрой среди опрошенных экспертов, пожалуй, у главного экономиста Альфа-Банка Наталии Орловой. Она полагает, что ставки по вкладам снижаться не будут.
«С осени 2016 года в экономике наблюдается нехватка валютной ликвидности, на фоне роста ставок в США она вряд ли исчезнет, и ее сохранение будет автоматически препятствовать снижению рублевых ставок. Соответственно, приток депозитов, скорее, будет на уровне 5-6%, - заявляет Орлова. - Я исхожу из динамики ключевой ставки. На данный момент, в отличие от большинства аналитиков, я полагаю, что снижение ключевой ставки ниже 10% уровня крайне маловероятно в 2017 году. Этому препятствует возможный рост ставок в США, возможное увеличение расходов бюджета в России, возможное возобновление оттока капитала и вероятное ускорение роста импорта».
Текущее замедление темпа роста цен, по мнению главного экономиста Альфа-Банка, является главным фактором в пользу снижения процентной ставки ЦБ, но вышеупомянутые внешние и внутренние риски сохраняют значительные инфляционные риски на будущее и делают снижение ставок маловероятным.
Решение о снижении ключевой ставки ЦБР до 9,75% (-0,25%) подвигло банки на аналогичные шаги в отношении рублевых депозитов. Предвидевший такой сценарий «ВТБ24» понизил доходность вкладов за 3 дня до состоявшегося 24 марта заседания. В последнюю неделю первого месяца весны его примеру последовали ВТБ, УБРиР и «Русский стандарт».
Первого апреля тенденцию поддержали остальные «топовые» финорганизации: Россельхозбанк, АКБ «Абсолют», «Альфа-банк», «Уралсиб» и «Открытие». Далее аналогичные шаги предпринял «Сбербанк России» (-0,4–1% и -0,3-1,05% для вкладов и сберегательных сертификатов соответственно). После этого предельная доходность открытых в «Сбере» вкладов сократилась до 6,1% (при дистанционном оформлении) и 5,6% (при открытии в офисе). Данные цифры актуальны для депозитов на сумму от ₽700 тыс. со сроком размещения 3-6 месяцев. Далее по карману клиентов ударили Промсязьбанк, АКБ «Траст» и «Ренессанс кредит».
За прошедшие с момента уменьшения ставки ЦБ полмесяца, решение о снижении доходности вкладов приняли 12 «фигурантов» ТОП-35 отраслевого рейтинга. В среднем ставки были скорректированы на 0,2–1%. Готовность последовать примеру коллег подтвердили спикеры «Райффайзена», «Возрождения», «Хоум Кредита» и МКБ.
Уменьшение прибыльности депозитов представители отрасли объясняют «общерыночными тенденциями». По словам представительницы «Альфа-банка» Наталии Орловой, банки не хотят переплачивать за привлеченные у населения средства.
На текущий момент доходность депозитов в банках «топовой десятки» не превышает 8,25%/год. Менее успешные финорганизации предлагают до 9,5% при условии размещения сумм сверх установленного АСВ размера страхового возмещения (₽1,4 млн). Подавляющее большинство средних кредитных институтов обещают держателям вкладов 6-8%/год. Со временем доходность рублевых депозитов будет снижаться, уверяют эксперты.
Прогноз специалистов «ВТБ24» и «Альфа-банка» предполагает уменьшение прибыльности частных вкладов на 1-2% и 1,5-2% соответственно.
— Цифра в 5%/год. по депозиту в крупном банке в условиях 4-процентной — перспектива более чем реальная, — соглашаются в «БКС».
Разворот ставок по частным депозитам в сторону повышения может состояться лишь в случае улучшения ситуации с выдачей кредитов. По словам Павла Самиева из Национального рейтингового агентства, ожидать этого стоит не ранее 2018-го.
Пока же эксперты советуют обладателям накоплений в рублях успеть разместить средства по пока еще действующим ставкам в 8-9% годовых на длительный (от года и более) срок. Такие предложения пока еще доступны в отдельных фининститутах.
— Вклады в национальной валюте продолжают оставаться надежным способом защиты накоплений от инфляции. С точки зрения гарантий возвращения небольших [в пределах ₽1,4 млн, — ред.] вложений, альтернативы на текущий момент нет, — подчеркнул Самиев.
— Даже в случае дальнейшего снижения ставок, вклады в рублях продолжат оставаться одним из самых действенных способов спасения от инфляции, — соглашается Алексей Буздалин из «Интерфакс-ЦЭА».
Его совет имеющим сбережения россиянам — диверсифицировать вложения путем размещения части свободных средств на валютных вкладах, несмотря на более низкие ставки по ним.
Банковский депозит позволяет надежно сохранить и немного приумножить свои сбережения. Однако, на фоне массового снижения доходности депозитов, надежные банки с высоким процентом по вкладам стали редкостью. К примеру, изменение ставок по вкладам Сбербанка в 2017 году привело к тому, что доходность депозита даже не окупает инфляцию.
Действующие страховые тарифы АСВ и ключевая ставка ЦБ РФ не позволяют банкам предоставлять выгодный вклад в рублях в 2017 году. Самая большая процентная ставка по вкладам 2017 не превышает 10%.
В этом материале мы рассмотрим максимальные ставки банков по вкладам в 2017 году с условиями, установленными банками.
Зимой-весной 2017 года вкладывать деньги в КредитЕвропа банк стало выгодно: депозит приносит от 8% до 9,7% годовых. Минимальная сумма вклада не велика – 3000 рублей. Не пополняемый, без частичного снятия.
Вклад на сумму от 50000 рублей в банке «Открытие» можно оформить по ставке выше средней. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.
Вклад с постепенно растущим процентом в конце срока принесет вам доходность 11%. Возможно пополнение от 1000 рублей.
Принесет вам до 9,75% годовых при сумме вложений от 100000 рублей. Вклад без возможности пополнения и совершения расходных операций.
Суммы от 30000 рублей можно выгодно вложить в банк «Русский стандарт». Пополнение и частичное снятие запрещены. Максимальная доходность – на сроке 360 дней.
Обладатели валютных сбережений, своевременно обменявшие рубли на доллары и евро, задаются вопросом: что будет с их валютными вкладами в 2019 году? Стоит ли ожидать роста или снижения процентных ставок, или их значение останется на уровне, характерном для 2017 года?
По данным ведущих банковских организаций, в начале 2019 года наблюдается повышенная активность граждан, имеющих валютные вклады, открытые в начале 2017 года в период действия повышенных процентных ставок. Владельцы таких вкладов в настоящее время либо закрывают их в связи с истечением срока, на который был оформлен депозит, получая средства, либо открывают новый депозит, но уже на менее привлекательных условиях.
Второй вариант развития событий встречается гораздо реже – граждане предпочитают потратить наличность на приобретение крупных покупок вместо того, чтобы вкладывать их под невысокий процент в банк. Тем не менее, число досрочных закрытий вкладов в 2017 году сократилась – это связано с тем, что во многих случаях действие ставок, установленных договорами, заключенными год назад, еще не закончилось.
Очевидно, что массовый перевод сбережений из рублей в доллары и евро, и последующее сохранение и приумножение их на депозите, негативно влияет на национальную валюту. Этот фактор становится основополагающей причиной снижения банковскими организациями . Все чаще в прессе мелькают заявления о том, что в ближайшем времени такие виды депозитов будут запрещены.
Так, советник президента по Интернету Г. Клименко предложил запретить на территории России не только валютные вклады, но и валютную ипотеку. Впрочем, в свете последних событий, происходящих с курсом доллара и евро, желающих получить кредит в иностранной валюте, находится немного.
Кроме того, высказываются предложения о необходимости установления дополнительных налоговых сборов для владельцев валютных депозитов. По мнению экспертов, такой исход событий маловероятен. Введение фискальной нагрузки на таких вкладчиков приведет к оттоку средств из банков, ударив по их ликвидности. Снижение процентных ставок по валютным вкладам также не будет существенным – их текущий уровень является предельно низким.
Специалисты предполагают, что количество вкладов, открываемых в валюте, в 2019 году существенно снизится. Это связано со снижением количества свободных денежных средств у граждан, которые они могут обменять на доллары или евро, с невыгодным курсом обмена, а также с надеждами на то, что в ближайшей перспективе серьезного ослабления рубля не будет.
Аналитики указывают и на высокий уровень рисков, связанных с валютными вкладами. За последний год на осуществление своей деятельности. В этом случае держатели вкладов, открытых в такой банковской организации, получают компенсацию в размере, исчисленном исходя из валютного курса, установленного на дату отзыва лицензии. С учетом стремительного роста стоимости доллара и евро, зачастую такие выплаты не приносят выгоды владельцам депозитов.
2019 год станет не самым благоприятным для вложения валюты на банковские депозиты. Во-первых, процентные ставки по таким вкладам существенно снизились, прежде всего, по причине стремительного роста курса доллара и евро, а также в связи с необходимостью поддержки национальной валюты. Во-вторых, стремительный рост цен на товары и услуги подталкивает потребителей к осуществлению крупных покупок, а не к вложению имеющихся свободных средств на депозит.
2016 год отметился целым рядом потрясений для отечественной экономики, которые, так или иначе, задели каждого россиянина. Настоящими шоками стали: резкие колебания курса национальной валюты, обвал нефтяных котировок, высокий , банкротство банков. Нет сомнений, что 2017 год также подготовил для нас подобные «сюрпризы». В таких условиях особенно актуальным становится вопрос, как сохранить и приумножить имеющиеся свободные средства.
Существует несколько способов увеличить свои капиталы. Так, деньги можно вложить в:
Однако наиболее популярным и доступным методом приумножения средств являются банковские вклады. Этот банковский продукт позволяет сохранить свои деньги и получить от этого дополнительный доход. Вклады для физических лиц в 2017 году предлагают практически все банковские организации, поэтому каждый может выбрать для себя вариант с наиболее подходящими условиями.
Банковский вклад – это сумма денежных средств, которая передается банку на хранение под определенный процент. Для граждан этот банковский продукт является отличным способом не только обезопасить свои деньги от кражи, но и получить от этого доход.
Все вклады можно разделить на две основные группы:
Более выгодными являются срочные вклады, поскольку по ним предлагаются более высокие ставки. Однако при необходимости забрать деньги раньше указанного в договоре срока придется оформлять досрочное расторжение договора и, возможно, даже заплатить некоторую неустойку.
Сегодня для оформления доступны несколько видов срочных вкладов, каждый из которых имеет свои особенности:
Кроме того, банки могут предлагать специальные программы для определенной категории граждан, например, для пенсионеров. Условия по таким продуктам, как правило, несколько более выгодны, чем по стандартным.
Выбор того или иного типа вклада следует делать, исходя из его условий и собственных требований. К примеру, если велика вероятность, что деньги нужно будет срочно забрать из банка, то лучше оформлять вклад до востребования или с возможностью частичного либо полного снятия.
Как уже было отмечено, в прошлом году часть банков столкнулась с банкротством, поэтому сегодня многих граждан, желающих оформить вклад, интересует вопрос, насколько безопасно доверять свои деньги банку.
Эксперты утверждают, что средства вкладчиков надежно защищены Агентством по страхованию вкладов. Данное учреждение создано специально для того, чтобы в случае банкротства банка его клиенты смогли получить обратно свои средства. Если банк лишается лицензии, то Агентство по страхованию вкладов отбирает посредников, через которых всем вкладчикам выплачиваются компенсации.
При наличии свободных средств, вклад является отличным способом, чтобы заставить их «работать» и приносить прибыль. Главное при этом – правильно выбрать банк, которому можно доверить свои «кровные». Основными критериями при подборе банка являются надежность и стабильность. Организация, которая им отвечает, должна иметь:
При этом всегда существует соблазн обратиться в небольшие банки, недавно работающие на рынке и предлагающие высокие проценты по вкладам. Однако стоит учитывать, что излишне привлекательные ставки могут свидетельствовать о потребности организации в привлечении средств, что в свою очередь указывает на ее ненадежность. Поэтому лучше не рисковать и оформить вклад в проверенном банке.
Понятие выгодного вклада подразумевает не только высокие ставки, но и:
Можно выделить несколько наиболее прибыльных вкладов для физических лиц в 2017 году:
Вклады считаются менее «коварными» продуктами, чем те же кредиты, однако перед их оформлением следует внимательно прочитать договор и убедиться, что все условия прозрачны. При этом не нужно бояться показаться слишком привередливым клиентом – смело задавайте консультанту уточняющие вопросы по поводу вклада.
