В Гражданском Кодексе (глава 36) оговорено, что получение ссуды имуществом оформляется договором безвозмездного пользования.
Типовой договор ссуды состоит из 8 разделов:
Выданная денежная ссуда может погашаться как несколькими частями, так и единовременно. Порядок погашения отличается в зависимости от того, кем было принято решения выдать ссуду:
Когда срочно необходимы деньги для каких-то целей, копить их длительное время не представляется возможным, то самым рациональным решением будет одолжить необходимую сумму, или, попросту говоря, взять взаймы. Как правило, займ предоставляют кредитно-финансовые организации или банки, зарабатывая на этом определенный процент своей прибыли.
В повседневной жизни кредиты и займы употребляются как тождественные понятия, что, в принципе, банки устраивает. Однако отличия, все же, есть. Так, например, займ с выплатой процентов (вознаграждения за пользование займом или ссудой) может являться кредитом, если выдан в денежной форме. При этом не каждый кредит – это займ или ссуда.
Таким образом, кредит является частным случаем заимствования или ссуды, и условия предоставления могут отличаться.
Отличие займа от кредита или такого общего понятия как ссуда заключается в , на которых одно лицо предоставляет другому материальные ценности (денежные средства, иные активы или имущество).
Ссуда в изначальном и общем понимании этого термина представляет собой предоставление одним лицом другому имущества, денег или иных ценностей в виде займа или долга на условиях возврата. При этом оговаривается срок, в который ссуда должна быть погашена, и размер вознаграждения (определенный процент, однако это не обязательное условие, ведь ссуда может быть и безвозмездной, то есть представлять собой рассрочку). Порядок же возврата ссуды и выплаты вознаграждения за ее использование не устанавливаются договором, — как хочешь, так и отдавай.
Ссуды, или беспроцентные или низкопроцентные займы могут предоставлять не только банки, но также и предприятия своим работникам на определенные нужды. При этом, как правило, в зависимости от суммы (если требуется денежный займ), открывается специальный ссудный счет, куда перечисляются средства, и откуда финансируются потребности, связанные с получением ссуды.
Поскольку кредиты и займы представляют для кредитора или ссудодателя определенный риск, то финансово-кредитные учреждения предпочитают перестраховаться, не только тщательным образом проверяя и рассматривая кандидатуру каждого потенциального заемщика, убедиться в его платежеспособности, а также обеспечить стабильное получение прибыли на протяжении оговоренного периода. Таким образом рождаются различные программы кредитования.
Кредит – это предоставление денежных средств кредитором, которым может выступать только банковская или иная финансово-кредитная организация (но не предприятие) заемщику (юридическое или физическое лицо) наличными, на банковский счет, на кредитную карту. Сроки кредита (краткосрочный или долгосрочный) оговариваются кредитным договором. При этом также тщательно и точно прописываются все строгие требования к возврату кредитных средств и порядок выплаты банку вознаграждения за их использование (проценты).
Таким образом, отличие займа от кредита кроется в нескольких критериях:
Кредитные средства, которые заемщик берет взаймы у финансовой организации (банка), могут быть использованы для различных целей, при этом между обеими сторонами существует ряд обязательств, которые необходимо выполнить. К ним следует отнести процентные ставки, точные сроки погашения суммы, выплату пени, прочее. Помимо кредита заемщик может взять ссуду или займ. Необходимо понимать экономическую природу этих понятий, чтобы четко знать свои права.
Между различными видами кредитов, займов и ссуд существует разница, которую нужно понимать, чтобы избежать обмана со стороны финансовых организаций и суметь защитить свои права.
Под кредитом принято понимать финансовые взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией, характеризующиеся передачей денег на определенный срок. При этом кредитуемое лицо или организация обязуется выплатить всю сумму в оговоренное договорными обязательствами время, а также банковские проценты, которые являются доходом кредитора.
Финансовые (кредитные) взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией могут быть оформлены в виде лизинга, коммерческой ссуды, займа, факторинга или банковского кредита. Существует несколько форм кредитных взаимоотношений:
Совет: если вы не в курсе, как узнать, есть ли кредит на человеке, можно обратиться в Бюро кредитных историй и получить необходимую информацию. При однократном обращении в течение года она будет предоставлена бесплатно, а в последующие разы (в течение того же года) такая услуга стоит порядка 500 рублей. Также существуют онлайн-сервисы, которые за умеренную плату предоставят справку о наличии кредита, если таковой имеется. Еще многие не знают, как через интернет узнать свой ИНН. Сделать это достаточно просто, необходимо зайти на официальный сайт Федеральной налоговой службы, внести в представленную форму паспортные данные и отправить запрос.
Говоря о том, чем отличаются между собой различные финансовые взаимоотношения, разберемся, что такое займ и чем он отличается от денежного кредита. Под займом принято понимать такую форму отношений, при которой заемщик получает в собственность на оговоренное с кредитором время различные ценности, вещи или денежные средства, которые необходимо в полном объеме вернуть по истечении срока договора (иногда уплатив проценты). Отметим, что количество и качество вещей при возврате должны быть равноценны тем, что были взяты на момент займа. Особенностью таких экономических взаимоотношений является право собственности заемщика на весь период действия договора (иными словами, кредитуемое лицо имеет право распоряжаться любым имуществом по своему усмотрению, но вернуть его нужно в полном объеме). Обратите внимание, что оригиналы художественных ценностей (картины, уникальные ювелирные украшения, прочее) не могут выступать в роли актива займа, поскольку в случае их утери или повреждения полноценный возврат не представляется возможным.
Передача денежных средств, материальных ценностей и другой собственности на определенное время в пользование любому лицу на безвозмездной основе называется ссудой. Она отличается от кредита тем, что различные ценности передаются безвозмездно заемщику (беспроцентная сумма, аренда без оплаты за пользование). Существует имущественная ссуда, при которой ценности передаются совершенно безвозмездно, а залоговая, банковская или кредитная ссуда являются разновидностями кредитов.
Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…
Кредит можно получить после заключения с кредитором договорных обязательств, в которых прописываются условия получения, платности и полного погашения определенной суммы с учетом процентной ставки в течение определенного промежутка времени.
Взятие кредита отличается от ссуды тем, что в договоре может быть оговорен размер процентов, которые нужно выплатить за пользование ценностями, однако это не является обязательным условием. Разница между кредитом и ссудой заключается в механизме возврата предоставленных физическому или юридическому лицу денежных средств и других материальных ценностей.
Если возврат взятой ссуды не предусматривает выплату процентов, то банковский кредит следует погашать согласно установленному графику и в тех объемах, которые прописаны в договоре. Помимо этого в случае невыплаты должником денежных средств в полном объеме банк может изъять их в принудительном порядке.
Долг может возвращаться банку заемщиком по решению суда, а также при помощи коллекторских компаний. В случае передачи банком кредитного договора коллекторам, последние устанавливают на сумму долга собственную наценку. Информацию о том, кто такие коллекторы, на что они имеют право, можно узнать, посетив финансовые информационные ресурсы в интернете.
Совет: если появилась потребность в получении кредита, стоит подумать, нужно ли оформлять в банке именно кредитный договор? Или выгоднее будет получить ссуду, поскольку в последнем случае не придется выплачивать проценты и возвращать ценности в оговоренные сроки? Нередко в договорах о получении ссуды кредиторы вообще не указывают время возврата ценностей, однако следует помнить, что вернуть их необходимо в первоначальном виде и в том же объеме, поскольку в противном случае ущерб придется возместить ссудодателю.
Рассмотрим, какая существует разница между ссудой и займом. Прежде всего, в обоих случаях заемщику нет необходимости платить за пользование ценностями, которые были получены на определенное время. Если человек заключает договор займа на получение вещей и прочих материальных ценностей, то у него есть возможность вернуть долг в виде какой-либо продукции или товаров, равноценных по качеству и стоимости.
Как правило, предметом договора на получение займа являются исключительно те вещи либо предметы (объекты), которые по мере эксплуатации (пользования) утрачивают потребительские качества, а также могут быть трансформированы в иную ценность. Товары народного потребления и стройматериалы служат примерами предмета займа.
Товары или продукция, которые амортизируются в течение длительного промежутка времени, не подходят для заключения договоров займа (автомобили, любая недвижимость, спецтехника, земельные участки, прочее). Их можно получить, заключив арендный договор (или на условиях безвозмездного пользования, что, по сути, и есть оформление ссуды).
Теперь рассмотрим, кто и на каких условиях может взять ссуду. К примеру, военнослужащие относятся к категории граждан, которые могут избежать оформления ипотечного кредита и получить ссуду на выгодных условиях, что позволит приобрести желанное жилье. На многих предприятиях для ценных работников предусмотрена возможность получения ссуды на приобретение жилья, транспорта и т.д. При этом сроки возврата и механизм погашения полученной суммы оговариваются при личном общении с руководством организации (деньги можно вернуть в назначенное время всей суммой или их будут удерживать из заработной платы определенными частями).
Также ссуду могут получить молодые семьи или жители Крайнего Севера для улучшения жилищных условий. На территории Российской Федерации действуют специальные программы (адресные субсидии), позволяющие оформить безвозвратные ссуды. Чтобы их получить, необходимо в райадминистрации по месту жительства взять список необходимых документов и ознакомиться с условиями получения ссуды от государства.
Что касается поддержки малого бизнеса, то начинающие предприниматели могут получить от государства безвозмездную денежную помощь, размер которой составляет порядка 60 тыс. рублей (для Москвы эта сумма гораздо выше – 300 тыс.). Представители малого бизнеса (если существующее предприятие не старше одного года) могут получить финансовую помощь абсолютно безвозмездно. Существует ряд условий, которые регламентируют порядок выдачи денежных средств предпринимателям.
К примеру, производители алкогольной продукции их не получат вообще. То же касается компаний, предоставляющих свои услуги в сфере недвижимости. Деньги можно получить, если потребуется закупить оборудование на предприятие, оснастить рабочие места для сотрудников, купить стройматериалы или сырье для производства. За потраченные средства, выделенные на развитие бизнеса, придется отчитаться перед государством. Для этого необходимо составить финансовый отчет, в котором будут собраны чеки и квитанции.
Разницу между кредитом, займом и ссудой мы уже знаем. Поговорим теперь о преимуществах оформления ссуды. К примеру, при заключении договора на получение кредита заемщик получит только денежные средства в банке под проценты. Ссуду же можно получить (помимо банков) в кредитном бюро или в ломбарде, при этом кроме определенной суммы можно взять во временное пользование различные объекты недвижимости, товары и продукцию.
Сохраните статью в 2 клика:
Во многом оформление ссуды похоже на заключение договора аренды, поскольку заемщик становится владельцем имущества (недвижимости) лишь на время и возвращает его владельцу на определенных условиях. К тому же нет необходимости оплачивать арендную плату, в отличие от банковских процентных ставок по кредиту, которые, по сути, являются заработком финансовой организации.
Прочитали? А теперь посмотрите 10 правил успеха в бизнесе от гениального бизнесмена Джека Ма
Его стартовый капитал в 20000 долларов ему помогли собрать жена и друг. Он первый бизнесмен с материкового Китая, чьё фото было опубликовано на обложке журнала Forbes. Он является самым богатым человеком в Китае и 18-м в списке самых богатых людей в мире. Его состояние оценивается в 29,7 миллиарда долларов. Его зовут Джек Ма, и он является основателем Alibaba.com, и вот его 10 правил успеха:
Являются востребованными среди большого количества частных лиц или организаций. Однако каждый потенциальный заемщик должен разбираться в том, чем отличается ссуда от кредита. Люди часто путают два этих понятия, поскольку не являются экспертами в особенностях работы банковских организаций. Кроме того, отвечая на интересующий клиентов вопрос в чем разница между ссудой и, стоит помнить, что кредит является одной из разновидностей ссуд, поэтому грань между этими понятиями достаточно тонкая.
Ссуда является процессом, в соответствии с которым на определенный срок одна сторона берет в долг имущество или деньги другой стороны.
Между ними оговариваются разные нюансы осуществления передачи долга. Сюда относится срок, на который представляется имущество, а также проценты, начисляемые на нее, хотя существует возможность взять бесплатную ссуду. Она может быть представлена в следующих видах:
Ссуда может выдаваться руководством какой-либо компании ее сотрудникам. А также она может передаваться от государства некоторым категориям населения. Наиболее часто она передается безвозмездно, поэтому представлена долгом без начисления процентов. В банке такое предложение получить невозможно, поскольку целью этой финансовой организации является получение прибыли.
К плюсам получения ссуды относится отсутствие переплаты, а также не имеет значения кредитная история заемщика. Она похожа на аренду, а не на обычный кредит.
К основным ее признакам, по которым определяются отличия кредита от ссуды, относятся следующие:
Чтобы определить, в чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться в определении и нюансах каждого варианта.
Кредит представляет собой передачу денег на принципах срочности, платности и возвратности от кредитора, в качестве которого обычно выступает банковское учреждение, заемщику.
Причем он может быть как физлицом, так и юрлицом. Земные средства возвращаются в строго установленные в договоре сроки, а также возврат их является непременным условием. Если заемщик отказывается добровольно возвращать деньги, то привлекаются судебные приставы или коллекторы для принудительного взыскания средств. Платность заключается в установлении конкретной процентной ставки, в соответствии с которой начисляются проценты на заемную сумму.
Кредитование может осуществляться разными способами, в соответствии с чем выделяют следующие виды кредитов:
Чтобы ответить на вопрос, в чем отличие кредита от ссуды, следует изучить их основные особенности в отношении некоторых факторов:
Таким образом, отличаться ссуда от кредита может по нескольким параметрам, поэтому важно хорошо разобраться в данных различиях, чтобы точно знать в чем же разница между ссудой и кредитом, а также повысить свою грамотность и уметь апеллировать банковскими терминами.
Понятие «ссуда» имеет глубокие корни. В первоначальном виде значением этого слова было наделение и присуждение чего-либо. Сейчас границы термина настолько размыты, что сложно отделить ссуду от займа или кредита. Общий признак всех этих понятий – получение чего-то в долг.
Сегодня, ссудой считается вид финансовых отношений двух лиц, юридических или физических, с передачей имущества в пользование от одного к другому без обязательной платы. В основном, предметом ссуды является имущество движимое и недвижимое, но также существуют денежные и потребительские подвиды.
Имущественные ссуды проще сравнить с арендой или долгом, а не с займом и кредитом , где основным предметом финансовых отношений фигурируют деньги. Ссудить недвижимость в широком смысле слова тоже самое, что и арендовать, но ключевым фактором является то, что ссуда не предполагает платы за пользование. Невозможно арендовать что-то бесплатно, а ссудить – возможно. Необходимо обратить внимание на то, что к возврату требуется представить именно предмет договора, а не его денежный эквивалент.
В договоре ссуды учитывается и амортизация предмета. Например, ссудив новый автомобиль, к возврату будет предложен тот же автомобиль, но со следами использования. Ссуженым предметом новый пользователь имеет право распоряжаться по своему усмотрению – может использовать его и заработать деньги, может хранить его в таком же виде, в котором предмет был взят. Исходя из всех факторов ясно, что выгоду из ссуды извлекает только ссудополучатель. Ссудодатель всё равно остается владельцем предмета и ознакомлен, что предмет ссуды может испортиться и снизить свою стоимость в связи с передачей другому лицу.
Ссуды могут заключаться между физическими и юридическими лицами в устной либо письменной форме, по этим признакам сложно отделить понятие ссуды от займа, ведь там действуют такие же условия. Кредиты же могут предоставляться только банковскими учреждениями и только в письменной форме. Это значит, что все кредиты регламентируются банковским правом и все участники защищены законом РФ. При заключении кредитного договора обязательно должна быть указана срок выплаты, схема возврата средств и вознаграждение банка – проценты от используемой суммы. Особенностью ссуды является то, что предоставлять ее имеют право любые некоммерческие организации наравне с банками, и в договоре всего один обязательный фактор – условие возвратности. Сроки и вознаграждение за услуги могут быть указаны при заключении договора, но не обязательны.
Также, весомым отличием ссуды от кредита является то, что первый возвращают единовременно и полностью, не разбивая на несколько платежей. Срок выплаты ссуды может быть и вовсе не указан в договоре. Поэтому при получении ссуды, не нужно думать о таких финансовых инструментах как продление, рефинансирование и консолидация долгов . Оговоренную сумму можно вернуть в удобное для должника время или по востребованию ссудодателя.
Когда заходит разговор о займе, то в первую очередь подразумевается денежный займ. Это не решающее отличие, так как ссуда также может быть денежной, как и имущественной. Например, некоторые предприятия практикуют выдачу денег в ссуду для работников беспроцентно для финансовых нужд. Ключевым отличием здесь остается безвозмездность передачи денег в пользование.
Займы шире представлены на финансовом рынке и являются главным продуктом микрофинансовых организаций. Сегодня возможно получить микрозайм на карту, наличными, под залог автомобиля и даже займ под материнский капитал . Не секрет, что МФО на этом зарабатывают деньги и заинтересованы в извлечении выгоды из таких финансовых отношений. Только в акционных предложениях или для развития популярности своего предприятия могут использоваться беспроцентные займы.
Во всех финансовых отношениях между физическими и юридическими лицами необходимо какое-то подтверждение платежеспособности. Кредитная история может многое рассказать о зарегистрированных долгах. Ссуды, заключенные в устном порядке, не нуждаются в проверке кредитной истории заемщика и обычно объясняются дружескими отношениями между участниками сделки. В финансовой организации у потенциального дебитора могут попросить предоставить справки с места работы для подтверждения платежеспособности. Гарантом ссуды может быть наличие имущества, если использовать его в качестве залога.
Если предметом займа является движимое или недвижимое имущество, товары, объединенные родовыми признаками, то чаще всего в договоре можно встретить дополнительные условия о денежном эквиваленте предмета займа. Ссуда же предполагает возврат того товара, который был ссудим. Чаще всего предметами ссуды становятся земельные участки, здания, сооружения, транспортные средства и другие предметы.
Вне зависимости от вида финансово-денежных отношений советуем всегда быть предельно осторожными и проверять кредиторов и заимодателей. Неблагонадежные лица могут найти способ обмануть даже в договоре из двух пунктов и привести к краю долговой ямы. Советуем следить за своими долговыми обещаниями и стараться задокументировать даже устные договоры с близкими людьми. Также, адекватно оценивайте свою платежеспособность: взять деньги в долг просто, намного сложнее найти средства, чтобы их вернуть. Денежный вопрос, увы, может испортить отношения в семье и разрушить самую крепкую дружбу.
