Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.
Кредитная карта - это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.
В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.
Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.
После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.
При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.
Необходимо обратить внимание на следующие пункты:
Грейс-период - это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:
Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.
Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.
Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.
Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:
Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.
Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.
Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.
На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:
Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.
Cash-back - это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.
Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:
Для многих, кредитная карта - это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.
Агрессивные банковские рекламные кампании и обилие телевизионных роликов формируют у многих граждан восприятие кредитной карты как доступного и удобного средства оплаты своих потребностей. В таких клипах герои нисколько не задумываются о деньгах, совершают дорогие покупки и весело проводят время в кругу счастливых близких. Но на деле клиенты финансовых институтов часто обнаруживают, что совершенно не понимают, как работает кредитная карта.
В России часто не разделяют понятия «кредитная карта» и «дебетовая карта», называя оба продукта «кредиткой». Подобная путаница может привести к неверному пониманию предмета статьи, поэтому на нем нужно остановиться отдельно.
Дебетовой является банковская карта, привязанная к депозитному счету клиента и позволяющая производить операции в пределах остатка на таком счете. Основной ее функцией является замена бумажных денег и осуществление безналичных расчетов.
Согласно российскому законодательству, кредитной является банковская карта, по которой клиенту предоставляется определенный лимит денежных средств, рассчитанный исходя из его платежеспособности и закрепленный в соответствующем договоре. Все операции по такому платежному инструменту производятся в пределах этого лимита. Соответственно, любой расход по кредитной карте создает задолженность клиента перед банком, а внесение денег на счет помогает ее уменьшить.
Таким образом, разница состоит в следующем: кредитная карта предполагает пользование исключительно заемными средствами, а дебетовая – деньгами, принадлежащими самому клиенту.
Кредитная карта является своеобразным гибридом нецелевого потребительского кредита и платежного инструмента, благодаря чему она обладает некоторыми особенностями:
Таким образом, если клиент предполагает пользоваться картой для нерегулярных, спонтанных покупок или оформляет ее «для подстраховки», то подобный инструмент будет весьма выгоден. В случае запланированной крупной покупки лучше обратиться к стандартным потребительским кредитам.
Рассмотренные особенности этого банковского продукта помогают понять, как работает кредитная карта. Сначала клиенту выдается карта с лимитом, определенным в соответствии с его доходами, а все условия использования денежных средств прописываются в договоре.
К карте привязывается не счет самого клиента, а счета лимита и кредитной задолженности. В момент совершения покупки лимит уменьшается, а задолженность увеличивается на сумму потраченных средств. С каждой последующей покупкой лимит еще больше уменьшается, а задолженность, соответственно, увеличивается. Так происходит до тех пор, пока весь лимит не будет исчерпан.
Пример. Клиенту предоставлена карта с лимитом в размере 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и 2 000 руб. 15 сентября. Таким образом, на 5 сентября его задолженность перед банком составит 5 000 руб., на 15 сентября – 7 000 руб., а доступный лимит, соответственно, 15 000 руб. и 13 000 руб.
Но клиент всегда имеет возможность уменьшить свою задолженность путем внесения на карту денежных средств в оплату кредита и увеличить тем самым размер доступного лимита. Стоит учитывать в этом случае и сумму процентов, если льготный период уже закончился.
Пример. У клиента есть карта с размером лимита 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и внес на карту 2 000 руб. 25 сентября. Таким образом, на 5 сентября доступный лимит составит 15 000 руб., на 25 сентября – 17 000 руб., задолженность же, соответственно, 5 000 руб. и 3 000 руб.
Многих держателей кредитных карт способны запутать льготный беспроцентный период и минимальная сумма платежа. Для того чтобы клиенты могли следить за задолженностью, банки обычно предоставляют ежемесячную выписку по карточному счету и предлагают подключение услуги СМС-информирования или интернет-банкинга, ведь начало действия грейс-периода и размер ежемесячного платежа полностью зависят от того, как будет использоваться карта.
Пример. По условиям кредитного договора клиенту предоставлена кредитная карта с лимитом 20 000 руб., льготным периодом 50 дней, процентной ставкой 20% годовых, комиссией за снятие наличных 3%, минимальным обязательным платежом в размере 10% от суммы и датой оплаты 30 числа каждого месяца.
В сентябре клиент три раза воспользовался картой: 5 сентября купил фотоаппарат за 5 000 руб., 15 сентября снял в банкомате 2 000 руб., 25 сентября потратил 1 000 руб. на продукты. Во второй транзакции с него будет списана комиссия 60 руб. (3% от 2 000 руб.), в остальных случаях дополнительных расходов не возникнет, так как оплата происходила в безналичном порядке.
В начале октября (как правило, 1 числа) клиент получит от банка выписку, в которой будут указаны общая задолженность (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 руб.), доступный лимит (20 000 – 8 060 = 11 940 руб.), дата окончания льготного периода (25 октября, так как первое пользование картой было произведено 5 сентября), минимальный платеж, который он должен произвести 30 октября (8 060 * 10% = 806 руб.).
Если клиент внесет всю сумму задолженности (8 060 руб.) до даты окончания льготного периода (25 октября), то проценты ему начисляться не будут, а следующий льготный период начнется с даты следующей покупки. В случае если в октябре также производились расходные операции, то их нужно добавить к сумме из выписки.
Если нет возможности погасить задолженность полностью, то клиенту до 30 октября необходимо внести на счет сумму не меньше обязательного платежа (806 руб.), в противном случае указанные 10% от задолженности будут считаться просроченными. Льготный период возобновится только после полного погашения текущей задолженности.
Проценты будут начислены только в том случае, если клиент не уложился в льготный период. Например, он с сентября больше не пользовался картой и оплатил 806 руб. в срок до 30 октября, тогда к сумме минимального платежа на ноябрь будут добавлены проценты в размере 222,95 руб.:
(за период с 30 по 31 октября, т.к. клиент внес минимальный платеж, то уменьшилась первая из взятых сумм)
По статистике больше на 15-20%, чем держателей дебетовых. Преимущество кредитной карты обуславливается тем, что она может быть одновременно и дебетовой — помимо заемных средств, на балансе можно хранить и собственные деньги. Но для некоторых граждан до сих пор не понятен принцип работы классической кредитки.
Поиск и сравнение кредитных карт
Оформить намного проще, чем кредитную. У банков количество отказов по таким картам немного выше 0%. Это объясняется тем, что здесь банк ничем не рискует фактически: клиент получает карту с нулевым балансом, поэтому никакие обязательства после оформления на него не ложатся.
В случае с кредитками все обстоит иначе. Банки отказывают в их выдаче примерно так же часто, как и в выдаче потребительского кредита. Но кредитную карту оформить легче в разы, чем — такой политики придерживается каждый банк.
Разница между двумя типами карт заключается в наличие / отсутствии кредитного лимита. У дебетовых карт его нет, а у кредитных — есть. Поэтому их оформление иногда связывается с некоторыми трудностями, и такие продукты пока не доступны широкому потребительскому кругу.
Ключевой составляющей любой кредитки считается кредитный лимит. Без этого показателя карта автоматически становится дебетовой.
Кредитный лимит - это сумма денежных средств, которые банк размещает на карте для их последующего нецелевого использования клиентом.
Основные характеристики этого показателя:
Кредитная организация принимает решение о величине лимита самостоятельно. В программах, как правило, указываются максимальные значения — к примеру, до 500 000 рублей. Но большинство держателей имеют доступ к меньшим суммам — 100 000-200 000 рублей.
.: В некоторых случаях величина кредитного лимита может достигать 1 000 000 рублей, и для оформления такой карты не обязательно быть премиальным клиентом банка. Дело в том, что потребность в такой величине кредитного лимита у клиентов возникает не часто. БОльшим спросом пользуются карты со средними лимитами. Они являются и более доступными для соискателей.
Созвучность обоих терминов не должна вводить клиентов в заблуждение. Природа у них одна, но эти продукты в практическом плане имеют не так много общего, как кажется. При оформлении любого потребительского кредита, заемщик после подписания договора автоматически становится должником — в хорошем смысле этого понятия.
При оформлении карты, обязательства, предусмотренные пользовательским соглашением, считаются косвенными, так как держатель сам решает, будет он пользоваться предоставленным кредитным лимитом или нет.
По такому типу карт предусматривается использование и собственных средств, поэтому лимит, предоставленный банком, может оставаться не тронутым. Никаких обязательств в этом случае у клиента не возникнет.
В подавляющем большинстве случаев клиенты обращаются за оформлением кредиток именно по причине получения доступа к открытому кредитному лимиту. Его использование производится по следующему алгоритму:
Этот простой механизм распространяется практически на все кредитные карты. Если картой пользоваться правильно, не допуская серьезных нарушений, она становится хорошим запасным вариантом для держателя. Личные деньги могут закончиться в любой момент, и в этом случае всегда можно воспользоваться лимитом, предоставленным банком.
После первой совершенной расходной операции, держатель автоматически становится заемщиком банка. В отличие от потребительского кредита, при котором клиенты выдерживают определенный график платежей, здесь допускается погашение задолженности в свободной форме и с минимальными требованиями.
Классический вариант погашения задолженности выглядит следующим образом:
Следовательно, клиент гасит задолженность ровно в том виде, в каком ему это удобно делать на текущий момент. Главное, чтобы минимальная сумма к погашению не была меньше той, которую банк указывает в договоре.
Пример: покупка совершается на 500 рублей. По условиям пользовательского соглашения, клиент ежемесячно должен вносить не менее 5% от совокупной суммы задолженности. Значит, в данном примере месячный взнос составит все 50 рублей. Если держатель не нарушит установленные сроки, то штрафные санкции на сумму задолженности начисляться не будут.
Для тех, кто планирует совершать частые траты по своей карте, льготный период является ключевым инструментом. При оформлении необходимо уточнить его длительность, так как во многом от этого зависит эффективность такой опции.
Основное назначение льготного периода — свободное пользование заемными средствами, но без начисления процентов. По кредитным картам предусматривается годовой процент — 12-27%. Этот показатель может быть ниже или выше. Конечный расчет производится индивидуально.
Если правильно использовать льготный период, то в его пределах пользователь не платит проценты банку-эмитенту. Но здесь важно, чтобы совокупная задолженность полностью гасилась в определенный срок. Пример:
После каждого последующего восстановления лимита, грейс-период возобновляется, и все может повториться по описанному выше сценарию. То есть, речь идет о бесплатном пользовании заемными средствами.
Помимо указанных опций, может предусматриваться еще ряд дополнительных инструментов и услуг, количество которых напрямую зависит от наименования кредитной карты.
Как работает кредитная карта
5 (100%) 1 voteБанковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.
Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».
Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.
Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.
Классическая кредитная карта
Лицензия ЦБ РФ №1481
Лимит: 300 000 руб.
Ставка: 27.9%
Грейс период: 50 дней
Кешбек: 0.5%
Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период
. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.
С 1 октября по 20 октября начинается платежный период
. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.
Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:
За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:
Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ
Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.
Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:
Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.
20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.
Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.
50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.
Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.
Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.
Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:
20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.
В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:
50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.
Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:
ОБ = СД * 6% +Пр
ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.
Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.
Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.
После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.
Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.
60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.10.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.09.2017 | 60 000 | 0 | ||
| 20.09.2017 | 20 000 | 40 000 | 20 000 | |
| 25.09.2017 | 30 000 | 10 000 | 50 000 | |
| 31.09.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 октября: | 50 000 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 октября: | 3 000 |
Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.
Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.
Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.
50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!
Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:
50 000 — 3 000 = 47 000
50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.
У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.
Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0
47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.
Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.
Таким образом, принцип:
Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.
Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:
60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.
60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.
55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.
55 000 – баланс на карте на 31 октября.
54 760,3 – баланс на 31 октября.
1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:
Сумма общего долга:
60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.
60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.
ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.
5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.11.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.10.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| 10.10.2017 | 3 000 | 13 000 | 47 000 | |
| 25.10.2017 | 47 000 | 60 000 | 0 | |
| 27.10.2017 | 5 000 | 55 000 | 5 000 | |
| 31.10.2017 | 239,7 | 54 760,3 | 5 239,7 | |
| 31.10.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября: | 5 239,7 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 ноября: | 554,1 |
5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.
Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.
Олег Кузнецов
Шрифт A A
Чтобы избежать лишних расходов при совершении платежей и снятии наличных, необходимо знать, как кредитная карта работает. Она обладает рядом специфических особенностей, благодаря которым держатель экономит время и рационально управляет заемными средствами.
Лучшие кредитные карты на сегодня:
Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.
Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.
Нюанс! По большинству предложений лимит не превышает 600 000 рублей, но есть премиальные карты с лимитом до 3 млн рублей.
Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.
В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.
Нюанс! В среднем грейс составляет 30-60 дней, но встречаются предложения на 100 и даже 200 дней.
Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.
Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.
Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:
Беспроцентный срок состоит из 2 частей:
Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:
У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.
График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:
Возможны следующие варианты погашения кредита:
За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.
Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.
Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:
Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:
Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.
С целью привлечения клиентов банки создают совместно с партнерскими компаниями кобрендинговые продукты. В зависимости от того, как работает кредитная карта, держатель при расчете за товары и услуги получает дополнительные скидки, бонусы и участвует в розыгрыше призов.
На счету карточки, подключенной программе лояльности, в процессе использования накапливаются бонусы. В зависимости от программы, которая по ней действует, бонусы можно обменять на товары и услуги в партнерских сетях. Это может быть сеть магазинов, ресторанов, автозаправок, гостиниц, мобильная сеть и прочее.
Для заемщиков, которые активно пользуются картой и вовремя погашают задолженность, банки могут инициировать увеличение кредитного лимита. Если предложение от кредитора не поступило, клиент вправе обратиться в офис с соответствующим заявлением.
Авиаперевозчики в рамках партнерских программ предлагают накапливать мили и тратить их на покупку билета или повышение класса обслуживания.
Кредитные карты с кэшбеком обеспечивают возврат на счет 1-10% от стоимости покупки – любой или совершенной в партнерской сети. Средства можно потратить на скидку у того же продавца или вывести со счета и расходовать по своему усмотрению.
