Может быть обусловлена различными мотивами. Однако главное назначение такого полиса одно: максимально обезопасить бюджет страхователя от последствий разнообразных форс-мажорных ситуаций на дороге. А что может быть более затратным для автовладельца, чем угон машины или её конструктивная гибель («тотал»)?
Как известно, КАСКО лишь частично компенсирует ущерб, полученный при «тотале» или угоне. Дело в том, что на российском рынке большинство страховых полисов подразумевает учёт износа автомобиля при расчёте размера компенсации. Износ снижает страховую выплату, и полученных денег зачастую не хватает на покупку нового автомобиля взамен утраченного. Для наглядности рассмотрим таблицу 1. В ней приведены расчеты возможных выплат по полису КАСКО в случае «тотала» (машина стоимостью 500 000 рублей):
Из таблицы видно, что даже в первый год эксплуатации автомобиля износ может составить порядка 15%. По этой причине при «тотале» или угоне страхователь может «не досчитаться» 75 000 рублей от полной стоимости машины. Данную ситуацию призван исправить дополнительный полис GAP-страхования. О плюсах и минусах этого редкого на российском рынке продукта поговорим более подробно.
Для начала дадим краткое определение.
GAP (Guaranteed Asset Protection) – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Тип страховки, позволяющий существенно снизить или полностью нивелировать разницу между страховой выплатой и рыночной стоимостью автомобиля.
Иными словами, возмещение по страховке GAP выплачивается только в случае конструктивной гибели или угона машины. Вполне очевидно, что полис GAP в подавляющем числе случаев приобретается для кредитуемого автомобиля. Данная страховка позволяет страхователю выплатить оставшиеся платежи по автокредиту без необходимости платить из собственного кармана. При этом важно помнить, что услуги GAP-страхования предоставляют далеко не все страховщики. Вот почему важно, чтобы банк-кредитор сотрудничал с одной из компаний, занятых в данном сегменте страхования.
Напомним, конструктивная гибель автомобиля не означает невозможность его восстановления. Данный термин лишь характеризует ситуацию, когда ремонт машины экономически нецелесообразен.
Разные страховые компании устанавливают собственные «лимиты поврежденности» авто при определении «тотала». Обычно это порядка 70-75% от рыночной стоимости авто.
Важно: при «угоне» или «хищении» выплата по GAP-страховке производится только в том случае, если автомобиль застрахован «по полному КАСКО». Напомним, что при страховании по риску «угон» многие страховщики требуют установку спутниковой или иной противоугонной системы. Разумеется, данный аспект может значительно повысить общую стоимость страхования автомобиля.
GAP-страховку можно оформить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис можно лишь продлевать. При этом совсем не обязательно, чтобы страхуемый автомобиль был новым. Важно лишь, чтобы его настоящий владелец оформил страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не оформил GAP-страхование в первый год эксплуатации автомобиля, купить страховку со второго или последующих лет уже не получится.
Однако ограничения GAP-страхования касаются не только сроков заключения договора. Страховые компании вводят лимиты на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальный размер страховых выплат по такой страховке. Вот почему при страховании возрастных автомобилей КАСКО+GAP-страховка зачастую не компенсирует ущерб страхователя в полном объёме. Обычно полис полностью возмещает разницу между страховой выплатой по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля лишь в первый год эксплуатации машины. В последующие годы износ авто влияет на размер компенсации по автокаско, а GAP-страховка имеет собственный лимит ответственности.
Таким образом, суммарная выплата по двум полисам зачастую не покрывает ущерб страхователя в полном объёме.
Подавляющее большинство страховых компаний устанавливает лимит выплат по GAP-полисам. Чтобы лучше понять данный нюанс, взглянем на уже знакомую, но слегка модифицированную таблицу 1.1. В данном примере лимит ответственности по GAP-страховке составляет 100 000 рублей:
| Стоимость машины: 500 000 рублей | 1-ый год | 2-ой год | 3-ий год |
|---|---|---|---|
| Процент от начальной стоимости машины | 85% | 75% | 65% |
| Выплаты по КАСКО (рублей) | 425 000 | 375 000 | 325 000 |
| Покрытие GAP (рублей) | 75 000 | 100 000 | 100 000 |
| Общая сумма выплат (рублей) | 500 000 | 475 000 | 425 000 |
Из таблицы 1.1 видно, что суммарная компенсация по КАСКО и GAP-страховке равна рыночной стоимости автомобиля лишь в первый год его эксплуатации. При наступлении страхового события на второй или третий год разница между компенсацией по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля превышает лимит ответственности по GAP-полису. Таким образом, суммарная выплата по двум страховкам не позволяет компенсировать ущерб страхователя в полном объёме.
В примере был рассмотрен автомобиль стоимостью 500 000 рублей. При страховании более дорогих машин разница может оказаться ещё более ощутимой. Так, для трёхлетнего автомобиля стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация по КАСКО+GAP составит:
Посчитать стоимость добровольного страхования автомобиля можно при помощи калькулятора КАСКО , но для расчёта GAP-страховки схожих онлайн-сервисов пока не существует. Обычно тарифы на подобные полисы варьируются в пределах 0,5%-1,5% от рыночной стоимости автомобиля.
Окончательную цену GAP-страховки определяет марка машины и её место в рейтинге «угоняемости» конкретной страховой компании.
На российском рынке GAP-страхование – продукт достаточно редкий. Лидером сегмента является компания Кардиф, аккредитованная при многих ведущих банках страны. Данную услугу предоставляют также Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Купеческое и некоторые другие компании. Специалисты называют два основных фактора низкой популярности GAP-страхования в России.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:
Председательствующего судьи Гаревой Л.И.
При секретаре Сынковой Л.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело исковому заявлению Бойовского М. М. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Изначально Бойовский М.М. через своего представителя Лебедева А.И. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор ### на предоставление денежных средств на покупку автомобиля. Одним из обязательных условий кредитного договора было заключение между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование» договора страхования по программе GAP. Страховая премия по договору составили ### и была включена в стоимость кредита. Истец погасил кредит в полном объеме и обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в сумме ###, которые до настоящего времени не возвращены. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. , ст. и п.6 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу убытки в размере ###, моральный вред в размере ###, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование».
Истец в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ его представителем по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ### Лебедевым А.И., исковые требования были уточнены. Истец через своего представителя просил расторгнуть договор страхования по программе GAP – полис ### от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере ###, моральный вред в размере ###, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.
Представитель истца Лебедев А.И. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Суду пояснил, что услуга страхования по программе GAP, является дополнительной услугой, была навязана банком его доверителю, поэтому в соответствии с Законом о защите прав потребителей данное условие является ничтожным. Если, суд сочтет надлежащим ответчиком Банк, и взыщет с него убытки, то истец против этого возражать не будет.
В дальнейшем представитель истца в судебное заседание не явился. От другого представителя истца Евсюковой А.И. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ###, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, в суд направил отзыв, в котором просил отказать истцу в удовлетворении его требований. При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP) на сумму страховой премии ###. Данный договор предусматривает сохранение стоимости транспортного средства, а именно позволяет получить возмещение разницы между выплатой по КАСКО (при конструктивной гибели или угону/хищению) и первоначальной стоимостью транспортного средства на момент заключения кредитного договора. Банк стороной договора не является, следовательно, является ненадлежащим ответчиком, а лишь по распоряжению клиента перечислил указанные денежные средства в ООО «Сосьете Женераль Страхование». Выгодоприобритателем по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств является Страхователь Бойовский М.М. Согласно Положению П.44.66-14 «Порядок продажи продукта «Кредит на транспортное средство» клиент может заключить договор страхования с другой компанией и самостоятельно оплатить сумму страховки, не включая ее в сумму кредита, однако Банк не располагает сведениями, что Истец предъявлял в Банк страховой полис иной страховой компании. Кроме того, кредитный договор, заключенный с Истцом, содержит указание на то, что кредит предоставляется, в том числе для оплаты страховых премий в пользу страховой компании - п. 2.1.4 кредитного договора. Таким образом, условиями кредитного договора для клиента предусмотрена возможность оплатить сумму страховой премии за счет заемных средств, а не обязанность клиента. Бойовский М.М. пользовался услугами страховой компании в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время, т.е. услуга по страхованию финансовых рисков в указанный период уже оказана, в связи с чем у истца нет правовых оснований требовать возврата денежных средств по исполненному договору. Относительно заявления Истца о том, что выдача кредита была обусловлена приобретением данной услуги, сообщил, что Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, данный договор является дополнительным сервисом, и предоставляется клиенту
При этом становится очевидным, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, в связи с чем, для должника договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств может утратить интерес.
Также законом предусмотрено досрочное прекращение договора страхования. В силу ст. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако уплаченная им страховая премия или часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Истец в уточненном исковом заявлении просит расторгнуть Договор страхования по программе GAP – полис ### от ДД.ММ.ГГГГ г., срок которого определен в три года, а также взыскать с ответчика убытки в размере ###.
Данных о том, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение в письменной форме о расторжении договора страхования, в материалах дела не содержится. Также стороной истца не представлено доказательств существенного нарушения условий договора страхования страховщиком.
Согласно Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование», договор прекращает свое действие, в том числе, в случае досрочного расторжения Договора по инициативе Страхователя – пункты 7.6, 7.6.3 Правил. При этом, в случае досрочного расторжения Договора по основаниям, предусмотренным п.7.6.3. Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.
Условиями договора страхования в виде страхового полиса ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено возвращение уплаченной страховой премии.
Истец ссылается на досрочное погашение кредита, однако такого условия, для досрочного расторжения договора страхования, ст. не предусматривает. Поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то, в данном случае, оснований для досрочного, расторжения договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.
Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, принимая во внимание, что договор страхования был заключен истцом с ООО «Сосьете Женераль Страхование», а не с ООО «Русфинанс Банк», страховая премия в размере ### рублей перечислена непосредственно страховщику, то требования истца к ООО «Русфинанс Банк» были заявлены как к ненадлежащему ответчику по делу.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Исковое заявление Бойовского М. М. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.И. Гарева
Судебная практика по применению нормы ст. 15 ГК РФ
Гарантией сохранения стоимости автомобиля является GAP-страховка. Цель страхования – максимальное уменьшение потерь при ДТП. Такой вид страхования не является самостоятельным. GAP – это дополнительная услуга, приобретаемая при наличии полиса КАСКО. Так же, как КАСКО не является обязательным приобретением, так и GAP не обязательно оформлять при покупке КАСКО. Однако, бывают случаи, когда это будет целесообразно. Особенно следует обратить внимание на GAP-страховку, когда машина приобретается в кредит.
Страховыми случаями для страхования по GAP считаются угон или тотальное уничтожение автомобиля. Выплаты по GAP можно получить после того, как произведена оплата по полису КАСКО. Приобретение этих двух видов полисов возможно у разных страховщиков. С момента, когда купленный автомобиль покидает пределы салона или место стоянки прежнего хозяина, он перестает считаться новым. По полису КАСКО владелец получит компенсацию, но с учетом износа машины. Снижение компенсации из-за амортизации машины начинается от 20%. Чем больше стоимость автомобиля, тем существеннее будет эта сумма. GAP страхование предусматривает выплату средств, которые не только компенсируют недоплату из-за амортизации, но и учтет разницу с ценой автомобиля во время заключения договора.
Получение денег по КАСКО, а затем по GAP позволит приобрести новый автомобиль. Если машина была приобретена в кредит, будет возможность выплатить его. При оформлении кредита в банке следует уточнить, заключен ли у него договор со страховой компанией, где предполагается приобрести полис GAP. Выплата по GAP будет соответствовать разнице между размером компенсации по КАСКО и долгом по кредиту в банке. Компенсация по GAP в этом случае не должна превышать установленный лимит. Оформить страховку GAP следует в течение первого года использования транспортного средства после его покупки. Только соблюдение этого условия дает возможность оформлять этот вид страхования и в дальнейшем.
Заключение GAP возможно для автомобилей, соответствующих категориям B и D, и грузоподъемностью, не превышающей 3,5 тонн. Условия заключения GAP-страхования и стоимость полиса различаются у страховых компаний. Наибольшие тарифы устанавливаются на автомобили, которые согласно статистическим данным чаще угоняются. Нередко страховые компании считают возможным заключать договор только с собственниками новых машин зарубежного производства. Расширение компенсационных выплат в случае угона или гибели автомашины позволят досрочно погасить кредит или совершить покупку нового автомобиля. Под гибелью понимается не только не подлежащая восстановлению машина, но и ситуация, когда заниматься восстановлением автомобиля экономически нецелесообразно.
GAP-страхование ликвидирует разность между ценой автомобиля при его приобретении и компенсацией по полюсу КАСКО. На возмещение в полном объеме можно рассчитывать только в первый год. Затем процент снижается, но возможно сократить разницу между страховкой и суммой денег на приобретение аналогичного автомобиля.
Действие договора на GAP-страхование прекращается, если:
Расторжение договора возможно по инициативе страхователя.
GAP – новый вид страхования, имеющий положительные и отрицательные стороны.
Особый интерес страховка GAP имеет для владельцев дорогих автомобилей.
Оформить GAP можно при соблюдении определенных условий:
Существуют два варианта оформления полиса GAP:
Перед тем, как подписать договор, необходимо внимательно с ним ознакомиться.
Расчет, по которому будет происходить GAP-страховка, зависит от конкретной компании и данных автомобиля. Цена полиса GAP находится в диапазоне от 0,5 до 1,5% от цены страховки КАСКО. Каждая страховая компания устанавливает свой лимит по выплате. На тариф для полиса не влияют: марка автомобиля, водительский стаж и возраст водителей, допущенных к управлению. Более высокий тариф будет применен к автомобилям, возглавляющим рейтинг по «угоняемости».
Для примера можно рассмотреть выплаты на машину, стоимость которой составляет 1 млн. рублей.
|
Год страхования |
Первый | Второй | Третий |
Четвертый, пятый |
| Процент от рыночной стоимости для выплаты по КАСКО | 85 | 75 | 70 | 60 |
| КАСКО, тыс. руб. | 850 | 750 | 700 | 600 |
| GAP, тыс. руб. | 150 | 150 | 150 | 150 |
| КАСКО + GAP, тыс. руб. | 1 000 | 900 | 850 | 750 |
За первый год будет выплачена сумма стоимости автомобиля, а при дальнейшем использовании суммарная компенсация начнет уменьшаться.
Для того, чтобы оформить GAP-полис необходимо предоставить документы:
При наличии этих документов можно приступать к оформлению GAP-полиса.
С течением времени техническое состояние машины будет постепенно ухудшаться, детали и узлы будут изнашиваться, а рыночная стоимость ТС постепенно снижаться вследствие амортизации. Даже в случае страхования такого автомобиля по программе полного каско, при наступлении страхового случая (гибель или угон), страхователь ни при каких условиях не сможет получить выплату, равную первоначальной цене автомобиля. Более того, при покупке автомобиля в кредит в некоторых страховых случаях, страховая выплата не сможет полностью покрыть сумму автокредита и будет недостаточна для покупки другой аналогичной машины. Для защиты страхователя от подобных рисков была разработана программа GAP-страхования. Каковы особенности GAP по каско? В чем преимущества и недостатки? Каковы условия оформления и стоимость? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».
Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:
Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй - финансовый вид - применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.
GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.
Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.
Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско - для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.
Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке. Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:
Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.
Для того чтобы оформить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает такую услугу. Большинство предложений на рынке касается только новых автомобилей или машин, взятых в кредит. В региональных страховых компаниях такой опции страхования может и не быть. Страховщики ставят определенные условия и ограничения для страхования транспортных средств.
Оформление программы GAP-страхования обычно сопровождается заключением договора каско в случае соблюдения двух ключевых условий - оформление полиса вместе с каско при покупке нового или б/у автомобиля и оформление полиса в течение первого года эксплуатации машины, при наличии действующего полиса каско. Для оформления автовладелец должен предоставить следующие документы:
Для страхования допускаются только транспортные средства массой до 3,5 т (категория В). Для возраста водителя, его стажа управления автомобилем, марки машины большинство компаний требования не ставит. Перед подписанием документов автовладелец должен предоставить машину для экспертизы и определения ее стоимости. Процедура оформления GAP ничем не отличается от заключения договора страхования по каско.
Несмотря на то, что программа GAP-страхования возмещает потерю первоначальной цены авто в результате износа, с течением времени это возмещение происходит в меньшем объеме. В 1-й год использования машины программа покрывает потери 20% начальной стоимости авто. Во 2-й год использования покрывает потерю 10% или 15% стоимости. В 3-й и последующие годы программа покрывает до 10% стоимости авто за каждый год эксплуатации. В таблице представлены расчеты возможных финансовых потерь по программе GAP-страхования в зависимости от периода страхования.
Таблица - Размеры возмещения по каско, GAP и возможные финансовые потери в разные периоды страхования
| Период для расчета
|
1-й год
|
2-й год
|
3-й год
|
4-й год
|
|---|---|---|---|---|
| Первоначальная цена авто, руб.
|
1 000 000
|
1 000 000
|
1 000 000
|
1 000 000
|
| Фактическая цена авто, %
|
85
|
75
|
70
|
60
|
| Размер возмещения по каско, руб.
|
850 000
|
750 000
|
700 000
|
600 000
|
| Размер выплаты GAP, руб.
|
150 000
|
150 000
|
150 000
|
150 000
|
| Возможные финансовые потери, руб.
|
0
|
100 000
|
150 000
|
250 000
|
Изменение объема компенсации износа автомобиля означает, что при наступлении страхового случая, предусмотренного GAP, страхователь сможет компенсировать полную стоимость только на первом году эксплуатации автомобиля. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля.
Страховщик должен пояснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его оформления. Договор заключается сроком до 1 года и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент - заплатить страховой взнос в установленный срок. При заключении договора страхователь должен предоставить страховой компании следующие сведения:
Договор становится действительным с даты, указанной в самом документе, но не ранее того момента, как будет уплачен страховой взнос. Прекращение действия договора происходит после окончания установленного срока, в случае, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит возмещение, в случае смерти клиента. Если договором предусмотрена оплата премии в рассрочку, но платеж не поступает в установленное время, договор также прекращает свое действие.
Средняя цена страхования по программе GAP варьируется в пределах 1,2 - 2,0% от стоимости полиса добровольного страхования каско. Конечная стоимость GAP-страхования будет зависеть от марки автомобиля, года выпуска, длительности эксплуатации авто и т.д. Если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то цена полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. - на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб.
Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум тарифам - 1.5% и 1,8%. В первом случае при цене ТС 725 000 руб. и стоимости каско 113 835 руб., полис GAP обойдется в 10 875 руб., во втором при тех же данных - в 13 050 руб. Если страховое событие произойдет спустя 5 месяцев после заключения договора размер выплаты по каско составит 679 687 руб., а по GAP с тарифом 1,5% - 43 500 руб., с тарифом 1,8% - 45 313 руб.
Выплата по GAP осуществляется только после получения страхователем возмещения по каско. Размер компенсации определяется как лимит возмещения по правилам страхования в процентах от страховой суммы на каждый месяц действия договора с течение страхового периода. Сумма выплат не может превышать страховую сумму, которая установлена договором добровольного автострахования.
Программа GAP-страхования может быть выгодна собственникам транспортных средств, оформивших авто в кредит. Приобретение автомобиля в кредит накладывает дополнительные обязательства по оформлению каско, а наличие дополнительной GAP-страховки позволит защитить страхователя на случай утраты автомобиля при угоне или тотале.
Автовладельцы, желающие переложить на плечи страховой компании потерю стоимости автомобиля в результате естественного износа, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме, а без учета износа. Любое транспортное средство сразу после выезда за территорию дилерского центра становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такого нового автомобиля при перепродаже с рук сразу может быть снижена на 5-10% - эту потерю стоимости и позволит компенсировать программа GAP-страхования в случае перепродажи автомобиля.
Отказаться от страховки будет проще, если GAP оформлено отдельным от каско полисом. Если страхование каско GAP оформлено по одному договору, то отказываться придется не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости ТС, но и от основной защиты автомобиля. Отказ от GAP возможен в период охлаждения, который составляет 14 дней с вступления в силу договора.
Перед тем как отказаться от страховки необходимо изучить условия договора, поскольку страховщик может прописать в них не возврат уплаченной премии при досрочном прекращении соглашения. Несмотря на то, что такое положение является нарушением указаний ЦБ РФ, некоторые страховщики идут на такое. Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию (или ее часть) при расторжении договора, можно обращаться в суд с исковым заявлением.
GAP-страхование является гарантией сохранения стоимости ТС. GAP является дополнением к страхованию каско и без него не оформляется. Выплаты по нему равны разнице первоначальной стоимости авто и возмещению по каско с учетом амортизационного износа. От страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть себе часть уплаченной премии пропорционально сроку действия договора.
Подали заявку на кредит, при подаче заявки кредитный специалист использовал наши старые заявки (мы подавали до этого несколько раз и нам одобряли кредит, просто машина не приезжала в нужное время и мы метались из салона в салона, мы не писали анкет), исправляла сумму кредита потому, что дилер изменил цены. И вносила изменения в заявку по своему усмотрению. При подаче заявки мы говорили кредитному специалисту, что мы не нуждаемся в абсолютно никаких дополнительных страховках, кроме обязательной каско. В ответ нам девушка сказала, сейчас (вечер 18 декабря, когда доллар был около 68) банк откажет вам без доп страховки, ввиду текущих экономических проблем страны. Затем был произведен расчет, одобрение заявки, с теми доп услугами которые мы не хотели. Перед подписыванием всех бумажек, мы снова попросили убрать страховки, на что нам сказали, что кредит одобрен только на этих условиях, на других условиях банк не рассматривает, если не хотите может встать и уйти. Но так как мы потеряли время на ожидание данного автомобиля, и была внесена предоплата, все таки подписали. Только после подписи нам начали объяснять, что это за страховки и зачем они нужны. (хотя должны все это делать до подписания) Никаких правил, условий заключения расторжения по гэп страхованию и утере личных вещей нам не предоставляли, только бумажка самого договора. К сожалению не могу предоставить запись именно того как специалист говорила что без страховки нельзя. Но есть записи разговора, где она говорит: «просто вы не думаете, что это я вам навязываю-это все не так. Вы сами видите что сейчас происходит» «То что вам говорили когда вы подавали заявку, что это все там по вашему усмотрению-это было неделю или больше назад. Это было давно и не правда.»
В итоге нам навязали страховку на 40000 рублей (практически сумма переплаты без этих страховок за год) .28-финансовая защита от гибели и инвалидности (сбербанк страхование).10-гэп страхование кардифф.2000 –страхование от утери личный вещей (кардифф).
Так же нам говорила о страховке по утере вещей «просто эта вещь идет как бы в дополнение к финансовой защите» (хотя это две разные страховки от разных фирм,) «финансовая защита бывает двух видов: от 2 видов и 4 видов,4-ех соответственно дороже» «мы и так по минимуму старались»
Договор был оформлен 18 вечером, поэтому везде 19 число. Деньги перевели 22. 23 декабря только получили машину.24 декабря пришли в сетелем банк в городе. Сотрудница сетелема сказала, что от финансовой защиты, можно отказаться отправив заявку в банк сетелем (я так понял там как бы только заявление подается, а самого договора еще нет, поэтому полегче отказаться), а вот от гэп страхования и от страхования утери личных вещей сотрудница сказала, что бесмысленно отказываться, страховая компания не возвращает средства.
В тот же день отправили письмо с уведомлением в сетелем банк с отказом от финансовой защиты. Посмотрим, что будет. Получается, что даже после получения на счет обратно 28000 с финансовой защиты, долг по кредиту не уменьшается, ты платишь проценты за 28000.
Есть ли законное основание вернуть деньги за гэп страхование? В договоре страхования на сайте:
5.6. Договор страхования прекращается в случаях:
5.6.1. истечения срока действия;
5.6.2. исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме (выплаты в полном объеме страхового возмещения);
5.6.3. ликвидации Страхователя – юридического лица;
5.6.4. прекращения страховой деятельности Страховщика или его ликвидации в связи с отзывом лицензии;
5.6.5. признания Договора страхования недействительным решением суда;
5.6.6. по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным,
Страховой случай;
5.6.7. по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;
5.6.8. по (инициативе) Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. – если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;
5.6.9. по соглашению сторон;
5.6.10. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
5.7. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 5.6.6., Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
5.8. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 5.6.6. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.
5.9. При расторжении (прекращении) Договора страхования по инициативе Страхователя или по соглашению сторон, Страховщик и Страхователь могут заключить Соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении, а также указать иные условия расторжения (прекращения) Договора страхования.
Так же есть:
6. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.
6.1. Страховщик обязан:
6.1.1. Ознакомить с Правилами страхования и вручить Страхователю Правила страхования. (мне правила не выдавались есть только сам договор)
