Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.
О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.
Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.
В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.
Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.
Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:
При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.
Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.
Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.
Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.
Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.
Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.
Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.
Мысль о том, что в один момент может возникнуть ситуация, при которой будет невозможно оплачивать кредит , редко посещается заёмщиков. Но, к сожалению, многим из нас нечем оплачивать кредит в такое сложное время, которое наступило в разгар мирового кризиса.
Бывают случаи, что с деньгами у вас все в порядке, но вдруг банк сообщает вам о просрочке, о которой вы и не подозревали. Чтобы этого не случилось, строго следите за графиком платежей и старайтесь не дотягивать до последнего дня. Сверяйте сумму, которую вносите. Сохраняйте квитанции, которые вам выдают в кассе. Если вы опоздали заплатить в срок, погасите задолженность как можно быстрее. Несколько дней (от 3 до 5, в разных банках по-разному) считаются «технической просрочкой».
Причин, которые могут привести к просрочкам по кредитам, существует немало, и они, как правило, редко зависят от самих должников. Потеря платёжеспособности может возникнуть в результате непредвиденной жизненной ситуации, например, сокращения на работе или болезни. Еще вчера у вас была любимая высокооплачиваемая работа, а сегодня вы попали под сокращение, а уже завтра перед вами встанет дилемма, как быть дальше, и в первую очередь, что делать с кредитом, который вы более не можете оплачивать.
Для себя заемщик должен сразу наметить пути решения своей проблемы. Необходимо искать новые источники дохода. Не стоит ожидать, что деньги найдутся сами собой, ведь цель ясна – скорейшее погашение кредита. Дополнительную работу всегда можно бросить, когда не будет задолженности по кредиту. Если есть возможность, можно обратиться за помощью к родственникам и близким.
В первые же дни после просрочки из банка начнут поступать звонки с напоминанием об очередном платеже. С каждым днем звонки будут все настойчивее, а звонящие все менее любезны. Через неделю-две после просрочки операторы, звонящие из банка, начнут требовать немедленно внести оплату, грозя вам всеми небесными карами и уверяя, что банк абсолютно не интересует, что там у вас конкретно произошло и что у вас есть буквально пара дней на погашение задолженности.
В случае, когда проблемы с финансами временны и скоро должны закончиться, можно разбить платеж по кредиту на несколько траншей. Допустим, ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей. Но у вас возникли затруднения с деньгами или изменился график выплаты зарплаты, так что вы «не укладываетесь» в дату внесения платежа по графику. Не беда: внесите сколько можете. Хоть тысячу рублей, но лучше не менее 20-30% долга. Во-первых, в этом случае вас уже нельзя записать в злостные неплательщики. Во-вторых, банк гораздо меньше «прессует» заемщиков, которые допустили просрочку, но все же внесли какие-то деньги. И, конечно, постарайтесь полностью погасить долг в пределах календарного месяца, в крайнем случае – двух. Не накапливайте просрочки.
Все без исключения банки заинтересованы в том, чтобы получить обратно свои средства без лишних затрат (судебные иски или оплата услуг коллекторов). У самих банков нет заинтересованности в ухудшении своей финансовой репутации, и наращивать портфель проблемной задолженности тоже не в их интересах. В этом случае главное – охотно идти на контакт с банком. Позвоните в банк и оповестите его о возникших трудностях.
Ни в коем случае не нужно скрываться – это только усугубит положение.
Скорее всего, банк даст возможность лицу, которое получило деньги взаймы, выйти из сложившегося затруднительного положения. В таком случае вам будут предложены некоторые способы выхода из ситуации.
1. Честно объясните, что за проблемы у вас возникли, назовите гипотетическую дату внесения платежа. Если сумма долга не велика и просрочка небольшая, вам могут уменьшить штраф.
2. Некоторые банки даже предусматривают специальную опцию на своих сайтах – «обещанный платеж», где вы сообщаете информацию о причинах просрочки и день, когда намерены внести деньги. Чаще всего к этому прибегают в том случае, когда у заёмщика возникают небольшие проблемы с выплатой очередного платежа, например, если ему по какой–то причине задержали выплату зарплаты.
3. Кроме того банк может предложить такой выход из ситуации, как кредитные каникулы (конечно, если такое позволяет Ваш кредитный договор).
Кредитные каникулы - это некий период времени, на протяжении которого Вы не будете оплачивать задолженность по кредиту либо будете вносить средства по минимуму. Такие программы есть практически во всех банках и зачастую банки идут навстречу заемщику, предоставляя либо временную отсрочку, либо возможность платить минимальными платежами, которые включают обычно только проценты без учета основного долга. Также за льготный период не будет начисления штрафов и пеней, что немаловажно.
Высока вероятность, что банк пойдет вам навстречу, только следует учесть, что такое заявление следует либо лично отнести в банк, либо отправить заказным письмом. В противном случае, если вы изложите все ваши беды и пожелания звонящим вам по телефону операторам, это не будет иметь никакого эффекта. Даже в случае отказа у вас останется козырь - для возможного суда в будущем это будет убедительный довод искренности ваших намерений для разрешения ситуации.
Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно запастись уважительной причиной, по которой заемщик не может продолжать выплачивать кредит. Среди таких причин могут быть:
И другие форс-мажорные случаи
Очевидно, что банк не сможет предоставить эту услугу, если заемщик попросту "подустал” от прежних выплат.
В зависимости от причины, по которой необходимо воспользоваться услугой, при оформлении каникул понадобятся некоторые документы:
"Выходя на каникулы” нужно учесть, что проценты по кредиту будут продолжать начисляться.
4. Также возможна реструктуризация кредитного договора, когда пересматриваются основные условия Вашего кредитного соглашения, например, путем изменения валюты договора, который был заключен, понижения процентной ставки, перезаключения на более длительный срок, благодаря чему Ваши ежемесячные платежи по кредитному договору уменьшатся.
Следует отметить, что если вы попали в трудную ситуацию сразу после того, как стали обладателем кредита, вам необходимо сделать хотя бы несколько, пусть не полных, платежей. Хоть по сто рублей, дабы показать свое намерение погашать задолженность.
В противном случае к вам может быть применена 159 статья Уголовного кодекса РФ с подозрением в мошенничестве.
Если же вы платили какое-то время, но более не можете, вносить неполные платежи не имеет смысла - они уйдут на погашение набегающих штрафов и пеней и никоим образом не уменьшат ваш долг, если только у вас не достигнута с банком договоренность о временном посильном погашении, о чем писалось выше.
Но если с банком найти общего языка не удалось, самым оптимальным вариантом станет расторжение договора через суд в связи с изменившимися условиями, что позволит остановить все проценты и штрафы и зафиксировать долг. Конечно, придется потратиться на госпошлину при подаче заявления в суд, а возможно и понести дополнительные расходы на юридическую помощь, но это по сути минимальный урон, в сравнении с огромным комом всевозможных штрафов, которые способен накрутить банк за постоянно растущую просрочку.
Сегодня займы средств у банков и других финансовых структур приобрели широчайшее распространение. Доступность кредитования и популяризация в качестве безопасного и быстрого способа получения денег сделали его очень популярным. В результате практически в каждой семье одной из важных статей расходов является оплата кредита. При этом никто не застрахован от снижения уровня доходов, например, вследствие потери работы или наступления инвалидности, что может привести к невозможности вернуть банку деньги.
Несмотря на серьезность такой ситуации, не стоит отчаиваться. Существует немало способов избежать серьезных последствий неуплаты кредита. Мы собрали полезную информацию о наиболее эффективных и легальных инструментах избавления от долгового бремени, расскажем, что делать, если нечем платить кредиты, как правильно воспользоваться законными возможностями не выполнять условия кредитного договора, какие последствия ждут должника, если не возвращать средства и при этом не предпринимать никаких мер по легальному аннулированию долга или отсрочке его оплаты.
Приняв решение не платить кредит, должник должен быть готов к ответственности. Если просто игнорировать требования кредиторов и не предпринимать никаких мер по решению проблемы, негативных последствий не избежать. Не возмещать долг или хотя бы уменьшить его можно только при определенных условиях. Для этого у должника должны отсутствовать возможности вернуть кредит. Кроме того, необходимо пройти одну из процедур, позволяющих аннулировать долг, уменьшить его или отсрочить оплату. Мы не будем давать советы по поводу обмана кредиторов. Далее речь пойдет о том, какие законные методы решения проблемы доступны в случае невозможности выполнения взятых по кредитному договору обязательств.
Оказавшись в сложном финансовом положении, следует прежде всего проанализировать, в каком объеме могут погашаться долги. Возможно, найдется способ дополнительно сэкономить и хотя бы частично возвращать кредит. От того, есть ли шанс расплатиться с банком, зависит выбор оптимального способа решения проблемы. Мы не рассматриваем незаконные способы уклонения от выполнения обязательств по кредитному договору. В законодательстве предусмотрено достаточно много легальных инструментов ослабления финансовой нагрузки на должника. Но прежде чем рассмотреть их подробно, остановимся на том, чего не стоит делать, когда нечем платить кредит.
Иногда под давлением обстоятельств люди, которые не справились с оплатой кредита, прислушиваются к опасным советам по уклонению от обязательств. Возможно, при этом и будет получен желаемый результат, но только временный. Кроме того, последствия подобных действий гораздо серьезнее, чем при простой задолженности. Если будут обнаружены признаки преступления, вполне можно оказаться в еще более плачевном положении и даже попасть в тюрьму. Не для того, чтобы дать руководство к действию, а в качестве предостережения, вспомним о некоторых способах обмануть кредиторов:
В противовес этим и другим сомнительным способам избавиться от кредита есть несколько вполне легальных и практически безопасных. Рассмотрим преимущества каждого из них и порядок реализации.
Важно: полностью аннулировать долг, избежав при этом негативных последствий, действуя в рамках закона, не удастся. Если кто-либо предлагает «чудодейственный» способ избавиться от кредита, вас наверняка вводят в заблуждение с целью наживы. Прежде чем согласиться на такое предложение, стоит посоветоваться с юристом, тем более сейчас можно .
Существует несколько законных способов ответить на вопрос «как быть, если я не могу платить кредит». Мы выбрали наиболее эффективные средства решения проблемы, которые советуют юристы и консультанты по вопросам финансов, и рассмотрим, как ими правильно воспользоваться.
Когда в досудебном порядке происходит изменение условий кредитного договора в пользу должника, речь идет о реструктуризации. Срок погашения долга увеличивается, и, соответственно, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Кроме того, можно получить отсрочку. Обращаясь с просьбой провести эту процедуру, заемщик ничем не рискует и не прикладывает особых усилий. При этом результат может позволить намного упростить задачу возмещения кредита. В связи с тем, что срок кредитования при реструктуризации продлевается, а платежи уменьшаются, общая сумма процентов возрастает. Однако при этом должник получает возможность избежать такой дополнительной финансовой нагрузки, как пени и штрафы. Если банк предоставляет рассрочку, заемщик на протяжении определенного периода может не возвращать основную сумму кредита, а только платить проценты. Единственный негатив, с которым можно столкнуться, – это отказ банка в проведении процедуры.
Совет: реструктуризация – оптимальный способ решить проблему уплаты кредита, когда она носит временный характер. Если вы абсолютно уверены, что скоро удастся выйти из финансового тупика, тогда стоит прибегнуть к этой процедуре.
Чтобы воспользоваться возможностью улучшить условия кредитования, следует официально обратиться в банк с просьбой об этом. Практически в каждом финансовом учреждении разработан шаблон заявления о реструктуризации. Заполняя его, следует указать данные заявителя, организации, которой адресуется обращение, а также описать, что стало причиной необходимости провести реструктуризацию. Суть проблемы, из-за которой не может оплачиваться кредит, должна быть изложена максимально подробно и убедительно.
Рассматривают заявление о реструктуризации в среднем 10 дней и дольше. Ответить должны официально. Если решение будет положительным, можно отправляться в банк и оформлять проведение процедуры. При негативном ответе оспорить решение банка не удастся. Он может на свое усмотрение давать согласие на реструктуризацию или отказывать в ней. Законодательство не предусматривает каких-либо обязательств в этой сфере. Если вы получили отказ, единственное, что можно сделать, - это обратиться повторно, изложив в заявлении более убедительные аргументы.
Шансы на успех в получении согласия банка на реструктуризацию возрастают, если рассказ о финансовых затруднениях, которые не позволяют вернуть долг на предусмотренных в договоре условиях, будет подкреплен надлежащими документами. К примеру, потерю работу необходимо подтвердить трудовой книжкой.
Наряду с реструктуризацией, одно из самых популярных решений в случае, если не можешь платить кредит, – это рефинансирование (перекредитование). Суть его состоит в оформлении нового кредита для закрытия долга по текущему. При проведении этой процедуры, как правило, можно дополнительно получить кредитные каникулы на срок до полугода.
Как и для реструктуризации, для проведения рефинансирования требуется официальное обращение в банк. Предварительно следует найти то финансовое учреждение, которое согласится провести процедуру. Если просрочено несколько кредитов более чем на месяц, будет очень сложно найти банк для рефинансирования. При рассмотрении заявления должника проверяется его кредитная история. Тем, у кого она испорчена или перегружена действующими долгами, с большой вероятностью откажут в рефинансировании. Поэтому перед обращением в банк стоит исправить свою историю. Если она будет в порядке, вопрос с получением кредита решится в течение недели.
При помощи рефинансирования избавиться от кредита не удастся, поскольку вместо него появится новый, но есть возможность снизить сумму долга, выбрав банк, предлагающий более выгодные условия, чем по ранее взятому кредиту.
Погасить кредитный долг через страховую компанию может далеко не каждый. Такая возможность есть только в том случае, когда на этапе получения кредита была оформлена страховка на случай непредвиденных финансовых проблем вследствие потери работы, установления инвалидности и т.д. Если наступают оговоренные при страховании обстоятельства, заемщик имеет право потребовать погасить долг по кредиту. Следует иметь в виду, что получить средства от страховой компании может быть крайне сложно даже при наличии явных и неоспоримых оснований для выплаты страховки. В таком случае следует подать иск в суд и отстаивать там свои права. При этом необходимо обратиться в банк с просьбой отсрочить платеж, а если все-таки за время разбирательства возникнет неустойка, можно потребовать, чтобы ее компенсировал страховщик.
Совсем недавно, всего два года назад, у российских граждан по аналогии с компаниями появилась возможность объявлять о собственном банкротстве. Таким образом можно официально заявить о своей неплатежеспособности и, пройдя определенную процедуру, доказать невозможность вернуть кредит.
Однако банкротом может быть признан не каждый. Должны выполняться следующие условия:
С заявлением об объявлении себя банкротом и доказательствами своей неплатежеспособности следует обратиться в арбитражный суд. Если он примет решение о проведении процедуры банкротства, все имущество должника будет распродано, а полученные от этого средства используют для выплаты компенсаций кредиторам, у которых есть финансовые претензии к банкроту. При этом некоторая собственность у него все-таки останется. Не может быть изъято, в частности, единственное жилье, предметы обихода, индивидуального пользования (кроме драгоценностей), транспортное средство должника-инвалида, продукты питания и некоторые другие объекты.
После завершения процедуры вся сумма долгов аннулируется, и никаких кредитов больше платить не нужно. Однако банкротство имеет некоторые дополнительные негативные последствия для должника. Он не только лишается имущества, но и попадает под некоторые ограничения:
Принимая решение о признании себя банкротом, следует учитывать, что эта процедура довольно сложная и продолжительная. От должника требуется четкое выполнение всех правил, а также дополнительные финансовые затраты. Придется оплатить судебные издержки, затраты, связанные с продажей имущества, вознаграждение юристу и управляющему. Кроме того, продолжительное время претендент на признание банкротом будет находиться под пристальным вниманием со стороны уполномоченных органов. К банкротству прибегают как к крайней мере, когда все остальные возможности исчерпаны.
Иногда должникам удается освободиться от кредита путем признания договора недействительным. К такому способу можно прибегнуть в случае, когда действительно присутствуют серьезные нарушения прав заемщика - условия кредитования крайне невыгодны для него. Чтобы провести качественный анализ текста кредитного договора на предмет обнаружения нарушений, необходимы обширные знания в области юриспруденции и соответствующий опыт. При наличии оснований для оспаривания договора должнику следует обратиться в суд по месту регистрации кредитора с соответствующим иском. При этом в исковом заявлении должны быть подробно изложены факты нарушений, допущенных при оформлении кредитного договора.
При выборе такого метода избавления от долга следует осознавать, насколько сложно его реализовать. В суде придется иметь дело с квалифицированными юристами банка, которые хорошо знают свое дело и неоднократно представляли интересы финансового учреждения в судебном процессе. Поэтому необходимо заручиться поддержкой хорошего адвоката, а это дополнительные затраты. Кроме того, не исключено, что решение будет принято не в пользу должника, что приведет к еще большим финансовым проблемам. Однако при явных нарушениях со стороны банка, например, в случае установления процентов по кредиту в сумме, которая превышает ежемесячный платеж, такой договор наверняка будет признан недействительным. Еще одно основание для гарантированной отмены обязательств по кредиту – передача банком долга коллекторам в случае, когда такая возможность не была предусмотрена в договоре. В таком случае суд наверняка отменит соглашение.
Уклонение от выполнения своих кредитных обязательств может привести к большому количеству серьезных негативных последствий для должника, вплоть до лишения свободы. Кроме того, могут пострадать и третьи лица. Рассмотрим, чем опасна неуплата кредита, если не принимать никаких законных мер по решению проблемы.
При нарушении условий договора начинают действовать прописанные в нем санкции. На заемщика наложат штраф, сумма которого может быть очень внушительной. Кроме того, за каждый день просрочки будет начисляться неустойка, которая может быть фиксированной или устанавливаться в процентах от суммы долга. В результате общая задолженность нередко возрастает в разы. Кроме того, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор со злостным неплательщиком, и тогда придется вернуть всю сумму кредита единовременно.
Уполномоченные сотрудники банка оказывают воздействие на должника с целью ускорить возврат кредита. Заемщику-неплательщику присылают письма соответствующего содержания, неоднократно звонят и могут даже посетить его по месту проживания или работы. Еще сложнее приходится тем, чей долг по кредиту продан коллекторскому агентству. Коллекторы действуют гораздо жестче, чем работники банков, и не брезгуют практически никакими методами для усложнения жизни должника. Они могут шантажировать, угрожать, беспокоить родных и знакомых должника и даже применять физическую силу.
Если должник не исполнит требований, изложенных в решении суда, добровольно, придется иметь дело с судебными приставами. В случае, когда кредит взят под залог какого-либо имущества, его продадут. Разница между стоимостью авто, квартиры или другой заложенной ценности и суммой долга выплачивается заемщику. При отсутствии залога может быть конфисковано имущество с целью его продажи и погашения кредита. Кроме того, исполнительный лист может направляться по месту работы или получения пенсии для проведения удержаний с зарплаты или пенсии.
Если в базе заемщиков появится информация о невозврате долга, в дальнейшем злостному неплательщику если и удастся получить кредит, то только на очень невыгодных условиях.
Должники могут столкнуться с проблемами, когда у них возникнет необходимость покинуть страну. Их могут не выпустить из России.
Если сумма долга больше 50 тыс. рублей, заемщик может остаться без водительских прав.
Должник, которому заблокировано пользование средствами на счетах в банках, может остаться без своих сбережений вплоть до погашения долга.
Из-за бездействия должника могут пострадать совершенно невинные люди, выступившие по кредитному договору поручителями. Им придется возвращать долг заемщика.
Самая серьезная ответственность ждет тех, кто использует незаконные методы избавления от кредита и активно избегает возврата средств. По Уголовному кодексу преступлением считается злостное уклонение от возвращения долга. В зависимости от степени серьезности правонарушения за него могут привлечь к одному из следующих видов ответственности:
Таким образом, отказаться от выполнения обязательств по кредитному договору и спокойно наблюдать, как растет сумма долга, не удастся. Банк не будет бездействовать, ожидая возвращения кредита. А если возникнет идея обмануть кредиторов, лучше от нее отказаться. Иначе можно потерять не только деньги, но и свободу.
Банк не может предъявлять претензии заемщику бесконечно. Отечественное законодательство ограничивает возможность привлечь должника к ответственности 3 годами с момента последней банковской операции по погашению кредита. Это так называемый срок исковой давности. Если он истек, нельзя потребовать вернуть кредит даже через суд. Кредитный договор теряет свою силу.
Наличием такой нормы закона пользуются некоторые должники. Когда речь идет об очень внушительной сумме долга, заемщики меняют место жительства, оставляют семью и работу, превращаясь в изгоев, которые не имеют возможности даже официально трудоустроиться. Но больше всего страдает от такого решения семья должника. Кредиторы и коллекторы переключают свое внимание на нее и требуют вернуть долг от родных заемщика.
Кроме того, что решение скрываться от ответственности по кредиту приводит к проблемам для членов семьи должника, следует принимать во внимание, что срок исковой давности может обнуляться, то есть в некоторых случаях отсчет 3-летнего периода начинается заново. Это происходит, к примеру, если заемщик вносит средства на кредитный счет, выходит на контакт с банковскими служащими или коллекторами или отвечает на их письма.
Несмотря на сомнительность такого метода уклонения от возврата долга, как ожидание истечения срока исковой давности, он вполне легален.
Итак, полностью избавиться от кредитных долгов без каких-либо негативных последствий не позволяет ни один из известных способов. Однако при разумном подходе можно избежать множества проблем, связанных с невыполнением условий договора. Что касается нелегальных способов избавления от кредита, от них гораздо меньше пользы. Если такие действия будут признаны злостным уклонением от выполнения обязательств, виновного привлекут к уголовной ответственности. И даже если при этом удастся отделаться штрафом, судимость и статус преступника не украсят его биографию.
Порой бывает, что жизненные обстоятельства резко врываются в размеренное существование человека и перечёркивают все его планы. В такой ситуации очень легко можно перейти из категории добросовестных заёмщиков в разряд кредитных неплательщиков. Причиной этого печального перехода может стать болезнь родственника, автомобильная авария, увольнение заёмщика, пожар и т. д. Никто не застрахован от возникновения подобных обстоятельств. В этой статье мы расскажем вам о том, что будет, если не будешь платить кредит, и как правильно себя вести в этой сложной ситуации. Итак, приступим.
На случай отсутствия денег для погашения долга стоит заранее узнать вероятные последствия и продумать план действий. Если грамотно себя вести, то неуплата кредита не превратится в катастрофу. Наоборот, иногда будет выгодней отказаться от больших ежемесячных выплат и дождаться решения суда. Причём в ходе судебного разбирательства сумма долга будет зафиксирована, и банк не сможет начислять на неё проценты. Тогда график погашения задолженности будет обсуждаться непосредственно с судебными приставами. В большинстве случаев они всегда готовы пойти на компромисс (если правильно подготовиться к данному этапу).
Начнём с опровержения «страшилок», которые коллекторы и сотрудники банка любят рассказывать своим задолжникам, попавшим в трудную ситуацию. Итак, чего не будет, если нечем платить кредит.
Конечно, если нечем платить кредиты (что делать в этом случае, читайте ниже), в будущем может возникнуть ряд неприятных моментов. К ним нужно готовиться заранее. Оптимальный вариант - консультация у кредитного адвоката. Можно пообщаться с ним по телефону, но лучше прийти лично с кредитным договором и другими документами. Только подробно ознакомившись с ними, специалист сможет точно оценить особенности вашей ситуации. Если вы хотите защищаться самостоятельно, то придётся хорошенько проштудировать соответствующие законы.
После появления просрочки ваши отношения с банком будут делиться на три этапа:
Теперь вы примерно знаете, что будет, если не будешь платить кредит. От степени грамотности вашего поведения на каждом этапе и зависит конечный результат. То есть чем выше уровень подготовки, тем меньше нервов и сил будет потрачено. Чтобы у вас больше не возникало вопроса: «Не плачу кредит - что делать?», давайте подробно разберём каждый из перечисленных выше этапов. Также мы приведём ряд правил, соблюдение которых существенно облегчит жизнь задолжника. При этом нужно понимать, что у каждой ситуации есть определённые тонкости, определяющиеся как спецификой региона проживания заёмщика, так и нюансами кредитного договора. Следовательно, позиции коллекторов и судей в Москве и, например, в Красноярске или Сургуте, могут существенно отличаться. Если сумма кредита довольно высока, то лучше обратиться за помощью к местному (региональному) адвокату.
Предположим, вы задаётесь вопросом: «Не плачу кредит, что будет?» Отвечаем: через пару недель после просрочки первого платежа вам будут звонить (или присылать СМС) из банка. Сначала эти напоминания будут вежливыми, но с ростом долга приобретут довольно жёсткий характер. Спустя пару месяцев неоплаченный кредит передадут в отдел взыскания банка или в стороннее коллекторское агентство. Большой разницы в этом нет, так как в обоих случаях будут использоваться схожие методы.
Звонки на все указанные в договоре телефоны - таков самый популярный способ воздействия на должника. За сутки (как днём, так и ночью) могут позвонить несколько десятков раз. Причём звонить может как «живой» человек, так и автоинформатор. Суть звонков всегда одинакова: «Когда заплатите? Заплатите деньги! Вы должны денег!» Единственное, что может меняться - это тональность разговора. Некоторые коллекторы достаточно вежливы, но есть те, кто не гнушается криками, грубостями и угрозами. Цель у этих звонков одна - чтобы заёмщик даже не думал о том, что можно не платить кредит и полностью погасил свой долг. Поэтому нужно быть морально готовым к жёстким и недвусмысленным намёкам. Например:
На самом деле это пустые угрозы. За многие годы ещё не возникало ни одного прецедента, когда коллекторы прибегали к физическому насилию и вредили здоровью неплательщика. Но, конечно, слушать подобное очень неприятно. Поэтому записывайте все разговоры, и если вам угрожают, пишите на коллекторов жалобу в прокуратуру и заявление в полицию. На самом деле многие действия агентств по возврату долгов лежат за гранью закона. К примеру, были случаи, когда неплательщикам прокалывали колёса на автомобиле, заливали клеем дверной замок, расписывали дверь квартиры несмываемым маркером и т.д. Поэтому жаловаться в правоохранительные органы не только можно, но и нужно.
Если у вас возникает мысль: «Платить ли кредит или нет?», то помните, что во втором случае коллекторы будут оказывать давление не только на вас, но и на ваших соседей, знакомых и родственников. Также они могут прийти в школу ваших детей и рассказать классному руководителю или директору о ваших долгах. Могут звонить по месту работы и угрожать налоговой проверкой, если начальник не окажет на вас давление. Нередки звонки родителям заёмщика с требованием погасить задолженность. В общем, методы давления довольно разнообразны.
Как мы уже писали выше - жаловаться. Только не забывайте, что у каждой государственной службы своя зона ответственности. И чтобы достичь результата, нужно писать по конкретному адресу. Например, если коллекторы разглашают информацию, попадающую под категорию «банковская тайна», то жаловаться в полицию бесполезно. Такими делами занимается «Центробанк». А когда нарушение касается персональных данных, нужно писать жалобу в «Роскомнадзор».
Если заёмщик занял принципиальную позицию, выражающуюся фразой: «Год не плачу кредит и не собираюсь», то его дело, как правило, переходит в суд. Иногда этот срок может быть меньше (2-3 месяца) или больше (несколько лет). В суд обращается не коллекторское агентство, а сам банк. Но нужно понимать, что судебные издержки для него нежелательны, поэтому если сумма долга невысока, то до суда дело может и не дойти. Размер этой суммы каждый банк определяет самостоятельно (в зависимости от региона). Например, в столице России дела с задолженностью меньше 50 000 рублей до суда не доходят. Если банк всё же раскошелится на судебные издержки, то у него будет два варианта, которые различаются как по последствиям, так и по процедуре.
Судью не волнует, что заёмщику нечем платить кредиты (что делать в этом случае, написано в данной статье). Он даже не вызывает его в суд, а сразу выносит приказ. Не нужно бояться подобного развития событий. Судебный приказ очень легко отменить. Достаточно просто грамотно написать соответствующее заявление. Данный вариант рассчитан «на дурачков», и если заёмщик знает свои права, то банк потратит своё время впустую. Но отмена судебного приказа - это ещё не конец истории. Обычно после этого банк подаёт иск в районный суд.
Если вы спросите: «Не плачу кредит, что будет в случае подачи банком искового заявления в районный суд?», то ответ прост: готовьтесь к многомесячному судебному процессу. О его начале вас проинформируют повесткой. В ходе судебного процесса заёмщик имеет право оспорить требования банка и потребовать составить новый график расчёта задолженности.
Если аргументы должника грамотные, то суд даже может снизить размер долга. Только в расчёт принимаются не рассказы о тяжёлой жизни, а юридические доводы, подкреплённые соответствующими ссылками из кодекса. При отсутствии юридического образования будет целесообразным обратиться за консультацией к кредитному адвокату.
Вынесенное судом решение в большинстве случаев будет в пользу банка. В зависимости от приведённых заёмщиком аргументов данная сумма может быть меньше или больше первоначального размера. В судебном решении прописывается приблизительный график выплат долга, а все детали будет определять следующая инстанция - судебные приставы.
В отличие от коллекторов, они обладают довольно мощными инструментами для возврата долгов. Приставы не признают аргумент: «Взял кредит и не плачу из-за тяжёлой жизненной ситуации». Они на законном основании могут изъять имущество должника: недвижимость, автомобиль, бытовую технику и электронику и т. д. Или удерживать до половины официальной зарплаты виновника, которая сразу будет списываться на определённый счёт. Если же у вас нет ни имущества, ни зарплаты, то можно обсудить с приставами наиболее удобную схему выплат. Например, можно каждый месяц перечислять им на счёт небольшую сумму (даже несколько тысяч), и они вас не побеспокоят.
Здесь есть один нюанс. Когда вы возвращаете деньги через приставов по решению суда, сумма долга уже зафиксирована - никаких штрафов или процентов банком начисляться не будет. Можно выплачивать задолженность хоть десять или двадцать лет. Общая сумма всё равно не увеличится. Конечно, здесь есть и подводные камни. Например, если вы «подарили» машину или квартиру своему родственнику уже после вынесенного судом решения, то вас могут обвинить в мошенничестве. В общем, чтобы избежать проблем, не надейтесь только на общую информацию из Интернета. Лучше дополнительно проконсультируйтесь у профессионального адвоката.
Итак, теперь вы знаете, что будет, если не будешь платить кредит. Вы пройдёте через три этапа: давление со стороны банков, судебный процесс и исполнение решения суда приставами. Если заранее подготовиться к прохождению каждого из них, то всё пройдёт для вас безболезненно. И проще всего это сделать, обратившись к высококвалифицированному кредитному адвокату. Кстати, указанные в статье рекомендации могут помочь и, например, девушке, в случае если бывший не платит кредит, а она была поручителем, и теперь её донимают коллекторы.
