Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие наши соотечественники даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Это большая ошибка, ведь Договор вклада (депозитный договор) - основной документ, регулирующий правовые и финансовые отношения между кредитной организацией и вкладчиком.
Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в денежной форме в виде процентов, указанных в договоре банковского вклада. Сам вклад возвращается вкладчику по первому его требованию в порядке, предусмотренном законодательством и соответствующим договором.
Договор непременно должен быть составлен в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Ключевые условия депозитного договора:
По российскому законодательству вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и даже лица, не имеющие гражданства. Однако последним необходимо иметь разрешение на временное пребывание в Российской Федерации или вид на жительство в РФ.
Вклады принимаются только на имя одного конкретного человека. Открытие одного счета по вкладу на двух и более лиц не допускается.
Вкладчик имеет право:
Банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать ставку по вкладу. Исключение составляют вклады "до востребования", срок действия которых не ограничен.
Права российских вкладчиков защищены законом «О банках и банковской деятельности».
Государство также защищает интересы вкладчика, обеспечивая сохранность его сбережений через Агентство по страхованию вкладов. Страхованию подлежат денежные средства физлиц в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в российских банках.
Как мы уже отметили, условия по договору срочного вклада, ограниченного временными рамками, банк не имеет права изменить без письменного согласия вкладчика. А вот условия договора бессрочного счета банку разрешается менять даже в одностороннем порядке, правда, в этом случае он должен заблаговременно предупредить клиента.
Однако это свое одностороннее право банки зачастую понимают по-своему. Самый частый случай нарушения прав вкладчиков - смена условий по услугам, сопутствующим пластиковой карте или накопительному счету, без персонального уведомления клиента. Как правило, речь идет о таких "мелочах", как увеличение размера комиссии за снятие наличных через банкомат или об уменьшении процентной ставки карты-копилки.
Очень часто банки ограничиваются чисто формальным обновлением файла с тарифами, размещенного в укромном уголке своего сайта, считая на этом обязанность по информированию вкладчиков полностью выполненной.
В этом случае клиент, несогласный со списанной комиссией, о которой он заранее не знал, может обратиться в суд. В судебной практике случались прецеденты, когда суд выносил решения в пользу вкладчика.
Поделитесь информацией в соцсетях:Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.
Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ.
Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или Центральным банком РФ.
В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.
Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.
Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.
Глава 3. Отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора
Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.
Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.
Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов - вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров: даты совершения операции; названия вклада; даты размещения средств во вклад; срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе); процентной ставке по вкладу; сумме денежных средств, размещаемых во вклад; номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад; идентификационный номер совершенной операции.
Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.
И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.
Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» (приложении № 1). В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся: отсутствие печатей в договорах; отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада); подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности); не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов; неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора; отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору; включение в договор условий, противоречащих действующим законам; отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок; несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме; изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.
Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов.
Ситуации, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.
1. Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?
В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной. В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать - стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.
В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались - не получится.
2. При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. В случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?
Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.
Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.
К разряду депозитных договоров приходные ордера точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:
* В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
* В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие - то иные условия, подтверждающие внесение средств.
* В соответствии со статьей 836 ГК РФ - «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
* В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. В ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
* А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
* Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.
Приведем несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:
Сбербанк - выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
Московский кредитный банк - выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка - делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу - отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).
Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.
Ученые выяснили, что в поведении российских вкладчиков есть любопытная черта. Им свойственен потребительский этноцентризм, то есть их настораживает сигнал о зарубежном происхождении банка.
Российским вкладчикам свойственен потребительский этноцентризм - склонность пользоваться отечественными товарами и услугами. Это значит, что сигнал о зарубежном происхождении банка может стать для них поводом для беспокойства. Об этом Банки.ру рассказала кандидат экономических наук, доцент факультета экономических наук Высшей школы экономики Мария Семенова.
«Мы проводили исследование и выяснили, что сигнал о зарубежном капитале, то есть иностранное название, для российских потребителей - повод для беспокойства. Оно их настораживает, усиливает чувствительность к риску потерять сбережения», - сообщает Семенова.
Вкладчики ориентируются в первую очередь на название и его написание. Например, Райффайзенбанк или Citibank будут идентифицированы как банки с зарубежным собственником, а вот Москоммерцбанк, который является «дочкой» казахстанского банка, - скорее всего, нет.
«С одной стороны, банк с очевидным иностранным собственником может считаться более надежным, так как вкладчики будут ожидать его поддержки со стороны материнской компании в случае финансовых трудностей. С другой - в силу потребительского этноцентризма - к таким банкам могут относиться с особым недоверием. Для российского рынка вкладов, как показывают результаты нашего исследования, характерно второе: вкладчики особо чувствительны к изменениям рисковости именно тех банков, название которых не оставляет сомнений в иностранном происхождении», - объясняет Мария Семенова. «В размещении своих средств в банках с иностранными названиями они видят больший риск, что усиливает их рыночную дисциплину», - говорит она.
Название банка играет значительную роль. Больше доверия внушают банки с короткими названиями, которые легче запомнить и которые всегда на слуху.
Финансовый кризис поспособствовал тому, что россияне стали выбирать не просто отечественные банки, а банки с госучастием. «Мы наблюдаем рост доли рынка вкладов физических лиц банков, контролируемых государством. В начале 2015 года она составляла 60,4%, а через два года - уже 64,5%. Для банков с долей иностранного капитала более 50% эти цифры составляют 6,6% и 5,7% соответственно. Для них в последние годы мы наблюдаем сокращение того притока вкладов, который отмечался сразу после кризиса 2008-2009 годов», - рассказывает Семенова.
«Название банка играет значительную роль. Больше доверия внушают банки с короткими названиями, которые легче запомнить и которые всегда на слуху. К иностранным банкам у наших граждан всегда был низкий уровень доверия. Наши люди в большинстве своем склонны считать, что иностранный банк хочет нажиться и обмануть», - комментирует результаты исследования член наблюдательного совета банка «Воронеж» Роман Прохоров.
Начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьен Леклер не согласен с выводами исследования.« При выборе банковского вклада человеком движут два желания: получить хороший доход и максимально обезопасить свои вложения, выбрав стабильный банк. Второй фактор, как правило, играет ключевую роль. Надежность Райффайзенбанка подтверждается высокими рейтингами, клиенты нам доверяют, о чем свидетельствует рост клиентской базы по вкладам», - указал он.
Вкладчики, делая свой выбор в пользу того или иного банка, не берут в расчет, иностранный он или нет, считают в банке «Русский Стандарт».
«Современные вкладчики - это достаточно подкованные в финансовом вопросе люди. И прежде, чем доверить банку свои сбережения, вкладчики досконально изучат все особенности и выгоды того или иного депозита. Конечно, величина ставки по-прежнему важное условие для выбора вклада, но не единственное. Согласно опросу, проведенному в конце прошлого года среди клиентов банка «Русский Стандарт», величину ставки как самый важный критерий называют чуть больше половины опрошенных. Следующие факторы, на которые обращают внимание вкладчики, - это надежность банка и возможность пополнения», - отметили в пресс-службе банка.
При этом, создавая бренд, банк ориентировался в том числе на патриотизм. Логотип «Русского Стандарта» представляет собой символ, на котором изображены два исторических образа России: традиционный русский медведь и российский имперский орел. «Орел всегда был символом динамичности и мудрости. В современной России орел снова стал гербом страны. Русский медведь - это традиционный символ силы и решимости русского народа. Образ медведя играет центральную роль во многих русских преданиях и сказках. «Русский Стандарт» сочетает в своем современном логотипе эти два традиционно русских символа в знак своей приверженности ценностям, которые они обозначают, а также в знак стратегического видения России и решимости стать самым узнаваемым русским брендом в мире», - рассказали в банке.
Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева говорит, что вкладчиков можно разделить на две группы: те, кто размещает средства в рамках страховой суммы АСВ (до 1,4 млн рублей), и те, кто размещает в одном банке более крупные суммы.
«Первые подходят к выбору банка, ориентируясь на ставку по вкладу и общий информационный фон по выбранному кредитному учреждению. При наличии негативно окрашенных оценок и прогнозов по выбранному банку с более высокими ставками по вкладам клиенты, размещающие средства до страховой суммы, будут искать другие варианты. Вкладчики, размещающие крупные суммы, оценивают позиции банка более глубоко. Такие клиенты смотрят рейтинги банка, публикуемую отчетность, следят за информацией о соблюдении нормативов и о наличии к банку вопросов со стороны ЦБ РФ, появляющейся в прессе или Интернете», - рассказывает Григорьева.
По ее мнению, вкладчики могли бы ориентироваться на название, если бы оно содержало непосредственное обращение к той или иной группе. «В текущей ситуации название банка не играет определяющей роли, - указывает Григорьева. - Какое-либо влияние название банка на клиента может оказать только в случае, если оно содержит прямое обращение к определенной группе населения. Например: «Банк для тех, кто держит дома кошек».
Аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Зоя Советкина рекомендует вкладчикам ориентироваться при выборе надежного банка, помимо принадлежности к системе страхования вкладов, на отсутствие негативной информации в СМИ о банке или его собственниках. «Еще одним немаловажным фактором при выборе кредитного учреждения, конечно же, является уровень рейтинга, присваиваемый рейтинговыми агентствами, которые специализируются на оценке кредитоспособности банков», - добавляет она.
В текущей ситуации название банка не играет определяющей роли. Какое-либо влияние название банка на клиента может оказать только в случае, если оно содержит прямое обращение к определенной группе населения.
Придумать название для банка, которое бы привлекало клиентов и отражало его концепцию, не так просто, полагает совладелец Модульбанка Яков Новиков.
«Четыре года назад, когда только создавался Модульбанк, мы, как и любые предприниматели, столкнулись со сложностью выбора названия. Нас было трое основателей, и мы решили, что каждый предложит какие-то варианты и выберем из них лучший. Но схема не сработала. Поэтому мы решили объявить конкурс на лучшее название для нашего банка на ресурсе для фрилансеров. Победителю обещали вознаграждение. Мы вкратце описали продукт, который планируем создать: удобный, современный и технологичный банк. И попросили по возможности отразить это в названии. Нам пришло около 600 разных вариантов. Единственный, который помню до сих пор, - «Традиции Империи». В конце концов мы обратились в креативное агентство. Они предложили нам разные варианты - например, банк «Бизон» («Бизнес Онлайн»), Палмбанк, «Радар», Файвбанк. В итоге мы выбрали «Модульбанк». В какой-то момент просто поняли, что в любом названии можно найти что-то негативное: одно выглядит слишком хипстерским, другое - слишком пафосным. Определиться с выбором нас подстегнули жесткие дедлайны по запуску бизнеса. В общей сложности у нас ушло полтора месяца на то, чтобы придумать название банку», - рассказал Новиков.
В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.
Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах , один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет . При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.
Право на привелечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
В целях привлечения большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:
Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.
Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.
Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.
Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.
Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.
Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.
Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.
Кто такой вкладчик, определение дает российский закон «О банках и банковской деятельности». Сберегательному « делу » в законе посвящена отдельная глава. Согласно статьям 36 и 37 банковский вкладчик – физическое лицо, разместившее вклад (денежные средства) в банке. Цель такой операции вполне очевидна – хранение собственных средств и получение прибыли, что также отражено в упомянутых статьях. Наряду со словом «вклад» широко применяется его синоним «депозит».
Вкладчиками в финучреждениях РФ могут быть:
Банковские учреждения неформально разделяют вкладчиков на две категории.
К первой относят «своих» клиентов:
Физлицам из первой категории банк может предложить несколько более выгодные условия по депозитам. Тем самым стимулируется лояльность своей клиентской базы. Если вы вкладчик «со стажем» и держите в «своем» банке существенные суммы, смело претендуйте на особый подход.
