Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
День добрый!
Скажу сразу, что к рынку страхования имею опосредованное отношение, поскольку занимаюсь только пенсионным страхованием, которое и страхованием то называется неизвестно по какой причине. Но попробою ответить на некоторые вопросы.
1.
Брокер - юридическое или физическое лицо, выполняющее посреднические функции между продавцом и покупателем, между страховщиком и страхователем, между судовладельцем и фрахтователем. Обычно брокер кредитует поставщика, но при этом не несет ответственности за выполненные сделки.
Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.
Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки.
Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложеных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.
В настоящее время в России, несмотря на то, что компании позиционируют себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика.
Страховой агент - лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США - другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор.
Эти определения взяты из Wiki-педии.
По сути, если сравнивать эти понятия, а конкретно страховой брокер и агент, то и тот и другой занимаются одним и тем же. Продают полисы.
Но брокер должен подобрать то, что нужно именно мне, агент должен работать в интересах страховщика. И в случае наступления страхового случая, брокер не несет ответственности за действия страховой компании, а агент по сути их должен нести, по скольку является непосредственным представителем одной или нескольких СК.
По факту на российском рынке, на сколько я понимаю, и агенты и брокеры действуют сугубо в своих личных интересах.
Продают только то, что выгодно в первую очередь им а не их
Приобрести страховой полис сегодня можно двумя способами ― в офисе страховой фирмы или воспользовавшись услугами посредников. Каждый вариант имеет свои достоинства. Посредниками могут быть страховые агенты либо брокеры. Мнения по поводу их целесообразности часто противоречивы. Часть страховщиков считает посредников ненужным балластом, другие подтверждают их большую заинтересованность в клиенте. Понимание специфики этих малознакомых категорий поможет в отдельных ситуациях максимально использовать преимущества каждого способа страхования. Кто же эти страховые брокеры и страховые агенты, как поэкономнее оформить полис.
Страховые агенты и брокеры являются субъектами предпринимательской деятельности по выполнению посреднических услуг. Агенты за соответствующее вознаграждение действуют от лица конкретной компании. выполняя часть ее функций. Брокер содействует заключению договоров, но работает независимо от страховых компаний в интересах клиента. Он может иметь соглашения одновременно с несколькими фирмами, при этом предлагая наиболее подходящий вариант с целью дальнейшего сотрудничества.
Агент имеет юридическую зависимость от своей страховой компании. В его интересах стимулировать клиента заключить договор именно с его фирмой-работодателем. Компетенция страховых агентов не так широка, как брокеров. Они хорошо осведомлены о своей организации, но в отличии от брокеров, зачастую недостаточно владеют информацией о новых продуктах на рынке страхования. Это может ограничивать возможности страхователя. Брокерская деятельность регулируется внесением брокеров в специальный реестр. Работа страховых агентов нигде не регистрируется.
"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3
В данной статье рассматривается самый болезненный вопрос страхового посредничества в настоящее время. К сожалению, отсутствие четкой концепции правового регулирования страхового дела вообще и деятельности страховых посредников в частности не могло не привести в тому, что мы сейчас имеем, - законодательство в этой части меняется с пугающей регулярностью, но от решения всех проблем мы находимся почти так же далеко, как и несколько лет тому назад, когда и началась эта чехарда поспешных и не очень продуманных законодательных нововведений. Следует также отметить, что и в теории организации страхового дела вопрос о страховых посредниках, об отличиях между их видами пока не исследован с достаточной глубиной.
Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим - сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.
При этом необходимо подчеркнуть, что п. 1 указанной статьи говорит о страховом агенте достаточно широко - это лица, "которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями". А если учесть, что описание функций брокера в рассматриваемом Законе очень похоже на определение функций страхового агента - "действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров...", - то не случайно основная масса участников рынка страховых услуг пребывает в полном неведении относительно того, что же все-таки может делать брокер, а что он делать не имеет права, чтобы не попасть в разряд страховых посредников, осуществляющих деятельность в качестве страхового агента. Некоторые специалисты предлагают толковать приведенные положения законодательства таким образом, что агенты вправе от имени страховщика заключать договоры, а страховые брокеры, представляющие интересы страховщика, вправе лишь консультировать страховую организацию на этой стадии, вести переговоры со страхователями, но ни в коем случае не могут от имени страховщика совершать страховые сделки. Надо отметить, что и в теории страхового дела есть сторонники такого подхода. Так, Р.Т. Юлдашев, говоря о страховом брокере, пишет, что он выступает как "страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям), и способствует заключению договоров страхования" <1>.
<1> Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 80.
Итак, действительно ли анализируемая норма означает ограничение правоспособности брокера или лишь запрет на его конституирование себя в качестве страхового агента?
Оснований говорить об ограничении правоспособности страхового брокера все-таки нет. Во-первых, если вести речь исключительно о консультациях брокера, проведении переговоров, то первая часть этой деятельности полностью покрывается возмездным оказанием услуг, которые могут в настоящее время оказываться любыми специалистами - адвокатами и просто юристами, андеррайтерами, методологами, маркетологами, финансистами, специалистами по актуарным расчетам, стало быть, в этой части конституировать брокера как субъекта страхового дела вообще оснований и необходимости нет. Если это должен быть консультант какого-то особого уровня профессиональных знаний, то скорее речь надо вести об аттестации его именно как консультанта, а не как посредника. Проведение переговоров - вещь вообще не поддающаяся какому-либо контролю, потому что то, о чем и как ведутся переговоры, вообще проконтролировать и лицензировать нельзя, ведь у нас нет такой специальности, как "переговорщик". Другими словами, обе эти составляющие явно не вытягивают брокера на специальный статус субъекта страхового дела. А вот если данное лицо выполняет эти и другие действия, необходимые для заключения договора страхования, замещая собой в этот момент одну из сторон договора, тогда значимость профессиональной подготовки соответствующих специалистов, методы и результаты их деятельности уже действительно представляют интерес для государства, потому что такой посредник может серьезно повлиять на существо страховой сделки.
Во-вторых, отметив традиционную для российского законодательства невнятность текста, а иначе, наверное, этой проблемы вообще не было бы, мы должны сказать, что при всех своих недостатках этот текст позволяет истолковать его в позитивном для рынка ключе. Подчеркнем, что в ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании речь идет не о запрете брокеру выполнять функции, которые вправе осуществлять страховой агент, а о запрете вести деятельность в качестве страхового агента. То есть речь идет о статусе, а не о характере деятельности. Правильнее было бы, конечно, написать "страховым брокерам запрещается выступать в качестве страховых агентов", и тогда все встало бы на свои места. Насколько мне известно, именно такую цель ставили перед собой авторы текста анализируемой нормы, желая главным образом перекрыть возможность брокерам пользоваться налоговым режимом страховых агентов.
Есть и юридические, а не только филологические доводы в пользу такого вывода. В чем они заключаются?
При этом необходимо отметить, что в большинстве государств с развитым рынком страховых услуг брокер выступает как представитель именно страхователя, хотя, как отмечают практически все специалисты, получает вознаграждение от страховщика, вычитая свой брокеридж (вознаграждение) из суммы страховой премии, которую ему перечислил страхователь <4>.
<4> Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. С. 16.
В этой связи важно понять цель, с какой российский законодатель разрешил брокеру представлять интересы не только страхователя, но и страховщика, хотя это не соответствует общемировой практике. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России таков, что основная масса страхователей ментально не готова оплачивать услуги брокеров, в то время как страховщики, напротив, в этом заинтересованы. Но с точки зрения налогового законодательства организация не имеет права относить на экономически обоснованные расходы оплату услуг посредника, действующего исключительно в интересах ее контрагента по сделке. Вот почему понадобилось узаконить основания для уплаты брокерской комиссии страховщиками. Но это означает и право страхового брокера действовать от имени страховщика, в том числе подписывать от его имени договоры страхования.
Что касается определения страхового брокера, то все авторы подчеркивают его посреднический статус, не привязывая жестко к представлению интересов одного страховщика. Например , Ю.М. Журавлев писал: "Брокер (Broker) - посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров" <10>. Авторы "Словаря страховых терминов" также квалифицируют страхового брокера как компанию или отдельное лицо, "выступающее посредником между страхователем и страховщиком" <11>. Л.Н. Клоченко подчеркивает, что "страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика" <12>.
<10> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 16.
<11> Словарь страховых терминов. С. 23.
<12> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 167 - 168.
Настоящая проблема с точки зрения организации страхового дела заключается сегодня не в том, что брокеры действуют в качестве страховых агентов, а в том, что страховые агенты в массе своей позиционируют себя именно как брокеры (не по юридическому статусу, а по существу деятельности, предлагая клиентам страховые продукты различных страховых обществ). В этой связи можно лишь приветствовать позицию Всероссийского союза страховщиков, который подготовил законопроект о внесении изменений в Закон о страховании, где, в частности, предусматривается, что страховой агент может представлять интересы только одного страховщика <13>.
<13> Этот законопроект группой депутатов уже внесен в Государственную Думу.
Что касается уже раздающейся критики этого законопроекта на том основании, что соответствующий запрет невозможно провести в жизнь, поскольку нет механизма контроля общения страховых агентов с потенциальными страхователями, то, по моему мнению, такой контроль вполне по силам организовать самим страховым организациям, заинтересованным в том, чтобы их страховые агенты не работали одновременно на других страховщиков.
Безусловно, приведенные доводы носят характер доктринального толкования не очень корректно сформулированной нормы Закона. Никто не может дать гарантий того, что контрольные и надзорные органы тем не менее не истолкуют соответствующее положение иначе. Неизвестно пока, как этот вопрос будут решать и арбитражные суды. В конечном счете, если не удастся уточнить формулировку ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании при внесении очередных (каких уже по счету!) изменений в этот многострадальный отраслевой Закон, то окончательный ответ на данный вопрос сможет дать только правоприменительная, и главным образом судебная, практика. Думается, что свою лепту в прояснение этой ситуации могли бы внести Минфин России, который как регулятор страхового рынка мог бы дать свое видение решения данной проблемы, а также Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора, который мог бы выработать свои рекомендации по толкованию ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании.
Для тех страховых брокерских фирм, которые не готовы рисковать до полного прояснения ситуации, хотелось бы предложить следующую конструкцию - брокерская фирма как таковая по договору со страховщиком и по его поручению проводит переговоры с потенциальными страхователями, консультирует страховщика, а полномочия на подписание договора страхования от своего имени страховщик выдает не брокеру как субъекту страхового дела, а конкретному физическому лицу, которое по стечению обстоятельств в это время является сотрудником брокера. В законодательстве запрета на то, чтобы сотрудник брокерской фирмы как гражданин одновременно являлся представителем страховщика, нет, и поэтому никаких претензий к брокеру в этой ситуации, как мы считаем, быть не должно. В принципе, можно было высказать аналогичные рекомендации и в отношении брокера - индивидуального предпринимателя, если у него есть штатные сотрудники. Если он действует один, то здесь ситуация более сложная, более спорная, и поэтому в отношении таких брокеров от подобных рекомендаций следует воздержаться.
С.В.Дедиков
Главный редактор журнала
"Юридическая и правовая работа
Любое физическое или юридическое лицо, которое впервые сталкивается с такой развитой и сложной финансовой сферой, как страхование, перед тем, как принять решение о сотрудничестве с той или иной компанией, должно решить ряд вопросов. Например, заинтересованы ли страховые компании в помощи клиенту при оформлении выплат? У кого полис дороже — у агента или страхового брокера? В чем разница между агентом и брокером? Нужно ли привязываться к определенной страховой компании или целесообразнее работать сразу с несколькими? Как определить эффективность работы и рейтинг того или иного страховщика?
О роли конкуренции в эволюции
Начнем с анализа взаимоотношения страховая компания — клиент, или, если говорить профессиональным языком, страховщик — страхователь. В Беларуси и странах СНГ схема сделки такова: компания и клиент, как правило, непосредственно общаются друг с другом. Иногда цепочка расширяется за счет агента — официального представителя той или иной страховой компании. Цель деятельности страховой компании — любым способом убедить клиента заключить сделку. В США, государствах Западной Европы, странах Балтии большинство сделок совершается по другой схеме: клиент обращается к страховому брокеру, который с учетом анализа предложений различных страховых компаний формирует несколько вариантов сотрудничества. Цель деятельности брокера — защитить клиента, предоставив ему возможность выбора между предложениями нескольких страховых компаний, а также помочь получить свои деньги в случае наступления страхового случая.
Мировой опыт показывает, что по мере развития страхового рынка вторая схема постепенно вытесняет первую. Вопрос только во времени, когда это происходило. В Западной Европе эволюция страхового рынка произошла в XVII—XVIII веках, в США — в XIX веке, в странах Балтии — на рубеже тысячелетий, в Беларуси, России, других странах СНГ — в наступающем десятилетии. Сейчас на белорусском рынке работают несколько компаний, которые являются страховыми брокерами. Среди них — ООО «СтрахЭкспертГрупп», ООО «Страхование и консультации», ООО «Альфа-Брокер», ООО «Форвард-Брокер».
Чем полезен брокер?
Итак, мы определили, что основная задача страховой компании — разработать страховой продукт (страховые услуги) и выгодно его продать. Задача страхователя — выбрать ту страховую компанию, которая максимально удовлетворяла бы его потребности при минимуме затрат. Но какая из существующих компаний лучше отвечает запросам страхователя? Как компетентно провести переговоры и наиболее выгодно для себя заключить договор страхования? Или как в условиях экономического кризиса гарантированно получить страховую выплату при страховом событии?
Если задуматься, то можно прийти к выводу, что брокеры существуют именно в тех отраслях, где потребителю сложно без специальной подготовки самостоятельно разобраться в специфике отрасли.
Брокер имеет возможность выбора продуктов, которые подходят именно вам. Брокер знает все: где дешевле полис, где полнее страховая защита, насколько хорошо платит та или иная компания, где случаются трудности, например, с постановкой в очередь на ремонт автомобиля и прочее. К тому же на рынке постоянно проводятся акции по страхованию определенных марок автомобилей или иных объектов имущества, предоставляются скидки для определенных клиентских групп. Согласитесь, чтобы разобраться с предложениями всех страховых компаний, надо быть профессионалом.
Где дешевле?
Означает ли все вышесказанное, что полис, оформленный через брокера, обойдется страхователю дороже? Совершенно необязательно! Напротив, если страховщик давно работает с брокером и знает, что тот при заключении договора проводит профессиональную оценку риска, приводит хороших клиентов, он делает посреднику существенные скидки.
Кроме того, страхование через брокера бывает дешевле, поскольку он:
ведет анализ своего портфеля по показателям убыточности и объему продаж по каждой из страховых компаний-партнеров, благодаря чему может влиять на решение страховщика при тарификации нестандартных рисков своего нового клиента;
может провести тендер между страховыми компаниями-партнерами и предложить наиболее выгодные условия для своего клиента.
Оптимизируйте свои риски
Клиент в лице брокера получает целый набор преимуществ:
помощь на всех этапах страхования, начиная от подбора страховой компании и заканчивая выплатой страхового возмещения;
владение официальной информацией и неофициальными данными о рынке страховых услуг — так называемым рейтингом эффективности страховых компаний. Эти рейтинги страховые компании, как правило, не обнародуют. Да и если неподготовленный клиент каким-то образом добыл эту информацию, провести ее анализ без специальных знаний и навыков практически невозможно;
профессиональный и качественный сервис, включая бесплатный выезд агента для заключения договора страхования в офис или на дом;
бесплатные консультации и сопровождение в период действия договора страхования.
